保險學(xué)研究課件

保險學(xué)研究山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院呂志勇

參考書目1.魏華林、林寶清：《保險學(xué)》，高等教育出版社，2011年6月第三版2.孫祁祥：《保險學(xué)》，北京大學(xué)出版社2013年3月第五版3.[美]MarkS.Dorfman著，齊宗瑞等譯：《當代風險管理與保險教程》，清華大學(xué)出版社，2002年10月第一版沒有保險制度時，損失負擔落到不幸的房主身上4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋房主的成本=0美元00180,000美元0

全部損失=180,000美元當有保險制度運作時，損失由所有房主承擔4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋火災(zāi)保險基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的成本=1000美元全部損失=180000美元《保險對損失成本的再分配圖》

案例：2009年6月1日14時，一架載有228人的法航客機失事，其中的9位中國遇難者中包括人保壽險的1名客戶，他將獲得基本保額40倍即960萬元賠付，創(chuàng)下中國保險史上賠付最大的個人保險賠案。美國龍卷風保險損失或達50億美元

2011年4月26日至28日，美國南部地區(qū)7個州遭到龍卷風與強風暴襲擊，已造成至少350人死亡，數(shù)千人受傷，約有1萬棟房屋被摧毀，成為美國自2005年“卡特里娜”颶風奪走1800條人命以來最嚴重的一次巨災(zāi)。

地震中各險種損失估計億美元城市財產(chǎn)損失營業(yè)中斷損失死亡人數(shù)受傷人數(shù)總損失舊金山125~17030~353000~50008000~18000175~225洛杉磯130~18030~402000~50008000~12000180~250東京900~1200350~55040000~600008000~100001500~2100

2011年3月份發(fā)生的日本大地震及其隨后引發(fā)的海嘯災(zāi)難給保險公司帶來了最多400億美元的損失，而新西蘭地震則帶來了130億美元的損失。

俄衛(wèi)星發(fā)射失敗將獲高額保險賠償

總價高達3億美元的俄新一代通信衛(wèi)星“快車－AM4”,于莫斯科時間2011年8月18日在位于哈薩克斯坦境內(nèi)的拜科努爾發(fā)射場由“質(zhì)子－M”運載火箭發(fā)射升空。由于火箭推進器出現(xiàn)故障，衛(wèi)星未能被送入預(yù)定軌道。俄羅斯聯(lián)邦航天署8月30日宣布，此次發(fā)射失敗系人為因素所致。據(jù)俄部門間調(diào)查委員會作出的結(jié)論，火箭推進器控制系統(tǒng)程序編寫錯誤是導(dǎo)致這次發(fā)射失敗的原因。俄通訊衛(wèi)星公司公司已向ingosstrah保險公司提出索賠。有關(guān)保險公司已確定將支付高達75億盧布（約合2.6億美元）的保險金。此公司已就衛(wèi)星發(fā)射風險責任向其他國內(nèi)外保險公司辦理了再保險。按照合同規(guī)定，全部保險賠付有望在今年年底前完成）切爾諾貝利核泄露事件：20年后影響?yīng)q存

1986年4月26日拂曉，位于烏克蘭境內(nèi)的切爾諾貝利核電站4號反應(yīng)堆發(fā)生爆炸。被毀建筑物外殼熊熊燃燒了10天。放射物污染了烏克蘭北部、白俄羅斯南部和俄羅斯布良斯克地區(qū)方圓14.2萬平方公里的土地。數(shù)萬人口搬離家園，那里的兒童遭受了甲狀腺癌的大規(guī)模肆虐，事故造成的損失高達數(shù)千億美元。其后遺癥是不可估量的，據(jù)2005年的一份權(quán)威報告估計，這次事故引起的癌癥爆發(fā)將奪去4000人的生命。

英國保險業(yè)將為騷亂賠償約2億英鎊2011年8月6日晚，倫敦北部托特納姆區(qū)一些民眾在當?shù)鼐炀指浇就?，抗議警方4日射殺當?shù)匾幻贻p男子，示威隨后演變?yōu)轵}亂，并迅速蔓延到倫敦多個區(qū)域及利物浦、伯明翰、布里斯托爾和曼徹斯特等多個城市，多家商鋪遭到縱火和搶劫，一些汽車被燒毀。英國政府9日大幅增加警力，騷亂逐漸平息。保險公司預(yù)計將為英國多個城市近日發(fā)生的騷亂支付2億英鎊(約合3.27億美元)的賠償金，主要涉及房屋保險、商業(yè)保險和機動車保險等。

對外投資風險增大截至利比亞危機爆發(fā)前，包括13家央企在內(nèi)的中國企業(yè)共在利比亞承包大型項目50余個，涉及合同金額高達188億美元，這些項目都因利比亞局勢而紛紛中斷。然而，本次危機造成的巨額損失，能得到保險賠付的只有4億元人民幣。保險覆蓋率僅為5.68%2001.9.11事件中各險種損失估計

險種

金額（億美元）商業(yè)財產(chǎn)保險100~120責任保險50~200營業(yè)中斷保險35~70航空保險30~60勞工補償保險30~50人壽及健康保險45~60其他保險10~20合計300~580全國保險業(yè)保費收入

2.43萬億元

4.6億

1980年2015年較上年增長20%

全國保險公司數(shù)量

2015年

保險公司180家1980年1家PICC衡量保險業(yè)發(fā)展的兩個指標：保險深度（保費收入占GDP的比重）：2015年世界平均水平為6.2%,我國為3.59%;保險密度（人均保險費）世界平均水平為662美元，發(fā)達市場2666美元，我國為271.77美元（1766.49元人民幣）?！鹪賡igma報告20152015年全國保險深度地區(qū)情況2015年全國保險密度地區(qū)情況每10萬人口擁有保險從業(yè)人員數(shù)量美國2003年1357人日本2003年331人香港2003年551人中國臺灣2003年619人中國大陸2015年258人截止2015年6月底，通過中國精算師資格考試的只有198人，準精算師1281人，加上國際認證的精算師，中國大約有300名精算師，不及美國的1/7，而中國保險市場目前需要5000名精算師。據(jù)2010年《福布斯》亞洲企業(yè)人才調(diào)查顯示，保險承保(核保)人員和保險理賠人員排在十大急需人才類的第6位和第8位。緒論學(xué)習目標通過本章學(xué)習，達到如下目的：

