消費金融公司年度工作總結(jié)（共7篇）

消費金融公司年度工作總結(jié)（共7篇）篇：消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》由銀監(jiān)會于2009年7月22日公布。《辦法》對消費金融公司的設(shè)立條件、經(jīng)營管理規(guī)范及監(jiān)管制度進行了明確，以促進消費金融公司規(guī)范化、健康發(fā)展。消費金融公司試點管理辦法第一章總則

第一條為促進消費金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。第三條消費金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位不得在機構(gòu)名稱中使用“消費金融”字樣。第四條銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。第二章設(shè)立、變更與終止

第五條申請設(shè)立的消費金融公司應(yīng)具備下列條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程;

(二)有符合規(guī)定條件的出資人;

(三)有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員;(五)有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理等制度;

(六)有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施;

(七)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。第六條消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：

(一)具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗;(二)最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑);(三)財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利(合并會計報表口徑);

(四)信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄;

(五)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;

(六)承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明;

(七)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度;

(八)符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求;

(九)境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制;

(十)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。第七條消費金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項規(guī)定的條件外，金融機構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。重慶貸款重慶立澤擔(dān)保

第八條消費金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。第九條消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。?第十條銀監(jiān)會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準(zhǔn)制度。?第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)報經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)：

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊資本;

(三)變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu);

(四)變更公司住所或營業(yè)場所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級管理人員;

(七)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;(八)改變組織形式;

(九)合并或分立;

(十)銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后可以解散：(一)公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn);(二)公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。第十四條消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第十六條經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：(一)辦理個人耐用消費品貸款;

(二)辦理一般用途個人消費貸款;

(三)辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;

(四)境內(nèi)同業(yè)拆借;

(五)向境內(nèi)金融機構(gòu)借款;

(六)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;

(七)與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);

(八)代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品;

(九)固定收益類證券投資業(yè)務(wù);

(十)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第十七條消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。第十八條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。第四章監(jiān)督管理第十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。第二十條消費金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：(一)資本充足率不低于10%;

(二)同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;(三)資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%;

(四)投資余額不高于資本總額的20%。有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。第二十一條消費金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時足額計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進行利潤分配。第二十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費貸款利率的風(fēng)險定價機制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風(fēng)險。第二十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。第二十四條消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。第二十五條消費金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時披露公司財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理、年度重大事項等信息。第二十六條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會報送會計報表及銀監(jiān)會要求的其他報表。第二十七條消費金融公司應(yīng)建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀監(jiān)會。第二十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀監(jiān)會在必要時可指定會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。第二十九條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。第三十一條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責(zé)令限期整改;逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。第三十二條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。第五章附則

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)

放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。第三十九條本辦法自公布之日起施行。第2篇：金融消費典型案例工作

金融消費典型案例

開心快樂每一天周某訴甲銀行金融委托理財合同糾紛案

【要旨】

銀行對其代銷的基金產(chǎn)品，已履行風(fēng)險提示、信息披露等義務(wù)的，投資者應(yīng)自擔(dān)基金投資風(fēng)險?！景盖椤?/p>

2015年6月5日，周某在甲銀行營業(yè)網(wǎng)點簽署了《個人基金業(yè)務(wù)申請書》，認購了某股票型證券投資基金100,000元，該申請書載明“申請人提交本申請書后，相關(guān)業(yè)務(wù)的最終確認方為注冊登記機構(gòu)或基金管理公司，本行不承擔(dān)確保交易申請成功之責(zé)任”，并用黑色加粗字體明示“基金有風(fēng)險，您的投資有可能遭受損失。請在填表前詳閱證券投資基金投資人權(quán)益須知、填表須知、擬購基金的公告信息，銀行僅代理接收投資人申請，對基金的業(yè)績不承擔(dān)任何擔(dān)保或責(zé)任”。2015年6月8日，某基金管理公司向周某的手機號碼發(fā)送短信，載明周某在甲銀行成功認購某股票型證券投資基金100,000元，確認98,814.23份。2015年8月25日，周某在甲銀行自助終端辦理了該基金的贖回手續(xù)，贖回資金74,723.32元。因發(fā)生投資虧損，周某訴至法院，請求判令甲銀行承擔(dān)其損失25,276.68元。審理中，周某表示其曾經(jīng)投資過股票，后因操作難度大且風(fēng)險較高故轉(zhuǎn)而投資銀行理開心快樂每一天財產(chǎn)品。周某和甲銀行均確認在周某購買系爭基金產(chǎn)品前曾做過風(fēng)險評估測試。【審判】

