中國民生銀行總行營業(yè)部流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

11中國民生銀行總行營業(yè)部流淌資金貸款治理實(shí)施細(xì)則〔試行〕第一章總則掌握信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會(huì)《流淌資金貸款治理〔20101〕等相關(guān)法律法規(guī)，參照《中國民生《授信調(diào)查要素分類指引》、《授信評(píng)審要素分類指引》和其他行內(nèi)規(guī)章制度，制定本實(shí)施細(xì)則。其次條本實(shí)施細(xì)則所稱流淌資金貸款是指我部向企〔事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、為滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要的本外幣貸款。我部流淌資金貸款借款人按性質(zhì)不同分為四類：生產(chǎn)型客戶、商貿(mào)性客戶、集團(tuán)型客戶和機(jī)構(gòu)類客戶。其中機(jī)構(gòu)類客戶包括學(xué)校、醫(yī)院、爭(zhēng)論院所、社會(huì)組織和其他具備借款資格的非法人客戶。第三條流淌資金貸款業(yè)務(wù)遵循以下原則：〔一〕不得用于國家制止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途，不得挪用；〔二〕依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理確定流淌資金貸不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流淌資金貸款；〔三〕納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度治理。第四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和各職能處室分工與職責(zé)：〔一〕經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)流淌資金貸款的營銷、受理、調(diào)查、支付審核與貸后治理；〔二〕授信評(píng)審處負(fù)責(zé)流淌資金貸款的審查和方案調(diào)整；〔三〕資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處負(fù)責(zé)流淌資金貸款的發(fā)放審核、監(jiān)視檢查貸款資金的對(duì)外支付狀況和貸后治理執(zhí)行狀況；〔四〕會(huì)計(jì)運(yùn)營部門〔含會(huì)計(jì)處和落地支行柜臺(tái)〕負(fù)責(zé)流淌資金貸款的專戶開立、貸款資金發(fā)放，并依據(jù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)供給材料完成對(duì)外支付；〔五〕法律與合規(guī)事務(wù)處負(fù)責(zé)流淌資金貸款的合規(guī)性審核和檢查、法律風(fēng)險(xiǎn)提示以及合同文本的審核、修改。其次章 受理與調(diào)查第五條 辦理流淌資金貸款業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)具備以下根本條件：(一)借款人依法設(shè)立；(二)借款用途明確、合法；(三)借款人運(yùn)轉(zhuǎn)正常，經(jīng)營合法合規(guī)；(四)借款人具有持續(xù)經(jīng)營力量，有合法的還款來源；(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(六)我部要求的其他條件。第六條 借款人申請(qǐng)流淌資金貸款應(yīng)提交經(jīng)簽字或簽章證明真實(shí)有效的以下資料：(一)借款申請(qǐng)?jiān)?〕，要素應(yīng)包括根本狀況介紹、經(jīng)營狀況、借款用途、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來源等；記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明等復(fù)印件；210期不滿三年的，依據(jù)實(shí)際經(jīng)營期限供給財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件；借款人為設(shè)法人的，原則上其股東應(yīng)按上述要求供給財(cái)務(wù)資料；〔件〕。借款人局部或全部對(duì)外選購合同系通過電子交易系統(tǒng)、郵件或其他非紙質(zhì)方式簽訂的，還應(yīng)供給歷史交易資料的相關(guān)樣本及特別交易方式的治理文件等；需求進(jìn)展融資的集團(tuán)類客戶，還應(yīng)供給集團(tuán)資金治理方法；(六)貸款擔(dān)保或其他保障措施證明資料；(七)我部要求的其他資料。第七條辦理流淌資金貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)授信調(diào)查人員應(yīng)依據(jù)總行授信調(diào)查分類指引、授信工作盡職實(shí)施細(xì)則等有關(guān)規(guī)定進(jìn)展資料搜集、整理及授信調(diào)查，并形成完整的書面授信調(diào)查報(bào)告。