汽車保險(xiǎn)與理賠課件模塊二

模塊二汽車保險(xiǎn)的原則汽車保險(xiǎn)的原則是汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中要遵循的基本原則，也是保險(xiǎn)法的基本原則，是集中體現(xiàn)本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則。保險(xiǎn)法的基本原則是通過(guò)保險(xiǎn)法的具體規(guī)定來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而保險(xiǎn)法的具體規(guī)定，必須符合其基本原則的要求。下一頁(yè)模塊二汽車保險(xiǎn)的原則

2.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則

2.2最大誠(chéng)信原則

2.3保險(xiǎn)利益原則2.4損失補(bǔ)償原則

2.5近因原則2.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險(xiǎn)從根本上說(shuō)，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，日的是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)防止或減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，把風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低限度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。2.1.1保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則

這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括:調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保人采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查;向投保人提供必要的技術(shù)支持，共同完善防范措施和設(shè)備;對(duì)不同的投保人采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的管理，即對(duì)事故少、信譽(yù)好的投保人給予降低保費(fèi)的優(yōu)惠，下一頁(yè)返回2.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則反之，則提高保費(fèi)等。遵循這一原則，投保人應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù);同時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，履行風(fēng)險(xiǎn)增加通知義務(wù)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則2.1.2保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)盡最及時(shí)向保險(xiǎn)人大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保報(bào)案。而保險(xiǎn)人則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則2.1.3保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合原則在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的適用在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司所制定的無(wú)賠款優(yōu)待正是保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合原則的具體體現(xiàn)，對(duì)于續(xù)保的被保險(xiǎn)人，如果上一年沒有發(fā)生交通事故或者沒有因交通事故得到保險(xiǎn)公司的理賠，那么在下一年即可享受續(xù)保險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)一定比例的減免優(yōu)惠，此項(xiàng)規(guī)定的實(shí)施，調(diào)動(dòng)了廣大車主積極防范車險(xiǎn)事故的積極性。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中對(duì)于被保險(xiǎn)人的義上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則務(wù)，要求其遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)，這也是保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則的具體體現(xiàn)根據(jù)保險(xiǎn)條例的規(guī)定，當(dāng)車輛發(fā)生事故之后，參加汽車保險(xiǎn)的車主有義務(wù)積極采取合理必要的施救措施，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司承擔(dān)所產(chǎn)生的合理施救費(fèi)用。這正是保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則的具體體現(xiàn)。上一頁(yè)返回

2.2最大誠(chéng)信原則2.2.1最大誠(chéng)信原則的含義由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，人們?cè)诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中越來(lái)越感到誠(chéng)信原則的重要性，要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠(chéng)信原則。誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)、守信用，具體講即要求合同雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大誠(chéng)信全面履行各自的義務(wù)，以保證對(duì)方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)中的最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，特別是投保人必須主動(dòng)地向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險(xiǎn)人與之訂立保險(xiǎn)合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則(一)履行如實(shí)告知義務(wù)最大誠(chéng)信原則要求投保人如實(shí)地履行告知義務(wù)。由于保險(xiǎn)人面對(duì)廣大的投保人，不可能一一去了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保，足以影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則告知的方式分為無(wú)限告知和詢問(wèn)告知兩種。采用無(wú)限告知的方式時(shí)，只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的任何重要事項(xiàng)，不論保險(xiǎn)人是否詢問(wèn)，投保人都有義務(wù)告知。在美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家有類似的規(guī)定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！泵鞔_了保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，對(duì)詢問(wèn)以外的事項(xiàng)，投保人或者被保險(xiǎn)人不必告知，此種方式即為詢問(wèn)告知。我國(guó)汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問(wèn)的內(nèi)容投保人必須如實(shí)填寫，告知的內(nèi)容通常包括車輛情況、使用情況、駕駛員情況等，除此之外，投保人不必告知。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則投保人故意或因過(guò)失不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定:“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”投保人違反告知義務(wù)由如下兩個(gè)要件構(gòu)成:①投保人主觀上存在故意，或者過(guò)失;②未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘哒{(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。兩個(gè)要件必須同時(shí)滿足，才能判定投保人違反了告知義務(wù)，如表2-1所示。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則表2-1投保人未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2.2最大誠(chéng)信原則

