家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略課件

家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略葛昱菲（RFP注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師）家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略葛昱菲1財(cái)商小故事——陳先生買(mǎi)房子陳先生2005年60萬(wàn)買(mǎi)進(jìn)房子A；2006年70萬(wàn)賣(mài)出房子A，同時(shí)80萬(wàn)買(mǎi)進(jìn)房子B；2007年80萬(wàn)賣(mài)出房子B，90萬(wàn)買(mǎi)進(jìn)房子A；2008年100萬(wàn)賣(mài)出房子A請(qǐng)問(wèn)陳先生3年來(lái)在投資中盈虧如何？盈虧是多少？（注：不計(jì)交易稅費(fèi)。）財(cái)商小故事——陳先生買(mǎi)房子陳先生2005年60萬(wàn)買(mǎi)進(jìn)房子A；2財(cái)商小故事——陳老板賣(mài)鞋子陳老板的鞋子成本價(jià)20元，零售價(jià)30元；一顧客拿100元錢(qián)來(lái)買(mǎi)鞋子，陳老板收了顧客的100元，但是沒(méi)有零錢(qián)找，于是找隔壁的李老板換了100元散錢(qián)，找給小王70元。第二天，隔壁李老板說(shuō)昨天陳老板給的錢(qián)是張假錢(qián)。陳老板承認(rèn)，并還給李老板100元錢(qián)。問(wèn)：在整個(gè)過(guò)程中，陳老板盈虧多少錢(qián)？財(cái)商小故事——陳老板賣(mài)鞋子陳老板的鞋子成本價(jià)20元，零售價(jià)33課程目的明了一生的財(cái)務(wù)需求鋪墊創(chuàng)造財(cái)富的七大基石掌握思考致富的七種武器領(lǐng)會(huì)創(chuàng)造現(xiàn)金流的500種方法掌握財(cái)務(wù)目標(biāo)分解的基本技巧學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)課程目的明了一生的財(cái)務(wù)需求4為什么要確定財(cái)務(wù)目標(biāo)？藍(lán)圖與航線未來(lái)決定現(xiàn)在夜里的燈，腳前的路大腦只接受與之匹配的信息你在家族中的使命與地位為什么要確定財(cái)務(wù)目標(biāo)？藍(lán)圖與航線510000000的故事10000000的故事6知曉一生的財(cái)務(wù)目標(biāo)《家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略》上篇知曉一生的財(cái)務(wù)目標(biāo)《家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略》上篇7子女哺育成長(zhǎng)教育財(cái)務(wù)需求成長(zhǎng)教育階段費(fèi)用開(kāi)支項(xiàng)目預(yù)計(jì)開(kāi)支備注孕育期體檢費(fèi)、生產(chǎn)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)20000其中生產(chǎn)費(fèi)6000社保報(bào)銷(xiāo)嬰兒期（0-2歲）營(yíng)養(yǎng)、疫苗、健康、日用70000

幼兒園期（3-5歲）學(xué)費(fèi)、生活、醫(yī)療、特長(zhǎng)70000

小學(xué)期（6-11歲）學(xué)費(fèi)、生活、醫(yī)療、特長(zhǎng)90000

中學(xué)期（12-17歲）學(xué)費(fèi)、生活、旅游、保健、醫(yī)療、特長(zhǎng)108000

大學(xué)期（18-21歲）學(xué)費(fèi)、生活、興趣、特長(zhǎng)、旅游、選修120000

實(shí)踐、深造或創(chuàng)業(yè)生活費(fèi)、學(xué)習(xí)費(fèi)100000

合計(jì)

578000

人生重要支出預(yù)算——子女教育子女哺育成長(zhǎng)教育財(cái)務(wù)需求成長(zhǎng)教育階段費(fèi)用開(kāi)支項(xiàng)目預(yù)計(jì)開(kāi)支備注8雙方父母養(yǎng)老費(fèi)用預(yù)算費(fèi)用項(xiàng)目每人每月花費(fèi)每年4位老人費(fèi)用總計(jì)備注生活費(fèi)500500*12*4*20=480000衣食、水電煤氣旅游費(fèi)

