我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題研究分析 財務(wù)管理專業(yè)

我國汽車金融發(fā)展研究摘要我國汽車金融業(yè)的發(fā)展憑借良好的國際經(jīng)濟(jì)形式呈現(xiàn)出十分蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，雖然國內(nèi)相關(guān)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的時間較晚，但是借助國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)眾多汽車金融企業(yè)已經(jīng)探索出一條符合中國國情的經(jīng)營戰(zhàn)略。隨著汽車金融服務(wù)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，汽車的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈得以延長，產(chǎn)業(yè)效益增值。但是受體制和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，國內(nèi)汽車金融服務(wù)企業(yè)也存著著許多問題，需要進(jìn)一步的研究解決。本文主要選取廣汽匯理金融公司和東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司為主要實(shí)際案例，分析國內(nèi)汽車金融服務(wù)公司的生存現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出一些可行性建議。關(guān)鍵詞:汽車金融；經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)AbstractDevelopmentofChina'sautofinanceindustrywithgoodinternationaleconomicformshowingveryvigorousmomentumofdevelopment,althoughthetimeofthedevelopmentofdomesticautomobilefinancialserviceslate,butwiththesuccessfulexperienceofdevelopedcountries,manydomesticautofinancecompanieshaveexploredabusinessstrategyinlinewithChina'snationalconditions.Withthelarge-scaledevelopmentoftheautomotivefinancialservicesindustry,theautomobileindustrychaintoextendeconomic,industrialvalue-addedbenefits.Butbythesystemandtheoveralleconomicenvironment,thedomesticautomotivefinancialservicescompaniesalsokeptalotofproblems,furtherresearchisneededtosolve.Inthispaper,chooseGuangzhouAutomobileAgricoleFinanceCorporationandDongfengNissanAutoFinanceCo.,Ltd.asthemainpracticalcaseanalyzedthesurvivalstatusofthedomesticautomobilefinancialservicescompany,weputforwardsomefeasiblesuggestionsonthisbasis.Keywords:autofinance;economy;financialservices目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 1Abstract 2一、緒論 3（一）選題背景和研究意義 3（二）研究事物及內(nèi)容 4（三）研究題目及引言 5（四）研究的創(chuàng)新與不足 5二、汽車金融相關(guān)概念與理論 5（一）文獻(xiàn)綜述 5（二）汽車金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)和作用 7（三）我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展歷程 10三、我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析 12（一）我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 12（二）我國汽車金融發(fā)展問題分析 13（三）東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司案例分析 13四、我國汽車金融發(fā)展的對策建議 15（一）重視商業(yè)銀行的作用 15（二）新媒體的廣泛影響 15（三）建立借款人誠信檔案 16結(jié)論 17參考文獻(xiàn) 18一、緒論 （一）選題背景和研究意義 現(xiàn)今，世界經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密，金融，作為世界經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，影響力度更是十分廣泛。當(dāng)“金融概念”逐漸融入汽車產(chǎn)業(yè)，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益鏈不容忽視。金融業(yè)，從獨(dú)立于汽車產(chǎn)業(yè)之外施行周邊服務(wù)，到漸漸與其契合，最終成為推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量，經(jīng)歷了一段艱難的探索過程。在2012年以前，汽車金融領(lǐng)域始終處于市場主導(dǎo)范圍，各個相關(guān)汽車金融主導(dǎo)者將占領(lǐng)空白市場作為主要戰(zhàn)略目標(biāo)，想要形成先發(fā)制人的優(yōu)勢地位，地理范圍也從核心城市圈逐漸向外圍拓展。2012年左右，空白市場基本不復(fù)存在阮敏.國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對策[J].阮敏.國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對策[J].