1、了解保險學(xué)的研究對象及學(xué)科性質(zhì)。

2、掌握商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別與聯(lián)系。

3、明確學(xué)習保險學(xué)的意義?！ｋU學(xué)的研究對象※保險學(xué)的研究內(nèi)容※保險學(xué)的研究方法※學(xué)習保險學(xué)的意義一、保險學(xué)的研究對象

“保險”國際上通用名詞是“Insurance”

?！氨ｋU”最初含義是以交付一定的費用為代價，來換取在遭受損失時獲得補償”。

廣義的保險包括社會保險和商業(yè)保險；狹義的保險僅指商業(yè)保險。社會保險和商業(yè)保險在性質(zhì)及經(jīng)營手段上有本質(zhì)區(qū)別：

1、保險性質(zhì)不同。商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為；社會保險是社會政策，是國家社會保障制度的一部分，具有非營利性質(zhì)。2、實施方式不同商業(yè)保險依照平等自愿原則，通過訂立保險合同實施的；社會保險具有強制性，其參加與否、交納的費用、接受的保障都是由國家立法直接規(guī)定的。3、保費來源及保費負擔原則不同。

商業(yè)保險的保費由參加保險的單位或個人按照保險合同的約定交納，強調(diào)等價交換和權(quán)利義務(wù)對等原則；社會保險的保費由國家、企業(yè)、個人三方面負擔，不特別強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，具有一定的轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)。4、保障對象不同。商業(yè)保險的保障對象是符合保險條件并交納了保險費的被保險人；社會保險保障的對象是社會勞動者，有的國家甚至擴大到全體國民。社會保險失業(yè)保險養(yǎng)老保險工傷保險醫(yī)療保險生育保險商業(yè)保險財產(chǎn)保險責任保險信用保險人身保險6、保險范圍不同年金保險

所謂商業(yè)保險，是指通過自愿訂立保險合同建立保險關(guān)系，以被保險人為保障對象，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式。

所謂社會保險，是通過國家立法的形式，以勞動者為保障對象，以政府強制實施為特點的一種保障制度。

保險學(xué)是以商業(yè)保險為研究對象，揭示其本質(zhì)及運行管理的內(nèi)在規(guī)律，闡述保險險種及其經(jīng)營管理實務(wù)知識的一門科學(xué)。二、保險的研究內(nèi)容保險學(xué)研究內(nèi)容保險基本原理

保險實務(wù)

保險經(jīng)營管理保險的本質(zhì)與職能保險的歷史沿革保險合同保險的基本原則

財產(chǎn)保險責任保險信用保險人身保險年金保險再保險保險經(jīng)營特征、原則

保險承保與理賠保險產(chǎn)品定價保險投資三、保險學(xué)的研究方法

1、多學(xué)科綜合方法。

2、理論與實務(wù)相結(jié)合，以應(yīng)用為主的研究方法。

四、學(xué)習保險學(xué)的意義

1、保險是防范和轉(zhuǎn)移市場風險的最有效措施

2、保險是社會發(fā)展的助動器

3、保險是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分

4、做好職業(yè)規(guī)劃和提升專業(yè)素質(zhì)

保險精算師必備的知識儲備

精算是依據(jù)經(jīng)濟學(xué)的基本原理，利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對各種經(jīng)濟活動未來的財務(wù)風險進行分析、估價和管理的一門綜合性的應(yīng)用科學(xué)。精算方法和精算技術(shù)是現(xiàn)代保險、金融、投資科學(xué)管理的有效工具。精算師是運用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟問題的專業(yè)人士，是評估經(jīng)濟活動未來財務(wù)風險的專家。

精算師的基本職能：

1．保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和定價。

2．保險產(chǎn)品的適銷性分析和利潤分析。

3．保險產(chǎn)品的價值演示及保全作業(yè)服務(wù)。

4．對各類影響利潤因素所作的經(jīng)驗分析。

5．準備為各類目的而需要的責任準備金及精算報告。

6．現(xiàn)金流動分析和參與資產(chǎn)負債管理。

7．參與投資結(jié)構(gòu)及其策略的研討和制定。

8．參與財務(wù)報表主要部分的準備。

9．定期準備各類報告和報表，向決策層提供詳實可靠數(shù)據(jù)和最新信息。

10．準備和計算保單紅利。

11．涉足公司內(nèi)部信息化的推動及其他金融風險的管理。為了使我們的精算考試制度與時俱進，與國際接軌，使中國的精算師得到國際認可，中國精算師協(xié)會制定了新的考試制度。新的考試體系于2011年啟用，它兼顧了國際標準和中國國情，為中國精算師協(xié)會申請加入國際精算師協(xié)會奠定了基礎(chǔ)。

保險精算師必備的知識儲備基礎(chǔ)知識：微積分、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計、保險學(xué)和風險管理等；其他知識：會計、金融、經(jīng)濟法、法學(xué)和計算機科學(xué)等。

準精算師考試基礎(chǔ)課程課程編號課程名稱學(xué)分考試時間備注001數(shù)學(xué)基礎(chǔ)Ⅰ303必考002數(shù)學(xué)基礎(chǔ)Ⅱ303必考003復(fù)利數(shù)學(xué)202必考004壽險精算數(shù)學(xué)504必考005風險理論202必考006生命表基礎(chǔ)303必考007壽險精算實務(wù)303必考008非壽險精算數(shù)學(xué)與實務(wù)303必考009綜合經(jīng)濟基礎(chǔ)303必考

