保險業(yè)務(wù)代理人人身保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義

09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有1第三篇人身保險財經(jīng)系陳曉安09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有2第三篇

人身保險第十章

人身保險引論第十一章

人壽保險第十二章

年金保險

第十三章意外傷害保險和健康保險補充

人身保險合同的特有條款09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有3學(xué)習(xí)目的了解人身保險的種類掌握各人身保險的合同條款理解人身保險的經(jīng)營風(fēng)險重點：人身保險的種類、特點難點：人身保險合同的特有條款

本章課時：4學(xué)時09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有4第十章

人身保險引論一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險的分類09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有5一、人身保險的含義是指以人的生命或身體為保險標的，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有6二、人身保險事故的特點（一）

大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性（二）

保險事故的發(fā)生具有分散性。與財產(chǎn)保險相比，人身保險在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。（三）

死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有7三、人身保險合同的特點（一）人身保險合同的保險金額不以保險標的的價值為依據(jù)確定（二）人身保險合同屬于約定給付性合同（三）人身保險合同中保險利益是以人與人的關(guān)系來確定的（四）人身保險合同一般為長期性合同09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有8四、人壽保險業(yè)務(wù)的特點（一）一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費率（二）保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金（三）由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點：可用于投資的資金多，保單調(diào)整的難度大，業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有9第十章第一節(jié)

回顧一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險業(yè)務(wù)的特點09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有10第二節(jié)人身保險的類型（一）

按保險責(zé)任分類人壽保險意外傷害保險（何謂意外？）健康保險年金保險（二）

按保險期間分類長期人身保險（保險期間1年以上）短期人身保險（1年及1年以下）（三）

按承保方式分類團體人身保險個人人身保險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有11第十一章人壽保險第一節(jié)種類按照保險責(zé)任分類死亡保險（定期壽險、終身壽險）生存保險兩全保險按照保費和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險（即投資連結(jié)保險）萬能壽險變額萬能壽險等09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有12一、死亡保險（一）死亡保險的含義是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。（二）死亡保險的種類1、定期死亡保險2、終身死亡保險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有131、定期死亡保險又稱定期壽險含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責(zé)給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點：保險期限固定保險費率較低按保額是否在整個保險期間發(fā)生變化為依據(jù)，可分為：定額定期壽險遞減定期壽險遞增定期壽險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有142、終身死亡保險又稱終身壽險含義：是一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。特點：保險費率較高投保人一般以均衡保費的形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有152、終身死亡保險按照繳費方式可以分為：普通終身壽險，又稱連續(xù)繳費終身壽險限期繳費終身壽險躉繳保費終身壽險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有16二、生存保險（年金保險）（一）

生存保險的含義（二）

年金保險的含義（三）

年金保險的特點（四）

年金保險的種類09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有17（一）

生存保險的含義是指以被保險人的生存作為保險事故的保險。生存保險可以分為單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險。在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是年金保險。此處主要講述年金保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有18（二）

年金保險的含義是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有19（三）

年金保險的特點1、

年金年金保險因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。所謂年金，它是收付款項的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。年金是大概念，年金保險屬于年金的一種。養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用。2、免體檢3、費率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有20（四）

年金保險的種類1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金延期年金3、

按照給付期限定期年金終身年金09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有21（四）

年金保險的種類4、

按照給付日期期初年金期末年金5、

按照有無返還無返還年金返還年金6、

按照繳費方式躉繳年金期繳年金09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有22（四）

年金保險的種類7、

按照給付額變否定額年金變額年金8、

按照投保人數(shù)個人年金聯(lián)合年金09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有23三、兩全保險（一）

兩全保險的含義：是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的保險。（二）

兩全保險的特點：

1、

兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物。

2、

兩全保險的費率最高。

3、

兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?9.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有24四、創(chuàng)新壽險（一）

變額壽險（投資連結(jié)保險）1、保費固定，保額可變（通常要保證一個最低限額）；2、有專項賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有25四、創(chuàng)新壽險（二）萬能壽險1、

保費靈活2、

保額可調(diào)3、

要素分立萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個人一生需要的惟一的壽險保單就是萬能壽險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有26四、創(chuàng)新壽險（三）

