民法總則及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概述

民法總則及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)2017年6月第一頁(yè)，共七十四頁(yè)。第一部分民法總則第二頁(yè)，共七十四頁(yè)。目錄從民法通則到民法總則的跨越—二三民法總則的具體制度解讀第三頁(yè)，共七十四頁(yè)。一、從民法通則到民法總則的跨越（一）出臺(tái)背景新中國(guó)成立以來(lái),我國(guó)曾于1954年、1962年、1979年和1998年四次啟動(dòng)民法典的起草工作,但受當(dāng)時(shí)的歷史條件所限,民法典的制定始終未能完成。黨的十八屆四中全會(huì)決定提出“編纂民法典”,為我國(guó)民法典的制定提供了新的歷史契機(jī)。由于民法典內(nèi)容浩繁,體系龐大,涵蓋社會(huì)生活的方方面面,因此,制定民法典首先需要制定一部能夠統(tǒng)領(lǐng)各個(gè)民商事法律的總則。從我國(guó)民事立法的發(fā)展來(lái)看,雖然我國(guó)已經(jīng)頒布了250部法律,其中半數(shù)以上都是民商事法律,但我國(guó)始終缺乏一部統(tǒng)轄各個(gè)民商事法律的總則。正是在這樣的背景下,《民法總則》的制定不僅實(shí)質(zhì)性地開(kāi)啟了民法典的制定步伐,并成為民法典的核心組成部分,而且也有力地助推了法律體系的完善?！睹穹倓t》頒行后,未來(lái)民法典各分編的編纂都要與《民法總則》進(jìn)行協(xié)調(diào),并以《民法總則》所確立的立法目的、原則、理念為基本的指導(dǎo),從而形成一部?jī)r(jià)值融貫、規(guī)則統(tǒng)一、體系完備的民法典。第四頁(yè)，共七十四頁(yè)。一、從民法通則到民法總則的跨越（二）主要內(nèi)容及基本原則的設(shè)立第四條【平等原則】

民事主體在民事活動(dòng)中的法律地位一律平等。第五條【自愿原則】

民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。第六條【公平原則】方的權(quán)利和義務(wù)。民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各第七條【誠(chéng)信原則】恪守承諾。民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，第八條【守法原則】背公序良俗。民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違第九條【綠色原則】護(hù)生態(tài)環(huán)境。民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于節(jié)約資源、保第五頁(yè)，共七十四頁(yè)。一、從民法通則到民法總則的跨越（三）效力、地位及沖突適用民法總則標(biāo)志著民法典的編纂邁出了第一步，是民法典的開(kāi)篇之作，在民法典中起統(tǒng)領(lǐng)性作用。民法總則規(guī)定民事活動(dòng)必須遵循的基本原則和一般性規(guī)則，統(tǒng)領(lǐng)民法典各分編;各分編在總則的基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)民事制度作具體可操作的規(guī)定。

民法總則通過(guò)后暫不廢止民法通則，待民法典各編內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)整合后，再予以廢止。民法總則與民法通則的規(guī)定不一致的，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，適用民法總則的規(guī)定。第六頁(yè)，共七十四頁(yè)。目錄從民法通則到民法總則的跨越—二三民法總則的具體制度解讀第七頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、民法總則的具體制度解讀（一）對(duì)民法通則主要修改概述1.確立六項(xiàng)民法基本原則，并以“公序良俗”取代“社會(huì)公共利益”第四條【平等原則】民事主體在民事活動(dòng)中的法律地位一律平等。第五條【自愿原則】民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。第六條【公平原則】民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)。第七條【誠(chéng)信原則】民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾。

第八條【守法原則】民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗。第九條【綠色原則】民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境第八頁(yè)，共七十四頁(yè)。胎兒視為具有民事權(quán)利能力第十六條涉及遺產(chǎn)繼承、接受贈(zèng)與等胎兒利益保護(hù)的，胎兒視為具有民事權(quán)利能力。但是胎兒娩出時(shí)為死體的，其民事權(quán)利能力自始不存在。相關(guān)法條：《繼承法》第二十八條遺產(chǎn)分割時(shí)，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的繼承份額。胎兒出生時(shí)是死體的，保留的份額按照法定繼承辦理。限制民事行為能力人的年齡下限由10周歲降低為8周歲第十九條八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)，但是可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。第二十條不滿(mǎn)八周歲的未成年人為無(wú)民事行為能力人，由其法定代理人代理實(shí)施民事法律行為。二、民法總則的具體制度解讀第九頁(yè)，共七十四頁(yè)。4.完善了監(jiān)護(hù)制度——擴(kuò)大了被監(jiān)護(hù)人范圍，新增遺囑指定、協(xié)議指定、書(shū)面確定監(jiān)護(hù)人方式，新增國(guó)家監(jiān)護(hù)兜底規(guī)定；第二十一條不能辨認(rèn)自己行為的成年人為無(wú)民事行為能力人，由其法定代理人代理實(shí)施民事法律行為。八周歲以上的未成年人不能辨認(rèn)自己行為的，適用前款規(guī)定。

第二十二條不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)，但是可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。第二十九條被監(jiān)護(hù)人的父母擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的，可以通過(guò)遺囑指定監(jiān)護(hù)人。第三十條依法具有監(jiān)護(hù)資格的人之間可以協(xié)議確定監(jiān)護(hù)人。協(xié)議確定監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿。第三十三條具有完全民事行為能力的成年人，可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或者組織事先協(xié)商，以書(shū)面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人。協(xié)商確定的監(jiān)護(hù)人在該成年人喪失或者部分喪失民事行為能力時(shí)，履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。第三十二條沒(méi)有依法具有監(jiān)護(hù)資格的人的，監(jiān)護(hù)人由民政部門(mén)擔(dān)任，也可以由具備履行監(jiān)護(hù)職責(zé)條件的被監(jiān)護(hù)人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)擔(dān)任二、民法總則的具體制度解讀第十頁(yè)，共七十四頁(yè)。增設(shè)宣告死亡中“因意外事件，下落不明滿(mǎn)二年”的例外情形第四十六條自然人有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告該自然人死亡：（一）下落不明滿(mǎn)四年；（二）因意外事件，下落不明滿(mǎn)二年。因意外事件下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該自然人不可能生存的，申請(qǐng)宣告死亡不受二年時(shí)間的限制。新創(chuàng)法人分類(lèi)，獨(dú)創(chuàng)“特別法人”第三章法人第一節(jié)一般規(guī)定

第二節(jié)營(yíng)利法人

第三節(jié)非營(yíng)利法人第四節(jié)特別法人第九十六條本節(jié)規(guī)定的機(jī)關(guān)法人、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織法人、基層群眾性自治組織法人，為特別法人。二、民法總則的具體制度解讀第十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。7.統(tǒng)一規(guī)定法人清算義務(wù)人的主體，改變公司法第一百八十三條規(guī)定第七十條法人解散的，除合并或者分立的情形外，清算義務(wù)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)組成清算組進(jìn)行清算。法人的董事、理事等執(zhí)行機(jī)構(gòu)或者決策機(jī)構(gòu)的成員為清算義務(wù)人。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。清算義務(wù)人未及時(shí)履行清算義務(wù)，造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任；主管機(jī)關(guān)或者利害關(guān)系人可以申請(qǐng)人民法院指定有關(guān)人員組成清算組進(jìn)行清算。關(guān)聯(lián)法條：《公司法》第一百八十三條公司因本法第一百八十一條第(一)項(xiàng)、第(二)項(xiàng)、第(四)項(xiàng)、第(五)項(xiàng)規(guī)定而解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起十五日內(nèi)成立清算組，開(kāi)始清算。有限責(zé)任公司的清算組由股東組成，股份有限公司的清算組由董事或者股東大會(huì)確定的人員組成。逾期不成立清算組進(jìn)行清算的，債權(quán)人可以申請(qǐng)人民法院指定有關(guān)人員組成清算組進(jìn)行清算。人民法院應(yīng)當(dāng)受理該申請(qǐng)，并及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算。二、民法總則的具體制度解讀第十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。新增對(duì)個(gè)人信息、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)規(guī)定第一百一十一條自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非