時代金融.2014(32)放眼國外，大部分發(fā)達(dá)國家汽車產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟，為我國的汽車金融業(yè)的發(fā)展提供了十分寶貴的經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)我國汽車金融業(yè)更快找到適合自身的發(fā)展道路。受各方面經(jīng)濟(jì)政策的影響，勞動力成本大幅度上漲，勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨向瓶頸狀態(tài)，同時，汽車商品售價行情總體穩(wěn)定。因此，制造廠得到的凈利潤大幅度下降，經(jīng)銷商從中可獲得的利潤也遭到一定程度削減。這時，汽車金融的產(chǎn)生起到了延長單純汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要作用。在汽車由此帶來的經(jīng)濟(jì)效益十分顯著，主要表現(xiàn)為：增加了利潤的獲得途徑，新形勢進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部資源結(jié)構(gòu)的重組調(diào)整；吸引眾多投資者，投資額明顯上升，拉動周邊產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展。更重要的是，立足國內(nèi)外，國際消費(fèi)前景總體良好，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于我國汽車金融業(yè)初期的發(fā)展，并開辟了廣闊的發(fā)展空間，引資需求不斷增長。汽車金融業(yè)的發(fā)展繁榮可帶來聯(lián)動效應(yīng)，汽車消費(fèi)額日益增長，擴(kuò)大內(nèi)需，貸款比例上升，刺激消費(fèi)，貨幣經(jīng)濟(jì)持續(xù)良性循環(huán)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，汽車業(yè)自身資金利用率上升，資源浪費(fèi)率大幅降低，擴(kuò)大就業(yè)。（二）研究事物及內(nèi)容本文分析研究了國內(nèi)外汽車金融發(fā)展存在的問題，同時指出了相關(guān)對策。本文所涉及到的研究方法主要涉及金融學(xué)理論和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，結(jié)合最近幾年的汽車工業(yè)和汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行實(shí)際分析，推論歸納出汽車金融行業(yè)內(nèi)諸要素的特質(zhì)，分析各個市場主體的影響力，整理交互關(guān)系。理論研究與案例分析并重，國內(nèi)與國外比較，從共時與歷時角度綜合把握，定性分析與定量分析相結(jié)合。（三）研究題目及引言本文研究題目是我國汽車金融發(fā)展問題。本文充分了解汽車金融行業(yè)發(fā)展的理論依據(jù)，比較分析國內(nèi)外汽車金融行業(yè)的發(fā)展歷程，嘗試在此基礎(chǔ)上總結(jié)商業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r總體落后的現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問題，就國內(nèi)汽車金融業(yè)的發(fā)展前景以及其中可能潛在風(fēng)險作出具體討論。與國外汽車金融業(yè)發(fā)展歷程相比較進(jìn)而初步得出結(jié)論，國內(nèi)同行業(yè)潛在威脅因素主要包括服務(wù)模式（服務(wù)型產(chǎn)品服務(wù)效度）、經(jīng)濟(jì)制度（汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保責(zé)任制、貸款手續(xù)費(fèi)）、消費(fèi)環(huán)境（國民消費(fèi)習(xí)慣、貨幣分配方式）、相關(guān)法律法規(guī)制度等系列問題，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展的有效建議。（四）研究的創(chuàng)新與不足本文以大量事實(shí)為依據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在新興行業(yè)發(fā)展前景中提出了自己的一些新看法。但是，由于缺乏第一手資料，因此本論文研究多基于先前學(xué)者的論斷，使得論文結(jié)構(gòu)略顯單薄。二、汽車金融相關(guān)概念與理論 （一）文獻(xiàn)綜述關(guān)于汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀方面，孔玉蓉（2010年）指出，如今我國汽車金融業(yè)最大的問題就是：信用體系不完善、中國汽車金融市場被外資企業(yè)主導(dǎo)。牛大勇，李柏洲（2009）將汽車金融的產(chǎn)業(yè)價值歸入到整個汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈中認(rèn)為汽車信貸、汽車保險及汽車租賃均屬于汽車金融服務(wù)范疇，汽車租賃在我國還處于起步階段。張明（2013）對汽車金融公司進(jìn)行了比較詳細(xì)的研究，指出我國汽車金融公司發(fā)展地還不穩(wěn)定，容易受到市場環(huán)境的影響，而且管理方面經(jīng)驗(yàn)不足。我國汽車金融公司存在的主要問題在于融資渠道單一、經(jīng)營風(fēng)險難以控制、抵御風(fēng)險能力不夠、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不完善。關(guān)于我國汽車金融存在的風(fēng)險及如何控制方面，張亮、閆俊（2015）認(rèn)為我國目前汽車信貸存在以下風(fēng)險：金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、消費(fèi)者及經(jīng)銷商的信用風(fēng)險、還債能力風(fēng)險等，進(jìn)而提出建立健全的內(nèi)控機(jī)制，完善個人信用制度等防范汽車信貸風(fēng)險的措施。孫偉（2012）在分析國外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出需要從構(gòu)建專業(yè)化汽車金融團(tuán)隊(duì)、加強(qiáng)市場對于金融服務(wù)的需求、建設(shè)有中國特色的汽車金融價值鏈幾個方面來發(fā)展我國汽車金融。國外部分發(fā)達(dá)國家因?yàn)槠鸩捷^早，汽車金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)趨于穩(wěn)定狀態(tài)，各方面制度相當(dāng)成熟，由此有效帶動國民汽車購買率馬青竹.馬青竹.汽車金融前景廣闊[J].