授信調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容包括：(一)借款人供給的材料是否真實(shí)、完整、有效；(二)借款人及相關(guān)關(guān)系人〔公司〕的根本狀況，包括但不限于成立時(shí)間、歷史沿革、組織架構(gòu)、主要股東及實(shí)際掌握人介紹、治理構(gòu)造、經(jīng)營范圍、領(lǐng)導(dǎo)者素養(yǎng)、資本構(gòu)造、資質(zhì)等級(jí)、融資狀況、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及或有事項(xiàng)等。對(duì)于集團(tuán)型客戶，應(yīng)以組織架構(gòu)圖方式列示組織架構(gòu)，并依據(jù)資金治理的內(nèi)部文件，調(diào)查其對(duì)下屬公司的資金調(diào)配力量和授信用途以及還款來源的合理性及可行性；(三)借款人所在主要行業(yè)或市場(chǎng)狀況；或重要的人事安排；(五)借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等狀況；(六)貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的主要交易對(duì)手資金占用等情況，著重調(diào)查收款方狀況，包括企業(yè)名稱、交易的產(chǎn)品、交易確實(shí)認(rèn)方式、付款條件、結(jié)算金額、結(jié)算方式、結(jié)算周期等；使用額度，需要對(duì)子公司的貸款用途進(jìn)展調(diào)查并供給相應(yīng)的證明材料等；〔2進(jìn)展測(cè)算〕；受托支付或自主支付方式，并對(duì)觸發(fā)受托支付的下限金額提出建議；可用于還款的現(xiàn)金流等；擔(dān)保意愿和擔(dān)保力量、抵〔質(zhì)〕押物〔權(quán)〕的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度等；(十二)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；(十三)綜合收益分析，即對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)估量帶來的各類收益〔包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、代理業(yè)務(wù)等〕進(jìn)展綜合分析；(十四)授信方案建議。授信調(diào)查人員通過對(duì)借款人的營運(yùn)資金需求進(jìn)展測(cè)算，并綜合考慮借款人借款申請(qǐng)、現(xiàn)金流、負(fù)債、還款力量、擔(dān)保等因素，提出流淌資金貸款方案，包括但不限于以下要素：金額、期限、利率、擔(dān)保方式、支付治理方案、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求等，形成授信方案建議。第八條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)完成貸前調(diào)查后，依據(jù)我部相關(guān)業(yè)務(wù)流程要求錄入系統(tǒng)、完成借款人及擔(dān)保人信用評(píng)級(jí)和信貸系統(tǒng)上報(bào)手續(xù)。第九條為增加我部貸款風(fēng)險(xiǎn)掌握力量，鼓舞經(jīng)辦機(jī)構(gòu)營銷借款人交易對(duì)手在我行開立帳戶；以集團(tuán)型客戶作為借款人的，原則上要求集團(tuán)下屬實(shí)際用款子公司在我部開立結(jié)算賬戶，以便貸款資金從集團(tuán)公司帳戶劃至子公司帳戶并從子公司帳戶支付交易對(duì)手。第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批括：

授信評(píng)審處應(yīng)對(duì)流淌資金貸款申請(qǐng)進(jìn)展根底審核，內(nèi)容包(一)審查是否屬于流淌資金貸款，系統(tǒng)錄入信息及資料是否正確齊全；(二)審查授信資料的完整性、有效性及外表真實(shí)性。金融法規(guī)、監(jiān)管部門監(jiān)管要求及總行相關(guān)業(yè)務(wù)治理規(guī)定，對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)展分析、作出推斷，出具信貸建議：(一) 對(duì)借款人、保證人信用評(píng)級(jí)進(jìn)展復(fù)核；(二)審核調(diào)查報(bào)告有關(guān)數(shù)據(jù)使用是否準(zhǔn)確恰當(dāng)、定量指標(biāo)計(jì)算是否正確；(三) 