建設(shè)銀行個(gè)人征信體系構(gòu)建

建設(shè)銀行個(gè)人征信體系構(gòu)建三國內(nèi)外個(gè)人征信體系的發(fā)展（一）個(gè)人征信體系概述1、 個(gè)人征信的內(nèi)涵及其重要作用信用是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。信用關(guān)系是社會(huì)成員之間的基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系。而信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，具體作用于一國的市場經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范。這種機(jī)制的主旨在于建立新的市場規(guī)則，最終營造出一種適合信用交易發(fā)展的市場環(huán)境。個(gè)人征信體系，是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和。其主要目的是為了證明、解釋和查驗(yàn)個(gè)人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)與當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。個(gè)人征信體系是一種社會(huì)機(jī)制，通過記錄和傳播消費(fèi)者個(gè)人的信用信息，降低獲取信息的成本，改變信用交易雙方信息不對稱的狀況，從而提高失信者付出的代價(jià)，縮小其欺詐行為的活動(dòng)空間。根據(jù)信用管理理論，征信概念的現(xiàn)代解釋就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和傳播，其中還包括對信用信息進(jìn)行加工后的增值服務(wù)，如信用評級、信用評分等。2、 個(gè)人信用評估體系是個(gè)人征信體系的核心個(gè)人征信源于信用交易，是為防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的一種信用管理活動(dòng)。信用交易與錢貨兩清的交易比較，不是等價(jià)物的雙向轉(zhuǎn)移，而是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。信用交易發(fā)生時(shí)，貨幣或商品不是被賣出，而是被貸出，借方只有暫時(shí)使用貨幣或商品的權(quán)利，所有權(quán)仍屬于貸方，一定時(shí)期后必須歸還，并且要加上相應(yīng)的利息。由于貸出與歸還兩個(gè)行為存在時(shí)間間隔，因此就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，即借方不能按期償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)按照形成的原因可分為道德性信用風(fēng)險(xiǎn)和非道德性信用風(fēng)險(xiǎn)。道德性信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人缺乏誠實(shí)守信的道德觀念，在主觀上沒有償還債務(wù)的意愿，有履約能力但故意逃避履約責(zé)任而形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。在失信懲戒機(jī)制不健全的情況下，不守信用所帶來的收益可能很大，但付出的成本很小，因此道德風(fēng)險(xiǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)中會(huì)起到推波助瀾的作用。非道德風(fēng)險(xiǎn)是由于缺乏償債能力而形成的不能按期償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，只要有信用交易，就會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)。為了識別、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要通過一定的手段和渠道收集交易方的信用信息，對其信用狀況進(jìn)行了解和判斷，決定是否貸款。個(gè)人信用評估是指通過使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒?，綜合考察影響其信用狀況的主客觀因素，并對其履行信用的意愿和能力進(jìn)行全面的判斷和評價(jià)。通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級。風(fēng)險(xiǎn)評級將反映個(gè)人信用狀況，也是個(gè)人的無形資產(chǎn)。個(gè)人信用評估體系是個(gè)人征信體系建立的中心環(huán)節(jié)，個(gè)人征信只是個(gè)人信用信息的收集，只有通過信用評估，對前一個(gè)環(huán)節(jié)收集的資料進(jìn)行整理、加工、分析，得出一個(gè)科學(xué)的評估結(jié)果，才能為建設(shè)銀行的個(gè)人信貸決策提供有價(jià)值的信息和評估支持，降低社會(huì)交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，才能真正發(fā)揮建立個(gè)人征信體系的重要作用。（二）我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)我國的個(gè)人征信體系是20世紀(jì)80年代以后才發(fā)展起來的，開始是把它作為一種市場監(jiān)督手段來運(yùn)用。建設(shè)銀行總行于1999年11月正式實(shí)施龍卡個(gè)人信用等級評定辦法，這是全國范圍內(nèi)的第一部個(gè)人信用評價(jià)辦法。繼2000年7月央行批準(zhǔn)上海進(jìn)行“個(gè)人信用聯(lián)合征信”試點(diǎn)后，廣州和大連兩市于2000年10月也獲準(zhǔn)在本市建立個(gè)人信用制度。這標(biāo)志著我國個(gè)人征信體系建設(shè)由試點(diǎn)逐步進(jìn)入推廣階段。主要個(gè)人征信產(chǎn)品和服務(wù)有個(gè)人信用認(rèn)證報(bào)告業(yè)務(wù)、個(gè)人信用評分、個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫服務(wù)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案等如圖1。

—Fyfy州和大連灑市于Ng半m月也仁在羅市建立個(gè)△信用制成=zog年7更央行批準(zhǔn)上海班行■個(gè)兀:『戶Z虹.—信用酬會(huì)枉惟x試點(diǎn)I、#對年II月，建設(shè)供有尊行正式始如祗起上個(gè)人信用等級評此辦法鼻g世虻卵年代，并月—種市場■/藍(lán)餐手段圖1我國個(gè)人征聰悻系發(fā)展期2005年，人民程行通過對商業(yè)段行的數(shù)據(jù)集中，建立了一個(gè)攜蓋全國的龐大的數(shù)據(jù)庫日這個(gè)帶有壟斷性質(zhì)的數(shù)據(jù)庫內(nèi)容.主要是個(gè)人貸款信息’寸人的僉融信息是一種核心的信息資源，但是我國還沒有進(jìn)入完全的信用社會(huì)，加之缺乏相應(yīng)的法律授權(quán)，暫時(shí)還無法與隸屬房管部門的房屋權(quán)屬登記機(jī)構(gòu)、隸屬公安部門的戶籍登記機(jī)構(gòu)和隸屬民政部門的婚姻登記機(jī)構(gòu)共享信息。目前我國《個(gè)人信用報(bào)告》包含三太類信息，一是個(gè)人基本信息，如身份信息、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，具體包括信用卡明細(xì)信息、個(gè)人住房貸款明細(xì)信息、個(gè)人結(jié)算帳戶信息以及個(gè)人住房公積金信息等；三是“個(gè)人信用報(bào)告”所有被查詢的記錄。通過查詢和參考個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的個(gè)人信用報(bào)告，各大銀行2007年上半年累計(jì)批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)281275筆，涉及資金403億元：拒絕信貸業(yè)務(wù)48001筆，涉及資金134億元。我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，并于同年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺，主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。個(gè)人征信體系的產(chǎn)品是個(gè)人信用信息報(bào)告如圖2。圖Z仕大信用信恩墓歌數(shù)祖犀運(yùn)件圖具體來講，個(gè)人信用信息包括；個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反視個(gè)人信用狀況的其他信息U個(gè)人基本信息是指自然人身ff）圖Z仕大信用信恩墓歌數(shù)祖犀運(yùn)件圖具體來講，個(gè)人信用信息包括；個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反視個(gè)人信用狀況的其他信息U個(gè)人基本信息是指自然人身ff）識別信息、職業(yè)和居住地址等儕息;個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、銀行督件以人的亦紫伯恩上fiJAKWfT桃STXSSSSiSSTXi|etsaMtAttfflttaftifr%匚本人好用批售可懼。人甥R「_.-7-Z人旺眼疔將椎就氐的韭款甥恩詆個(gè)人蕾用敖鍋序準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。具體包括五類：第一類是身份識別信息，主要包括姓名、身份證號碼、出生年月、地址、就業(yè)單位、聯(lián)系方式等。此類信息一般是由個(gè)人主動(dòng)提供的信息，當(dāng)然會(huì)經(jīng)過必要的核實(shí)；第二類是商業(yè)信用信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史記錄，包括借款人和信用卡持卡人的信貸信息以及學(xué)生助學(xué)貸款的信息等。這些信息是個(gè)人在信用交易中產(chǎn)生的信息，直接形成于商業(yè)銀行的內(nèi)部計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；第三類是個(gè)人信用評價(jià)信息和評級信息，即判斷個(gè)人信用情況和等級的信息，這些信息是由征信機(jī)構(gòu)做出的主觀評價(jià)信息，而不是從個(gè)人的商業(yè)記錄中收集到的信息。征信機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)等高科技手段對收集到的個(gè)人信用信息進(jìn)行計(jì)算機(jī)比對和分析，然后對個(gè)人做出信用情況的評價(jià)。個(gè)人信用評價(jià)信息和評級信息，可以直接影響個(gè)人的借貸和其他機(jī)會(huì)的獲得，是個(gè)人信用信息中至關(guān)重要的部分；第四類是公共信息記錄：即個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等信息；第五類是特殊信用信息，如有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的信息如圖3。

