汽車服務工程結課報告

南陽理工學院汽車服務工程結課報告學院：機械與汽車工程學院專業(yè)：汽車服務工程學生：胡曉學號：1502284007汽車服務工程結課報告汽車服務工程專業(yè)胡曉［摘要］當汽車信貸在國外社會消費貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的其次大金融體系時，中國仍在考慮是否需要進展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實要真正理解汽車工業(yè)，必需首先讀懂汽車金融；要真正進展汽車工業(yè)，必需首先進展汽車金融。國內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點。中國過去幾十年始終在試圖走一條離開汽車金融，獨立進展汽車工業(yè)的路子，結果可想而知。直到今日，才漸漸熟悉到，汽車信貸是汽車工業(yè)的牛鼻子，汽車信貸是啟動社會消費的重要鑰匙之一。由此可見汽車信貸的重要性，為此，我們需要綻開多方面討論，其中包括討論我們我國汽車信貸進展概況。其次，對我們我國現(xiàn)階段主要的汽車信貸的三種模式進行熟悉與比較，即商業(yè)銀行個人購車消費貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對當下汽車信貸市場的長遠影響，從而說明進展信貸是必定的趨勢，更充分熟悉今后我們我國車貸市場的正確走勢與進展方向。［關鍵詞］汽車信貸；風險；汽車信貸的種類TOC\o"1-5"\h\z引言1\o"CurrentDocument"1汽車信貸的概述1汽車信貸的前景1我們我國汽車信貸的進展歷史2我們我國現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本狀況2\o"CurrentDocument"2汽車信貸的風險31風險的主要成因3風險的主要緣由分析4風險的防范措施43我們我國汽車信貸的種類4商業(yè)銀行信用卡分期付款4商業(yè)銀行個人購車消費貸款5近幾年來，隨著汽車銷售市場的回暖，國內(nèi)汽車信貸業(yè)務步入快速增長期。從發(fā)達我國成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60%至70%都依靠于貸款。但在中國，盡管汽車已是大眾消費，但由于始終缺乏完善的個人信譽系統(tǒng)以及過于嚴格的貸款審核制度，汽車信貸業(yè)務得不到較快進展。目前，中國貸款購車的比例只有20%?30%,這一數(shù)字與美國、日本等我國相距甚遠［1］。今年以來，擔保公司和銀行更加主動地宣揚和營銷，使越來越多的消費者了解和認可按揭購車的便利及好處，按揭方式購車比例呈提升趨勢。近幾年來不少買車的消費者，年收入多在10萬元上下，對車貸嚴峻依靠。因此，消費者更期望在中級汽車方面通過貸款來實現(xiàn)。在這樣的背景下，我們也更需要重視并挖掘這部分市場的潛力。本論文通過對我們我國目前汽車信貸市場的基本現(xiàn)狀的了解以及對影響其進展的因素和存在的主要問題的分析，提出解決問題的建議。從目前汽車信貸領域存在的風險及風險形成緣由進行了簡潔分析，并對汽車信貸業(yè)務包含的主要模式進行討論，最終達到進一步開拓我們我國汽車信貸市場、促進消費、推動國民經(jīng)濟增長的目的。1汽車信貸的概述1.1汽車信貸的前景在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大。目前，全球41個我國有38.2%的用戶是通過貸款買車的，尤其在整車利潤日趨微薄的今日，汽車金融公司成為了汽車公司利益來源的一塊寶藏。汽車金融公司所供應的利潤能夠占整個汽車集團利潤的1/3以上［2］。在國內(nèi)，卻與快速膨脹的汽車購買需求形成反差。有專家分析，中國汽車金融尚有50%整體銷量的提升空間。對于汽車貸款的前景，銀行、保險公司以及擔保公司的專家都很樂觀。汽車貸款正面臨著前所未有的機遇：一是汽車產(chǎn)量快速增長，為發(fā)放汽車貸款供應了豐富的商品保障；二是百姓消費結構升級，為發(fā)放汽車貸款供應了潛在的需求保障，車貸正成為房貸之后新的個人消費信貸重點；三是寬松的宏觀政策為汽車貸款進展供應了牢靠的政策保障；四是金融機構大力進展消費貸款，為市場供應更豐富的金融產(chǎn)品和服務；五是百姓消費習慣正在發(fā)生變化，提前消費漸漸成為年輕人的生活方式［3］。1.2我們我國汽車信貸的進展歷史中國汽車信貸市場在不同的歷史進展時期,有顯著的階段性特征,可劃分為:起始階段、進展階段、競爭階段和有序競爭階段。1）起始階段（1995年——1998年9月）中國汽車消費信貸市場的起步較晚。