安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作管理辦法

安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作管理方法第一章總則第一條為規(guī)范和加強(qiáng)與全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，依照國(guó)家關(guān)于法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，結(jié)合實(shí)際，制訂本方法。第二條本方法所稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指經(jīng)政府或政府指定部門(mén)審核同意設(shè)置并依法登記注冊(cè)成立、向銀行授信對(duì)象提供擔(dān)保企事業(yè)法人。分為政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩類，政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指由政府或國(guó)有企業(yè)控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)；民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指由個(gè)人或民營(yíng)企業(yè)控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三條本方法所稱擔(dān)保業(yè)務(wù)是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)法人、自然人或其余經(jīng)濟(jì)組織在各行社表內(nèi)外本外幣授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)保行為。第四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保授信業(yè)務(wù)，各行社要嚴(yán)格按照關(guān)于貸款管理要求加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢驗(yàn)，重視借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況，重視借款人第一還款起源。不能降低貸款條件、違反貸款程序操作。第五條各行社應(yīng)本著平等、自愿、互惠、互利標(biāo)準(zhǔn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，擔(dān)保業(yè)務(wù)決定權(quán)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)，授信業(yè)務(wù)審批權(quán)在各行社。第二章?lián)C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理第六條申請(qǐng)與各行社合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)要同時(shí)具備以下條件：（一）具備正當(dāng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，且無(wú)不良信用統(tǒng)計(jì)。（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)不低于5000萬(wàn)元（含），其中，縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)不低于3000萬(wàn)元（含），且注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本，資本金真實(shí)到位，沒(méi)有抽逃現(xiàn)象。注冊(cè)資金分期到位擔(dān)保機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)合作時(shí)實(shí)收資本應(yīng)不低于3000萬(wàn)元（含），1年內(nèi)實(shí)收資本應(yīng)達(dá)成5000萬(wàn)元（含）；其中，縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)合作時(shí)實(shí)收資本應(yīng)不低于萬(wàn)元（含），1年內(nèi)實(shí)收資本應(yīng)達(dá)成3000萬(wàn)元（含）。（三）信譽(yù)良好，自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核實(shí)、組織機(jī)構(gòu)健全、建立有效內(nèi)部管理規(guī)章制度和法人治理結(jié)構(gòu)，具備專業(yè)化運(yùn)作模式和較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（四）法定代表人或主要管理人員應(yīng)具備一定相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，無(wú)不良信用統(tǒng)計(jì)。（五）有完善擔(dān)?；鹳r償與增加機(jī)制。（六）擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用情況良好，擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量很好，累計(jì)代償率（累計(jì)代償率=累計(jì)代償額／累計(jì)擔(dān)保額）不高于5％，累計(jì)擔(dān)保損失率不高于1％。（七）愿意負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任確保。第七條各行社應(yīng)優(yōu)先選擇滿足以下條件之一擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作：（一）注冊(cè)資本達(dá)成一億元（含）以上；（二）確保金繳存百分比達(dá)成30％；（三）地方政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資超出實(shí)收資本50％；（四）地方政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有風(fēng)險(xiǎn)賠償承諾；（五）政府及其關(guān)于部門(mén)委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作擔(dān)?；?；（六）股東有連續(xù)補(bǔ)充資本金能力和風(fēng)險(xiǎn)賠償承諾；（七）與安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)有限企業(yè)訂立再擔(dān)保協(xié)議。第八條擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)與各行社合作所須提供以下資料：（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作申請(qǐng)書(shū)；（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)年檢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、企業(yè)章程、驗(yàn)資匯報(bào)、法定代表人身份證實(shí)等復(fù)印件（與原件審核一致）；（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)前兩個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)標(biāo)準(zhǔn)上要求經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，包含會(huì)計(jì)報(bào)表附注在內(nèi)完、整審計(jì)匯報(bào)）；（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)為控制風(fēng)險(xiǎn)制訂相關(guān)擔(dān)保制度，如風(fēng)險(xiǎn)管理方法、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金計(jì)提要求等；（五）與其余金融機(jī)構(gòu)合作情況及合作協(xié)議，累計(jì)擔(dān)保及在保情況；（六）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要求其余文件及證實(shí)材料等。