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人除了有權(quán)解除保險(xiǎn)合同以外，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則(二)履行說(shuō)明義務(wù)

最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)人認(rèn)真地履行說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款應(yīng)向投保人明確說(shuō)明。保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是由保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)合同為附和合同，其內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方擬訂，投保人或被保險(xiǎn)人幾乎沒有參與的機(jī)會(huì)，只能對(duì)保險(xiǎn)條款表示同意與不同意，無(wú)修改的權(quán)利，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)處于弱勢(shì)地位。同時(shí)保險(xiǎn)條款專業(yè)性、技術(shù)性及科學(xué)性為一體，未經(jīng)專門之研習(xí)，也難以理解。合同既然是雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果，如果一方不明自合同內(nèi)容就作出承諾，應(yīng)視為合同當(dāng)事人。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則意思未達(dá)成一致，未達(dá)成合意的條款不能產(chǎn)生法律效力，如果構(gòu)成重大誤解或顯失公平，當(dāng)事人可以請(qǐng)求撤銷合同。所以，在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容向投保人進(jìn)行明確說(shuō)明和必要的解釋。如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒有就一些條款進(jìn)行明確說(shuō)明和明確列明，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)一定的法律后果?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則(三)履行保證義務(wù)這里的保證，是指投保人向保險(xiǎn)人作出承諾，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性，因此，這也是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。保證是人對(duì)事情的作為或不作為的承諾。在保險(xiǎn)合同中，作為合同生效先決條件的保證，指被保險(xiǎn)人承諾不因他的作為或不作為使保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加。保證事項(xiàng)一般都是重要事項(xiàng)。例如配備ABS系統(tǒng)的汽車發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率有所降低，從而享受較優(yōu)惠的費(fèi)率，因此被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證在保險(xiǎn)期內(nèi)ABS系統(tǒng)處于良好狀態(tài)，否則就是違反了保證。被保險(xiǎn)人不得在駕駛車輛內(nèi)攜帶易爆物品，如果攜帶易爆物品就違反了保證。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則

保證分為明示保證和默示保證。(1)明示保證一般以特約條款或附加條款載于保險(xiǎn)單內(nèi)，或者以口頭方式承諾。明示保證又分為承諾保證和確認(rèn)保證兩類。如果被保險(xiǎn)人保證的事情現(xiàn)在如此，將來(lái)也必須如此，那么這種保證稱為承諾保證。比如，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中列明:“被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”就是承諾保證承諾保證一般在保險(xiǎn)單中以條款的形式出現(xiàn)。如果被保險(xiǎn)人保證的事情現(xiàn)在如此，將來(lái)不一定如此，則稱為確認(rèn)保證。這種保證有時(shí)以書面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)單中，有時(shí)僅僅以口頭形式表示確認(rèn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則(2)默示保證是根據(jù)習(xí)慣或慣例認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)該采取或不應(yīng)該采取某種行為的事實(shí)。默示保證是在保險(xiǎn)單內(nèi)雖無(wú)文字規(guī)定，但一般是國(guó)際慣例必須遵循的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。如要求被保險(xiǎn)的車輛必須有正常的行駛能力。默示保證一般適用于海上保險(xiǎn)。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則

告知的行為主體一般情況下是投保人，而保證的行為主體是投保人和被保險(xiǎn)人。在訂立保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)標(biāo)的處于投保人或被保險(xiǎn)人的控制之下，他們的作為和不作為都極大地影響風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此保險(xiǎn)人一般都要求投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)某些重要事項(xiàng)作出保證，以約束投保人和被保險(xiǎn)人的某些作為和不作為。

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無(wú)論是明示保證，還是默示保證，都對(duì)保證人有約束作用，其法律效力是完全相同的，違反保證的行為可以導(dǎo)致的后果有兩種情況:一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。例如，某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減少保費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。因此，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，理由是該銀行違反了保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同