精算師考試高級課程課程編號

課程名稱學(xué)分考試時間備注011

財務(wù)303必考012

保險法規(guī)303必考013

資產(chǎn)/負債管理303必考014

社會保險203選考015個人壽險與年金精算實務(wù)203選考016高級非壽險精算實務(wù)203選考017

團體保險203選考018

意外傷害與健康保險203選考019

投資學(xué)203選考020

養(yǎng)老金計劃3選考復(fù)習思考題

1、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別與聯(lián)系有哪些？

2、保險學(xué)的研究對象和研究內(nèi)容包括哪些？

3、分析商業(yè)保險與社會保險的互補性。第一章風險與保險

學(xué)習目標通過本章學(xué)習，達到如下目的：

1、了解風險及其基本特征。

2、掌握風險管理與保險的聯(lián)系與區(qū)別。

3、明確理想可保風險的條件。風險→純粹風險→可保風險

↓

↓風險管理保險

第一節(jié)風險概述一、風險（risk）的概念風險指難以預(yù)料并能造成物質(zhì)和精神損失的不幸事件（日常生活）；風險是指實際結(jié)果相對于預(yù)期結(jié)果的變動程度（概率統(tǒng)計和財務(wù)管理）；風險是指損失發(fā)生的不確定性（保險學(xué)）1、風險是損失的可能性。

2、不確定性的損失才是風險。①空間上的不確定性；②時間上的不確定性；③損失程度上的不確定性。二、風險的特征

1、客觀性：各種自然災(zāi)害屬于按照自然規(guī)律運行的客觀現(xiàn)象，是人類不可抗拒的風險；各種人為事故可以通過加強風險管理得以減輕，但無論如何也不可能完全消滅它。

2、可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，可以測算出風險事故的發(fā)生概率和損失幅度。3、可變性：①風險的性質(zhì)是可變的；②風險發(fā)生的概率和損失幅度是可變的；③風險的種類會發(fā)生變化。三、風險的成本（一）風險因素的成本

1、風險因素導(dǎo)致社會生產(chǎn)力和社會個體福利水平下降

2、風險因素導(dǎo)致社會資源分配失衡（二）風險事故的成本（三）處理風險的費用四、風險的分類風險投機風險純粹風險地震洪水火災(zāi)車禍股票投資企業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)風險人身風險責任風險信用風險風險1.火災(zāi)2.雷電3.臺風4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責任風險2.雇主責任風險3.產(chǎn)品責任風險4.職業(yè)責任風險1.商業(yè)信用2.銀行信用

風險基本風險特定風險洪水地震通貨膨脹戰(zhàn)爭失業(yè)盜竊爆炸火災(zāi)第二節(jié)風險管理的方法

一、風險管理概述

風險管理是專門研究對風險的認識、控制和處理的對策的科學(xué)。其目標是選擇最經(jīng)濟最有效的方法使風險成本最小。

二、風險管理程序風險識別風險衡量風險管理方法的選擇與實施風險效果管理評價61ⅢⅣⅠⅡ損失頻率損失程度0風險矩陣

其中第Ⅰ象限區(qū)間為低風險區(qū)，第Ⅱ象限和第Ⅲ象限為中度風險區(qū)，第Ⅳ象限為高度風險區(qū)。風險程度不同，將來采取的風險管理方法也不同。

因采取該項風險處理方案而減少的風險損失效益比值=———————————————

因采取該項風險處理方案所支付的費用+機會成本

若效益比值小于1，該項方風險處理方案不可?。蝗粜б姹戎荡笥?，該項風險處理方案可取。效益比值達到最大的風險處理方案為最佳方案。

三、風險管理的方法

1、控制型的方法：

①風險回避：主動放棄某項活動，以達到因從事該活動可能導(dǎo)致的損失的目的。適用的情形：損失頻率和損失幅度都較大的特定風險；損失頻率不高，但損失后果極為嚴重且無法得到補償?shù)娘L險；采用其他風險管理措施的經(jīng)濟成本超過進行該項經(jīng)濟活動的預(yù)期收益的風險等。

②損失控制：通過降低損失頻率和減少損失幅度來減少期望損失成本的方法。包括：損失預(yù)防和損失抑制。③風險隔離：是指盡量把風險單位進行分割或復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟單位對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個人的依賴性，以此來減少因個別設(shè)備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。A、分割風險單位。是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動分散到不同的地點，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點。B、復(fù)制（備份）風險單位。是指增加風險單位的數(shù)量，準備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。2、財務(wù)型的方法（損失融資法）①自留風險：面臨風險的企業(yè)或單位自己承擔風險，并作好相應(yīng)的資金安排。

▲把損失攤?cè)肷a(chǎn)成本

▲建立意外損失基金

▲建立專業(yè)自保公司

②保險：是風險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機制，即以小額的固定支出，換取對未來不確定性的巨大風險損失的補償，使風險損害后果得以消化和減輕。即降低風險和分擔損失。

③非保險方式的風險轉(zhuǎn)移：以合同的形式，將損失發(fā)生的經(jīng)濟后果轉(zhuǎn)嫁給他人。如合同、租賃和轉(zhuǎn)移責任條款等。

企業(yè)風險經(jīng)理要根據(jù)風險的狀況選擇風險管理的方法，見下表：風險類型損失概率損失程度

風險管理方法

1低

小

自留風險

2

高

小

損失控制

3

低

大

保險

4

高

大

風險回避

風險管理與保險的關(guān)系：1.風險管理的外延要大于保險。2.保險是風險管理中最有效的方法。3.風險管理技術(shù)的發(fā)展與完善有利于保險經(jīng)營效益的提高。第三節(jié)可保風險

一、可保風險的概念

可保風險是保險市場可以接受的風險，或者說可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險?？杀ｏL險必須是純粹風險。

二、理想可保風險的條件

1、經(jīng)濟可行性

對投保人來說，只有在可能發(fā)生的損失達到無法承受時才能產(chǎn)生保險需求；對保險公司來說，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風險才能分散。

2、風險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的損失的概率能夠被準確預(yù)測，而大量的同質(zhì)的風險的存在又是準確預(yù)測風險損失概率的必備條件。

x/n－p→0當n→∞時

X：實際觀察到的損失；n保險標的的數(shù)量；x/n：觀察到的損失率；p客觀存在的損失率。3、損失必須是意外的、被保險人無法控制的：

風險不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的；事件是在被保險人的控制下也是不可保的。

4、損失必須是確定的和可測量的損失必須在時間上和地點是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測量。保險學(xué)案例探討

