以房養(yǎng)老模式在我國(guó)面臨的困境及對(duì)策研究報(bào)告

-.z1728120219本科畢業(yè)論文“以房養(yǎng)老〞模式在我國(guó)面臨的困境及對(duì)策研究院系：經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院：尚昆**：1328120219專業(yè)：勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)年級(jí)：2021級(jí)指導(dǎo)教師：珂職稱：助教完成日期：2021年5月-.z摘要我國(guó)老齡化程度進(jìn)一步加深，使得養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加重。在我國(guó)呈現(xiàn)出的“四二一〞家庭的背景下，傳統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老已然不能滿足現(xiàn)在養(yǎng)老的需求，為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)養(yǎng)老帶來的缺乏，尋找適合現(xiàn)在養(yǎng)老需求，一種新型養(yǎng)老模式必然會(huì)出現(xiàn)，以房養(yǎng)老也正是在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生。以房養(yǎng)老對(duì)空巢老人、失獨(dú)老人及失能老人群體有著不可無視的作用，它是養(yǎng)老效勞體系的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。但是從目前看來，“以房養(yǎng)老〞在運(yùn)行過程中還面臨著傳統(tǒng)觀念的束縛、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不成熟、政府相關(guān)政策、法律法規(guī)還不完善、金融機(jī)構(gòu)參與熱情不高等問題。針對(duì)這些問題，進(jìn)而提出了加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、規(guī)金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)以及完善相關(guān)政策和法律法規(guī)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老；問題困境；政策研究-.zAbstractThedegreeofaginginChinahasbeenfurtherdeepened,whichmakestheburdenontheelderlyheavier.Inourcountry,showingthe"421"familybackground,thetraditionalsocialendowmentpensionnowcannotmeetthedemand,inordertoovercomethedisadvantageoftraditionalpension,pensiondemandfornow,anewpensionmodelwillappear,house-for-pensionschemealsocameintobeinginthiscase.Housingfortheelderly,emptynestelderly,lossofindependence,elderlyanddisabledelderlygroupshaveanimportantroletoplay,itisanimportantcomplementtothepensionservicesystem.Butfromthecurrentview,"house-for-pensionscheme"intheoperationprocessisalsofacedwiththetraditionalideas,therealestatemarketisnotmature,therelevantgovernmentpolicies,lawsandregulationsarenotperfect,financialinstitutionstoparticipateintheenthusiasmisnothigh.Inviewoftheseproblems,andthenputforwardtostrengthenpropaganda,guide,standardizethefinancialandrealestatemarket,andimproverelevantpoliciesandlawsandregulationscountermeasures.Keywords:Housingendowment;problemdilemma;PolicyResearch目錄TOC\o"1-3"\h\u一、緒論緒論隨著我國(guó)老年人口的不斷增多，老齡化程度不斷加深，這不僅給國(guó)家、社會(huì)和家庭帶來了沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也給我國(guó)養(yǎng)老效勞體系帶來了巨大的壓力?，F(xiàn)有的家庭養(yǎng)老、居家養(yǎng)老及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主的養(yǎng)老效勞體系已然無法滿足多元化的養(yǎng)老根本需求。尤其是在空巢老人、失獨(dú)老人及失能老人群體日趨龐大的今天，以房養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老模式應(yīng)運(yùn)而生?！