法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)他人個(gè)人信息。第一百二十七條法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定。擴(kuò)充了“民事法律行為”的內(nèi)涵，放棄“民事行為”法律概念《民法總則》放棄了《民法通則》中的“民事行為”法律概念，擴(kuò)充了民事法律行為的內(nèi)涵，既包括合法的法律行為，也包括無(wú)效、可撤銷(xiāo)和效力待定的法律行為。第一百三十三條民事法律行為是民事主體通過(guò)意思表示設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的行為二、民法總則的具體制度解讀第十三頁(yè)，共七十四頁(yè)。10.未采納“效力性強(qiáng)制規(guī)定”法律概念第一百四十三條具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。第一百五十三條違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效，但是該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無(wú)效的除外。違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效。二、民法總則的具體制度解讀第十四頁(yè)，共七十四頁(yè)。11.對(duì)可撤銷(xiāo)的民事法律行為，僅有撤銷(xiāo)權(quán)，廢止“變更權(quán)”第一百四十七條基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。第一百四十八條一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。第一百四十九條第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。第一百五十條一方或者第三人以脅迫手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受脅迫方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。第一百五十一條一方利用對(duì)方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，致使民事法律行為成立時(shí)顯失公平的，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。二、民法總則的具體制度解讀第十五頁(yè)，共七十四頁(yè)。12.新增有關(guān)第三人欺詐、第三人脅迫的法律規(guī)則第一百四十九條第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。第一百五十條一方或者第三人以脅迫手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受脅迫方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。相關(guān)法條：《合同法》第五十四條第二款一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)。二、民法總則的具體制度解讀第十六頁(yè)，共七十四頁(yè)。13.新增撤銷(xiāo)權(quán)的行使期限最長(zhǎng)五年，重大誤解的當(dāng)事人的撤銷(xiāo)權(quán)行使期限由一年減少至三個(gè)月第一百五十二條有下列情形之一的，撤銷(xiāo)權(quán)消滅：（一）當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)、重大誤解的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起三個(gè)月內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)；（二）當(dāng)事人受脅迫，自脅迫行為終止之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)；（三）當(dāng)事人知道撤銷(xiāo)事由后明確表示或者以自己的行為表明放棄撤銷(xiāo)權(quán)。當(dāng)事人自民事法律行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)的，撤銷(xiāo)權(quán)消滅。相關(guān)法條：《合同法》：第五十五條有下列情形之一的，撤銷(xiāo)權(quán)消滅：（一）具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)；（二）具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷(xiāo)事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷(xiāo)權(quán)。二、民法總則的具體制度解讀第十七頁(yè)，共七十四頁(yè)。14.完善了無(wú)權(quán)代理行為的法律規(guī)則，增加“繼續(xù)履行”法律后果第一百七十一條行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實(shí)施代理行為，未經(jīng)被代理人追認(rèn)的，對(duì)被代理人不發(fā)生效力。相對(duì)人可以催告被代理人自收到通知之日起一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。行為人實(shí)施的行為被追認(rèn)前，善意相對(duì)人有撤銷(xiāo)的權(quán)利。撤銷(xiāo)應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。行為人實(shí)施的行為未被追認(rèn)的，善意相對(duì)人有權(quán)請(qǐng)求行為人履行債務(wù)或者就其受到的損害請(qǐng)求行為人賠償，但是賠償?shù)姆秶坏贸^(guò)被代理人追認(rèn)時(shí)相對(duì)人所能獲得的利益。相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無(wú)權(quán)代理的，相對(duì)人和行為人按照各自的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。相關(guān)法條：《合同法》第四十八條第一款行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。二、民法總則的具體制度解讀第十八頁(yè)，共七十四頁(yè)。新增見(jiàn)義勇為免責(zé)條款第一百八十四條因自愿實(shí)施緊急救助行為造成受助人損害的，救助人不承擔(dān)民事責(zé)任。新增侵害英雄烈士等的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)的法律規(guī)定第一百八十五條侵害英雄烈士等的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)，損害社會(huì)公共利益的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。明確規(guī)定請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合規(guī)則第一百八十六條因當(dāng)事人一方的違約行為，損害對(duì)方人身權(quán)益、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇請(qǐng)求其承擔(dān)違約責(zé)任或者侵權(quán)責(zé)任。明確規(guī)定民事責(zé)任優(yōu)先承擔(dān)規(guī)則第一百八十七條民事主體因同一行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任的，承擔(dān)行政責(zé)任或者刑事責(zé)任不影響承擔(dān)民事責(zé)任；民事主體的財(cái)產(chǎn)不足以支付的，優(yōu)先用于承擔(dān)民事責(zé)任。二、民法總則的具體制度解讀第十九頁(yè)，共七十四頁(yè)。一般訴訟時(shí)效期間由二年延長(zhǎng)為三年第一百八十八條向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是自權(quán)利受到損害之日起超過(guò)二十年的，人民法院不予保護(hù)；有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)。明確規(guī)定三種特殊情形的訴訟時(shí)效規(guī)則第一百八十九條當(dāng)事人約定同一債務(wù)分期履行的，訴訟時(shí)效期間自最后一期履行期限屆滿(mǎn)之日起計(jì)算。第一百九十條無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人對(duì)其法定代理人的請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間，自該法定代理終止之日起計(jì)算。第一百九十一條未成年人遭受性侵害的損害賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間，自受害人年滿(mǎn)十八周歲之日起計(jì)算。二、民法總則的具體制度解讀第二十頁(yè)，共七十四頁(yè)。21.新增規(guī)定不適用訴訟時(shí)效的情形第一百九十六條下列請(qǐng)求權(quán)不適用訴訟時(shí)效的規(guī)定：（一）請(qǐng)求停止侵害、排除妨礙、消除危險(xiǎn)；（二）不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)和登記的動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的權(quán)利人請(qǐng)求返還財(cái)產(chǎn)；（三）請(qǐng)求支付撫養(yǎng)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)或者扶養(yǎng)費(fèi)；（四）依法不適用訴訟時(shí)效的其他請(qǐng)求權(quán)。22.明確規(guī)定訴訟時(shí)效的被動(dòng)性，人民法院不得主適用第一百九十三條人民法院不得主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。二、民法總則的具體制度解讀第二十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。23.明確訴訟時(shí)效的法定性，涉及訴訟時(shí)效的約定無(wú)效第一百九十七條訴訟時(shí)效的期間、計(jì)算方法以及中止、中斷的事由由法律規(guī)定，當(dāng)事人約定無(wú)效。當(dāng)事人對(duì)訴訟時(shí)效利益的預(yù)先放棄無(wú)效。24.《民法總則》施行后，《民法通則》暫不廢止《民法總則》與《民法通則》的規(guī)定不一致的，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，適用《民法總則》的規(guī)定。二、民法總則的具體制度解讀第二十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。（二）民法總則法人制度的創(chuàng)新第九十六條本節(jié)規(guī)定的機(jī)關(guān)法人、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織法人、基層群眾性自治組織法人，為特別法人。第九十七條有獨(dú)立經(jīng)費(fèi)的機(jī)關(guān)和承擔(dān)行政職能的法定機(jī)構(gòu)從成立之日起，具有機(jī)關(guān)法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動(dòng)。第九十八條機(jī)關(guān)法人被撤銷(xiāo)的，法人終止，其民事權(quán)利和義務(wù)由繼任的機(jī)關(guān)法人享有和承擔(dān)；沒(méi)有繼任的機(jī)關(guān)法人的，由作出撤銷(xiāo)決定的機(jī)關(guān)法人享有和承擔(dān)。第九十九條農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織依法取得法人資格。法律、行政法規(guī)對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織有規(guī)定的，依照其規(guī)定。第一百條城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織依法取得法人資格。法律、行政法規(guī)對(duì)城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織有規(guī)定的，依照其規(guī)定。第一百零一條居民委員會(huì)、村民委員會(huì)具有基層群眾性自治組織法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動(dòng)。未設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)組織的，村民委員會(huì)可以依法代行村集體經(jīng)濟(jì)組織的職能。二、民法總則的具體制度解讀第二十三頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、民法總則的具體制度解讀立法解讀法人成立原則上采取準(zhǔn)則主義依《民法總則》第五十八條，法人設(shè)立以準(zhǔn)則主義為原則，即自然人設(shè)立的組織體只要符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的，都可取得相應(yīng)的法人資格，登記機(jī)關(guān)不能拒絕登記。該條規(guī)定，“設(shè)立法人，法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的，依照其規(guī)定。”即只有法律、行政法規(guī)才能設(shè)置法人成立的許可前置要件。法人的基本種類(lèi)分為“營(yíng)利法人”和“非營(yíng)利法人”《民法通則》按照國(guó)務(wù)院“編制管理”核定的機(jī)構(gòu)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人和非企業(yè)法人，非企業(yè)法人又包括機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會(huì)團(tuán)體法人等，體現(xiàn)的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的行政管理思維，導(dǎo)致法人類(lèi)型的制度供給嚴(yán)重不足，難以容納基金會(huì)、宗教活動(dòng)場(chǎng)所等法人，已嚴(yán)重滯后于社會(huì)發(fā)

