我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策分析研究 財務(wù)管理專業(yè)

我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策摘要信用卡作為主要的電子支付手段，成為推動新經(jīng)濟(jì)形式快速發(fā)展的重要動力。銀行卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，不僅提高了銀行的綜合服務(wù)質(zhì)量，成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，而且對于改善金融環(huán)境，提高人們生活水平，發(fā)展個人消費(fèi)信貸，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。由于信用卡是一種無擔(dān)保的信用貸款金融產(chǎn)品，雖然是提前消費(fèi)再還款，且額度都較小，但持卡群體較多，審核手續(xù)簡單，在發(fā)卡銀行對客戶信息搜集、篩選、審核等環(huán)節(jié)都面臨信息不對稱的問題，一旦持卡人收入減少，如果惡意拖欠就會給發(fā)卡銀行造成較大的信用風(fēng)險，在這種情況下，即使存在有效的風(fēng)險防范機(jī)制，事后逾期催收手段，但發(fā)卡銀行仍將面臨高額的交易成本。作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，信用卡不僅成為銀行競爭的新領(lǐng)域，也成為國際競爭的主要焦點(diǎn)。關(guān)鍵詞銀行；信用卡；競爭；風(fēng)險管理英文標(biāo)題Abstractsthecreditcardasthemainmeansofelectronicpayment,becomeaneweconomicformtopromoterapiddevelopmentmomentum.BankCARDSasthemutualfusionofbankingservicesandinformationtechnologyproducts,notonlyimprovethequalityofthebank'scomprehensiveservice,asanewprofitgrowthpoint,thebankandtoimprovethefinancialenvironment,improvepeople'slivingstandards,developmentofpersonalconsumercredit,promotethedevelopmentofbankingbusinesshasfar-reachingsignificance.Duetothecreditcardisanunsecuredcreditloansfinancialproducts,althoughistorepaymentaheadofconsumption,andlinesaresmaller,butthecardgroupismore,approvalprocedureissimple,theissuingbanktothecustomerinformationgathering,screening,reviewalltheproblemofasymmetricinformation,oncethecardholders'incometoreduce,ifamaliciousdefaultwouldcausebiggercreditrisktotheissuingbank,inthiscase,evenifthereiseffectiveriskpreventionmechanism,overduecollectionmethod,buttheissuingbankwillstillfacehightransactioncosts.AsoneofthemainbusinessofcommercialBanks,creditcardhasnotonlybecomethenewdomainofbankcompetition,hasbecomethemainfocusofinternationalcompetition.Keywordsbank;Creditcard;Competition;Riskmanagement目錄TOC\o"1-3"\h\u2416摘要 26435Abstracts 328819引言 529691.信用卡概述 6306452.我國信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 8226032.1我國信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展 8293062.2我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀概況 9123022.2.1信用卡發(fā)卡及應(yīng)用取得較快發(fā)展 9212732.2.2銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成 1056463.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題 10191073.1銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題分析 11285423.1.1銀行卡的發(fā)卡結(jié)構(gòu)不合理，信用卡滲透率低 11185103.1.2無效信用卡大量存在，卡片使用率低 12312733.1.3信用卡消費(fèi)信貸功能弱化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小 12144413.