銀行大數(shù)據(jù)項(xiàng)目解決方案10

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銀行大數(shù)據(jù)解決方案

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一、項(xiàng)目背景

2015年8月31日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》，這一戰(zhàn)略性文件為

我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展與應(yīng)用提供了指導(dǎo)綱領(lǐng)和政策保障。在數(shù)據(jù)已成為銀行重要資產(chǎn)和寶貴資

源的形勢(shì)下，《綱要》也為銀行利用大數(shù)據(jù)推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向和實(shí)施路徑，帶來(lái)了發(fā)

展新機(jī)遇。

當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)正在步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與積累，目前銀行

業(yè)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB以上級(jí)別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長(zhǎng)。銀行

業(yè)在數(shù)據(jù)方面有天然的優(yōu)勢(shì)：一方面，銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)

負(fù)債情況、資金收付交易等大量高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在運(yùn)用專業(yè)技術(shù)挖掘和分析

之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值；另一方面，銀行具有較為充足的預(yù)算，可以吸引到實(shí)施大

數(shù)據(jù)的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。

總體來(lái)看，盡管大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用剛剛起步，目前影響還比較小，但是從發(fā)展趨

勢(shì)來(lái)看，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響。銀行業(yè)需要進(jìn)行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，建

立綜合預(yù)測(cè)分析體系，整合生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源。在此基礎(chǔ)上與《綱要》規(guī)劃的信用信息共享

交換平臺(tái)和公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一開(kāi)放平臺(tái)有效對(duì)接，雙管齊下擴(kuò)展數(shù)據(jù)來(lái)源和采集渠道。這

可以一方面高效收集、有效整合企業(yè)和社會(huì)公共數(shù)據(jù)，掌握企業(yè)真實(shí)需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

尤其可通過(guò)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息綜合服務(wù)和農(nóng)業(yè)資源要素?cái)?shù)據(jù)共享，獲取三農(nóng)數(shù)據(jù)和小微企業(yè)數(shù)

據(jù)，解決數(shù)據(jù)挖掘和分析難點(diǎn)，提升三農(nóng)和小微金融服務(wù)水平。另一方面利用平臺(tái)動(dòng)態(tài)監(jiān)

控企業(yè)經(jīng)營(yíng)及個(gè)人信用變化情況，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)智能化管理和預(yù)警，降低信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)

控制的難度和不確定性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控和精準(zhǔn)營(yíng)銷的雙重收益。

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二、銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)總體框架

2.1銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)框架概述

銀行大數(shù)據(jù)建設(shè)是基于已有的信息化基礎(chǔ)，充分利用和整合已有信息化資源，打破行

業(yè)、部門之間的信息壁壘，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行采集、加工、建模、分析，將數(shù)據(jù)價(jià)值融

入到金融之中，從而提升創(chuàng)新能力和產(chǎn)品服務(wù)能力。

（1）大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)平臺(tái)

按照功能劃分?jǐn)?shù)據(jù)區(qū)，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)模型，在統(tǒng)一流程調(diào)度下，整合各類數(shù)據(jù)，同現(xiàn)有的

企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和歷史數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)一起，形成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系，提供支撐經(jīng)營(yíng)管理的各類

數(shù)據(jù)應(yīng)用，支撐上層應(yīng)用。

（2）數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)

基于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，持續(xù)建設(shè)各類數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、計(jì)量分析和機(jī)器學(xué)

習(xí)等手段，對(duì)豐富的大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行開(kāi)發(fā)使用，并將數(shù)據(jù)決策化過(guò)程結(jié)合到風(fēng)控、營(yíng)銷、

營(yíng)運(yùn)等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)價(jià)值。

（3）數(shù)據(jù)管控

建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，加強(qiáng)元數(shù)據(jù)管理能力，為平臺(tái)建設(shè)及安全提供保障。

2.2銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)原則

平臺(tái)是大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)實(shí)施，其建設(shè)、設(shè)計(jì)和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，應(yīng)遵循如下指導(dǎo)原則：