展，這是立法時(shí)的共識(shí)。法人分類(lèi)的實(shí)踐意義主要體現(xiàn)在兩方面：一是決定了自然人可以設(shè)立的法

人種類(lèi)。如財(cái)團(tuán)法人和社團(tuán)法人的分類(lèi)，在法律未具體規(guī)定某種法人時(shí)，成員和資產(chǎn)結(jié)合在一起的

法人，都可登記為社團(tuán)法人；為實(shí)現(xiàn)特定目的的財(cái)產(chǎn)，都可登記為財(cái)團(tuán)法人。二是它決定了法律如

何針對(duì)不同類(lèi)型的法人，規(guī)定其不同的組織特征和治理結(jié)構(gòu)。第二十四頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、民法總則的具體制度解讀明確了營(yíng)利法人和非營(yíng)利法人的范圍和根本特征

《民法總則》將所有以營(yíng)利為目的成立的法人規(guī)定為營(yíng)利法人，其特征是以取得和分配法人的利潤(rùn)為目的。它對(duì)現(xiàn)行法中所有的營(yíng)利法人作了統(tǒng)一規(guī)定，包括公司類(lèi)營(yíng)利法人和非公司類(lèi)營(yíng)利法人?！睹穹倓t》對(duì)各種營(yíng)利法人的重要問(wèn)題作了一般

性規(guī)定，有益裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，更為非公司類(lèi)營(yíng)利法人的特別立法提供了空間。

非營(yíng)利法人設(shè)立的目的有兩種：一是為了公共利益，一是公共利益以外的其他非營(yíng)利目的，即互益法人，即為法人成員的共同利益成立的法人，如行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)、校友會(huì)等。非營(yíng)利法人并非不能從事?tīng)I(yíng)利活動(dòng)，但受兩個(gè)剛性約束：一是不能向出資人、設(shè)立人或者會(huì)員分配所取得的利潤(rùn)；二是為公益目的成立的非營(yíng)利法人終止時(shí)，不得向前述人員分配剩余財(cái)產(chǎn)。剩余財(cái)產(chǎn)應(yīng)按照法人章程的規(guī)定或者權(quán)力機(jī)構(gòu)的決議用于公益目的；無(wú)法按照法人章程的規(guī)定或者權(quán)力機(jī)構(gòu)的決議處理的，由主管機(jī)關(guān)主持轉(zhuǎn)給宗旨相同或者相近的法人，并向社會(huì)公告。但非以公益目的設(shè)立的非營(yíng)利法人，則可以向前述人員分配剩余財(cái)產(chǎn)。非營(yíng)利法人包括事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)(即“民辦非企業(yè)”)等?！睹穹倓t》還專(zhuān)門(mén)將為公益目的以捐助財(cái)產(chǎn)設(shè)立的基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)定為捐助法人(即財(cái)團(tuán)法人)，并首次明確了依法設(shè)立的宗教活動(dòng)場(chǎng)所可以取得捐助法人資格。第二十五頁(yè)，共七十四頁(yè)。案例有常住村民1250戶(hù)的寧夏銀川興慶區(qū)大興鎮(zhèn)新水橋村，這幾年在不改變?cè)写寮w資產(chǎn)所有制的前提下，引入公司化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立了新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。但因?yàn)闆](méi)有法律上的“名分”，村委會(huì)在很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中無(wú)所適從。村支書(shū)王紹利說(shuō)：“現(xiàn)在我們村委會(huì)要簽的合同，少的幾千元，多的幾十萬(wàn)元、幾百萬(wàn)元，這可不是小數(shù)目。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織如果連法人地位都沒(méi)有，涉及到的很多問(wèn)題就沒(méi)有辦法解決。比如，我們村委會(huì)沒(méi)有法人身份，如果借不到組織機(jī)構(gòu)代碼，就沒(méi)法簽合同。希望在制定民法總則的時(shí)候，能給村委會(huì)一個(gè)法人身份?！倍?、民法總則的具體制度解讀根據(jù)《民法總則》第一百零一條，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成為“法人”，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有保障。第一百零一條居民委員會(huì)、村民委員會(huì)具有基層群眾性自治組織法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動(dòng)。未設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)組織的，村民委員會(huì)可以依法代行村集體經(jīng)濟(jì)組織的職能。第二十六頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、民法總則的具體制度解讀（三）民法總則與公序良俗的適用第八條民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗。第十條處理民事糾紛，應(yīng)當(dāng)依照法律；法律沒(méi)有規(guī)定的，可以適用習(xí)慣，但是不得違背公序良俗。第一百四十三條具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。第一百五十三條違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效，但是該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無(wú)效的除外。違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效。第二十七頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、民法總則的具體制度解讀（三）民法總則與公序良俗的適用立法解讀公序良俗原則是一項(xiàng)民事活動(dòng)的原則，因此適用于全部民事活動(dòng)領(lǐng)域，重點(diǎn)是法律行為特別是合同領(lǐng)域，但又不限于此。這一原則，到了權(quán)利行使的領(lǐng)域，則可體現(xiàn)為權(quán)利不得違法和濫用等下位原則。這項(xiàng)原則作為一項(xiàng)限制性原則，禁止違反的范疇，包括禁止違反法律和禁止違反公序良俗兩個(gè)方面。其中，禁止違反法律中“法律”一語(yǔ)，應(yīng)該限定為強(qiáng)制性的法律。從目前學(xué)理觀點(diǎn)和司法實(shí)踐而言，不僅應(yīng)限于法律中與保護(hù)民事權(quán)益目的直接相關(guān)的強(qiáng)制性規(guī)定，到了決定法律行為、合同無(wú)效的特殊領(lǐng)域，還應(yīng)該限于那些有關(guān)效力性的強(qiáng)制性規(guī)定。至于公序良俗，則指公共秩序和善良風(fēng)俗，但其本身實(shí)際上是不確定的概念，隨著社會(huì)發(fā)展而發(fā)展，并且具有相當(dāng)程度的地域性，通常需要司法實(shí)踐逐漸通過(guò)類(lèi)型化方式確定其內(nèi)涵。目前，在學(xué)理認(rèn)識(shí)和司法實(shí)踐中，公共秩序既體現(xiàn)為憲法和法律的公共秩序，也體現(xiàn)為社會(huì)共同體規(guī)范意義的公共秩序，即人們長(zhǎng)期生活中形成的公共生活秩序。這一原則的解釋?xiě)?yīng)從客觀標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，即不問(wèn)當(dāng)事人主觀如何，客觀上構(gòu)成違反法律或公序良俗，便為法所不許。第二十八頁(yè)，共七十四頁(yè)。（四）民法總則與請(qǐng)求權(quán)被撤銷(xiāo)死亡宣告的人之財(cái)產(chǎn)返還請(qǐng)求權(quán)第五十三條