變額萬能壽險是變額壽險與萬能壽險相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬能壽險保費靈活的特征以及變額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有27第四章第二節(jié)

回顧一、死亡保險二、生存保險三、兩全保險四、創(chuàng)新壽險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有28第三節(jié)意外傷害保險

和健康保險一、意外傷害保險（一）

含義（二）

構(gòu)成要件（三）

特點（四）

責(zé)任期限條款（五）

種類09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有29（一）意外傷害保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有30（二）意外傷害保險

的構(gòu)成要件1、傷害2、意外09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有311、

傷害（1）致害物是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對象只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害（3）致害事實09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有322、

意外（1）傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有33（三）意外傷害保險的特點1、

職業(yè)是計算意外傷害保險費率的重要因素。2、

意外傷害保險費率的厘定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素。3、

承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不必進行體檢。4、

不負責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有34（四）意外傷害保險的

責(zé)任期限條款只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。即使當(dāng)被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期限已經(jīng)結(jié)束，保險人仍要負責(zé)給付保險金。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有35（五）意外傷害保險的種類1、按照所保風(fēng)險劃分普通意外傷害保險特種意外傷害保險2、按照實施方式劃分自愿意外傷害保險強制意外傷害保險3、按照保險期限劃分一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險長期意外傷害保險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有36二、健康保險（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費用共擔(dān)條款（四）主要種類09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有37（一）健康保險的含義是指被保險人在保險有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時，由保險人給付保險金的一種保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有38（二）健康保險的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來原因造成的；2、

由于非先天的原因造成的；3、

由于非長存的原因造成的。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有39（三）健康保險的

費用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險人只負責(zé)超過免賠額的部分2、

比例給付條款對于超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法，如保險人承擔(dān)80-90%，被保險人承擔(dān)其余部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔(dān)。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有40（四）健康保險的主要種類1、

醫(yī)療費用保險2、

疾病給付保險3、

殘疾收入補償保險4、

生育保險09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有41健康保險的分類一、按保障范圍分類：醫(yī)療費用保險和傷殘收入保險二、按承保對象分類：個人與團體三、按照實施形式分類：自愿與強制四、按照給付方式：定額、津貼與費用補償09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有42（五）健康保險的特征1、保險期限上的特征：短期為主2、保險精算上的特征：類似與財產(chǎn)保險3、給付方式上的特征：補償性給付4、經(jīng)營風(fēng)險上的特征：醫(yī)療費用或醫(yī)療成本的不確定性風(fēng)險。5、合同條款上的特征：比人壽保險要復(fù)雜得多09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有43第四章第三節(jié)

回顧一、意外傷害保險（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點（四）責(zé)任期限條款（五）種類09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有44第四章第三節(jié)

回顧二、健康保險（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費用共擔(dān)條款（四）主要種類09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有45第四章第四節(jié)

人身保險合同的特有條款一、不可爭條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價值條款六、保單貸款條款09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有46第四章第四節(jié)

人身保險合同的特有條款七、自動墊繳保費條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有47一、不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有48一、不可爭條款《保險法》53條：“投保人申請被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立之日起逾二年的除外?！痹趪H上，通常是對被保險人的健康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有49二、年齡誤告條款《保險法》53條：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！?9.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有50三、寬限期條款對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月），在寬限期期間，保險合同效力正常。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有51三、寬限期條款《保險法》57條：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！痹趯捪奁趦?nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有52四、中止復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有53四、中止復(fù)效條款《保險法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。”“保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有54五、不喪失現(xiàn)金價值條款保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》有關(guān)解除合同、保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有55五、不喪失現(xiàn)金價值條款處理保單現(xiàn)金價值的方式申請退保：退保金。申請變更為“減額交清保險”：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。申請變更為“展期定期保險”：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有56六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有57六、保單貸款條款因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有58七、自動墊繳保費條款投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超過寬限期仍未交付時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊繳。此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以償還并補交利息。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有59八、紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利來源：死差益費差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費積累生息增加保額09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有60九、受益人條款受益權(quán)的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險人同意。受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有61九、受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請保險金。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有62九、受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有63十、保險金給付任選條款保險金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強調(diào)約定給付期限4、定額收入方式強調(diào)約定給付金額5、終身收入方式受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有64十一、自殺條款《保險法》65條：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！薄耙运劳鰹榻o付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?9.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有65十一、自殺條款將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受益人，完全免除保險人的責(zé)任，會給受益人的生活帶來很大的困難。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有66十一、自殺條款而且，大多自殺是一時沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就計劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。所以，為達成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個“二年”的期限。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有67十二、完整合同條款該條款規(guī)定，人壽保險單和作為附件的投保單等構(gòu)成保險雙方的完整合同。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有68第四章第四節(jié)