法院認為，周某申購基金時，甲銀行已在《個人基金業(yè)務(wù)申請書》中以特別提示的方式說明了投資基金的風(fēng)險以及銀行的法律地位及法律責(zé)任，并以黑體加粗的方式進行標(biāo)注，應(yīng)認定甲銀行已履行了風(fēng)險提示義務(wù)和對格式免責(zé)條款的提請注意義務(wù)。根據(jù)甲銀行提交的錄像光盤，甲銀行也向周某披露了基金名稱和基金代碼，并對手續(xù)費費率、封閉期等重要事項進行了告知。周某以不知悉免責(zé)條款和簽署申請書并非真實意思表示來否認其簽字的有效性缺乏證據(jù)支持。周某提出甲銀行的錄像光盤經(jīng)截取不能反映案件事實，但未提供證據(jù)加以證明，無法采信。綜上，甲銀行已對基金的相關(guān)信息及風(fēng)險進行披露，且未有證據(jù)證明甲銀行在銷售基金的過程中存在違規(guī)不當(dāng)操作，不應(yīng)對周某的投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。法院遂駁回了周某的訴訟請求。【提示】

當(dāng)前，將閑置資金投資購買理財產(chǎn)品已成為金融消費者的一種慣常選擇，而銀行往往被認為是最穩(wěn)妥的投資場所。然而所有的投資均存在風(fēng)險，而且在銀行購買的金融產(chǎn)品并不均是銀行自營理財產(chǎn)品，開心快樂每一天還可能是銀行代銷的金融產(chǎn)品。本案周某購買的基金即屬于銀行代銷的基金產(chǎn)品。對于該類基金產(chǎn)品，銀行僅是代理銷售機構(gòu)，而不是基金產(chǎn)品的經(jīng)營主體，產(chǎn)品的設(shè)計、投資、管理等均由基金公司承擔(dān)。金融消費者在購買該類產(chǎn)品前應(yīng)充分了解基金產(chǎn)品及所屬公司的相關(guān)情況，謹慎做出投資決策；應(yīng)嚴格按照銀行要求進行風(fēng)險測評，選擇與自身風(fēng)險評估等級相匹配的產(chǎn)品，做一個適格的投資者。同時，金融消費者在購買產(chǎn)品時應(yīng)仔細閱讀相關(guān)申購文件，詳細了解相關(guān)產(chǎn)品的信息和投資風(fēng)險，并對自己的投資行為承擔(dān)責(zé)任。開心快樂每一天李某訴甲證券公司金融委托理財合同糾紛案【要旨】證券公司在銷售理財產(chǎn)品時已充分履行風(fēng)險揭示等義務(wù)的，對投資者的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任,投資者應(yīng)自擔(dān)損失風(fēng)險。【案情】

2007年8月28日，李某與甲證券公司簽訂《管理合同》，委托甲證券公司購買其發(fā)售的“XX理財1號”集合資產(chǎn)管理計劃，投資金額10萬元?！豆芾砗贤份d明：委托人保證委托資產(chǎn)的來源及用途合法，并已閱知本合同和集合計劃說明書全文，了解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險，自行承擔(dān)投資風(fēng)險。管理人承諾以誠實信用、謹慎勤勉的原則管理和運用本集合計劃資產(chǎn)，但不保證本集合計劃一定盈利，也不保證最低收益。托管人承諾以誠實信用、謹慎勤勉的原則履行托管職責(zé)，保護集合計劃資產(chǎn)的安全，但不保證本集合計劃資產(chǎn)投資不受損失，不保證最低收益。該合同還約定委托人義務(wù)包括按該合同約定承擔(dān)集合計劃的投資損失?！豆芾砗贤泛炚马撘约罢f明書亦對投資風(fēng)險、不保本保收益等事項進行了明確提示。后李某投資發(fā)生虧損，2010年5月25日，李某同意將“XX理財1號”展期，并于同年9月10日與甲證券公司簽訂了展期合同。李某認為甲證券公司在推銷產(chǎn)品時進行開心快樂每一天了夸大宣傳，誤導(dǎo)其購買了涉案產(chǎn)品，遂訴至法院，請求判令甲證券公司承擔(dān)其本金損失35,000余元及利息損失?！緦徟小?/p>