經(jīng)濟(jì)性：基于現(xiàn)有場(chǎng)景分析，對(duì)近年數(shù)據(jù)量進(jìn)行合理評(píng)估，確定大數(shù)據(jù)平臺(tái)規(guī)模，后

續(xù)根據(jù)實(shí)際情況再逐步優(yōu)化擴(kuò)容?？蓴U(kuò)展性：架構(gòu)設(shè)計(jì)與功能劃分模塊化，考慮各接口的

開(kāi)放性、可擴(kuò)展性，便于系統(tǒng)的快速擴(kuò)展與維護(hù)，便于第三方系統(tǒng)的快速接入。

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可靠性：系統(tǒng)采用的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、技術(shù)措施、開(kāi)發(fā)手段都應(yīng)建立在已經(jīng)相當(dāng)成熟的應(yīng)用

基礎(chǔ)上，在技術(shù)服務(wù)和維護(hù)響應(yīng)上同用戶積極配合，確保系統(tǒng)的可靠；對(duì)數(shù)據(jù)指標(biāo)要保證

完整性，準(zhǔn)確性。

安全性：針對(duì)系統(tǒng)級(jí)、應(yīng)用級(jí)、網(wǎng)絡(luò)級(jí)，均提供合理的安全手段和措施，為系統(tǒng)提供

全方位的安全實(shí)施方案，確保企業(yè)內(nèi)部信息的安全。大數(shù)據(jù)技術(shù)必須自主可控。

先進(jìn)性：涵蓋結(jié)構(gòu)化，半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析的特點(diǎn)。借鑒互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)

據(jù)存儲(chǔ)及分析的實(shí)踐，使平臺(tái)具有良好的先進(jìn)性和彈性。支撐當(dāng)前及未來(lái)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，

引入對(duì)應(yīng)大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)。

平臺(tái)性：歸納整理大數(shù)據(jù)需求，形成統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)和大數(shù)據(jù)分析服務(wù)。利用

多租戶,實(shí)現(xiàn)計(jì)算負(fù)荷和數(shù)據(jù)訪問(wèn)負(fù)荷隔離。多集群統(tǒng)一管理。

分層解耦：大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供開(kāi)放的、標(biāo)準(zhǔn)的接口，實(shí)現(xiàn)與各應(yīng)用產(chǎn)品的無(wú)縫對(duì)接

2.3銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層來(lái)源

2.3.1銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)大多數(shù)來(lái)源于客戶自身信息以及其金融交易行為，其中八成左右的數(shù)

據(jù)集中于銀行。因此依照目前積累沉淀的數(shù)量資源情況，將數(shù)據(jù)主要分為三大類：

第一類：客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

客戶信息數(shù)據(jù)，即客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，主要是指描述客戶自身特點(diǎn)的數(shù)據(jù)。

個(gè)人客戶信息數(shù)據(jù)包括：個(gè)人姓名、性別、年齡、身份信息、聯(lián)系方式、職業(yè)、生活

城市、工作地點(diǎn)、家庭地址、所屬行業(yè)、具體職業(yè)、婚姻狀況、教育情況、工作經(jīng)歷、工

作技能、賬戶信息、產(chǎn)品信息、個(gè)人愛(ài)好等等。

企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)包括：企業(yè)名稱、關(guān)聯(lián)企業(yè)、所屬行業(yè)、銷售金額、注冊(cè)資本、賬

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戶信息、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)地點(diǎn)、分公司情況、客戶和供應(yīng)商、信用評(píng)價(jià)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、法人

信息等等。

目前銀行業(yè)的客戶信息數(shù)據(jù)積累數(shù)量無(wú)疑是最大，如果將這些割裂的數(shù)據(jù)整合到大數(shù)

據(jù)平臺(tái)，形成全局?jǐn)?shù)據(jù)，再按照自身需要進(jìn)行歸類和打標(biāo)簽，由于都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)因此將