圖3個(gè)人信用信息構(gòu)成國個(gè)人信用報(bào)告主要包括消費(fèi)者以下信息：一是個(gè)人基本身份情況，如姓名、性別、出生年月、戶籍所在住址、居所、職業(yè)、工作單位、學(xué)歷、收入狀況、婚姻狀況、家庭成員狀況等；二是商業(yè)信用信息，如在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的其他信用行為記錄，個(gè)人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的其他信用行為記錄等；三是社會(huì)公共信息記錄，包括通信繳費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、法院判決記錄、個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等記錄；四是特別記錄，如有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰等記錄；五是查詢記錄，即被征信人在最近一定期限內(nèi)所有被查詢的記錄如圖4。一 女業(yè)位用信抽臨劇最*rMW珥最圖4人人信用投告構(gòu)成幽在個(gè)人資信評估方面，基礎(chǔ)工作已逐步開展，并開始為銀行信貸決策提供參考。各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信開展個(gè)人信用評級，把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。例如，建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺了《個(gè)人信用等級評定辦法》，將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成十大指標(biāo)體系，對不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對借款人的還款能力、資信狀況進(jìn)行綜合評價(jià)，最終將個(gè)人信用分為A、B、C、D4個(gè)等級，作為貸款的決策依據(jù)。（三）我國個(gè)人征信模式的選擇個(gè)人征信模式是個(gè)人征信體系的基礎(chǔ)，對我國個(gè)人征信模式是選擇公共征信還是私營征信，目前理論界還在爭論，歸納起來主要有以下三種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)，主張現(xiàn)階段中國個(gè)人征信體系采用歐洲公共模式。理由是：政府的推動(dòng)作用在現(xiàn)今的中國尤為重要，靠政府推動(dòng)可能會(huì)產(chǎn)生事半功倍的效果；采用公共模式也可避免金融系統(tǒng)的信息外流，保證金融信息的安全性，特別是可以防止個(gè)人信息被濫用。第二種觀點(diǎn)，主要采用民營模式。主要理由：一是中國民間資本已經(jīng)在中國征信服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)營多年，有了一定基礎(chǔ)；二是民營模式已經(jīng)被發(fā)達(dá)國家證明是有效的；三是政府和國有資本沒有必要在這個(gè)領(lǐng)域投資和介入過多；四是政府及金融監(jiān)管部門也無必要以征信之名進(jìn)行信用信息壟斷，壟斷會(huì)形成制度安排下的行業(yè)利益內(nèi)部共享性和利益成本社會(huì)承擔(dān)的不對稱性；五是公共征信可運(yùn)用中央銀行的行政強(qiáng)制力要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營機(jī)構(gòu)不具備這種條件，會(huì)造成不公平競爭。而且，從信息內(nèi)容、服務(wù)對象看，公共征信的實(shí)質(zhì)是銀行業(yè)的同業(yè)征信，不大可能滿足社會(huì)各方面對征信的需求。第三種觀點(diǎn)，主張選擇市場化民營模式，個(gè)人征信在短期內(nèi)是兩種模式并存，最終發(fā)展為市場化民營模式。理由是：個(gè)人征信的市場化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成，有了良好的基礎(chǔ)；民營征信的信息來源更廣泛，服務(wù)范圍更大，在競爭的壓力下會(huì)促使民營征信機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供多樣化的增值服務(wù)，也有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)的一切積極因素；但從中國具體情況看，個(gè)人征信由于受法律等因素的制約，單純的民營形式在短期內(nèi)難以形成覆蓋面廣的規(guī)模經(jīng)營，因此必須由政府介入。對于公共征信與私營征信的關(guān)系問題，世界銀行一些專家認(rèn)為，公共征信與私營征信并不是相互取代的，在很多國家它們是互補(bǔ)的，是可以共存的，而且是可以高效的共存，這樣可以全面的滿足市場的需要。但是在很多情況下，它們又是互相競爭的，有時(shí)二者的界限并不十分清晰，也會(huì)有些交叉，但并不一定是壞事，因?yàn)檫@種交叉中會(huì)產(chǎn)生一種競爭，形成一種激勵(lì)機(jī)制，促使它們提供高效的、高質(zhì)量的服務(wù)。綜上所述，本人認(rèn)為目前考慮到我國個(gè)人征信體系建設(shè)的緊迫性，必要的法制建設(shè)和市場環(huán)境的培育也需要一定時(shí)間，在個(gè)人征信體系建立初期，采用政府啟動(dòng)方式比較符合我國當(dāng)前的實(shí)際情況。起步階段可由人民銀行首先在已經(jīng)運(yùn)行的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)，對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開通個(gè)人信用信息查詢服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，隨著相關(guān)法律的逐步建立完善和信用市場的發(fā)展，培育出少數(shù)幾個(gè)掌握全國個(gè)人基礎(chǔ)信用信息，并向社會(huì)開放的大型、基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享、適度競爭，在信用評級、評估等增值服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色、平等競爭，既充分利用各項(xiàng)資源、發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。國外個(gè)人征信體系發(fā)展及對我國的啟示征信機(jī)構(gòu)在國外最早產(chǎn)生于19世紀(jì)30年代的美國和英國，距今已有170多年的歷史。征信最初表現(xiàn)為提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間交換欠債不還的客戶名單，以避免繼續(xù)提供賒銷服務(wù)造成損失。之后，消費(fèi)者個(gè)人信用的形式逐漸由商品賒銷轉(zhuǎn)向銀行貸款，征信業(yè)逐漸演變?yōu)殂y行等信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，共享的信息也從所謂的“黑名單”逐漸加入了借款人按時(shí)還款的正面信息，征信的作用也從懲戒性逐漸轉(zhuǎn)變成了懲戒與褒獎(jiǎng)相結(jié)合的消費(fèi)者個(gè)人積累信用財(cái)富的機(jī)制。20世紀(jì)50年代以來，個(gè)人征信在一些發(fā)達(dá)國家發(fā)展非常迅速，已經(jīng)形成了完整的個(gè)人征信體系。1、美國個(gè)人征信體系的發(fā)展美國是典型的私營征信模式。目前，世界上最著名的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)都在美國。世界最著名的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一一艾可飛(Equifax)公司、益百利(Experian)公司和環(huán)聯(lián)(TransUnion)公司。艾可飛(Equifax)公司也譯為艾奎法克斯公司，創(chuàng)建于1899年，總部設(shè)在美國的亞特蘭大，是一家跨國公司。該公司在美國、加拿大、英國、西班牙、葡萄牙及拉丁美洲和一些亞洲國家設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，雇員約1.4萬人，年?duì)I業(yè)額17億美元。該公司擁有龐大的數(shù)據(jù)庫，包括全世界的4億戶消費(fèi)者和企業(yè)信息。該公司主要的業(yè)務(wù)有4個(gè)方面：一是提供消費(fèi)者信用報(bào)告；二是市場和客戶信用信息分析，建立了供分析用的數(shù)學(xué)模型；三是信用卡營銷服務(wù)，提供信用卡潛在客戶名單；四是支票真?zhèn)舞b別服務(wù)。益百利(Experian)公司的前身是曾居世界個(gè)人信用調(diào)查行業(yè)龍頭老大的美國TRW(ThompsonRomoWooldrigeInc公司。直到今天，益百利公司在美國和英國都是最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而且還在極力向歐洲大陸和其它地區(qū)擴(kuò)張，在很多國家和地區(qū)都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。目前僅信用調(diào)查報(bào)告一項(xiàng)服務(wù)的年產(chǎn)值就在20億美元以上。環(huán)聯(lián)公司(TramUnion)也譯作全聯(lián)公司，該公司從1988年開始提供美國全國性消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告，數(shù)據(jù)庫中2.2億個(gè)消費(fèi)者的姓名和檔案資料覆蓋了美國、加拿大、維爾京群島和波多黎格。目前，該公司向全世晃50多個(gè)國家提供550種產(chǎn)品和服務(wù)，信用報(bào)告的網(wǎng)上銷售每年已達(dá)4億次，其他傳統(tǒng)方式查詢更達(dá)150億次。美國還擁有世界最著名的信用評級機(jī)構(gòu)一一穆迪投資者服務(wù)公司(Moody’SInvestorsService)>標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard&Poor’S，簡稱S&P)和惠譽(yù)評級公司(FitchRatings)o穆迪投資者服務(wù)公司成立于1909年，是美國評級業(yè)的先驅(qū)，也是當(dāng)今世界評級機(jī)構(gòu)中最負(fù)盛名的一個(gè)。2、 歐洲征信業(yè)的發(fā)展歐洲的征信機(jī)構(gòu)組織模式多種多樣，既有世界上最早、最發(fā)達(dá)的公共征信，也有很活躍的私營機(jī)構(gòu)。歐洲是世界上最早建立公共征信的地區(qū)。目前至少有12個(gè)歐洲國家建立了公共征信系統(tǒng)，其中歐盟就有7家，第一家是1934年德國建立的，也是世界上最早的。歐洲的公共征信系統(tǒng)有幾個(gè)共同特點(diǎn)：一是建立公共征信系統(tǒng)的宗旨是為商業(yè)銀行、中央銀行及其他監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)企業(yè)和個(gè)人在金融體系中的負(fù)債情況，而且系統(tǒng)都由各國的中央銀行管理。二是處于中央銀行監(jiān)管下的所有金融機(jī)構(gòu)參與公共征信系統(tǒng)。三是參加機(jī)構(gòu)報(bào)送信息是強(qiáng)制性的，不提供信息或提供錯(cuò)誤信息要收到處罰。四是查詢系統(tǒng)多數(shù)不收費(fèi)。五是保護(hù)銀行秘密和個(gè)人隱私。六是高度依賴計(jì)算機(jī)技術(shù)，投入的人力很少。歐洲也是世界上私營征信發(fā)展比較早的地區(qū)。早在19世紀(jì)，英國、德國、荷蘭等國就建有私營征信機(jī)構(gòu)，主要從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。隨著美國征信公司業(yè)務(wù)的拓展，歐洲的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也逐漸發(fā)展起來。目前，歐洲很多建有公共征信系統(tǒng)的國家都有私營征信機(jī)構(gòu)存在。3、 發(fā)達(dá)國家的個(gè)人征信模式發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信體系建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的運(yùn)行機(jī)制，完善的個(gè)人征信體系已成為發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。由于各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，各國的經(jīng)濟(jì)管理體制模式也不同，目前，國際上對信用管理的模式主要有三種：模式一：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會(huì)信用管理體系。登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記。如德國、法國等。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)主要是由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、中央銀行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，管理機(jī)構(gòu)是非盈利性的，直接隸屬于中央銀行。模式--：以商業(yè)征信公司形成的國家社會(huì)信用管理體系。如美國全國的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等都是以盈利為目的出發(fā)的商業(yè)性征信公司。在一百多年的激烈競爭中經(jīng)歷了兼并、合并過程，形成了目前由美國信用管理協(xié)會(huì)等著名公司為主體的美國信用管理體系，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍及全美國甚至全世界，全方位向社會(huì)提供有償服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評估、資信咨詢、商帳追回等業(yè)務(wù)活動(dòng)。模式三：以銀行協(xié)會(huì)建立會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成國家社會(huì)信用管理體系。如日本，銀行協(xié)會(huì)建立了非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)一一日本個(gè)人信用信息中心，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信，會(huì)員銀行共享信息。