耙苑筐B(yǎng)老〞主要有四種形式，租售換養(yǎng)、以大換小、售后返租和倒按揭。在這里，主要指的是第四種形式“倒按揭〞又名“住房反向抵押貸款〞。它是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，再從金融機(jī)構(gòu)那里以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或承受老年公寓效勞的一種養(yǎng)老方式。在老人去世后，保險(xiǎn)公司或銀行將會(huì)收回對(duì)住房的使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式是完善養(yǎng)老效勞體系的一項(xiàng)重要措施?！耙苑筐B(yǎng)老〞起源于荷蘭但成熟于美國(guó)。健全的金融體系，興旺的房地產(chǎn)市場(chǎng)，完善的相關(guān)法律法規(guī)制度，多樣、豐富的產(chǎn)品以及龐大的需求量等，這些都促進(jìn)了美國(guó)以房養(yǎng)老開展的成熟以及社會(huì)養(yǎng)老保障體系更加的完善。針對(duì)國(guó)外以房養(yǎng)老開展情況，我國(guó)也相繼采取了一些措施。2021年國(guó)務(wù)院印發(fā)了關(guān)于開展養(yǎng)老效勞的?意見?，明確提出對(duì)開展老年人“住房反向抵押貸款〞養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)展試點(diǎn)。2021年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)?關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見?決定自當(dāng)年7月1日起，在我國(guó)、、和四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試用期兩年，隨著試點(diǎn)時(shí)間的完畢，響應(yīng)者寥寥，只有60戶參加投保，結(jié)果不是很理想。京華日?qǐng)?bào)京華日?qǐng)?bào)雖然試點(diǎn)效果并不明顯，這四個(gè)城市的以房養(yǎng)老試點(diǎn)改革在實(shí)踐中面臨種種實(shí)踐困境，難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。但是經(jīng)過以上城市這兩年的實(shí)踐情況來看，我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也經(jīng)歷了一個(gè)從無到有的過程，這也為增加社會(huì)養(yǎng)老保障供給探索了一條新出路，指明了一個(gè)新方向，這次試點(diǎn)也為日后推廣積累了經(jīng)歷，奠定了根底。隨著不斷地摸索，“以房養(yǎng)老〞這一新型養(yǎng)老模式必然會(huì)對(duì)緩解我國(guó)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)做出巨大奉獻(xiàn)。一、以房養(yǎng)老開展的必要性和可行性〔一〕我國(guó)推行“以房養(yǎng)老〞的必要性1、有助于完善養(yǎng)老效勞體系在我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)養(yǎng)老模式下，居家養(yǎng)老，家庭養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老都面臨著很多養(yǎng)老問題，床位不夠以及醫(yī)療條件差等，這些都限制了傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老的開展。由于傳統(tǒng)養(yǎng)老受到阻礙，也越來越無法滿足現(xiàn)在的養(yǎng)老需求，這就需要在此根底上探索一種新的養(yǎng)老模式，也就是以房養(yǎng)老。以房養(yǎng)老是將住房與養(yǎng)老更好的相結(jié)合，從而使房產(chǎn)具有了金融性質(zhì)和養(yǎng)老這兩種功能，老年人既可以繼續(xù)享有住房地同時(shí)，也可以從金融機(jī)構(gòu)那里得到一定的養(yǎng)老金，進(jìn)而提高自己晚年的生活。它是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的另一種方式，也是在傳統(tǒng)養(yǎng)老領(lǐng)域里新的探索與實(shí)踐，是彌補(bǔ)養(yǎng)老效勞體系中的缺乏，是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的進(jìn)一步開展和完善。2、可以為金融機(jī)構(gòu)開辟新的增長(zhǎng)點(diǎn)隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開展，國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的走向成熟，金融產(chǎn)品也在不斷的開發(fā)，但它們之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得愈演愈烈，要想在博弈中嶄露頭角，金融機(jī)構(gòu)就必須針對(duì)市場(chǎng)的特定需求不斷的開發(fā)有價(jià)值的新產(chǎn)品，開辟新的道路。