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問題和差距的成因分析 13102783.2.1現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要 13101483.2.2信用卡產(chǎn)品及市場營銷不能適應(yīng)市場需要 1447273.2.3信用卡受理環(huán)境建設(shè)投入不足 15219614.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 163534.1管理體制重構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)調(diào)整 16233304.2建立健全服務(wù)與市場營銷體系、風(fēng)險控制體系 17165684.3堅(jiān)持集約化經(jīng)營，規(guī)范經(jīng)營，鍛煉信用卡專業(yè)隊(duì)伍 1824087總結(jié) 1926499參考文獻(xiàn) 21引言信用卡進(jìn)入我國已近20多年，雖然發(fā)展的道路不十分平坦，但近年來己經(jīng)步入了高速發(fā)展的快軌道。截止到2012年底，全國信用卡發(fā)卡量達(dá)到5000萬張，形成了較大的客戶群和用卡市場，國民對信用卡的認(rèn)識也越來越深。但是，與全國10.8億張的借記卡發(fā)卡規(guī)模相比，相對于全國14億人口而言，5000萬張的信用卡發(fā)展規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入水平的提高，信用卡發(fā)展客觀環(huán)境的改善，信用卡在我國的發(fā)展空間、發(fā)展?jié)摿€是十分巨大的。信用卡起源于美國，經(jīng)歷了漫長的發(fā)展歷程，從最初的吸引客戶，提高銷售額的商業(yè)賒銷支付憑證發(fā)展到由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供消費(fèi)信貸和預(yù)付現(xiàn)金，通過此種方式來賺取透支利息和交易費(fèi)用的不同階段。在此背景下，通過對銀行信用卡這一藍(lán)本在信用卡市場中的定位、發(fā)展、開拓、創(chuàng)新，透視我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向;研究在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、現(xiàn)行金融制度及社會發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)如何把握信用卡的高風(fēng)險、提高自身競爭能力，促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展。筆者希望本文能對商業(yè)銀行在制定信用卡發(fā)展戰(zhàn)略方面提供一些啟發(fā)，試圖尋找到適應(yīng)中國市場的信用卡發(fā)展道路。1.信用卡概述1.1信用卡的定義信用卡是指由銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證和支付工具，允許持卡人在特約商鋪進(jìn)行直接消費(fèi)，同時持卡人也可以在發(fā)卡銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及存取款業(yè)務(wù)。從狹義上來說，信用卡僅指商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡；從廣義上來說，只要持卡人能夠憑卡消費(fèi)、購物或者享受特定服務(wù)，都能稱之為信用卡，包括借記卡、貸記卡、儲蓄卡、準(zhǔn)貸記卡、支票卡、提款卡以及賒賬卡等。本文所研究的信用卡是指商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡，即持卡人無須繳納任何的備用金，就能夠享有一定的信用額度進(jìn)行現(xiàn)金提取或者透支消費(fèi)，并且只要持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)償還透支消費(fèi)的信用額度，就能夠享有免息待遇，從而實(shí)現(xiàn)信用循環(huán)功能的一種金融工具。1.2信用卡的功能信用卡具有如下功能：（1）匯兌轉(zhuǎn)賬，持卡人身處異地或者異國時，可以通過信用卡進(jìn)行匯款，同時也可以在參與國際信用卡組織的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)和調(diào)撥。（2）支付結(jié)算，信用卡可以在持卡人進(jìn)行透支消費(fèi)時，提供結(jié)算服務(wù)并用來支付款項(xiàng)，從而減少了社會流通中的現(xiàn)金使用量。（3）個人信用。金融機(jī)構(gòu)在持卡人使用信用卡時，會對其信用卡使用行為進(jìn)行信用記錄，信用記錄良好的持卡人能夠得到銀行較高價值的回報，并能夠累積其在銀行的個人信用度，為以后在銀行進(jìn)行房貸、車貸等資金融通帶來了便利。（4）規(guī)模購買。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)的特約商戶也隨之增加。信用卡的持有人作為一個消費(fèi)團(tuán)體，能夠享受到特約商戶在一定程度上的折扣或者附加服務(wù)，這使得通過信用卡購買商品，能夠享受一定的優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模購買。