第三章確保金及擔(dān)保額度管理第九條各行社與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作管理遵照“分類管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整”標(biāo)準(zhǔn)。第十條各行社要嚴(yán)格控制擔(dān)保企業(yè)在行社擔(dān)?？傤~，合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，其中確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)基數(shù)為現(xiàn)金實(shí)收資本，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?？傤~=現(xiàn)金實(shí)收資本×放大倍數(shù)-擔(dān)保機(jī)構(gòu)在其余各類金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額。第十一條各行社按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)不一樣類別確定不一樣合作條件：（一）企業(yè)實(shí)力強(qiáng)、管理水平高、信譽(yù)良好政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上確保金繳存百分比不低于5％，民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上確保金繳存百分比不低于10％，擔(dān)保放大倍數(shù)不高于10倍；（二）企業(yè)實(shí)力較強(qiáng)、管理水平較高、信譽(yù)很好政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上確保金繳存百分比不低于10％，民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上確保金繳存百分比不低于15％，擔(dān)保放大倍數(shù)不高于8倍；（三）企業(yè)實(shí)力通常、管理水平通常、信譽(yù)通常政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上確保金繳存百分比不低于15％，民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上確保金繳存百分比不低于20％，擔(dān)保放大倍數(shù)不高于5倍。第十二條成立不滿一年擔(dān)保機(jī)構(gòu)首次合作確保金繳存百分比標(biāo)準(zhǔn)上不低于20％，擔(dān)保放大倍數(shù)不高于3倍。第十三條對(duì)于民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如各行社認(rèn)為有必要，能夠采取追加控股股東或?qū)嶋H控制人連帶確保責(zé)任以及要求其在行社存款不低于一定額度等控制方法加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。第十四條各行社要嚴(yán)格審核擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳存確保金資金起源正當(dāng)合規(guī)性，禁止擔(dān)保企業(yè)全部或部分利用借款人貸款資金繳存確保金，禁止擔(dān)保企業(yè)經(jīng)過(guò)從各行社貸款繳存確保金。第十五條擔(dān)保機(jī)構(gòu)在各行社確保金必須設(shè)置確保金專戶管理，在一家行社只能開(kāi)立一個(gè)確保金賬戶且賬戶性質(zhì)一定要注明“確保金專戶”，確保金能夠一次性繳存，也能夠按實(shí)際發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)逐筆繳存，但必須確保確保金賬戶余額在任何時(shí)點(diǎn)都不得低于擔(dān)保余額約定百分比。第四章?lián)C(jī)構(gòu)日常管理第十六條各行社應(yīng)指定一個(gè)分支機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)確保金存放機(jī)構(gòu)。該分支機(jī)構(gòu)作為經(jīng)辦行社應(yīng)落實(shí)專員負(fù)責(zé)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作管理，建立監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，隨時(shí)關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量、資金運(yùn)作及代償風(fēng)險(xiǎn)，按月搜集擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表及其余相關(guān)資料，統(tǒng)計(jì)確保貸款余額、單戶擔(dān)保余額、擔(dān)保放大倍數(shù)、確保金賬戶余額，時(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)送行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。第十六條經(jīng)辦行社應(yīng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理檔案，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查匯報(bào)、審批批復(fù)、擔(dān)保合作協(xié)議、檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)、擔(dān)保臺(tái)賬以及基礎(chǔ)資料等納入檔案一同保管，作為信貸基礎(chǔ)管理主要組成部分。第十七條各行社市場(chǎng)營(yíng)銷部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)擬合作擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、撰寫(xiě)調(diào)查匯報(bào)以及指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等工作。第十八條各行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)擬合作擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入審查、風(fēng)險(xiǎn)提醒、合作協(xié)議起草及監(jiān)督等管理工作，按季對(duì)擔(dān)保企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、在保金額、擔(dān)保貸款質(zhì)量等情況進(jìn)行分析，出具評(píng)定匯報(bào)，動(dòng)態(tài)調(diào)整擔(dān)保企業(yè)等級(jí)、擔(dān)?？傤~等。其中合作協(xié)議中應(yīng)明確要求但不局限于以下內(nèi)容：（一）擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保方式應(yīng)為連帶責(zé)任擔(dān)保。