就這些方面而言，“以房養(yǎng)老〞不僅對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老壓力有著很好的緩和作用，而且能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶來新的開展時(shí)機(jī)，還能夠幫助金融機(jī)構(gòu)朝著完善的方向去開展，這也讓金融機(jī)構(gòu)勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)還獲得新的利潤(rùn)來源。3、有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定開展“以房養(yǎng)老〞是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老效勞體系的一種完善。對(duì)于老年人而言，老人在退休之后獲得固定的收入對(duì)自身而言是非常重要的，這對(duì)于提高他們以后的生活質(zhì)量，改善自身所居住的環(huán)境起著很大的作用；同時(shí)老年人還能夠借此改變自己的居住和生活方式，豐富老年傳統(tǒng)的文化生活。此外，“以房養(yǎng)老〞還能使日益加重的社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)得到一定程度的緩解，從而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。施行以房養(yǎng)老，不但老年人可以留在自己的住房，而且對(duì)住房擁有使用權(quán)，可以拿房子作為抵押，以期獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，收入越多，老年人消費(fèi)也就越多，這就大大他搞了老年人的消費(fèi)能力，消費(fèi)能力的提高才會(huì)有更多的消費(fèi)，這樣不僅形成了一個(gè)巨大的消費(fèi)群體，而且還能夠有效拉動(dòng)需，甚至?xí)O大帶動(dòng)老年消費(fèi)市場(chǎng)?！捕澄覈?guó)推行“以房養(yǎng)老〞的可行性我國(guó)“以房養(yǎng)老〞政策的要求包括：一是自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)。老人自身必須擁有一套完全產(chǎn)權(quán)的房子，這樣才能更好的用來出售。二是家境適中。家境富裕的不會(huì)考慮以房養(yǎng)老，家境不好的，房屋價(jià)值低的很難做為自己養(yǎng)老的資本。三是地價(jià)較高。地價(jià)較高的地方房屋的價(jià)值也相對(duì)較大，這對(duì)提高老年人晚年生活質(zhì)量有很大的關(guān)聯(lián)。1、國(guó)家政策的大力支持2021年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)?關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見?決定自當(dāng)年7月1日起，除了在、、進(jìn)展開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)外，也是首先試點(diǎn)的城市，試用期兩年。2021年7月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了一則關(guān)于要延長(zhǎng)反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間和擴(kuò)大試點(diǎn)圍，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2021年6月30日，并將主要試點(diǎn)圍擴(kuò)大至省、省、省、省的局部地級(jí)市。2、金融市場(chǎng)的發(fā)育完善為“以房養(yǎng)老〞提供良好環(huán)境隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度始終保持在高水平上，也因此我國(guó)獲得了巨額的資金積累，這些資金也發(fā)揮了它最大的作用，銀行存款與保費(fèi)收入持續(xù)增加，使得社會(huì)閑散資金也變得越來越多。除此之外，銀行等金融機(jī)構(gòu)在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)方面有著很多的經(jīng)歷可供借鑒，而保險(xiǎn)公司對(duì)于金融產(chǎn)品的定價(jià)趨勢(shì)以及投保人壽命長(zhǎng)短的走勢(shì)也有著獨(dú)到的見解，另外，銀行和保險(xiǎn)公司還有很多的分支機(jī)構(gòu)，這給我國(guó)以房養(yǎng)老的推廣和應(yīng)用提供了一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。3、房地產(chǎn)市場(chǎng)為“以房養(yǎng)老〞提供了交易平臺(tái)住房本身所擁有的高價(jià)值性以及房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)的不斷攀高，這為以房養(yǎng)老提供了良好的物質(zhì)根底。一方面，住房本身就是商品且具有使用年限，一般為70年，并且這些住房所在的土地是稀缺的，是不可再生的，所以這就決定了其具有很大的升值空間。另一方面，房屋自有化率的不斷提高是以房養(yǎng)老實(shí)施的前提條件。房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)交易量的不斷增加也為以房養(yǎng)老提供了一個(gè)好的交易平臺(tái)。