800*4*20=64000

交通費(fèi)100100*12*4*10=4800070歲以上老人公交車(chē)免票，只算10年通訊費(fèi)5050*12*4*20=48000

醫(yī)療費(fèi)150115954*4=463816每年按照10%遞增，復(fù)利計(jì)算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954營(yíng)養(yǎng)保健費(fèi)300300*12*4*20=288000

文化娛樂(lè)費(fèi)150150*12*4*20=144000

保險(xiǎn)

4000*4*10=160000選擇中國(guó)人壽，每年保費(fèi)4000，連交10年。其他雜費(fèi)300300*12*4*20=288000

身后開(kāi)支

20000*4=80000

合計(jì)

2063816

人生重要支出預(yù)算——贍養(yǎng)老人雙方父母養(yǎng)老費(fèi)用預(yù)算費(fèi)用項(xiàng)目每人每月花費(fèi)每年4位老人費(fèi)用總計(jì)9夫婦余生財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算費(fèi)用項(xiàng)目每人每月費(fèi)用小計(jì)費(fèi)用備注生活費(fèi)25002500*12*2*50=3000000衣食、水電煤氣旅游探親費(fèi)

441675*2=883350每年2500元，每年5%遞增，75歲停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通訊費(fèi)200200*12*2*50=240000電話、網(wǎng)絡(luò)養(yǎng)車(chē)費(fèi)20002000*12*35=840000加油、停車(chē)、保險(xiǎn)、燃油稅、保養(yǎng)等，65歲停止住房費(fèi)55562000160120萬(wàn)的中等檔次的房子，首付36萬(wàn)，84萬(wàn)貸款，年利率按照7%計(jì)算，30年月供，月供為5556元。等額還款360期，共計(jì)2000160元。醫(yī)療費(fèi)50191303*2=382612每年6%遞增。復(fù)利計(jì)算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.營(yíng)養(yǎng)保健費(fèi)500500*12*2*50=600000營(yíng)養(yǎng)、健身、護(hù)理文化娛樂(lè)費(fèi)200200*12*2*50=240000

充電學(xué)習(xí)500500*12*2*30=36000045歲之后停止保險(xiǎn)20002000*12*2*20=960000中等保障國(guó)壽萬(wàn)能保險(xiǎn)，連交20年興趣愛(ài)好300300*12*2*50=360000

其他雜費(fèi)300300*12*2*50=360000

身后開(kāi)支

40000*2=80000

合計(jì)

10306122

人生重要支出預(yù)算——安度余生夫婦余生財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算費(fèi)用項(xiàng)目每人每月費(fèi)用小計(jì)費(fèi)用備注生活費(fèi)210其他大額消費(fèi)項(xiàng)目單價(jià)數(shù)量金額住房150萬(wàn)1150萬(wàn)汽車(chē)15萬(wàn)230萬(wàn)創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備

50萬(wàn)環(huán)球旅行

200萬(wàn)子女深造

50萬(wàn)慈善事業(yè)

20萬(wàn)……

……合計(jì)

500萬(wàn)人生重要支出預(yù)算——其它大額支出其他大額消費(fèi)項(xiàng)目單價(jià)數(shù)量金額住房150萬(wàn)1150萬(wàn)汽車(chē)15萬(wàn)11一生要花多少錢(qián)？子女孕育成長(zhǎng)教育578000贍養(yǎng)父母2063816安度余生10306122房子、汽車(chē)、創(chuàng)業(yè)、旅游、捐贈(zèng)5000000總計(jì)17947938一生要花多少錢(qián)？子女孕育成長(zhǎng)教育578000贍養(yǎng)父母20631217947938注：中偏下生活水平不含通貨膨脹率17947938注：中偏下生活水平13《家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略》下篇如何解決財(cái)務(wù)問(wèn)題？《家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略》下篇如何解決財(cái)務(wù)問(wèn)題？14凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大參加結(jié)婚子女退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)15壽命的精算學(xué)與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）50865583.26076.86566.8注：本關(guān)系表由EphremCheng博士提供。這些數(shù)據(jù)是根據(jù)保險(xiǎn)公司發(fā)放給波音航空航天部門(mén)退休人員的養(yǎng)老支票而得出的。重要結(jié)論：一個(gè)人55歲以后每多工作一年，就會(huì)減少兩年的壽命。壽命的精算學(xué)與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）5016我還有多少時(shí)間？算算自己離退休還有多少有效工作時(shí)間？一年的有效工作時(shí)間為254日。我還有多少時(shí)間？算算自己離退休還有多少有效工作時(shí)間？17財(cái)商小故事——高爾夫比賽財(cái)商小故事——高爾夫比賽18盤(pán)點(diǎn)我們的資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)我們的資產(chǎn)19看懂兩個(gè)表格家庭現(xiàn)金流量表家庭資產(chǎn)負(fù)債表看懂兩個(gè)表格家庭現(xiàn)金流量表20家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入數(shù)額比重備注薪水（稅后凈）太太600000.13

