保險基礎知識(新人培訓)課件

壽險基礎知識新人培訓系列課程之三要目從風險到保險認識保險人身保險從風險到保險管理規(guī)定風險的定義

風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大?！麸L險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉移的。客觀性◆風險無時不在，無處不有，科學技術的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少。普遍性風險的種類風險分類按性質分按潛在損失形態(tài)分按產(chǎn)生原因分純粹風險投機風險財產(chǎn)風險人身風險靜態(tài)風險動態(tài)風險◆純粹風險所致?lián)p失是“絕對”的，它是一個社會凈損失；投機風險所致?lián)p失是“相對”的，對于整個社會而言不一定有損失發(fā)生?！艏兇怙L險的發(fā)生較有規(guī)律性，只要條件基本相同就會重復出現(xiàn)；投機風險運動的規(guī)律性則較差，很難運用數(shù)理統(tǒng)計手段探究其運動規(guī)律?！綮o態(tài)風險是由于自然或人為因素造成的，而動態(tài)風險一般是由經(jīng)濟變動或科技發(fā)展引起的；◆靜態(tài)風險一般只對個體或幾個單位發(fā)生作用，而動態(tài)風險則對整體發(fā)生作用；◆靜態(tài)風險一般是純粹風險，而動態(tài)風險可以是純粹風險，也可以是投機風險?！艋馂?；◆疾??；◆意外?！糍€博；◆炒股票?！艉樗弧襞_風。◆疾??；◆傷殘?！艏膊?；◆地震?！粽咦兓弧粜录夹g應用。風險管理所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制以減少風險負面影響的決策及行動過程。風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險?；乇茱L險在風險發(fā)生之前采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預防風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。自留風險通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方，比如保險。轉移風險純粹風險的處理方法風險與保險風險是保險產(chǎn)生和存在的自然前提。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是一種有效、傳統(tǒng)的風險處理措施；保險經(jīng)營效益受風險管理技術的制約。保險與風險的關系風險不是投機性的；對個別標的而言，風險的發(fā)生具有偶然性；對大量的標的而言，風險的發(fā)生具有必然性；風險的發(fā)生必須是意外的；風險所致?lián)p失較大?？杀ｏL險的條件要目從風險到保險認識保險人身保險認識保險管理規(guī)定風險損失分攤機制在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬（示例）。保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風險發(fā)生的頻率有準確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數(shù)法則估測風險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴大風險單位數(shù)，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。風險損失分攤示例返回假設某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災的發(fā)生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔火災發(fā)生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。

所收金額＝1000×110＝110000元預計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔起了每年應賠償火災損失10萬元的責任，還結余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務的經(jīng)營費用開支。保險的構成要素并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險?？杀ｏL險保險是以風險損失分攤機制為基礎的，而這一機制的成功運作需要集合相當數(shù)量的同質風險。集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質風險經(jīng)濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。保險基金保險風險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構來進行操作和營運管理。營運風險損失分攤機制的組織機構保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。保險的特征經(jīng)濟性從個別經(jīng)濟單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風險的一種經(jīng)濟方法，它具有使自己所承擔的風險損失最低的特點?；ブ员ｋU是一種經(jīng)濟互助機制，一旦個別經(jīng)濟單位或個人遭受風險損失，則其他經(jīng)濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現(xiàn)的是雙方當事人的一種交換關系。科學性風險損失分攤機制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風險發(fā)生頻率的基礎之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較精確的科學性。保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經(jīng)濟保障。；保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經(jīng)濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風險損失分攤保險基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風險發(fā)生后對被保險人所遭受的風險損失進行經(jīng)濟補償；對遭受風險損失的單位和個人進行經(jīng)濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。補償風險損失由于保險補償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能；保險人為了使保險業(yè)務穩(wěn)定經(jīng)營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。派生的投資職能保險的作用微觀經(jīng)濟作用宏觀經(jīng)濟作用保障家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營提高經(jīng)濟單位信用保障社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進行穩(wěn)定社會秩序，安定社會生活有利于科學技術的運用和推廣影響金融市場的運行保險的起源根據(jù)古史文稿的記載，遠自奴隸社會起就已經(jīng)有群體內部互助救濟的方法和活動。真正意義上的保險起源于14世紀的海上保險。世界上第一張保單是1347年10月23日由意大利商人簽發(fā)的船舶承保單。1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社，該保險社依據(jù)生命表收取保險費，其成立標志者現(xiàn)代人壽保險的開始。保險的類別財產(chǎn)損失險責任保險信用保險保證保險財產(chǎn)保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險人身保險保險要目從風險到保險認識保險人身保險人身保險管理規(guī)定人身保險的特征人身保險保險金額無法以保險標的的價值來確定人身保險的保險金給付屬約定給付人身保險只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益人身保險的保險期間一般較長且具有儲蓄性人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責任分

