從一則案例看“保費(fèi)逾期未付-保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止”條款的效力

從一則案例看“保費(fèi)逾期未付，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止”條款的效力

論文摘要：船舶保險(xiǎn)合同中投保人與保險(xiǎn)公司約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司單方以特別約定清單形式制定“保費(fèi)逾期未付，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止”條款。第一期保費(fèi)逾期，雙方均未提出異議。第二期保費(fèi)同樣逾期，但發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否要賠付？

論文關(guān)鍵詞船舶保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)事故

我國(guó)《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)合同部分對(duì)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)作了較為詳細(xì)的規(guī)定，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒(méi)有這方面的規(guī)定。保險(xiǎn)公司一般都有“不按期交付保費(fèi)，本保單自動(dòng)失效?！钡阮?lèi)似條款，借此來(lái)約束投保人。面對(duì)強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司，投保人明顯處于劣勢(shì)地位，他們沒(méi)有實(shí)力、也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)與保險(xiǎn)公司抗衡，從而進(jìn)行平等的協(xié)商，因此法律允許的任意性約定經(jīng)常就異化成保險(xiǎn)公司單方面的規(guī)定，投保人通常只能完全被動(dòng)接受。作者認(rèn)為此類(lèi)條款效力值得探討。試看以下作者辦理的一個(gè)案例：

2007年8月30日，投保人為一艘船舶向保險(xiǎn)公司投保遠(yuǎn)洋船舶全損險(xiǎn)，約定船舶保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額為人民幣1500萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年，自2007年9月4日00時(shí)起至2008年9月3日24時(shí)止。保險(xiǎn)費(fèi)共45萬(wàn)元，分三期支付，分別于2007年9月10日、2007年12月10日及2008年3月10日各付15萬(wàn)元。同日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單。9月3日，保險(xiǎn)公司開(kāi)具第一期15萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，連同保險(xiǎn)單、船舶保險(xiǎn)條款、保單確認(rèn)函回執(zhí)一并郵寄給投保人。保險(xiǎn)單、特別約定清單、船舶保險(xiǎn)條款均沒(méi)有投保人簽名蓋章。其中特別約定清單中有一條“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止?！北未_認(rèn)函回執(zhí)為保險(xiǎn)公司事先印制好，為投保人已收到保單及發(fā)票等內(nèi)容，最后有一段：“本人已仔細(xì)閱讀了以上保單的保險(xiǎn)條款，并充分了解并接受了該條款中有關(guān)責(zé)任免除說(shuō)明和保單正本中的特別約定內(nèi)容?！?月4日，投保人在保單確認(rèn)函回執(zhí)上簽字蓋章并寄回給保險(xiǎn)公司。隨后投保人于9月12支付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，比規(guī)定時(shí)間晚了2天。保險(xiǎn)公司既沒(méi)有將晚交2天的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人、收回保費(fèi)發(fā)票，也沒(méi)有提出要終止保險(xiǎn)合同。同年12月4日保險(xiǎn)公司開(kāi)出第二期15萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，再次郵寄給投保人，投保人依然沒(méi)有按時(shí)支付。逾期后，保險(xiǎn)公司同樣既不收回保費(fèi)發(fā)票，也沒(méi)有提出要終止保險(xiǎn)合同。2008年2月18日，投保船舶在大海遭遇惡劣天氣沉沒(méi)。事后投保人付清了第二期保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司以“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止?！睘橛删苜r。

此案爭(zhēng)議焦點(diǎn)就是對(duì)“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止?！睏l款效力的認(rèn)識(shí)，作者認(rèn)為要判定該條款的效力，須從保險(xiǎn)合同訂立和履行兩方面來(lái)看。

一、從保險(xiǎn)合同訂立來(lái)看，該條款屬于無(wú)效條款

該條款是單方條款，違反平等、公平原則而無(wú)效

本案中保險(xiǎn)公司利用自身的強(qiáng)大實(shí)力與專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在未與投保人協(xié)商的情形下，單方面制定了該條款，并記載在特別約定清單中。多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都有特別約定清單，有的在保險(xiǎn)單上就印制有該欄，有的以另外一張紙的形式制定，更有甚者居然直接打印在保險(xiǎn)單的背面，一般情況下不經(jīng)提醒投保人根本不可能注意。照通常理解，“特別約定清單”的內(nèi)容應(yīng)該是保險(xiǎn)合同雙方在合同通用條款之外特別、格外地進(jìn)行協(xié)商，才能稱(chēng)之為“特別約定”，但實(shí)際上保險(xiǎn)公司僅僅是將類(lèi)似限制投保人權(quán)利、影響合同效力等關(guān)鍵條款冠之以“特別約定”之名，而無(wú)“特別約定”之實(shí)。投保人在拿到保險(xiǎn)單的時(shí)候，已經(jīng)被“特別約定”了，雙方完全沒(méi)有按照《保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)?！泵黠@是不公平的，違反了《合同法》平等、公平的原則，因此該條款無(wú)效。

