以柔克剛-保家護(hù)航高-凈值女性客戶財富沙龍課件

以柔克剛

保家護(hù)航高凈值女性客戶財富沙龍女人如水

柔中帶剛

包容萬象女性高凈值人群財富現(xiàn)狀01高凈值人群中女性的占比53.2%46.8%VS.背后的半邊天*高凈值人群：可投資資產(chǎn)規(guī)模超過1000萬元至1億元的群體；超高凈值人群：可投資資產(chǎn)規(guī)模超過1億元的群體**私人可投資資產(chǎn)：包括個人持有的現(xiàn)金及存款、股票、基金、債券、商業(yè)保險及其他金融理財產(chǎn)品，以及個人持有的投資性房產(chǎn)等。中國高凈值人群數(shù)量：千萬高凈值人群人數(shù)約134萬，億萬高凈值人群約8.9萬*數(shù)據(jù)來源：《胡潤百富2016中國高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》、《2015中國壽險市場白皮書》SHE她們都是誰？分類家庭特征生活特征關(guān)注點女企業(yè)家獨身或夫妻事業(yè)獨立、子女獨立、父母需要贍養(yǎng)1、忙于工作（>50%）2、其次是家庭（≈20%）3、健康、培訓(xùn)、社交較少4、幾乎沒有業(yè)余愛好1、首要為事業(yè)2、對家庭充滿愧疚感，希望多陪伴家人，尤其是孩子全職太太丈夫為企業(yè)家，獨自承擔(dān)贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女的責(zé)任1、無工作，重心全部放在家庭上，尤其是撫養(yǎng)子女上2、交際圈窄，同類友人居多3、經(jīng)濟(jì)寬裕，消費高4、與丈夫交流少，“聽話”5、喜歡購物和看電視劇1、首要為孩子，生活、教育2、其次為丈夫，生活、感情3、再次為家庭，父母、贍養(yǎng)4、自我價值體現(xiàn)在消費水平企業(yè)的風(fēng)險我們知道多少？對我們家庭財富影響有多少？企業(yè)經(jīng)營對家庭財富的風(fēng)險02企業(yè)主人身風(fēng)險企業(yè)主刑事風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險企業(yè)財務(wù)風(fēng)險私營企業(yè)四大風(fēng)險企業(yè)主人身風(fēng)險企業(yè)主刑事風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險企業(yè)財務(wù)風(fēng)險私營企業(yè)四大風(fēng)險小馬奔騰創(chuàng)始人李明意外去世，家人內(nèi)斗眾高管辭離小馬奔騰曾是影視圈新銳，投資了一大批耳熟能詳?shù)挠耙曌髌?，簽約了如吳宇森、寧浩等知名導(dǎo)演，并于2012年聯(lián)手印度媒體巨頭收購了美國著名特效制作公司數(shù)字王國的核心資產(chǎn)。2014年1月2日，其創(chuàng)始人兼董事長年僅47歲的李明突發(fā)心肌梗死去世，隨后其遺孀金燕女士被推舉為新董事長，積極打理公司，推行新政，然而副總裁李明的姐姐李莉卻不予配合，原因在于李明在小馬奔騰中所持股份偏少，而其姐李莉、其妹李萍為大股東。盡管金燕提出李明的部分股權(quán)是由姐妹李萍和李莉代持，但由于缺乏證據(jù)，無法證明，隨即金燕被請出董事會。這樣的家族內(nèi)斗，嚴(yán)重影響了公司發(fā)展，許多原本簽約的影視大腕紛紛離開，副董事長鐘麗芳不久也離開了，公司人才流失殆盡，經(jīng)營一落千丈。截止目前，本案并未達(dá)成一致分配方案，痛失亡夫的金燕女士和其女兒目前如果要拿到屬于自己的財產(chǎn)，必然只能借助法律武器，但浩大的遺產(chǎn)糾紛案必然會為雙方都帶來不可彌補的損失。企業(yè)主的人身風(fēng)險——疾病&身故案例*案例來源：《京華時報》2014年11月4日報道《小馬奔騰董事長易人，創(chuàng)始人李明去世后先姑嫂之爭》企業(yè)主人身風(fēng)險企業(yè)主刑事風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險企業(yè)財務(wù)風(fēng)險私營企業(yè)四大風(fēng)險刑事風(fēng)險——民營企業(yè)七宗罪民營企業(yè)七宗罪非法集資罪非法吸收公眾存款罪挪用企業(yè)資金罪侵占公司財產(chǎn)罪其它（如行賄等）抽逃注冊資金罪虛開增值稅發(fā)票罪非法經(jīng)營罪（內(nèi)幕交易）抽逃注冊資金罪黃光裕：廣東汕頭人，1969年5月生，企業(yè)家，中國家電零售業(yè)連鎖模式的創(chuàng)始人，現(xiàn)代潮商代表人物之一。2004、2005、2008年三度問鼎胡潤百富榜之大陸首富，在2006年福布斯中國富豪榜亦排名第一。2013年，身陷囹圄的黃光裕仍以人民幣200億元資產(chǎn)，名列胡潤百富榜第39位。