一審法院認為，涉案《管理合同》及其簽章頁、說明書均提示管理人、托管人不保證該集合計劃資產(chǎn)投資不受損失，不保證最低收益。故甲證券公司在簽訂合同時對“XX理財1號”的風(fēng)險進行了揭示。李某作為購買理財產(chǎn)品的委托方，所從事的是風(fēng)險投資行為，其應(yīng)當(dāng)具備較一般民事主體更高的注意義務(wù)，在合同簽訂前甲證券公司已經(jīng)明確表示該產(chǎn)品不保證本金不受損失，不保證最低收益。李某對與其預(yù)期不符的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)進一步了解該產(chǎn)品的組成以及可能存在的風(fēng)險，審慎投資。李某認為根據(jù)宣傳資料及官網(wǎng)宣傳內(nèi)容，甲證券公司在推銷產(chǎn)品時夸大了自身實力、淡化風(fēng)險，誤導(dǎo)李某購買了該產(chǎn)品，但未提供相關(guān)證據(jù)予以證明。此外，李某在得知“XX理財1號”出現(xiàn)虧損的情況下，也未在法律規(guī)定的時間內(nèi)申請撤銷合同，應(yīng)視為其對合同內(nèi)容的認可。一審法院作出判決駁回了李某的訴請。李某不服提出上訴。在二審中雙方當(dāng)事人達成和解，李某撤回了上訴。【提示】

集合資產(chǎn)管理計劃系近年來證券公司針對客戶開發(fā)的一項理財服開心快樂每一天務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，它是指集合客戶的資產(chǎn)，由專業(yè)的投資者（即證券公司）進行管理。為規(guī)范證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動，中國證監(jiān)會頒布了《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細則》。根據(jù)該細則第五十八條規(guī)定，證券公司從事集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得向客戶作出保證其資產(chǎn)本金不受損失或者保證其取得最低收益的承諾。本案李某與甲證券公司簽訂的《管理合同》等文件也明確了這一內(nèi)容。本案最終雖在二審中以和解方式解決，但也反映出金融消費者在購買類似理財創(chuàng)新產(chǎn)品時應(yīng)注意的問題：首先應(yīng)知悉該產(chǎn)品并不能保本保收益的投資風(fēng)險，不要將其誤認為銀行存款或者證券公司會剛性兌付；其次要了解證券公司是否具有開展此項業(yè)務(wù)的資格，產(chǎn)品是否按照規(guī)定履行了備案等手續(xù)；最后還要根據(jù)自身風(fēng)險承受能力進行投資決策，避免發(fā)生糾紛。韓某訴甲公司委托理財合同糾紛案

【要旨】開心快樂每一天約定代客理財、保證本金不受損失的委托理財合同無效，合同雙方應(yīng)當(dāng)按照各自過錯比例對合同無效的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！景盖椤?/p>

2013年6月18日，韓某在自稱甲公司市場部總監(jiān)的李某帶領(lǐng)下至甲公司營業(yè)處簽署蓋有甲公司公章的《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》。合同約定甲公司為韓某提供專業(yè)化理財服務(wù)，以謀求穩(wěn)健的投資收益；韓某出資120,000元委托甲公司進行貴金屬投資套利交易，甲公司確保委托人韓某的本金不虧損及年化收益10%等。合同簽訂后，李某以及甲公司員工龔某為韓某辦理了貴金屬交易開戶、入賬等手續(xù)，韓某并將賬戶交由李某獨立交易操作。2013年7月1日，韓某再次與甲公司簽訂《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》，約定韓某委托交易資金280,000元，并對合同期限等重新進行了約定。當(dāng)日下午，韓某向賬戶轉(zhuǎn)入資金160,000元，該賬戶仍由李某負責(zé)操作。2013年8月9日，韓某向李某要回賬戶密碼，并對賬戶密碼進行修改。后韓某自行平倉，扣除相關(guān)費用后，賬戶內(nèi)共轉(zhuǎn)出資金173,967元。2014年4月24日，公安機關(guān)對李某進行調(diào)查，李某陳述稱，其與甲公司負責(zé)人相識，曾帶韓某到甲公司簽訂了《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》，其名片是為了做業(yè)務(wù)方便，經(jīng)甲公司同意后印刷制作的。韓開心快樂每一天某認為，根據(jù)雙方約定甲公司應(yīng)承擔(dān)賬戶資產(chǎn)內(nèi)超出本金以外的全部虧損，故起訴至法院，請求判令甲公司償還款項106,000元?！緦徟小?/p>