被撤銷(xiāo)死亡宣告的人有權(quán)請(qǐng)求依照繼承法取得其財(cái)產(chǎn)的民事主體返還財(cái)產(chǎn)。無(wú)法返還的，應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)補(bǔ)償。利害關(guān)系人隱瞞真實(shí)情況，致使他人被宣告死亡取得其財(cái)產(chǎn)的，除應(yīng)當(dāng)返還財(cái)產(chǎn)外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)由此造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)求法人或設(shè)立人承擔(dān)責(zé)任第七十五條

設(shè)立人為設(shè)立法人從事的民事活動(dòng)，其法律后果由法人承受；法人未成立的，其法律后果由設(shè)立人承受，設(shè)立人為二人以上的，享有連帶債權(quán)，承擔(dān)連帶債務(wù)。設(shè)立人為設(shè)立法人以自己的名義從事民事活動(dòng)產(chǎn)生的民事責(zé)任，第三人有權(quán)選擇請(qǐng)求法人或者設(shè)立人承擔(dān)。二、民法總則的具體制度解讀第二十九頁(yè)，共七十四頁(yè)。3.請(qǐng)求撤銷(xiāo)法人作出的決議/決定的權(quán)利第八十五條營(yíng)利法人的權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)作出決議的會(huì)議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)、法人章程，或者決議內(nèi)容違反法人章程的，營(yíng)利法人的出資人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該決議，但是營(yíng)利法人依據(jù)該決議與善意相對(duì)人形成的民事法律關(guān)系不受影響。立法解讀本條以《公司法》第二十二條為基礎(chǔ)加以修正，把內(nèi)容和程序合并，均可以請(qǐng)求撤銷(xiāo)。本條對(duì)小股東沒(méi)有限制。第九十四條捐助人有權(quán)向捐助法人查詢(xún)捐助財(cái)產(chǎn)的使用、管理情況，并提出意見(jiàn)和建議，捐助法人應(yīng)當(dāng)及時(shí)、如實(shí)答復(fù)。捐助法人的決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)或者法定代表人作出決定的程序違反法律、行政法規(guī)、法人章程，或者決定內(nèi)容違反法人章程的，捐助人等利害關(guān)系人或者主管機(jī)關(guān)可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該決定，但是捐助法人依據(jù)該決定與善意相對(duì)人形成的民事法律關(guān)系不受影響。立法解讀民法總則對(duì)于非營(yíng)利法人有著嚴(yán)格要求，善款善用，專(zhuān)款專(zhuān)用，專(zhuān)為非營(yíng)利法人設(shè)定了紅線。二、民法總則的具體制度解讀第三十頁(yè)，共七十四頁(yè)。（五）民法總則與個(gè)人信息保護(hù)第一百一十一條自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)他人個(gè)人信息。立法解讀《民法總則》第111條明確了自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。而且不同于其他人身權(quán)益簡(jiǎn)單的列舉性規(guī)定，第111條還具體規(guī)定了“任何組織和個(gè)人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個(gè)人信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸個(gè)人信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)個(gè)人信息”。由此可見(jiàn)《民法總則》對(duì)于保護(hù)個(gè)人信息的重視程度。二、民法總則的具體制度解讀第三十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。（六）民法總則與虛擬財(cái)產(chǎn)第一百一十五條物包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。法律規(guī)定權(quán)利作為物權(quán)客體的，依照其規(guī)定。第一百二十七條法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定立法解讀民法總則中對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)概括式、宣示性的規(guī)定，一方面避免了對(duì)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)如何進(jìn)行法律保護(hù)的爭(zhēng)議貿(mào)然定論，而留待民法分則或單行法解決；同時(shí)，也使得民法總則對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)更具包容性，留有充分的討論空間，為后續(xù)出現(xiàn)的更多新型網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)提供基本法依據(jù)。二、民法總則的具體制度解讀第三十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。（七）代理1.授權(quán)不明第一百六十五條委托代理授權(quán)采用書(shū)面形式的，授權(quán)委托書(shū)應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱(chēng)、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由被代理人簽名或者蓋章。立法解讀關(guān)于于代理人是否應(yīng)對(duì)授權(quán)不明法律后果承擔(dān)連帶責(zé)任一直存在爭(zhēng)議。其中，最具代表性的學(xué)說(shuō)分別是“補(bǔ)充責(zé)任說(shuō)”和“有償無(wú)償代理說(shuō)”。前者認(rèn)為要求代理人承擔(dān)一般連帶責(zé)任過(guò)于苛刻，應(yīng)限于被代理人履行不足部分的補(bǔ)充連帶責(zé)任。后者認(rèn)為代理人的責(zé)任形態(tài)應(yīng)視代理形態(tài)而論，在無(wú)償代理中，代理人不負(fù)連帶責(zé)任；在有償代理中，只有代理人存在重大過(guò)失的情況下才負(fù)連帶責(zé)任?？梢?jiàn)，無(wú)論哪種學(xué)說(shuō)都認(rèn)為代理人責(zé)任過(guò)重應(yīng)予減輕。現(xiàn)在《民法總則》直接將該條款刪除，改變了授權(quán)不明時(shí)的責(zé)任分配格局二、民法總則的具體制度解讀第三十三頁(yè)，共七十四頁(yè)。（七）代理（續(xù)）案例甲、丙同是某公司股東，甲是持股過(guò)半數(shù)的股東。甲向乙出具《委托書(shū)》載明由乙長(zhǎng)期打理公司經(jīng)營(yíng)管理等一切事宜。丁是公司外投資人，有意購(gòu)買(mǎi)丙持有的股權(quán)。丙依公司法規(guī)定征詢(xún)各股東意見(jiàn)，乙持《委托書(shū)》參加股東會(huì)并表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)，要求行使股東優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。丙遂拒絕丁，并與乙（以甲名義）簽署了股東會(huì)決議和股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。甲得知后表示自己無(wú)意購(gòu)買(mǎi)丙的股權(quán)，并未授權(quán)乙處理股權(quán)購(gòu)買(mǎi)事宜。《民法總則》刪除了關(guān)于授權(quán)不明的規(guī)定，故應(yīng)按有權(quán)代理或表見(jiàn)代理的規(guī)定處理：有權(quán)代理，該情形下丙當(dāng)然有權(quán)要求甲承擔(dān)責(zé)任，但要求乙承擔(dān)連帶責(zé)任缺乏明確法律依據(jù)。表見(jiàn)代理，該情形下丙依然無(wú)權(quán)要求乙承擔(dān)連帶責(zé)任。至于甲乙之間是否存在追責(zé)，與本案不是同一案件?！睹穹倓t》下，甲只能獨(dú)自承擔(dān)對(duì)丙的債務(wù)。即使甲有權(quán)追究乙越權(quán)代理的責(zé)任（若有），也與本案無(wú)關(guān)二、民法總則的具體制度解讀第三十四頁(yè)，共七十四頁(yè)。（七）代理（續(xù)）2.無(wú)權(quán)代理第一百七十一條行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實(shí)施代理行為，未經(jīng)被代理人追認(rèn)的，對(duì)被代理人不發(fā)生效力。相對(duì)人可以催告被代理人自收到通知之日起一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未作表示的，視為拒