案件始末：2008年11月19日黃光裕以操縱股價罪（中關(guān)村）被調(diào)查。2010年5月18日，北京市第二中級法院作出一審判決，以非法經(jīng)營罪，內(nèi)幕交易、泄露內(nèi)幕信息罪和單位行賄罪判處黃光裕有期徒刑14年，罰金6億元，沒收財產(chǎn)2億元。北京市高級人民法院8月30日對黃光裕非法經(jīng)營罪、內(nèi)幕交易罪和單位行賄罪案終審宣判，維持一審判決，黃光裕獲有期徒刑14年。其妻杜鵑，經(jīng)二審，獲刑有期徒刑3年緩刑3年，并處罰金2億元，其它：1、官商勾結(jié)：拔出蘿卜，帶出泥，2、國美爭奪：黃陳之爭，去“黃”VS.保“黃”案例:黃光裕案刑事風(fēng)險刑事風(fēng)險風(fēng)險點：1、牢獄之災(zāi)，限制人身自由；2、巨額個人資產(chǎn)損失（夫妻雙方合計10億，創(chuàng)最高記錄）；3、企業(yè)經(jīng)營權(quán)旁落（黃陳之爭）；4、家庭（父母、配偶、子女）。企業(yè)主人身風(fēng)險企業(yè)主刑事風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險企業(yè)財務(wù)風(fēng)險私營企業(yè)四大風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險授權(quán)不當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)錯誤開發(fā)失敗內(nèi)控混亂交易陷阱質(zhì)量問題惡性競爭

案例:田文華——三鹿毒奶粉案經(jīng)營風(fēng)險田文華：企業(yè)家，原三鹿集團(tuán)董事長、總經(jīng)理。第九、十屆全國政協(xié)委員，先后榮獲全國“三八”紅旗手、全國勞動模范、全國優(yōu)秀女企業(yè)家稱號。三鹿品牌價值一度高達(dá)149.07億元石家莊市政府通報三鹿破產(chǎn)情況：三鹿借9億賠付患兒石家莊市政府為三鹿賠款籌集9.2億元，官員淚灑談判桌三鹿集團(tuán)嚴(yán)重資不抵債正式進(jìn)入破產(chǎn)程序2008年9月，毒奶粉事件爆發(fā)后被免職。同年年底，田文華因此事件被控以“生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品”罪名提起公訴。

2009年1月22日，田文華因犯生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品罪，被一審判處無期徒刑，罰金2468萬人民幣。經(jīng)營風(fēng)險風(fēng)險點：1、即使未必是主觀意愿造成，但仍有可能因為疏忽遭受連帶風(fēng)險；2、輕則承擔(dān)經(jīng)濟(jì)財務(wù)風(fēng)險，重則伴隨刑事風(fēng)險；3、個人資產(chǎn)的巨額連帶損失（公私資產(chǎn)無法清晰分離）；4、企業(yè)無法繼續(xù)正常經(jīng)營，甚至走向破產(chǎn)；5、個人名譽、信用損失，家庭責(zé)任無法承擔(dān)，父母贍養(yǎng)、子女撫養(yǎng)和配偶生活遭受重大變故。企業(yè)主人身風(fēng)險企業(yè)主刑事風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險企業(yè)財務(wù)風(fēng)險私營企業(yè)四大風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險：是指企業(yè)在各項財務(wù)活動過程中，由于各種難以預(yù)料或控制的因素影響，財務(wù)狀況具有不確定性，從而使企業(yè)有蒙受損失的可能性。外部原因1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化2.行業(yè)背景的影響行業(yè)本身在國民經(jīng)濟(jì)中所處的地位，以及行業(yè)所處的生命周期的不同發(fā)展階段，使得行業(yè)的投資價值不一樣，投資風(fēng)險也不一樣。內(nèi)部原因