法院認為，關(guān)于簽約主體，涉案合同在甲公司營業(yè)場所簽訂，合同上蓋有甲公司印章，且李某系在甲公司營業(yè)場所內(nèi)招攬生意并向客戶出示與公司員工印刷版本相同的名片，其行為構(gòu)成了表見代理，故可以認定甲公司是涉案合同的簽約主體。關(guān)于賬戶內(nèi)損失的承擔(dān)，首先，甲公司并無開展客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的資質(zhì)，且其違反了不得代客理財、對客戶進行類似收益保證的規(guī)定。涉案合同中均定有保證本金不受損失或部分不受損失的保底條款，該保底條款違背市場經(jīng)濟基本規(guī)律，有違公平原則，應(yīng)屬無效。由于保底條款對整個委托理財協(xié)議的合同目的及存續(xù)必要性有決定性的影響，故保底條款的無效導(dǎo)致委托理財協(xié)議整體無效。其次，合同無效后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，雙方應(yīng)當(dāng)按照各自過錯比例對合同無效的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。甲公司屬于專業(yè)從事貴金屬投資的機構(gòu)，明知代客理財行為違法而為之，允許他人冒用公司員工名義主動向客戶推銷，并許諾保本和高回報，存在主要的、重大的過錯。韓某作為完全民事行為能力人，在高收益的誘惑下簽訂載有違法保底條款的協(xié)議，且對李某的操開心快樂每一天作行為疏于監(jiān)督，存在次要的過錯，根據(jù)雙方過錯程度酌情認定甲公司對本金損失承擔(dān)70%的責(zé)任，韓某對本金損失承擔(dān)30%的責(zé)任。法院遂判決甲公司賠償韓某損失7萬余元?！咎崾尽?/p>

近年來，貴金屬交易市場中代客理財、承諾保底等違法違規(guī)行為并不鮮見。金融消費者因?qū)F金屬交易不熟悉，又受到保本高收益的誘惑，往往選擇將賬戶交由貴金屬經(jīng)營公司代為操作。而貴金屬經(jīng)營公司不僅違規(guī)代客理財，還為謀求額外收益，放松監(jiān)管和自律，并以許諾保本和高回報的方法達到招攬客戶的目的。一旦產(chǎn)生虧損，金融消費者即以合同中關(guān)于保證本金不受損失這一保底條款主張貴金屬經(jīng)營公司承擔(dān)賠償責(zé)任。本案判決認定，代客理財、載有保底條款的合同無效，韓某因自身過錯亦應(yīng)承擔(dān)30%的本金損失責(zé)任。金融消費者在金融交易過程中，應(yīng)強化風(fēng)險防范意識，依法理性審慎投資，充分了解委托公司資質(zhì)，詳細閱讀簽約材料，不盲目輕信他人。同時，金融消費者應(yīng)加強投資金融、法律等方面知識的學(xué)習(xí)，樹立正確的投資理念，面對高收益誘惑保持清醒頭腦，增強自身投資理財能力。開心快樂每一天李某訴甲保險公司侵權(quán)責(zé)任糾紛案

【要旨】

投資人輕信保險代理人購買其虛構(gòu)的內(nèi)部員工理財產(chǎn)品，與其個人簽訂合同并將錢款匯至其個人賬戶導(dǎo)致?lián)p失的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！景盖椤?/p>

祝某系甲保險公司的保險代理人。自2008年起，李某通過祝某經(jīng)辦投保了數(shù)份甲保險公司的人壽保險。2011年11至2012年1月，祝某利用李某對其的信任，虛構(gòu)甲保險公司和乙銀行推出內(nèi)部員工短期高息理財產(chǎn)品，李某將50萬元交予祝某用于購買該虛構(gòu)的理財產(chǎn)品。2012年，李某與祝某簽訂協(xié)議，約定李某自愿將其合法所有的資金委托給祝某，同意并授權(quán)祝某利用其在乙銀行的信息及管理優(yōu)勢，利用理財產(chǎn)品等有效運作，幫助李某獲取利益。后祝某經(jīng)生效刑事判決認定犯詐騙罪，但李某未獲得退贓?？鄢Ｄ骋呀o付的投資收益，李某還損失48萬余元。李某遂訴至法院，請求判令甲保險公司賠償其損失?！緦徟小?/p>