絕追認(rèn)。行為人實(shí)施的行為被追認(rèn)前，善意相對(duì)人有撤銷(xiāo)的權(quán)利。撤銷(xiāo)應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。行為人實(shí)施的行為未被追認(rèn)的，善意相對(duì)人有權(quán)請(qǐng)求行為人履行債務(wù)或者就其受到的損害請(qǐng)求行為人賠償，但是賠償?shù)姆秶坏贸^(guò)被代理人追認(rèn)時(shí)相對(duì)人所能獲得的利益。相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無(wú)權(quán)代理的，相對(duì)人和行為人按照各自的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。二、民法總則的具體制度解讀第三十五頁(yè)，共七十四頁(yè)。（七）代理（續(xù)）案例甲、丙同是某公司股東，甲是持股過(guò)半數(shù)的股東。甲向乙出具《委托書(shū)》載明由乙長(zhǎng)期打理公司經(jīng)營(yíng)管理等一切事宜。丁是公司外投資人，有意購(gòu)買(mǎi)丙持有的股權(quán)。丙依公司法規(guī)定征詢(xún)各股東意見(jiàn)，乙持《委托書(shū)》參加股東會(huì)并表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)。丙仔細(xì)查閱該《委托書(shū)》發(fā)現(xiàn)甲的授權(quán)已過(guò)期，于是發(fā)函給甲詢(xún)問(wèn)是否追認(rèn)乙的代理行為，甲未作任何表示?！睹穹倓t》作出了“一刀切”的規(guī)則設(shè)置——被代理人的沉默一律視為拒絕追認(rèn)，這使得本案中丙的難題迎刃而解。根據(jù)《民法總則》的規(guī)定，甲未作答復(fù)屆滿(mǎn)一個(gè)月視為拒絕追認(rèn)，也即甲并未明確表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)（當(dāng)然，也不能直接等同于甲同意轉(zhuǎn)讓?zhuān)?。但在此基礎(chǔ)上，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，甲未作答復(fù)屆滿(mǎn)三十日視為同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)。由此，兩部法律的認(rèn)定結(jié)果相互銜接，可以得出明確的結(jié)論，甲的沉默應(yīng)認(rèn)定為同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓?！睹穹倓t》下，甲未作回復(fù)的行為視為拒絕追認(rèn)乙的行為，即甲未表明同意或不同意，該認(rèn)定與《公司法》的認(rèn)定相符合，可以得出確定的結(jié)論，即甲視為同意，丙有權(quán)對(duì)外轉(zhuǎn)讓。二、民法總則的具體制度解讀第三十六頁(yè)，共七十四頁(yè)。（七）代理（續(xù)）2.表見(jiàn)代理第一百七十二條規(guī)定行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實(shí)施代理行為，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，代理行為有效。立法解讀將表見(jiàn)代理制度納入整個(gè)民法總則體系，無(wú)論對(duì)當(dāng)事人預(yù)見(jiàn)行為后果，還是對(duì)法官依法裁判，都提供了更加清晰明確的法律依據(jù)。二、民法總則的具體制度解讀第三十七頁(yè)，共七十四頁(yè)。（七）代理（續(xù)）案例甲、丙同是某公司股東，甲是持股過(guò)半數(shù)的股東。甲向乙出具《委托書(shū)》載明由乙長(zhǎng)期打理公司經(jīng)營(yíng)管理等一切事宜。丁是公司外投資人，有意購(gòu)買(mǎi)丙持有的股權(quán)。丙依公司法規(guī)定征詢(xún)各股東意見(jiàn)，乙持《委托書(shū)》參加股東會(huì)并表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)。丙仔細(xì)查閱該《委托書(shū)》未發(fā)現(xiàn)任何問(wèn)題，遂與乙（以甲名義）作出股東會(huì)決議，并與丁簽署股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。甲得知后立即表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒎Q(chēng)自己在股東會(huì)召開(kāi)前已與乙解除委托代理關(guān)系，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)乙私藏《委托書(shū)》未歸還。若依《民法總則》的規(guī)定，則本案處理并無(wú)障礙，雖然乙放棄股東優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)的行為與訂立合同無(wú)關(guān)（甚至不產(chǎn)生任何與合同行為有關(guān)的內(nèi)容），但仍在民事法律行為的大范圍內(nèi)，因此可直接適用表見(jiàn)代理的規(guī)定。由此，甲無(wú)權(quán)要求行使優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，丙有權(quán)繼續(xù)與丁履行股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。但是，由于《民法總則》尚未對(duì)被代理人追償表見(jiàn)代理人的內(nèi)容作出規(guī)定（《合同法解釋?zhuān)ǘ返谑龡l有類(lèi)似規(guī)定），故若甲欲向乙追償損失，依然存在法條適用上的尷尬。《民法總則》下，乙的行為構(gòu)成表見(jiàn)代理，甲無(wú)權(quán)再向丙行使股東優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，丙與丁的合同履行無(wú)法律障礙。二、民法總則的具體制度解讀第三十八頁(yè)，共七十四頁(yè)。（八）民法總則與訴訟時(shí)效二、民法總則的具體制度解讀3年一般起算點(diǎn)特殊起算點(diǎn)自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道受到損害以及義務(wù)人之日起開(kāi)始計(jì)算。（知道兩個(gè)方面）同一債務(wù)分期履行的：訴訟時(shí)效期間從最后一期履行期限屆滿(mǎn)之日起計(jì)算。無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人對(duì)其法定代理人的訴訟時(shí)效期間：自該法定代理終止之日起計(jì)算。未成年人遭受性侵害的損害賠償訴訟時(shí)效：自受害人年滿(mǎn)十八周歲之日起計(jì)算。第三十九頁(yè)，共七十四頁(yè)。第二部分金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)第四十頁(yè)，共七十四頁(yè)。目錄金融消費(fèi)者定義—二三四四金融消費(fèi)者權(quán)益完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度第四十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。一、金融消費(fèi)者定義“金融消費(fèi)者”是“消費(fèi)者”這一概念在金融領(lǐng)域的延伸。

金融消費(fèi)者首先具有普通消費(fèi)中消費(fèi)者所享有的各種權(quán)利，包括安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、獲得賠償權(quán)等等。金融消費(fèi)者有別于普通消費(fèi)者的特殊性

金融消費(fèi)涉及投資和保險(xiǎn)等具體內(nèi)容，交易產(chǎn)品復(fù)雜多樣，衍生品種類(lèi)繁多，對(duì)于這些金融產(chǎn)品的把握，需要大量的信息與專(zhuān)業(yè)知識(shí)，消費(fèi)結(jié)果也表現(xiàn)出更大的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。金融領(lǐng)域的供求雙方之間，表現(xiàn)出了超過(guò)其他任何消費(fèi)領(lǐng)域的實(shí)力差距，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是信息以及專(zhuān)業(yè)化程度，金融消費(fèi)者都處于絕對(duì)的劣勢(shì)。

