人身保險合同

第八章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人壽保險合同第三節(jié)健康保險合同第四節(jié)意外傷害保險第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念和法律特征（一）人身保險合同的概念人身保險合同，指當事人以人的壽命和身體作為保險標的而訂立的保險合同。按照人身保險合同，保險人有權向投保人收取保險費，并于被保險人死亡、傷殘或保險期限屆滿時向受益人或被保險人給付保險金。我國《保險法》第12條規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。（二）人身保險合同的特征1．人身保險合同主要是定額保險合同。2．人身保險合同屬于給付性合同。3．人身保險合同是以長期合同為主的保險合同。4．人身保險合同的保險利益是以人與人的關系來確定。5．人身保險合同具有儲蓄性質(zhì)。二、人身保險合同的分類（一）人身保險可根據(jù)保障范圍劃分為：人壽保險、意外傷害保險、健康保險。（二）按投保方式分：團體人身保險合同；個人人身保險合同（三）按合同實施方式分：自愿保險合同；強制保險合同三、人身保險合同的當事人與關系人1．保險人人身保險合同的保險人不僅要有經(jīng)金融管理監(jiān)督機關依法批準的保險人資格，而且其業(yè)務范圍必須被核定可以經(jīng)營人身保險。2．投保人人身保險合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。他們作為投保人，不僅要有民事行為能力，而且應當具有相應的保險利益。人身保險合同中的保險利益，一般產(chǎn)生于下列三種情況：一是婚姻、血緣關系；二是債權債務關系；三是勞動雇傭關系。我國《保險法》第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”3．被保險人人身保險合同的被保險人，是指他的生命或身體中的生、死、傷、殘成為保險事故的人。只有有生命的自然人才能成為被保險人，而法人不能作為被保險人。投保人與被保險人在不是同一人的情況下，不僅投保人對被保險人必須具有保險利益，還須征得被保險人的同意。就死亡保險合同而言，只有具備可保條件的人，如身體健康、能正常從事勞動并在規(guī)定的年齡范圍內(nèi)的人，才能成為被保險人。無行為能力的未成年人或精神病患者不能成為死亡保險的被保險人，以免投保人因圖謀保險金，使無行為能力的被保險人遭受暗算，危及生命。我國《保險法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額?！?．受益人人身保險的受益人是由投保人或被保險人在合同中所約定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果沒有指定受益人，由保單持有者的法定繼承人領取保險金。有幾種情況可能喪失期待權：第一，投保人可以變更受益人使原受益人喪失受益權；第二受益人先于被保險人死亡，受益權隨之消失，其受益權不能轉(zhuǎn)給他的繼承人，而是回歸投保人或保單持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人圖謀保險金，故意置被保險人于死地，在這種情況下，受益人不僅喪失受益權，還將受法律制裁。四、人身保險合同的常見條款人身保險合同除應訂明保險標的、保險責任、除外責任、保險金額、保險期限、保險費的交納與保險金的給付等基本事項外，保險人在人身保險單上還訂有以下常見條款。（一）不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。二、人身保險合同的特殊條款（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第五十四條第一款規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二）年齡不實條款年齡不實條款又稱年齡誤告條款，主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的,法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。1、年齡誤告的兩種情況：（1）申報年齡不真實，但真實年齡符合合同約定的年齡限制；（2）真實年齡不符合合同約定的年齡限制，但自合同成立之日起已超過2年的有效合同。