汽車縱橫.2012(07)縱觀國內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究成果，關(guān)于汽車金融領(lǐng)域的研究還沒有總結(jié)提煉為獨(dú)立的汽車金融理論體系，多輸出研究所要借助的理論依據(jù)依舊是與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和管理學(xué)理論。因此，本文的研究理論依據(jù)依舊是以經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)原理為主要憑借的。1.經(jīng)濟(jì)增長理論經(jīng)濟(jì)增長理論的主要觀點(diǎn)認(rèn)為人們在生活消費(fèi)方面所支出的各方面費(fèi)用不僅是為了滿足個人對社會產(chǎn)品的需求，也不再僅是個人勞動力延續(xù)的保障，更是社會再生產(chǎn)能夠連續(xù)、有效不斷運(yùn)行的條件。從此理論依據(jù)出發(fā)，可以看出生活消費(fèi)可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長并適當(dāng)促進(jìn)社會生產(chǎn)力的不斷發(fā)展。直接拉動和間接拉動都是國民經(jīng)濟(jì)增長的主要方式，一定程度上拉動內(nèi)需。只有當(dāng)消費(fèi)水平在一定范圍內(nèi)穩(wěn)定波動，才能為再生產(chǎn)創(chuàng)造條件，經(jīng)濟(jì)才能健康增長。汽車金融業(yè)的發(fā)展，本質(zhì)上是解決了大部分消費(fèi)者的汽車消費(fèi)能力，為其提供了充足的資金支持，一方面滿足了消費(fèi)者購車的生活需要，另一方面也保證了汽車產(chǎn)業(yè)的持久發(fā)展。2.消費(fèi)函數(shù)理論消費(fèi)函數(shù)理論是指將消費(fèi)看做收入的函數(shù)，收入是消費(fèi)的自變量，消費(fèi)時=是收入的因變量。我們認(rèn)為，如果居民將收入合理地進(jìn)行消費(fèi)，那么就可以有效徐進(jìn)消費(fèi)水平。西方許多經(jīng)濟(jì)學(xué)者通過大量的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，定量的收入是制約消費(fèi)水平的關(guān)鍵性因素。如果拿消費(fèi)函數(shù)理論衡量個人的消費(fèi)能力，那么因此得出的結(jié)論單指靜態(tài)的消費(fèi)能力，即對折舊年限較近的商品的購買能力，如食品消費(fèi)。如果要衡量個人的動態(tài)消費(fèi)能力，必須由其在長期商品上的投資決定，如汽車、住房等，在這種情況下的收入也就是長期收入。所以，在消費(fèi)函數(shù)理論下，現(xiàn)期收入不再是制約個人消費(fèi)能力的主要因素，而信貸補(bǔ)助則是一種變相的長期收入。因此，汽車金融服務(wù)業(yè)所提供的貸款支持就是對消費(fèi)者將來可得到的長期收入的貼現(xiàn)。3.M&M理論汽車金融服務(wù)業(yè)屬于企業(yè)投資產(chǎn)業(yè)的一部分，與投資企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有一定關(guān)系。M&M理論是由莫迪格里安尼（Modigliani）和米勒（Miller）在1958年共同提出的資本結(jié)構(gòu)無關(guān)理論，奠定了現(xiàn)代資本結(jié)構(gòu)理論的基礎(chǔ)。其理論的具體內(nèi)容是：在假設(shè)不將企業(yè)所得稅納入考慮范圍時，所有投資商對同一資產(chǎn)的預(yù)期具有一致性，并且，如果所有債務(wù)都有風(fēng)險抵押，那么資本結(jié)構(gòu)就與公司的總體資本無關(guān)。也就是說，在安全的資本市場中，公司的實(shí)際價值與融資的方式?jīng)]有關(guān)系。但是鑒于M&M理論理論是以較為嚴(yán)苛的假設(shè)為前提條件的，所以在后來的實(shí)際應(yīng)用過程中將客觀存在的企業(yè)所得稅納入了考慮范圍內(nèi)。當(dāng)企業(yè)放貸后，利息的利潤會抵消所得稅的負(fù)增長，帶來實(shí)際的盈利結(jié)果，降低公司投資成本。立足國內(nèi)汽車金融行業(yè)發(fā)展情景，大型汽車金融服產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、商業(yè)銀行、汽車金融公司構(gòu)成了全部服務(wù)行業(yè)的有機(jī)整體。鑒于我國國民經(jīng)濟(jì)狀況，商業(yè)銀行憑借貸款優(yōu)勢搶占汽車消費(fèi)信貸市場份額，因此，本應(yīng)在產(chǎn)業(yè)鏈中起指導(dǎo)作用的汽車金融公司的職能并沒有得到應(yīng)有發(fā)揮。與此同時，以商業(yè)銀行為核心的汽車消費(fèi)貸款方式也顯現(xiàn)出一些問題：業(yè)務(wù)處理程序繁雜、相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)專業(yè)化程度低、貸款信譽(yù)問題可信度有待提高等諸多問題。我國應(yīng)在充分了解本國國情、行業(yè)行情的基礎(chǔ)之上借鑒國外成功案例，制定與實(shí)際情況相結(jié)合的汽車金融業(yè)發(fā)展方案。（二）汽車金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)和作用 汽車金融服務(wù)主要指“與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道冉瑞棟.冉瑞棟.促進(jìn)我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐構(gòu)想[J].東方企業(yè)文化.2015(19)在一個完整的汽車金融生命周期里，行業(yè)資金流的主要流通環(huán)節(jié)分別是：研發(fā)設(shè)計(jì)、獲取原材料、生產(chǎn)加工、流通、市場銷售、售后服務(wù)、剩余價值回收利用。換言之，汽車金融就是當(dāng)消費(fèi)者在產(chǎn)生購買汽車的意愿而資金不夠充足時，可以選擇貸款的方式，直接向汽車金融公司尋求幫助，按照自身需求制定量身的個性化需求，申請貸款。汽車金融服務(wù)有很多特點(diǎn)。首先，汽車金融服務(wù)與總集團(tuán)關(guān)系密切，一衣帶水。大部分汽車金融服務(wù)與汽車制造廠商存在著一種附庸關(guān)系，二者共同處于同一個利益共同體之中。除類似銀行等常規(guī)性金融機(jī)構(gòu)以外，汽車金融業(yè)不僅要解決資金方面的問題，更重要的作用是促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，形成對汽車制造產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定的支持力量。