因此，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不但在交易過(guò)程中容易受到侵害，在侵害發(fā)生后的維權(quán)行為也面臨更大困難。第四十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。目錄金融消費(fèi)者定義—二三四四金融消費(fèi)者權(quán)益完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度第四十三頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（一）財(cái)產(chǎn)安全權(quán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶(hù)資金。（《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）第四十四頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例葛某所持甲銀行的借記卡在廣東茂名發(fā)生12筆偽卡交易，交易金額及手續(xù)費(fèi)合計(jì)97768元。葛某遂訴請(qǐng)其借記卡開(kāi)戶(hù)行甲銀行返還以上存款及利息。甲銀行認(rèn)為葛某負(fù)有案涉銀行卡信息密碼保管義務(wù)，且領(lǐng)用合約有關(guān)于憑密碼交易視為持卡人本人交易的約定，故葛某應(yīng)當(dāng)自負(fù)責(zé)任。第四十五頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例（續(xù)）裁判結(jié)果：法院判決：甲銀行支付葛某97768元及利息。法院認(rèn)為：葛某對(duì)事情經(jīng)過(guò)進(jìn)行了合理陳述，并提交了其保存的真卡、歷史明細(xì)清單、手機(jī)短信及接出警工作登記表等證據(jù)，就其銀行卡被偽造盜刷的事實(shí)完成了舉證證明責(zé)任，而甲銀行未能提供證據(jù)否認(rèn)以上事實(shí)，根據(jù)民事訴訟優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則和日常經(jīng)驗(yàn)法則，可以認(rèn)定案涉交易為偽卡交易。甲銀行向葛某發(fā)放銀行卡，對(duì)葛某負(fù)有信息密碼保護(hù)的義務(wù)、按時(shí)支付本息的義務(wù)和相關(guān)的安全保障義務(wù)。案涉銀行卡為磁條卡，本身即存在被復(fù)制、偽造的安全隱患，而甲銀行所認(rèn)可的各種交易終端機(jī)具、交易系統(tǒng)未能有效識(shí)別偽卡，導(dǎo)致發(fā)生偽卡交易、卡內(nèi)資金被盜刷，可認(rèn)定甲銀行未盡到合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)合同相對(duì)性原理，即便損失系因他人實(shí)施偽卡交易所致，亦不能免除甲銀行對(duì)葛某給付存款本息的責(zé)任。甲銀行認(rèn)為案涉銀行卡的賬戶(hù)和密碼均由葛某掌握，發(fā)生偽卡交易的，可以推定葛某對(duì)賬戶(hù)、密碼泄露存在重大過(guò)失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。在本案發(fā)生偽卡交易的原因暫未查明的情況下，甲銀行就其主張并未提供證據(jù)加以證實(shí)，該主張法院不予采納。甲銀行依據(jù)《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理協(xié)議》第十四條約定的憑密碼交易規(guī)則，主張案涉交易應(yīng)視為葛某本人所為。根據(jù)對(duì)該合同內(nèi)容的理解，該規(guī)則僅適用于真卡交易，偽卡交易中該規(guī)則并不適用，甲銀行的主張不能成立。第四十六頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例（續(xù)）法律分析銀行卡持卡人以卡內(nèi)金額被盜刷為由向發(fā)卡行主張返還存款本息的糾紛的審理，需要解決兩個(gè)層面的問(wèn)題：第一，案涉交易是否構(gòu)成偽卡交易。這個(gè)問(wèn)題屬于事實(shí)層面的問(wèn)題，持卡人應(yīng)當(dāng)對(duì)構(gòu)成偽卡交易負(fù)舉證證明責(zé)任，法院在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)在案證據(jù)并結(jié)合優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)法則，判斷持卡人本人、真卡在案涉交易發(fā)生時(shí)段內(nèi)發(fā)生異

地操作的可能性。第二，在認(rèn)定案涉交易為偽卡交易的情況下，責(zé)任應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)。發(fā)卡行和持卡人之間存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，發(fā)卡行負(fù)有保障持卡人卡內(nèi)資金安全義務(wù)，發(fā)卡行未盡該義務(wù)至發(fā)生偽卡交易、持卡人資金被盜刷，應(yīng)負(fù)合同責(zé)任。同時(shí)，持卡人對(duì)其銀行卡信息密碼有保管義務(wù)，但發(fā)卡行關(guān)于將“未泄露信息密碼”這一消極事實(shí)的舉證證明責(zé)任分配給持卡人的主張沒(méi)有依據(jù)。通過(guò)本案樹(shù)立的新的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)則，一方面可以督促銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)安全信息技術(shù)的投入，通過(guò)軟硬件設(shè)施的完善升級(jí)為銀行卡的安全使用創(chuàng)造條件；另一方面，可以促使銀行等金融機(jī)構(gòu)重新審視其與客戶(hù)簽訂的銀行卡章程和使用合約，類(lèi)似“凡密碼相符的交易均視為本人合法交易”這樣的格式化免責(zé)條款，因有違公平原則，已無(wú)法為其逃避責(zé)任提供保護(hù)傘。第四十七頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（二）知情權(quán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。（《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)規(guī)定，自覺(jué)遵守自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的交易原則。第四十八頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例2014年8月，某市人民銀行接到黃某投訴：2014年6月，其去某銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，想將戶(hù)頭上的16.9萬(wàn)元轉(zhuǎn)三年定期，銀行工作人員向其介紹一款“利息”比存款高很多的“存款”業(yè)務(wù)，黃某同意并簽名。事后，某保險(xiǎn)公司也通過(guò)電話(huà)對(duì)其進(jìn)行了回訪，黃某表示同意。2014年8月，黃某到銀行取款，銀行工作人員稱(chēng)其辦理的是十年期保險(xiǎn)，若要當(dāng)天提錢(qián)就是違約，不但取不回錢(qián)，還要賠錢(qián)。第四十九頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例（續(xù)）法律分析黃某所稱(chēng)的“銀行工作人員”實(shí)際上是某保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員，其購(gòu)買(mǎi)的“銀保產(chǎn)品”是由該銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！吨袊?guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》第三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。第十二條規(guī)定：“通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)?！薄逗贤ā返谖迨臈l規(guī)定：“因重大誤解訂立的合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)?！钡谒氖l規(guī)定：“故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！北景钢?，金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者對(duì)各種金融產(chǎn)品間的差異不了解的弱點(diǎn)，故意將“保險(xiǎn)”說(shuō)成是“存款”，誤導(dǎo)消費(fèi)者將存款購(gòu)買(mǎi)成“保險(xiǎn)”，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)收到侵害，應(yīng)擔(dān)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第五十頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（三）自主選擇權(quán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。（《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）第五十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例2011年，劉某為方便扣繳交通違章罰款，辦理了一張工商銀行牡丹暢通卡。在《牡丹暢通卡領(lǐng)用合約》中第五條約定：“持卡人同意發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)短信或電子郵件方式向其發(fā)送與牡丹信用卡有關(guān)的信息?！敝螅瑒⒛车氖謾C(jī)上開(kāi)始不斷收到工商銀行通過(guò)“95588”平臺(tái)向其發(fā)送的商業(yè)短信。劉某對(duì)這類(lèi)短信非常反感，為此曾三次向工商銀行的

“95588”發(fā)送短信，要求其停止發(fā)送。工商銀行回復(fù)，要求劉某撥打服務(wù)熱線或前往

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行反映。劉某撥打服務(wù)熱線反映后，熱線表示轉(zhuǎn)交有關(guān)部門(mén)處理，但仍未停止發(fā)送短信。2014年，劉某將工商銀行訴至浦東法院，要求其停止發(fā)送商業(yè)短信并賠禮道歉；賠償劉某公證費(fèi)1,000元，律師費(fèi)10,000元，損失50,000元。在收到劉某訴狀之后，工商銀行立即停止了向劉某發(fā)送商業(yè)短信。第五十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例（續(xù)）法院判決：法院審理后認(rèn)為，原被告雙方雖在《領(lǐng)用合約》中約定被告可向發(fā)卡人發(fā)送與牡丹信用卡有關(guān)的信息，對(duì)于該條款中“與牡丹信用卡有關(guān)的信息”存在兩種解釋?zhuān)嚎瑟M義的理解為只