或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則(四)棄權(quán)和禁止抗辯這是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。所謂棄權(quán)，是指保險(xiǎn)人放棄法律或保險(xiǎn)合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利等。所謂禁止抗辯，與棄權(quán)有緊密的聯(lián)系，是指保險(xiǎn)人既然放棄了該項(xiàng)權(quán)利，就不得向被保險(xiǎn)人或受益人再主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，棄權(quán)和禁止抗辯一般針對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利而言，是對(duì)保險(xiǎn)人及其代理人的行為進(jìn)行限制。兩者的法律意義雖然不同，但是產(chǎn)生的效果完全一樣。當(dāng)投保人有明顯的違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，或者行使其他權(quán)利，保險(xiǎn)人放棄這些權(quán)利，這就是一種棄權(quán)行為，以后保險(xiǎn)人不能再就此行為主張權(quán)利，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人受禁止抗辯的限制。

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例如，在美國(guó)汽車保險(xiǎn)中，限制行駛區(qū)域?yàn)槊绹?guó)和加拿大，然而當(dāng)投保人告訴保險(xiǎn)公司的代理人，被保險(xiǎn)人將在投保后駕車到南美洲，如果該代理人為了招攬業(yè)務(wù)，認(rèn)為這個(gè)告知不影響合同的簽訂和費(fèi)率。合同訂立后，被保險(xiǎn)人駕車到南美洲并發(fā)生了意外，那么根據(jù)棄權(quán)和禁止抗辯規(guī)則，保險(xiǎn)人當(dāng)初放棄了對(duì)行駛區(qū)域的規(guī)定，不能抗辯以被保險(xiǎn)人違反合同中關(guān)于行駛區(qū)域的規(guī)定而行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，保險(xiǎn)人必須償付保險(xiǎn)金。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.2最大誠(chéng)信原則2.2.2最大誠(chéng)信原則在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)用在日前保險(xiǎn)市場(chǎng)中，尤其在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)欺賠的現(xiàn)象日益嚴(yán)重，違背最大誠(chéng)信原則惡意違法行為很多。保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)時(shí)，要對(duì)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素有足夠的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，最大限度地限制和打擊保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。同時(shí)，投保人也應(yīng)認(rèn)真遵守最大誠(chéng)信原則，以免給自己帶來(lái)不必要的損失。

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2.3保險(xiǎn)利益原則2.3.1保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，必然使被保險(xiǎn)人蒙受經(jīng)濟(jì)損失。例如，某人擁有一輛汽車，如汽車完好，他就可以自己使用該車，或者通過(guò)出租、出售本車來(lái)獲得利益;如汽車損毀，他就無(wú)法使用，更談不上出租、出售，這樣，經(jīng)濟(jì)上此人就要受到損失。正是因?yàn)樗麑?duì)自己擁有的汽車具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，他才考慮汽車的安危，為其投保汽車保險(xiǎn);而保險(xiǎn)人也正因?yàn)樗麑?duì)這輛汽車具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，才允許他投保。這就說(shuō)明汽車的所有人對(duì)其所擁有的汽車具有保險(xiǎn)利益。下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則又稱可保利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同隨之失效。保險(xiǎn)利益原則主要有兩層含義:其一，投保人在投保時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)就可能成為一種賭博，喪失其補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、給予經(jīng)濟(jì)幫助的功能;其二，投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是判斷保險(xiǎn)合同有效或無(wú)效的根本依據(jù)，缺乏保險(xiǎn)利益要件的保險(xiǎn)合同，自然不發(fā)生法律效力。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則2.3.2保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義1.避免變保險(xiǎn)為賭博保險(xiǎn)與賭博行為都具有僥幸性。如果保險(xiǎn)關(guān)系不是建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上，那么必將助長(zhǎng)人們?yōu)樽非螳@得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其保險(xiǎn)費(fèi)支出的賠付數(shù)額而利用保險(xiǎn)進(jìn)行投機(jī)的行為。這類行為無(wú)異于賭博，是不利于社會(huì)公共利益的。例如，投保人以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的車輛為標(biāo)的投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故就可獲得相當(dāng)于投保標(biāo)的價(jià)值千百倍的巨額賠款，人們像在賽馬場(chǎng)上下賭注一樣買保險(xiǎn)，這會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)安定的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生這里所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或受益人為獲取保險(xiǎn)金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。由于保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償或給付金額的懸殊，如果不以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同有效條件，將誘發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人為牟取保險(xiǎn)賠款而故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)犯罪動(dòng)機(jī)與犯罪行為。