某企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到下列風險：1、投入開發(fā)新產(chǎn)品的大量資金難以收回；2、遭受火災(zāi)、洪水、爆炸而使企業(yè)廠房設(shè)備、原材料遭受損失；3、市場發(fā)生變化、國家價格政策調(diào)整、產(chǎn)品削價導(dǎo)致的損失；4、職工因工傷、災(zāi)害而導(dǎo)致的傷殘或死亡；5、運輸貨物的車輛發(fā)生碰撞而造成的車輛損失，運輸貨物的損失；6、定貨合同訂立后，收貨方可能會延遲付款或拒付貨款而造成的損失；7、企業(yè)內(nèi)部物品被盜竊而遭受的損失；8、產(chǎn)品銷售后，因產(chǎn)品的內(nèi)在缺陷，使消費者遭受損失而發(fā)生的賠償責任。9、因機器設(shè)備故障引起的連鎖放映造成的經(jīng)濟損失；10、企業(yè)的產(chǎn)品被他人仿冒而影響信譽造成的經(jīng)濟損失。

根據(jù)可保風險的條件，分析以上風險哪些可以向保險公司轉(zhuǎn)移？哪些則根本不能向保險公司轉(zhuǎn)移？為什么？

本章小結(jié)

在保險中，風險是指損失發(fā)生的不確定性。它包括兩層含義：一是指風險具有損失性；二是指損失的發(fā)生及其結(jié)果具有不確定性。風險具有客觀性、可測性和可變性特征。保險經(jīng)營的一般是純粹風險。保險是風險管理的財務(wù)處理手段之一。

但是保險也有一定的局限性，并不是世界上的一切純粹風險都可以通過保險的方法來解決。出于保險公司經(jīng)營技術(shù)上的原因，更是為了體現(xiàn)保險穩(wěn)定社會的作用，保險公司一般只承保符合保險人經(jīng)營要求的純粹風險，即可保風險，也就是說，只有符合保險人經(jīng)營要求的純粹風險才能成為可保風險。

關(guān)鍵詞：

風險純粹風險投機風險

基本風險特定風險

風險管理可保風險復(fù)習思考題：

1、簡述風險的含義及主要特征。

2、風險的分類對保險經(jīng)營有何意義。

3、風險管理的方法有哪些？

4、如何理解保險在風險管理中的地位與作用。

5、理想可保風險應(yīng)具備哪些條件？為什么？

第二章保險的本質(zhì)與職能學(xué)習目標通過本章學(xué)習，達到如下目的：1、了解保險學(xué)說的內(nèi)容2、掌握保險的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。3、明確保險的職能和作用。

第一節(jié)西方國家保險學(xué)說一、損失說

1、損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。

2、風險分擔說：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔。

3、風險轉(zhuǎn)嫁說：保險是通過眾多被保險人將風險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。

財產(chǎn)保險和責任保險等屬于補償性保險，即保險公司根據(jù)實際損失情況進行賠償。

人身保險屬于給付性保險，由保險公司根據(jù)合同約定的數(shù)額進行給付。二、非損失說

1、技術(shù)說：保險精算技術(shù)是財產(chǎn)保險和人身保險的共同本質(zhì)。

2、欲望滿足說：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和經(jīng)濟欲望的手段。

3、相互金融機構(gòu)說：保險是以風險發(fā)生為條件，是被保險人之間相互融通資金的行為。

三、二元說：對人身保險和財產(chǎn)保險應(yīng)該分別定義。

本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

《中華人民共和國保險法》2009年10月1日正式實施第二節(jié)保險的內(nèi)涵及構(gòu)成要素

一、關(guān)于保險的內(nèi)涵

（一）保險是集合同類風險單位以分攤損失的一項經(jīng)濟制度

※被保險人與保險人之間是一種商品交換關(guān)系；

※被保險人之間體現(xiàn)的是國民收入再分配關(guān)系。

（二）保險是一種合同行為保險合同確立了投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險是一方同意補償另一方損失的契約，是一種在約定的事故發(fā)生時立即生效的債權(quán)憑證。（三）保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制

通過參加保險，將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司借助眾多經(jīng)濟單位的財力給遭受損失的被保險人進行補償。

二、保險的構(gòu)成要素

（一）以可保風險為經(jīng)營對象（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)（三）必須以對特定風險事故所致?lián)p失進行補償為目的（四）必須以合理的保險分攤金為保證

車輛自燃索賠案

某年5月12日，李某購得新車一輛，并于當日向某保險公司投保機動車輛損失險及第三者責任險。同年7月13日，李某駕車回家停車5分鐘后，由于線路問題該車起火，并完全燒毀。事故發(fā)生時停在旁邊的一輛捷達車也被燒毀。保險公司鑒定事故原因為自燃，被燒壞的捷達轎車損失為12000元。該車廠商在接到銷售商通知后趕到現(xiàn)場，同意賠付李某同型號新車一輛。事后，李某向保險公司提出捷達轎車賠償要求，遭拒后上訴法院。捷達車損失是否屬于第三者責任險的賠償范圍？

第三者責任險的賠償范圍：“被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受遭受人身傷害或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額。

分析：被保險車輛處于停放狀態(tài)，且李某已經(jīng)離開車輛，不符合“在使用保險車輛過程中”的構(gòu)成要件。自燃系產(chǎn)品缺陷所致，根據(jù)《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》，李某對捷達車承擔的修理費用可向銷售商或生產(chǎn)商提出索賠。

機動車輛保險費率調(diào)整系數(shù)

檔次系數(shù)上年發(fā)生5次及5次以上賠款1.3上年發(fā)生4次賠款1.2上年發(fā)生3次賠款1.1新保或上年發(fā)生3次以下賠款1上年無賠款0.9連續(xù)兩年無賠款0.8連續(xù)三年及三年以上無賠款0.7

三、保險的定義

保險是一種經(jīng)濟補償制度，這一制度通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同的形式，將風險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。

這一定義有四個核心要點：

1、經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征；

2、經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；

3、經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人交納的保險費形成的保險基金；

4、經(jīng)濟補償?shù)慕Y(jié)果是風險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔。第三節(jié)保險的職能

