第三天-科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老教學(xué)課件

第三天---科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老46、寓形宇內(nèi)復(fù)幾時，曷不委心任去留。47、采菊東籬下，悠然見南山。48、嘯傲東軒下，聊復(fù)得此生。49、勤學(xué)如春起之苗，不見其增，日有所長。50、環(huán)堵蕭然，不蔽風(fēng)日；短褐穿結(jié)，簞瓢屢空，晏如也。第三天---科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老第三天---科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老46、寓形宇內(nèi)復(fù)幾時，曷不委心任去留。47、采菊東籬下，悠然見南山。48、嘯傲東軒下，聊復(fù)得此生。49、勤學(xué)如春起之苗，不見其增，日有所長。50、環(huán)堵蕭然，不蔽風(fēng)日；短褐穿結(jié)，簞瓢屢空，晏如也?？茖W(xué)規(guī)劃養(yǎng)老---為養(yǎng)老而投資第三天早會北區(qū)產(chǎn)品功能組2010.9人生三期25歲30歲35歲40歲55歲60歲參加工作成家立業(yè)子女教育養(yǎng)老需求醫(yī)療需求退休養(yǎng)老0歲晚年子女教育養(yǎng)老規(guī)劃意外疾病結(jié)余無能期能力期無力期哪些資產(chǎn)才可以被看作養(yǎng)老金？現(xiàn)金儲蓄固定收益資產(chǎn)普通股收藏品房地產(chǎn)其他投資能夠提供穩(wěn)定退休收入的資產(chǎn)有強(qiáng)變現(xiàn)力，快速提供現(xiàn)金變現(xiàn)力差，并額外負(fù)擔(dān)持有成本額外持有成本Step1：加總?cè)椯Y產(chǎn)總額Step2：總額×7％＝未來20年每年能夠從以上資產(chǎn)中取得的現(xiàn)金收入Step3：加上社保以補(bǔ)充你退休時期望Step4：不夠賣出第4、5、6項資產(chǎn)，以增加養(yǎng)老資產(chǎn)收入（面對養(yǎng)老不是多愁善感的時候，除非你有能力負(fù)擔(dān)得起他們）為什么收藏品不能作為養(yǎng)老金？

藝術(shù)品投資成效取決于投資者的經(jīng)濟(jì)實力和賞鑒眼光

受制于宏觀經(jīng)濟(jì)的基本面和市場自身運(yùn)行規(guī)律的約束流動性差,不易變現(xiàn)可作為養(yǎng)老金補(bǔ)充,單獨依靠風(fēng)險高門檻高、流動差倒霉的俄羅斯首富德國《明鏡》雜志19日報道。2005年，俄羅斯石油大亨、億萬富翁維克托·斐克塞伯格(ViktorVekselberg)在英國佳士得拍賣行拍得一幅俄羅斯名畫，后經(jīng)證實畫作為假貨。斐克塞伯格日前準(zhǔn)備起訴佳士得，要求賠償他支付出的168.8萬英鎊(1748萬人民幣)。2005年11月，斐克塞伯格在英國佳士得拍賣行以168.8萬英鎊(1748萬人民幣)的價格拍下了俄羅斯著名畫家鮑里斯·米哈伊洛維奇·庫斯妥基耶夫(BorisKustodiev，1878-1927)的油畫《宮女》。這個價格超出了原來的7倍，創(chuàng)下最高紀(jì)錄。雖然這幅畫有庫斯妥基耶夫的簽名和作于1919年的標(biāo)志，但是2009年，經(jīng)俄羅斯專家認(rèn)定，這幅作品竟是贗品。據(jù)俄羅斯報紙《生意人報》報道，1989年，佳士得拍賣行曾對這幅畫作進(jìn)行過一次拍賣。英國《每日電訊報》報道稱，這幅作品即將在倫敦接受重新鑒定。為什么房產(chǎn)不能作為養(yǎng)老金？自有住房不可看作養(yǎng)老投資租售換養(yǎng)將房子出租出售，用租金或售房款養(yǎng)老以大換小售出/租出大房再換購/租入小房，用差價款養(yǎng)老售后返租將住房出售，再租回原住房，用該筆款項繳納房租和養(yǎng)老自有住房養(yǎng)老的三種形式為養(yǎng)老投資房產(chǎn)面臨第一難題---政策博弈沒有最嚴(yán)只有更嚴(yán)圈中人壽險資源網(wǎng)收集整理制作，未經(jīng)圈中人壽險資源網(wǎng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究為養(yǎng)老投資房產(chǎn)面臨第二難題---持有成本固定折舊：房產(chǎn)價值2%儲蓄收益：2.25%首購貸款成本：70％×5.751%（2套或以上購房，3成20年）=4.0257%

（2套以上增加首付，貸款成本：50％×6.39%（2套或以上購房，3成20年）=3.19%）預(yù)期房產(chǎn)稅：2%房投資產(chǎn)保本收益率：10.28%以房產(chǎn)為投資除每年房價增長需超過10.64％外，還需支付以下成本物業(yè)費(fèi)用變現(xiàn)時買賣差價20%的稅務(wù)支出租價比是２０１０年３月２９日國土部在《中國城市地價狀況２００９》中首次提出的，這個由房屋租賃價格與房屋銷售價格相比較得出的數(shù)據(jù)，被認(rèn)為是判斷一個城市樓市健康與否的依據(jù)。