先生850000.19

獎(jiǎng)金和傭金

150000.03

自雇服裝店、鞋店500000.11

投資收入基金200000.04

股票1000000.22收益率50%計(jì)算權(quán)證0

期貨200000.04收益率按照10%計(jì)算外匯0

稅后租金收入

960000.228000*12=96000其他收入

0

總收入

4460001

家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..21支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*12=201324日常生活開(kāi)支

水電煤氣25000.01150*12=1800物業(yè)管理費(fèi)48000.01400*12=4800通訊費(fèi)50000.02

交通費(fèi)60000.02

日常生活用品50000.02

食品120000.04

服飾、鞋襪20000.01

健康營(yíng)養(yǎng)品120000.04

運(yùn)動(dòng)10000.00

美容護(hù)理50000.02

學(xué)習(xí)

600000.18

贍養(yǎng)老人

100000.03

保險(xiǎn)支出

0

僅有公司社保休閑娛樂(lè)

20000.01

醫(yī)療

3000.00

其他項(xiàng)目支出

0

總支出

3289241

現(xiàn)金結(jié)余

117076

支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*122家庭2006年度資產(chǎn)負(fù)債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金5000活期存款20000定期存款0人壽保險(xiǎn)現(xiàn)值0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)25000其它金融資產(chǎn)證券（股票、權(quán)證、基金）200000期貨50000外匯0保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品30000信托理財(cái)產(chǎn)品0個(gè)人社保養(yǎng)老金余額

其他金融資產(chǎn)小計(jì)

280000金融資產(chǎn)小計(jì)

305000實(shí)物資產(chǎn)自住房產(chǎn)

1500000投資房地產(chǎn)3800000汽車(chē)

家具家用電器

100000黃金珠寶首飾以及收藏品

0其他個(gè)人資產(chǎn)店鋪投資60000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)

5460000資產(chǎn)總計(jì)

5765000家庭2006年度資產(chǎn)負(fù)債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金23負(fù)債

金額短期負(fù)債信用卡透支

60000個(gè)人借款

110000中長(zhǎng)期負(fù)債房貸余額

2800000車(chē)貸余額

0創(chuàng)業(yè)貸款余額

0其他貸款

0負(fù)債總計(jì)

29700000凈資產(chǎn)