由于我國(guó)政府加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的監(jiān)視和管理，我國(guó)二手房交易量也獲得一個(gè)快速的開展，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的開展。二、我國(guó)以房養(yǎng)老開展所面臨的困境〔一〕傳統(tǒng)觀念的束縛受我國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響，老一輩人的思想還是比較保守，對(duì)新鮮事物的承受能力比較差，而“養(yǎng)兒防老〞的觀念更是深入人心，很多老人都是把住房看得很重，老人們辛辛苦苦打工一輩子攢錢買的房到了老年再把房子抵押出去，這更多的是舍不得，當(dāng)然不愿意也不希望將自己的房子變賣，更多的是，老人更愿意自己去世后將所擁有的住房留給子女，由子女去繼承。這對(duì)我國(guó)推行反向抵押貸款有很大的阻力。但是，人們的消費(fèi)觀念總是會(huì)隨著社會(huì)開展而不斷改變著。隨著我國(guó)對(duì)外開放程度的繼續(xù)深入，我國(guó)步入了一個(gè)“快〞社會(huì)軌道。人們的生活不斷加快，使得傳統(tǒng)觀念已經(jīng)逐漸跟不上時(shí)代的步伐。特別是現(xiàn)在的人們對(duì)生活質(zhì)量要求的也越來越高，老年人出于對(duì)以后想擁有一個(gè)怎樣的晚年生活，會(huì)改變現(xiàn)有的生活條件，進(jìn)而提高生活質(zhì)量。如果我國(guó)政府給予老年人適當(dāng)?shù)男麄骱鸵龑?dǎo)以及會(huì)出臺(tái)更多措施去鼓勵(lì)和給予大力支持，則我國(guó)開展住房反向抵押貸款將會(huì)施行的更加順利，得到更多人的支持?！捕撤康禺a(chǎn)市場(chǎng)還不夠成熟隨著我國(guó)改革的不斷深入，我國(guó)房地產(chǎn)一直處于多而亂的這么一個(gè)狀態(tài)，但是從目前看來，總體來說，在政府的干預(yù)下我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。但經(jīng)濟(jì)開展水平和國(guó)家政策對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的開展會(huì)有一定的影響，隨時(shí)會(huì)出現(xiàn)難以預(yù)測(cè)的波動(dòng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境形勢(shì)的改變，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨著風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的兩個(gè)局面。房產(chǎn)一般期限都比較長(zhǎng)，未來房?jī)r(jià)的走勢(shì)如何也很難預(yù)料，我們無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)在一段時(shí)間的變化，這也就導(dǎo)致了反向抵押貸款業(yè)務(wù)面臨著不確定的住房?jī)r(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。另外，住房反向抵押貸款必然會(huì)涉及房產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)，對(duì)于我國(guó)靈活興旺的房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)來說，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)取得了一定矚目的成績(jī)。但到目前看來，這些房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)還不夠規(guī)，并且出現(xiàn)多而亂的現(xiàn)象，房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)質(zhì)量更是良莠不齊，管理不到位，也存在信息不夠完善，信用也存在一些問題，牟取更多暴利等問題。這就導(dǎo)致了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)還處于不成熟階段?！踩澄覈?guó)相關(guān)政策法律還不夠完善我國(guó)還沒有明確規(guī)定具體的“以房養(yǎng)老〞制度的實(shí)施方案，也沒有相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司等從事效勞的有關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人。一方面，我國(guó)并沒有出臺(tái)相關(guān)的法律規(guī)來幫助以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的實(shí)施，僅僅是停留在外表上，而沒有真正因地制宜的制定各項(xiàng)優(yōu)惠政策，這既無法調(diào)動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)積極的參與，這也對(duì)借貸雙方的利益是很難保證的。另一方面，有一個(gè)問題也是我們值得關(guān)注的，那就是土地使用權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)問題。土地是歸國(guó)家所有，我們也只是租住在國(guó)家的土地上，我們不享有對(duì)土地的買賣權(quán)，我們只有使用權(quán)，我國(guó)?