開心快樂每一天法院認為，李某曾多次購買保險產(chǎn)品、簽訂保險合同，對購買保險有一定的經(jīng)驗。而本案所涉款項，是李某與祝某簽訂不同于以往的協(xié)議，款項匯入祝某的個人賬號，由祝某個人出具收條。在公安機關(guān)調(diào)查筆錄中，李某亦清楚提出過當(dāng)時存在疑慮，說明李某當(dāng)時能夠分辨出此系祝某個人的行為，而不是甲保險公司的行為。祝某聲稱錢款用于投資甲保險公司內(nèi)部產(chǎn)品，即便甲保險公司存在這樣的內(nèi)部產(chǎn)品，李某明知其本人非甲保險公司員工，也不具備購買上述理財產(chǎn)品的資格。此外，從李某與祝某簽訂的協(xié)議表明，祝某所編造的是乙銀行的內(nèi)部理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品與甲保險公司的保險產(chǎn)品有較大的不同，對此李某亦應(yīng)引起足夠的警覺。李某忽略這些異常情況，選擇將款項交由祝某個人，即與祝某實際上構(gòu)成委托理財關(guān)系，對于款項被挪用的風(fēng)險應(yīng)有預(yù)見，并自行承擔(dān)風(fēng)險。法院遂判決駁回李某的訴訟請求?！咎崾尽?/p>

本案系一起投保人因輕信保險代理人受騙購買其虛構(gòu)的內(nèi)部員工理財產(chǎn)品致?lián)p而引發(fā)的糾紛，因保險代理人已無償還能力，投保人訴請要求保險公司對其保險代理人的行為承擔(dān)賠償責(zé)任。本案判決認為，保險公司對于保險代理人的管理與對內(nèi)部員工的管理有所不同，對于保險代理人以往業(yè)績的認可和業(yè)務(wù)的推薦，會提升客戶的好感，但并開心快樂每一天不能表明，保險代理人的所有行為，都不加區(qū)分地由保險公司承擔(dān)。保險消費者在購買保險產(chǎn)品時，對于保險代理人的推介和銷售，應(yīng)當(dāng)具備普通人的辨別能力，擦亮眼睛辨別其行為是代表保險公司的職務(wù)行為還是其個人行為，避免上當(dāng)受騙遭受損失。開心快樂每一天曾某訴甲保險公司人壽保險合同糾紛案

【要旨】

投保人在投保時故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同，對保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。【案情】

2008年10月10日，曾某作為投保人向甲保險公司投保人壽保險，被保險人為其配偶汪某，身故保險金受益人為法定，保險期間為終身，保費每年6,000元。同日，曾某與汪某在投保書上簽字，在投保書中，關(guān)于投保人、被保險人過去幾年的就醫(yī)情況、醫(yī)學(xué)檢查、患病情況等等問題，均勾選了“否”的答案。投保書中“投保人、被保險人聲明和授權(quán)”欄有“請您確認各項內(nèi)容填寫完整后親筆簽名”的提醒字樣，并以黑體標(biāo)出，該欄的具體事項中第2條為“本人在投保書中的健康、財務(wù)及其他告知內(nèi)容均屬真實，與本投保書有關(guān)的問卷、體檢報告書及對體檢醫(yī)生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，甲保險公司有權(quán)依法解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。所有告知事項以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無效?！?011年8月24日，汪某因肺部感染、II型呼吸衰竭死亡。曾某向甲保險開心快樂每一天公司申請理賠，因汪某投保前就有紅斑狼瘡、高血壓等疾病，甲保險公司以“被保險人投保前存在有影響本公司承保決定的健康狀況，而在投保時未書面告知”為由，書面告知對該保險合同解約、拒賠，并向曾某退還部分保費18,000元。曾某遂訴至法院，請求判令甲保險公司賠償102,000元及相應(yīng)利息。在審理中查明，汪某曾系上海某醫(yī)院的醫(yī)生，其自2005年起至2008年投保前，多次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡及高血壓就醫(yī)?！緦徟小?/p>

法院認為，被保險人汪某在投保前，已患有系統(tǒng)性紅斑狼瘡、高血壓等疾病，且汪某本人系醫(yī)生，對疾病專業(yè)的認知比常人更準(zhǔn)確。投保人曾某作為汪某的配偶，對其病史也應(yīng)該清楚。但曾某、汪某在填寫投保書時，未就被保險人的患病情況向甲保險公司如實告知?！吨腥A人民共和國保險法》規(guī)定“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”，曾某未能提供證據(jù)證明上述疾病對保險事故的發(fā)生無嚴重影響，而通常情況下，紅斑狼瘡這種較為嚴重的疾病會對保險合同的承?；蛱岣哔M率有影響。依據(jù)保險合同約定，甲保險公司有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)保險理賠之責(zé)。曾某稱其投保時口頭向甲保險公司業(yè)務(wù)員告知了被保險人疾病情況，但雙開心快樂每一天方合同明確要求告知事項應(yīng)當(dāng)以書面為準(zhǔn)、口頭無效，且曾某也無證據(jù)證明該節(jié)事實。因曾某在投保時具有未如實告知的情形，甲保險公司依法具有單方解除合同的權(quán)利并對解除前的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。法院遂駁回了曾某的訴訟請求?！咎崾尽?/p>