包括身份確認(rèn)、余額變動(dòng)、消費(fèi)提醒、轉(zhuǎn)款到賬等金融信息，也可廣義的理解為包括所有涉

及信用卡的信息；該條款系被告提供的格式條款，根據(jù)法律規(guī)定，在格式條款具有兩種以上的理解時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?zhuān)椽M義的理解，因此《領(lǐng)用合約》并未賦予被告向持卡客戶(hù)發(fā)送商業(yè)性信息的權(quán)利。法院同時(shí)認(rèn)為，手機(jī)號(hào)碼作為個(gè)人信息屬于一般人格權(quán)的保護(hù)范圍，對(duì)其應(yīng)當(dāng)合理使用，未經(jīng)持卡人明示同意或請(qǐng)求，被告不得利用其所掌握的手機(jī)號(hào)碼向持卡人發(fā)送商業(yè)性短信。本案中，原告并未明確表示愿意接受商業(yè)性短信，在接收后原告亦已明確表示拒絕，被告應(yīng)當(dāng)在原告提出異議后立即停止向其發(fā)送；被告超出合理限度利用其掌握的原告手機(jī)號(hào)碼向其發(fā)送商業(yè)性信息，被告的行為侵犯了原告?zhèn)€人信息受保護(hù)的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵犯一般人格權(quán)的法律責(zé)任。裁判要旨如欲向用戶(hù)推送商業(yè)性信息，也應(yīng)事先征得用戶(hù)的同意，并在用戶(hù)簽約時(shí)，給予用戶(hù)選擇接收或不接收商業(yè)性信息的權(quán)利，并可在合同文本中明確其擬發(fā)送信息的性質(zhì)、類(lèi)別、內(nèi)容等，以防止其發(fā)送短信的行為騷擾用戶(hù)，構(gòu)成侵權(quán)。第五十三頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（四）公平交易權(quán)保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。（《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）第五十四頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例2015年2月2日，工商局發(fā)現(xiàn)某銀行萍鄉(xiāng)分行在開(kāi)展房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款時(shí)，要求消費(fèi)者在提交貸款申請(qǐng)時(shí)，必須委托其指定的某房地產(chǎn)評(píng)估公司等3家評(píng)估機(jī)構(gòu)中任選一家辦理評(píng)估手續(xù)并交納評(píng)估費(fèi)用，費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由消費(fèi)者和評(píng)估機(jī)構(gòu)按照抵押物價(jià)值自行商定。當(dāng)事人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與消費(fèi)者簽訂了《X銀行個(gè)人貸款合同》，合同第十八條“公證”中約定“凡與本合同有關(guān)的公證、登記、鑒定、評(píng)估、保管、過(guò)戶(hù)、提存等事項(xiàng)由相關(guān)事項(xiàng)申請(qǐng)方負(fù)責(zé)辦理或依法辦理”。自2013年1月1日至案發(fā)，當(dāng)事人共辦理個(gè)人消費(fèi)抵押貸款134件，評(píng)估機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者收

取評(píng)估費(fèi)用62500元。另查明，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]3號(hào)）第一條第七項(xiàng)規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真遵守信貸管理各項(xiàng)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國(guó)家利率管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款定價(jià)，并嚴(yán)格遵守下列規(guī)定。(七)不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)”。第五十五頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例（續(xù)）根據(jù)2012年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)）文件規(guī)定，銀行業(yè)在貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，不得將本應(yīng)由自身承擔(dān)的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，否則就構(gòu)成強(qiáng)制消費(fèi)者接受不公平條件違法行為。工商局認(rèn)為，某銀行上述要求消費(fèi)者接受指定評(píng)估機(jī)構(gòu)服務(wù)并將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的評(píng)估費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的行為，違反了《江西省實(shí)施〈中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法〉辦法》第七條第六項(xiàng)的規(guī)定，構(gòu)成強(qiáng)迫消費(fèi)者接受不公平條件違法行為。根據(jù)《江西省實(shí)施〈中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法〉辦法》第十一條第四項(xiàng)的規(guī)定予以罰款25萬(wàn)元。第五十六頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（五）求償權(quán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立

多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢(xún)系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。（《關(guān)于加強(qiáng)金

融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）第五十七頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例2014年2月，消費(fèi)者付某在財(cái)富管理公司辦理業(yè)務(wù)。在工作人員的推薦下，購(gòu)買(mǎi)了一款高資產(chǎn)凈值客戶(hù)專(zhuān)屬個(gè)人人民幣保本理財(cái)產(chǎn)品，承諾存款10萬(wàn)元，存款周期34天，利率為5.8%。經(jīng)計(jì)算，理財(cái)產(chǎn)品到期后，消費(fèi)者應(yīng)得利息548元，但到期實(shí)際獲得利息120元。財(cái)富管理公司給出的理由是國(guó)際局勢(shì)突變影響了該產(chǎn)品收益。付某對(duì)此解釋不能接受，銀行人員稱(chēng)，該理財(cái)產(chǎn)品的利率為1.2%-5.8%，由于客觀因素，消費(fèi)者只能拿到最低的利率，銀行沒(méi)有責(zé)任。近年關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的糾紛增幅很大。人們注重對(duì)財(cái)富的增值和保值，但是對(duì)金

融產(chǎn)品的相關(guān)條款往往不夠重視。而推銷(xiāo)人員多將收益夸大卻不介紹風(fēng)險(xiǎn)或減

少風(fēng)險(xiǎn)的提示，造成消費(fèi)者誤解，容易產(chǎn)生糾紛?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》明確將為個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的金融消費(fèi)納入生活消費(fèi)加以保護(hù)，規(guī)定“提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商

品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、注意安全事項(xiàng)和

風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息”。本案中經(jīng)營(yíng)者未全面、有效履行告

知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第五十八頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（六）受教育權(quán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。（《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）第五十九頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（七）受尊重權(quán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。（《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）第六十頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例2014年7月，來(lái)自福建的黃先生向媒體爆料稱(chēng)，其原籍福建莆田，2005年來(lái)到上海一家知名企業(yè)工作，三年后通過(guò)人才引進(jìn)的方式順利落戶(hù)上海。2014年5月份，在上海工作十年的黃先生看中了一套房，并通過(guò)房產(chǎn)中介幫忙辦理貸款，但在遞交完所需材料后，中介人員告訴他，因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建代碼350，貸款申請(qǐng)被上海的部分銀行工作人員拒絕。后來(lái)通過(guò)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不向福建人提供貸款，似乎成為

上海各大銀行共同的“潛規(guī)則”。之所以有上海部分銀行“不向福建人提供貸款”的潛規(guī)則，很大程度上是幾年前部分

在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款，后來(lái)無(wú)力償還，形成大量

壞賬，讓上海的多家銀行損失慘重。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，上述做法的確可規(guī)避一些潛在的風(fēng)

險(xiǎn)，而且能夠降低審核成本、提高效率。但金融機(jī)構(gòu)搞地域歧視，不是根據(jù)貸款人的

真實(shí)信用，而是不分青紅皂白的一刀切，明顯是違反相關(guān)法律規(guī)定的，構(gòu)成消費(fèi)歧視，侵犯金融消費(fèi)者的尊嚴(yán)和人格，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重銀行業(yè)消費(fèi)者，盡量提供便利化服

務(wù)，不得有歧視性行為。第六十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)）（八）信息安全權(quán)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。（《關(guān)于加強(qiáng)金融

