對弱勢群體的金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)

第第頁對弱勢群體的金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)近年來，國家以支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體為中心，在解決農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)增收融資、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金、中小企業(yè)融資瓶頸和下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)資金等方面的金融服務(wù)雖取得了較大突破，但受地區(qū)、城鄉(xiāng)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡等因素影響，在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，對弱勢群體的金融服務(wù)仍顯不足，弱勢金融體系構(gòu)建任重而道遠(yuǎn)。

弱勢金融體系建設(shè)及服務(wù)中存在的問題

缺乏針對弱勢群體的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。它一方面直接導(dǎo)致弱勢群體得到金融便利的可能性減少；另一方面，可能形成少數(shù)金融機(jī)構(gòu)提供壟斷性金融服務(wù)，增加弱勢群體得到金融服務(wù)的成本。

針對弱勢群體的金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。金融服務(wù)產(chǎn)品供給的滿足程度是弱勢群體在享受金融便利過程中最外在的表現(xiàn)形式，因此金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新是改善弱勢群體金融服務(wù)最直接的途徑。目前在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)針對弱勢群體的金融服務(wù)產(chǎn)品都有其局限性，急需創(chuàng)新金融產(chǎn)品來提高對弱勢群體的金融服務(wù)。

小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模小，風(fēng)險承受能力差。因此，風(fēng)險性是經(jīng)營成本不可忽略的重要因素。小額貸款公司市場化的利率比其他金融機(jī)構(gòu)要高許多，對于有經(jīng)營基礎(chǔ)的小企業(yè)及個體工商戶來說，獲得貸款還可以承受，而對于沒有基礎(chǔ)的弱勢個體來說仍屬于不能接受的范圍。但從長遠(yuǎn)來看通過小額信用的積累，小額無抵押貸款可以成為金融支持弱勢群體的重要力量。

構(gòu)建支持弱勢金融發(fā)展的政策建議

首先，著力抓好農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，在改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)上實現(xiàn)大的突破。一是構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。國有商業(yè)銀行要按照中央關(guān)于“逐步將在農(nóng)村吸收的存款全部用于支持‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的要求，加快調(diào)整信貸營銷策略和重點，努力增加對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入；政策性銀行要進(jìn)一步明確市場定位，完善運作機(jī)制，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，努力成為農(nóng)村金融服務(wù)的生力軍；農(nóng)村信用社要進(jìn)一步完善產(chǎn)權(quán)制度、組織形式和內(nèi)控機(jī)制，繼續(xù)加大對農(nóng)牧戶和龍頭企業(yè)的投人，發(fā)揮好主力軍作用。要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，加快發(fā)展一批農(nóng)牧區(qū)村鎮(zhèn)銀行，滿足農(nóng)牧民融資需求。要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度并逐步在全國范圍內(nèi)全面推開。

其次，著力推進(jìn)信用、擔(dān)保體系建設(shè)，在緩解中小企業(yè)融資難問題上實現(xiàn)大的突破?？陀^地講，中小企業(yè)融資難，主要還是大部分中小企業(yè)的規(guī)模和管理不符合銀行的信貸要求、達(dá)不到在資本市場直接融資的條件。解決這一根本問題，要在財政支持下進(jìn)一步完善擔(dān)保體系，一方面，增加政府注資，增強(qiáng)中小企業(yè)貸款擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實力；另一方面，以財政資金為主，建立中小企業(yè)風(fēng)險補償基金，為各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供損失補償。進(jìn)一步加大財政用于產(chǎn)業(yè)化項目專項資金、工業(yè)中小企業(yè)貼息資金、服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金的投入，形成推動中小企業(yè)融資的政策合力。各級金融機(jī)構(gòu)也要靈活調(diào)整信貸政策，改進(jìn)信貸考核和資產(chǎn)評估管理方式，切實為中小企業(yè)量身定做一批金融服務(wù)產(chǎn)品，促其盡快發(fā)展壯大。

第三，著力引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，在激活民間資本上實現(xiàn)大的突破。對此，我們既要看到其促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難問題的積極作用，也要充分認(rèn)識其運轉(zhuǎn)不規(guī)范、隱藏著較大金融風(fēng)險的不穩(wěn)定性。要站在培育和激活民間資本的高度，分清良莠，明確性質(zhì)，區(qū)別對待，重在引導(dǎo)規(guī)范，使其向規(guī)范、合法方向發(fā)展。

第四，著力推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，在有效改善弱勢群體金融服務(wù)上實現(xiàn)大的突破。小額信貸可以成為一種有效的扶弱和金融發(fā)展手段。我們通常說的小額信貸是沒有抵押沒有擔(dān)保的小額信用。目前我國小額信貸的主力軍是正規(guī)金融，主要是農(nóng)村信用社，另外還有一些政府和非政府的小額信貸項目，但其作用發(fā)揮有限。這與我們目前所說的