在常識認(rèn)識上，汽車行業(yè)作為一種批量化的規(guī)模生產(chǎn)工業(yè)，要想達(dá)到持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)效益，必須保證汽車產(chǎn)品達(dá)到批量化規(guī)模生產(chǎn)、銷售。其次，汽車金融行業(yè)作為整體的綜合性服務(wù)產(chǎn)業(yè)，綜合經(jīng)營所帶來的效益更加明顯。資金鏈起點(diǎn)，消費(fèi)者選擇貸款購車的方式，在擁有汽車全部過程中所產(chǎn)生的一切費(fèi)用都是金融服務(wù)的增值點(diǎn)。多樣化的汽車金融服務(wù)能夠不同程度地滿足消費(fèi)者各方面需求，并且提供品質(zhì)優(yōu)先的保障，自然能夠贏得廣大消費(fèi)者的青睞，汽車保險、日常保養(yǎng)維修等服務(wù)都是有車一族防范風(fēng)險的不二選擇。與這些優(yōu)勢相比，銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)種類就顯得十分單一。購車是一次性的消費(fèi)行為，不能夠促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)資金的良性循環(huán)，但汽車消費(fèi)則是永久性的投資行為，更增加了消費(fèi)者的還款意愿。類比推論，汽車金融服務(wù)更應(yīng)該延伸到汽車消費(fèi)的每一個領(lǐng)域。再者，獨(dú)立的汽車金融服務(wù)業(yè)的興起專業(yè)化程度高，針對性強(qiáng)。在資金管理方面，專業(yè)的汽車金融服務(wù)業(yè)能夠做到具體問題具體分析，包括抵押登記、風(fēng)險評估、信譽(yù)等級不足等等資金保護(hù)措施。在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，汽車金融業(yè)又專門規(guī)劃出設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售等方面的業(yè)務(wù)種類。領(lǐng)域廣泛，涉及到售前、售中、售后整個買賣時間段。由于銀行對汽車專業(yè)知識理論較為陌生，所以單純由銀行開發(fā)這些業(yè)務(wù)難度較大。汽車金融業(yè)的經(jīng)營管理水平依靠標(biāo)準(zhǔn)化的程序進(jìn)一步提升，最大限度地節(jié)省人力、物力、財力，開源節(jié)流，最大限度提升業(yè)務(wù)效率。我國發(fā)展汽車金融業(yè)具有十分重要的意義。宏觀看來，汽車金融業(yè)發(fā)展有助于刺激汽車消費(fèi)，增大貨幣資本的市場流通力度，擴(kuò)大內(nèi)需，拉動國民經(jīng)濟(jì)增長。汽車屬于家庭購買商品類別中的高檔奢侈品，是僅次于房產(chǎn)外第二大主要的家庭消費(fèi)支出。但是在現(xiàn)在社會中普遍存在的問題是，許多家庭的經(jīng)濟(jì)能力無法獨(dú)立承擔(dān)一次性購買汽車的消費(fèi)額，因此限制了國內(nèi)汽車生產(chǎn)制造業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α＞用褚话銜x擇將儲蓄存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，而這些固定儲蓄就成為了汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的資金支持，儲蓄額度增加能夠帶動貸款本金增長，貸款利率下降，消費(fèi)信貸比例增加。收入與支出，即儲蓄與信貸之間的優(yōu)化轉(zhuǎn)換模式使汽車產(chǎn)業(yè)資金鏈達(dá)到動態(tài)平衡，國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中提升。同時，由于國家政策提供的保障力度有限，前期的資本投入對推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級作用有限，所以單一的汽車產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力亟需提高。汽車金融業(yè)的興起，有效彌補(bǔ)了以上問題。金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供貸款支持，汽車銷量增長，達(dá)到產(chǎn)銷平衡，生產(chǎn)資金鏈得以完善，使生產(chǎn)者和消費(fèi)者得到雙贏。汽車金融服務(wù)為消費(fèi)者提供的資金支持使其可以縮短購車時間，通過分期付款機(jī)制補(bǔ)齊剩余車款。還有一些青睞于汽車租賃的消費(fèi)者，他們會習(xí)慣選擇租賃車輛的方式而不考慮回購，在本質(zhì)上增加了汽車的銷量。汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展可以提高汽車生產(chǎn)集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)效益，更好制定經(jīng)銷戰(zhàn)略。近年來，隨著汽車生產(chǎn)研發(fā)的科技力量不斷進(jìn)步、消費(fèi)者需求品質(zhì)日益提高，整車市場的銷售競爭壓力逐漸增大，汽車生產(chǎn)集團(tuán)的利益獲取力度越來越低、難度越來越大。依托汽車金融業(yè)的出現(xiàn)，以貸款過程為接觸途徑，消費(fèi)者與汽車生產(chǎn)商之間建立了一種良好的互信關(guān)系，既實(shí)際宣傳、樹立了產(chǎn)品的良好口碑，又進(jìn)一步開拓了汽車消費(fèi)市場。提前指定的汽車買賣合同會附帶一些汽車周邊服務(wù)，包括零部件的保養(yǎng)更換、車輛保險問題等，涉及范圍包括經(jīng)銷商與生產(chǎn)廠商。被選擇的經(jīng)銷商通常與汽車金融服務(wù)公司有長期、緊密的合作關(guān)系，因而能更有利于拉動汽車金融產(chǎn)品銷售量，提高福利待遇，補(bǔ)貼性融資額度、業(yè)務(wù)管理策略也會得到適時調(diào)整，經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)更具專業(yè)性。汽車金融業(yè)的繁榮更是明顯帶動貨幣資金的使用效率，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)打造良好發(fā)展前景，為增加勞動就業(yè)率提供機(jī)會。汽車金融業(yè)是鏈接汽車生產(chǎn)和汽車銷售的紐帶，即為批量生產(chǎn)與個體售賣之間搭建無縫對接的橋梁。前者是經(jīng)銷商隱含的短期庫存，后者是消費(fèi)者長期用于購車的貸款資金需求。兩部分的分工合作是汽車產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度提高、整體利潤意識增強(qiáng)的主要表現(xiàn)。