三個(gè)辦法一個(gè)指引解讀課件

省行信貸部

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”解讀省行信貸部“三個(gè)辦法一個(gè)指引”解讀一、貸款新規(guī)的核心原則二、個(gè)人貸款管理暫行辦法要點(diǎn)三、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法要點(diǎn)四、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法要點(diǎn)五、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引要點(diǎn)內(nèi)容提要2一、貸款新規(guī)的核心原則內(nèi)容提要2一、貸款新規(guī)核心原則強(qiáng)調(diào)全流程管理原則從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。貸款原來(lái)粗略分為前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)，全流程分為受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置九大環(huán)節(jié)，由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變。“三個(gè)辦法”均在第二章至第七章對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求。體現(xiàn)了三個(gè)目的：各環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于全流程的始終有效制衡原則，將各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)及崗位實(shí)行問(wèn)責(zé)制，各個(gè)環(huán)節(jié)相互制衡，相互補(bǔ)充3一、貸款新規(guī)核心原則強(qiáng)調(diào)全流程管理原則3強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信申貸原則借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整和有效的；借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來(lái)源明確合法等。強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和重大信息披露。

從立法的角度保護(hù)貸款人的權(quán)益，做好貸款準(zhǔn)入一、貸款新規(guī)核心原則4強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信申貸原則一、貸款新規(guī)核心原則4強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)；要求客戶(hù)簽訂并承諾一系列權(quán)利義務(wù)，依靠法律來(lái)約束客戶(hù)行為。協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)承諾審貸材料信息的真實(shí)有效承諾貸款的真實(shí)用途承諾貸款資金的支付方式承諾雙方的權(quán)利義務(wù)一、貸款新規(guī)核心原則5強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則一、貸款新規(guī)核心原則5強(qiáng)調(diào)貸放分控原則商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，強(qiáng)調(diào)各部門(mén)和崗位間的有效制約，避免前臺(tái)部門(mén)權(quán)利過(guò)于集中。強(qiáng)調(diào)批貸≠放款貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的信息是否與商務(wù)合同相符采取借款人自主支付方式的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的支付申請(qǐng)進(jìn)行審核，并要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況一、貸款新規(guī)核心原則6強(qiáng)調(diào)貸放分控原則一、貸款新規(guī)核心原則6強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，將貸款資金通過(guò)貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。將“實(shí)貸實(shí)存”改為“實(shí)貸實(shí)付”，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過(guò)借款人賬戶(hù)直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)

有助于貸款人加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的管理和跟蹤一、貸款新規(guī)核心原則7強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則一、貸款新規(guī)核心原則7強(qiáng)調(diào)貸后管理原則監(jiān)督貸款資金按用途使用對(duì)借款人賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控強(qiáng)調(diào)借款合同的有關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任一、貸款新規(guī)核心原則8強(qiáng)調(diào)貸后管理原則一、貸款新規(guī)核心原則8強(qiáng)調(diào)罰則約束原則對(duì)執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于明顯違反貸款新規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)將利用市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等手段給予處罰，以保障貸款新規(guī)執(zhí)行力。貸款人違反規(guī)定，貸款流程有缺陷、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形的監(jiān)管部門(mén)可采取停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施；對(duì)越權(quán)審批、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證等處罰避免被追究法律責(zé)任是金融機(jī)構(gòu)貸款合規(guī)管理的最低標(biāo)準(zhǔn)一、貸款新規(guī)核心原則9強(qiáng)調(diào)罰則約束原則一、貸款新規(guī)核心原則9三大精髓全流程管理協(xié)議承諾受托支付三大理念審貸≠放貸放貸≠劃款劃款≠不管一、貸款新規(guī)核心原則10三大精髓一、貸款新規(guī)核心原則10二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)總則貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。11二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)總則11受理與調(diào)查貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；

借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)12受理與調(diào)查二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)12受理與調(diào)查貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

直接獲取借款人信息、降低信息不對(duì)稱(chēng)、防范“假按揭”二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)13受理與調(diào)查二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)13風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)14風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)14協(xié)議與發(fā)放貸款應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同采取格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)15協(xié)議與發(fā)放二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)15支付管理貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付：指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；借款人自主支付：貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人帳戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)16支付管理二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)16支付管理經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式的幾種情形：借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的。