1995年，美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場討論時，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的研討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在肯定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺少相應閱歷和有效的風險掌握手段，漸漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。這一階段始終連續(xù)到1998年9月，直到中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理方法》，商業(yè)銀行進入了汽車消費信貸市場。2）進展階段（1998年10月-2002年末）央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理方法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速進展的主流做法。3）競爭階段（2002年末至2003年）從2002年末開頭，中國汽車信貸市場開頭進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，提升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開頭重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革。4）有序競爭階段（2003年、2004年及以后）目前，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段進展一一汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)己成為整個市場進展的主導者利各方面資源的整合者及風險掌握的主要力氣。銀行成為上游資金供應者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務的供應者。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%-8%[4]o3我們我國現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本狀況從全球汽車信貸市場的基本狀況來看，我們我國目前貸款購車的比例相對較低，拓展汽車信貸市場將有利于經(jīng)濟協(xié)調(diào)進展。與國外汽車財務公司占市場主導地位不同，我們我國現(xiàn)階段汽車消費信貸市場的經(jīng)營主體主要是商業(yè)銀行、保險公司、財務公司，競爭主體主要是銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車企業(yè)財務公司，其中商業(yè)銀行占肯定主導地位，現(xiàn)階段的汽車消費信貸模式也很單一。此外，國外汽車信貸市場興起于二戰(zhàn)后的西方我國，現(xiàn)已進展得相當完善，而我們我國則起步較晚，九十年月才開頭。隨著我們我國加入WTO,國際汽車金融巨頭在巨大的市場前景的誘惑下，紛紛介入中國汽車金融市場，汽車金融公司的消失使中國的汽車信貸市場將在多方的推動下進入快速進展時期。1.4我們我國進展汽車消費信貸的重要意義近來，小排量車購置稅減半征收，50億元補貼“汽車下鄉(xiāng)”，在全國十個大城市推廣千輛新能源汽車……這些刺激政策都是針對經(jīng)濟下滑的應對之舉。中國汽車業(yè)的振興、進展，”需要常態(tài)的刺激、鼓舞政策”，那就是要進展包括信貸在內(nèi)的汽車金融。《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》在“政策措施”中，明確提出了要“促進和法律規(guī)范汽車消費信貸”，還要“促進汽車消費信貸模式的多元化?！贝罅Ψ龀制囅M信貸及汽車金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉［5］。此外，從全球汽車工業(yè)進展的模式來看，汽車信貸成為汽車消費的主要方式是大勢所趨。中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場，這意味著巨大的市場潛力。國內(nèi)銀行盼望通過汽車消費信貸業(yè)務開拓新的業(yè)務渠道，而大力進展汽車消費信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商多贏的局面，并且對我國拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟進展，也將有著深遠的意義。2汽車信貸的風險1風險的主要成因汽車消費貸款的風險包括外部風險和內(nèi)部風險。內(nèi)部風險包括內(nèi)部人員作案風險、政策性風險和系統(tǒng)性風險：（1）商業(yè)銀行貸前調(diào)查不實；（2）商業(yè)銀行貸后管理不到位；（3）對內(nèi)部工作人員管理教育不嚴；（4）政策觀念不強，違規(guī)經(jīng)營造成政策性風險；（5）貸款投向高度集中導致系統(tǒng)性風險。