物權(quán)法?還規(guī)定土地的使用期限改為滿70年后自動(dòng)續(xù)期，但具體如何操作并沒有詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)于延期是否還需要有其他條件還無從知曉，那自然對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)等問題有著很大的不確定性。〔四〕金融機(jī)構(gòu)參與熱情不高我國(guó)經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，雖然效果不是很明顯，但為我國(guó)以后開展工作積累了珍貴的經(jīng)歷。從試點(diǎn)城市不難看出，金融機(jī)構(gòu)這個(gè)環(huán)節(jié)是一個(gè)非常關(guān)鍵的因素，它對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)的把握、房地產(chǎn)政策法規(guī)缺失、老人壽命的預(yù)期等因素起著關(guān)鍵的作用。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，倒按揭與正按揭正好相反，隨著時(shí)間的拉長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)變得越大，這必然會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)時(shí)間的把控也是風(fēng)險(xiǎn)大，這也是導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿參與的原因，不愿參與，當(dāng)然不愿推出相關(guān)產(chǎn)品和效勞。所以金融機(jī)構(gòu)難以參與到“以房養(yǎng)老〞相關(guān)業(yè)務(wù)，因?yàn)闆]有雄厚的資金也沒有健全的風(fēng)險(xiǎn)管控措施的情況下，大局部金融機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)的開展依然是困難重重，有些金融機(jī)構(gòu)甚至不得已停頓該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，進(jìn)而導(dǎo)致一些有意向嘗試的老人找不到適宜的金融機(jī)構(gòu)，也會(huì)放棄這次時(shí)機(jī)，從而導(dǎo)致需求大量減少，使以房養(yǎng)老方案更加難以推進(jìn)。三、完善我國(guó)以房養(yǎng)老模式的對(duì)策隨著我國(guó)人口老齡化程度的不斷加深，我國(guó)養(yǎng)老效勞體系仍然不夠完善，未富先老的國(guó)情依然沒有改變，以房養(yǎng)老如果能在我國(guó)順利開展，這將有助于化解我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的壓力，不僅對(duì)老年人晚年生活的質(zhì)量的提高有所幫助，而且還可以減輕對(duì)家庭和社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。然而，雖然以房養(yǎng)老在國(guó)外運(yùn)行得比較成熟，但是在我國(guó)卻并不一定行得通，從試點(diǎn)結(jié)果就可以看出。根據(jù)我國(guó)的根本開展的情況來看，再結(jié)合我國(guó)以房養(yǎng)老所面臨的相關(guān)問題，借鑒興旺國(guó)家關(guān)于以房養(yǎng)老的一些先進(jìn)經(jīng)歷，進(jìn)而提出我國(guó)開展以房養(yǎng)老的相關(guān)性意見?！惨弧翅槍?duì)特定人群加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)“以房養(yǎng)老〞并非強(qiáng)制性或普惠性的養(yǎng)老政策，它是一種只有少數(shù)老人愿意承受的“小眾產(chǎn)品〞，主要針對(duì)的是一些失獨(dú)老人、空巢老人以及失能老人群體。一方面，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些老人的宣傳引導(dǎo)，使他們對(duì)“以房養(yǎng)老〞有一個(gè)更加清楚的了解和認(rèn)識(shí)，提高他們對(duì)“以房養(yǎng)老〞的認(rèn)知度，讓他們了解到以房養(yǎng)老所帶來的好處。另一方面。政府應(yīng)當(dāng)給于這些老人一定的保障，免除他們的后顧之憂。老人最擔(dān)憂的是未來的房?jī)r(jià)如何、保險(xiǎn)公司能否信得過、保險(xiǎn)公司是否合理的評(píng)估房子以及每個(gè)月的錢能領(lǐng)多少等。這些都存在著風(fēng)險(xiǎn)，所以說只有政府給于一定的保障，他們才愿意承受?！捕骋?guī)和完善我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)1、完善我國(guó)住房和土地方面的使用權(quán)目前，我國(guó)對(duì)住房和土地方面的使用權(quán)沒有給予一些明確的規(guī)定，而房屋70年產(chǎn)權(quán)等一些其他有關(guān)規(guī)定卻給以房養(yǎng)老很多不確定因素，政府應(yīng)加快相應(yīng)政策措施的公布，對(duì)我國(guó)土地所有權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)期限等問題給于明確的規(guī)定，以消除銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和老年人的顧慮。