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)17支付管理二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)17貸后管理個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保資產(chǎn)安全。貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以?xún)?nèi)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)18貸后管理二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)18法律責(zé)任貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施（暫停部分業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等）貸款調(diào)查、審查未盡職的；未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；借款合同采用格式條款未公示的；違反第二十七條規(guī)定的；（審貸與放貸分離）支付管理不符合本辦法要求的。二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)19法律責(zé)任二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)19法律責(zé)任貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰（罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證等）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)20法律責(zé)任二、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)20三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)總則貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。（核心指導(dǎo)思想）貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理。貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。21三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)總則21受理與調(diào)查貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書(shū)面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（九大方面）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況借款人所處行業(yè)狀況三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)22受理與調(diào)查三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)22受理與調(diào)查借款人的應(yīng)收帳款、應(yīng)付帳款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)23受理與調(diào)查三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)23風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采取科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)，建立客戶(hù)資信記錄。貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)24風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)24合同簽訂貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。合同中的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)支付方式變更及觸發(fā)變更的條件貸款資金支付的限制、靜止行為借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)25合同簽訂三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)25合同簽訂借款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人的同意貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)26合同簽訂三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)26合同簽訂貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施未按約定用途使用貸款的未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的未遵守承諾事項(xiàng)的發(fā)生重大交叉違約事件的違反借款合同約定的其他情形的

充分體現(xiàn)了協(xié)議承諾原則三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)27合同簽訂三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)27發(fā)放和支付貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。明確貸款的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。（授權(quán)銀行約定支付方式和標(biāo)準(zhǔn)）規(guī)定與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，原則上應(yīng)采用受托支付方式。三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)28發(fā)放和支付三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)28貸后管理從多個(gè)方面對(duì)貸后管理提出要求，包括貸后檢查、回籠資金管理、還款能力評(píng)估、債權(quán)維護(hù)、展期和不良貸款管理與處置等應(yīng)通過(guò)合同約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。（指定賬戶(hù)）可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶(hù)管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出的管理。（協(xié)商賬戶(hù)管理）應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控（加強(qiáng)賬戶(hù)監(jiān)控）三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)29貸后管理三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)29法律責(zé)任貸款人有下列情形之一的，可采取《中華人民共和國(guó)人民銀行監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施（暫停部分業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的未將貸款管理各環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)的，或雖發(fā)現(xiàn)當(dāng)未及時(shí)采取有效措施的三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)30法律責(zé)任三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)30法律責(zé)任貸款人有下列情形之一的，可采取《中華人民共和國(guó)人民銀行監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定的監(jiān)管措施（罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證等）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的超越或變相超越權(quán)限審批貸款的未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)31法律責(zé)任三、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)31四、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)定義本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。按照貸款用途進(jìn)行劃分，無(wú)關(guān)貸款人內(nèi)部對(duì)于具體貸款品種的劃分固定資產(chǎn)投資沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資等四類(lèi)32四、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)定義32申請(qǐng)條件和調(diào)查的特殊規(guī)定明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包括借款人應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定的投資主體資格；項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等。四項(xiàng)審批（核準(zhǔn)、規(guī)劃、土地、環(huán)評(píng)）項(xiàng)目資本金要求在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)評(píng)價(jià)。在風(fēng)險(xiǎn)審批階段，特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)、融資方案、保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入分析。四、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)33申請(qǐng)條件和調(diào)查的特殊規(guī)定四、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)發(fā)放和支付的特殊規(guī)定貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等于貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)和還款準(zhǔn)備賬戶(hù)。合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例或賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量提出要求。單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采取貸款人受托支付方式。四、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)34發(fā)放和支付的特殊規(guī)定四、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要點(diǎn)34五、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》要點(diǎn)與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的關(guān)系項(xiàng)目融資屬于固定資產(chǎn)貸款?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項(xiàng)目融資中貸款的全流程管理、支付管理均應(yīng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》與關(guān)規(guī)定執(zhí)行。項(xiàng)目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征：貸款償還主要依靠項(xiàng)目未來(lái)現(xiàn)金流；融資比例高、金額較大、期限較長(zhǎng)、成本較高。因此，需要采取針對(duì)性的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和防范?！吨敢肥窃凇豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》基礎(chǔ)上的進(jìn)一步細(xì)化。35五、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》要點(diǎn)與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的項(xiàng)目融資定義明確了項(xiàng)目融資是符合以下特征的貸款：貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已在建項(xiàng)目的再融資。借款人通常是為建設(shè)、運(yùn)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人。還款資金來(lái)源主要依賴(lài)該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。五、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》要點(diǎn)36項(xiàng)目融資定義五、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》要點(diǎn)36主要規(guī)定明確識(shí)別、評(píng)估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的要求。貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策性風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。貸款人可以以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷(xiāo)合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保