保險的職能是事物本身所具有的社會功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。

一、基本職能

1、分散風險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償，實質(zhì)是將風險分散給全體被保險人。損失分攤的關(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測損失。

假設(shè)有1000位住戶，他們的住房價值均為500000元，而且都面臨著火災(zāi)風險，因此，為了轉(zhuǎn)移風險，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料預(yù)測每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當于這些房屋價值的1‰，根據(jù)這一預(yù)測損失概率，保險人可知：財產(chǎn)價值總額=500000×1000＝500000000（元）預(yù)定的損失總額=500000000×1‰

＝500000（元）每位住戶分攤的損失額=500000÷1000=500（元）每千元財產(chǎn)價值分攤的損失額=500000÷500000=1（元）在住房價值相等的情況下：交納500元保險費；在住房價值不相等的情況下：按1000元財產(chǎn)價值交付1元保險費來分攤預(yù)計的損失。2、經(jīng)濟保障職能：通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故亦或保險合同約定事件發(fā)生所給予的保險保障性給付。二、派生職能1、融通資金職能

①資金的積聚：保險公司通過開展保險業(yè)務(wù)，吸引積聚社會閑散資金。②資金運用：保險公司通過資金運用提高保險資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要機構(gòu)投資者和資金供給方。

資料：我國保險資金運用情況截止2015年底，我國保險資金運用余額11.18萬億元。其中銀行存款占21.78%，債券投資占34.39.5%，股票及證券投資基金占15.18%，其他投資占28.65%。中國2015年保險資金運用實現(xiàn)收益7803.6億元，同比增長45.6%，平均投資收益率7.56%。2、防災(zāi)減損職能防災(zāi)防損作為保險的派生職能，始終貫穿在整個保險工作之中?！猘保險的經(jīng)營從承保到理賠，要對風險進行識別、衡量和分析，因此，保險公司積累了大量的損失統(tǒng)計資料，其豐富的專業(yè)知識有利于開展防災(zāi)防損工作，進而履行其防災(zāi)防損的社會職責。——b從保險自身的經(jīng)營穩(wěn)定和收益角度來講，保險公司通過積極防災(zāi)防損，就可減少保險的風險損失，增強其財務(wù)的支付能力，并增加保險經(jīng)營的收益?！猚保險公司加強防災(zāi)防損工作，就能積極有效地促進投保人的風險管理意識，從而促使其加強防災(zāi)防損工作。3、社會管理職能①社會風險管理②社會關(guān)系管理③社會信用管理④社會保障管理

承包人責任保險案例

某建筑公司投保了承包人責任保險。某日，退休工人何某到某建筑公司承建的商住小區(qū)散步，當時天色已暗，由于水泥路盡頭沒有設(shè)防護欄，不慎掉入深4米多的斷面。摔傷后造成經(jīng)濟損失2萬多元。后經(jīng)法院判決，何某對經(jīng)濟損失負主要責任，承建商對造成的經(jīng)濟損失存在一定過錯，應(yīng)承擔30%的民事責任，承包商支付何某相應(yīng)的賠款后，隨即向保險公司提出了索賠。案例：中國MM外貿(mào)公司于2000年8月向美國一家進口商LZ公司出口一批價值50萬美元的地毯。該合同的支付方式為DP30（付款交單），保險人批給該買家的信用限額為DP30天40萬美元。貨物到港后，由于市場發(fā)生變化，LZ公司拒絕接受貨物并拒付貨款。由于投保了短期出口信用保險，MM公司在規(guī)定時間內(nèi)向保險人報告了損失并提出索賠。在保險人的指導(dǎo)下，MM公司將此批貨物運回，并以25萬美元的價格轉(zhuǎn)賣給國內(nèi)一家企業(yè)。其中運輸費5000美元，倉儲費為2000美元，經(jīng)審核該賠案事故屬于保險責任，該保單項下的免賠額為20%，賠款計算如下：賠款=信用限額×（1－免賠額）+施救費用－貨物殘值

=400000×（1－20%）+5000+2000－250000=77000（美元）第四節(jié)保險的作用

一、宏觀作用

1、保障社會再生產(chǎn)的順利進行

2、有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)

3、增加外匯收入，增強國際支付能力

4、有助于推動科技發(fā)展

5、有助于穩(wěn)定社會生活二、微觀作用1、有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)2、為個人和家庭提供經(jīng)濟保障3、作為投資手段

本章小結(jié)

西方保險學(xué)說——“損失說”、“非損失說”、“二元說”都是從保險的某一方面特征入手概括了保險的本質(zhì)和內(nèi)涵，因此具有一定的局限性。

對于現(xiàn)代意義上的保險，應(yīng)從以下方面去認識保險的內(nèi)涵：

（一）從經(jīng)濟的角度看，首先，保險最主要特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟行為。其次，保險又是一種國民收入再分配的手段。（二）從法律角度看，保險又是一種合同行為。保險是一方同意補償另一方損失的契約。保險的構(gòu)成要素包括：以可保風險為經(jīng)營對象，以多數(shù)人互助共濟為基礎(chǔ)，以對特定風險事故所致?lián)p失進行補償為目的，以合理的保險分攤金為保證。它是保險構(gòu)成其自身的特殊性的物質(zhì)內(nèi)容或得以成立的基本條件，也是保險區(qū)別于其它經(jīng)濟制度或活動的主要標志。