（5）循環(huán)授信。信用卡無須繳納任何的備用金，由發(fā)卡銀行直接給予一個規(guī)定信用額度的循環(huán)信貸賬戶，在這一規(guī)定的信用額度內(nèi)，持卡人可以進(jìn)行循環(huán)透支。即當(dāng)持卡人已經(jīng)透支了部分或全部信用額度，只要在銀行規(guī)定的期限內(nèi)，償還透支的金額，該信用額度將自動恢復(fù)。1.3信用卡的特點(diǎn)及行業(yè)特征1.信用卡業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)的收益主要包括交易手續(xù)費(fèi)收入、年費(fèi)收入等等，從這一視角來看，信用卡業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范疇。國際銀行業(yè)以后的發(fā)展趨勢是，商業(yè)銀行的重要利潤來源是中間業(yè)務(wù)帶來的高額利潤。信用卡業(yè)務(wù)具有銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一種免擔(dān)保、循環(huán)授信的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它是發(fā)卡銀行給予持卡人一定信用額度的循環(huán)貸款賬戶，具有透支的功能，不屬于存款賬戶。一般來說，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)利率為5%-6%左右，并隨著宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控而有所變動。與此形成鮮明對比的是，信用卡業(yè)務(wù)的透支利率水平高達(dá)18%，而且變動較少，這也是信用卡業(yè)務(wù)受到各個銀行高度重視的原因。3.信用卡具有高投入、高收益、高風(fēng)險的特點(diǎn)高投入。商業(yè)銀行要開展信用卡業(yè)務(wù)，需要巨額的前期成本投入，包括構(gòu)建信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及開發(fā)項(xiàng)目的建設(shè)費(fèi)用。(2)高收益。從國際先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可知，信用卡業(yè)務(wù)是其利潤來源的重要渠道。銀行除了獲得客戶交易手續(xù)費(fèi)收入、貸款利息收入、年費(fèi)收入之外，客戶取現(xiàn)、掛失、換卡的交易手續(xù)費(fèi)也迅猛增加。(3)高風(fēng)險。由于信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)免擔(dān)保的循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，它僅以客戶信用為保證，因此經(jīng)常會出現(xiàn)一些信用卡欺詐以及惡意透支的現(xiàn)象。2.我國信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展2.1我國信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展信用卡講入我國的二十多年，可以歸納為五個發(fā)展階段:第一階段:業(yè)務(wù)初創(chuàng)期，時間在20世紀(jì)80年代后期。這一時期的發(fā)卡銀行主要是工、農(nóng)、中、建四大國有銀行，發(fā)行的主要信用卡產(chǎn)品是“準(zhǔn)貸記卡”。這一階段是我國商業(yè)銀行的學(xué)習(xí)、摸索期，科技手段比較落后，用卡環(huán)境十分差，國民還沒有信用消費(fèi)的觀念，人民銀行在政策導(dǎo)向上也只是將信用卡作為“三票一卡”之一的新型結(jié)算工具引入的，各家銀行也多以結(jié)算功能為賣點(diǎn)來推廣信用卡業(yè)務(wù)。第二階段:業(yè)務(wù)膨脹期，時間在20世紀(jì)80年代末至90年代初。這一時期發(fā)卡機(jī)構(gòu)迅速膨脹，四大國有銀行全國分支機(jī)構(gòu)競相發(fā)卡，準(zhǔn)貸記卡規(guī)模增長迅速。當(dāng)時國家實(shí)行從緊的貨幣政策，為逃避信貸規(guī)模控制，眾多發(fā)卡銀行利用準(zhǔn)貸記卡搞協(xié)議透支，變相發(fā)放貸款，引發(fā)大量風(fēng)險。第三階段:業(yè)務(wù)萎縮期，時間在20世紀(jì)90年代中后期。因前階段信用卡違規(guī)經(jīng)營，人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，采取嚴(yán)格的監(jiān)管和限制措施，各銀行信用卡部被摘牌，全國的信用卡業(yè)務(wù)走入低迷期。第四階段:業(yè)務(wù)復(fù)蘇期，時間在21世紀(jì)初左右。前階段全國信用卡業(yè)務(wù)一直萎縮不前，在當(dāng)時國情下，各商業(yè)銀行紛紛創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)出聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、儲蓄卡等，替代準(zhǔn)貸記卡的支付結(jié)算功能。借助各行的科技進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，全國銀行業(yè)借記卡規(guī)模迅速做大，銀行卡進(jìn)入尋常百姓家，滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。