租價比是不動產(chǎn)投資收益最為敏感的判斷指標(biāo)，也是衡量不動產(chǎn)市場健康程度的重要參考。一套房子的租價比=出租價格(一年)/房價(不含裝修與稅費(fèi))。如果這個比值低于４.５%,則說明該地區(qū)的房價存在泡沫，如果該比值高于５.５%，則該住房尚存在升值空間。現(xiàn)金儲蓄不能作為唯一養(yǎng)老金---波動利率走勢波動，02年后長期維持低利率，難以預(yù)估和確保未來確定收益和總額現(xiàn)金儲蓄不能作為唯一養(yǎng)老金---收益低CPI：是居民消費(fèi)價格指數(shù)，主要針對消費(fèi)價格而言，衣食住行是其中核心。CPI每上漲1％，意味著生活支出成本增加1％，如果資金的投資回報沒有相應(yīng)增長，也意味著手中資金貶值1％。通貨膨脹是財富積累的第一大殺手！2007年8月，居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）同比上漲6.5%，創(chuàng)11年來新高2010年9月CPI3.7％名義利率實際利率0.36%2.25%3.33%活期一年期三年期-3.34%-1.45%-0.43%中國歷年通貨膨脹率/一年期存款利率(1980-2008)中國歷年通貨膨脹率/一年期存款利率(1980-2008)100000元存入銀行可得本息102250元1年后2008年平均通貨膨脹率是5.9%，實際購買力：

102250－5900=96350元利率2.25%10萬元存款一年蒸發(fā)3650元，負(fù)利率時代蒸發(fā)的是您的錢負(fù)利率時代有多可怕！現(xiàn)金儲蓄不能作為唯一養(yǎng)老金---難以規(guī)劃生活責(zé)任道義責(zé)任利益誘惑時間儲蓄生活責(zé)任：當(dāng)下生活的維持、改善道義責(zé)任：扶老養(yǎng)幼利益誘惑：股市、房市、期市養(yǎng)老金必須具有極強(qiáng)變現(xiàn)性，但又養(yǎng)老金必須?？顚Ｓ茫⌒枰忻鞔_的使用約束，使其不被挪用！股票投資不能作為唯一養(yǎng)老金---變數(shù)多數(shù)嬰兒潮一代，如我們的父母可能已經(jīng)落后于長達(dá)30年的退休生活積累的步伐，因此覺得只有股市才能幫助他們趕上在退休計劃下，現(xiàn)在不是用你的一生來測試運(yùn)氣的時候，因為沒有任何人有犯錯的余地股票投資不能作為唯一養(yǎng)老金---變數(shù)散戶是最大的輸錢群體基金機(jī)構(gòu)是贏錢的群體將資金調(diào)入贏錢的群體股票是零和游戲資本市場的博弈決定了擁有話語權(quán)的是具有資金規(guī)模、渠道優(yōu)勢、專業(yè)知識的機(jī)構(gòu)投資人。投資收益由環(huán)境、政策和經(jīng)濟(jì)周期決定收益是變數(shù)，而不是常數(shù)五花八門養(yǎng)老新招真正的退休計劃不僅僅是一份養(yǎng)老資產(chǎn)的盤點。退休計劃中有5個變量，所有變量都能修改，需要綜合考慮你準(zhǔn)備的退休年齡你要的生活的方式你期望擁有的養(yǎng)老積蓄在這樣的期望下你需要什么養(yǎng)的投資級別為了實現(xiàn)這樣的期望你必須承擔(dān)的風(fēng)險級別充分考慮養(yǎng)老規(guī)劃中的變量在試圖確定退休收入需求之前，首先實事求是的看你自己和配偶的壽命、健康狀況和預(yù)期的生活方式牢記養(yǎng)老金五大屬性1.持續(xù)活多久、拿多久，源源不斷;2.穩(wěn)定不可忽上忽下、忽有忽無;3.增長能抵御通脹，穩(wěn)健增長，滿足增長的養(yǎng)老需求;牢記養(yǎng)老金五大屬性4.不可挪用不可臨時大量取出，用做其它風(fēng)險投資影響未來現(xiàn)金流;5.現(xiàn)金不是物品，更不是各類有價證劵，無論它是以什么形式儲備，最后一定要以現(xiàn)金的形式用于消費(fèi);養(yǎng)老準(zhǔn)備黃金法則養(yǎng)老準(zhǔn)備現(xiàn)在就開始！習(xí)慣比金額更重要早準(zhǔn)備收益多了解決定累積的關(guān)鍵因素---時間效應(yīng)甲兄現(xiàn)在就開始---50萬乙弟延遲5年---150萬若投資報酬率每年都為15%請問，甲乙至第二十年誰積蓄多？甲：6309265元乙：5471747元早準(zhǔn)備就可以少準(zhǔn)備從20歲就開始準(zhǔn)備，每月不到400元，總投入不到20萬；