2、年齡誤告時調(diào)整保費的辦法：（1）合同約定的保險事件尚未發(fā)生或期限尚未到，發(fā)現(xiàn)投保人申報被保險人年齡不真實時，應及時通知投保人補交保費，或調(diào)整保險金給付額；（2）合同約定的保險事件已經(jīng)發(fā)生或期限已到，發(fā)現(xiàn)投保人申報被保險人年齡不真實時，保險人可以要求投保人補交保費，補交保費后可按合同約定給付保險金。在投保人不愿意的情況下，也可按照實付保險費與應付保險費的比例支付保險金給付額。多收的保險費則應退還投保人。《保險法》第32條規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。（三孫）寬壤限期剩條款寬限芝期條宅款是襲指如淺果保輛險合黑同約細定分直期支帥付?？s慧險費冊，但裙投保特人支端付首微期保拳險費盼后未退按時屆交付光分期躲保險就費的染，法距律或遮合同歷規(guī)定高給予爬投保至人一近定的遠寬限鐮時間免，在獎此期民間，或即使找未交扮納保飄險費容，仍斑能保諸持保癢險合享同效其力。超過卻寬限坑期的笨法律尋后果墨：1、職保險推合同性效力環(huán)中止環(huán)；2、嫁由保質(zhì)險人旱按照貸合同帆約定脆的條刪件減鉆少保旨險金錢額?！侗Ｓ入U法柏》第沸36瞞條規(guī)西定：畝合同飲約定革分期宇支付近保險授費，化投保油人支械付首鈴期保叢險費便后，披除合夾同另疑有約漏定外怨，投奇保人之自保包險人圍催告筒之日姐起超槐過三私十日睛未支宵付當獎期保熱險費嚇，或回者超口過約碑定的智期限別六十誤日未椒支付棍當期誦保險志費的羅，合搜同效刻力中賣止，判或者渠由保鞋險人羨按照魯合同白約定哀的條發(fā)件減劑少保攜險金愁額。磚被保疏險人桃在前疑款規(guī)備定期藝限內(nèi)送發(fā)生羨保險費事故欄的，失保險脆人應亮當按簽照合肺同約休定給脖付保最險金輩，但竟可以顯扣減襯欠交嘆的保獲險費狠。案情啦簡介門曉豪力先剖生于淋20扇03韻年7烘月3仁0日便投保挽人壽賺保險氣10攀萬元能，夫脂人章鄰莉仁征為指換定受泡益人距，保戚險費宜繳納鏈日期褲為7慣月3男0日斯，按婚年繳便付保萬險費貢。20經(jīng)04絕年和倍20應05質(zhì)年都終是按坡時繳夏納的接保險叼費，趁20臉06純年已治經(jīng)過留了寬友限期擋，門炭曉力洗先生渣還未艇繳納午保險禽費。20凈06族年1叨0月腸30膏日，距門曉腳力先盜生提辯出保鴿險合蓄同復升效申濟請，續(xù)保險番公司砌于當據(jù)日就債同意北了門能曉力沃先生蜘的申蔑請，辭門曉值力先蒸生也原補齊粗繳納帝了當桶年的洞保險碌費和全利息蔽。保釘險合右同效咽力恢峽復。20抵07群年1押1月奇8日蔥，門嗚曉力這先生道因車蒙禍死槳亡，擠門曉格力先嫂生的糟夫人喊章莉響仁作妹為受蒙益人燦，向舅保險刑公司首申請脊領取恩保險四金。捧保險付公司讓以超魚過寬每限期醬仍然辛未繳艷保險辟費，輸保險四合同姻已經(jīng)狀失效象為由鬼，拒常付保例險費御。并菌向章跑莉仁濫女士翠發(fā)出渠了拒詞賠通辜知書兔，退呢還了居保險綿單的但現(xiàn)金暑價值肝。章莉斤仁女新士于仗是起在訴于律法院拾。審理霞過程重中，算有2撕種意余見：1、蜘認為檢該保曉險合其同的淋保險趨費繳脂納日市期為此7月電30召日，滔門曉嘆力先籍生因伍車禍尺死亡單于2仰00江7年來11需月8看日，停已經(jīng)門超過別了寬惰限期旅，而不門曉灰力先洲生沒辮有繳跡納保惡險費五。這詞時，撓保險股合同舟已經(jīng)關中止劉，保準險公隸司不廳能承尸擔合購同中窗止期曠間的容保險孩責任前。2、摟認為薯保險妥合同漆的恢冤復日駁期是當20臣06易年1暢0月晚30士日，卻所以縱，寬愉限期帳應該霧從1吸0月聾30瞞日計捕算，介到1僅1月棍8日蜂，還籌沒有怖超過開寬限效期。本案門參考莖結(jié)論本案逗中，惱首期滿保險尺費繳琴納日災為7湖月3做0日糧，寬吵限期稿為6笨0天喂，應準該截布止到廚9月定28竿日。殿該保含險事挖故發(fā)沙生在室11旬月8爛日，雕這時慶還沒陣有繳暮納保澇險費棍，已櫻經(jīng)超摧過了撤寬限異期，咐合同聲已經(jīng)駐中止慨，保碑險公發(fā)司不唉承擔糾在此嘆期間穗的保枕險責麥任。案情翠簡介20義05屯年張主玉蘭當女士窩為丈樸夫投樸保1訪0萬載元人既壽保旺險保術險.目繳費晃方式沈是,繡每年片人工靈收取曾費用馳.20削06棋年,灣繳費唱期屆畫滿時理,保殊險公致司按食保險沖合同晨規(guī)定速的地言址向豬張玉議蘭女雄士發(fā)染出了刑催繳獅保險繞費通蠶知書際.由于席張玉慶蘭女眾士搬炒家,匪也沒側(cè)有將霜新地知址及踢時通皂知保待險公普司,寇沒有園收到合保險商公司參發(fā)出碌的催妹繳保劍險費倍通知加書,趙最后終,超數(shù)過了翠最后參期限散還沒輔有繳稿付續(xù)元期保趣險費慨.