另一方面，還要明確規(guī)房地產(chǎn)各種細(xì)則來促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)向良好運(yùn)作開展，對(duì)房屋要保質(zhì)保量，確保房屋的質(zhì)量和延長(zhǎng)房屋壽命，為以房養(yǎng)老提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)根底。2、維持房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定增長(zhǎng)首先，政府應(yīng)采取相關(guān)政策促進(jìn)房地產(chǎn)的供給到達(dá)平衡，與此同時(shí)，政府有關(guān)部門還要加快對(duì)房地產(chǎn)構(gòu)造的調(diào)整，對(duì)于廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房等的建立可以給予大力的支持，從而使房地產(chǎn)市場(chǎng)需求和供給得到平衡，對(duì)穩(wěn)定房地產(chǎn)價(jià)格具有重要作用。其次，政府應(yīng)制定合理政策以及有關(guān)法律法規(guī)來規(guī)房地產(chǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，從而可以促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)朝著良性化開展。最后，政府還要給予有關(guān)房地產(chǎn)中介一些政策支持，使他們能夠向更加專業(yè)化的方向去走，提高金融機(jī)構(gòu)的辦事效率，這為房地產(chǎn)市場(chǎng)未來的開展提供了科學(xué)的價(jià)值評(píng)估體系，這也為以后房地產(chǎn)市場(chǎng)的開展奠定了一個(gè)很好的根底?！踩惩晟莆覈?guó)相關(guān)政策法律法規(guī)我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情制定相關(guān)優(yōu)惠政策。一方面，國(guó)家應(yīng)當(dāng)給予以房養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的企業(yè)所得稅優(yōu)惠的政策。這不僅可以極調(diào)動(dòng)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)對(duì)于以房養(yǎng)老的積極性，又可以使借貸雙方的利益不受損害。另一方面，土地使用政策和房屋產(chǎn)權(quán)問題，也應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的措施去規(guī)。只有完善了我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，以房養(yǎng)老才能夠得到順利的推廣和開展，在土地使用權(quán)方面，政府應(yīng)該明確住房的使用年限和合同到期后是否能夠延續(xù)等相關(guān)條款，對(duì)于產(chǎn)權(quán)只有70年續(xù)期該怎么算需要國(guó)家制定具體的實(shí)施方案。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的評(píng)估體系，給予房地產(chǎn)大力的支持和幫助。在貸款辦理方面，要有明確的法律條文對(duì)借貸雙方需要哪些條件均需加以規(guī)定?！菜摹臣訌?qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的完善1、促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混合經(jīng)營(yíng)過渡分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)給予限制，明確規(guī)定各項(xiàng)都不能混合，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，各司其職〞。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)都是施行的各自經(jīng)營(yíng)，各行業(yè)之間有明確的業(yè)務(wù)限制。而目前各自經(jīng)營(yíng)已經(jīng)越來越不能滿足現(xiàn)在金融市場(chǎng)的開展需求，所以說，分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混合經(jīng)營(yíng)開展已經(jīng)是一個(gè)必然的趨勢(shì)。這就需要構(gòu)建由各中介機(jī)構(gòu)廣泛參與的住房反抵押貸款，這不僅能得到養(yǎng)老金收入，又能夠優(yōu)化以房養(yǎng)老產(chǎn)品，而且他們之間還可以在特殊情況下達(dá)成相互合作從而使以房養(yǎng)老市場(chǎng)得到更好的開展。2、設(shè)計(jì)合理有效的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)立科學(xué)合理的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，那必然要組建一個(gè)調(diào)研隊(duì)伍深入到市場(chǎng)去調(diào)研，通過調(diào)查搜集一些數(shù)據(jù)資料并加以分析，從而能夠制定出因地制宜的產(chǎn)品，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)展詢價(jià)定價(jià)，只有符合我國(guó)實(shí)際情況的養(yǎng)老產(chǎn)品方案，以房養(yǎng)老才能取得成功。