回顧一、不可爭條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價值條款六、保單貸款條款09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有69第四章第四節(jié)

回顧七、自動墊繳保費條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有70第四章人身保險

復(fù)習(xí)題1、人身保險合同的特點有哪些？2、什么是定期壽險？3、年金保險有哪些特點？4、創(chuàng)新壽險“新”在哪些方面？5、意外傷害保險的“責(zé)任期限條款”通常是怎么規(guī)定的？6、健康保險的“費用共擔(dān)條款”通常有哪幾種？7、請說明受益權(quán)的主要特點。8、“自殺條款”的主要內(nèi)容是什么？為什么這樣規(guī)定？09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有7109.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有72學(xué)生少兒醫(yī)療保險一、學(xué)生少兒醫(yī)療保險的經(jīng)驗和實踐二、我國學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況三、建立學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度的政策建議09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有73一、學(xué)生少兒醫(yī)療保險的經(jīng)驗和實踐

(一)國外學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況1．作為“全民保險”模式的一部分，全部進入制度覆蓋體系。以德國和英國為代表的歐洲“全民保險”制度國家由政府直接舉辦醫(yī)療保險，包括學(xué)生少兒在內(nèi)的所有居民享受全民醫(yī)療福利。德國按國民收入的一定比例征收社會醫(yī)療保險金，參保人的配偶和子女可不付保費而同樣享受醫(yī)保待遇。因此，家長為孩子購買商業(yè)性意外險的熱情不高。加拿大政府稅后撥款給公立醫(yī)院，醫(yī)院直接向包括學(xué)生和學(xué)齡前兒童在內(nèi)的居民提供免費(或低價收費)服務(wù)。比利時居民從一出生就開始享受政府資助的社會醫(yī)療保險，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)則主要針對兒童推出一些投資型人壽險。即便是在比利時短期工作的外國人，只要具備當(dāng)?shù)毓蛡蜿P(guān)系，向政府納稅，都可以讓子女加入醫(yī)保體系，免除醫(yī)療費用高昂的擔(dān)憂。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有74(一)國外學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況2．建立專門性社會保險計劃，幫助學(xué)生少兒規(guī)避風(fēng)險。日本擁有完善的兒童保險制度，尤其是醫(yī)保制度覆蓋了所有的日本兒童和在日本登記注冊的外國人子女。像印度這樣缺乏完善的公共醫(yī)療體系的國家，針對社區(qū)里的無收入群體(學(xué)生及學(xué)齡前兒童)，政府通過小額醫(yī)療保險等非營利項目，以較低的保費使其可以像富人一樣得到保險的庇護。越南規(guī)定，由衛(wèi)生部通過公共財政收入負擔(dān)6歲以下兒童的醫(yī)療費，6歲或6歲以上在校兒童則由政府專營保險公司推行學(xué)校醫(yī)療保險。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有75(一)國外學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況3．采取商業(yè)保險為主的方式，但政府沒有放棄其應(yīng)盡責(zé)任。在采取“市場模式”的美國，政府僅僅負擔(dān)特殊人群的醫(yī)療保障，除此之外的大多數(shù)公民都享受不到社會醫(yī)療保險，只能參加商業(yè)醫(yī)療保險。注冊在校的學(xué)生自愿參加商業(yè)醫(yī)療保險，學(xué)生的撫養(yǎng)人也可以自愿投保；只有低收入家庭的兒童，才能享受聯(lián)邦政府撥款協(xié)助各州政府建立的兒童醫(yī)療保險項目。不管何種形式，學(xué)生就醫(yī)選擇多樣，保費支付方式靈活、手續(xù)簡便，由保險公司或社會保險機構(gòu)向醫(yī)院直接支付。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有76二、我國學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況1．