該中心在收集信息時(shí)要支付費(fèi)用，而在提供信息服務(wù)時(shí)要收取費(fèi)用，以保持中心的發(fā)展而不以贏利為目的。就個(gè)人信用制度而言，美國的信用管理模式也許是世界上最簡明最先進(jìn)的模式：即一個(gè)人一出生便擁有一個(gè)終身不變的社會(huì)保障號，一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人活動(dòng)背景資料收集和發(fā)散機(jī)構(gòu)，個(gè)人在發(fā)生所有信用活動(dòng)之前，咨詢單位都要首先查看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)、信用和背景資料，而且也能通過計(jì)算機(jī)非常方便的獲取這些資料。4、啟示美國是世界上個(gè)人征信體系最成熟的國家之一，有一整套完善的制度，涵蓋了其他國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，值得研究借鑒。在美國由信用局負(fù)責(zé)收集整理消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，提供個(gè)人信用報(bào)告，應(yīng)用信用分模型計(jì)算個(gè)人的信用分，以相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人信用數(shù)據(jù)的操作和使用。由于有完善的個(gè)人征信制度，在美國個(gè)人貸款已成為信貸業(yè)務(wù)的主體，甚至占到銀行貸款的5096以上。美國擁有健全有效的個(gè)人信用法律體系和行業(yè)管理。規(guī)范個(gè)人信用的相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》為核心的一系列法律，包括《信貸機(jī)會(huì)公平法》、《正當(dāng)收債務(wù)行為法》、《公平信用結(jié)賬法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《誠實(shí)信貸法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》等法律，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。由于美國有比較完備的信用法律體系，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用，信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行與政府協(xié)商等方面發(fā)揮了重要作用。美國擁有規(guī)范有效的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)體系。個(gè)人信用市場的培育走的是漸進(jìn)式的市場化道路，經(jīng)過140多年的發(fā)展演變，形成了目前三大信用局（E.QUIFAX、EXPERL塒、TRANSUNION）三足鼎立的局面。信用局是美國個(gè)人信用市場征信產(chǎn)品的主要供應(yīng)者，專門從事個(gè)人信用資信的收集、加工整理、量化分析、制作和銷售服務(wù)，形成了個(gè)人信用產(chǎn)品的一條龍服務(wù)。依據(jù)市場的不同需求，信用局設(shè)計(jì)和生產(chǎn)了許多的個(gè)人信用產(chǎn)品，對個(gè)人信用資料進(jìn)行評價(jià)是由金融機(jī)構(gòu)的一套專門機(jī)制負(fù)責(zé)，即在信用報(bào)告的基礎(chǔ)上對借款人的還款意愿和能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，根據(jù)整個(gè)信用狀況，由有利材料和不利記錄共同決定的，包括職務(wù)、工資、住房、居住時(shí)間、信用卡、銀行開戶情況、債務(wù)收入比例、信用檔案年限、信用額度利用率、毀譽(yù)記錄等情況，并根據(jù)個(gè)人不同時(shí)期的表現(xiàn)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。美國信用機(jī)構(gòu)還開發(fā)了各種各樣的信用評分系統(tǒng)用于信貸決策，這使商業(yè)銀行可以在24小時(shí)內(nèi)答復(fù)貸款申請人的申請，一些住房抵押貸款公司更能夠在1小時(shí)內(nèi)做出答復(fù)。美國還擁有完善高效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)處理和評價(jià)體系。對散亂無序的信息經(jīng)過分類、比較、計(jì)算、判斷、編撰等加工處理，對個(gè)人信用進(jìn)行評級和打分，最終形成征信產(chǎn)品并標(biāo)以價(jià)格。一般采取主觀評級法和客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化法來評價(jià)，個(gè)人信用打分在美國得到了廣泛的運(yùn)用，其中以FICO信用分最為有名，準(zhǔn)確性最高。目前美國三大信用局都采用FICO信用分來量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。該模型利用高達(dá)100萬的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費(fèi)者的品德、能力、資本等5C指標(biāo)進(jìn)行具體刻畫，再將深度指標(biāo)分檔計(jì)分，加權(quán)得出最終總分，打分范圍為325?900。然后進(jìn)行分段定級，不同的機(jī)構(gòu)有不同的分段定級標(biāo)準(zhǔn)。信用分模型對個(gè)人信用進(jìn)行了精確的度量和區(qū)分。信用分可以精確估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，給貸款人提供一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確的界定可接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)貸款的發(fā)放，信用分及其自動(dòng)化的操作加速了整個(gè)信貸決策過程，申請人可以更加迅速的得到答復(fù)，提高了操作的效率。在美國，每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)保障號碼和相應(yīng)賬戶，記錄個(gè)人資信，主要包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時(shí)提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；二是信用管理機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)情況、信用卡透支情況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。同時(shí)IT技術(shù)高度應(yīng)用于信用機(jī)構(gòu)，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以快速全面的獲得比較全面的資料。信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。美國這種高效率、高透明度、強(qiáng)力制約的個(gè)人征信體系值得學(xué)習(xí)和借鑒。四、建設(shè)銀行個(gè)人征信體系的現(xiàn)狀分析（一）建設(shè)銀行現(xiàn)行個(gè)人征信體系概述在進(jìn)入21世紀(jì)的今天，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和逐步完善，以及個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，講信用、守信譽(yù)已成為人們共同關(guān)心的道德規(guī)范，我國個(gè)人信用活動(dòng)已經(jīng)有了良好的開端，人們的信用意識與觀念正在覺醒。對于建設(shè)銀行經(jīng)營來說，個(gè)人征信體系的建立將直接關(guān)系到貸款、結(jié)算、租賃、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的開展和推廣，因而更為重要。在我國目前急需擴(kuò)大內(nèi)需的前提下，開發(fā)個(gè)人信用資源無疑會(huì)進(jìn)一步拉動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長，這于國于民都是件好事。而發(fā)達(dá)國家良好的個(gè)人征信體系的示范效應(yīng)，在某種程度上為建設(shè)銀行個(gè)人征信體系的構(gòu)建提供了啟示。1、現(xiàn)行人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，其日常運(yùn)行和管理由中國人民銀行征信處承擔(dān)。該數(shù)據(jù)庫主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借款、還款、信用卡、擔(dān)保等信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保障個(gè)人的合法權(quán)益，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。按照現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的信息只向本人及本人的貸款銀行提供，不對社會(huì)公開。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊；用戶登陸后，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)追蹤其對每一筆信用報(bào)告的查詢操作并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。2、信用信息查詢管理個(gè)人信用信息，是個(gè)人在信用交易活動(dòng)中形成的履行或不履行義務(wù)的記錄及相關(guān)數(shù)據(jù)。通常，個(gè)人的信用信息可以劃分為四個(gè)方面，即個(gè)人基本資料、個(gè)人商業(yè)信用狀況、個(gè)人社會(huì)公共記錄以及個(gè)人守法情況。個(gè)人基本資料通常包括姓名、性別、年齡、籍貫、學(xué)歷、政治傾向、婚姻狀況、住址、電話、工作單位、工資收入等；個(gè)人商業(yè)信用狀況包括個(gè)人收入、資產(chǎn)、銀行貸款以及還款情況、信用卡使用情況等過往的商業(yè)信用交易記錄，以及有無破產(chǎn)記錄等；社會(huì)公共記錄包括從事的職業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)金繳交情況、納稅情況等；守法情況主要指有無刑事、行政與民事違法記錄等。根據(jù)人民銀行現(xiàn)行規(guī)定，商業(yè)銀行必須按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中有關(guān)查詢管理的條款，合法合規(guī)的進(jìn)行查詢。商業(yè)銀行在審核個(gè)人貸款申請，個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請，審核個(gè)人作為擔(dān)保人等情況發(fā)生時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行除進(jìn)行貸后管理查詢信用報(bào)告外，其余情況查詢信用報(bào)告，必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。3、異議處理異議的產(chǎn)生出錯(cuò)的原因主要來自四個(gè)方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，用戶本身提供了不準(zhǔn)確的信息給銀行；二是利用各種違規(guī)手段盜用了用戶本身名義進(jìn)行借貸和信用卡等業(yè)務(wù)；三是柜臺工作人員失誤錄入；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種技術(shù)原因出現(xiàn)的技術(shù)差錯(cuò)。異議的申請與受理借款人認(rèn)為信用報(bào)告中某些信息有誤的，個(gè)人或委托他人可以向所在地的中國人民銀行征信管理部門，或直接向中國人民銀行征信服務(wù)中心提出書面異議申請。個(gè)人可以直接向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的異議處理人員可以接受個(gè)人的委托向所在地征信管理部門或征信服務(wù)中心提出異議申請。個(gè)人提出異議申請時(shí)，需要填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議申請表》，同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn)，并留存身份證件的復(fù)印件備查。