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》）相關(guān)法律法規(guī)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)[2011]17號(hào)）《中國(guó)人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)[2012]80號(hào)）3.個(gè)人金融信息是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，或通過(guò)接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個(gè)人信息：個(gè)人身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、個(gè)人賬戶(hù)信息、個(gè)人信用信息、個(gè)人金融交易信息、衍生信息、在與個(gè)人建立業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)程中獲取、保存的其他個(gè)人信息。第六十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益案例2013年3月26日上午，消費(fèi)者宋某到銀行辦理購(gòu)房貸款時(shí)，經(jīng)辦人員告知其有不良信用記錄，不能辦理貸款。一頭霧水的宋某通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人信用報(bào)告有兩條不良貸款記錄，個(gè)人信用報(bào)告中的客戶(hù)信息，除姓名和身份證號(hào)碼真實(shí)之外，工作單位、家庭住址、聯(lián)系電話(huà)等均與事實(shí)不符。處理過(guò)程：經(jīng)深入調(diào)查核實(shí)，宋某在不知情的情況下，身份證件曾被妻子借給內(nèi)弟貸款做生意使用，并且出現(xiàn)了未按期還款情況，形成了不良記錄。對(duì)此，宋某是啞巴吃黃連—有苦難言，只能善罷甘休。案例啟示：銀行應(yīng)做好客戶(hù)信息真實(shí)性管理工作，注意有關(guān)申請(qǐng)表填寫(xiě)的規(guī)范化，填寫(xiě)內(nèi)容要準(zhǔn)確、完整、詳細(xì)、清晰，并保證客戶(hù)面簽的真實(shí)性，從源頭上把握和控制風(fēng)險(xiǎn)。第六十三頁(yè)，共七十四頁(yè)。目錄金融消費(fèi)者定義—二三四四金融消費(fèi)者權(quán)益完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度第六十四頁(yè)，共七十四頁(yè)。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度第六十五頁(yè)，共七十四頁(yè)。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化部門(mén)、崗位和人員的責(zé)任，嚴(yán)格權(quán)限管理，完善信息安全措施；加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化員工自覺(jué)維護(hù)金融消費(fèi)者信息安全的職業(yè)操守和意識(shí)；在中國(guó)境內(nèi)收集的個(gè)人金融信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行，除法律法規(guī)及中國(guó)人民銀行另有規(guī)定外，不得向境外提供境內(nèi)個(gè)人金融信息；不得違規(guī)通過(guò)格式條款要求金融消費(fèi)者授權(quán)或同意其使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息；通過(guò)外包開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)充分審查、評(píng)估外包服務(wù)供應(yīng)商保護(hù)個(gè)人金融信息的能力；第六十六頁(yè)，共七十四頁(yè)。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制（續(xù)）采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)，確保信息安全，防止信息泄露和濫用；完善信息安全技術(shù)防范措施，確保個(gè)人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用等環(huán)節(jié)中不被泄露；通過(guò)接入中國(guó)人民銀行相關(guān)系統(tǒng)獲取的個(gè)人金融信息，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照系統(tǒng)規(guī)定的授權(quán)和用途使用，不得違規(guī)查詢(xún)和濫用，特別是不得違規(guī)查詢(xún)客戶(hù)銀行賬戶(hù)和個(gè)人信貸征信信息。第六十七頁(yè)，共七十四頁(yè)。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機(jī)制建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化部門(mén)、崗位和人員的責(zé)任，嚴(yán)格權(quán)限管理，完善信息安全措施；加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化員工自覺(jué)維護(hù)金融消費(fèi)者信息安全的職業(yè)操守和意識(shí)；除法律法規(guī)規(guī)定外，不得向境外提供境內(nèi)個(gè)人金融信息；不得違規(guī)通過(guò)格式條款要求金融消費(fèi)者授權(quán)或同意其使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息；通過(guò)外包開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)充分審查、評(píng)估外包服務(wù)供應(yīng)商保護(hù)個(gè)人金融信息的能力；通過(guò)接入中國(guó)人民銀行相關(guān)系統(tǒng)獲取的個(gè)人金融信息，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照系統(tǒng)規(guī)定的授權(quán)和用途使用，不得違規(guī)查詢(xún)和濫用，特別是不得違規(guī)查詢(xún)客戶(hù)銀行賬戶(hù)和個(gè)人信貸征信信息。第六十八頁(yè)，共七十四頁(yè)。金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估機(jī)制在為消費(fèi)者辦理信用卡時(shí)，應(yīng)盡量親核親訪消費(fèi)者單位，并對(duì)其本人情況進(jìn)行充分調(diào)研，確保消費(fèi)者資料的真實(shí)性。對(duì)于信用卡辦理?xiàng)l款進(jìn)行充分解釋并如實(shí)告知，告知消費(fèi)者安全用卡注意事項(xiàng)，并進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示及相關(guān)不良后果。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）第六十九頁(yè)，共七十四頁(yè)。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）金融消費(fèi)者投訴受理、處理機(jī)制在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置公布受理金融消費(fèi)者投訴的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、投訴方式、投訴處理流程等事項(xiàng)。建立金融消費(fèi)者投訴處理工作臺(tái)帳，時(shí)刻跟蹤處理結(jié)果并接受金融消費(fèi)者的監(jiān)督。對(duì)于金融消費(fèi)者提出的意見(jiàn)建議進(jìn)行匯總整理，對(duì)于提出建議比較多的問(wèn)題進(jìn)行整改優(yōu)化。第七十頁(yè)，共七十四頁(yè)。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者教育機(jī)制借助各種業(yè)務(wù)宣傳渠道，包括橫幅、大屏幕、宣傳折頁(yè)手冊(cè)、報(bào)刊雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等方面，采用廣告、軟文或新聞報(bào)道等多種形式，開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳。制作和分發(fā)卡友手冊(cè)，通過(guò)卡友手冊(cè)將金融產(chǎn)品的權(quán)益、服務(wù)、常識(shí)和收費(fèi)等知識(shí)進(jìn)行匯總，在日常的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程和柜面服務(wù)中傳遞給客戶(hù)，使客戶(hù)有冊(cè)可查。開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”等活動(dòng)，結(jié)合日常社區(qū)金融服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)工作，積極在居住區(qū)、商務(wù)區(qū)等宣傳金融知識(shí)，聯(lián)合相關(guān)管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展針對(duì)性的咨詢(xún)服務(wù)，特別做好中老年客戶(hù)、文化程度較低等人群的銀行服務(wù)安全與風(fēng)險(xiǎn)宣傳。第七十一頁(yè)，共七十四頁(yè)。金融消費(fèi)糾紛重大事件應(yīng)急機(jī)制強(qiáng)化對(duì)窗口部門(mén)員工應(yīng)急知識(shí)的教育和培訓(xùn)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情的監(jiān)測(cè)、搜索、整理與報(bào)告工作，在發(fā)現(xiàn)不利輿情時(shí)及時(shí)上報(bào)及時(shí)應(yīng)對(duì)；建立不利輿情分級(jí)應(yīng)對(duì)機(jī)制，分階段、分類(lèi)別制定不同的應(yīng)對(duì)處理方案；加強(qiáng)相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的演練，定期開(kāi)展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)應(yīng)急預(yù)案的演練，結(jié)合近年相關(guān)領(lǐng)域突發(fā)事件的趨勢(shì)和特征，設(shè)置合理的情景，組織相關(guān)單位和部門(mén)參加應(yīng)急演練。三、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)）第七十二頁(yè)，共七十四頁(yè)。??神創(chuàng)圣造的性工模作仿在不每是個(gè)人人云的亦日云常，事而務(wù)是超里，越理和想再的創(chuàng)前造途。在于一點(diǎn)一滴做起。??逆所境謂給天人才寶，貴只的不磨過(guò)練是機(jī)把會(huì)別。人只喝有咖經(jīng)啡得的起功環(huán)夫境都考用驗(yàn)在的工人作，上才了能。算是真正的強(qiáng)者。0228/20221/8/21220228/22122/02/8/21/??強(qiáng)患烈難的可欲以望試也驗(yàn)是一非個(gè)常人重的要品的格。，人非需常要的境有強(qiáng)遇大方的才動(dòng)