在此期間，小的股份制商業(yè)銀行引入西方先進(jìn)經(jīng)營、管理理念，率先嘗試發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，即貸記卡。第五階段:業(yè)務(wù)發(fā)展期，時間在2008年以后。前期中國的銀行卡業(yè)己經(jīng)駛?cè)肓烁咚侔l(fā)展的快車道，國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平穩(wěn)步提高，信用消費(fèi)、理財觀念逐步養(yǎng)成，央行的管理更加規(guī)范，政府鼓勵居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，入世更加劇了商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的緊迫感、危機(jī)感，商業(yè)銀行普遍開始大力推廣發(fā)行貸記卡，短短四年間，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到了5000萬張。2.2我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀概況2.2.1信用卡發(fā)卡及應(yīng)用取得較快發(fā)展2008年以來，我國信用卡進(jìn)入了高速發(fā)展的快車道，目前全國發(fā)行信用卡的發(fā)卡銀行己經(jīng)超過150家，除個別地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以外，幾乎所有的商業(yè)銀行都發(fā)行自己的信用卡。截止2010年9月底，全國信用卡發(fā)卡量超過了7600萬張，比2009年增加了2600萬張。在信用卡發(fā)卡量高速增長的同時，信用卡用卡環(huán)境進(jìn)一步改善，截止2011年9月底，全國銀行卡特約商戶達(dá)到67.61萬家，POS機(jī)107.81萬臺，ATM機(jī)11.98萬臺，同時，根據(jù)我國“走出去”的方針戰(zhàn)略，中國銀聯(lián)積極拓展境外受理市場，銀聯(lián)卡目前已經(jīng)可以在全球26個國家和地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用，基本滿足了國民的用卡支付需要。與此同時，信用卡市場經(jīng)過多年的培育，持卡人用卡知識不斷更新，刷卡消費(fèi)意識和用卡理財習(xí)慣逐漸成熟，銀行卡使用越來越普遍，持卡消費(fèi)已初具規(guī)模，2012年前9個月，全國銀行卡消費(fèi)總金額超過1.9萬億元，銀行卡消費(fèi)占社會商品零售總額的比重達(dá)到20.3%。2.2.2銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和社會分工的細(xì)化，我國信用卡專業(yè)化的趨勢日益明顯，涵蓋發(fā)卡、收單、信息交換、機(jī)具制造等業(yè)務(wù)的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈逐步形成，部分銀行成立信用卡中心，專門從事信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)得到加強(qiáng)，經(jīng)營效率大大提高。中國銀聯(lián)致力于銀行卡信息交換的專業(yè)化服務(wù)，使各家銀行卡實(shí)現(xiàn)跨行通用，實(shí)現(xiàn)了市場資源、機(jī)具設(shè)備的共享，銀行經(jīng)營成本下降。與銀行卡相關(guān)的卡片制作、機(jī)具生產(chǎn)、機(jī)具布放、收單等環(huán)節(jié)出現(xiàn)了專業(yè)化的服務(wù)公司，進(jìn)一步降低了發(fā)卡成本，改善了用卡環(huán)境，提高了服務(wù)質(zhì)量。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的形成對推動我國商業(yè)、旅游業(yè)、卡片和機(jī)具制造業(yè)、軟件業(yè)和電子商務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的積極作用日益顯現(xiàn)。3.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題3.1銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題分析3.1.1銀行卡的發(fā)卡結(jié)構(gòu)不合理，信用卡滲透率低截止2012年末，我國銀行卡發(fā)行總量11.3億張，其中借記卡10.8億，占比95.58%，信用卡僅5000萬張，占比4.42%。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，信用卡相當(dāng)普及，美國每百人持有信用卡數(shù)超過300張，日本每百人持有信用卡數(shù)高達(dá)150張，在我國臺灣地區(qū)，每百人持卡數(shù)也達(dá)50張。為此，我們對江西省各商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，江西省人口4500多萬，發(fā)卡銀行14家，截止2012年末發(fā)行各類銀行卡活動卡約1610萬張，其中信用卡262萬張，僅占16.396，人均持有信用卡僅0.06張。