其次，與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)種類十分豐富，比如化學(xué)工業(yè)、機(jī)械自動化、電焊工程、鋼鐵生產(chǎn)等等。汽車產(chǎn)業(yè)與其上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，汽車產(chǎn)業(yè)必須依靠上下游產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品供給才能實(shí)施自身產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)，上下游產(chǎn)業(yè)通過為汽車產(chǎn)業(yè)補(bǔ)充原材料實(shí)現(xiàn)利潤獲得。只有當(dāng)汽車產(chǎn)業(yè)的庫存周轉(zhuǎn)率提高、上下游產(chǎn)業(yè)的資金流動鏈穩(wěn)定時，才能獲得良性的利潤收入。對于此類產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)類型基本都屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，行業(yè)的繁榮勢必會帶來大量的崗位需求，帶動社會就業(yè)率的提高，優(yōu)化就業(yè)結(jié)構(gòu)。就業(yè)穩(wěn)定，居民收入穩(wěn)定，生活必需品的滿足會誘導(dǎo)更多居民將需求轉(zhuǎn)向享受資料消費(fèi)，貨幣資金鏈如此良性往復(fù)循環(huán)。（三）我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展歷程 國外汽車金融服務(wù)業(yè)的起步時間早于中國，其發(fā)展歷程大體可劃分為四個階段。早在上個世紀(jì)二十年代，美國的汽車金融服務(wù)業(yè)就已經(jīng)產(chǎn)生萌芽。在20世紀(jì)20-40年代，汽車產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)中心就從歐洲開始向美國轉(zhuǎn)移，汽車產(chǎn)量變化也由1920年的238萬輛增加至1950年的1058萬輛，汽車金融服務(wù)額由15%提升至20%。這一階段的標(biāo)示性時間是1919年全資子公司——通用票據(jù)承兌公司的成立，這家公司也就是美國通用汽車金融服務(wù)公司（GMAC）的雛形。第二階段的時間軸從20世紀(jì)50年代起為起點(diǎn)，到60年代為止，汽車產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)重心市場由美國轉(zhuǎn)回歐洲，汽車產(chǎn)量在短短二十幾年間增長了近2000萬輛，汽車金融業(yè)務(wù)額也增長了約百分之二十，標(biāo)志性事件是1949年大眾汽車金融公司的成立，是為大眾汽車集團(tuán)促銷、開拓市場和創(chuàng)新而設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。第三階段的發(fā)展起點(diǎn)是20世紀(jì)70年代到90年代，汽車生產(chǎn)國家領(lǐng)域由歐洲漸漸向日韓轉(zhuǎn)移，汽車產(chǎn)量更是在先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的支持下增長了月三千萬，汽車金融服務(wù)額大幅度增長近60%。其標(biāo)志性事件是1983年豐田汽車金融公司的成立。等到發(fā)展的第四階段，即從21世紀(jì)初期到現(xiàn)在，汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移路線明顯有發(fā)達(dá)國家向發(fā)展中國家傾斜，由日韓為主導(dǎo)的市場模式轉(zhuǎn)向中國和巴西為代表的發(fā)展中國家，八年間的汽車產(chǎn)量增長了1000萬輛左右。但是受國際大環(huán)境影響以及實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，汽車金融服務(wù)額漲幅態(tài)勢驚人，有大于70%的增長，中國市場上的汽車金融公司猶如雨后春筍般富有勃勃生機(jī)，通用、大眾、戴克、豐田集團(tuán)先后在中國成立汽車金融公司。發(fā)達(dá)國家汽車金融業(yè)務(wù)模式也是經(jīng)過長時間的探索逐步走向成熟的。從新車銷售到售后養(yǎng)護(hù)，從車輛租賃到舊車置換，到處都有汽車金融的影子。而且，當(dāng)汽車金融業(yè)發(fā)展到一定時期，行業(yè)情境相對穩(wěn)定，就能夠?qū)⑾M(fèi)環(huán)節(jié)合理整合，形成一個相對融洽的完整產(chǎn)業(yè)鏈。從首次買車到使用過程中的維修服務(wù)再到置換新車，服務(wù)一條龍，產(chǎn)業(yè)附加值提高。汽車金融的服務(wù)階段可大體分為三部分：銷售、售后、二次購買。首個階段的銷售可能出現(xiàn)三種形式：新購車、夠二手車和租賃。除三種方式都要涉及的保險業(yè)務(wù)，租車還要考慮融資租賃的情況。售車要打價格戰(zhàn)，汽車金融服務(wù)業(yè)要通過各種相對優(yōu)惠的貸款福利吸引消費(fèi)者，還不能因?yàn)橹苯咏祪r促銷影響二手車售價。對于因?yàn)榭蛻魝€人經(jīng)濟(jì)原因被銀行等金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行抵押收回的二手車，汽車金融服務(wù)業(yè)要充分利用二手車資源擴(kuò)充市場車輛數(shù)量。通過提供優(yōu)質(zhì)無憂的保險等售后服務(wù)，提高聲譽(yù)，保障穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，從而提高零部件銷售利潤。在售后階段，主要包括：保養(yǎng)、維修、改裝、救援、汽車俱樂部五種經(jīng)營模式。通過貸款購買的車輛使用年限有縮短趨勢，所以消費(fèi)信貸的這種方式可以有效提高汽車銷售的周轉(zhuǎn)率。在以美、德、英、西、日為代表的四十余個發(fā)達(dá)國家中，有一半以上是通過貸款買車的消費(fèi)者，而在中國這一比例僅為50%。顯而易見的是，中國市場的可開發(fā)潛力是無窮的。在中國，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展是相當(dāng)落后的。從1998年起步階段開始，中國建設(shè)銀行率先在北京、上海、廣州試點(diǎn)開展汽車金融服務(wù)，主要經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)步入起步階段。在2000年以前，業(yè)務(wù)規(guī)模還較小。購車用途主要為公務(wù)用車，私人購車數(shù)量非常少。