有利于數(shù)據(jù)分析?？梢詫⑦@些信息集中在大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，對(duì)客戶進(jìn)行分類，依據(jù)其他的

交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和決策支持。

第二類：支付信息

交易信息數(shù)據(jù)，可以稱之為支付信息，主要是指客戶通過(guò)渠道發(fā)生的交易以及現(xiàn)金流

信息。

個(gè)人客戶交易信息：包括工資收入、個(gè)人消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、信貸還款、轉(zhuǎn)賬交易、

委托扣款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、信用卡還款等。

企業(yè)客戶交易信息：包括供應(yīng)鏈應(yīng)收款項(xiàng)、供應(yīng)鏈應(yīng)付款項(xiàng)、員工工資、企業(yè)運(yùn)營(yíng)支

出、同分公司之間交易、同總公司之間交易、稅金支出、理財(cái)產(chǎn)品買賣、金融衍生產(chǎn)品購(gòu)

買、公共費(fèi)用支出、其他轉(zhuǎn)賬等。

第三類：資產(chǎn)信息

資產(chǎn)信息主要是指客戶在金融機(jī)構(gòu)端資產(chǎn)和負(fù)債信息，同時(shí)也包含金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)

負(fù)債信息，其中數(shù)據(jù)大多來(lái)自銀行。

個(gè)人客戶資產(chǎn)負(fù)債信息包括：購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品、定期存款、活期存款、信用貸款、抵

押貸款、信用卡負(fù)債、抵押房產(chǎn)、企業(yè)年金等。

企業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債信息包括：企業(yè)定期存款、活期存款、信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保

額度、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)、債券、固定資產(chǎn)等。

銀行自身端資產(chǎn)負(fù)債信息包括：自身資產(chǎn)和負(fù)債例如活期存款、定期存款、借入負(fù)債、

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.需求類型及應(yīng)用方式個(gè)人嚴(yán)重行政處罰記錄（如行政拘留等）、刑事犯罪記錄、涉訴情況個(gè)人在P2P平臺(tái)貸款的信用記錄了解客戶消費(fèi)能力和消費(fèi)偏好客戶在其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用記錄等信息客戶的評(píng)級(jí)情況以及客戶的社會(huì)信息客戶的社會(huì)保障情況及經(jīng)濟(jì)能力了解客戶社會(huì)身份有催收記錄的客戶信息、客戶的社會(huì)信息客戶出入境目的地、出入境頻率等了解客戶國(guó)外消費(fèi)潛在需求了解客戶出行習(xí)慣專業(yè)word.需求類型及應(yīng)用方式個(gè)人嚴(yán)重行政處罰記錄（如行政拘留等）、刑事犯罪記錄、涉訴情況個(gè)人在P2P平臺(tái)貸款的信用記錄了解客戶消費(fèi)能力和消費(fèi)偏好客戶在其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用記錄等信息客戶的評(píng)級(jí)情況以及客戶的社會(huì)信息客戶的社會(huì)保障情況及經(jīng)濟(jì)能力了解客戶社會(huì)身份有催收記錄的客戶信息、客戶的社會(huì)信息客戶出入境目的地、出入境頻率等了解客戶國(guó)外消費(fèi)潛在需求了解客戶出行習(xí)慣專業(yè)word可編輯....

結(jié)算負(fù)債、現(xiàn)金資產(chǎn)、固定資產(chǎn)貸款證券投資等。

第四類：新型業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

此類數(shù)據(jù)包括系統(tǒng)的運(yùn)行日志、客服語(yǔ)音、視頻影像、網(wǎng)站日志等。

2.3.2外部大數(shù)據(jù)所需來(lái)源

銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為了贏得差異化競(jìng)爭(zhēng)，就必須考慮其他數(shù)據(jù)源的輸入，這