該條款是格式條款，因免除保險(xiǎn)人義務(wù)、加重投保人責(zé)任、排除投保人權(quán)利而無(wú)效

在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值較高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保費(fèi)高昂，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)壓力不小，勢(shì)必與保險(xiǎn)公司協(xié)商分期付款。于是在分期支付保費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司都設(shè)定了類(lèi)似保費(fèi)一期不付，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止等條款。本案的保險(xiǎn)公司，在其他船舶保險(xiǎn)中，也設(shè)定了“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止?！钡臈l款，這完全符合《合同法》關(guān)于格式條款的概念。

《合同法》第39條規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與雙方協(xié)商的條款?！迸袛嗪贤瑮l款是否格式化，應(yīng)該嚴(yán)格按照上述法律規(guī)定的特征來(lái)確定，并且應(yīng)把握：

1.我國(guó)法律采用的是格式條款的概念，而不是格式合同，只要合同中有一條格式化，就是格式條款。

2.合同條款無(wú)論是主文、免責(zé)條款、合同成立或生效條款、合同解除條款，只要符合以上特征都是格式條款。

3.合同條款形式無(wú)論是印刷、打印或手寫(xiě)，只要符合以上特征也是格式條款。

4.所謂的雙方協(xié)商是指真正意義上的協(xié)商，并非簽個(gè)字走個(gè)形式。

本案的“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止。”條款就是保險(xiǎn)公司單方擬定的，在業(yè)務(wù)中重復(fù)使用的，且從未與投保人協(xié)商，投保人也沒(méi)有在特別約定清單上簽名蓋章，符合格式條款的特征，是格式條款，而不是所謂的“特別約定”。

并非所有的格式條款當(dāng)然無(wú)效，《合同法》第40條、《保險(xiǎn)法》第19條都規(guī)定格式條款中有免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款為無(wú)效條款。

從立法來(lái)看，加強(qiáng)對(duì)格式條款的限制，保護(hù)另一方的利益是大趨勢(shì)?！逗贤ā匪痉ń忉尩?條、第9條、第10條完善了對(duì)非格式條款提供方的保護(hù)。新的《保險(xiǎn)法》第17條、第19條、第30條都新增了格式條款的內(nèi)容，以上6條新立法大大加強(qiáng)了對(duì)格式條款效力的限制，因此審判中應(yīng)順應(yīng)立法趨勢(shì)，嚴(yán)格把握格式條款的效力限制。

該條款是免責(zé)條款，因保險(xiǎn)公司未履行明確說(shuō)明義務(wù)而無(wú)效《保險(xiǎn)法》第17條第二款、《合同法》司法解釋第6條都規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人不僅應(yīng)在向投保人提供投保單時(shí)附格式條款，還應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說(shuō)明的要求是：“采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)?！毕啾纫酝桑碌摹侗ｋU(xiǎn)法》、《合同法》司法解釋對(duì)特別提示、明確說(shuō)明的要求有了更具體、更嚴(yán)格的規(guī)定。

1.如何判斷什么是責(zé)任免除條款

從中文字面看凡屬免除保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的均屬責(zé)任免除條款，不僅是指保險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍、除外責(zé)任條款，也包括免賠率條款、投保人義務(wù)及違反義務(wù)的法律責(zé)任條款、影響合同效力的條款、合同解除條件的條款等等，這些條款也可以形成保險(xiǎn)人的責(zé)任免除，不能狹義地理解為責(zé)任免除條款等于除外責(zé)任條款。本案中“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止。”是合同解除條件的條款，關(guān)系到合同是繼續(xù)履行還是自動(dòng)終止的問(wèn)題，這樣的條款當(dāng)然能達(dá)到免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的目的，因此應(yīng)屬于免除責(zé)任條款。

2.保險(xiǎn)公司是否盡到了特別提示和明確說(shuō)明的義務(wù)？保單確認(rèn)回執(zhí)函的意義

根據(jù)以上法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)這些條款在保險(xiǎn)單證上作出特別提示并向投保人明確說(shuō)明、并達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。但本案中保險(xiǎn)公司沒(méi)有向投保人特別提示特別約定清單的存在，僅是粘貼在保險(xiǎn)單背面；在特別約定清單中既沒(méi)有采用足以引起投保人注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)對(duì)這些條款予以特別提示，也沒(méi)有在訂立合同當(dāng)時(shí)對(duì)逾期付費(fèi)合同自動(dòng)終止條款的概念、內(nèi)容、法律后果等作過(guò)任何明確說(shuō)明，更無(wú)法證明在投保單中已附這些免責(zé)條款。