本案涉及投保人的如實告知義務(wù)，其核心內(nèi)容是投保人在訂立保險合同時，針對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問，應(yīng)當(dāng)本著誠實信用原則，將其知悉的相關(guān)情況向保險人如實告知。投保人的如實告知義務(wù)屬法定義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，如投保人故意或因重大過失未履行這一法定義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同，并對保險事故不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。如投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人還有權(quán)不退還保險費。保險消費者在通過保險提高抵御風(fēng)險能力的同時更應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用原則，在投保時嚴格履行如實告知義務(wù)，才能在保險事故發(fā)生時得到相應(yīng)的理賠。開心快樂每一天

蔡某訴甲銀行儲蓄存款合同糾紛案

【要旨】

持卡人主張銀行卡遭盜刷，但無法舉證證明交易系非本人操作的，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任。【案情】

蔡某在甲銀行辦理借記卡一張。2023年6月27日，蔡某在查詢并打印交易明細時發(fā)現(xiàn)該銀行卡于2023年11月16日通過甲銀行ATM機取款三筆，金額分別為5,000元、1,000元、500元。蔡某認為其銀行卡被盜刷，于次日至公安機關(guān)報案，但并未被立案。審理中發(fā)現(xiàn)，涉案三筆ATM取款均為憑密碼交易。該銀行卡除上述涉案操作之外，蔡某于2023年11月10日在甲銀行打印交易明細，2023年6月10日兌付國債本金6萬元和利息3,000元，2023年6月12日消費40,000元等。蔡某訴至法院，請求判令甲銀行賠償損失6,500元?！緦徟小?/p>

法院認為，涉案三筆取款發(fā)生前不久，即2023年11月10日，蔡某曾到該涉案三筆ATM取款銀行網(wǎng)點查詢了涉案銀行卡交易流水，開心快樂每一天蔡某在涉案銀行卡ATM取款發(fā)生之后仍繼續(xù)使用該銀行卡，直至2023年6月28日蔡某才向甲銀行首次提出異議，但此時距2023年11月16日三筆ATM憑密碼取款發(fā)生已有超過6個月之久。蔡某也未提供證據(jù)證明事發(fā)當(dāng)時不存在人卡分離的情況。從涉案交易發(fā)生時間、地點，同期前后交易情況以及蔡某用卡情況，其到銀行網(wǎng)點查詢交易明細、向公安機關(guān)報案等一系列過程分析，難以認定本案為盜刷。法院遂判決駁回蔡某的訴訟請求?！咎崾尽?/p>

在參與金融活動的過程中，金融消費者應(yīng)遵循誠實守信的原則，不得濫用權(quán)利，同時，也應(yīng)提升風(fēng)險防范意識，維護自身合法權(quán)益。在日常生活中，持卡人應(yīng)注意妥善保管銀行卡與密碼，防止因銀行卡信息泄露而造成財產(chǎn)損失。持卡人可采取開通手機短信通知功能、開通網(wǎng)上銀行等方法，及時掌握銀行卡使用消費情況。對于一些不熟悉網(wǎng)絡(luò)操作的中老年消費者，在存取款后應(yīng)妥善保存書面證據(jù)，以備日后查閱。在發(fā)現(xiàn)卡被盜刷的情況下，應(yīng)及時止損維權(quán)，立即與銀行聯(lián)系，向公安機關(guān)報案，固定證據(jù)。持卡人若未盡注意義務(wù)，對銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失存有過錯的，將視過錯程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。開心快樂每一天

竇某某、寧某某等人集資詐騙、非法吸收公眾存款案

【要旨】

非法集資犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，具有集資行為的非法性、集資對象的不特定性等特征。投資者在投資前應(yīng)認真審查資金募集方的真實身份、經(jīng)營資質(zhì)、項目真?zhèn)?、資金用途、償付能力，必要時向有關(guān)部門咨詢核實，作出正確辨別。【案情】