對(duì)授信主體資格進(jìn)展審核分析：對(duì)借款人的股東背景、治理層素養(yǎng)、公司法人治理構(gòu)造、股權(quán)構(gòu)造及變化等狀況進(jìn)展分析；與主要關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、掌握與治理關(guān)系、利潤安排關(guān)系等；通過查詢貸款卡信息及其他合法途徑，把握客戶的負(fù)債信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟狀況等重大事項(xiàng)；對(duì)集團(tuán)型客戶還應(yīng)具體分析集團(tuán)的組織構(gòu)造、治理模式〔包括但不限于人員及資金治理模式等〕、集團(tuán)及集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的經(jīng)營性資產(chǎn)分布、關(guān)聯(lián)關(guān)系等狀況；對(duì)機(jī)構(gòu)類客戶還應(yīng)具體分析客戶是否具備行業(yè)資質(zhì)及是否到達(dá)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、成立背景、資產(chǎn)來源等狀況；(四)經(jīng)營狀況分析：包括但不限于申請(qǐng)人行業(yè)地位、主要產(chǎn)品質(zhì)量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量，產(chǎn)品市場(chǎng)空間和進(jìn)展前景；主要上下游產(chǎn)業(yè)鏈合作狀況，原材料供給狀況；主營業(yè)務(wù)收入利潤的構(gòu)造與變化狀況等。對(duì)生產(chǎn)型客戶還應(yīng)分析技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)力量、生產(chǎn)設(shè)備利用率、實(shí)際生產(chǎn)規(guī)模、其承受的技術(shù)是否成熟或?qū)儆趪姨蕴夹g(shù)、技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是否落后于同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)商貿(mào)型客戶還應(yīng)分析供給商的集中度；主要供給商的名稱、供貨品名、供貨量、價(jià)格、質(zhì)量、付款條件，供貨的穩(wěn)定性，供貨合同簽定狀況；是否具有特許經(jīng)營權(quán)等；對(duì)集團(tuán)型客戶還應(yīng)依據(jù)集團(tuán)內(nèi)部資金治理方法分析在統(tǒng)貸統(tǒng)還資金治理模式下實(shí)際用款子公司的經(jīng)營和市場(chǎng)狀況以及子公司交易對(duì)手的經(jīng)營和市場(chǎng)狀況等；醫(yī)院分析就醫(yī)環(huán)境、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療及效勞水平、特色及特長(zhǎng)等；學(xué)校分析報(bào)考人數(shù)、實(shí)際招生人數(shù)、升學(xué)率、就業(yè)率、師資力氣、教學(xué)水平、科研水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政策支持等方面的狀況；(五) 財(cái)務(wù)分析：綜合運(yùn)用比較分析法、趨勢(shì)分析法、因素分析法、比率分析法等多種分析方法，認(rèn)真分析提醒借款人財(cái)務(wù)信息之間的數(shù)量關(guān)系與數(shù)量差異、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果的變化及其緣由，正確評(píng)價(jià)其財(cái)務(wù)狀況；集團(tuán)型客戶還應(yīng)準(zhǔn)確核實(shí)集團(tuán)和各成員企業(yè)的真實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)格依據(jù)核心資產(chǎn)確定借款主體和授信額度；并依據(jù)其供給相關(guān)的內(nèi)部治理文件，分析其對(duì)下屬公司的資金調(diào)配力量和授信用途以及還款來源的合理性；機(jī)構(gòu)類客戶還應(yīng)重點(diǎn)分析資產(chǎn)構(gòu)造及穩(wěn)定性、負(fù)債構(gòu)造及到期日、債務(wù)負(fù)擔(dān)與各項(xiàng)收入和收支節(jié)余是否匹配、國家財(cái)政撥款用途以及到位進(jìn)度等等；有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表具體科目分析的要點(diǎn)參見《授信評(píng)審指導(dǎo)手冊(cè)》中“財(cái)務(wù)分析技術(shù)”及《中國民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》等其他相關(guān)文件規(guī)定；(六)貸款用途評(píng)價(jià)：審核貸款用途的合法性、合規(guī)性、合理性，從客戶資產(chǎn)、銷售規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營打算、主導(dǎo)產(chǎn)品本錢構(gòu)成、生產(chǎn)銷售周期，推斷申請(qǐng)授信額度、期限是否合理；分析授信方式、授信額度、業(yè)務(wù)品種、期限、利率是否符合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