些數(shù)據(jù)是自身不具有的，但是對(duì)其數(shù)據(jù)分析和決策起到了很重要的作用。

銀行內(nèi)部有客戶信息、交易信息、信用信息、資產(chǎn)信息等，具有較全的數(shù)據(jù)，需要的

外部數(shù)據(jù)具有一定針對(duì)性，下表是外部數(shù)據(jù)需求的整理。

金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)需求類型

外部信息數(shù)據(jù)

法院、公安數(shù)據(jù)

（人身關(guān)系、財(cái)產(chǎn)關(guān)系）、交通嚴(yán)重違規(guī)違章記錄

P2P征信信用數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為數(shù)據(jù)

客戶征信信息

第三方征信

社保、納稅、公積金

工作單位性質(zhì)

第三方催收機(jī)構(gòu)

出入境記錄

國(guó)內(nèi)出行記錄

表一：銀行外部數(shù)據(jù)需求類型

正是由于以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)需要大量的外部數(shù)據(jù)彌補(bǔ)自身內(nèi)部數(shù)據(jù)的不足，從

而催生針對(duì)金融業(yè)的大數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)。目前金融機(jī)構(gòu)可以采用同大數(shù)據(jù)廠商合作的方式，

通過(guò)自身平臺(tái)來(lái)采集數(shù)據(jù)或購(gòu)買第三方數(shù)據(jù)。

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三、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景

3.1客戶管理

借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，構(gòu)建360度的立體畫(huà)像。

圖二：銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)客戶畫(huà)像維度

隨著大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，尤其是在社交網(wǎng)絡(luò)的背景下，服務(wù)渠道不應(yīng)僅局限于傳統(tǒng)的

銀行渠道，而應(yīng)整合新的客戶接觸點(diǎn)（即社交媒體網(wǎng)站等），這種趨勢(shì)已經(jīng)變得日益清晰。

銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略也逐步從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，客戶成為銀行發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)

力。銀行不僅僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且還應(yīng)為用戶提供完美的多渠道體驗(yàn)，成為真正以客

戶為中心的組織。了解客戶到底是誰(shuí)以及客戶最真實(shí)的需求成為銀行經(jīng)營(yíng)管理者最為關(guān)注

的問(wèn)題。

銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，接入客戶通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端設(shè)備等媒介

產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面的客戶視圖。根據(jù)用戶行為對(duì)用戶進(jìn)行聚類分析，進(jìn)而可

以有效的甄別出優(yōu)質(zhì)客戶、潛力客戶以及流失客戶。

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3.2營(yíng)銷管理

借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，執(zhí)行個(gè)性化營(yíng)銷管理及策略。

圖三：銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)營(yíng)銷

在客戶畫(huà)像基礎(chǔ)上，銀行可展開(kāi)精準(zhǔn)營(yíng)銷。1）實(shí)時(shí)營(yíng)銷。例如客戶當(dāng)時(shí)的所在地、客

戶最近一次消費(fèi)等信息來(lái)有針對(duì)地進(jìn)行營(yíng)銷，或者將改變生活狀態(tài)的事件（換工作、改變

婚姻狀況、置居等）視為營(yíng)銷機(jī)會(huì)；2）交叉營(yíng)銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如招商

銀行可以根據(jù)客戶交易記錄分析，有效地識(shí)別小微企業(yè)客戶，然后用遠(yuǎn)程銀行來(lái)實(shí)施交叉

銷售；3）個(gè)性化推薦。銀行可以根據(jù)客戶的喜好進(jìn)行服務(wù)或者銀行產(chǎn)品的個(gè)性化推薦，如

根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財(cái)偏好等，對(duì)客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)定位，分析出其潛在金融服

務(wù)需求，進(jìn)而有針對(duì)性的營(yíng)銷推廣；4）客戶生命周期管理?？蛻羯芷诠芾戆ㄐ驴蛻?/p>

獲取、客戶防流失和客戶贏回等。

3.3構(gòu)建更全面的信用評(píng)價(jià)體系

利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)及技術(shù)，可以更好的構(gòu)建銀行系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

