銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則全文解讀

銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則全文解讀隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，虛擬支付等支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般的涌現(xiàn)，為了保障消費(fèi)者的權(quán)益和金融市場的穩(wěn)定，銀監(jiān)會于2015年12月發(fā)布了《支付服務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）并于2017年5月發(fā)布了《關(guān)于修改〈支付服務(wù)管理辦法〉的決定》。其中的PP監(jiān)管細(xì)則成為全文的重要組成部分。PP監(jiān)管細(xì)則的概念PP監(jiān)管細(xì)則是銀監(jiān)會針對虛擬支付機(jī)構(gòu)的各類經(jīng)營行為所出臺的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的細(xì)則。PP（PaymentProvider）指金融機(jī)構(gòu)、文化傳媒機(jī)構(gòu)和實(shí)體商戶等提供的與支付相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。PP監(jiān)管細(xì)則的出臺，對于支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將具有重大影響。PP監(jiān)管細(xì)則的主要內(nèi)容銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則主要包括以下幾個方面的內(nèi)容：一、投資和股權(quán)方面的要求PP監(jiān)管細(xì)則在投資和股權(quán)方面做出了明確要求，要求支付機(jī)構(gòu)中投資方和股權(quán)持有人需要具備良好的信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等條件。同時，在資本構(gòu)成上，對于暴露度大、風(fēng)險高的關(guān)聯(lián)交易，銀監(jiān)會也要求支付機(jī)構(gòu)不得將其當(dāng)做資本。二、支付流程安排方面的要求銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則對支付流程也做出了具體規(guī)定。其中對于財務(wù)流程、信息安全、支付法律合規(guī)等方面的要求愈加嚴(yán)格，要求支付機(jī)構(gòu)必須建立完善的內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)流程，確保資金流入流出記錄真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。三、業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的要求銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則中對于業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的要求也非常明確。其中包括反洗錢規(guī)定、準(zhǔn)入門檻等，對于涉及購買基金產(chǎn)品、通過代理充值等涉及金融方面的業(yè)務(wù)，要求支付機(jī)構(gòu)必須建立反洗錢責(zé)任制，嚴(yán)格履行客戶身份識別和交易記錄保存等方面的義務(wù)。四、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理方面的要求銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則對于風(fēng)險控制和風(fēng)險管理方面也做出了具體規(guī)定。其中包括風(fēng)險評估和風(fēng)險應(yīng)對等要求。支付機(jī)構(gòu)除了建立完善的風(fēng)險評估制度，還需要建立適宜的應(yīng)對風(fēng)險流程，以減少風(fēng)險對企業(yè)的影響程度。PP監(jiān)管細(xì)則對支付機(jī)構(gòu)的影響銀監(jiān)會PP監(jiān)管細(xì)則的出臺，對于支付機(jī)構(gòu)將具有重大影響。首先，監(jiān)管法規(guī)的加強(qiáng)將促使支付機(jī)構(gòu)更加規(guī)范和透明，進(jìn)一步提高消費(fèi)者使用虛擬支付的信心；其次，監(jiān)管細(xì)則的加強(qiáng)將容錯率進(jìn)一步降低，對于不符合要求的支付機(jī)構(gòu)將面臨被撤銷支付牌照的風(fēng)險；此外，銀監(jiān)會將根據(jù)監(jiān)管細(xì)則的要求，對于支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、股權(quán)變更、資本注入等方面進(jìn)行全面審查，在保證金融市場穩(wěn)定的前提下開展清理整頓。結(jié)論銀監(jiān)會的PP監(jiān)管細(xì)則的出臺，對于虛擬支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展和行業(yè)監(jiān)管都具有重要的影響。支付機(jī)構(gòu)必須在監(jiān)管細(xì)則的規(guī)定下進(jìn)行支付業(yè)務(wù)發(fā)