從2001年到2003年，國內(nèi)此行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，各商業(yè)銀行全面介入汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，形成商業(yè)銀行主導(dǎo)行業(yè)特點(diǎn)的形式，市場主體主要是商業(yè)銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商、汽車消費(fèi)者所聯(lián)合的組合。截止2003年底，個人信貸總額超過2000億元人民幣，新增加的個人車主中有三分之一屬于貸款購車。從2003年下旬至2004年下旬，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)開始調(diào)整行業(yè)格局。由于大量賬單錯誤，原本連貫的“四足鼎立”格局無法再保持市場穩(wěn)定平衡，借此，商業(yè)銀行和保險公司就此退出汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域。受此動蕩影響，汽車消費(fèi)信貸在整個汽車銷售總額的占比量下降到10%以下，汽車金融業(yè)的發(fā)展受到前所未有的挑戰(zhàn)。從2004年下半年一直到今天，國內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)都處在一個謹(jǐn)慎發(fā)展的階段，業(yè)務(wù)特點(diǎn)更具國際化。中國市場所具有的巨大潛力吸引了許多國內(nèi)外投資者，世界各大汽車金融服務(wù)巨頭紛紛進(jìn)入中國，中國汽車金融業(yè)務(wù)開始想汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的更加專業(yè)化的方向發(fā)展，隨之帶的是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸額的緩慢復(fù)蘇。汽車金融占整個汽車銷售總額比例提升至20%左右。因?yàn)橹袊钠嚱鹑诜?wù)業(yè)的發(fā)展起步時間晚、發(fā)展較為緩慢，所以國內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)仍然以商業(yè)銀行信貸資金為主要資金支持，其他資金來源為輔；同時，更具專業(yè)化的汽車金融公司相繼成立，為競爭態(tài)勢的改變起到了至關(guān)重要的推動租用。展望未來幾年的發(fā)展前景，隨著國內(nèi)市場的不斷成熟，汽車金融公司的地位將進(jìn)一步得到鞏固。三、我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析 （一）我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 受到加入世界貿(mào)易組織的影響，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出的是一種穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢。早在2012年，我國汽車產(chǎn)量占全球總產(chǎn)量的比例就已經(jīng)達(dá)到了24%，也就是說中國汽車的產(chǎn)量已經(jīng)名列世界前茅。但是，雖然國家宏觀經(jīng)濟(jì)GDP保持穩(wěn)定，但是國內(nèi)物價漲幅明顯，北京限購政策的進(jìn)一步完善，中國國內(nèi)的汽車銷量遠(yuǎn)不及汽車產(chǎn)量的發(fā)展。國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)各項(xiàng)制度的發(fā)展還在探索當(dāng)中，消費(fèi)者認(rèn)可度較低；又由于國內(nèi)政策影響，商業(yè)銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務(wù)公司。商業(yè)銀行受專業(yè)知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，純熟的服務(wù)鏈無法建立，而同時，汽車金融服務(wù)公司又無法像商業(yè)銀行一樣獨(dú)立為消費(fèi)者提供充足的資金支持，所以，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景并不樂觀。汽車金融服務(wù)公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務(wù)漏洞要多。銀行在處理經(jīng)銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經(jīng)銷商、廠商與維修商之間沒有經(jīng)過預(yù)先溝通，只注重生產(chǎn)質(zhì)量而忽略了維修保護(hù)，質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、價格不統(tǒng)一、數(shù)量不準(zhǔn)確的經(jīng)營紕漏經(jīng)常發(fā)生。國內(nèi)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車金融服務(wù)業(yè)的主體，商業(yè)銀行、汽車金融公司等其他財務(wù)集團(tuán)扮演的是市場主體的角色。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，汽車金融公司進(jìn)入市場，但是這項(xiàng)政策并沒有從根本上改變商業(yè)銀行把握國內(nèi)汽車金融命脈的局面。這種不良的競爭基礎(chǔ)在一定程度上遏制了汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展。中資商業(yè)銀行屬于占主導(dǎo)地位的融資資金供給者，但是經(jīng)營對象與服務(wù)對象種類少，涉及對象僅限于購車者本人。內(nèi)資汽車企業(yè)集團(tuán)附屬的財務(wù)公司的面向?qū)ο笾饕褪潜炯瘓F(tuán)的固有客戶，且公司客戶多于個人買家，售賣對象也是本集團(tuán)生產(chǎn)的汽車，缺少完善的金融服務(wù)功能并且可以提供的閑置資金非常有限。汽車金融公司的處境十分艱難，政策限制而且市場份額所占比例少，發(fā)展總是受到壓迫。保險公司的加入有力推動了我國汽車金融服務(wù)業(yè)的良性發(fā)展，既降低了各類金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險，也提高了經(jīng)銷商和消費(fèi)者的貸款積極性。（二）我國汽車金融發(fā)展問題分析 當(dāng)汽車產(chǎn)業(yè)有充足的產(chǎn)量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產(chǎn)業(yè)的庫存利用率較低，造成了資源浪費(fèi)。