反洗錢盡職調(diào)查報(bào)告

反洗錢盡職調(diào)查報(bào)告

本文是一份反洗錢盡職調(diào)查報(bào)告，旨在分析某一情況或事件，去偽存真，由此及彼，由表及里。本文以建設(shè)銀行沅江支行為例，探討了基層銀行在執(zhí)行客戶盡職調(diào)查時(shí)遇到的問題，并提出了相關(guān)對策建議?？蛻舯M職調(diào)查是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，并了解客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等。作為反洗錢工作的第一道關(guān)口，客戶盡職調(diào)查在防范洗錢過程中起著至關(guān)重要的作用。我行在履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)上，從制度執(zhí)行到流程操作都較為嚴(yán)格和規(guī)范，但也存在一些問題。在個(gè)人客戶新開戶時(shí)，我行采取的身份識(shí)別手段主要是通過人民銀行與公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。但該系統(tǒng)易產(chǎn)生問題，如部分人的信息未錄入到信息庫、信息不匹配、無照片或照片不是最新的、姓名與身份證件號(hào)碼不符等。此外，客戶出示的戶口本、軍官證、武警證、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等證件難以辨別真?zhèn)?，柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員難以對客戶身份的合法性、真實(shí)性做出有效判斷。對于企業(yè)客戶，由于商業(yè)銀行沒有與工商行政機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)建立有效的信息分享機(jī)制，難以對客戶的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等證件的真實(shí)性進(jìn)行有效判斷。因此，建議加強(qiáng)對客戶身份信息的審核，采用多種身份識(shí)別手段，如聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、人工審核等。同時(shí)，培訓(xùn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員，提高他們的辨別真?zhèn)文芰Ατ谄髽I(yè)客戶，建議與工商行政機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)建立信息分享機(jī)制，確?？蛻糇C件的真實(shí)性。這些措施將有助于提高客戶盡職調(diào)查的有效性和準(zhǔn)確性。為了符合反洗錢的要求，我們銀行在客戶身份識(shí)別和提供正常服務(wù)時(shí)，需要核實(shí)客戶的姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、職業(yè)、住址、資金來源、用途、資金實(shí)際控制人等多個(gè)要素。然而，客戶往往認(rèn)為“自己的錢自由支配，不受銀行約束”，難以配合我們的客戶盡職調(diào)查工作。此外，我們銀行的“客戶至上”宗旨與客戶盡職調(diào)查存在一定的不相容性?？蛻舯M職調(diào)查要求客戶提供真實(shí)身份證明和其他相關(guān)信息，而客戶至上則要求我們以客戶為重，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此，當(dāng)我們要求客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶往往會(huì)認(rèn)為我們是故意刁難，為難客戶，甚至拒絕提供信息，并以轉(zhuǎn)移開戶相威脅。這使得我們在履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)上面臨重重困難?！斗聪村X法》規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識(shí)別，認(rèn)為必要時(shí)，可以向公安、工商行政管理部門核實(shí)客戶的有關(guān)身份信息”。然而，在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)對有疑問的客戶身份很難及時(shí)核實(shí)，即使電話詢問，也很難獲得相關(guān)信息。因此，目前基層金融機(jī)構(gòu)在“重新識(shí)別客戶身份”工作上基本上處于空白狀態(tài)。客戶盡職調(diào)查是一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)的過程，而我們銀行的大部分客戶是活期存款客戶，客戶留存的信息不夠全面，聯(lián)系客戶也相對困難?？蛻粜畔①Y料更新就顯得非常困難。由于缺乏核實(shí)手段或核實(shí)成本過高，客戶提供的信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性有待商榷。這些信息對反洗錢后續(xù)工作中客戶風(fēng)險(xiǎn)等級分類以及可疑交易的人工分析影響重大。目前，我行主要通過面對面的方式對客戶進(jìn)行身份識(shí)別。然而，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，客戶對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的需求也越來越大。這些非面對面的業(yè)務(wù)具有隱蔽、方便、快捷、高技術(shù)的特點(diǎn)，給身份識(shí)別工作帶來了一定的難度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在制定反洗錢內(nèi)部控制制度時(shí)，往往缺乏非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的操作規(guī)程，導(dǎo)致識(shí)別手段不夠有效。同時(shí)，我行作為基層網(wǎng)點(diǎn)，獲取交易信息權(quán)限較低，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無權(quán)直接監(jiān)測，無法進(jìn)行系統(tǒng)分析和判斷。針對這些問題，筆者認(rèn)為可以從以下方面入手：1.完善公民身份信息核查系統(tǒng)。將《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》中規(guī)定的軍官證、戶口簿、護(hù)照等有效實(shí)名證件的信息全部收集到聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)內(nèi)，擴(kuò)充該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)量，實(shí)現(xiàn)公民身份信息的完全對接，提高識(shí)別客戶身份的準(zhǔn)確性。2.推動(dòng)商業(yè)銀行與工商機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)的企業(yè)信息登記系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，將查詢企業(yè)信息登記系統(tǒng)中的信息作為企業(yè)客戶開展身份識(shí)別的重要手段。這樣