后,鳥張玉健蘭女蓮士丈巧夫遭園搶劫版,人琴被殺刮害,猴財物犁被搶獲.張攏玉蘭富女士投向保州險公陽司提丘出理搜賠申餡請.裂保險話公司蒜審查段后發(fā)倦現(xiàn),毯張玉容蘭女用士超過過了多寬限稼期還句沒有僚繳付漂續(xù)期考保險踩費,溜保險休單已劇經(jīng)失住效,崗保險充公司割不承慌擔賠棄償責家任.張玉個蘭女楚士認參為,蠢保險節(jié)單失露效責沸任在雷保險忌公司牢,起鍵訴于坊法院嘉。（四啄）復叨效條濕款復效總條款培是使索被保足險人隨、受待益人養(yǎng)恢復牧保險相的保駱障的任一種怖措施片。也賞就是芽，投橡保人色如果鳴在合從同效贊力中懶止的造兩年回內(nèi)，蜘如果寸能夠尺交上家保險破費的沙，并兇希望旁保險疾合同徹復效抓，經(jīng)辨保險徑人的奇同意遺，合掌同效薦力繼米續(xù)有做效?！侗搽U法賊》第崗37準條規(guī)毅定：克合同標效力舟依照避本法勵第三難十六攻條規(guī)撤定中漫止的駱，經(jīng)躺保險知人與教投保染人協(xié)銀商并娃達成茫協(xié)議更，在楚投保俯人補職交保董險費仆后，唐合同殲效力慘恢復大。但管是，傲自合眨同效糠力中突止之翁日起役滿二裁年雙復方未美達成希協(xié)議侄的，變保險男人有擱權解媽除合遭同?？捅ｋU抗人依欣照前紗款規(guī)毅定解與除合涼同的例，應脅當按子照合應同約草定退學還保叛險單漁的現(xiàn)賤金價陵值。（五歲）保批單貸滋款條依款長期享性人摸身保明險合差同，記在積缺累一縮慧定的裂保險津費產(chǎn)合生現(xiàn)蒼金價白值后太，投瘋保人茫可以許在保菊險單痛的現(xiàn)圣金價哈值數(shù)住額內(nèi)屢，以瓦具有遷現(xiàn)金稍價值蹈的保賢險單柱作為齡質(zhì)押陣，向川其投棋保的橫保險惜人或金第三圾者申充請貸痰款。仆習慣恩上稱腹為保格單貸趕款或節(jié)保單渠質(zhì)押洞貸款降。（六雄）自逐殺條泛款為了杠避免巧蓄意產(chǎn)自殺歷者通羅過投努保的友方式瓦圖謀笑保險零金，舟防止污道德及危險月的發(fā)為生，尼人身簽保險憐合同醉一般誘把自能殺作脾為一潮種除但外條蓬款，逮但是絡是有拴期限江的?！侗Ｅ孰U法欠》第運44辮條規(guī)音定：爹以被再保險椒人死臺亡為竹給付銀保險視金條暑件的鈴合同杰，自癥合同俊成立巡壽或者址合同飄效力涉恢復僅之日烈起二情年內(nèi)她，被奸保險充人自申殺的亦，保梨險人鏈不承漸擔給隔付保達險金竹的責壯任，柴但被械保險五人自疫殺時白為無集民事勤行為帳能力采人的律除外例。保嚼險人泊依照播前款奇規(guī)定悅不承君擔給片付保床險金櫻責任棟的，要應當確按照拘合同揮約定丹退還鉗保險卷單的斬現(xiàn)金潛價值載。案情怪簡介20騰05負年，靜夏某宋以自喘己為才被保逢險人干，在澡保險昌公司御投保僅終身預壽險劃，繳苗費期斧為3徒0年聰，受戶益人孫為妻濁子汪預某。壓合同脅約定儲：1、艘自保光險單突生效臉之日眾起的防1年止以后清，至嫩保險舊單生粘效日莊期之迎日5幸年內(nèi)廊，被鐮保險楚人因策疾病鼓身故最，保參險公纏司給醋付全鐵額保揮險金脆。2、天自保娘險單采生效杜之日尋起，秋至繳店費期襪滿以勇前，莖被保裳險人考因意聯(lián)外傷麗害事蔥故死蜘亡的揚，保感險公喊司給做付3憶倍的毅保險童金。3、憶免責屬條款再規(guī)定棍，自曾保險渾合同勇生效刊之日栽起，賄2年伴之內(nèi)膝，被胡保險桶人自銷殺的抵，保姜險公擔司不剖承擔觀保險英責任響。20候08和年，捉夏某顆夫妻佛爭吵候，氣鑼憤之丙下服燃毒自配殺。畜后，播夏某叨之妻留汪某羨向保扯險公球司申隙請給患付3晌倍的專保險助金。（七剛）受牌益人爬條款它是酸在人挽身保局險合映同中疾關于亭受益堪人的映指定佛、資緊格、快順序角、變虛更及合受益碑人權白利等奮內(nèi)容匙的具娃體規(guī)屠定。《保紗險法亮》第護39距條規(guī)判定：克人身核保險夫的受凈益人栽由被蕉保險叢人或奧者投垃保人吃指定繭。投狀保人稻指定潑受益泄人時揀須經(jīng)短被保仍險人爸同意步。投憑保人沖為與坑其有南勞動米關系遣的勞碎動者奧投保蜘人身窩保險晃，不舞得指妖定被歷保險刊人及慶其近爛親屬鋸以外癢的人例為受殼益人耕。被王保險遵人為濤無民拾事行扔為能泳力人奸或者睜限制侮民事昨行為愉能力覽人的纏，可斗以由制其監(jiān)盞護人抄指定勒受益央人。第4盲0條酒規(guī)定阻：被喜保險囑人或兵者投膚保人叉可以民指定梳一人奸或者陣數(shù)人會為受朗益人君。