（二）擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保責(zé)任范圍包含范圍包含擔(dān)保責(zé)任期限內(nèi)債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及行社為實(shí)現(xiàn)債權(quán)其余費(fèi)用（包含律師費(fèi)）。（三）擔(dān)保企業(yè)確保金賬戶以及確保金繳存百分比和方式、擔(dān)保放大倍數(shù)，同時(shí)明確要求確保金賬戶不得用于擔(dān)保企業(yè)日常對(duì)外結(jié)算，在擔(dān)保責(zé)任為解除之前，擔(dān)保企業(yè)使用確保金必須取得行社同意。第十九條各行社合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)擬與擔(dān)保企業(yè)訂立合作協(xié)議進(jìn)行合規(guī)審查。第二十條各行社貸審會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批及業(yè)務(wù)管理等工作。第五章?lián)：献髁鞒痰诙粭l各行社接收擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作申請(qǐng)后，應(yīng)安排總部市場(chǎng)營(yíng)銷部門(mén)兩人以上專員對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方面深入實(shí)地調(diào)查，搜集相關(guān)材料，出具調(diào)查匯報(bào)，按程序報(bào)送有權(quán)部門(mén)審查、審批。第二十二條擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查重點(diǎn)包含但不限于擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本情況、企業(yè)法人治理、信譽(yù)情況、是否存在違規(guī)投資業(yè)務(wù)、在其余金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額情況等，分析企業(yè)財(cái)務(wù)情況、資金運(yùn)作情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、代償能力以及內(nèi)控制度是否規(guī)范等。第二十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查重點(diǎn)包含但不限于審查資料完整性，是否符合準(zhǔn)入條件，已擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量以及是否有對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制方法等。第二十三條經(jīng)審批同意后，各行社應(yīng)在平等自愿基礎(chǔ)上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)訂立擔(dān)保合作協(xié)議，建立合作關(guān)系，其中協(xié)議使用期最長(zhǎng)不超出一年。第二十四條分支機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在協(xié)議范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。辦理業(yè)務(wù)前，業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)必須核實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?？偭渴欠裨诳刂品秶鷥?nèi)，確保金是否足額繳存，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有沒(méi)有發(fā)生重大不利事項(xiàng)等；同時(shí)要安排兩名以上專員到擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行貸時(shí)核保，詳細(xì)了解反擔(dān)保情況，妥善辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第二十五條授信業(yè)務(wù)到期前十五天，業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)通知借款人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并督促借款人籌措資金結(jié)清授信業(yè)務(wù)余額。借款人到期沒(méi)有推行還款義務(wù)，可給借款人和擔(dān)保企業(yè)半個(gè)月寬限期，期滿借款人未能還款，五個(gè)工作日內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定主動(dòng)劃付代償款項(xiàng)或同意行社直接在其確保金賬戶扣收，不足部分，可按日利率萬(wàn)分之五標(biāo)準(zhǔn)，向擔(dān)保企業(yè)收取罰息。第六章?lián)C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理第二十六條各行社要嚴(yán)格控制擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，其中擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單一企業(yè)提供擔(dān)保必須符合以下要求：（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單一企業(yè)提供擔(dān)保金額不超出其本身實(shí)收資本10％；（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單一企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保金額不超出其本身實(shí)收資本15％。第二十七條已合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)如未能按合作協(xié)議推行義務(wù)，或出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，嚴(yán)重影響其代償能力，各行社應(yīng)暫停擔(dān)保業(yè)務(wù)合作。（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生重大不利變動(dòng)；（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能足額繳存確保金；（三）部分或全部利用客戶信貸資金繳存確保金；（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保超出要求放大倍數(shù)；（五）注冊(cè)資本金不符要求或注冊(cè)資本金分期到位計(jì)劃或增資控股計(jì)劃未能落實(shí)；（六）擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等監(jiān)管部門(mén)不允許活動(dòng)。（七）擔(dān)保機(jī)構(gòu)將自有資金違規(guī)直接向其余企業(yè)、個(gè)人拆借或被大股東占用等；（八）利用自有資金投資股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)；（九）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期代償，代償率達(dá)成5％或擔(dān)保損失率高于1％；（十）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期后未能代償或未能及時(shí)代償；（十一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)信息，隱瞞其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況；（十二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括重大訴訟；（十