表1列出了江西省商業(yè)銀行發(fā)卡中動卡的結(jié)構(gòu)情況。表1江西省各商業(yè)銀行2012年銀行卡活動卡清況分析表單位：萬張、%卡種類工行農(nóng)行中行建行郵儲招行交行其他合計(jì)信用卡84.619.549.047.2039.77.7262.6借記卡260.6368.7114.9238.3119.844.153.81287.2合計(jì)345.2388.2163.9285.5119.853.843.960.81606.6信用卡占比24.55.0242.1416.5047.3016.3從上表可以看出,四大國有商業(yè)銀行的發(fā)卡數(shù)占據(jù)了江西省絕大部分銀行卡市場份額,但共同的問題都是借記卡數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡，而在美國,借記卡總數(shù)不足信用卡總量的30%。3.1.2無效信用卡大量存在，卡片使用率低商業(yè)銀行在不斷加大信用卡發(fā)卡工作力度的同時，普遍面臨一個十分尷尬的問題，即死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低。資料顯示，持卡人在三個月內(nèi)平均用卡次數(shù)美國是28.5次，韓國是10.87次，而我國僅為2次。根據(jù)萬事達(dá)卡國際組織(MASTER)對我國信用卡業(yè)務(wù)的研究，若將每個月被使用次數(shù)不足一次的卡片認(rèn)定為“睡眠卡”，則國內(nèi)處于“睡眠”狀態(tài)的貸記卡占八成左右。我們對農(nóng)行江西省分行2006年貸記卡動卡情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)行江西省分行貸記卡有效率雖然高于國內(nèi)銀行的平均水平，各市地行動卡率在50%左右，但有效使用狀況還是令人堪憂。大量的睡眠卡的存在對發(fā)卡行產(chǎn)生了不利影響:一是，擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，增大了管理成本。二是，大量睡眠卡賬戶還涉及日常計(jì)息、查詢、檢索、等過程，嚴(yán)重影響了其他賬戶的正常交易，降低了工作效率。三是，高比重的睡眠卡造成了社會資源、人力、現(xiàn)金成本的浪費(fèi)嚴(yán)重。3.1.3信用卡消費(fèi)信貸功能弱化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡己遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。相對來講，我國銀行卡還有很長的路要走。發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了早期的虧損、中期的發(fā)展，目前己處于坐擁豐厚收益的階段。隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，銀行由此獲取的收入在其總收入中的比重越來越高，并已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家中一些大銀行收入的主要來源。資料表明，國外信用卡業(yè)務(wù)帶給商業(yè)銀行的利潤在總利潤中的比重平均在30%以上，美國花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入甚至已占到其整個行收入的60%，美國運(yùn)通公司的運(yùn)通卡創(chuàng)造的收益占到了公司全部收益的70%。而我國商業(yè)銀行銀行卡(包括借記卡)業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大致在306左右，與發(fā)達(dá)國家的差距懸殊。表2江西省農(nóng)行銀行卡收入情況分析年份銀行卡業(yè)務(wù)收入銀行卡業(yè)務(wù)收入占總收入比20113.72.0620124.92.323.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問題和差距的成因分析3.2.1現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要發(fā)達(dá)國家已經(jīng)形成了一套完善的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈，在產(chǎn)業(yè)鏈中有很多企業(yè)為信用卡業(yè)務(wù)提供不同環(huán)節(jié)的服務(wù)。美國商業(yè)銀行68%的信用卡業(yè)務(wù)處理工作由專業(yè)化的金融服務(wù)公司承擔(dān)，這種運(yùn)作方式的直接效果是節(jié)省了20%的經(jīng)營成本，處理效率提高了40%，更為關(guān)鍵的是，發(fā)卡銀行就此擺脫了外圍的繁瑣業(yè)務(wù)，集中力量來研究市場、完善服務(wù)。如美國的中美洲銀行卡組織，即現(xiàn)在的美國第一資訊(FDC)，在信用卡業(yè)務(wù)的激烈競爭中逐漸演變?yōu)楠?dú)立的專業(yè)化服務(wù)公司，專門為其他銀行提供信用卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)，目前己成為美國最大的第三方服務(wù)商。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用卡經(jīng)營管理體制產(chǎn)生于舊的專業(yè)銀行體制，各銀行主要是按照業(yè)務(wù)產(chǎn)品或分工劃分部門，同時與分級經(jīng)營管理體制相結(jié)合，形成了縱橫向的信用卡管理架構(gòu)。