人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。按保險期間分按客戶對象分人意險健康保險長期業(yè)務短期業(yè)務團體保險個人保險人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。是以被保險人死亡為保險事故的一種人壽保險；其主要目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。包括終生壽險、定期壽險。死亡保險生存保險是以被保險人生存為保險金給付條件的人壽保險，即被保險人在一定保險期間屆滿時仍然生存則保險人給付保險金，若在保險期間內死亡則不承擔保險責任，且不退回保險費。常見的生存保險有終身年金保險。生存保險

兩全保險又稱為生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險，如紅利來。兩全保險人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指保險人在被保險人遭受意外傷害而致殘廢或死亡時，按照保險合同約定承擔給付保險金責任的一種保險。概念

◆普通意外險：以被保險人日常生活中可能遭受的意外傷害為保險事故，其保險期限一般較短，以一年或不到一年為期?！籼胤N意外險：保險責任范圍則僅限于某種特殊原因造成的意外傷害，或以人的某一器官某一部位為保險標的，如旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險等。分類★意外傷害的對象必須是被保險人的身體；★意外傷害應屬外界事故所致；★意外傷害應屬意外事故導致的傷害。條件健康保險健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外身故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人壽保險。重大疾病保險住院醫(yī)療保險手術保險意外傷害醫(yī)療保險收入損失保險

健康保險分類人身保險保險費的構成保費＝純保費＋附加保費純保費用于保險事故發(fā)生時保險金的給付，包括根據(jù)人口的死亡概率計算確定的保險費，以及由投保人所交保費的利息形成的保險費。附加保費主要用于各項管理費用，如傭金（個人業(yè)務）或手續(xù)費（團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務）支出，還包括應付精算統(tǒng)計及計算等方面偏差的安全費和預定利潤。保險費率和公司經(jīng)營保險費=保險金額×保險費率保險費率預定死亡率預定利率預定費用率生命表死差益（損）支付利息利差益（損）所需費用費差益（損）客體（保險利益）人身保險合同要素

主體（合同當事人、關系人）是否具有可保利益可保利益的額度當事人：保險人、投保人關系人：被保險人、受益人人身保險合同的內容保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內容

保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內容人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限期條款不喪失現(xiàn)金價值條款年齡誤告條款復效條款人身保險合同的主要條款不可抗辯條款

自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人不得以投保人在投保時違反如實告知義務、誤導、漏告、隱瞞某些事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金的義務。在我國這一條款只適用于年齡方面。人身保險合同的主要條款寬限期條款

約定分期支付保險費的合同，投保人支付首期保險費后未按時支付分期保險費，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間的條款（一般寬限時間為60天）。在寬限期內，即使未交納保險費，保險合同仍然保持效力。人身保險合同的主要條款自殺條款

關于被保險人自殺，保險人是否賠償?shù)臈l款。該條款一般規(guī)定：如果被保險人在保單生效后的二年內自殺，無論其精神正常與否，保險人都不給付保險金，但可將保單現(xiàn)金價值一次性給付其收益人。超過二年后被保險人自殺的，不適用該條款。人身保險合同的主要條款不喪失現(xiàn)金價值條款

