小額信貸的經(jīng)營理念和模式

2023/9/11小額信貸的經(jīng)營理念和模式

——

紀(jì)念孟加拉尤努斯博士和格拉明銀行榮獲諾貝爾和平獎

國民經(jīng)濟(jì)研究所研究員

高紋博士2023/9/122006年諾貝爾和平獎得主和授獎理由穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）博士格拉明銀行（GrameenBank）

“從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力，

…對貧困撲滅作出的貢獻(xiàn)，

…持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會成為可能，

…不擺脫貧困就無法實(shí)現(xiàn)永久的和平”

2023/9/13穆罕默德·尤努斯博士介紹1940年6月28日生于孟加拉吉大港1969年美國Vanderbilt大學(xué)取得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士1972年回國

吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授1974年小額信貸的出發(fā)點(diǎn)：27美元42名貧困婦女1978年辭職開展小額信貸事業(yè)1983年創(chuàng)立格拉明銀行

“窮人的銀行家”2023/9/14格拉明銀行簡介（1）1983年創(chuàng)建至2005年底的組織圖Headoffice1Zonaloffice45Areaoffice122Centers1149Branchoffice679142023/9/15格拉明銀行簡介（2）

借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計(jì)借款人數(shù)670萬人覆蓋率近90%的貧困家庭平均每筆貸款額約130美元存款余額8.47億美元貸款余額約7億美元銀行利潤1550萬美元貸款的返還率98.58%2005年基本業(yè)務(wù)情況2023/9/16格拉明銀行簡介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬國家借款者脫貧率：58%最低存款年利率：9.5%平均貸款年利率：19%貸款對象：婦女96%以上貸款資金來源：存款93%自1998年停止接受捐款

2023/9/17經(jīng)營理念（1）：自助努力的促進(jìn)HelpthepoortohelpthemselvesGiveamanafishandyoufeedhimforaday,butonlybyteachinghimhowtofishdoyoufeed

himforlife.授人以魚莫如授人以漁

Potentialabilities2023/9/18經(jīng)營理念（2）：金融原則的強(qiáng)調(diào)Imakenoapologiesforgivingnothingtobeggars.Itisaloan,notapresent.Financialprinciples是貸款而不是施舍2023/9/19小額信貸及其特征：“我個人對于小額信貸的定義是——對窮人特別是貧困婦女的、不需要抵押和擔(dān)保的小型貸款?！毙☆~信貸的一般特點(diǎn)：高交易成本、高風(fēng)險創(chuàng)新“不是銀行貸款給貧困者沒有價值，而是缺少給貧困者提供貸款的有價值的銀行”2023/9/110GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密：

相互信賴和相互監(jiān)督的微妙平衡

（MutualtrustandMutualinspection）

把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對稱的狀況并有效地降低了風(fēng)險并提高了還款率。

2023/9/111GB模式（2）：貸款給婦女婦女流動性低，違約可能性低。婦女生活在社會的最底層，更為珍惜借貸的機(jī)會，控制貸款的風(fēng)險。婦女們節(jié)儉、顧家、不亂花錢、使自己和家庭擺脫貧困的愿望強(qiáng)烈。女性的包容、忍耐、責(zé)任感、決心和毅力。Empowerwomen2023/9/112GB模式（3）：商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營的自立：不依賴外部資金儲蓄動員的重視（多種存款業(yè)務(wù)）確保高的還款率（中心會議、經(jīng)營指導(dǎo)）高額貸款利率(確保運(yùn)營所需成本)經(jīng)營的可持續(xù)性（雇傭高素質(zhì)的職員）市場原理的滲透2023/9/113對GB模式的質(zhì)疑：過高的貸款利率道德的危險和逆向選擇？盈利為目的？2023/9/114對GB理念和模式成功的思考（1）達(dá)成了扶貧和財(cái)務(wù)可持續(xù)的雙重目標(biāo)只要有適當(dāng)?shù)臋C(jī)制、貧困者完全可以通過自力擺脫貧困?！霸谟行У匕l(fā)揮市場機(jī)制的作用的同時，應(yīng)注重結(jié)合作為市場活動主體的人的價值觀”2023/9/115對GB理念和模式成功的思考（2）如何經(jīng)濟(jì)理論化？模型化？實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的平臺：南京審計(jì)學(xué)院國民經(jīng)濟(jì)研究所2023/9/116GB理念與模式對中國的啟示減少貧困，構(gòu)建和諧社會附錄2023/9/117中國的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用合作社）提供：農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款2023/9/118小額農(nóng)貸的業(yè)績2023/9/1