2013年10月，甲集團負責(zé)人張某甲（另案處理）因集團經(jīng)營虧損，資金鏈斷裂，遂到上海成立分公司向社會公眾募集資金，張某甲任分公司負責(zé)人。被告人鞠某某任分公司財務(wù)；被告人張某乙任分公司出納；被告人竇某某任分公司業(yè)務(wù)團隊負責(zé)人，并聘請被告人寧某、寧某某、王某等人擔(dān)任業(yè)務(wù)員。2013年10月起，被告人寧某、寧某某、王某等人根據(jù)公司要求和提供的宣傳資料，以虛假身份對外聯(lián)系，并通過隨機撥打電話、在公共場所散發(fā)宣傳資料、讓他人互相介紹等方式宣稱，甲集團主營業(yè)務(wù)收入和利潤逐年大幅增長，該集團將向民間借貸資金3,000萬元用于經(jīng)營活動，項目前景良好，同時承諾按照24%的年利率支付投資者利息，一年到期后歸還本金。期間，竇某某開心快樂每一天等六名被告人還組織部分投資者參加“農(nóng)家樂”旅游活動，繼續(xù)鼓吹所謂的投資項目，以穩(wěn)住“老客戶”，吸引“新客戶”。截至2014年1月7日，該分公司共向金某某、李某某等300余名投資者募集資金1,900余萬元。被告人鞠某某、張某乙在收到投資者資金后即銷毀合同，并將所收資金的45%作為業(yè)務(wù)提成交給竇某某，由竇某某分配給業(yè)務(wù)團隊。其余55%資金除支付利息、辦公樓租金、水電費、辦公用品費、相關(guān)活動費以外，剩余款項全部匯入張某甲控制的銀行賬戶。至案發(fā)，實際造成投資者損失共計1,700余萬元。檢察機關(guān)以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪對上述人員提起公訴?！緦徟小?/p>

法院認為，被告人竇某某、鞠某某、張某乙明知甲集團上海分公司使用虛假身份等欺騙方法向社會公眾募集資金，且募集的資金實際并不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例的情況下，仍分別擔(dān)任公司業(yè)務(wù)部門負責(zé)人、財務(wù)、出納，積極參與或協(xié)助公司向社會公眾募集資金，致使被害人資金不能返還，三名被告人的行為均已構(gòu)成集資詐騙罪。被告人寧某某、寧某、王某在明知甲集團上海分公司未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，而向社會公眾變相吸收資金的情況下，仍積極參與，擾亂金融秩序，三名被告人的行為均已開心快樂每一天構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。根據(jù)各被告人的地位作用及認罪悔罪態(tài)度，最終以集資詐騙罪分別判處竇某某、鞠某某、張某乙有期徒刑六年到十二年并處罰金，以非法吸收公眾存款罪分別判處寧某某、寧某、王某有期徒刑二年到二年六個月并處罰金；違法所得的一切財物予以追繳并發(fā)還各被害人,不足部分責(zé)令退賠?！咎崾尽?/p>

近年來，非法集資犯罪處于多發(fā)態(tài)勢，涉案金額巨大，嚴重擾亂了金融秩序，侵害了投資者合法權(quán)益。這類犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。根據(jù)法律規(guī)定，行為人違反國家金融管理法規(guī)，向社會公眾吸收資金，同時具備下列四個條件，除刑法另有規(guī)定以外，應(yīng)當(dāng)認定為刑法中的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：未經(jīng)批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；向社會不特定公眾吸收資金。非法吸收公眾存款的常見手段一般有：不具有房產(chǎn)銷售的真實內(nèi)容或不以房產(chǎn)銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額等方式非法吸收資金；以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護等方式非法吸收資金；以代種植（養(yǎng)殖）、租種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）開心快樂每一天等方式非法吸收資金；不具有銷售商品、提供服務(wù)的真實內(nèi)容或不以銷售商品、提供服務(wù)為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金；不具有發(fā)行股票、債券的真實內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式非法吸收資金；不具有募集基金的真實內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金；不具有銷售保險的真實內(nèi)容，以假冒保險公司、偽造保險單據(jù)等方式非法吸收資金；以投資入股的方式非法吸收資金；以委托理財?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金；利用民間“會”、“社”等組織非法吸收資金等。以非法占有為目的并使用詐騙方法實施上述行為的，構(gòu)成集資詐騙罪。通常認定行為人具有“非法占有目的”有下列行為：集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還；肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還；攜帶集資款逃匿；將集資款用于違法犯罪活動；抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，逃避返還資金；隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金；拒不交代資金去向，逃避返還資金等。實踐中，非法集資的名目繁多，手段各異，迷惑性極大，投資者要結(jié)合非法集資的本質(zhì)特征認真辨別。一般來講，投資者若遇到這些情形，則務(wù)必提高警惕：有單位或者個人通過網(wǎng)絡(luò)、電話、傳單、推開心快樂每一天介會、組織免費旅游、帶領(lǐng)參觀等方式宣傳投資項目，向投資者承諾遠超銀行利息的高額回報，以個人賬戶或者現(xiàn)金方式收取集資款甚至當(dāng)場支付部分返利、分紅，集資對象主要是中老年人，對投資項目只宣傳光明前景不提示風(fēng)險。此時，投資者應(yīng)注意審查對方的真實身份、經(jīng)營資質(zhì)、項目真?zhèn)巍①Y金用途、償付能力等，必要時到相關(guān)部門咨詢核實。任某合同詐騙案