汽車制造商將重點(diǎn)放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內(nèi)的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產(chǎn)和庫存就很難保持動態(tài)平衡。此時如果汽車金融服務(wù)公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態(tài)漸好。汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有序鏈接為汽車上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，最終達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的效果。產(chǎn)業(yè)制約也是汽車金融服務(wù)業(yè)亟需面臨的問題。高度市場化是促進(jìn)汽車金融發(fā)展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響。現(xiàn)今金融體制市場化的程度較低，政府主導(dǎo)的計(jì)劃性政策主導(dǎo)汽車金融，許多國有金融機(jī)構(gòu)不適應(yīng)市場化需求，因此，汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。汽車金融服務(wù)公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標(biāo)改變的委托代理成本和公司現(xiàn)金流量的機(jī)會成本都應(yīng)該被納入企業(yè)選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內(nèi)。因?yàn)榭蛇x擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務(wù)公司能夠引進(jìn)的外資金額相當(dāng)有限。而且，就經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)部來看，由于廠商壓貨，經(jīng)銷商處造成資金積壓，資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)受阻，融資情況也不容樂觀。東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司案例分析1、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司發(fā)展現(xiàn)狀汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務(wù)公司開始逐步向消費(fèi)者經(jīng)銷商和生產(chǎn)商提供多種形式的全方位金融服務(wù)包括衍生出行業(yè)金融的職能：即除了汽車消費(fèi)信貸服務(wù)外，還涉及信用卡、經(jīng)營性租賃、融資性租賃、購車儲蓄、延長保修服務(wù)、庫存業(yè)務(wù)等，甚至滲透到貫穿制造、銷售、消費(fèi)、二手市場直到最后報廢的整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，包含有條件融資、儲蓄、信用卡、貸款、汽車營銷百事通保險與擔(dān)保等業(yè)務(wù)，形成了比較完整的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司就是在這樣的發(fā)展趨勢下，由日產(chǎn)自動車株式會社和東風(fēng)汽車集團(tuán)股份有限公司共同出資組建的經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)的合資公司。東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司目前部門之間的功能劃分多，專業(yè)性差別大，實(shí)行的是等級制管理，而一個流程往往要貫穿于多個部門，如何實(shí)現(xiàn)跨部門的優(yōu)化管理是其管理者首先要考慮的問題。隨著汽車金融行業(yè)受到銀監(jiān)會監(jiān)管和國家政策的雙重壓力，效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，優(yōu)化流程管理系統(tǒng)已經(jīng)成為大勢所趨。東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司近年來也不斷在加強(qiáng)管理系統(tǒng)上的建設(shè)，完善業(yè)務(wù)及財務(wù)運(yùn)營管理流程。因?yàn)槠淇偣居蟹浅Ｉ詈竦氖袌鼋?jīng)營經(jīng)驗(yàn)，奠定了廣泛的市場影響力，加之總公司制訂了非常符合中國市場的經(jīng)營戰(zhàn)略，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司的客戶口碑評價普遍較高。公司的業(yè)務(wù)種類較為齊全，主要包括為經(jīng)銷商提供采購車輛資金、接受子公司或股東定期的穩(wěn)定存款、為客戶提供貸款業(yè)務(wù)、售后維修養(yǎng)護(hù)等等與汽車商品相關(guān)的汽車金融活動。東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司內(nèi)的職能部門數(shù)量較多，分工對獨(dú)立，部門之間專業(yè)性的差別較大，管理原則是等級制，相對制度化的管理體制則會引發(fā)“跨部門管理”的障礙問題，找到適當(dāng)?shù)姆椒ń鉀Q這個問題則至關(guān)重要。2、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司發(fā)展中存在的問題隨著汽車金融行業(yè)受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優(yōu)秀的業(yè)務(wù)流程管理組織系統(tǒng)已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務(wù)公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強(qiáng)市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務(wù)水平，保持國內(nèi)市場領(lǐng)先的地位。另一方面，公司內(nèi)部如何提升運(yùn)營能力，節(jié)約運(yùn)營成本，降低運(yùn)營風(fēng)險，加強(qiáng)智能管理的支持性功能也變得更加重要。