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2.3保險(xiǎn)利益原則3.限定保險(xiǎn)賠付程度以保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，既能保證被保險(xiǎn)人能夠獲得足夠的、允分的補(bǔ)償，又不會(huì)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲得超過(guò)損失的額外利益，不允許他們通過(guò)保險(xiǎn)而“增加財(cái)富”。保險(xiǎn)利益原則可以為保險(xiǎn)賠償數(shù)額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則2.3.3保險(xiǎn)利益的應(yīng)用(一)保險(xiǎn)利益種類1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)要素:

①必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益。對(duì)于不法利益，如盜竊等非法手段取得的財(cái)產(chǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)利益，即使簽訂了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同也無(wú)效。②必須是客觀存在的利益。③必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益，即可以通過(guò)貨幣形式計(jì)算出來(lái)的利益。

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2.3保險(xiǎn)利益原則

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，下列人員在法律上享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益:①所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn);②沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人;③他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)承租的房屋等;④公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任;⑤債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。

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2.3保險(xiǎn)利益原則

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，對(duì)機(jī)動(dòng)車享有保險(xiǎn)利益的人一般包括機(jī)動(dòng)車的所有人、駕駛?cè)?、?shí)際使用人、車輛的保管人等，他們可以為機(jī)動(dòng)車投保車損險(xiǎn)、道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如投保人對(duì)已經(jīng)擁有車輛的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益;尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益，如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金等。

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2.3保險(xiǎn)利益原則2.人身保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人壽命和身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有以下特點(diǎn):①是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系;②人身關(guān)系中要具有財(cái)產(chǎn)內(nèi)容;③構(gòu)成保險(xiǎn)利益的是經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。

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2.3保險(xiǎn)利益原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定:“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”為了保證被保險(xiǎn)人的人身安全，我國(guó)《保險(xiǎn)法》還嚴(yán)格限定了人身保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第56條第1款規(guī)定:“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”。

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2.3保險(xiǎn)利益原則

(二)保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中，有不同的適用要求1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定(1)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益，那么該合同就是自始無(wú)效合同。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，要求投保人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。(2)合同成立后，如果損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，即被保險(xiǎn)人可能因保險(xiǎn)標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、繼承等情況而變更其經(jīng)濟(jì)利益，也不能得到保險(xiǎn)人的賠償，但海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則例如，2005年4月8日，某建筑公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2005年4月25日起至2006年4月24日止。建筑公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2005年10月25日，建筑公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶工某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過(guò)戶手續(xù)。11月14日，駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為3.8萬(wàn)元和4.5萬(wàn)元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對(duì)交通事故負(fù)全部責(zé)任。2006年5月，建筑公司和工某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車在車管所過(guò)戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過(guò)戶但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則理由是:①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，否則，自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險(xiǎn)合同失效?！侗ｋU(xiǎn)法》第114條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同”同時(shí)，本案的保險(xiǎn)合同也約定，在保

險(xiǎn)合同的有限期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者有權(quán)拒絕賠償。本案保險(xiǎn)車輛依法過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險(xiǎn)公司辦理變更保險(xiǎn)合同主體的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定。因此，該保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓之日起失效。②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)……”該法將投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的必要條件，但對(duì)保險(xiǎn)利益的存續(xù)期間未作規(guī)定。