如果異議申請人無法提供有效身份證件、相關(guān)材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。征信服務(wù)中心接到異議申請后，應(yīng)提取該異議申請人的信用報(bào)告，對異議信息進(jìn)行確認(rèn)。信用報(bào)告沒有錯(cuò)誤或錯(cuò)誤已更正的，征信服務(wù)中心會(huì)直接回復(fù)異議申請人；異議信息存在的，征信服務(wù)中心會(huì)在異議申請人的信用報(bào)告中對異議信息予以標(biāo)注，并啟動(dòng)內(nèi)部核查程序。異議的內(nèi)部核查征信服務(wù)中心一般會(huì)在2個(gè)工作日內(nèi)完成內(nèi)部核查。內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的，應(yīng)由征信服務(wù)中心對異議信息予以更正。內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問題的，征信服務(wù)中心異議處理人會(huì)填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議信息協(xié)查函》，并通過專用郵箱發(fā)送至報(bào)送異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查。異議外部協(xié)查按照人民銀行要求，商業(yè)銀行一般應(yīng)在接到外部協(xié)查函的10個(gè)工作日內(nèi)完成對異議信息的核查，并將核查結(jié)果通過專用郵箱發(fā)送至征信服務(wù)中心。對于異議協(xié)查，一般分為三種情況：一是數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)確認(rèn)其提供的數(shù)據(jù)確實(shí)有誤的，必須將修改后的數(shù)據(jù)重新上報(bào)，并書面通知征信服務(wù)中心。二是數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)確認(rèn)其提供數(shù)據(jù)確實(shí)無誤的，不予修改，并書面通知征信服務(wù)中心，同時(shí)向征信服務(wù)中心提供能夠證明核查結(jié)果的相關(guān)材料。三是商業(yè)銀行不能在接到外部協(xié)查函的10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送更正信息的，可以在外部協(xié)查回復(fù)函中說明不能更正的原因。⑸異議信息的更正和反饋征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行報(bào)送的更正信息后，一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因商業(yè)銀行無法及時(shí)報(bào)送更正信息或征信服務(wù)中心暫時(shí)無法更正的，由征信服務(wù)中心對該異議信息做出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。征信服務(wù)中心在接受異議申請后的15個(gè)工作日內(nèi)，填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議回復(fù)函》，通過專用郵箱將異議回復(fù)函發(fā)送至提交異議申請的征信管理部門或直接通知異議申請人領(lǐng)取。接受異議申請的征信管理部門一般在接到異議回復(fù)函的2個(gè)工作日內(nèi)，通知異議申請人領(lǐng)取異議回復(fù)。對于征信服務(wù)中心經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，會(huì)在異議回復(fù)中對核查結(jié)果進(jìn)行說明，并附商業(yè)銀行提供的相關(guān)證明材料，但不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。（二）現(xiàn)行建設(shè)銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評級1988年以前，中國的金融機(jī)構(gòu)一直按照財(cái)政部1988年金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度的要求，按“一逾兩呆”口徑對貸款進(jìn)行劃分，這種被動(dòng)的方法主觀評價(jià)色彩很濃，弊端百出。我國的商業(yè)銀行為了改善信貸管理，1998年5月開始試行一種已經(jīng)被美國和加拿大商業(yè)銀行通用的、世界銀行推薦使用的“五級分類法，，建設(shè)銀行目前使用的這種方法以貸款風(fēng)險(xiǎn)度為依據(jù)，將貸款劃分為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類等五類。但是目前的五級分類評級過程并沒有按照新資本協(xié)議中內(nèi)部評級法規(guī)定的程序與標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，它與完整意義上的內(nèi)部評級體系有很大不同，最明顯的區(qū)別是，內(nèi)部評級是二維評級系統(tǒng)，而五級分類則是一維評級系統(tǒng)，它不區(qū)分借款人與債務(wù)這兩類不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)以及影響這兩類風(fēng)險(xiǎn)的因素。內(nèi)部評級的關(guān)鍵是對借款人進(jìn)行違約概率的測度。西方商業(yè)銀行的實(shí)踐中，違約概率用到了大量數(shù)理模型，這些模型包括：基于內(nèi)部信用評級歷史資料的模型：基于保險(xiǎn)精算的模型；基于期權(quán)定價(jià)理論的模型；基于風(fēng)險(xiǎn)中性市場原理的模型。這些模型的計(jì)算基礎(chǔ)是銀行的違約數(shù)據(jù)庫，建立數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)是大量個(gè)人的財(cái)務(wù)資料、運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)模型的專業(yè)的人才以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)，由于我國個(gè)人財(cái)務(wù)資料有隱私權(quán)，同時(shí)信用評級起步較晚，缺少這方面的人才和技術(shù)支持，使得建設(shè)銀行到目前為止，關(guān)于違約數(shù)據(jù)庫、違約概率數(shù)理分析模型等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)幾乎是空白的。個(gè)人信用與個(gè)人銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一個(gè)相互制約的問題，完備高效的個(gè)人征信體系是建設(shè)銀行提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力的基礎(chǔ)。隨著我國信用卡消費(fèi)、助學(xué)貸款、購房貸款、汽車貸款等信用消費(fèi)的迅速發(fā)展，個(gè)人信用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起著至關(guān)重要的作用。然而，目前由于缺乏有效的個(gè)人資信評估體系，導(dǎo)致消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺損顯得尤為突出。迫于缺乏有效評估手段，目前的消費(fèi)信貸活動(dòng)均以抵押、質(zhì)押、擔(dān)保為主，采用信用貸款方式比例極低，并且信用貸款對象僅限于公務(wù)員、教師、醫(yī)生等少數(shù)人。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行不得不對消費(fèi)信貸設(shè)置較多的貸款手續(xù)，從個(gè)人信用評估到擔(dān)保、抵押，要經(jīng)過從銀行業(yè)務(wù)部門到保險(xiǎn)、資產(chǎn)評估、公證、抵押登記等多層中介部門，還要繳納保險(xiǎn)費(fèi)、評估費(fèi)、公證費(fèi)等，繁多的手續(xù)和費(fèi)用讓人望而卻步，直接影響到建設(shè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，構(gòu)建建設(shè)銀行個(gè)人征信體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資信全面評估，對于發(fā)展消費(fèi)信貸極其重要。（三）建設(shè)銀行與外部的資信評估業(yè)我國從1992年開始設(shè)立國內(nèi)資信公司，1995年全球最大的征信公司鄧百氏集團(tuán)在我國開業(yè)，現(xiàn)有新華信等四十多家國內(nèi)外征信公司，這些公司普遍規(guī)模較小，業(yè)務(wù)收入少，效果普遍差。巴塞爾新資本協(xié)議中的外部評估法要求金融監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)定外部評級機(jī)構(gòu)的資格，但我國目前還沒有一家評估機(jī)構(gòu)，能夠像普爾、穆迪那樣具有權(quán)威性，這種情況是基于我國的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，首先是評估主體不獨(dú)立。我國很多評估機(jī)構(gòu)為脫軌改制后的原工商、統(tǒng)計(jì)、外經(jīng)貿(mào)和銀行等附屬的資信調(diào)查公司，現(xiàn)雖與原單位脫鉤，但還是不能完全脫離與評估有利害關(guān)系的各方，不能保持客觀公正的立場；其次是評估方法和指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。金融監(jiān)管部門未設(shè)范本，各個(gè)評估機(jī)構(gòu)各自設(shè)定，相互之間缺少可比性；最后社會(huì)信用法律法規(guī)不健全，使得銀行外部評估機(jī)構(gòu)難以取得真實(shí)有效的數(shù)據(jù)。由此可見，根據(jù)我國外部資信評估業(yè)的發(fā)展實(shí)際，建設(shè)銀行很難直接采用外部的資信評估結(jié)果，目前應(yīng)采取構(gòu)建建設(shè)銀行自身的個(gè)人征信體系來完善現(xiàn)行個(gè)人征信體系，滿足建設(shè)銀行個(gè)人信用管理的迫切需求。五、建設(shè)銀行現(xiàn)行個(gè)人征信體系的缺陷近年來，在國家擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)的政策引導(dǎo)下，個(gè)人金融市場日漸活躍，個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等信貸產(chǎn)品受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直保持較高的增長率，成為各金融機(jī)構(gòu)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但由于我國的個(gè)人征信體系受到征信法律和市場的制約，業(yè)務(wù)規(guī)模還不大，還存在諸多問題。比如對個(gè)人信用的信息掌握很不充分，建設(shè)銀行為避免做出錯(cuò)誤決策不得不嚴(yán)格審貸，設(shè)置了繁雜的接待手續(xù)，直接造成了信貸效率低下，獲取信息的高成本并最終由消費(fèi)者承擔(dān)過高的信貸利率，這是目前制約信貸發(fā)展的重要原因之一；另一方面有的借款人由于無法提供合規(guī)的抵押品而無法貸得款項(xiàng)，或者面對繁瑣的信用評估望而卻步。（一） 系統(tǒng)不完善建設(shè)銀行現(xiàn)行個(gè)人征信系統(tǒng)更新速度不夠及時(shí)，數(shù)據(jù)信息遺漏、紙漏較多，系統(tǒng)信息查詢不夠方便快捷。一是系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息更新時(shí)間過長，而且有些數(shù)據(jù)更新時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于規(guī)定的時(shí)間，影響借款人的再融資。二是對系統(tǒng)中某些重要的數(shù)據(jù)查詢，反映內(nèi)容不夠全面、準(zhǔn)確，遺漏、紙繆情況較多。三是信用報(bào)告內(nèi)容不夠清晰易懂，可讀性較差，不易判斷當(dāng)事人的信用狀況。四是數(shù)據(jù)查詢速度較慢，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)無法登錄的現(xiàn)象，影響工作的正常開展。（二） 個(gè)人信用報(bào)告異議處理程序復(fù)雜人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人對本人信用報(bào)告產(chǎn)生異議時(shí)，可以提出異議修改申請。提出信用報(bào)告異議一般是短期內(nèi)希望獲得銀行融資或授信的客戶，由于個(gè)人征信系統(tǒng)所顯示的信用記錄不良而遭到拒絕，因此對于個(gè)人信用記錄的修正有著迫切的要求。