預(yù)算管理組織化的相關(guān)問題也反映出企業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理正處于從初始級向優(yōu)化級的發(fā)展過程之中，所以對預(yù)算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學(xué)、工作內(nèi)容是否規(guī)范、管理工具是否完善等組織系統(tǒng)化提出了一系列問題，以預(yù)算管理為基礎(chǔ)，為提高預(yù)算管理效率，對業(yè)務(wù)流程以及預(yù)算管理組織架構(gòu)進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司的主要問題在于預(yù)算管理組織系統(tǒng)化問題。3、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司發(fā)展中存在問題原因分析問題形成的原因有：首先是對預(yù)算管理重視程度不夠。把預(yù)算還是看成是“計(jì)劃預(yù)算”；其次是沒有健全的預(yù)算管理組織體系。缺少綜合統(tǒng)領(lǐng)部門將預(yù)算管理體系有效整合，目前的情況是汽車金融有限公司規(guī)模較大，部門之間的專業(yè)性差別大，功能劃分多，實(shí)行的是等級制管理，而一個流程往往要貫穿于幾個部門，那么如何實(shí)現(xiàn)跨部門的優(yōu)化管理是其管理者首先要考慮的問題。該公司的預(yù)算管理責(zé)任不明確，制度不明確；然后是預(yù)算內(nèi)容和預(yù)算的調(diào)整不完善、不及時。通過問題成因分析，筆者發(fā)現(xiàn)，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司存在廣大國內(nèi)汽車金融公司的一些通病，即預(yù)算系統(tǒng)化問題明顯。如何解決這一系列問題幫助企業(yè)更好發(fā)展，將在下文著重討論。四、我國汽車金融發(fā)展的對策建議 （一）重視商業(yè)銀行的作用具體問題具體分析，要建立符合我國市場發(fā)展現(xiàn)狀的汽車金融服務(wù)模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導(dǎo)向作用很強(qiáng)，因此形成了由商業(yè)銀行建立的汽車金融服務(wù)公司發(fā)展前景較為廣闊?？鐕髽I(yè)的意識形態(tài)差異與資金供給方面都存在很大挑戰(zhàn)，所以尋求大型商業(yè)銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務(wù)公司要加強(qiáng)與上下游產(chǎn)業(yè)的溝通，與經(jīng)銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。（二）新媒體的廣泛影響新媒體以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為中國創(chuàng)造了近約五億的網(wǎng)民數(shù)量，強(qiáng)大的網(wǎng)民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務(wù)公司能夠與消費(fèi)者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業(yè)的口碑就形成了無限的文化價值。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅可以促進(jìn)消費(fèi)者與汽車金融服務(wù)公司的溝通，也能為消費(fèi)者們提供一個交流的平臺，達(dá)到活動集客的作用。（三）建立借款人誠信檔案汽車金融公司的貸后管理部門應(yīng)該在借款人完成汽車消費(fèi)信貸后，對借款人進(jìn)行分類歸納總結(jié)，以便汽車消費(fèi)評審部門作為風(fēng)險評級的參考。貸后管理部門應(yīng)將借款人分為優(yōu)良客戶、中等客戶和不良客戶。優(yōu)良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進(jìn)行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學(xué)歷、地區(qū)等特征進(jìn)行分類總結(jié)，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風(fēng)險進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評定。（四）開啟多種方式并存的混合經(jīng)營模式第一，加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的合作。因汽車經(jīng)銷商集團(tuán)在汽車流通領(lǐng)域處于核心地位，是連接主機(jī)廠和消費(fèi)者的最重要渠道，在汽車流通領(lǐng)域，有較強(qiáng)的渠道主導(dǎo)權(quán)，導(dǎo)致經(jīng)銷商集團(tuán)在汽車金融領(lǐng)域的渠道控制力較強(qiáng)，所以，加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務(wù)公司、合作融資租賃等多方面進(jìn)行研宄。第二，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。汽車金融公司受限于資金來源，商業(yè)銀行受限于廠商支持限制，因此，汽車金融公司和商業(yè)銀行間的合作是可行的。第三，研究國外成熟經(jīng)驗(yàn)，有效的本土化創(chuàng)新。中國與歐美日成熟市場的消費(fèi)習(xí)慣存在較大差異，因此，我們在引進(jìn)國外較為成熟的服務(wù)或產(chǎn)品前，需要對我國汽車消費(fèi)市場需求進(jìn)行深入研究，以保證創(chuàng)新產(chǎn)品能夠很好的服務(wù)于我國汽車行業(yè)。另外，行業(yè)經(jīng)營模式的不同、合作主體的不同、以及消費(fèi)群體的不同，對汽車金融的尋求各有不同，較為單一的汽車金融產(chǎn)品，不僅帶來激烈的市場競爭，而且不能夠滿足不同群體的需求，所以，能夠靈活的匹配各類需求的汽車金融產(chǎn)品將極具市場競爭力，這也是汽車金融行業(yè)共同面對的課題。（五）完備我國法律體系首先，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，如《汽車金融管理辦法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等。法律自身擁有的特點(diǎn)可以很好地約束各社會主體的行為表現(xiàn)，使一些違規(guī)違法行為得到控制，進(jìn)而能夠優(yōu)化環(huán)境。如果汽車金融相關(guān)的法律很完善，同樣可以起到保證汽車金融市場環(huán)境不斷優(yōu)化的作用。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，會導(dǎo)致汽車金融市場的風(fēng)險變大。我國汽車金融發(fā)展的還不是很成熟，己經(jīng)