)；分析申請(qǐng)授信用途是否符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、外匯治理政策和我部信貸政策，是否屬于申請(qǐng)人經(jīng)營范圍，是否屬于股本權(quán)益性投資，申請(qǐng)流淌資金貸款是否有用于固定資產(chǎn)建設(shè)的嫌疑，授信是否用于限制類、淘汰類產(chǎn)品的擴(kuò)大生產(chǎn)，是否為“兩高一資”企業(yè)的增量授信，是否可能用于關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金需求或變相用于房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)等；(七)貸款額度合理性評(píng)價(jià)：審核授信調(diào)查人員對(duì)借款人營運(yùn)資金需求量及貸款額度測(cè)算的合理性。依據(jù)客戶現(xiàn)金流狀況，推斷是否具有充分的還款來源；還款來源是否具有穩(wěn)定性及保障性。對(duì)于短期貸款，重點(diǎn)考慮正常經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否足夠歸還貸款；對(duì)于長(zhǎng)期貸款，主要考慮將來經(jīng)營活動(dòng)中是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量，但在貸款初期，應(yīng)考察借款人是否有足夠的籌資力量和盈利力量來獲得現(xiàn)金以歸還貸款利息；對(duì)于集團(tuán)型客戶還要考慮集團(tuán)本部盈利力量以及對(duì)下屬公司資金歸集力量；對(duì)于機(jī)構(gòu)類客戶應(yīng)從現(xiàn)有的現(xiàn)金和存款、在肯定時(shí)間內(nèi)的事業(yè)性收入以及地區(qū)和機(jī)構(gòu)類客戶的進(jìn)展?jié)摿砗硕ㄙJ款規(guī)模；2；(八) 政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：分析是否符合相關(guān)的國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整指導(dǎo)意見、稅收〔出口退稅、費(fèi)改稅、交易稅等〕政策、監(jiān)管約束監(jiān)管政策的變動(dòng)對(duì)授信工程的影響或工程本身存在的政策性缺陷；分析是否符合我部的授信政策；(九) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析行業(yè)所處的生命周期將來的進(jìn)展方向、借款人在行業(yè)或市場(chǎng)中所處的地位與核心競(jìng)爭(zhēng)力；(十) 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：分析擔(dān)保人擔(dān)保資質(zhì)、保證合法有效性、擔(dān)保意愿和原由、信用狀況及代償力量；抵質(zhì)押人擔(dān)保資質(zhì)、抵質(zhì)押物〔權(quán)〕的權(quán)屬與合法合規(guī)性、抵質(zhì)押程序的合法有效性、抵質(zhì)押物價(jià)值和變現(xiàn)力量等；險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的分析；(十二)貸款綜合收益分析。估量我部貸款回存率、以貸攬存、客戶深度開發(fā)的潛力以及預(yù)期收益等；(十三)貸款方案合理性分析：對(duì)調(diào)查報(bào)告提出的貸款金額、期限、品種的合理性，貸款期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的匹配性以及將來現(xiàn)金流等因素進(jìn)展評(píng)價(jià)；審核并確定支付治理方案；分析授信方案的優(yōu)化空間。(十四)評(píng)審建議：簡(jiǎn)要綜述評(píng)審各模塊結(jié)論要點(diǎn)和總體風(fēng)險(xiǎn)推斷，并提出明確的信貸建議，或者拒絕的意見及理由。信貸建議須明確以下要素：貸款額度、品種、期限、利率、用途、擔(dān)保措施等。貸前調(diào)查明確借款人局部或全部對(duì)外選購合同系通過電子交易系統(tǒng)、郵件或其他非紙質(zhì)方式簽訂的，應(yīng)在評(píng)審建議中明確允許以特別交易資料〔作為支用貸款的交易文件。集團(tuán)型客戶借款用于子公司流淌資金貸款需求的，應(yīng)在評(píng)審建議中明確允許資金從借款人帳戶通過子公司帳戶劃至子公司交易對(duì)手。原則上應(yīng)要求實(shí)際用款子公司在我部開立用于資金劃轉(zhuǎn)的結(jié)算賬戶。承受貸款人受托支付方式：〔一〕與我部建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般的；〔二〕貸款資金對(duì)外支付對(duì)象明確且單筆超過1000〔不含〕以上的；〔三〕我部認(rèn)定的其他情形。授信評(píng)審處可依據(jù)具體借款人狀況，在授信審批方案中對(duì)特定借款人的支付方式進(jìn)展要求。