從實(shí)施的情況及效果看，存在著如下需要解決的問題：一是一些非正常因素引起的異議，修正或申請異議聲明處理缺乏有效依據(jù)，且程序過于復(fù)雜。二是異議處理的環(huán)節(jié)過多，從辦理申請異議處理到錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修正一般很難在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)（最短15個(gè)工作日）完成，影響了客戶的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，人民銀行查詢個(gè)人信用信息集權(quán)在總行，客戶信用異議申請?jiān)诘厥兄兄Ъ壱陨?，因此，基層縣區(qū)級轄區(qū)內(nèi)發(fā)生個(gè)人信用異議，按規(guī)定必須由人民銀行中支級以上受理。如此，一方面，由于人民銀行分支行情況不明，必然會(huì)增加基層行受理、審核和處理難度；另一方面，由于縣區(qū)支行無權(quán)受理異議申請，勢必會(huì)給客戶增加申請環(huán)節(jié)和時(shí)間。（三）缺乏評估個(gè)人信用的完整信息資料我國居民能夠提供的個(gè)人信用資料主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明（如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等）。商業(yè)銀行信用評價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評價(jià)結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評估指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等顯示資料，對個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評價(jià)過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲蓄帳戶、信用卡帳戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動(dòng)態(tài)地、全面的反映個(gè)人信用狀況等等。由于我國尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本帳戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人資信評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。我國個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫屬于個(gè)人信息收集系統(tǒng)，但是其信息僅限于從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集的信息，只能說明借款人以往的還款記錄，而無法全面滿足銀行核實(shí)有關(guān)借款人還款能力的要求?！渡虡I(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第三十六條對借款人的還款能力做了明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比例控制在50%以下（含50%），每月所有債務(wù)支出與收入比例控制在55%以下（含55%）。房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入；所有債務(wù)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均償還額）/月均收入?！逼渲校y行可以通過購房價(jià)格、貸款成數(shù)、貸款利率、貸款期限計(jì)算每月還款額，也可以參考市場價(jià)格估算每月物業(yè)管理費(fèi)。另外，根據(jù)我國的實(shí)際情況，在判斷借款人還款能力時(shí)還應(yīng)該考慮醫(yī)療支出、教育支出、贍養(yǎng)支出等因素，而目前的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也無法提供這些信息。這些信息之所以重要，理由如下：首先，醫(yī)療支出高。目前，我國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度尚未健全，只有部分人員購買了醫(yī)療保險(xiǎn)；而且，即便是購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，在實(shí)際的醫(yī)療支出中，醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍也是極其有限的，大部分高價(jià)藥品和昂貴的檢查費(fèi)用往往是由個(gè)人支付的。社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)只占醫(yī)療費(fèi)用總量的30%，自費(fèi)比例為70%，而自費(fèi)部分中由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例僅為2%。因此，昂貴的醫(yī)療支出是影響借款人償還能力的因素之一。其次，教育支出大。我國城市家庭（有就讀子女）的教育支出占家庭收入的比重不斷上升。另外，一個(gè)子女的教育支出和兩個(gè)子女的教育支出是不同的；初中生的教育支出和大學(xué)生的教育支出差別更大。假設(shè)申請人申請個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，借款人的子女讀初中，貸款期限為十年。貸款初期的教育支出較少，經(jīng)濟(jì)上剛好夠每月償還借款；到貸款后期，子女已經(jīng)上了大學(xué)，教育支出數(shù)倍增加，如果其收入沒有相應(yīng)增加，勢必難以繼續(xù)維持每月的還款。最后，贍養(yǎng)支出也不容忽視。目前主要的個(gè)人住房按揭貸款人群集中在二十五歲至四十歲的年齡段。在還款期限內(nèi)，這些人的父母將進(jìn)入老年，停止工作和發(fā)生疾病的可能性大大增加，如果沒有相應(yīng)的保障，這些老人的生活支出和醫(yī)療支出必然由其子女承擔(dān)，這也是影響借款人還款能力的一個(gè)因素。（四）缺乏全面的個(gè)人資信評估體系隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展、交易手段的更新和交易空間的拓展，市場風(fēng)險(xiǎn)無處不在。一個(gè)人的資產(chǎn)狀況、收入與負(fù)債情況、違約記錄等已不是單純的個(gè)人私事，而直接關(guān)系到其個(gè)人的履約能力，關(guān)系到他人預(yù)期利益的實(shí)現(xiàn)程度，作為交易相對人有權(quán)過問和了解其相應(yīng)的信用狀況。社會(huì)信用體系的本質(zhì)要求信用信息開放，個(gè)人征信體系就是以解決市場參與者的信息不對稱為目的，使守信者受到鼓勵(lì)，失信者付出代價(jià)，以此保證市場經(jīng)濟(jì)的公平和效率。一些發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信實(shí)踐表明，個(gè)人信用信息已不再是純粹的私人信息或商業(yè)秘密，而是與社會(huì)交易秩序密不可分的，個(gè)人信用信息的適度開放是個(gè)人征信體系建立的前提和基礎(chǔ)。在個(gè)人資信評估方面，基礎(chǔ)工作已逐步開展，并開始為建設(shè)銀行貸款決策提供參考。建設(shè)銀行利用所掌握的個(gè)人資信開展個(gè)人信用評級，把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。例如，建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺了《個(gè)人信用等級評定辦法》，將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成十大指標(biāo)體系，對不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對借款人的還款能力、資信狀況進(jìn)行綜合評價(jià)，最終將個(gè)人信用分為A、B、C、D4個(gè)等級，作為貸款的決策依據(jù)。然而現(xiàn)行的個(gè)人信用評價(jià)體系存在以下問題，使得建設(shè)銀行無法全面評估個(gè)人資產(chǎn)，影響放貸效率。首先信用評價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可用性不強(qiáng)；其次評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；再次信用評價(jià)過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；最后未將個(gè)人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動(dòng)態(tài)的、全面的反映個(gè)入信用狀況等。（五） 信用觀念和意識的氛圍還未形成我國儲蓄率高達(dá)39%，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已超過10萬億元，個(gè)人還持有相當(dāng)數(shù)量的國庫券、債券、股票、基金等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個(gè)人信用資源。從理論上說，10萬多億元的個(gè)人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個(gè)人信貸需求。但是，就現(xiàn)行的個(gè)人征信體系而言，很難適應(yīng)對個(gè)人信用發(fā)展的需求，而且對不守信者的懲罰措施不夠嚴(yán)厲，導(dǎo)致大多數(shù)人對信用觀念和信用意識的重視不夠，誠實(shí)守信的良好社會(huì)信用文化環(huán)境尚未形成。在我國，失信懲罰機(jī)制主要反映兩方面的問題，一是失信成本低，缺乏強(qiáng)有力的法律制裁手段，造成投機(jī)取巧、牟取暴利行為屢禁不止；二是地方局部利益驅(qū)動(dòng)，基層政府受局部利益和短期利益的影響，對不守信用的行為一直不能給予嚴(yán)厲的懲罰，直接助長了經(jīng)濟(jì)生活中的失信行為，敗壞了社會(huì)信用風(fēng)氣，增加了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)交易成本。即使一些投資者或交易方需要了解交易對方資信狀況的，主要是要求對方出示信用證明或自己進(jìn)行調(diào)查。自己進(jìn)行調(diào)查必然花費(fèi)大量的時(shí)間、精力、人力、財(cái)力，產(chǎn)生的效果也不全面，這就使得個(gè)人征信評級的市場需求較弱。（六） 缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門的法律法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系。少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對性不強(qiáng)。對于個(gè)人失信行為沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。-我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《儲蓄存款管理?xiàng)l例》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人信用外，缺乏規(guī)范個(gè)人征信信息采集、使用及個(gè)人破產(chǎn)等方面的法律。如評價(jià)個(gè)人信用要征集包括個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn)、婚姻狀況等信息，個(gè)人隱私如何保護(hù)，個(gè)人信用惡化，個(gè)人及家庭的收入狀況不透明，銀行能否向法院起訴強(qiáng)制個(gè)人破產(chǎn)還貸；資信機(jī)構(gòu)向銀行提供虛假信息，給銀行造成損失如何賠償?shù)鹊?，還缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障。六、建設(shè)銀行個(gè)人征信體系的構(gòu)建（一）個(gè)人信用信息征集在個(gè)人信用信息的征集過程中，一方面要確保信用報(bào)告的公正性、全面性和完整性，盡量全面的征集有關(guān)消費(fèi)者的個(gè)人信息；另一方面，要注意保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)。在信用信息的采集過程中要注意信用信息的征集與隱私權(quán)保護(hù)的協(xié)調(diào)。修正現(xiàn)行個(gè)人征信信息不完整的缺陷。1、 嚴(yán)格界定征信的范圍將征信范圍限定于與個(gè)人信用有關(guān)的信息，資料內(nèi)容完整準(zhǔn)確，收集的信息應(yīng)該限于客觀的事實(shí)，即必須是真實(shí)的；除可作為信用信息的個(gè)人資料外，與個(gè)人信用無關(guān)的信息及其他個(gè)人資料，如個(gè)人的健康狀況、宗教信仰、民族、政治主張、身體形態(tài)、基因、血型等一般應(yīng)不屬于信用征信信息的范圍。