一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。本案的投保人(被保險(xiǎn)人)在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，將保險(xiǎn)車輛過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)車輛不再具有保險(xiǎn)利益。因此，該車輛保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起因被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益而無(wú)效。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則2.人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定就人身保險(xiǎn)而言，投保時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，至于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否仍具有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。例如，2001年1月5日，某廠女工甲為其丈夫乙投保了10年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，指定受益人是乙的兒子丙，現(xiàn)年4歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從甲的工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，甲與被保險(xiǎn)人乙離婚，法院判決孩子由父親撫養(yǎng)。離婚后，甲繼續(xù)按月從自己工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)02003年4月2日被保險(xiǎn)人病故，于是甲向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。上一頁(yè)下一頁(yè)返回

2.3保險(xiǎn)利益原則從本案看，投保人在投保時(shí)是被保險(xiǎn)人配偶，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，合同有效。中途離婚后，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人已無(wú)保險(xiǎn)利益，但并不影響合同效力，因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)中，只要求投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在以后的保險(xiǎn)期間內(nèi)不管投保人的保險(xiǎn)利益是否存在，也不管投保人的家庭關(guān)系如何變化，只要是合同訂立后，投保人履行了自己應(yīng)盡的義務(wù)，合同就應(yīng)該有效，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益并不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)也存在，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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2.3保險(xiǎn)利益原則

(三)保險(xiǎn)利益原則在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)用在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，較為常見和突出的涉及可保利益的問(wèn)題，是被保險(xiǎn)人與車輛所有人不吻合的問(wèn)題，即在車輛交易的過(guò)程中，由于沒有對(duì)保單項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人進(jìn)行及時(shí)的變更，導(dǎo)致其與行駛證的車輛所有人不吻合，一旦車輛發(fā)生損失，原車輛所有人由于轉(zhuǎn)讓了車輛，不具備對(duì)于車輛的可保利益，而導(dǎo)致其名下的保單失效。而車輛新的所有人由于不是保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，當(dāng)然沒有索賠權(quán)。

上一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則2.4.1損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。損害補(bǔ)償只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前有狀態(tài)，而不允許被保險(xiǎn)人通過(guò)索賠獲得額外經(jīng)濟(jì)利益。補(bǔ)償原則運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其內(nèi)涵主要有以下幾點(diǎn)。(1)賠償必須在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)合同中約定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(2)賠償額應(yīng)以實(shí)際損失額為限。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限，不能超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益。換言之，保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。例如，某人投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，后發(fā)生保險(xiǎn)事故全部毀損，受損時(shí)車輛的市價(jià)下跌，僅為6萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人只按實(shí)際損失賠償6萬(wàn)元。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(3)賠償額應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的基本依據(jù)，因此實(shí)施補(bǔ)償原則的第三個(gè)限度就是以保險(xiǎn)利益為限。在機(jī)動(dòng)車輛貸款保險(xiǎn)中，如果投保人向貸款人借10萬(wàn)元去購(gòu)買價(jià)值20萬(wàn)元的汽車，那么貸款人對(duì)該汽車的保險(xiǎn)利益為10萬(wàn)元，并且隨著借款人還貸的進(jìn)程，貸款人