外部風險又包括借款人風險、合作單位風險和市場風險：（1）商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案供應可乘之機和為貸款埋下了風險隱患；（2）合作單位的誠信和力量問題是影響汽車貸款風險的重要緣由；（3）個人信用體系的不健全導致了借款人信用風險的大幅度增加；（4）收入水平的不穩(wěn)定直接導致借款人力量風險的發(fā)生；（5）我國汽車政策和汽車市場的變化增加了汽車消費貸款風險的不確定性［6］o外部風險對銀行的影響正逐步擴大。風險的主要緣由分析貸款實體汽車是可移動的資產(chǎn)，追索難度大且成本高；同時一，汽車固有的高折舊率、此起彼伏的價格戰(zhàn)和更高性價比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現(xiàn)時市值低于貸款余額；此外，整個社會信用體系缺乏對違約個人的約束和懲處。全部這些不利因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。個人還貸力量不確定的因素較多。由于個人收入會受到國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化，企業(yè)經(jīng)營狀況，個人身體健康狀況、個人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個人的還貸力量。貸款主體內(nèi)部機制不健全，不僅存在信貸員因拉攏業(yè)務關心貸款人更改個人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個別品德惡劣的信貸員與客戶串通、蓄意牟取私利，進而增大了信貸風險。貸后風險掌握難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較?。ㄆ骄s為13萬元），對每筆貸款進行全程跟蹤的成本費用又太高。事實上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車貸風險。貸款主體迫于競爭壓力，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，從而埋下了巨大的風險隱患。風險的防范措施綜上所述，由于征信體系的不健全、內(nèi)部機制不健全以及風險掌握難度大等等因素，使汽車信貸的風險不斷加大。只有有效掌握汽車信貸風險才能使汽車信貸市場得到健康的進展。只有解決風險，我國為掌握放貸過度而實施的貨幣從緊政策就會有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但信任隨著人們觀念的轉變和社會的不斷進展，我們的汽車信貸市場會日趨完善。從長期看，貸款購車仍舊是汽車消費的進展方向。針對種種上述風險。結合我們我國的國情，本人認為，可以通過以下途徑削減和掌握汽車信貸風險：強化汽車消費信貸法律法規(guī)建設是解決這些風險問題的根本。在上虞的信貸市場上，首先我們要掌握客戶的個人信用風險，在簽訂合同之前，審核客戶是否有力量償還貸款，其擔保人是否有力量償還貸款。在審核通過之后，要做好客戶的跟蹤訪問，常常短信或是電話提示客戶按時還款，以免消失逾期的現(xiàn)象，這同時也是對客戶的負責。法律規(guī)范業(yè)務流程可以較好地掌握汽車信貸的過程風險。車貸的業(yè)務流程由：查信用一一家訪一一簽合同三部分組成。通過掌握每個環(huán)節(jié)的風險可以使總體風險得到有效地掌握。3汽車信貸的種類目前，在我們我國主要的汽車信貸方式有三種：商業(yè)銀行信用卡分期付款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行個人購車消費貸款，三種貸款方式各有利弊[7]商業(yè)銀行信用卡分期付款信用卡分期購車的主導機構是信用卡中心。供應此項業(yè)務也不是全部城市都開展，依據(jù)銀行不同，所掩蓋的城市也不同。以招商銀行的“車購易”為例介紹信用卡車貸。“車購易”是招商銀行依據(jù)信用卡持卡人的資信狀況提升其信用卡的分期額度，以滿意持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需擔當肯定手續(xù)費即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。該種車貸方式具有以下優(yōu)勢。低手續(xù)費率：合作商戶貼息，充分降低持卡人分期成本；長還款期限：最長24個月分期付款；優(yōu)分期方案：招商銀行視個人信用狀況敏捷調(diào)整信用額度，滿意汽車分期需求；快申請流程：現(xiàn)場申請辦理,手續(xù)簡便。商業(yè)銀行個人購車消費貸款相比前兩種汽車貸款方式，汽車消費貸款流程比較簡單，對貸款者的要求比較苛刻，而且汽車企業(yè)比較多，銀行也特別多，沒有一個聯(lián)合