國外一些國家對此作了明確的限制，如美國《公平信用信息披露法》規(guī)定對個(gè)人信用調(diào)查所涉及的信息數(shù)據(jù)只限于判斷信用所必需的有關(guān)銀行以及為銀行提供個(gè)人信用信息服務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。2、 征信方法應(yīng)當(dāng)公正合法選擇恰當(dāng)?shù)牟杉畔⒎椒?，杜絕未經(jīng)客戶同意，擅自采集他人信用信息，保護(hù)客戶的隱私權(quán)；保護(hù)信息傳輸中的信息不被侵權(quán)，包括信息機(jī)構(gòu)工作人員不當(dāng)泄密、擅自在網(wǎng)上發(fā)布、宣揚(yáng)信息隱私、網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)安全措施有漏洞而泄密等；保障個(gè)人信息使用的安全，不能擅自擴(kuò)大使用范圍，或?qū)⑿畔⒊鍪劢o他人；采集信息時(shí)，建設(shè)銀行工作人員應(yīng)當(dāng)說明自己的身份，征集信息的目的等。禁止采取欺騙、竊取、賄賂、利誘、脅迫、利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)侵?jǐn)_或者其他不正當(dāng)?shù)姆绞绞占庞眯畔?；禁止以私人訪問方式取得對當(dāng)事人不利的信用信息，以有效保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。3、 信用信息征集時(shí)須遵照“知情同意”原則《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)征得被征信人的同意，同時(shí)明確了無需同意即可采集的個(gè)人信用信息的范圍。但是在實(shí)際操作中，要求建設(shè)銀行每當(dāng)收集、使用他人的信息時(shí)都要征得當(dāng)事人的明確同意，在邏輯上是不可能的，不僅會(huì)極大增加建設(shè)銀行的信息搜集成本，而且會(huì)嚴(yán)重?fù)p害信息的完整性。因此，建設(shè)銀行應(yīng)采取由“明確同意改采“知情同意”原則。根據(jù)“知情同意”原則，在收集信用信息時(shí)，不須取得被征信人的同意，但應(yīng)該不斷的向被征信人通報(bào)有關(guān)他們信息的主要用途和次要用途，被征信人有機(jī)會(huì)對其數(shù)據(jù)的使用表示同意或不同意。如果被征信人在知情后合理期限內(nèi)沒有反應(yīng)的，則視為同意?！爸橥狻奔饶苁贡徽餍湃藢ψ约旱男畔㈦[私進(jìn)行控制，在操作上也是可行的，也可避免侵犯隱私權(quán)的嫌疑。4、采集信用信息資源納入信用數(shù)據(jù)庫以信用卡本身作為載體，以現(xiàn)有信用卡資料為基礎(chǔ)，以住房信貸為突破口，建立個(gè)人信用登記制度。目前，信用卡本身可以存儲個(gè)人的基本信息，如姓名，性別，職業(yè)等，信用卡數(shù)據(jù)庫里除儲存有個(gè)人的基本信息外，還有個(gè)人的授信信息、消費(fèi)信息及惡意透支等信息，以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步擴(kuò)充與個(gè)人信用相關(guān)的信息，可以較好完成對個(gè)人信用信息的記錄，逐步完善個(gè)人信用登記制度。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，檔案資料豐富、保存完整、記錄連續(xù)，無疑成為建立建設(shè)銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的重要資料。而以住房信貸為突破口的優(yōu)勢表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，住房消費(fèi)信貸已無可置疑的成為我國個(gè)人消費(fèi)信用的主要形式。從個(gè)人消費(fèi)信用的種類分析，雖然汽車、大額耐用品、教育、旅游等一些消費(fèi)貸款涉及面廣，但在信用額、對消費(fèi)者的影響程度、發(fā)展歷史等方面，住房消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其它品種，成為最主要的消費(fèi)品種。另一方面，居民向銀行申請住房消費(fèi)信貸時(shí)，提交的詳盡個(gè)人資料將成為個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建立時(shí)的主要資料。住房金融在運(yùn)行過程中，房產(chǎn)、個(gè)人收入和主要財(cái)產(chǎn)狀況為建設(shè)銀行所掌握，這些優(yōu)勢必將成為建立建設(shè)銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的突破口。通過建立個(gè)人帳戶體系進(jìn)行登記。個(gè)人帳戶即居民個(gè)人在銀行開立的已儲蓄實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用帳戶。應(yīng)充分利用建設(shè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息傳導(dǎo)手段，將個(gè)人的一切資金來往置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。在具體的操作上，以個(gè)人基本帳戶為核算點(diǎn)，分類連續(xù)記錄個(gè)人客戶的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?？梢姡ㄟ^不同渠道收集、整理、匯總、更新有關(guān)個(gè)人的信用信息資料，使之成為對個(gè)人信用評價(jià)更為全面、公開和透明的信息平臺，最終形成建設(shè)銀行共享的個(gè)人信用信息網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)對個(gè)人信用信息的登記和查詢。（二）建立科學(xué)統(tǒng)一的建設(shè)銀行個(gè)人信用評估指標(biāo)體系在數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)庫建立的基礎(chǔ)上，進(jìn)而對消費(fèi)者數(shù)據(jù)項(xiàng)尤其是歷史性交易和欠還債的總結(jié)，直接關(guān)系到個(gè)人信用評估工作的質(zhì)量。它的產(chǎn)生需要許多個(gè)人征信方面的經(jīng)驗(yàn)，在國外征信業(yè)常被視為行業(yè)竅門。建設(shè)銀行可以結(jié)合實(shí)際在數(shù)據(jù)收集完備后完成此項(xiàng)工作。1、 現(xiàn)有個(gè)人信用評估指標(biāo)體系建設(shè)銀行現(xiàn)行的個(gè)人信用評估指標(biāo)體系存在兩個(gè)方面的突出問題：一是評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，有可能使建設(shè)銀行因個(gè)人信用失真而加大個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是評估內(nèi)容不完整，不能全面、系統(tǒng)、科學(xué)的反映出評估對象資信狀況的全貌。因此，一方面要制定建設(shè)銀行統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)；另一方面要對建設(shè)銀行現(xiàn)有個(gè)人資信評估體系進(jìn)行完善。2、 健全建設(shè)銀行個(gè)人信用評估指標(biāo)體系制定一套指導(dǎo)個(gè)人信用評級模型、指標(biāo)和方法，增強(qiáng)建設(shè)銀行個(gè)人信用評級的科學(xué)性、合理性、社會(huì)規(guī)范性和國際適用性。利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用等級評定，把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來，為貸款決策提供參考。通過將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，對不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，進(jìn)行對借款人的還款能力、資信狀況的綜合評價(jià)，最終將個(gè)人信用分為若干個(gè)等級，作為貸款的決策依據(jù)。這些各成體系的個(gè)人信用評級系統(tǒng)，具備了一定的應(yīng)用性，在我國個(gè)人征信體系尚不健全的現(xiàn)階段對建設(shè)銀行信用評級起到了較好的作用。健全個(gè)人信用評估指標(biāo)個(gè)人信用評估指標(biāo)體系可由基本體系和補(bǔ)充體系兩部分組成?；局笜?biāo)體系應(yīng)包括個(gè)人擁有的有形資產(chǎn)如個(gè)人擁有的房產(chǎn)、汽車、家用電器等、擁有的專利、著作權(quán)等無形資產(chǎn)，個(gè)人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性，歷史金融信譽(yù)，歷史司法信譽(yù)，社會(huì)地位等；補(bǔ)充指標(biāo)體系包括健康程度、工作背景、家庭婚姻狀況等。收集齊各種資料后，通過統(tǒng)一的數(shù)字模型運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行量化和分類、劃分信用等級。應(yīng)用客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行細(xì)致的分析加工，每個(gè)貸款人的行為特征決定了自己的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值構(gòu)成，根據(jù)歷史發(fā)展數(shù)據(jù)，運(yùn)用各種數(shù)量模型可以定量的預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行可以根據(jù)預(yù)期的收益值和風(fēng)險(xiǎn)值將貸款申請人客觀的劃分為若干類型。每一類型輔以不同的授信控制和信貸管理政策，使信貸決策建立在客觀標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，減少人為干預(yù)程度，提高信貸流程的標(biāo)準(zhǔn)化和決策的自動(dòng)化，為促進(jìn)個(gè)人信用制度的實(shí)施，可采用現(xiàn)行的信用評估指標(biāo)為基礎(chǔ)，還應(yīng)適當(dāng)考慮地區(qū)差異，格局不同情況，在基本指標(biāo)值的基礎(chǔ)上區(qū)別不同的地區(qū)，給予一定的上下浮動(dòng)幅度。細(xì)化評估指標(biāo)分析過程對申請者分類，這是最基本的第一關(guān)。按時(shí)間，將客戶劃分為老客戶、新客戶；按穩(wěn)定性，將客戶劃分為穩(wěn)定型客戶、流動(dòng)型客戶；按資金額，將客戶劃分為大戶、中戶、小戶；按業(yè)務(wù)性質(zhì)，將客戶劃分為有貸戶、無貸戶；按成本，將客戶劃分為盈利戶、特殊戶；按服務(wù)要求，將客戶劃分為普通戶、特殊戶。對客戶的分類主要依據(jù)業(yè)務(wù)記錄、市場調(diào)查來進(jìn)行。對不同的客戶，要有針對性地提供不同的服務(wù)，達(dá)到穩(wěn)定客戶、開拓業(yè)務(wù)的目的。只有對客戶進(jìn)行分類，才能從深層次熟識客戶，將營銷工作落到實(shí)處，從源頭上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。申請者償債意愿分析。就個(gè)人而言，作出是否按期償債的決定完全是個(gè)人行為，隨意性很大。個(gè)人收入更缺乏透明度、支出更具靈活性、銀行對個(gè)人收入的監(jiān)控難度也更大。因而對申請者品德的評估應(yīng)有更嚴(yán)的要求。但消費(fèi)者的品德是一個(gè)抽象的概念，在判定申請者個(gè)人品德時(shí)，更多的是從其以往的記錄及面談中作出判斷。這依賴于信用管理人員豐富的經(jīng)驗(yàn)、良好的素質(zhì)及所掌握的信息數(shù)量和質(zhì)量。簡單地說，可以從以下幾方面著手：一是借款申請人以往的信用記錄；--是借款申請人的守法記錄；三是借款申請人的家庭記錄；四是信貸人員的面談?dòng)∠?。申請者償債能力的分析。償債能力主要是對申請者的收入、職業(yè)、資產(chǎn)、負(fù)債等方面進(jìn)行分析，這一部分是整個(gè)信用分析的核心。首先，個(gè)人收入是消費(fèi)貸款的第一還款來源，其高低決定了借款人還款能力和還款壓力的高低。評估借款人的收入還應(yīng)包括其第一職業(yè)以外的收入。其次，職業(yè)的優(yōu)劣和穩(wěn)定性是評估還款期內(nèi)其收入穩(wěn)定的重要參考，潛在的能謀取收入的特殊技能也應(yīng)納入考慮范圍。第三，家庭成員數(shù)目、其他成員收入情況及贍養(yǎng)人數(shù)直接決定凈償債能力。第四，個(gè)人資產(chǎn)的多少、個(gè)人債務(wù)的高低是影響其第二還款來源的主要因素，對此必須加以關(guān)注。第五，預(yù)警期內(nèi)是否有到期償還的或有債務(wù)。