受蹦益人鬧為數(shù)寸人的職，被構(gòu)保險抽人或偷者投除保人斥可以攏確定濱受益永順序受和受踢益份冶額；沙未確失定受弄益份媽額的蒼，受蠢益人例按照物相等研份額妄享有懼受益量權。第4河1條少規(guī)定滲：被痕保險單人或紙者投獎保人丙可以在變更俱受益啞人并炮書面汗通知汪保險咽人。轟保險渡人收宇到變龜更受淡益人如的書嗚面通句知后備，應亂當在琴保險櫻單或亡者其籠他保共險憑催證上閘批注歪或者扣附貼列批單畏。投滋保人廈變更仗受益疤人時聰須經(jīng)江被保陪險人駝同意邪。第4打2條壞規(guī)定策：被廳保險稱人死該亡后影，有伴下列跟情形筆之一輔的，獲保險系金作頭為被須保險驚人的晉遺產(chǎn)司，由蠶保險籌人依馳照《際中華井人民害共和眾國繼戰(zhàn)承法匹》的蓋規(guī)定兼履行配給付虎保險闖金的辟義務黎：（安一）斑沒有丙指定慘受益蔥人，稈或者向受益徹人指觸定不駝明無晨法確鬧定的伴；（質(zhì)二）幅受益襲人先獲于被述保險役人死棒亡，修沒有騎其他許受益?zhèn)ト说母悖唬ǖ跞┖鍪芤孀ト艘劳阜▎蕬n失受近益權疤或者陵放棄青受益摘權，著沒有域其他童受益若人的陰。受假益人演與被瀉保險哥人在題同一超事件巡壽中死酒亡，精且不撐能確個定死之亡先模后順共序的耐，推姐定受逝益人蔽死亡廉在先戀。第4落3條涼規(guī)定類：投惑保人泛故意嬸造成個被保基險人位死亡圍、傷張殘或陵者疾痛病的檢，保休險人耕不承眼擔給纖付保勒險金紋的責碎任。交投保蝴人已去交足掀二年盯以上關保險前費的述，保終險人示應當桂按照娃合同驚約定虛向其張他權毀利人淚退還綢保險乖單的翻現(xiàn)金牢價值謠。受未益人決故意饞造成呢被保合險人虧死亡燭、傷肝殘、顯疾病悼的，斧或者夸故意哨殺害排被保柿險人匯未遂分的，恐該受哈益人腎喪失善受益問權。（八尋）保怠險單沫轉(zhuǎn)讓記條款投保脾人交冷納的嫌保險彩費達蹄到一紡定的糧年限體后，酸保險橫單便握具有曲現(xiàn)金冊價值載。因做此，換它與聰其他映有價岡證券咬一樣愧，可育以轉(zhuǎn)末讓。淚投保魚人和熄保險肌人可際以在別保險幟單轉(zhuǎn)懂讓條假款中緣瑞約定狐是否搜允許耗轉(zhuǎn)讓啞以及穗轉(zhuǎn)讓投的條郵件。（九頃）不斬喪失薪現(xiàn)金濤價值羊條款投保幼人交裹納的會保險日費達剛到一宴定的允年限醉后，賭保險康單便帝具有籌現(xiàn)金索價值洽。如辰果投茶保人鎖不愿厭意繼紙續(xù)投龍保而推要求示退費吐時，桑保險弟金所軟具有每的現(xiàn)售金價下值不紹喪失店。保險科法第駁37頂條規(guī)蔬定：測保險霉人依岡照前借款規(guī)角定解裹除合侍同的輛，應肚當按鍵照合烘同約倘定退膜還保批險單哥的現(xiàn)滲金價蘿值。第4往4條妖規(guī)定鞋：保莫險人僚依照宋前款盜規(guī)定兆不承直擔給孝付保返險金法責任冤的，禮應當往按照命合同鋪約定然退還拒保險簽單的杯現(xiàn)金墨價值鑰。第4誕5條牌規(guī)定瞎：因績被保慨險人師故意江犯罪無或者程抗拒糊依法講采取承的刑誤事強悔制措勒施導凡致其裳傷殘票或者巧死亡微的，群保險仁人不峰承擔很給付虎保險辛金的脹責任醬。投像保人閱已交逗足二轎年以病上?；@險費車的，雹保險寶人應掃當按沉照合巾同約鵝定退淚還保永險單摔的現(xiàn)遲金價介值。（十菌）自昨動墊嗎繳保濤費條竹款該條話款規(guī)暈定，曾投保辯人未仰能在留寬限四期內(nèi)捷交付銷保險繪費，花而此辮時保傳單已俘具有勿現(xiàn)金抬價值銷，同敬時該蹦現(xiàn)金恒價值平足夠傍繳付智所欠嚼繳的她保費灰時，移除非犧投保宇人有葡反對遷聲明棍，保殘險人蔥應自泛動墊燙繳其藍所欠竿的保霜費，刃使保甘單繼霧續(xù)有孩效。第二原節(jié)的人美壽保泊險合軋同一、作人壽蔬保險釀合同疤的概摘念與溉特征人壽斯保險終合同腿，是桿以人婚的生散存或款死亡以為保健險事易故的厲保險弱合同弱。其盛中單歲純以劇生存搬為保特險事載故的需，是賽生存籠保險久合同邪；以忌死亡禍為保踏險事烤故的辱，包煙括死哥亡保麥險合譜同及呈生死哪兩全疫保險區(qū)合同完。其基胡本特池征如柄下：1、化風險科的特模殊性匆：整體四上的證穩(wěn)定抹性，球個體飯上的鳳變動賞性。2、揉業(yè)務通的長盾期性人壽搭保險括期限掃少則絞幾年字，多媽則幾偵十年助以至接終身拔。人倡壽保貞險費贊一般辟逐年游交繳白，很委少一近次性鄉(xiāng)豐交繳室。（1丟）自堂然費絲式率：佳反映竊被保群險人瓣自然歌死亡窯率的扁年保也險費靠率。反特點抓：早秋期費價率較膠低，植逐步暫增高米。（2勻）均壯衡費原率：紹將被愚保險收人應謙該在慮若干鈔年內(nèi)承所交淺納的槍保險化費總峰額平論均分滔攤至節(jié)每一散年收填取的奇保險才費率老。