多數(shù)商業(yè)銀行從總行到分行、支行分別設(shè)置信用卡部，各級信用卡部在人力、物力和財力上均隸屬于同級銀行的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)開展主要受本級機(jī)構(gòu)利益影響，與本機(jī)構(gòu)其它業(yè)務(wù)統(tǒng)收統(tǒng)支，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，造成信用卡業(yè)務(wù)吃銀行的“大鍋飯”，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模，不嚴(yán)格核算信用卡業(yè)務(wù)的成本和收益?，F(xiàn)有的信用卡管理體制下，商業(yè)銀行市分行一級往往“大而全”，什么都做，要發(fā)卡、審卡、也要清算、核算、要發(fā)展商戶安裝POS,ATM，也要負(fù)責(zé)透支追索，產(chǎn)品宣傳，無法實(shí)現(xiàn)集中化優(yōu)勢，也不利于實(shí)行統(tǒng)一的市場宣傳、產(chǎn)品開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。管理體制問題已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的巨大障礙。3.2.2信用卡產(chǎn)品及市場營銷不能適應(yīng)市場需要信用卡的目標(biāo)群體一直被定位是高端客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行曾經(jīng)按照二八定律，單純地把高收入階層作為信用卡的高端客戶，然而通過收益風(fēng)險分析發(fā)現(xiàn)，高收入階層客戶的風(fēng)險小，但給銀行帶來的不過是一些手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)收入，他們往往用不著貸款，即使有貸款也會很快還清，延遲還款的可能性很小，要想得到高額利息回報只能是一種幻想。隨著市場競爭的加劇，這些客戶的手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)收取率降低，其帶給銀行的利潤將變得更加微薄。而歐美國家并沒有按客戶收入與財富劃定高低，而是盡可能在財富較少、具有一定風(fēng)險的客戶群中發(fā)掘真正的高端客戶。這種營銷策略的差異決定了前期我國信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生不了高收益。市場細(xì)分是指營銷者利用一定的需求差別因素，把某一產(chǎn)品整體市場劃分為若干具有不同需求差別的群體的過程和行為。有效地進(jìn)行市場細(xì)分是新產(chǎn)品開發(fā)成敗的關(guān)鍵，信用卡營銷也同樣需要進(jìn)行市場細(xì)分。由于客戶的職業(yè)、收入、文化水平、年齡結(jié)構(gòu)、興趣愛好、消費(fèi)習(xí)慣等各不相同，其需求程度不同地存在著差異性，銀行可以通過市場的細(xì)分掌握不同客戶群的需求差異，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，從而滿足特定客戶群的需要。我國商業(yè)銀行在信用卡市場營銷過程中，往往忽視了市場細(xì)分工作，主觀地認(rèn)為自身的信用卡產(chǎn)品能滿足所有客戶的需求，因此信用卡的營銷對象往往面向社會大眾。由于缺乏市場細(xì)分，商業(yè)銀行的信用卡總是缺乏有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新。相反，在發(fā)達(dá)國家，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭激烈，各商業(yè)銀行往往通過開發(fā)針對細(xì)分市場的差別化產(chǎn)品，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場，如針對學(xué)生的“學(xué)生卡”，針對女性的“女人卡”等等。3.2.3信用卡受理環(huán)境建設(shè)投入不足首先，信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)處理水平相對落后，從信用卡交易分析情況看，我國信用卡業(yè)務(wù)處理技術(shù)水平仍顯落后。一是系統(tǒng)不穩(wěn)定，故障率高。由于商業(yè)銀行、銀聯(lián)信息交換處理系統(tǒng)不穩(wěn)定，影響持卡人正常用卡的現(xiàn)象屢見不鮮。二是差錯較多，差錯處理慢。信用卡交易環(huán)節(jié)多，容易出現(xiàn)差錯，主要形式是單邊扣帳。差錯發(fā)生后，因涉及環(huán)節(jié)較多，處理緩慢，容易引起客戶和商戶的不滿。其次，設(shè)備投資成本、收益不相匹配，聯(lián)網(wǎng)機(jī)具嚴(yán)重不足。目前，國內(nèi)的商戶POS主要由收單銀行或銀聯(lián)商務(wù)公司布放，免費(fèi)給商戶使用，與POS有關(guān)的各種費(fèi)用也基本由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。根據(jù)中國銀聯(lián)目前的利益分配原則，商戶消費(fèi)回傭收入在發(fā)卡銀行、銀聯(lián)公司、收單機(jī)構(gòu)之間按照1.5:1.5的比例分配，收單機(jī)構(gòu)獲得的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)其成本，因此，各銀行安裝POS的積極性普遍不高，直接導(dǎo)致特約商戶分布嚴(yán)重不均衡，在大型商店、酒店和賓館等高端商戶被過度開發(fā)的同時，中小型商戶得不到開發(fā)配置，受卡商戶面狹窄。