上海的少年兒童醫(yī)療保險。2006年以來，上海出臺了中小學(xué)生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫(yī)療保障這種具有社會保險性質(zhì)的政策規(guī)定，將該市近200萬中小學(xué)生和嬰幼兒整體納入基本醫(yī)療保障體系，初步解決了學(xué)生少兒中部分無基本醫(yī)療制度保障、部分家屬勞保醫(yī)療待遇不落實，以及城鄉(xiāng)學(xué)生少兒保障水平不統(tǒng)一的矛盾。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有77(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況2．北京和廣東等地的學(xué)生少兒醫(yī)療保險。1994年北京市出臺《中小學(xué)生和學(xué)齡前兒童醫(yī)療保險辦法》，其特點是：商業(yè)保險公司主承辦，委托學(xué)校代收費，教育、衛(wèi)生部門參與監(jiān)督管理，個人繳費，無財政投入，低繳費、低待遇，報銷理賠執(zhí)行保險公司規(guī)定。日前，北京市提出要逐步將在校學(xué)生、學(xué)齡前兒童納入城鎮(zhèn)醫(yī)保體系，完成公費醫(yī)療制度向社會醫(yī)療保險制度的并軌。廣東省中小學(xué)生大病保險基本通過商業(yè)保險渠道解決。近日，廣東省勞動保障廳在答復(fù)政協(xié)委員提案時表示，將加快制定未成年人醫(yī)保制度，擬采取逐步推進原則，即首先在本省籍未成年人中開展再逐漸向外來工等家庭擴展。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有78(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況3．蘇州、杭州等地學(xué)生少兒醫(yī)療保險。杭州、深圳、蘇州、鹽城等地于2005—21307年相繼實施學(xué)生和少兒醫(yī)療保險辦法。其做法主要是：政府主辦，醫(yī)保機構(gòu)經(jīng)辦，財政專戶管理，教育部門協(xié)調(diào)宣傳督辦，學(xué)校集中代收保費，個人繳費和財政補助相結(jié)合，低保和特困生由財政代為繳納，醫(yī)療費報銷統(tǒng)一執(zhí)行社會醫(yī)療保險規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見》出臺后，先后有多個地區(qū)啟動學(xué)生少兒醫(yī)療保險，采取個人繳費和財政補貼相結(jié)合的基金籌集辦法，學(xué)生患病醫(yī)療費負擔(dān)大大減輕。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有79(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度情況4．鎮(zhèn)江的學(xué)生少兒醫(yī)療保除制度。2000年鎮(zhèn)江實行職工子女及學(xué)生住院醫(yī)療費用統(tǒng)籌制度，在全社會范圍內(nèi)進行醫(yī)療費用的互助共濟，堅持“繳小錢，保大病”的原則，切實減輕企事業(yè)單位、社會和家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。2004年，市區(qū)實施了城鄉(xiāng)一體的居民合作醫(yī)療保險制度，將學(xué)生及職工子女住院醫(yī)療費用統(tǒng)籌納入其中統(tǒng)一管理。(1)參保對象：各類學(xué)校的在校學(xué)生(包括高校)，企事業(yè)單位職工未滿l8周歲的不在校子女(含學(xué)齡前兒童)。(2)繳費標準：在校學(xué)生、居民子女每人每年分別為65元、85元，人均財政補貼20元；享受公費醫(yī)療待遇的大中專學(xué)生由所在學(xué)校承擔(dān)20元，其他在校學(xué)生由負責(zé)其醫(yī)療待遇的單位承擔(dān)20元；特困和低保家庭的學(xué)生和職工子女由財政全額繳納。(3)辦理方式：由所在學(xué)校和子女家長所在單位代辦、代收、代繳。(4)醫(yī)療待遇：住院費用300元以上部分由醫(yī)?；鸱侄窝a償5o％一95％，年度最高支付限額15萬元；在校學(xué)生意外傷害的門急診費用、腎衰門診血液透析、惡性腫瘤門診放化療費用均由基金補償50％。該制度實施六年來，市區(qū)累計參保53．45萬人，有1．6萬人次報銷醫(yī)療費用，其中一次性報銷5000元以上的大病患者834人，占醫(yī)療費用總支出的44％。目前，每年度參保學(xué)生穩(wěn)定在15萬人以上09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有80(二)存在問題