的保險(xiǎn)利益逐步減少。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(4)損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達(dá)成協(xié)議并履行賠償義務(wù);保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償義務(wù)時(shí)，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則2.4.2補(bǔ)償原則的派生原則(一)代位原則1.代位原則含義代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)。2.代位原則的意義(1)防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償，即避免被保險(xiǎn)人獲取雙重利益。如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是由第三者的疏忽、過(guò)失或故意行為造成的，而且又屬于保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍，那么被保險(xiǎn)人既可以按照法律向第三者要求賠償，也上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則可以按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人提出賠償。這樣，被保險(xiǎn)人獲得的賠償就有可能超過(guò)其實(shí)際損失額，獲得額外利益，而違背損失補(bǔ)償原則。同樣，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人全額賠付后，如果允許被保險(xiǎn)人處理保險(xiǎn)標(biāo)的剩余物資或保險(xiǎn)標(biāo)的被找回后，那么被保險(xiǎn)人所得到的利益也將超出其實(shí)際損失，獲得額外利益。(2)維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。社會(huì)公共利益要求責(zé)任人對(duì)其因疏忽或過(guò)失而對(duì)他人造成的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則如果因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得了賠償就不再追究責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將會(huì)使責(zé)任人獲益，保險(xiǎn)人受到損害，不符合公平的原則。同時(shí)，還會(huì)增加道德危險(xiǎn)，容易造成他人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意或過(guò)失傷害行為的發(fā)生。通過(guò)代位，使責(zé)任人無(wú)論如何都要承擔(dān)損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，也使保險(xiǎn)人可以通過(guò)代位追償從責(zé)任人處追回所支付的保險(xiǎn)賠款，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法利益。(3)有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活通常被保險(xiǎn)人或受害人向責(zé)任人索賠比向保險(xiǎn)人索賠所花費(fèi)時(shí)間、物力和人力會(huì)更多。通過(guò)代位，會(huì)盡快使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)水平而不必直接向責(zé)任方進(jìn)行索賠。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則3.代位原則的內(nèi)容代位原則的內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分:代位求償和物上代位。(1)代位求償。代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠償之后，即取得了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。①行使代位求償權(quán)的前提條件。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，需要具備三個(gè)前提條件:第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致。這樣被保險(xiǎn)人既可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償，也可以依據(jù)法律向第三者要求賠償。第二，被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。如果被保險(xiǎn)人放棄了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，則保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失之后就無(wú)權(quán)行使代位求償權(quán)。第三，保上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。例如，被保險(xiǎn)人所投保的車輛在正常行駛時(shí)被另一輛違章車

撞毀，被保險(xiǎn)人既可以向保險(xiǎn)公司要求賠償，也可以向肇事方要求賠償，即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司和肇事方同時(shí)存在損失賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。如果保險(xiǎn)公司依法承擔(dān)了賠償責(zé)任，則保險(xiǎn)公司獲得了代替被保險(xiǎn)人向肇事者追償損失的權(quán)利。②代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求。行使代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)雙方都有一定的要求。就保險(xiǎn)人而言，首先，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。如果追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有。其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。就投保人而言，不能損害

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)并要協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。第一，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。第二，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。第三，如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(2)物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。《保險(xiǎn)法》第43條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利?！蔽锷洗坏漠a(chǎn)生有兩種情況:一是發(fā)生在實(shí)際全損后沒有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠付后，殘留物歸保險(xiǎn)人;二是發(fā)生推定全損，推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損予以賠償。

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代位求償與物上代位存在明顯區(qū)別:第一，代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任引起的，而物上代位的保險(xiǎn)標(biāo)的則不一定是由第三者責(zé)任引起的;第二，代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益和義務(wù)。在投保車輛被盜搶的情況下，保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人。這是代位原則所要求的。

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目前，我國(guó)各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，對(duì)代位求償范圍、行使等方面都有明確規(guī)定。并且，在實(shí)務(wù)中也被廣泛采用。例如，1998年7月10日，車主黃某在某保險(xiǎn)公司為其本田轎車投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為42萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自1998年7月11日起至1999年7月10日止。1998年10月15日黃某所投保的本田車在A廣場(chǎng)停車場(chǎng)內(nèi)被盜，黃某于1999年1月20日在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了29.4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，并同時(shí)簽署了一份權(quán)益轉(zhuǎn)讓書:黃某愿意將車的所有權(quán)，包括向任何第三者的追償權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并愿意為保險(xiǎn)公司行使上述權(quán)利提供協(xié)助。