1.資本結(jié)構(gòu)不合理

2.投資決策不合理

3.財務(wù)管理制度不完善

4.財務(wù)人員風(fēng)險意識淡薄

5.收益分配政策不科學(xué)籌資風(fēng)險流動性風(fēng)險信用風(fēng)險投資風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險之最——籌資+流動性風(fēng)險基本資料：該會長以制造業(yè)起家，腦子靈活，隨后在投資房地產(chǎn)市場成為開發(fā)商，所有個人資產(chǎn)幾乎都為房子，奉行“一房養(yǎng)三代”/“一鋪養(yǎng)三代”的投資理念。有一子在英國讀書，每年留學(xué)費用近200萬，父母在老家養(yǎng)老，基本由其供給。

案例三浙江某商會會長——抱著金飯碗要飯案例經(jīng)過：由于其身份地位，銀行給予了7億的優(yōu)惠貸款，但擔(dān)保條件為該會長夫婦以個人資產(chǎn)來擔(dān)保，該會長夫婦欣然答允。但隨著后期國家政策對房地產(chǎn)市場的調(diào)控，其資金鏈出現(xiàn)斷裂，由于使用了以個人資產(chǎn)作為擔(dān)保，致使需要用個人資產(chǎn)償還貸款，由于個人資產(chǎn)幾乎全是房子，無法迅速變現(xiàn)，為了不影響征信，到處借債、拆借，仍然出現(xiàn)了無法還款的局面。最終導(dǎo)致，夫妻離婚，為防高利貸，躲債躲到地下室，兒子輟學(xué)回國打工等，遂求助于律師。1、家族股東濫用親情導(dǎo)致公司失控2、親情變化影響公司決策3、婚姻危機(jī)導(dǎo)致股權(quán)分割4、擅自處分公司資產(chǎn)侵犯債權(quán)人利益5、親情合盟侵犯其他股東利益6、公司股東與實際投資人不一致其它風(fēng)險——家族糾紛傳承風(fēng)險婚姻風(fēng)險土豆的遺憾問題：為什么企業(yè)的風(fēng)險會影響家庭財富？個人（家庭）與企業(yè)資產(chǎn)混同個人（家庭）與企業(yè)資產(chǎn)混同個人（家庭）與企業(yè)資產(chǎn)混同個人賬戶用于經(jīng)營開支個人資產(chǎn)用于債務(wù)擔(dān)保關(guān)聯(lián)企業(yè)人財物混同【案例】

錢某系某食品經(jīng)銷公司的老總，為擴(kuò)大經(jīng)營，向銀行借款3000萬，以自己別墅作抵押，并以個人名義在保證人處簽名。后虧損，銀行起訴要求公司還款，并要求錢某承擔(dān)連帶責(zé)任。法院不僅拍賣錢總的別墅用于還款，還執(zhí)行了其名下其它財產(chǎn)。企業(yè)發(fā)展期財產(chǎn)混同的5種常見表現(xiàn)形式1）為公司借貸抵押擔(dān)保2）融資對賭（用個人資產(chǎn)擔(dān)保股權(quán)回購）3）以公司資金添置個人資產(chǎn)（如支付房款）4）個人出資以公司名義購買財產(chǎn)（如規(guī)避房屋限購政策購房）5）實際控制經(jīng)營權(quán)的股東挪用公司資產(chǎn)公私資產(chǎn)混同案例——企業(yè)發(fā)展儲血期銀行存款凍結(jié)×總結(jié)：企業(yè)資產(chǎn)混同的風(fēng)險與后果1、家人缺乏保障，應(yīng)對突發(fā)事故的能力不足；2、資產(chǎn)所有權(quán)界限模糊，債務(wù)追償時被迫承擔(dān)無限責(zé)任；3、企業(yè)的財務(wù)狀況缺乏透明度，限制企業(yè)的融資及發(fā)展壯大；4、私人資產(chǎn)缺乏穩(wěn)定性和合理規(guī)劃，不利于家庭財富安排及管理?？偨Y(jié)：企業(yè)資產(chǎn)混同的風(fēng)險與后果企業(yè)主承擔(dān)著“無限責(zé)任”資產(chǎn)混同廠房設(shè)備查封豪宅名車拍賣××我們女性如何保家護(hù)航？以柔克剛、穩(wěn)固家庭：提升自己，共同進(jìn)步，廣泛愛好提前安排、家業(yè)長青：多學(xué)習(xí)，或借助專業(yè)機(jī)構(gòu)，合理規(guī)劃未雨綢繆、尋找退路：風(fēng)險防范先行，安全墊第一建立家庭資產(chǎn)“防火墻”03安全需求成為高凈值人士的第一需求