授信審批方案未對(duì)支付方式作出特別要求的，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在上述標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)自行打算。要求上報(bào)終審機(jī)構(gòu)進(jìn)展審批。第四章合同書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。必要時(shí)可依據(jù)借款人信用第十五條借款合同應(yīng)明確商定流淌資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式、借貸雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等條款。文件形式落實(shí)的，應(yīng)全部在合同或其他相關(guān)法律文件中予以落實(shí)，防止合同或法律文件對(duì)重要條款未商定、商定不明或商定無效。準(zhǔn)合同文本是否完全落實(shí)貸款前提條件和監(jiān)管方案；未予完全落實(shí)的，應(yīng)依據(jù)《中國民生銀行法律事務(wù)治理方法》及《中國民生銀行北京治理部法律事務(wù)治理方法實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，報(bào)送法律與合規(guī)事務(wù)處對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同文本進(jìn)展修改。國民生銀行法律事務(wù)治理方法》及《中國民生銀行北京治理部法律事務(wù)治理方法實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，將合同文本報(bào)送法律與合規(guī)事務(wù)處審核。法律與合規(guī)事務(wù)處應(yīng)遵照依法合規(guī)、嚴(yán)謹(jǐn)審慎原則，依據(jù)相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核合同。第五章 發(fā)放與支付第十九條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)《中國民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》、并供給借款人及擔(dān)保人已簽章的合同等法律文件。特點(diǎn)，在合同中與借款人商定貸款支付治理方案，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)展治理與掌握，監(jiān)視貸款資金按商定用途使用。支付治理方案應(yīng)包括支付方式和各支付方式對(duì)應(yīng)的金額、標(biāo)準(zhǔn)，其中支付方式包括貸款人受托支付和借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指我部依據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付托付，將貸款資金支付給符合合同商定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指我部依據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人交易對(duì)手。1、授信審批方案中明確允許以特別交易資料〔郵件截圖、件等〕作為支用貸款的交易文件的，借款人應(yīng)供給上述特別交易資料；2至子公司交易對(duì)手的，借款人支用貸款時(shí)應(yīng)供給下屬公司與交易對(duì)手的交易合同。過該賬戶辦理。該類帳戶不向借款人出售空白重要憑證，不通存通兌，下開通網(wǎng)上銀行對(duì)外支付功能。我部對(duì)該專用賬戶資金實(shí)施治理與掌握，監(jiān)視〔包括戶名、開戶行、賬號(hào)〕、單筆劃出金額限額等信息。依據(jù)《中國民生銀行放款中心操作規(guī)程》，對(duì)授信資料的齊全性、授信資料的外表有效性、授信審批條件落實(shí)狀況進(jìn)展放款審核，出具《放款通知書》，登記放款中心的統(tǒng)一臺(tái)帳，統(tǒng)一保管授信檔案。授信條件發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)上報(bào)原終審人重審批或變更授信；授信條件未落實(shí)或發(fā)生變更未重審批的，不予放款。其次十三條會(huì)計(jì)運(yùn)營部門憑放款中心出具的《放款通知書》，將貸款資金劃入借款人特地帳戶。其次十四條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人在支用貸款前提交《支付申請(qǐng)書》〔格式見附件3〕并供給相關(guān)材料。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)雙人依據(jù)商定的貸款用途對(duì)借款人提交的《支付申請(qǐng)書》所列支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付期限等信息進(jìn)展審核。合同等資料。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)審查支付申請(qǐng)書中所列收款人全稱、開戶行及賬號(hào)是否與交易合同要素相符。