規(guī)定不因保單效力變化而喪失現(xiàn)金價值的條款。人身保險合同繳費滿若干年（通常是兩年以上）后將會積存一定的責任準備金，隨著時間的延伸而形成保單現(xiàn)金價值。這種現(xiàn)金價值不因保單效力的變化而喪失，投保人有權選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價值。人身保險合同的主要條款解除合同的處理

投保人于保險合同成立后可以以書面形式要求解除合同，即退保。投保人辦理退保手續(xù)時需要提交的材料包括解除合同申請書、保險合同、最后一次繳費憑證及投保人的戶籍證明或身份證明。投保人于簽收保單后10日內退保，保險人扣除保險單工本費10元后退還保費。投保人于簽收保單10日后退保，保險人在受齊所需資料后30日內扣除手續(xù)費后退還保險費或按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。人身保險合同的主要條款年齡誤告條款

指規(guī)定在簽訂合同時，投保人錯誤申報被保險人年齡如何處理的條款。被保險人的年齡是決定保險費率的重要依據(jù)，如果投保人在投保時錯誤申報被保險人的年齡，保險合同并不一定因此而失效。一般的處理方法是：（1）被保險人的真實年齡不符合保險合同約定的年齡范圍，保險人可以解除合同，扣除手續(xù)費后退還保險費，但自本合同成立逾兩年的除外；（2）投保人實繳保險費少于應繳保險費，投保人補繳保費及利息，或在給付保險金時按實繳保費和應繳保費比例給付；（3）投保人實繳保費多于應繳保費，保險人無息退還多收的保費。人身保險合同的主要條款

指規(guī)定保單因不按期繳費而失效，一定期限內投保人人可以申請恢復保單效力的條款。人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效后，自失效之日起一定時期內（一般是兩年），投保人可以向保險人申請恢復合同效力。經(jīng)過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費和利息，保險合同即可恢復效力，但保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故仍不負責。復效條款人身保險合同的構成投保單保險單體檢報告書保險費收據(jù)批單投保單也稱要保書、投保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。保險單簡稱保單,是保險人簽發(fā)的保險合同證明。保險單由保險人簽發(fā)，由投保人或被保險人持有。體檢報告書是醫(yī)療機構對被保險人的身體進行檢查后出具的關于被保險人健康狀況方面的證明。保險費收據(jù)是投保人繳納保險費之后，保險人出具的表示已經(jīng)收到保險費的憑證，是投保人已經(jīng)履行了繳納保險費義務的證明。批單是保險人出具的變更保險單上所記載內容的憑證。要目從風險到保險認識保險人身保險管理規(guī)定《保險營銷員管理規(guī)定》419、根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，保險公司委托保險營銷員從事保險營銷活動應當：(與保險營銷員簽訂書面委托協(xié)議)420、根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，保險公司發(fā)放展業(yè)證的對象只能是已經(jīng)取得資格證書且(經(jīng)當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會登記注冊的人員)422、保險營銷員因經(jīng)濟違法違規(guī)活動受到行政處罰或者行業(yè)自律組織處分的，根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，應當向中國保監(jiān)會報告，其報告的執(zhí)行者是(所屬保險公司)423、根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，保險營銷員取得的主要報酬是(手續(xù)費或是傭金）424、根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，保險營銷員從事保險營銷活動時，不得有的行為包括(利用行政處罰結果或者捏造、散布虛假事實、詆毀其他公司、保險中介機構或者個人的信譽)等。425、保險營銷員從事保險營銷活動時，給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同規(guī)定以外的其他利益的，根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，將由(中國保監(jiān)會給予警告)，并依法處以罰款430、保險營銷員從事保險營銷活動時，未經(jīng)保險合同當事人同意或者授權擅自填寫、更改保險合同及其文件內容的，根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，將由(中國保監(jiān)會給予警告

)并依法處以罰款?！侗ｋU營銷員管理規(guī)定》439、根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，保