保險的基本職能分擔風險補償損失保險的派生職能融資職能輔助社會管理職能

關(guān)鍵詞

保險損失說非損失說二元說保險的職能復(fù)習思考題

1、保險損失說的觀點是什么？有哪些分支理論？

2、保險非損失說的觀點是什么？有哪些分支理論？

3、為什么說保險是一種經(jīng)濟行為？

4、為什么說保險是一種合同行為？

5、保險是如何分擔風險與補償損失的？

6、保險的基本職能與派生職能有哪些?它們之間是什么樣的關(guān)系？第三章保險的形成及其發(fā)展

學(xué)習目標通過本章學(xué)習，達到如下目的：

1、了解原始的保險思想和保險方式是怎樣萌芽的。

2、掌握現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展過程。

3、了解現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展趨勢.第一節(jié)保險的萌芽

一、西方原始的保險思想和保險方式巴比倫→腓尼基(今黎巴嫩境內(nèi))→

希臘

特點：以道義和宗教為基礎(chǔ)的民間互助方式。二、中國古代的保險萌芽漢代的“常平倉”和隋朝的“義倉”特點：以官方賑災(zāi)方式實施的倉儲制度。

第二節(jié)現(xiàn)代保險的起源

一、海上保險的產(chǎn)生

1、“共同海損”是海上保險的萌芽凡因減輕船舶載重投棄大海的貨物，如果為全體利益而損失的，須由全體進行分攤。

“一人為大家，大家為一人”的共同分攤損失原則。強調(diào)損失共同分攤的原則2、船舶抵押借款是海上保險的初級形式當船舶航行在外急需用款時，船長將船舶做抵押向當?shù)厣倘私杩睢Ｈ绻霸诘竭_目的地前滅失，船長無須向商人償還借款；如果船舶安全到達目的地，船長和貨主不僅要償還借款，還要支付一筆高額利息。強調(diào)對遭受的自災(zāi)害事故進行補償。

3、專門的海上保險單和保險機構(gòu)的出現(xiàn)1347年，第一張船舶航程保險單的出現(xiàn)。1871年，世界最大的保險壟斷組織之一：勞合社成立。二、火災(zāi)保險及其它財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)生

1、倫敦大火與巴蓬的保險營業(yè)所

1667年英國醫(yī)生尼古拉·巴蓬創(chuàng)辦了具有商業(yè)性質(zhì)的專門為建筑物提供保險的營業(yè)所，并按建筑物結(jié)構(gòu)收取保險費。

2、英國的鍋爐保險、責任保險、汽車保險和信用保險三、人身保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)生

1、年金制度的實行簡稱“佟蒂”法：規(guī)定每一國民交納300法郎，若干年后開始每年支付利息，對年齡組越高的給付的越多。當認購人死亡后其利息在該組的生存者中間平均分配，直至該組認購人全部死亡為止。

2、生命表的編制

1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家愛德華·哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市居民死亡統(tǒng)計資料，精確地計算出各年齡人口的死亡概率，編制了生命表。后人據(jù)此制定了人壽保險費率表。

中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（1990-1999）（男）CL1表（節(jié)選）年齡死亡率生存人數(shù)死亡人數(shù)平均余命212223242526——3031320.0010480.0010300.0110030.0009720.0009450.000925--------0.009630.0010070.001064980111979084978075977094976144975222---------97162797020396919810271008981950922902---936977103253.9653.0252.0751.1350.0849.22-----45.4044.4443.48

第三節(jié)中國保險業(yè)的形成與發(fā)展

一、舊中國保險業(yè)的形成

1805年英商在廣州開設(shè)了中國第一家保險公司——諫當保安行。

1865年第一家華商“義和保險公司”在上海成立。

1927年中國的銀行資本相繼投資于保險業(yè)。

1949年5月上海約有中外保險公司400家左右，其中華商保險公司126家。二、新中國保險業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展

1949年10月20日成立了國營性質(zhì)的中國人民保險公司。

1958年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦。

1980年，中國人民保險公司保險業(yè)務(wù)重新開辦。

本章小結(jié)

保險制度源遠流長，在古代就萌生了保險思想和原始的保險方式。在國外，人們通過互助共濟的方法來取得某種損失補償，這種補償是以道義和宗教為基礎(chǔ)的；在我國，積谷防饑的倉儲制度則是保險的萌芽和雛形，這些方法和制度直接體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的現(xiàn)代保險的宗旨。

隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，人們開始將應(yīng)付風險的方法和制度逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營形式，即作為一種買賣行為。由專門的經(jīng)營者——保險公司集中同樣面臨風險的人們，通過收取保險費建立保險基金并負責對之進行有效管理；

保險經(jīng)營者通過與參加保險的人訂立保險合同的確定雙方的權(quán)利與義務(wù)；經(jīng)營者既要承擔由保險參加者轉(zhuǎn)嫁的各種風險，又會因為經(jīng)營獲得一定的利潤，只有在這時，真正意義上的保險制度才形成。海上保險在現(xiàn)代保險各類保險業(yè)務(wù)中起源最早，海上保險的發(fā)展帶動了火災(zāi)保險、工程保險及人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展。

舊中國的保險業(yè)是隨著帝國主義對中國的通商貿(mào)易和經(jīng)濟侵略而形成的，外國保險業(yè)從進入我國一直占據(jù)主導(dǎo)地位，民族保險業(yè)雖有所發(fā)展但卻始終未能擺脫受外國保險公司支配的局面。直到新中國成立后，情況才發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，但期間遭受了許多的挫折，改革開放后，我國保險業(yè)得到的快速的發(fā)展，目前我國保險市場已形成以國有保險公司為主體，中外資保險公司并存，多家保險公司競爭發(fā)展的新格局。

復(fù)習思考題：

1、西方古代保險萌芽是如何產(chǎn)生的？

2、我國古代保險方式與西方國家有何不同？為什么？

3、什么是船舶抵押貸款，它與現(xiàn)代保險制度有那些不同？

4、試析保險金融化的原因。

5、試析我國保險業(yè)加入WTO后面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

第四章保險合同

學(xué)習目標通過本章學(xué)習，達到如下目的：

1、明確保險合同的主體及其構(gòu)成條件。

2、掌握保險合同概念、特征及其內(nèi)容。

3、了解保險合同的形式及訂立、變更和終止。

第一節(jié)保險合同及其特征

一、保險合同的概念保險合同(InsuranceContract)也稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方當事人為實現(xiàn)保險保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。是產(chǎn)生保險關(guān)系的依據(jù)。