轉(zhuǎn)變交易合同中規(guī)定的交易對(duì)手開戶行及賬號(hào)的，應(yīng)供給交易對(duì)手出具的說明。經(jīng)審核符合合同商定的，在《貸款資金付款通知書》〔格式見附件4〕上注明支付方式，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)及借款人開出結(jié)算帳戶的支付憑證，將貸款資金從特地帳戶通過借款人結(jié)算帳戶即時(shí)支付給符合合同商定用途的借款人交易對(duì)手。支付時(shí)應(yīng)留意(一)《貸款資金付款通知書》是否經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字；(二)《貸款資金付款通知書》中列明的交易對(duì)手、用途及金額與支付憑證是否全都；(三)結(jié)算憑證的印鑒是否與預(yù)留印鑒相符，支付密碼是否正確。簽字確認(rèn)的《貸款資金付款通知書》，將貸款資金從特地帳戶劃入借款人結(jié)算帳戶，由其自行將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給交易對(duì)手。劃款時(shí)應(yīng)留意審核《貸款資金付款通知書》中是否已列明支付方式為借款人自主支付?？沙惺芊执沃в玫姆绞教幚?，其中每次劃至借款人結(jié)算帳戶的金額不得超過觸發(fā)受托支付的最低限額，賬戶內(nèi)的資金可由借款人自主支付。借款人一次性支出超過限額的金額，由借款人提出支付申請(qǐng)，依據(jù)其次十五條的相關(guān)規(guī)定，由我部受托支付給借款人交易對(duì)手。借款人根本完成自主支付資金的全部對(duì)外支付后，可以再次申請(qǐng)支用不觸發(fā)受托支付限額的貸款資金。其次次及以后剩余貸款額度的支用由借款人發(fā)起申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)除供給我部要求的一般資料外，還需供給上次支用貸款資金自主支付的明細(xì)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)憑該支付明細(xì)及其他相關(guān)資料，可再次通知會(huì)計(jì)運(yùn)營部門向借款人結(jié)算賬戶劃入最大不超過觸發(fā)受托支付的最低限額的金額?！哺袷揭姼郊?〕，具體記錄每筆對(duì)外支付明細(xì)。防止交易合同重復(fù)使用，確保支付用途真實(shí)。經(jīng)我部有權(quán)人審批同意。借款人申請(qǐng)變更的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況變化自行審批，但不得突破本細(xì)則規(guī)定的一般原則和授信審批方案的要求；因企業(yè)信用狀況下降或不按合同商定支付貸款資金等緣由需變更支付方式或停頓貸款資金發(fā)放和支付的按我部相關(guān)規(guī)定辦理?？钊藚f(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或依據(jù)合同商定停頓貸款資金的發(fā)放和支付：〔一〕信用狀況下降的；〔二〕不按合同商定支付貸款資金的；〔三〕違反合同商定，以化整為零方式躲避受托支付的；〔四〕借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付的。第六章貸后治理信后治理操作規(guī)程》的要求對(duì)借款人進(jìn)展信貸資金流向監(jiān)控、客戶回訪和貸后檢查，貸后檢查內(nèi)容參照《中國民生銀行授信后治理操作規(guī)程》的規(guī)定，著重分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，把握各種影響借款人償債力量的風(fēng)險(xiǎn)因素。貸后檢查和分析的重點(diǎn)有：〔一〕核實(shí)貸款資金是否按規(guī)定用途使用；〔二〕股權(quán)構(gòu)造、企業(yè)治理層有無發(fā)生重大變化；〔三〕借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，是否符合行業(yè)或周期特點(diǎn)，庫存是否合理等?！菜摹沉私馍稀⑾掠慰蛻艉椭饕a(chǎn)品的貨款結(jié)算狀況，重點(diǎn)關(guān)注我部結(jié)算賬戶資金變化狀況；〔五〕關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化狀況；〔六〕借款人在他行的授信有無重大變化，是否有不良記錄，有無重大負(fù)面信息等；〔七〕了解保證人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保力量是否發(fā)生變化，了解保證人檢查期內(nèi)信用狀況、融資和或有負(fù)債變化狀況；〔八〕押品狀態(tài)是否完好、權(quán)屬是否發(fā)生變動(dòng)、押品價(jià)值是否消滅變化〔抵押率是否符合審批要求〕、是否存在法律糾紛等。原則上，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)貸后治理需要，要求借款人交易對(duì)手在我行開立結(jié)算賬戶，用于貸款資金劃轉(zhuǎn)，并將貸后檢查范圍延長(zhǎng)至借款人交易對(duì)手。