2015年胡潤研究所對中國企業(yè)家們的信心調(diào)查顯示：未來三年他們對企業(yè)盈利能力看法相對保守，43%認(rèn)為差不多，23%認(rèn)為會更糟。他們擔(dān)心無法應(yīng)對國家政策的調(diào)整和市場風(fēng)險，因此他們對財富安全感的需求非常迫切！《胡潤2014-2015中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》資產(chǎn)隔離的有效途徑1、定期從公司分紅，將個人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)相分離2、合法有效的稅務(wù)安排3、家族財富的提前傳承，部分資產(chǎn)可以通過代際傳承給子女4、夫妻財產(chǎn)的約定5、合理合法有效的資產(chǎn)代持6、境外資產(chǎn)的配置7、通過信托、保險等金融工具進(jìn)行隔離處置企業(yè)風(fēng)險隔離的方式系統(tǒng)性的資產(chǎn)剝離、傳承工具介紹家族信托保險規(guī)劃信托法的相關(guān)法律條例第十七條除因下列情形之一外，對信托財產(chǎn)不得強(qiáng)制執(zhí)行：（一）設(shè)立信托前債權(quán)人已對該信托財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，并依法行使該權(quán)利的；（二）受托人處理信托事務(wù)所產(chǎn)生債務(wù)，債權(quán)人要求清償該債務(wù)的；（三）信托財產(chǎn)本身應(yīng)擔(dān)負(fù)的稅款；（四）法律規(guī)定的其他情形。第五十二條信托不因委托人或者受托人的死亡、喪失民事行為能力、依法解散、被依法撤銷或者被宣告破產(chǎn)而終止，也不因受托人的辭任而終止。但本法或者信托文件另有規(guī)定的除外。家族信托信托對家族企業(yè)繼承安排的好處安排親屬生活費用，避免揮霍浪費安排教育費用，保障子女成長隱藏財富功能案例：某知名民企集團(tuán)，其中股東子女多達(dá)一百多位，但沒想到一半的子女不愿意接管家族企業(yè)，如何解決財富傳承問題呢？思考：對于不愿意接管家族企業(yè)的后代，又該如何安排呢？應(yīng)對策略一、設(shè)立家庭有限合伙企業(yè)，為創(chuàng)業(yè)的二代接班提供控制權(quán)轉(zhuǎn)移的路；二、如果二代希望有自行創(chuàng)業(yè)，則可以通過“人壽保險”為二代留一筆創(chuàng)業(yè)基金；三、如果二代什么也不想做，那么需要通過“人壽保險+家庭信托”為他留下衣食無憂的養(yǎng)老基金；四、如果二代希望接過父業(yè)，發(fā)揚光大，那么父母需要通過“人壽保險+家庭信托”為他作債務(wù)隔離設(shè)置。組合拳：企業(yè)規(guī)章+人壽保險+家族信托人壽保險在防火墻中的運用04要點一：《合同法》----債務(wù)隔離《合同法》第73條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成傷害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外?！逗贤ń忉尅返谑l：合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。防火墻——人壽保險《保險法》第24條：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！侗ｋU法》第34條：按照死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！侗ｋU法》第61條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。要點二：《保險法》---指定清晰，不受干預(yù)防火墻——人壽保險第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：（一）一方的婚前財產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；（三）遺囑或贈與合同確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。要點三：《婚姻法》--