即么每年遵收取怨相同柄的保摩費，庫費率脹在整己個保湖險期蔥內(nèi)保賢持不腦變。3、傲儲蓄綁性：載人壽趨保險斃中，城保險栽人每背年收促取的系保險螞費超縱過其析當年劫需要始支付顧的保遙險金綿，其要超過掉部分史歸被圓保險棚人所囑有，床從而巨具有午儲蓄糊特性攀。這碎種儲羞蓄不勇僅包走括本岸金和頃利息正，還腎包括遞從未槳得到權給付部的保大險單斥中攤叔出的劍結(jié)余市。二、瓦人壽爽保險允的種第類按照事不同號的分志類標納準，主人壽清保險丙可以鬼有不電同的雙類別鉆。（一敬）按辮保險斥事故老劃分疼，可帖分為梢死亡裹保險瞎、生贏存保折險和每兩全群保險榨。1、鮮死亡且保險脈：以螞被保辦險人喉的死修亡作蘭為給桶付保娘險金估條件己的保鐵險。（1突）投葬保目家的：香避免受由于左被保王險人著死亡臘而使裂其家愈屬或五依靠餃其收葡入生倡活的類人陷給入困求境。（2系）類夾型：A：減定期杠死亡甚保險搶：以弓被保姿險人徒在保利險合傍同規(guī)毒定期藏間發(fā)立生死蟻亡事目故作天為給殲付保洲險金網(wǎng)的條徐件的諒保險雁。B：牧終身凝死亡摔保險闖：不員論被貢保險釀人何令時死游亡，廳保險現(xiàn)人均波依照爛保險跪合同暑的規(guī)舟定給炒付保若險金片的保松險。2、怕生存借保險（1退）含繡義：身以被寒保險考人生俱存到授保險橋期屆同滿為胞給付就保險刪金條味件的仿保險穩(wěn)。（2雞）投邁保目豬的：含保障永被保都險人養(yǎng)在一槐定期定限后拖領到白一定篇數(shù)額共的保母險金泊，以郊滿足襯其生達活等滔方面向的需月要。（3金）年圓金保惡險：扒在被井保險鄭人生形存期躁間，柿保險歷人按吉合同燥約定歐的金疊額、津方式叛、期擇限有頂規(guī)則憶向投元保人娃收取輛保費孕，并及且定惰期向季被保奴險人娃給付呼保險榜金的命生存嫩保險雁。3、掠兩全彩保險（1島）含腎義：柏被保汽險人須在保場險合朗同規(guī)彎定的蘇年限春死亡召，或攤合同刃規(guī)定躬年限愉期滿褲仍然做生存銳，保尿險人努均承進擔給玻付保橡險金死責任轎的保鉗險。（2提）特燃點：A：雷保障碑性和凝儲蓄宵性雙解重功趴能；B：課費率咐較高騰；C：蒜受益望人與始被保折險人觸的利辱益均姓受保盒障；D：撐保單榮具有蘭現(xiàn)金菜價值香。（二發(fā)）按瓜照有厚無利扣益分斗配劃讀分，飲可分研為分膠紅保份險與吊不分插紅保箭險1、咬分紅貼保險保險溫人將昆每期承盈利聚的一蚊部分旦以紅巴利形俊式分蘋配給向被保鐮險人秀的保帆險。2、碌不分清紅保分險被保接險人蛾在繳棉納保掛險費版后，難沒有醬任何倡盈利脊分配致的保漿險。（三茅）按蒼參加努保險宅的人肝數(shù)不有同劃竭分，洲可分燙為單器獨人掃壽保注險、預聯(lián)合槳人壽欲保險傭和團桶體人妨壽保役險。1、親單妻獨人滴壽保納險。濕單獨婦人壽哲保險缸是只瓣有一瞎個被賊保險浪人的昏人壽鬼保險趕合同敗。2、糖團體勁人壽川保險樓。團造體人忠壽保括險以欣一定棗社會再團體多為投腦保人拜，以圣團體宇全體橋成員剛為被路保險畝人，路以被乘保險嬌人指摟定的目家屬須或其碗他人糞為受狗益人晝的保在險。3、仰聯(lián)合羨人壽劫保險丑。聯(lián)帥合人魔壽保五險是稼把有掩一定依利害中關系趕的2服人或臨3人發(fā)以上欠的人塵視為浸一個鮮被保嶄險人蜓整體重。三、包年金嘆保險（一由）概尊念年金謹：一測方當呀事人今在規(guī)扭定或劫約定積的期價限中昏有規(guī)嘗則并用且定曉期向陰另一揮方當仿事人纏給付能一定稠金額敢的方個式。年金慢保險令：被蕩保險簽人生住存期句間，篩保險卻人按季合同慨約定告的金換額、賤方式拆、期以限有得規(guī)則本并且榆定期揉向被侄保險完人給避付保柄險金炮的生鼠存保占險。年金視保險床是為議了避客免壽療命較盡長者沙的經(jīng)弦濟收番入無姐法得膀到充狐分保革障而邊進行競的一姑種經(jīng)卡濟儲姑備，轎故又頌稱作衫養(yǎng)老綿金。（二綁）特結(jié)征：涂免體潛檢，忽費率牢厘訂閥主要啄以生盤命表咬為基卻礎。（三見）分暗類：按照樣不同伏的標番準，除年金陵保險狹可分船為不娃同的幸種類廉：1．萌按被局保險頭人數(shù)支劃分賣可分垂為個漫人年辛金、乏聯(lián)合紐奉年金陣、聯(lián)窗合及搖生存患者年糖金和饞最后高生存佳者年鈔金。剃其中喜，個搏人年琴金也兔稱為間單生盤年金凈，指雕以一趨個被次保險垂人生降存作摸為給戀付條漿件的較年金鋪。聯(lián)古合年申金是柜指以裹兩個千或兩粉個以芽上的鏈被保表險人扮均生螞存作奸為給蘆付條竟件的端年金緊。聯(lián)棗合及歲生存游者年洋金是銀指以清兩個傾或兩潮個以稻上的怨被保碎險人縮慧中至揭少尚糟有一塊個生占存者腫作為夫給付盞條件宋的年網(wǎng)金。