人身保險實務課件

第六章人身保險實務第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)健康保險第四節(jié)人身意外傷害保險第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險的內(nèi)容

（一）人身保險的概念

人身保險是指以人的生命（或壽命）和身體為保險標的,當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事件,或生存至保險期滿時保險人給付保險金的保險。第一，人身保險的標的是人的身體或生命。第二，人身保險的保險事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個方面。（二）人身保險的分類

1、按照保險范圍劃分（1）人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的,以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。生存保險：被保險人在一定的保險期限屆滿時，若還生存于世，保險人將給付保險金。死亡保險：是以被保險人的死亡為給付保險金條件的人身保險。

兩全保險：是以被保險人在保險期間內(nèi)死亡或生存至期滿為保險金給付條件的人身保險。年金保險：是保險人在約定的期間內(nèi)按照一定的周期向年金領(lǐng)取者給付一定保險金的保險，多用于養(yǎng)老。第一節(jié)人身保險概述2、按照保險期限劃分（1）長期保險業(yè)務。保險期限超過一年（2）一年期保險業(yè)務（3）短期保險業(yè)務。保險期限不足一年第一節(jié)人身保險概述3、按照人身保險事實的形式劃分（1）強制保險。如社會保險中的養(yǎng)老保險（2）自愿保險。4、按照人身保險投保主體（1）個人保險。以個人為投保人，一張保險單承保一個被保險人的人身風險的保險。分為普通人身保險和簡易人身保險。（2）團體人身保險。以團體為投保人，一張保險單承保一個團體的全部或大部分成員的人身風險的人身保險。分為團體人壽保險、團體平安保險、團體意外傷害保險、團體健康保險第一節(jié)人身保險概述

簡易人身保險特點：（1）被保險人可免予檢查身體；（2）保險期限、保險費、保險金額的標準化；（3）低保額、低保費、繳納次數(shù)頻繁；（4）保險費率高于普通壽險。6、按照被保險人具有的風險程度劃分（1）標準體保險，是指身體、職業(yè)、道德等方面沒有明顯缺陷的被保險人按照所制定的標準或正常的費率來承保的人身保險。（2）次標準體保險，是指由于被保險人風險程度較高不能按標準費率承保，但可附加條件承保的人身保險。（3）完美體保險，是指被保險人風險程度較低，可以以優(yōu)惠的費率承保的人身保險。第一節(jié)人身保險概述第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點（一）保險標的的不可估價性（二）保險金額的定額給付性（三）保險利益的特殊性（四）保險期限的長期性（五）保險費率確定方式的特殊性（六）保險的儲蓄性第一節(jié)人身保險概述三、人身保險的業(yè)務程序（一）保險展業(yè)

1、含義

2、方式直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀人展業(yè)第一節(jié)人身保險概述（2）承?？刂瓶刂颇孢x擇。劃分風險類別。控制保險金額?？刂票ｋU責任。規(guī)定免賠額。第一節(jié)人身保險概述（三）保險理賠

1、含義

2、理賠程序（1）出險通知。五年（2）申請人填寫《理賠申請書》，并提交材料。（3）申請人資格認定，填寫《理賠材料交接表》。（4）立案處理。（5）領(lǐng)款。第二節(jié)人壽保險一、投保范圍投保范圍包括投保人的范圍和被保險人的范圍，以年齡段表示。第二節(jié)人壽保險（二）兩全保險的保險責任和責任免除

保險責任特點：被保險人生存至合同期滿，或者在規(guī)定時間因疾病身故或嚴重殘疾，或者因意外事故導致身故或嚴重殘疾，均屬保險責任。第二節(jié)人壽保險（三）終身壽險的保險責任和責任免除保險責任特點：以死亡為給付保險金條件，保險期限為終身。第二節(jié)人壽保險（四）年金保險的保險責任和責任免除

保險責任分三類：一類分年給付年金；二類給付身故保險金；三類給付滿期保險金。第二節(jié)人壽保險三、主要條款（一）分紅條款（二）寬限期條款與復效條款（三）保險單貸款條款（四）受益人條款第三節(jié)健康保險

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。按保險責任分為：疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險第三節(jié)健康保險一、疾病保險疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。（一）基本特點

1、是一種獨立險種。

2、一般規(guī)定等待期或觀察期180天。

3、為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。

4、保險期限較長。

5、保險費可分期交付，也可以一次交清。第三節(jié)健康保險二、醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。（一）醫(yī)療保險的主要類型

1、按照保障范圍分為：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險。

2、按照保險金給付性質(zhì)分為：費用補償型、定額給付型。第三節(jié)健康保險（二）常用條款

1、免賠款條款。

2、比例給付條款。

3、給付限額條款。第三節(jié)健康保險三、長期護理保險

（一）概念

長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)慕】当ｋU。

當前我國保險市場的長護產(chǎn)品

國泰康順長期護理保險、中意附加老年重大疾病長期護理健康保險，以及友邦全佑一生“五合一”疾病保險（其中包括老年長期護理保險金）等。第三節(jié)健康保險（二）特征

1、保險責任是滿足被保險人的各種護理需要。

2、有抵御通貨膨脹措施。

3、保障的長期性。

4、保單的現(xiàn)金價值。第三節(jié)健康保險（三）保險條款

1、保險責任。保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護。

2、責任免除。

3、給付條款。

4、保險豁免條款。

5、不沒收價值條款。

6、通脹保護條款。第四節(jié)人身意外傷害保險一、意外傷害保險的定義

（一）意外傷害的含義

意外傷害：在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險人身體的客觀事實。第四節(jié)人身意外傷害保險

（二）意外傷害保險的定義

意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。第一，必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。第二，被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。第三，意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。第四節(jié)人身意外傷害保險二、意外傷害保險的可保風險分析（一）不可保意外傷害——意外傷害保險的除外責任被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害被保險人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害由于被保險人的自殺行為造成的傷害第四節(jié)人身意外傷害保險（二）特約保意外傷害戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外保險被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害核輻射造成的意外傷害醫(yī)療事故造成的意外傷害以上各項一般列為除外責任，經(jīng)投保人與保險人特別的約定承保后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，將該項除外責任剔除。第四節(jié)人身意外傷害保險三、意外傷害的保險責任意外傷害保險的保險責任是被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。意外傷害的保險責任由三個必要條件構(gòu)成：（一）被保險人遭受了意外傷害

1、被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實。

2、被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。第四節(jié)人身意外傷害保險（二）被保險人死亡或殘疾

1、被保險人死亡或殘疾。

2、被保險人的死亡或殘疾發(fā)生在責任期限之內(nèi)。責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。第四節(jié)人身意外傷害保險（三）意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因

1、意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。

2、意外傷害是死亡、殘疾的近因。

3、意外傷害是死亡、殘疾的誘因。即意外傷