此外，還應(yīng)考慮影響借款入償債能力和償債意愿的其他因素。影響借款入償債能力和償債意愿的因素可分為宏觀和微觀兩部分。宏觀因素是指宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)，主要包括經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的目前狀況和未來趨勢，以及一國經(jīng)濟(jì)及其政策產(chǎn)生變動(dòng)的可能性等，這些因素均會(huì)影響借款人償還貸款的能力和意愿。微觀因素是指借款人本身的因素，主要包括借款人的道德品質(zhì)、身體健康狀況等。下面用一個(gè)公式來簡略地分析償還能力：L=C1/（1+n）+C2/（1十r舟,…+Cn/（14rfl）a式中,L是貨款發(fā)放現(xiàn)值,叩貸款本金，Cn是各年的橙還額，“是各年的折現(xiàn)率』是貨款是還期限。影響公式右邊情的因素有三個(gè):年收入、折理率和還款期限,當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行適好，天悲性通貨膨脹時(shí)，各年的利率相差不太,此時(shí)分街僭還能力主要是分新借款人在以后各年的個(gè)人收入，在規(guī)定的期限內(nèi)按既定的折現(xiàn)率折現(xiàn)后,與L作比牲求出等于L時(shí)基準(zhǔn)年凈收入G若公式成立「則表明具有償還能力;若公式不成立「則否決申清；若段測以后年度年收入大于基淮年收入,明表明蹬還能力逐漸加強(qiáng)口因此,分析中清者分酚段的第凈收入C是關(guān)鋌之一。在評估的過程中，要對個(gè)人信用進(jìn)行粽合性、全方位的考察，不但有反映其外在客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的指標(biāo)，如個(gè)人的盜產(chǎn)就況、收我水平、社會(huì)職務(wù)與地位以及該人所生活的經(jīng)拼那境等指標(biāo)，還包括能反映其內(nèi)在道德水平的指標(biāo)，如歷史的信用行為記錄.信用透支、發(fā)生不良信用肘所受地罰導(dǎo)時(shí)松情捉.犯罪記錄等，最后利用科學(xué)的分析方法，得到如表1定量化的評怙分析靖果°表I個(gè)人餐^狀況分析項(xiàng)日特？E反評分年總收入低（5#）較低m引校席”5分）*分）癱月還債金額與月收入之比蠢過4燃（0分）3CB-40I<5分）2CMG-30%C10分）10^-20%（15份）偃丁-1旺＜網(wǎng)如；在景行的存-款無（。分】較多（19分）SU5分）貸就歷史無（。分）有毀瞥記錄A也介）危履肯還款義務(wù)（如分〉申請人年靜3。歲以下〔5分）30-50歲〔1050歲以上居住情現(xiàn)租房（5分）自有房，租房（1。分）自有施伽分）工*福定性1年以F（0分）1-3年（5^）3-5年（10分） |S年^±（15如持有信用市ttia無O分）】沖待分）\神毋上學(xué)歷情況大與成F（5分）本科（1。分）頃七以上□5分）保險(xiǎn)情況1種人我保險(xiǎn)陌分）多鉀保險(xiǎn)分）（3）加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)合作，提高申請者信用評估質(zhì)量。建設(shè)銀行可考慮與中介機(jī)構(gòu)合作，定期開展個(gè)人資信的調(diào)查與評估。現(xiàn)時(shí)由于個(gè)人消費(fèi)貸款金額小、手續(xù)繁雜、成本高、贏利有限，為推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，必須要像風(fēng)險(xiǎn)管理那樣，采取剝離、分解、轉(zhuǎn)移、重組的手段，對個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，利用社會(huì)分工的成果零售業(yè)務(wù)，批發(fā)經(jīng)營，將一部分手續(xù)繁瑣、勞動(dòng)強(qiáng)度大的工作分離給中介機(jī)構(gòu)來完成。如：信用調(diào)查、信用擔(dān)保、合同公證、房產(chǎn)評估、抵押登記、壞賬催收等。（三）建立建設(shè)銀行個(gè)人資信評估體系由于商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位，使得銀行與外部的資信評估機(jī)構(gòu)相比，更容易取得評級所需的真實(shí)有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，由此奠定了構(gòu)建建設(shè)銀行個(gè)人征信體系的信用評級建設(shè)基礎(chǔ)。從建設(shè)銀行的角度來說，首先，應(yīng)該完善五級分類法；制定統(tǒng)一的五級分類標(biāo)準(zhǔn)，增加可比性；對借款人的財(cái)務(wù)分析部分，增加標(biāo)準(zhǔn)的定量分析指標(biāo)；對借款人的評級結(jié)果進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，根據(jù)借款人評級結(jié)果的變化隨時(shí)制定相應(yīng)政策。其次，應(yīng)該大力提高建設(shè)銀行內(nèi)部信用評級水平，為實(shí)行內(nèi)部評級法做好各種準(zhǔn)備；科學(xué)定義違約概率；建立測度違約概率的基礎(chǔ)信息平臺一一違約數(shù)據(jù)庫，對其數(shù)據(jù)不斷進(jìn)行檢驗(yàn)，擴(kuò)充；結(jié)合我國的實(shí)際情況，選擇適當(dāng)簡化的違約概率測度模型，根據(jù)違約數(shù)據(jù)庫的不斷擴(kuò)充，實(shí)現(xiàn)由簡單模型到復(fù)雜模型的轉(zhuǎn)化，建立建設(shè)銀行個(gè)人征信體系中的資信評估體系。1、建設(shè)銀行的資信評估的構(gòu)建目標(biāo)所謂資信評估就是全面分析評估消費(fèi)者的資產(chǎn)和信用情況，從橫向和縱向考察消費(fèi)者有關(guān)金融活動(dòng)的各個(gè)方面，涵蓋與消費(fèi)者金融行為有關(guān)的全部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的客觀、全面、完整是資信評估系統(tǒng)的關(guān)鍵。建立數(shù)據(jù)渠道，確保數(shù)據(jù)安全，有規(guī)劃、分步驟的匯總到全國建設(shè)銀行中心系統(tǒng)，經(jīng)過加工整理，產(chǎn)生各類評定指數(shù)，全面描述貸款申請人各方面的特征，數(shù)量化的體現(xiàn)其資產(chǎn)和信用兩方面的情況。有利于建設(shè)銀行進(jìn)行授信管理，成為信貸服務(wù)部門的綜合決策支持系統(tǒng)。建立個(gè)人資信評估體系，除了涵蓋個(gè)人基本情況、銀行信用記錄以及個(gè)人資產(chǎn)情況以外，還應(yīng)包括整個(gè)消費(fèi)信貸過程中涉及到的申請人分析、底值或抵押值分析、借貸額度分析、利息與收益率的確定、風(fēng)險(xiǎn)分析、賬戶管理、催討分析、交叉銷售分析等，充分運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)量分析手段，進(jìn)行最優(yōu)化決策。以現(xiàn)代科學(xué)方法為核心的各種數(shù)量分析手段在發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸領(lǐng)域中已成為普遍實(shí)踐。應(yīng)用客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行細(xì)致的分析加工，因?yàn)槊總€(gè)貸款人的行為特征決定了自己的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值構(gòu)成，根據(jù)歷史發(fā)展數(shù)據(jù)，運(yùn)用各種數(shù)量模型就可以定量預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行根據(jù)預(yù)期的收益值和風(fēng)險(xiǎn)值可將貸款申請人客觀的劃分為若干不同類型，每一類別都有不同的授信控制和信貸管理政策，使信貸決策建立在客觀標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上，減少人工干預(yù)的程度，提高信貸工作的標(biāo)準(zhǔn)化和決策的自動(dòng)化。而在這一過程中起決定作用的是貸款申請人的信用歷史、信用等級評定、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄、收入與支出的比例，以及貸款自身的特點(diǎn)等等。2、個(gè)人資信評估個(gè)人信用評估的關(guān)鍵在于評價(jià)指標(biāo)的權(quán)重設(shè)定。權(quán)重的設(shè)定采用國際上制定不確定性決策的通行方法一一特爾非法，信用等級可按層次劃分為A、B、C、D等不同的級別。以現(xiàn)代科學(xué)方法為核心的各種數(shù)量分析手段在發(fā)達(dá)國家信貸領(lǐng)域中已成為普遍實(shí)踐。個(gè)人信用評價(jià)就是通過建立針對不同客戶類別，運(yùn)用科學(xué)合理的評價(jià)方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的個(gè)人資信評估。個(gè)人信用評價(jià)可由兩個(gè)體系組成，即價(jià)值體系和信譽(yù)體系。價(jià)值體系建立在個(gè)人資產(chǎn)的原值、凈值、收藏價(jià)值、市場價(jià)值、獲利能力、發(fā)展?jié)摿Φ然A(chǔ)之上，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價(jià)法、清算價(jià)格法等對其進(jìn)行量化；對個(gè)人的無形資產(chǎn)，還要根據(jù)專利、商標(biāo)、著作版權(quán)等的分類，以及對專利技術(shù)、專有技術(shù)在投資中的使用方式，采取超額收益法、提成收益、成本及成本加成法進(jìn)行評價(jià)；對商標(biāo)、版權(quán)的評價(jià)也要采取不同的方式來進(jìn)行。信譽(yù)體系包括個(gè)人基本素質(zhì)、收入水平、社會(huì)地位、商業(yè)信譽(yù)、金融信譽(yù)、社會(huì)保障、司法信譽(yù)等。個(gè)人信用定性分析的重點(diǎn)涉及品德、能力、資本、周期狀態(tài)和抵押擔(dān)保等，其中，品德反映個(gè)人的人格和道德水準(zhǔn)，表明其按時(shí)償還債務(wù)的意愿。能力是指償還債務(wù)的能力，職業(yè)、收入水平、財(cái)產(chǎn)狀況等都是反映償債能力的指標(biāo)。在現(xiàn)代信用體制下，特別是存在個(gè)人破產(chǎn)制度的國家，償還能力是比償還意愿更重要的指標(biāo)。如果有償還意愿而缺乏償還能力，則債權(quán)人的利益仍然沒有保障。資本是指信用申請人的財(cái)力，包括有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。周期狀態(tài)是指信用申請人所處的環(huán)境及環(huán)境變化帶來的影響。特別是對于那些易受商業(yè)周期影響的客戶，是判斷信用風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要指標(biāo)。抵押擔(dān)保反映當(dāng)個(gè)人無力按時(shí)償債以致影響到個(gè)人信用時(shí)，是否能通過其他財(cái)產(chǎn)來償還債務(wù)。個(gè)人信用的定量評估是個(gè)人信用評估的核心部分，采取綜合評分法或有關(guān)模型，通過將影響個(gè)人信用屬性的各種要素?cái)?shù)量化、具體化，對授信人在信用關(guān)系中的履約趨勢、償債能力、信譽(yù)狀況、可信程度等進(jìn)行分析、審查和評估，根據(jù)對評估對象的綜合分析確定其信用等級。近年來為了降低信用評估中的主觀因素，越來越多的數(shù)學(xué)方法被應(yīng)用到信用評估中來，如回歸分析、數(shù)學(xué)規(guī)劃法以及一26時(shí)間變動(dòng)模型等方法。建設(shè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的信用等級提供不同的金融服務(wù)。例如，對信用等級高的個(gè)人可以增加信用卡的透支額度，適當(dāng)下浮消費(fèi)貸款的利率；相反，則減少信用卡的透支額度，適當(dāng)上浮消費(fèi)貸款的利率。而對列入“黑名單”的個(gè)人，建設(shè)銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。信用評估將促使個(gè)人更加重視自身信譽(yù)在市場經(jīng)濟(jì)中的價(jià)值，也是商業(yè)交往和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的必要參考指標(biāo)。3、個(gè)人姿信評估對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的有效評估和控制目前，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的有效評估和控制是建設(shè)銀行開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)的基本前提。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人借款人不能按期履行還本付息義務(wù)而使信貸提供銀行遭受損失的可能性。用公式表示為：P（A<L>）式中A——在貸款到期時(shí)借款人的總資產(chǎn)（清算價(jià)值）；_一貸款到期時(shí)借款人的總負(fù)債。由上式可知，所有可能導(dǎo)致資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)的收入、支出以及各種未轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)都可能對借款人的償還能力產(chǎn)生影響，都是個(gè)人償還能力風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。所以獲得個(gè)人信用報(bào)告后，在進(jìn)行授信決策時(shí)，要進(jìn)行資信評估，決定是否提供授信服務(wù)以及授信的額度。評估的方法主要有兩種：一是判斷分析法。確定借款人償還貸款的資金渠道，然后根據(jù)債務(wù)、收入規(guī)定比例，確定授信額度；二是信用統(tǒng)計(jì)評分法（如表2）。