27950000負(fù)債金額短期負(fù)債信用卡透支60000個(gè)人借款110024現(xiàn)金流每年凈賺多少錢(qián)？現(xiàn)金流每年凈賺多少錢(qián)？25家庭財(cái)務(wù)整體解決方案七大基石1、創(chuàng)造更多的現(xiàn)金流——開(kāi)源2、商業(yè)投資——開(kāi)源3、金融投資——開(kāi)源4、嚴(yán)格規(guī)劃——節(jié)流5、改變消費(fèi)和投資習(xí)慣——節(jié)流6、資產(chǎn)配置——保值增值7、商業(yè)保險(xiǎn)——轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定增值家庭財(cái)務(wù)整體解決方案七大基石1、創(chuàng)造更多的現(xiàn)金流——開(kāi)源26財(cái)務(wù)解決方案七種武器人脈資源資金信息投資渠道理財(cái)技能商業(yè)模式信譽(yù)財(cái)務(wù)解決方案七種武器人脈資源27財(cái)商小故事——緊急救援沒(méi)有任何證件、現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)舉目無(wú)親不許報(bào)警不許出城不許借錢(qián)不許異地匯款不許違背道德、法律、法規(guī)財(cái)商小故事——緊急救援沒(méi)有任何證件、現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)28我怎么賺錢(qián)分享我怎么賺錢(qián)分享29我怎么賺錢(qián)？依靠自身的體能賺錢(qián)利用自身的智慧賺錢(qián)（智商、財(cái)商、情商）利用自身的信譽(yù)或商譽(yù)賺錢(qián)借助他人力量賺錢(qián)利用社會(huì)資源賺錢(qián)利用自身的人脈關(guān)系賺錢(qián)利用信息（有價(jià)信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等）賺錢(qián)我怎么賺錢(qián)？依靠自身的體能賺錢(qián)30財(cái)富基石之——?jiǎng)?chuàng)造現(xiàn)金流運(yùn)用“思維導(dǎo)圖”尋找創(chuàng)造現(xiàn)金流的500種方法財(cái)富基石之——?jiǎng)?chuàng)造現(xiàn)金流運(yùn)用“思維導(dǎo)圖”尋找創(chuàng)造現(xiàn)金流的5031創(chuàng)造現(xiàn)金流分享創(chuàng)造現(xiàn)金流分享32財(cái)富基石——資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是家庭財(cái)富的根基促使在保值的基礎(chǔ)上資產(chǎn)達(dá)到最大化最合理利用信用和資金杠桿避免單一投資帶來(lái)的單一風(fēng)險(xiǎn)家庭創(chuàng)富風(fēng)險(xiǎn)管理的需要參見(jiàn)《家庭理財(cái)資產(chǎn)配置——葛昱菲》財(cái)富基石——資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是家庭財(cái)富的根基33國(guó)外流行的“四分法”理財(cái)方案銀行存款

36%傳統(tǒng)壽險(xiǎn)

9%45%30%分紅保險(xiǎn)

10%國(guó)債10%債券基金10%保本型收入型成長(zhǎng)型/投資型20%股票5%房地產(chǎn)5%基金5%投資連結(jié)保險(xiǎn)

5%投機(jī)型期貨2%5%期權(quán)2%收藏品、彩票1%收益風(fēng)險(xiǎn)國(guó)外流行的“四分法”理財(cái)方案銀行存款傳統(tǒng)壽險(xiǎn)45%30%分紅34國(guó)外流行的“四分法”理財(cái)方案國(guó)外流行的四分法理財(cái)方案財(cái)產(chǎn)類(lèi)型比例細(xì)項(xiàng)比例保本型45%

銀行存款36%傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9%收入型30%

分紅保險(xiǎn)10%債券基金10%國(guó)債10%成長(zhǎng)型/投資型20%

地產(chǎn)5%股票5%基金5%投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)5%投機(jī)型5%

收藏品、彩票1%期貨、外匯、黃金2%期權(quán)2%國(guó)外流行的“四分法”理財(cái)方案國(guó)外流行的四分法理財(cái)方案財(cái)產(chǎn)類(lèi)型35金融資產(chǎn)（證券、基金、外匯、黃金、期貨、風(fēng)險(xiǎn)投資等）投機(jī)型資產(chǎn)商業(yè)資產(chǎn)（個(gè)體工商、企業(yè)、參股、天使資金）穩(wěn)固一生的資產(chǎn)配置（資產(chǎn)配置建議比例）穩(wěn)固型資產(chǎn)（房產(chǎn)、土地、保險(xiǎn)）保障型資產(chǎn)（銀行存款、保險(xiǎn)、基金）實(shí)物型資產(chǎn)（貴金屬、貴礦物、收藏物）優(yōu)先順序5%30%20%45%金融資產(chǎn)投機(jī)型資產(chǎn)商業(yè)資產(chǎn)穩(wěn)固一生的資產(chǎn)配置（資產(chǎn)配置建議比36“昂首起步”資產(chǎn)配置方案——為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計(jì)“鴻業(yè)成長(zhǎng)”資產(chǎn)配置方案——為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計(jì)“浪漫世界”資產(chǎn)配置方案——為新婚夫婦量身設(shè)計(jì)“小康之家”資產(chǎn)配置方案——為家庭成長(zhǎng)期人士量身設(shè)計(jì)“豐盛人生”資產(chǎn)配置方案——為家庭成熟期人士量身設(shè)計(jì)“金色夕陽(yáng)”資產(chǎn)配置方案——為退休人