1．缺乏統(tǒng)一的醫(yī)療保險制度，抗風(fēng)險能力不強。目前，學(xué)生少兒參加的醫(yī)療保險主要有三種：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、機關(guān)事業(yè)單位獨生子女醫(yī)藥費用統(tǒng)籌。商業(yè)醫(yī)療保險。三種醫(yī)療保險制度都在運行，加上“自愿”原則，導(dǎo)致各種醫(yī)療保險制度覆蓋面都不寬，削弱了醫(yī)療保險的互助共濟能力，同時不利于實現(xiàn)均衡單位和個人負擔(dān)的目標09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有812．對學(xué)生少兒醫(yī)療保險的認識不足。包括學(xué)校、家長、職能部門在內(nèi)3、現(xiàn)實運行狀況需改善。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有82三、建立學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度的政策建議

(一)統(tǒng)一納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系從醫(yī)療保險的范圍看，將在校學(xué)生、學(xué)齡前兒童納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系，不僅能夠保障廣大在校學(xué)生和學(xué)齡前兒童的健康權(quán)益，而且有助于促進醫(yī)療資源合理配置、促進社會公平和穩(wěn)定。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有83(二)由國家立法保障，并依法強制實施(三)建立相應(yīng)的制度保證應(yīng)將學(xué)生少兒醫(yī)療保險個人參保費用納入教育收費體系，通過相關(guān)制度的支撐，確保學(xué)生少兒醫(yī)療保險制度的強制實行，由學(xué)校統(tǒng)一代收、代繳保費和實施監(jiān)管，從而維護所有學(xué)生少兒的基本醫(yī)療保障權(quán)益，促進醫(yī)療保障事業(yè)的全面發(fā)展。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有84(四)確立合理的籌資水平確立科學(xué)的籌資機制和合理的籌資水平是學(xué)生少兒醫(yī)療保險健康運行的根本保證。同時，作為一項社保制度，責(zé)任分擔(dān)是其基本原則之一。對學(xué)生少兒這樣缺乏繳費能力的人群，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主導(dǎo)責(zé)任，幫助解決參保資金，同時學(xué)生少兒家庭也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有85(五)實現(xiàn)與商業(yè)保險的有機銜接政府應(yīng)該在將學(xué)生納入社會保障體系的同時，建立“學(xué)生少兒重大疾病救助基金”，或參加商業(yè)保險作為補充，增強抗疾病風(fēng)險的能力，解決學(xué)生和少兒的重大疾病問題。09.06.2023《保險學(xué)》財經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有86(六)加大學(xué)校健康教育干預(yù)，使之與保險計劃匹配

學(xué)校是學(xué)生少兒求學(xué)階段重要的活動場所，學(xué)校良好的教育干預(yù)和衛(wèi)生保健服務(wù)對學(xué)生的健康狀況至關(guān)重要。其健康教育主要內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)在：保證學(xué)校健康保健費投入；強化校醫(yī)院(醫(yī)務(wù)室)的“預(yù)防、醫(yī)療、保健、健康教育”職能；開設(shè)健康教育課，提供講座、海報、心理咨詢等，讓學(xué)生了解衛(wèi)生保健知識，形成良好的生活習(xí)慣，養(yǎng)成健康的心理素質(zhì)等；為學(xué)生提供體檢等健康保健服務(wù)，強化體育課的功能，改善健身設(shè)施，組織學(xué)生進行形式多樣的體育競賽，預(yù)防疾病的發(fā)生；組織集體參加學(xué)生少兒醫(yī)療保險；教育主管部門應(yīng)將學(xué)生的健康狀況納入對學(xué)校的評估和考核指標體系，提高校方的健康意識。年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集