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圖四：銀行大數(shù)據(jù)全面信用評(píng)價(jià)體系

信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的依據(jù)和基礎(chǔ),其前提是要為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立

科學(xué)合理的評(píng)估指標(biāo)體系。大數(shù)據(jù)能分析及幫助銀行了解客戶各方面的信息，做出快速、

高效的評(píng)價(jià)、評(píng)估，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)安全的實(shí)施。

3.4風(fēng)險(xiǎn)管理

借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)及技術(shù)，實(shí)現(xiàn)高效準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制。

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圖五：銀行大數(shù)據(jù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行經(jīng)營(yíng)者必須有效地甄別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)。社會(huì)化媒體的互動(dòng)、實(shí)時(shí)的傳感器數(shù)據(jù)、電

子商務(wù)和其他新的數(shù)據(jù)源，正給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一系列的挑戰(zhàn)。僅僅借助傳統(tǒng)的解決方案，

無(wú)法全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。大數(shù)據(jù)分析幫助銀行了解客戶的自然屬性和行為屬性，結(jié)合客戶

行為分析、客戶信用度分析、客戶風(fēng)險(xiǎn)分析以及客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防

范體系統(tǒng)。

3.5運(yùn)營(yíng)優(yōu)化

在運(yùn)營(yíng)優(yōu)化方面的應(yīng)用包括：1）市場(chǎng)和渠道分析優(yōu)化。通過(guò)大數(shù)據(jù)，銀行可以監(jiān)控不

同市場(chǎng)推廣渠道，進(jìn)而為銀行產(chǎn)品或者服務(wù)找到合適的渠道，優(yōu)化推廣策略。2）產(chǎn)品和服

務(wù)優(yōu)化。銀行將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，并從中分析客戶的個(gè)性特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，智能化

分析和預(yù)測(cè)客戶需求，從而進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。

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3.6解決信息孤島

銀行的系統(tǒng)是非常多，帶來(lái)的問(wèn)題是信息孤島，過(guò)去，銀行通常需要小時(shí)的時(shí)間間隔

去掃描各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這會(huì)造成一些業(yè)務(wù)方面的問(wèn)題。比如：現(xiàn)在絕大多數(shù)的交易都可以

在多渠道上做，用戶在做的過(guò)程中可能會(huì)遇到困難。遇到這種情況，客戶會(huì)打電話到客服，

相應(yīng)的客服人員不太可能實(shí)時(shí)的知道這個(gè)問(wèn)題。新一代的解決方案是利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的能

力把分布在各個(gè)地方的原始數(shù)據(jù)和原始的日志定時(shí)每隔一分鐘進(jìn)行收集和抽取，放到分布

式文件系統(tǒng)里，然后建立索引，這樣一來(lái)就能夠?qū)崟r(shí)的查詢

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四、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用趨勢(shì)

4.1風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型

利率市場(chǎng)化改革逐漸深化，銀行正在增強(qiáng)自身的定價(jià)能力。在貸款業(yè)務(wù)上，銀行與銀

行的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)在，銀行在客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)質(zhì)量方面落后于互聯(lián)

網(wǎng)金融企業(yè)，但是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力則超過(guò)這些企業(yè)。

4.2多渠道數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互

銀行需要加快新興電子渠道建設(shè)，同時(shí)還要基于客戶統(tǒng)一信息視圖，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在各渠

道終端的及時(shí)交互。

4.3加強(qiáng)語(yǔ)義和語(yǔ)音分析

很多銀行內(nèi)部、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)設(shè)備上來(lái)的數(shù)據(jù)和電子商城上的數(shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化的，

其中一部分還是語(yǔ)音，比如客戶錄音，這些數(shù)據(jù)對(duì)于銀行了解客戶也是至關(guān)重要的。

4.4實(shí)時(shí)營(yíng)銷將會(huì)推廣到更多的銀行和更多的銀行業(yè)務(wù)