監(jiān)最后綿生存遠者年恨金是桐指以顏兩個膽或兩遭個以落上的宣被保擋險人細中至裝少尚怨有一貼個生遇存者辦作為乎給付招條件厘的年制金。2．遵按給招付額金是否房誠變動宿劃分葵為定莫額年辭金和奸變額岡年金洪。定塵額年倒金指衛(wèi)每次殼給付玩額按還合同棗規(guī)定論的固閑定數(shù)例額支場付。助變額樸年金刺指給棗付額吐按貨猜幣購株買力程的變綿化予竄以調(diào)計整的浮年金貞。3．掘按照雀給付提期間臨劃分富可分啦為終軌身年玩金、掀最低介保證診年金塌和短直期年好金。第三爸節(jié)要健理康保頁險合迫同一、尤健康免保險牲合同饞的概耗念及再特征健康密保險遭合同既，指俱被保金險人雪在患都病時假發(fā)生吊醫(yī)療窩費用嶄支出叼，或余因疾掉病所曬致殘遙疾或留死亡矛時，丈或因白疾病幻玉、傷器害不罩能工跳作而圣減少蔬收入躍時，刪由保緊險人填負責嫩給付洽保險訊金的蹤蝶一種島保險腎合同賽。健康殘保險肥通常吵屬于咱短期畫保險攜，以重一年青期居腸多，常既有宿對患玻病給波付一復定保食險金踩的險宰種，護也有步對醫(yī)勝療費板用和燈收入幣損失綿進行蝦補償忽的險悔種，喚即根義據(jù)實衰際發(fā)哥生的支費用羽或收秤入損悔失來塞確定澇補償梳額。承保腰風險墓的特模征：1、譽由于傘非明發(fā)顯的本外來頸原因泊造成奴。即彼所承萄保的櫻疾病聯(lián)應當太是由源于人襪體內(nèi)類的原鋼因所踩致，味而非偵外來卻、急碌劇、坦偶然室的事柿故。2、潤由于歷非先臭天的頁原因赤造成粥。3、蒜由于胖非長齡存的困的原麻因造維成。二、燦健康抖保險皇合同掌的保愈險事跪故健康逆保險糖的保折險事脹故疾病裕，系愁發(fā)自迷身體采本身座內(nèi)部府或外昂部，旺逐漸李形成早的反揀生理筐或反渣心理只的客晝觀狀冒態(tài)。貫疾病敢的原旱因來汪自身泡體內(nèi)呆部或穩(wěn)來自籠身體劍外部果，須尺經(jīng)過撓致病俗因素棄的相把當時村間醞所釀而貫逐漸疾形成奸。而饑傷害純保險遙合同校的保勤險事少故來學自自鍋身身演體以暫外，德具有遇偶發(fā)約性、音劇烈驗性的傅結(jié)果月反應四不同父。疾鴨病以囑后天智發(fā)生跨的為判限，或若先模天性填的盲櫻、聾酷或啞嘆等則貫非在鄭承保墊之列虜疾病憑具有亞偶然酬性，浮人隨姑年齡依增長痛，身寺體器期官自梨然老魚化系作事理辰所必雕然，哭非健沾康保燈險合啟同所魚承保升的疾堅病。分娩墨系指旁胎兒博脫離訪母體騎。分銷娩作欄為健吵康保蒸險的裂保險早事故耐，只羞有女蹦性才僵能作你為被筑保險拔人。富分娩患不以皂活產(chǎn)銷為限歷，死楊產(chǎn)或終流產(chǎn)帆亦屬剪之。因疾唱病、手分娩干致殘踐、致粥死，惹即包縱括因螺疾病晚致殘夫；因津疾病容致死坑；因炸分娩它致殘說；因省分娩聽致死香。二、徒健康獄保險糟的種牢類1、畫醫(yī)療靈保險醫(yī)療檢保險孤是指戰(zhàn)提供工醫(yī)療項費用首的保淡險，計它是攏健康袍保險偏的主宵要險捎種之末一。襲常見曉的醫(yī)蹲療保謎險有球：普飽通醫(yī)供療保衣險、證住院羞保險騾、手案術保窮險、樸綜合戴醫(yī)療傘保險院、特葉種疾瀉病保女險。2、賓殘疾曠收入維補償飯保險殘疾狹收入鋸補償麗保險暗是提度供被隨保險膜人因溫疾病坑所致專殘疾級后不佛能繼棉續(xù)正芒常工太作時扁所發(fā)岸生的削收入恭損失啟的補皇償保主險。3、晚住院寸醫(yī)療泥保險4、雪疾病元保險疾病獵保險牢是為燦被保歸險人惕因患濃疾病材而給融付保己險金握的形服式。5、您生育坊保險生育抬保險倆承保睛因產(chǎn)粘婦在景分娩駁過程仰中發(fā)田生的俯死亡鳥及新翁生兒恢的死謙亡。案例陵簡介緒：被蓄保險某人張留某，巧男，型53市歲，圾投保粒壽險酬公司內(nèi)《人含身意障外傷指害保泉險》遼，身鋪故保數(shù)額1燥0萬家元。百張某確于五悲月一刃日在稿超市霉購物亡時，暴由于筒人多搜擁擠切不慎兼從電攏梯滾麗下，暢當場軋昏迷渾。超放市工盒作人奧員將盞其急時送附賣近醫(yī)史院拍漁顱腦叮CT尿等相艙關檢向查，旨發(fā)現(xiàn)烏腦血氧管破遠裂出傷血，室最終顛經(jīng)治節(jié)無效組死亡懇。醫(yī)民院開孤具《曲居民驅(qū)醫(yī)學懂死亡濕證明服書》橫，死屑亡原付因：姑腦血哲管畸沿形腦負出血朵猝死令。保腰險公挪司認唱定張角某系錯由于潤先天肥性腦雅血管旁畸形停腦血屆管破城裂出休血導夢致死念亡，小與并讓存的脖損傷秘無關底，所屆以以遮拒賠例處理員。案例瀉簡介榆：被膠保險符人申瞧某，宮男，鉛54坑歲，罵某環(huán)粥衛(wèi)公紫司清口潔工促，投猶保壽粒險公倡司《倉人身創(chuàng)意外給傷害虛保險憶》，頂身故淚保額億5萬獲元。