二、保險合同的一般法律特征

1.合同是雙方的民事法律行為

2.合同是合法的民事行為

3.合同依法成立時，即具有法律約束力。

三、保險合同的特征1、保險合同是保障性合同作為有償合同，保險人提供給保費支付人的利益是經(jīng)濟保障。2、保險合同是附和合同即格式合同，是指由保險公司提供合同的內(nèi)容，投保人只能對合同內(nèi)容選擇接受或不接受，不能對合同的內(nèi)容進行修訂。

新《保險法》第三十條規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

案例分析1997年8月1日，張某投保了人壽保險附加意外傷害保險，同年8月30日，張某在工作中不慎將右手卷入分切機中，致使右手中指、無名指、小指殘廢，張某根據(jù)意外傷害保險合同條款約定“一手中中指、無名指、小指殘缺者各付保險金18%，要求保險公司支付保險金36000元。保險公司認為，張某右手小指部分缺失，中指、無名指只是部分喪失功能，不符合殘缺規(guī)定，只賠付保險金的2%，即4000元。張某不服，告到法院。焦點：雙方對“殘缺”發(fā)生歧義。根據(jù)保險法第30條規(guī)定，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。法院判決保險公司賠償張某36000元。3、保險合同是射幸合同是指保險合同的效果在訂約時不能確定。就每個保險合同而言，倘若在保險合同存續(xù)期間發(fā)生保險事故，被保險人獲得的補償可以遠遠大于其所繳納的保險費；反之如無事故發(fā)生，則只繳納保險費，而未獲得任何補償。4、保險合同是雙務(wù)合同是指保險雙方當事人雙方相互享有權(quán)利，同時也相互承擔義務(wù)的合同。一方享有的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。第二節(jié)保險合同的主體

一、保險合同的當事人

1、保險人（Insurer）

是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金義務(wù)的保險公司。

保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔保險責任2、投保人（Applicant）

是指對于保險標的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并承擔交付保險費義務(wù)的自然人或法人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費二、保險合同的關(guān)系人

1、被保險人（Insured，assured）

是指其財產(chǎn)、人身享受保險合同保障，即享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。

被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)和同意權(quán)被保險人須享有保險金請求權(quán)

在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。

在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。案例分析

某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某壽險，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定認定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。新《保險法》將“書面同意”改為“同意”。2、受益人（Beneficiary）

是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險人指定受益人須享有保險金請求權(quán)受益人的指定

在保險糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。討論：被保險人和受益人是一人，受益人死亡，保險金該給誰？延邊一采石場老板給工人投保人身意外傷害保險，保險單受益人一欄填的是被保險人的名字。保險期限內(nèi)，3名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保險公司索要保險金。問：保險金該給誰？新《保險法》第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

案例分析：受益人填寫“法定”不可取

2001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投保了保額為15萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰應(yīng)當取得保險補償金引發(fā)爭議：王先生認為，他給兒子小王投保的時候，小王還是個單身漢，合同受益人一欄上填寫“法定”，而自己作為當時唯一的法定繼承人，應(yīng)當是該保險金的受益人，應(yīng)當獲得全部的保險金；而張小姐則認為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。法院認為，本案受益人“法定”應(yīng)屬沒有約定受益人，故應(yīng)適用保險法第六十四條規(guī)定，將保險金作為被保險人小王之遺產(chǎn)，平分給被保險人小王的法定繼承人王先生和張小姐。案例分析

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？受益人案例新保險法明確：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。也就是說在同時死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后，其立法意旨也是側(cè)重保護被保險人利益，畢竟受益人的權(quán)利是來自被保險人的意志和讓渡。案例分析

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？三、保險合同的輔助人（中介人）保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀人Broker

基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。

獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。輔助人保險代理人Agent

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。案例分析×年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后，確認了此次事故屬于保險責任，對此次事故估損為200萬元左右，并當即預(yù)付賠款50萬元。由于當事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進行了鑒定，對損失金額進行了評估；剔除了除外責任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細致、規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔下來，使該案得到較為圓滿的解決。第三節(jié)保險合同的內(nèi)容和形式一、保險合同的內(nèi)容（一）保險責任和責任免除保險責任是保險合同中約定的保險人承擔的風險項目。包括事故的原因和后果。責任免除是保險合同中約定的保險人不予承擔的風險項目。包括事故的原因和后果。

車輛損失險的保險責任

(一)下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

1.碰撞、傾覆;

2.火災(zāi)、爆炸;

3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落;

4.雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡;

5.載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用最高賠償金額以保險金額為限。車輛損失險的除外責任：

保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;

(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失;

(三)受本車所載貨物撞擊的損失;

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;

(五)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分。案例分析保險責任案例1995年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份,保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月交保費5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。保險公司則指出，《簡易人身保險條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司不承擔保險責任。（二）保險金額保險金額是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是計算保險費的依據(jù)。

財產(chǎn)保險的保險金額按照保險標的的實際價值確定；

人身保險的保險金額確定主要考慮被保險人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險人同意。

生命價值理論——美國賓夕法尼亞大學(xué)教授休伯納1924年提出人的生命價值是由其工資收入減除個人生活費用以后的所剩部分的資本化價值來決定，其生命價值的大小就是應(yīng)該投保的保險金額。

例如：某甲現(xiàn)年30歲，年收入為3萬元，除去個人生活費用外，每年能為家里提供2萬元的經(jīng)濟收入，直至其60歲退休。若假定平均年利率i=5%,則甲共30年期每年凈收入為2萬元折為現(xiàn)值就是：

1－[1/(1＋i)30]

20000×————————=306855.2元

i

（三）保險費率與保險費保險費是投保人支付給保險人使其承擔相應(yīng)保險責任的費用。

保險費=純保費+附加保費保險費率是每一單位保險金額的保險費的計收標準，又稱保險價格。通常以每百元、每千元保險金額應(yīng)繳的保險費表示（％、‰）保險費=保險金額×保險費率

國內(nèi)航線飛機保險的費率表

險種種類機身險（%）第三者責任險固定保險費（萬元）最高賠償額（萬元）噴氣式飛機1.555000螺旋式飛機2.522000直升機511000（四）保險期間保險期間是指保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限。