根據(jù)客戶所在地進(jìn)行營(yíng)銷、根據(jù)客戶最近一次的交易進(jìn)行營(yíng)銷、根據(jù)客戶的言論進(jìn)行

營(yíng)銷、根據(jù)客戶瀏覽的網(wǎng)頁(yè)或者商品進(jìn)行營(yíng)銷等。

4.5銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域

對(duì)于部分細(xì)分市場(chǎng)，銀行將從貸款的提供者走向貸款的中介。實(shí)際上，我們已經(jīng)看到

一些銀行正在嘗試這種模式，他們僅僅是撮合資金的提供方和需求方。

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4.6將銀行的電子商城業(yè)務(wù)和銀行金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)

銀行進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域本質(zhì)上并不是為了與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)公司競(jìng)爭(zhēng)，而是為了更好

地了解客戶。從目前來(lái)看，銀行開(kāi)展的電子商務(wù)業(yè)務(wù)都不太順利，電子商城上的商品價(jià)格

普遍偏高，交易量稀少。

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五、銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)及防控

銀行業(yè)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)會(huì)使得該行業(yè)面臨更多更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下銀行業(yè)

大數(shù)據(jù)健康可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理。

5.1數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

銀行從一開(kāi)始誕生就離不開(kāi)數(shù)據(jù)，銀行的核心基礎(chǔ)就是大數(shù)法則，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互

聯(lián)網(wǎng)銀行在深度觸網(wǎng)的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶的大數(shù)據(jù)，

開(kāi)發(fā)出客戶潛在需求和合適的金融產(chǎn)品，前提是確保這些數(shù)據(jù)來(lái)源的全面性、可靠性和準(zhǔn)

確性，防止數(shù)據(jù)失真所帶來(lái)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

5.2信用與網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析軟件，可以預(yù)防信用卡和借記卡欺詐。通過(guò)監(jiān)控客戶、賬戶和渠道等，

提高銀行在交易、轉(zhuǎn)賬和在線付款等領(lǐng)域防御欺詐的能力。在監(jiān)控客戶行為時(shí)，大數(shù)據(jù)可

以識(shí)別出潛在的違規(guī)客戶，提示銀行工作人員對(duì)其予以重點(diǎn)關(guān)注，從而節(jié)省反欺詐監(jiān)控資

源。

5.3運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

前者如數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法篡改、數(shù)據(jù)整合過(guò)程中的信息不對(duì)稱導(dǎo)致錯(cuò)誤

決策等，后者如企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)被對(duì)手獲取后的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)管

控。為此，一是高度重視并推進(jìn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并做好數(shù)據(jù)清洗，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是

審慎劃定數(shù)據(jù)邊界，合理開(kāi)展內(nèi)外部數(shù)據(jù)共享和非核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)外包。三是大數(shù)據(jù)下應(yīng)更

加重視隱私保護(hù)和信息安全，加大對(duì)反網(wǎng)絡(luò)攻擊的投入。

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5.4操作風(fēng)險(xiǎn)

之所以將此風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列舉出來(lái)，主要是出于此風(fēng)險(xiǎn)的危害性角度考慮，因?yàn)樵擄L(fēng)險(xiǎn)很

多時(shí)候會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生致命性的打擊。大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)更加不容忽

視，銀行工作人員和客戶的在線操作風(fēng)險(xiǎn)如果不引起重視，不僅會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)

發(fā)展還會(huì)引致法律風(fēng)險(xiǎn)。尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)因此我們呼吁操作風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)納入到日常的風(fēng)

險(xiǎn)管理中。

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六、銀行大數(shù)據(jù)商用價(jià)值

銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)的就用不單單在于提供一種有效的手段，提高銀行對(duì)于客戶的理解與

認(rèn)知能力。他的商用價(jià)值還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）批量實(shí)現(xiàn)較高水準(zhǔn)的個(gè)性化客戶產(chǎn)品服務(wù)，增加客戶粘性，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)