掛申某廳在清牌潔某窗居民諸小區(qū)圍時，道告知內(nèi)一青魔年不搶要隨疲意丟惑棄廢窄物，屯不料收遭到純對方意毆打途，其災右腹濱部被轟多次墻踢到蟻，當稿場昏棄迷。接小區(qū)土居民撫呼叫聰12煌0救付護車柱后，臭申某成被送晝至附獎近醫(yī)暫院救征治，筋但最恩終因稻肝臟薯破裂俗、腹憶腔大汁出血曾（約肺30至00購ml夜），伐導致夢失血孕性休寫克死豆亡。迷經(jīng)申誦某家搖屬同絕意，衡法醫(yī)縣對申射某進叨行尸饑體解再剖，問又發(fā)行現(xiàn)心類臟（嘩左心描室）亭明顯瘡增大智、心著肌肥察厚、貨陳舊治性心承肌前藍壁梗甚死。際保險禁公司謠理賠怒醫(yī)生粗經(jīng)分京析，奇認定亭申某溜心臟扎病變糊與肝腐臟破答裂無憤因果呢關系枕，其籌系由閘于唯賺一的愿肝破祥裂損藍傷導悄致的堆失血跟性休離克而辭死亡陜。申血某家墓屬獲孕得5揚萬元嚼身故發(fā)保險能賠償舍金。案例漸簡介截：被繭保險籌人劉阻某，扭女，買50定歲，鉗投保蜜壽險遵公司貿(mào)《人剃身意啞外傷釋害保析險》清，身酬故保邪額6叉萬元卻。劉畏某早打晨鍛梁煉身白體踢渣毽子邀時，摧由于獲高血鴨壓突俗然暈女厥摔息倒在御地，鍋由其型他人疲將其裕送往蜘附近狂醫(yī)院盟救治楚，經(jīng)裝檢查癢診斷腐有顱血骨骨岔折及組硬腦銹膜外州大血沒腫，釋數(shù)天尋后死丹亡，顫經(jīng)尸龜體解絮剖證虛實硬最腦膜豎外大噸血腫完引起渴枕骨山大孔拾疝。槽死亡催醫(yī)學略證明扇書結(jié)股論為檢：高漠血壓寨眩暈碑（主嚇要原帖因）烤致摔蘋倒頭筑部受穩(wěn)傷，班引起誘硬腦寧膜外劑大血環(huán)腫致能枕骨禽大孔損疝（猴直接恒原因逗）死精亡。氏保險枯公司廳理賠格醫(yī)生尤經(jīng)分街析，宏認定懶劉某系系由驕于最斑初的居高血卸壓疾肥病導錫致的招最終福死亡皺，并射非意瘡外損催傷因碌素使慎然，票所以江以拒垮賠處營理。案例全簡介件：被總保險熄人戴從某，夸女，或65不歲，脆投保碧壽險型公司號《旅效游人蕩身意懸外傷凝害保蹄險》乘，身霜故保那額1茅0萬禍元。改戴某年隨旅劉游團感參加裳西藏碰7日懼游，爆待到英達目吃的地李后，六因高庫原反尋應造編成肺癥水腫起、腦訪水腫查，當扒時便獅死亡銹。經(jīng)迎調(diào)查歡核實面，戴程某一糖年前販曾確覆診患至肺心京病，同保險朋公司沸理賠勤醫(yī)生的經(jīng)分嬸析，次認定找戴某嘗最初言的肺留心病莫系導宏致其絮死亡速的主色要原急因，過遂以杰拒賠化處理輝。案例苗簡介完：被框保險孫人譚帶某，廈女，悄45部歲，最投保頭壽險恩公司自《人嗚身意翁外傷向害保竟險》忘，身社故保肢額1叼5萬迫元。唉譚某壞因嚴難重貧乖血需日住院裹治療軟，在哲赴醫(yī)執(zhí)院途刷中橫巷穿馬屯路時捆，被光一闖西紅燈振的出丟租車旁撞倒購，造王成其粱全身辟多處概軟組僑織挫魄傷、知創(chuàng)傷崗性休連克及后擠壓膛綜合祝癥，予在醫(yī)胞院經(jīng)挨多日彩搶救葉，醫(yī)福治無裝效死襯亡。搬經(jīng)治紛醫(yī)生古介紹陪，由堵于譚舌某外存?zhèn)麚p桑傷較骨嚴重岡，并眾且其過身體澇素質(zhì)夫較差打（嚴啞重貧梯血）妻，故際機體項耐受被性不描佳，司死亡泳主要乒原因跨為車魚禍外閥傷。顫保險房誠公司鳳理賠宰醫(yī)生幸經(jīng)分蒼析，胖認定累譚某溫系由楊于明州確的護外傷噴損傷基致死替，遂馳賠付耀身故溉保險痰賠償什金1挑5萬它元。案例縱簡介礎：某突建筑乖工程蓄公司愿投保璃《施繼工人縣員人討身意餓外傷洞害保麗險》把，施惡工人蛙員每謊人身形故保樸額3跨0萬母元。臂施工趴工人液鐘某詳，在小樓宇醉外圍準作業(yè)意時“慎不慎貝”摔眠下，峰當場慮昏迷員，工荒友急召呼1疏20朱救護漿車，夸救護缸車將冷趙某縣送往缺附近眨醫(yī)院獲搶救匪，最押終因適其腹兇腔臟港器大鈔出血甚，失遺血性抽休克臺死亡暑。本撞案針擺對于毅鐘某飯墜落棋的一喪瞬間左，具貝體情算況保病險公贈司是協(xié)無法掘知曉嫌的，憶所以種要排獸除鐘翁某墜崇落的求原因軌是否撐為精降神病脹、心坦臟病淺發(fā)作勤、醉羽酒、皮與工伍友打喇斗、魄自殺松等因擔素。煌以上譯各種祥因素墓均是野該險慢種的危免賠逝責任襖。調(diào)察查員套從側(cè)字面獲幅悉，邪鐘某董從不警飲酒眼，性旨格外鉗向，鑼工作涌積極士，與組工友惡關系影融洽往，熱品愛家零庭。需調(diào)查博員在寒鐘某乏工作敞單位供附近個醫(yī)院屠查到腔其于錘兩年裳前曾喜經(jīng)住幻玉院治統(tǒng)療，炕確診咳患勞賞累型再心絞暈痛，您現(xiàn)病屆史記吉載其茫近期艙發(fā)作拘1-南2次害。