另外，由于收單業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，無法吸引社會資金投資建設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)，POS專業(yè)化服務(wù)的開展也比較困難。再次，特約商戶受卡積極性不高，商戶交易手續(xù)費(fèi)一直是影響特約商戶受卡積極性的最主要因素，我國缺乏對商戶刷卡結(jié)算的支持、獎勵政策，嚴(yán)重影響商戶受理信用卡的積極性。4.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略4.1管理體制重構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)調(diào)整管理體制與組織結(jié)構(gòu)是發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與保障。起源于美國民間賒賬文化的信用卡作為一種消費(fèi)金融產(chǎn)品與一項(xiàng)個人銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)作，半個多世紀(jì)以來在美國和全球不少國家順理成章，而中國信用卡部門在商業(yè)銀行內(nèi)部蜷縮10多年，發(fā)展遲緩，教訓(xùn)慘痛，兩相對比讓中國的銀行家恍然大悟:信用卡并非脫胎于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它應(yīng)該獨(dú)立運(yùn)作。信用卡產(chǎn)業(yè)化是信用卡發(fā)展的必然趨勢。信用卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的推動力包括市場競爭和政府推動兩個方面，越是“先發(fā)達(dá)”的國家越依靠市場驅(qū)動，越是“后發(fā)達(dá)”的國家越重視政府驅(qū)動。我國是信用卡領(lǐng)域的“發(fā)展中”國家，在信用卡產(chǎn)業(yè)化的過程中要以市場為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮政府的作用。借助外部力量，實(shí)施委托外包經(jīng)營戰(zhàn)略，社會分工的不斷細(xì)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本規(guī)律，它導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈條的形成，使產(chǎn)業(yè)整體效率逐漸提高。從國外的信用卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，信用卡市場發(fā)展到一定規(guī)模后，借助外部力量，通過委托外包的方式加速信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，是一種必然趨勢。商業(yè)銀行如果缺少與同業(yè)、與社會相關(guān)組織的分工合作，所有產(chǎn)業(yè)鏈上的業(yè)務(wù)都由自己運(yùn)作，自然會形成低效的經(jīng)營狀態(tài)。我國銀行界早就開始了銀行卡業(yè)務(wù)的外包嘗試。中國銀行早在1997年就與天馬信達(dá)信息網(wǎng)絡(luò)有限公司進(jìn)行合作，由天馬信達(dá)公司代理發(fā)卡;2008年建行上海分行采用外包的分銷方式，和上海維信商務(wù)咨詢有限公司合作，進(jìn)行大規(guī)模商業(yè)化營銷。4.2建立健全服務(wù)與市場營銷體系、風(fēng)險控制體系銀行為加強(qiáng)信用卡操作風(fēng)險，應(yīng)建立和完善信用卡業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管理體系。該體系主要是為加強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)整個產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，他的設(shè)計(jì)必須以銀行的內(nèi)控管理組織結(jié)構(gòu)所設(shè)定的崗位責(zé)任體系為先導(dǎo)，以整個信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)流程為對象，以各個環(huán)節(jié)的接口為傳遞。通過對各業(yè)務(wù)流程的梳理和各環(huán)節(jié)接口的嚴(yán)格把關(guān)，對已完成的環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險度的測量，查找可能產(chǎn)生風(fēng)險原因，最后制定相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，明確各環(huán)節(jié)員工風(fēng)險管理的職責(zé)。在信用卡產(chǎn)業(yè)中，開戶、支付(含特殊業(yè)務(wù))、銷戶三項(xiàng)業(yè)務(wù)是緊密相連的一個產(chǎn)業(yè)鏈流程，前一項(xiàng)業(yè)務(wù)的輸出是下一項(xiàng)業(yè)務(wù)的輸入，因而在支付的交易和業(yè)務(wù)處理中不僅要考慮柜臺交易方式，還要考慮電子銀行的交易方式。