50歲才考慮的話，每月將增加到6000元左右，總投入要70多萬。100萬400元/月總投入20萬20歲開始準(zhǔn)備100萬6000元/月總投入70多萬50歲開始準(zhǔn)備20萬>70萬(按年收益率為7%情況)養(yǎng)老規(guī)劃選擇常數(shù)不選擇變數(shù)持續(xù)穩(wěn)定比忽上忽下更重要兩種方案，您比較喜歡哪一種？報酬效應(yīng)---穩(wěn)定收益高于一切養(yǎng)老是針對未來的規(guī)劃復(fù)利比單利更重要復(fù)利是加速器時間是放大鏡銀行提供的定期存款利率實質(zhì)是單利名義利率實際復(fù)利0.36%2.25%3.33%3.6％活期一年期三年期五年期CPI是資金的復(fù)利縮水，2010年9月CPI3.7％0.36%2.25%3.22%3.48％名義利率實際復(fù)利0.36%2.25%3.33%3.6％活期一年期三年期五年期0.36%2.25%3.22%3.37％-3.34%-1.45%-0.48%-0.33%實際利率多種準(zhǔn)備分散投資！組合比單一更重要社保是一項國家福利在養(yǎng)老金儲備過程中扮演基礎(chǔ)的角色每個人都要盡量參與解決我們晚年基本的吃飯和穿衣等問題一、社保打穩(wěn)基礎(chǔ)兼?zhèn)淞送顿Y和保障的功能使理財主體更加多元化，提高養(yǎng)老保障水平二、商保全面加固通過專業(yè)理財團(tuán)隊對資金的中長期籌劃運(yùn)作，達(dá)到養(yǎng)老資產(chǎn)的穩(wěn)健增值保證晚年長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流

根據(jù)個人的財務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等個性需求來自主選擇保障額度

可以月領(lǐng)、年領(lǐng)、還可以一次性領(lǐng)取一大筆資金，解決自己養(yǎng)老過程中的實際需求。在養(yǎng)老規(guī)劃中起到不可替代的作用；

在所有金融產(chǎn)品中最具人性關(guān)懷的產(chǎn)品--保險，因為保險解決人的生、老、病死，這是儲蓄、債券、股票都不能比的。提升人的價值，肯定人的尊嚴(yán)。養(yǎng)老險的價值：人性的關(guān)懷與溫暖在社保商保的基礎(chǔ)上，配置一定比例的股票、基金、房產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等；作為養(yǎng)老金儲備中的自由選項，需根據(jù)自己的年齡、風(fēng)險偏好及對投資工具的了解等實際情況靈活運(yùn)用；為未來養(yǎng)老生活錦上添花；三、其它投資精裝修其它投資精裝修商保全面加固社保打穩(wěn)基礎(chǔ)堅固而舒適的養(yǎng)老城堡++股票、基金、房產(chǎn)、收藏等風(fēng)險投資基本生存需求提高保障生活品質(zhì)晚年生活錦上添花基礎(chǔ)養(yǎng)老品質(zhì)養(yǎng)老補(bǔ)充養(yǎng)老投資渠道特色風(fēng)險收益所需知識技能存款流動性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，投資期間不限，手續(xù)簡便且運(yùn)用方便，但獲利性低，難以抵御通貨膨脹對資本的侵蝕低了解銀行存款利率，合理分配存款期限債券安全性高，收益穩(wěn)定，到期償還本利和，流動性強(qiáng)，可隨時賣出。較低具備債券方面知識，但較好收益的企業(yè)債和金融債基本不對個人投資者開放基金委托專業(yè)人士管理，使小額投資人也可達(dá)到風(fēng)險分散之優(yōu)點。中掌握基金方面知識，關(guān)注基金的相關(guān)信息，以便真實、全面地了解基金和基金管理公司的收益、風(fēng)險、以往業(yè)績等情況股票收益不確定，流動性強(qiáng)，風(fēng)險性高，與總體經(jīng)濟(jì)及個別公司績效息息相關(guān)，可抵御通貨膨脹。高熟悉股票方面知識，需花費(fèi)較大精力，時刻關(guān)注資本市場變化期貨杠桿程度高，以小博大的投資工具，具有投機(jī)、避險等功能。高掌握期貨相關(guān)知識，關(guān)注市場狀況，對價格走勢作出預(yù)判，選擇相應(yīng)的交易操作策略外匯國際匯市操作規(guī)范，24小時隨時交易，便于獲取利潤和控制風(fēng)險。但隨著外匯機(jī)制的改革和人民幣匯率浮動范圍的擴(kuò)大,匯市投資獲利的空間將會更大,機(jī)會也會更多,風(fēng)險也隨之加大。中具備金融學(xué)、國際金融學(xué)、貨幣銀行學(xué)及經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)方面的知識，特別是對于外匯和外匯市場要有基本的認(rèn)識收藏具有較高知識含量的投資工具，非普通人所能操作，但豐厚的增值底蘊(yùn)吸引著眾多愛好者。高需要具備極為專業(yè)的收藏知識房地產(chǎn)