1.自然時間界限

2.行為時間界限（五）免賠額（率）

免賠額（率）是保險人要求投保人自行承擔部分損失的一種方法。其實踐意義為：

1.可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本

2.有助于減少道德風險和逆選擇

⒈絕對免賠額（率）：

保險標的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人才負責賠償其超過部分；如果保險標的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。⒉相對免賠額（率）：保險標的的損失只有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)時，保險人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險標的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。

機動車輛第三者責任險行業(yè)A條款規(guī)定：負全部責任的免賠率為20%，負主要責任的免賠率為15%，負同等責任的免賠率為10%，負次要責任的免賠率為5%。波音-747、波音-707免賠額表

機型損失波音-747波音-707免賠額其中：最低額免賠額其中：最低額地面上2萬美元——1萬美元——飛行/滑行保額的1%50萬美元——15萬美元引擎吸入保額的1%60萬美元——25萬美元旅客行李500美元/件——975元人民幣/件——貨物1000美元/件——1950元人民幣/件——

案例分析

李某向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額100萬元，在保險期間李某家失火，家庭財產(chǎn)遭受不同程度損失，試問：①當約定的絕對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？②當約定的相對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？保險合同的書面形式保險憑證投保單批單保險單二、保險合同的書面形式1、投保單：投保人要求獲得保險保障的申請書。2、保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。3、批單：保險合同雙方當事人對于保險單內(nèi)容進行修改和增刪的證明文件。4、保險憑證：被保險人獲得保險保障的證明文件。又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標準保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目批單（Endorsement）第四節(jié)保險合同的分類

一、根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補償性合同和給付性合同

補償性合同:是指在保險事故發(fā)生時，保險人要對保險標的的實際損失進行核定，并僅在被保險人的實際損失范圍內(nèi)給予賠償?shù)暮贤?。大多?shù)財產(chǎn)保險合同都是補償性合同。給付性合同：是指事先由保險人與投保人協(xié)商一定數(shù)目的保險金額，待保險事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額承擔給付保險金義務(wù)的合同。為多數(shù)人身保險所采用。二、根據(jù)合同訂立時是否約定保險價值，分為定值保險合同和不定值保險合同

定值保險合同：是指保險合同當事人事先約定保險標的價值，保險金額按照約定的保險標的的價值來確定，發(fā)生事故時不再重新確定價值的合同。在海上保險中適用。不定值保險合同：是指保險合同當事人事先不約定保險標的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險事故需要確定賠款時，保險人才去確定保險價值。不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同定值保險合同

三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同足額保險合同：保險金額=保險價值不足額保險合同：保險金額＜保險價值超額保險合同：保險金額＞保險價值

案例：一臺空調(diào)年初投保時的市價為7000元，保險金額定為7000元。保險標的在年中發(fā)生保險事故造成全損，這時的市價跌至5000元。構(gòu)成不足額保險合同，此時保險人僅賠償5000元。保險法規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金責任。案例：一臺空調(diào)年初投保時的市價為7000元，保險金額定為7000元。保險標的在年中發(fā)生保險事故造成全損，這時的市價已升至8000元。構(gòu)成超額保險合同，此時保險人僅賠償7000元。保險法規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。四、根據(jù)每份合同中被保險人的的人數(shù)，分為個人保險合同與團體保險合同個人保險合同：一份保險合同只承保一名被保險人的合同。團體保險合同：一份保險合同承保一個機關(guān)、團體、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被保險人的合同。第四節(jié)：保險合同的訂立、變更與終止一、保險合同的訂立程序

1、要約：投保人提出投保要求，填寫投保單。

2、承諾：保險人同意承保即簽發(fā)保險單。

承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；承諾的時間各國法律有不同的規(guī)定；大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)的郵戳時間為合同成立的時間采用到達主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時間，我國是以要約人收到承諾時為合同訂立的時間英美法系二、保險合同的成立與生效

保險合同的生效是指保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律約束力。新《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的合同，自成立起生效。

1、投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或附期限。

2、我國保險實踐中多實行“零時起?！?。三、保險合同的變更保險合同的變更，是指保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指投保人、被保險人或者受益人的變更。財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。變更的原因——保險標的的轉(zhuǎn)讓，包括①保險標的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，②保險標的用益權(quán)的變動。如保險標的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。③債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。1.財產(chǎn)保險合同主體的變更

新舊《保險法》關(guān)于財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的比較

舊《保險法》

新《保險法》43條保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。要點：保險合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動轉(zhuǎn)移。49條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)通知保險人，但貨物運輸保險合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保費或解除合同（退還部分保費）。被保險人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。要點：保險合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動轉(zhuǎn)移,但危險程度增加除外。

深度分析

1.新保險法首先規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓，保險合同隨之轉(zhuǎn)讓，即保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。如，李先生的汽車投保了商業(yè)車險，可該保險還沒到期，李先生就把汽車賣給了陳先生，陳先生買過去不到兩個月就出了車禍。這種情況保險公司賠不賠？新修訂的保險法明確了財險合同保險標的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效。

2.為平衡保險人的利益，規(guī)定因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。若投保人提出保險標的變更申請，而保險人超過30日還沒批改的，出險后保險公司不能以此為理由拒賠。

合同危險程度增加是指在保險合同有效期內(nèi)，保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的危險或災(zāi)害事故的可能性較保險合同訂立時有所增加。主要是由以下三個原因所致：（1）投保人或被保險人變更保險標的用途所致；（2）保險標的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)；（3）保險標的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等。2.人身保險合同主體的變更

人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準后方可變更；（2）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。

案例分析李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，為了免除后顧之憂，李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險，其中死亡保險金為10萬元，因為和兒子一起住，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。不料，2003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金。案例評析

首先，變更受益人是被保險人的合法權(quán)益。被保險人根據(jù)對自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在這個案例中，小明沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當在保險單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴格的通知義務(wù)，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付原來的受益人。在這個案例中，被保險李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，保險公司只能向其兒子給付保險金。（二）保險合同內(nèi)容的變更保險合同主要是指保險標的數(shù)量、存放地點、風險程度、保險金額等變更。保險合同內(nèi)容的變更須通知保險人，經(jīng)保險人審批同意。某酒店投?；馂?zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5‰，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