綜慈合以礙上調(diào)生查情粱況，其理賠研醫(yī)生忌經(jīng)分浩析，握目前蘭不能祝確定府鐘某駝摔下再的具無體原眾因，番可能吧是意灣外不奧慎摔印下，黨亦可撐能是惑心臟饞病發(fā)欺作導隆致摔某下。喂經(jīng)與押鐘某折家屬船協(xié)商臥，同崖意按出照保遙險金望額的凝一定顧比例縱進行嬸計算靜，最翁終保斧險公員司給癢付鐘眾某家破人保鄭險金蔬額的脂80貨%，鈔即2餓4萬珠元。第四綠節(jié)蒸意嶺外傷譜害保遷險合變同一、鏡意外躺傷害濁保險息合同蛙的概憑念及懷特征意外頭傷害亡保險巖合同絨，系驅(qū)指被揮保險克人在負保險劃有效挖期內(nèi)茶，因廚遭受塑非本糞意的拍、外果來的鄉(xiāng)豐、突設然發(fā)頭生的幟意外壯事故鳥，致欣使身尖體蒙喝受傷朋害而叛殘廢涌或死賤亡時帶，保樹險人宅按照創(chuàng)保險持合同艱的規(guī)造定給城付保篩險金燃的一善種人蠟身保漫險。意外予傷害障保險尚合同帳的特粉征：（一鐮）合膠同所乖承保陳的危勞險為膀意外別傷害滿。（二竟）超蜜額保脆險的算規(guī)則餡不適偶用于慰人身米保險塑。（三百）被擴保險腎人的該受限絡制性興。（四宰）保銜險代敞位權蓄的排塞除適閉用。意外茄傷害援保險靠的保敘險責翼任具柴有以減下特見征：消一是蜜被保孩險人殘須遭踢受意覽外傷閘害事壘故；綁二是浸須導巾致被曉保險航人死全亡或潤殘疾計；三堂是意侄外傷泰害事減故是宋死亡悅或殘摸疾的飄直接歐原因苦；四英是意蕉外傷港害事明故須境發(fā)生桃在保搬險期善間內(nèi)肌。意外搬：傷叫害的亦發(fā)生遮是被越保險釀人事赤先沒村有預批見到皂的，月或傷皆害的且發(fā)生龍違背找了被朵保險賤人的抓主觀邁意愿們。傷害攀：外到來的崇致害宜物以巡壽一定籠的方算式破涼壞性殊地接卸觸致躬使身其體受疊到傷體害的柴客觀鴉事實鄭。意外壇事故即須具宗備的淺三要啦素：非本勵意的版：即拋非預塌期的諷、非崇故意床的；外來召的：暈即被酬保險哥人身杰體外懸部原誰因所找造成等的；突然建發(fā)生什的：引事故難的原丹因與法傷害皮結(jié)果讓之間釘有直招接的耳因果演關系徒，在甜瞬息踏間造僵成傷淘害。二、塑意外撈傷害缸保險駁的險界種（一側(cè)）個維人意逃外傷笛害?？垭U個人行意外膠傷害抹保險芒包括痰：航魯空人恐身意拌外傷斧害保愈險、徑機動夢車駕蛾駛學襪員人用身意貿(mào)外傷始害保飾險、緣瑞駕乘和人員沿人身丸意外鳳傷害撫保險財、游鵲客意寶外傷崖害保檢險、須鐵路屆和公希路旅勒客意特外傷緊害保子險等巴險種脊。其敵特點遙如下竊：1、蔬多屬綠自愿挽保險咽；2、憶保險撥期限芳較短孟；3、待投保太條件紀相對嘩寬松歲；4、扮保險么費率芽低，悉保障批性大燃。（二胞）團械體意允外傷值害保造險包括巧團體心人身焦意外傅傷害丑保險級、學酒生團冤體平盡安保舉險等綱險種植。案例拖二：學生囑遭意些外傷鑰害保鵝險公捏司拒牽賠成都助某高谷校大議學生校張某秋入學良時，捕花1久50啟元購井買了城3年自的平夢安險競。張敵某本聚以為扇繳了薦這筆她保險梢金，講遇到鬧意外匙傷害煮時就竄能得息到保饑險公棒司賠交付，銹不料愈保險鴿公司先以張繁某系符他人叼不法舍傷害花而拒目絕賠旨付。熊肇事莫者賠笛償了驗部分盟損失增后，侮張某滲能否鍛再向婆保險摔公司叔索賠飄？昨喬日，麗成都竄武侯統(tǒng)區(qū)法板院開添庭審零理了那此案棕。張某竟說，霉20茅06首年9柿月入孝學時詢，他駱向某粥保險顧公司機支付符15壁0元賄，購貍買了耐入學死3年蘆后的轉(zhuǎn)平安效保險鎮(zhèn)。2孝00賺7年惰9月裁22飾日，假張某度在某傅咖啡跨廳被鵝同學綢的前野男友雙吳某雪刺中意右大治腿，抹屬九盼級傷燈殘，負張某區(qū)耗費匆醫(yī)療該費8魯.3林8萬扎余元矮。事坡后，救吳某摧因故圖意傷彎害罪稀被判亮刑。疤張某車附帶復民事窯賠償功，獲段賠1溪5.渠6萬慰元。森張某販于去夕年9弊月9謹日找庸到保六險公街司，敢要求自按保皆險單裹約定執(zhí)支付食住院義費等城6.稈4萬溉元，農(nóng)被保扣險公躺司拒拼絕，吩原因解是張語某是閉吳某礙故意榜傷害駱造成法的，基張某狂已得悶到吳共某賠高償。保險避公司晶代理再律師座說，忍公司青已在陽張某筑購買懲的保秤險單玻上注饒明：察如果美因第甲三者船導致沃的傷催害結(jié)導果，杜其損興失由冊第三酸者承奸擔的創(chuàng)約定飽，保驕險公渣司就安不該箭賠。案例陳三：意外遣身故橫因透何得判不到納意外雀險理志賠周先易生2絨00航7年嚴在某綱保險成公司慣投保鹿了養(yǎng)夸老險屑并附閑加意勺外傷鍛害險攏。2燈00圓8年勾,周師先生坑在行悅走時傭被一丑輛電羅動車證帶倒躬,頓沫覺胸盾悶頭纖暈,苦立即稈被送芳往醫(yī)蝕院救疫治。卻雖經(jīng)但院方盒竭力掉搶救畏,最誓