生產(chǎn)的狀況，包括生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)狀況、開工率、并可通過了解水電耗用狀況等手段核實(shí)開工率的真實(shí)性；了解存貨內(nèi)容、性質(zhì)、各存貨工程的存放場(chǎng)所，實(shí)地查看存貨存放場(chǎng)所，可調(diào)閱倉庫出入庫記錄及存貨明細(xì)賬；并通過抽查銷售發(fā)票、相關(guān)合同等核實(shí)企業(yè)購銷行為的真實(shí)性，覺察特別準(zhǔn)時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映?？蛻糇兓癄顩r：了解客戶名稱、主要合作產(chǎn)品、往來金額、合作時(shí)間、結(jié)算方式、平均帳期等信息，并通過調(diào)閱往來帳明細(xì)等手段予以核實(shí)，推斷1516上下游客戶的集中度和穩(wěn)定性，以及企業(yè)對(duì)上下游客戶的議價(jià)談判和本錢轉(zhuǎn)移力量。通過調(diào)閱購銷合同、相關(guān)發(fā)票、結(jié)算單據(jù)等憑證對(duì)企業(yè)貿(mào)易背景真實(shí)性予以推斷。覺察特別準(zhǔn)時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。治理模式及其對(duì)下級(jí)單位的實(shí)際掌握力量和用款審批流程，集團(tuán)有無投資工程或子公司，及其它集團(tuán)內(nèi)部業(yè)務(wù)調(diào)整或并購、收購事項(xiàng)、納入集團(tuán)合并報(bào)表子公司等。防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。覺察特別準(zhǔn)時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。支狀況表，尤其要留意在他行的借款狀況變化。假設(shè)企業(yè)融資規(guī)模發(fā)生變化要關(guān)注其融資規(guī)模是否突破相關(guān)上級(jí)主管單位的對(duì)其的限制。覺察特別準(zhǔn)時(shí)向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處匯報(bào)，并在貸后報(bào)告中予以反映。第三十六條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格依據(jù)授信審批方案要求監(jiān)控流淌資金貸款流向，定期檢查借款人資金支付狀況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查資金支付是否符合商定用途。對(duì)于開通了企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶，應(yīng)承受出款掌握的方式對(duì)其網(wǎng)上資金支付行為進(jìn)展掌握。在流淌資金貸款對(duì)外支付明細(xì)表》，具體記錄資金的劃付去向、金額、劃付日期及用途，信貸資金的劃付去向與合同商定用途是否全都等。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人準(zhǔn)時(shí)收集反映信貸資金流向的帳戶對(duì)賬單和相關(guān)支付憑證，對(duì)單100支付信息和憑證報(bào)備至資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處。應(yīng)與借款人協(xié)商簽訂賬戶治理協(xié)議，明確商定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的等重大預(yù)警信號(hào)，對(duì)覺察的特別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，應(yīng)依據(jù)《中國民生銀行對(duì)公授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警治理方法〔試行〕》準(zhǔn)時(shí)公布風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，并依據(jù)合同商定準(zhǔn)時(shí)實(shí)行提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第七章罰則以下情形之一的，應(yīng)依據(jù)總行及我部相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)單位和當(dāng)事人追究責(zé)任并進(jìn)展懲罰：〔一〕受理不符合條件的流淌資金貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；〔二〕與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流淌資金貸款的；〔三〕超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；〔四〕貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