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)貫穿整個信用卡業(yè)務(wù)始終的各項(xiàng)管理活動，包括核算管理、制卡管理、授信額度管理、收單管理、檔案管理、透支管理和信用評級管理等。銀行在積極拓展特約商戶種類和范圍的同時，需要加強(qiáng)對特約商戶的日常管理和風(fēng)險控制。第一，嚴(yán)格特約商戶進(jìn)入門檻的調(diào)查工作，全面了解特約商戶的各種基本信息，包括:經(jīng)營范圍、經(jīng)營業(yè)績、資金流量和知名度等方面，重點(diǎn)與發(fā)展信譽(yù)良好、盈利能力較強(qiáng)且的商戶合作，盡力為持卡人創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境;第二，與合約商戶簽訂合約，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，按合同約定依法履行相應(yīng)職責(zé);第三，加強(qiáng)對特約商戶操作人員關(guān)于銀行信用卡知識的宣傳和培訓(xùn)，明確各工作人員的受理權(quán)限和操作要求，正確引導(dǎo)特約商戶按約定的要求為客戶受理信用卡，對各程序嚴(yán)格把關(guān)。第四，銀行還應(yīng)定期嚴(yán)格檢查各合作商戶的軟硬件配置，指導(dǎo)并傳授設(shè)備的安裝與維護(hù)知識，使其硬件設(shè)備能夠達(dá)到合理的標(biāo)準(zhǔn)。第五，持續(xù)關(guān)注合作商戶的經(jīng)營業(yè)績，控制受卡風(fēng)險，一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶非法或不正常經(jīng)營，應(yīng)立即終止其信用卡業(yè)務(wù)的受理。4.3堅(jiān)持集約化經(jīng)營，規(guī)范經(jīng)營，鍛煉信用卡專業(yè)隊(duì)伍由于信用卡業(yè)務(wù)是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，一對一的直銷是信用卡的最佳銷售方式。因此，建設(shè)銀行必須要加強(qiáng)直銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。主要是包括三個方面:一是要規(guī)范直銷的工作流程，建立統(tǒng)一的運(yùn)作模式，建設(shè)良好的支持保障體系;二是加深直銷人員對建行的忠誠度和歸屬感，在勞動保護(hù)、激勵、培訓(xùn)等各方面提供保障;三是擴(kuò)大直銷團(tuán)隊(duì)的人數(shù)，在各個分行中都要普及。信用卡是現(xiàn)代金融服務(wù)中一個獨(dú)特的領(lǐng)域，專業(yè)性很強(qiáng)。它是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不同于借記卡，屬于負(fù)債業(yè)務(wù);它是零售銀行業(yè)務(wù)，不同于傳統(tǒng)的對公資產(chǎn)業(yè)務(wù);它具有循環(huán)授信功能，日常管理牽涉到商戶拓展、對外合作、授權(quán)服務(wù)、風(fēng)險監(jiān)控等相關(guān)的各個方面，因而也不同于普通的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。針對現(xiàn)有特約商戶和特惠商戶數(shù)量較少的情況，銀行首先應(yīng)該把發(fā)展特約商戶與發(fā)展信用卡客戶的重要性等同起來。只有培育好信用卡的受理環(huán)境，才能真正地拓展信用卡市場。其次，要加大對營業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳，把特約商戶業(yè)務(wù)的發(fā)展納入內(nèi)部的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)考核當(dāng)中，充分調(diào)動行內(nèi)上下的積極性，提高對特約商戶發(fā)展重要性的認(rèn)識，從而推動信用卡的受理環(huán)境的完善，而不能僅依靠第三方合作公司拓展帶來的市場擴(kuò)大。再次，加強(qiáng)對特約商戶的有效管理，對特約商戶的準(zhǔn)入、管理和培訓(xùn)做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，避免特約商戶風(fēng)險的發(fā)生。最后，注意對特約商戶相關(guān)數(shù)據(jù)分析，如季節(jié)性刷卡高峰、平淡時期、全年交易的曲線走勢等等，以便更好地與特約商戶合作，搞好信用卡用卡刷卡促銷活動，提高用卡服務(wù)水平。在操作層面上，迅速鍛煉成熟一批熟悉內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、掌握市場動向、了解客戶的交易交流需求的專業(yè)化員工。輪流選派高層管理人員和重要崗位的業(yè)務(wù)骨干外出深造，通過實(shí)實(shí)在在地感受發(fā)達(dá)信用卡市場的脈絡(luò)，了解、學(xué)習(xí)先進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，在戰(zhàn)略層面上逐步解決，中國的商業(yè)銀行為發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該“做什么”的問題。總結(jié)