本案保單并不是面對(duì)面地簽發(fā)交付，保險(xiǎn)公司單方將保單、特別約定清單、保險(xiǎn)條款、發(fā)票、保單確認(rèn)函回執(zhí)等一并郵寄給投保人，根本不存在明確說(shuō)明。投保人收到的時(shí)候保單早已生成，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立并生效，即便此時(shí)保險(xiǎn)公司要向投保人作明確說(shuō)明，也不符合法律規(guī)定的“訂立合同時(shí)”，這時(shí)已經(jīng)是合同成立以后。保險(xiǎn)公司打印一段話(huà)在保單確認(rèn)函回執(zhí)上，讓投保人簽名蓋章，不能代表保險(xiǎn)公司已履行了明確說(shuō)明的義務(wù)。本案中保單確認(rèn)函回執(zhí)這段文字是保險(xiǎn)公司模擬投保人的口吻預(yù)先打印的，適用于所有投保人或被保險(xiǎn)人，又是格式條款，并非是針對(duì)投保人個(gè)體的積極解釋行為，沒(méi)有達(dá)到法律規(guī)定的明確說(shuō)明要求，不能證明保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等對(duì)投保人做出過(guò)解釋?zhuān)男辛嗣鞔_說(shuō)明的義務(wù)。

保險(xiǎn)公司所謂的保單確認(rèn)函回執(zhí)不能達(dá)到法律規(guī)定的特別提示和明確說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)，不能足以引起投保人注意。該回執(zhí)函只是保險(xiǎn)公司為履行內(nèi)部手續(xù)而為，并不是真正意義上的履行明確說(shuō)明義務(wù)，最多只能證明投保人已收到保險(xiǎn)單及特別約定清單，僅起到收據(jù)的作用。該條款免除了保險(xiǎn)公司的賠款責(zé)任，對(duì)且沒(méi)有作過(guò)特別提示和明確說(shuō)明義務(wù)，因此該免責(zé)條款無(wú)效。

二、從保險(xiǎn)合同履行來(lái)看，該條款未被雙方真正執(zhí)行，雙方都不認(rèn)可其效力

如果“逾期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)終止?！睏l款有效，應(yīng)該對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司雙方都有約束力，在合同履行過(guò)程中需要被雙方嚴(yán)格執(zhí)行，而不是僅僅對(duì)投保人一方有約束力，保險(xiǎn)公司可以任意決定遵守或不遵守。

第一期保險(xiǎn)費(fèi)晚交了2天，該條款如果需要被執(zhí)行，投保人一旦錯(cuò)過(guò)交費(fèi)時(shí)間，就構(gòu)成逾期，保險(xiǎn)合同應(yīng)該從9月11日起自動(dòng)終止。至于保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)投保，應(yīng)該由雙方重新協(xié)商，而不是由單方?jīng)Q定。如果續(xù)保，應(yīng)另行簽訂保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)公司對(duì)第一期逾期沒(méi)有異議，并開(kāi)出了第二期保費(fèi)發(fā)票。其行為表明逾期支付保費(fèi)并不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。該條款保險(xiǎn)公司先不執(zhí)行，投保人自然也不用執(zhí)行，雙方都不需要執(zhí)行。

作者認(rèn)為“逾期”是一個(gè)絕對(duì)概念，不是相對(duì)概念，一旦錯(cuò)過(guò)載明交費(fèi)時(shí)間，就構(gòu)成絕對(duì)逾期。無(wú)論是逾期一天還是一個(gè)月，從本質(zhì)來(lái)說(shuō)都是一樣，因此導(dǎo)致的后果也應(yīng)一致。不應(yīng)該第一期雖逾期交費(fèi)，但沒(méi)出保險(xiǎn)事故，因此逾期付款不造成保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止；第二期同樣逾期，但因?yàn)槌隽吮ｋU(xiǎn)事故，逾期付款就要造成合同自動(dòng)終止。保險(xiǎn)公司對(duì)該條款作有利于自己的解釋?zhuān)羞`保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則，對(duì)投保人極不公平。

無(wú)論從第一期付費(fèi)情況來(lái)看，還是第二期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票開(kāi)具來(lái)看，保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)的真實(shí)意思都是要繼續(xù)履行合同，而不是要解除合同，并且以自己的行為表明“逾期不支付保