后治理未盡職的；〔五〕以降低信貸條件或超越借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；〔六〕未按本細(xì)則規(guī)定簽訂貸款合同或擅自變更合同條款的；〔七〕未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)展貸款資金支付治理與掌握的；〔八〕對(duì)借款人違反合同商定的行為未準(zhǔn)時(shí)實(shí)行有效措施的；〔九〕放任借款人將流淌資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家制止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；〔十〕有其他嚴(yán)峻違反本細(xì)則規(guī)定行為的。第八章 附則第四十條對(duì)符合總行標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押或擔(dān)保項(xiàng)下流淌資金貸款業(yè)務(wù)，釋和修訂。第四十二條本細(xì)則自公布之日起生效。1中國民生銀行總行營業(yè)部流淌資金貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書借款人全稱組織機(jī)構(gòu)代碼貸款卡號(hào)根本賬戶根本帳戶賬號(hào)及密碼開戶行全部制性質(zhì)注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)資本法定代表人國籍財(cái)務(wù)主管授權(quán)代理人經(jīng)營范圍主導(dǎo)產(chǎn)品經(jīng)營狀況申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種申請(qǐng)金額〔幣申請(qǐng)期限 年〔月〕種、大寫〕借款用途擔(dān)保方式□第三方保證保證人：□抵押抵押物：□質(zhì)押 質(zhì)物/權(quán)利憑證□保證金〔保證金比例 〕還款資金來源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請(qǐng)，并保證依據(jù)貴行的要求供給有關(guān)資料、簽訂相關(guān)合同，依據(jù)合同的商定履行我方義務(wù)。申請(qǐng)人：〔公章〕法定代表人〔授權(quán)代理人〕：年 月 日2：流淌資金貸款需求量的測(cè)算參考依據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及總行的要求，授信調(diào)查人員要審慎確定借款人流淌資金貸款需求及我行貸款額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流淌資金貸款，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)進(jìn)展推測(cè)，按以下方法合理估算借款人營運(yùn)資金需求量。S1-1

12W T W其中，W:營運(yùn)資金量S:上年度銷售收入M:上年度銷售利潤率R:計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率Pm:估量貸款當(dāng)年提用的，m=提用月份，估量貸款跨年提用的，m=12+提用月份T :營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)W營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售本錢/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售本錢/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售本錢/平均應(yīng)付賬款余額〔七〕、測(cè)算增流淌資金貸款額度將估算出的借款人營運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流淌資金貸款以及其他融資，即可估算出增流淌資金貸款額度。增流淌資金貸款額度=估量營運(yùn)資金量－估量借款人自有資金－估量流淌資金貸款－估量其他渠道供給的營運(yùn)資金其中，估量營運(yùn)資金量為估量貸款期內(nèi)所需的營運(yùn)資金量；估量借款人自有資金為估量提款時(shí)點(diǎn)可用的貨幣資金，應(yīng)考慮預(yù)期資本性支出等的影響，并扣除作為保證金而實(shí)際無法使用的貨幣資金；貸款用于臵換他行流淌資金貸款的，應(yīng)扣除擬臵換的他行流淌資金貸款；估量其他渠道供給的營運(yùn)資金包括貸款期內(nèi)估量股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款、發(fā)行企業(yè)債券、民間融資、追加注冊(cè)資本、變賣固定資產(chǎn)等產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流入。在集團(tuán)客戶授信中，可承受合并報(bào)表估算流淌資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表