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經(jīng)查明:A廣場(chǎng)是B公司的屬下物業(yè)。1998年8月，車主黃某將其轎車停放于廣場(chǎng)停車場(chǎng)96號(hào)車位，并每月向B公司所管理的A廣場(chǎng)管理處交納管理費(fèi)400元，交至同年10月。期間A廣場(chǎng)管理處將停車證及其公司自行制定的《A廣場(chǎng)停車場(chǎng)汽車保管有關(guān)規(guī)定及細(xì)則》交給黃某，并要求黃某在其自行印制的《承諾書》上簽名，承諾遵守上述規(guī)定。該規(guī)定第6條為:“本車場(chǎng)僅提供車位泊車及其相關(guān)服務(wù)，車輛在停車場(chǎng)內(nèi)失竊或由于意外而受損，本場(chǎng)概不負(fù)責(zé)賠償”1998年11月14日晚，黃某將車停放在A廣場(chǎng)96號(hào)車位，次日早晨發(fā)現(xiàn)丟車，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。失車尚未找回。A廣場(chǎng)管理處是B公司管理A廣場(chǎng)期間所設(shè)立的管理機(jī)構(gòu)，無(wú)獨(dú)立法人資格。保險(xiǎn)公司取得代位追償權(quán)后，將B公司訴諸法院，引起訴訟。

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法院審理認(rèn)為，黃某按月向車輛管理處支付車管費(fèi)，即雙方間的車輛保管關(guān)系成立。車管處規(guī)定及細(xì)則中的免責(zé)條款于法無(wú)據(jù)，有悖公平原則，不具有約束力。管理處未能履行應(yīng)盡義務(wù)，致該車丟失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司依法代位行使追償權(quán)，手續(xù)齊備，其訴訟請(qǐng)示應(yīng)予支持，據(jù)此判決A公司在判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)賠償原告29.4萬(wàn)元，本案受理費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(二)分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)。是指在同一投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的情況下，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，所得賠償金，由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。在重?fù)保險(xiǎn)情況下，對(duì)于損失后的賠款保險(xiǎn)人如何進(jìn)行分?jǐn)?，各?guó)做法有所不同。主要有以下三種分?jǐn)偡椒ā?/p>

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(1)比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲摲謹(jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。公式為

某保險(xiǎn)人責(zé)任=(某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和)×損失額

例如，某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。甲、乙、丙公司承保的金額分別為100000元、150000元、250000元，因發(fā)生火災(zāi)，損失200000元

甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為[100000/(100000+150000+250000)]×200000=40000(元)

乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為[150000/(100000+150000+250000)]×200000=60000(元)

丙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為[250000/(100000+150000+250000)]×200000=100000(元)

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(2)限額責(zé)任制。限額制責(zé)任制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。公式為某保險(xiǎn)人責(zé)任=(某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和)X損失額

仍以上題為例，在采用第二種分?jǐn)偡ㄓ?jì)賠時(shí)，

甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為[100000/(100000+150000+200000)]×200000二44444(元)

乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為[150000/(100000+150000+200000)]×200000二66667(元)

丙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為[200000/(100000+150000+200000)]×200000二88889(元)

上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則(3)順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方法中各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分

順序責(zé)任制對(duì)有的保險(xiǎn)人有失公平，因而各國(guó)實(shí)務(wù)中已不采用該法，多采用前兩種分?jǐn)偡椒?。我?guó)《保險(xiǎn)法》第41條第2款:“除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”可見，我國(guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?/p>

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在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，同樣的損失用不同的分?jǐn)偡椒ㄓ?jì)算，各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款額是不同的，仍以上題為例，對(duì)三種分?jǐn)偡椒右詫?duì)比(見表2-2)三、補(bǔ)償原則在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)用

在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，曾經(jīng)存在的最大糾紛之一就是圍繞著損失補(bǔ)償原則展開的，即在機(jī)動(dòng)車輛全部損失的情況下是應(yīng)當(dāng)按照出險(xiǎn)前機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，還是按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償?shù)膯?wèn)題，不少被保險(xiǎn)人為此與保險(xiǎn)人對(duì)簿公堂，乃至整個(gè)社會(huì)對(duì)此亦存在認(rèn)識(shí)方面的分歧。為統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》(2000年版)中明確規(guī)定:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。上一頁(yè)下一頁(yè)返回2.4損失補(bǔ)償原則表2-2重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傔\(yùn)用舉例2.4損失補(bǔ)償原則定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只需確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》(2000年版)第12條明確規(guī)定:在發(fā)生全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。這是損失補(bǔ)償原則所要求的，也是為保護(hù)汽車保險(xiǎn)作為一種積極的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度所要求