3、建立高效合理的風(fēng)險(xiǎn)防機(jī)制以房養(yǎng)老本身是一個(gè)“小眾化產(chǎn)品〞，由于其小眾化便導(dǎo)致了很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，要想躲避不確定的風(fēng)險(xiǎn)，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制是很重要的。首先，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)本身存在的一些問題進(jìn)展監(jiān)管，不斷優(yōu)化其功能，使其機(jī)構(gòu)能夠得到更好的運(yùn)作。另一方面政府應(yīng)該要積極營(yíng)造一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這樣以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)才會(huì)得到高效運(yùn)作，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的廣泛參與，從而使各種風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移和分散，為借貸雙方提供平安保障。小結(jié)以房養(yǎng)老是一種新型養(yǎng)老模式，起源于荷蘭但成熟于美國(guó)。隨著我國(guó)老齡人口的不斷增多，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已逐漸滿足不了現(xiàn)在養(yǎng)老需求。正是在這種背景下，“以房養(yǎng)老〞才得以出現(xiàn)。一方面，以房養(yǎng)老是將房產(chǎn)與養(yǎng)老相結(jié)合，使他們?cè)诙虝r(shí)間擁有房屋產(chǎn)權(quán)，每個(gè)月還能夠拿到一定數(shù)量的金額，進(jìn)而對(duì)提高晚年生活質(zhì)量有一個(gè)很大的幫助。另一方面，以房養(yǎng)老是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的一個(gè)補(bǔ)充，它是將房產(chǎn)和養(yǎng)老結(jié)合了起來，可以到達(dá)一個(gè)雙重成效，既可以促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的開展，又對(duì)養(yǎng)老起著補(bǔ)充作用。通過四個(gè)城市的試點(diǎn)，但最終以失敗而告終，根據(jù)以房養(yǎng)老開展情況看來，以房養(yǎng)老牽涉機(jī)構(gòu)太多，也更復(fù)雜，但我國(guó)目前已經(jīng)有足夠的環(huán)境狀態(tài)開展以房養(yǎng)老，但是由于并不成熟的客觀條件就導(dǎo)致了以房養(yǎng)老開展的不順利。我國(guó)傳統(tǒng)觀念比較保守，對(duì)新鮮事物的承受能力差，對(duì)以房養(yǎng)老觀念更是不太了解，使得市場(chǎng)推廣阻力也更大。其次，我國(guó)房產(chǎn)市場(chǎng)開展還不夠成熟，金融市場(chǎng)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，不夠穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，國(guó)家給予的支持也僅僅是文件形式，并沒有具體的措施去實(shí)施。本文正式基于這樣的背景下，并結(jié)合西方國(guó)家成功的經(jīng)歷和我國(guó)試點(diǎn)成功之處，進(jìn)而提出一些針對(duì)性的意見，探索出一條具有符合我國(guó)國(guó)情的以房養(yǎng)老道路。參考文獻(xiàn)[1]慧.我國(guó)以房養(yǎng)老問題研究[D].東北師大學(xué),2021.[2]惠婷.我國(guó)以房養(yǎng)老模式面臨的困境及對(duì)策研究[D].大學(xué),2021.[3]萍.美國(guó)以房養(yǎng)老模式及其對(duì)我國(guó)的啟示[D].大學(xué),2021.[4]利魯靜婷徐明明康.以房養(yǎng)老制度在中國(guó)推行的實(shí)證分析——基于皖四市的實(shí)地調(diào)研[J].新余學(xué)院學(xué)報(bào),2021(4):62-64.[5]徐鳳.論我國(guó)金融監(jiān)管模式及其在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的選擇[D].暨南大學(xué),2021.[6]海燕丁正德.在我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老〞應(yīng)理性思考[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2021(22):46-46.[7]黎慧萍.關(guān)于“住房反向抵押貸款〞的思考及建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2021(16):148-149.[8]本刊編輯部朱巍巍.2021中國(guó)養(yǎng)老政策紅利年[J].中國(guó)民政,2021(5)