襄］個(gè)人俺倍評估護(hù)大就配佶息個(gè)人倍用嗎染影卑因真砌倚用25歲段下36-35歲3fi-?史M護(hù)以上S1網(wǎng)令田上UA3：453件別女22婚潺非況掘&45—一眇T GB0-89AA35耕娜度謫及吐下高中、大專1大孚4；科蜥■生艮以上614住毫性康天度圍腐筑就購房?0268畢航類粗國玄機(jī)美國宙立業(yè)篇體曲!Ik670-79ft13a外信｝費(fèi)企業(yè)嘵Z1屆好：_成校苦44￡-1良好-ft找差<仗）書9ESBi1-11年爵1-2年￡年外上4I2職辦電位至直如13?管-W：-LG42—華中釵—協(xié)級無n450-MB0\21年梅入10000jt以下ICKKK)--2(Wji2tW0O-40??XgCOMh&CKMO元.1521'年穌|6OOO0-80CKW元|MtlOO-lOOtKW>GJDM煩元帆r.1550-M邸12IS本廳隆戶I'貸款慵看1無440-19t240,賞款R史正?！钢I麻壞曜_A,6-a-5Q恃用點(diǎn)頁史正常透立_：_捶婪無,64■日5如分蝦cL>706"m-麟必■??14IA-3M10d4?JC3ffl6W 借款人獲得信用額度的條件是其在建設(shè)銀行列出的每一個(gè)信用特征所獲得的點(diǎn)數(shù)之和超過事先設(shè)定的點(diǎn)數(shù)。按信用評分可將客戶的資信等級評為不同的級別，制定不同的信用系數(shù)（該系數(shù)隨著信用等級的降低而降低），為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行應(yīng)為客戶核定一個(gè)在一定時(shí)期內(nèi)有效的信用額度。授信額=（家庭凈資產(chǎn)/2+家庭年收入/5）木信用系數(shù)根據(jù)我國的國情，個(gè)人信用等級應(yīng)從“誠實(shí)、守法、資金、資產(chǎn)（含無形資產(chǎn)）、職業(yè)、債務(wù)、清償能力”等方面劃分。4、建立個(gè)人資信評估預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范制度個(gè)人資信評估結(jié)果主要反映了歷史的信用行為和表現(xiàn)，其應(yīng)用有一定的時(shí)間性和局限性。實(shí)際上，受社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種偶然和突發(fā)因素的影響，個(gè)人的信用行為是復(fù)雜多變的。不少人的資信評估結(jié)論和現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)會(huì)大相徑庭。所以特別是不良失信信息要及時(shí)反饋，建立正常性的預(yù)警報(bào)告制度。預(yù)警報(bào)告可分為三個(gè)等級：一是普通預(yù)警，如個(gè)人職業(yè)收入出現(xiàn)銳減可能影響每月的分歧還款時(shí)，需要密切關(guān)注。二是非常預(yù)警，如汽車消費(fèi)貸款戶在貸款期內(nèi)擅自將車輛過戶轉(zhuǎn)讓，假如催討不及時(shí)就可能發(fā)生資金挪用。三是嚴(yán)重預(yù)警，如信用活動(dòng)當(dāng)事人涉嫌犯罪被司法部門逮捕，勢必危及信用安全。建設(shè)銀行應(yīng)對收到的預(yù)警報(bào)告應(yīng)靈活應(yīng)對，做出相應(yīng)的決策調(diào)整，最大限度的保全資產(chǎn)。由于個(gè)人征信系統(tǒng)涉及很多個(gè)人資料，所以在使用過程中一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理。風(fēng)險(xiǎn)防范包括三個(gè)方面，一方面是在數(shù)據(jù)采集時(shí)，對一些隱私性的數(shù)據(jù)不應(yīng)予以強(qiáng)制錄入，對一些采集具有難度、準(zhǔn)確性差的數(shù)據(jù)應(yīng)適當(dāng)考慮忽略；另一方面是在提供咨詢時(shí)，對咨詢對象應(yīng)有一定限制，對數(shù)據(jù)也不是完全無條件提供，并且要求使用方對數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行保密；第三方面是指要注意防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦黑客入侵系統(tǒng)，輕則引起個(gè)人信息資料的涂改或失竊，重則造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的破壞，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。建設(shè)銀行可以考慮以信用卡為基礎(chǔ)，建立起個(gè)人信用管理制度。信用卡業(yè)務(wù)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，已建立了一套較為完善的授權(quán)、授信控制制度，如在授權(quán)方面，對持卡人超限額取現(xiàn)和消費(fèi)規(guī)定了較嚴(yán)格的授權(quán)操作流程；在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，對持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、特約單位操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、不法行為的風(fēng)險(xiǎn)等有較嚴(yán)密的控制措施。嚴(yán)密而靈敏的個(gè)人資信評估預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范管理一般包括嚴(yán)格實(shí)施貸款后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測跟蹤信貸資金流向，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向借款人發(fā)出警告并采取措施加以制止等步驟和措施。主要包括建立信用評分、決策優(yōu)化、自動(dòng)化管理等。借鑒發(fā)達(dá)國家的信用評分和自動(dòng)化管理，歐美的數(shù)家大銀行都在對信用評分進(jìn)行跟蹤分析，以保證其正確使用，并進(jìn)行決策的優(yōu)化。而我國才N,N,I開始信用評分的探索，在管理上存在較大的差距。建設(shè)銀行應(yīng)盡快引進(jìn)國外銀行業(yè)先進(jìn)的信用管理理念和技術(shù)，掌握信用評分方法和決策技術(shù)，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。制定相關(guān)制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)金融法規(guī)、制度、辦法約束借款人行為，嚴(yán)格程序和要求，與借款人簽訂借款契約，防范風(fēng)險(xiǎn)。采用抵押、擔(dān)保和信貸保險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)。（四）建立準(zhǔn)確可靠全行聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系只有建立建設(shè)銀行全行聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，個(gè)人征信才能真正發(fā)揮作用。一個(gè)人在既定的區(qū)域有良好的信用記錄，到異地卻可能不講信用，個(gè)人信用若沒有網(wǎng)絡(luò)支撐，不能實(shí)施跟蹤監(jiān)控，那么不管區(qū)域性的個(gè)人信用體系如何完善，也不能有效發(fā)揮作用。建設(shè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)已實(shí)現(xiàn)全行集中，為個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集提供了便利，個(gè)人流動(dòng)頻繁，為建立建設(shè)銀行全行集中的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫提供了必要性，高新技術(shù)和信息管理技術(shù)的發(fā)展，為建立建設(shè)銀行集中的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫提供了可行性。目前，建設(shè)銀行內(nèi)部企業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成熟，完全有能力建立建設(shè)銀行全行集中的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，提高數(shù)據(jù)的一致性和可靠性，統(tǒng)一對建設(shè)銀行內(nèi)部提供信用信息服務(wù)。1、 個(gè)人信用檔案管理對個(gè)人信用記錄的檔案，分散在各部門的個(gè)人信息資源應(yīng)在統(tǒng)一的原則下集中到個(gè)人信用評價(jià)部門，以對個(gè)人信用做出整體評價(jià)，做好資源共享。設(shè)立建設(shè)銀行區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一的個(gè)人信用記錄檔案管理部門，以保證個(gè)人信用記錄的動(dòng)態(tài)貯存，同時(shí)要注意保養(yǎng)技術(shù)運(yùn)用，防止數(shù)據(jù)的泄露、篡改和丟失。這一部門可以直接為建設(shè)銀行提供必要的信息資料，減輕資信審查工作，保證個(gè)人貸款發(fā)放的效率和質(zhì)量。2、 建設(shè)覆蓋建設(shè)銀行的個(gè)人征信體系盡快建設(shè)覆蓋建設(shè)銀行全行的個(gè)人征信體系，探索適合建設(shè)銀行的運(yùn)作模式，不僅可以有效防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以約束個(gè)人信用行為，切實(shí)改善信用環(huán)境。通過各地區(qū)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的共享，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)在全國范圍內(nèi)的共享?？梢詫⒌貐^(qū)性的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)一合并為一個(gè)超大型的全國數(shù)據(jù)庫，也可以僅僅實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫在地區(qū)間的數(shù)據(jù)流動(dòng)和共享，保證個(gè)人信用信息在全國范圍內(nèi)的自由傳播。個(gè)人信用信息的管理和傳輸依賴于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。網(wǎng)上傳送資料，傳送人當(dāng)然希望能從己處傳到確定的另一方，然而由于網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷和“黑客'的存在，在傳輸?shù)倪^程中，其他電腦也能讀到這些材料，不管是公共信息，還是個(gè)人隱私，只要上了網(wǎng)，都有可能“資源共享”。因此在征集、傳輸個(gè)人信用信息時(shí)應(yīng)當(dāng)通過建設(shè)銀行的專用網(wǎng)絡(luò)，不得利用公眾互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。建設(shè)銀行可通過專用網(wǎng)絡(luò)接收、傳輸個(gè)人信用信息，發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)在統(tǒng)一的建設(shè)銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫中予以標(biāo)注更正。在系統(tǒng)建設(shè)上下工夫。一是提高系統(tǒng)