單方資產(chǎn)，不受混同防火墻——人壽保險第四條下列各項個人所得，免納個人所得稅：一、省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補貼、津貼；四、福利費、撫恤金、救濟(jì)金；五、保險賠款；六、軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費、復(fù)員費；七、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給干部、職工的安家費、退職費、退休工資、離休工資、離休生活補助費；八、依照我國有關(guān)法律規(guī)定應(yīng)予免稅的各國駐華使館、領(lǐng)事館的外交代表、領(lǐng)事官員和其他人員的所得；九、中國政府參加的國際公約、簽訂的協(xié)議中規(guī)定免稅的所得；十、經(jīng)國務(wù)院財政部門批準(zhǔn)免稅的所得。要點四：《中華人民共和國個人所得稅法》---稅務(wù)隔離防火墻——人壽保險第五條下列各項不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額：(一)遺贈人、受贈人或繼承人捐贈給各級政府、教育、民政和福利、公益事業(yè)的遺產(chǎn)；(二)經(jīng)繼承人向稅務(wù)機(jī)關(guān)登記、繼承保存的遺產(chǎn)中種類文物及有關(guān)文化、歷史、美術(shù)方面的圖書資料、物品、但繼承人將此類文件、圖書資料、物品轉(zhuǎn)讓時，仍須自動申請補稅；(三)被繼承人自己創(chuàng)作，發(fā)明或參與創(chuàng)作，并歸本人所有的著作權(quán)、專利權(quán)、專有技術(shù)；(四)被繼承人投保人壽保險所取得的保險金；(五)中華人民共和國政府參加的國際公約或與外國政府簽定的協(xié)議中規(guī)定免征遺產(chǎn)稅和遺產(chǎn)；(六)國務(wù)院規(guī)定不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額和其他遺產(chǎn)。要點五：

《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》—合理進(jìn)行遺產(chǎn)稅隔離*最高人民法院《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)批復(fù)》一、指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；二、未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。防火墻——人壽保險第八十五條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。第八十七條：保險公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。第八十八條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。要點六：《保險法》中關(guān)于保險公司---國家信用防火墻——人壽保險救于危難，解于水火案例：千萬富豪鋃鐺入獄，保單資產(chǎn)成全家保障張先生是一位事業(yè)有成的企業(yè)家，生意做得非常大，經(jīng)常和政府合作承辦大型項目。然而張先生由于企業(yè)一時缺錢，于是發(fā)動身邊社會關(guān)系開始民間高息借貸，沒想到由此陷入了刑事糾紛，經(jīng)法律程序，最后獲罪入獄。同時，法院查封了張先生的企業(yè)，沒收了張先生的個人財產(chǎn)，還罰了一筆巨款，使得張先生傾家蕩產(chǎn)。最后慘到全家僅僅剩下來的唯一穩(wěn)定收入，就是張先生太太的一張退休工資卡，日子過得無比艱辛。這時候，張妻發(fā)現(xiàn)兒子保險賬戶上每年的分紅和年金還在，而且保險公司還在繼續(xù)每年各張先生的兒子發(fā)放紅利和年金。原來，8年前，張先生的兒子22歲生日，張先生送了200萬給兒子做創(chuàng)業(yè)金。兒子拿到錢，比較謹(jǐn)慎，沒有找到合適的投資項目，于是在媽媽的多次建議下，自己給自己買了一份年金保險，總保費200萬，分5年交完。正是因為這張保單是兒子的金融資產(chǎn)，所以并沒有被法院查封，每年都可以從中拿到分紅和年金，雖然不好與以前相比，但現(xiàn)在，這每年的十來萬，卻成了生活的救命稻草。疑問：保單資產(chǎn)屬于投保人的合法資產(chǎn)，但為什么張總被沒收財產(chǎn)之際，家里這張保單得以保存？回答：1、雖然保費200萬是張先生出資，但這200萬是張先生對兒子的合法贈與，所有權(quán)屬于兒子，是兒子的合法個人財產(chǎn)，不會被執(zhí)行；2、保單資產(chǎn)屬于投保人，法院不會執(zhí)行兒子的個人合法資產(chǎn)替老爸還債。3、這個贈送200萬的動作是發(fā)生在張先生自己沒有債務(wù)風(fēng)險時，贈送大額