【要旨】

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取對方當(dāng)事人財物，數(shù)額較大的行為。投資者在購買各類理財產(chǎn)品以及從事其他經(jīng)濟活動時，要樹立理性的投資觀念，增強風(fēng)險意識，注意辨別，防止被騙?！景盖椤?/p>

2009年8月至2015年1月，被告人任某利用其系甲保險公司保險代理人的身份，虛構(gòu)甲保險公司儲蓄性理財產(chǎn)品，謊稱半年回報5%開心快樂每一天至12%，冒用甲保險公司名義與朱某某、張某某等28名被害人達成理財合意，并出具蓋有其私刻的甲保險公司印章的收據(jù)，騙得錢款共計696萬余元，實際造成被害人損失616萬余元。2014年10月，被告人任某又違反中國保監(jiān)會及甲保險公司關(guān)于保險代理人代收現(xiàn)金保費的規(guī)定，利用其系甲保險公司保險代理人的身份，謊稱一次性繳納續(xù)保費可以打折，騙取被害人徐某某“某款年金保險(分紅型)”的續(xù)保費7.3萬元。被告人任某將上述款項主要用于期貨投資、購買彩票等，后因無力還款而逃匿。2015年4月1日，公安機關(guān)將任某抓獲。檢察機關(guān)以合同詐騙罪對任某提起公訴?！緦徟小?/p>

法院認為，被告人任某以非法占有為目的，冒用甲保險公司名義騙取被害人錢款共計620余萬元后逃匿，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。被告人任某與甲保險公司之間不具有勞動關(guān)系，其在違反監(jiān)管規(guī)定收取被害人徐某某續(xù)保費時不具有刑法意義上的職務(wù)便利，該行為亦應(yīng)以合同詐騙罪論處。法院以合同詐騙罪判處被告人任某有期徒刑十二年，剝奪政治權(quán)利二年，并處罰金20萬元；違法所得予以追繳并發(fā)還被害人，不足部分責(zé)令退賠?！咎崾尽块_心快樂每一天合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取對方當(dāng)事人財物，數(shù)額較大的行為。識別對方是否從事合同詐騙，主要看其在簽訂、履行合同過程中有無非法占有目的，有無使用欺詐手段。合同詐騙罪中的欺詐手段主要有：以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同；以偽造、變造、作廢的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保；沒有實際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同；收受對方當(dāng)事人給付的貨物、貨款、預(yù)付款或者擔(dān)保財產(chǎn)后逃匿的；以其他方法騙取對方當(dāng)事人財物的。在判斷對方有無非法占有目的時，除了考察其是否采用上述欺詐手段簽訂、履行合同以外，還可以根據(jù)對方在事前、事中、事后的行為綜合判斷。實踐中，行為人若有以下情形，則投資人應(yīng)引起足夠注意：虛構(gòu)合同標(biāo)的，虛構(gòu)代理權(quán)限，隱瞞沒有履行能力的真相，揮霍對方交付的貨款、預(yù)付款、定金、保證金，將貨款、預(yù)付款、定金、保證金用于合同規(guī)定以外的高風(fēng)險用途等。投資者在購買各類理財產(chǎn)品以及從事其他經(jīng)濟活動時，要樹立理性的投資觀念，增強風(fēng)險意識，注意辨別，防止被騙。對于高額的投資承諾要保持足夠的警惕，切記不要一味追逐高額回報。在簽訂、履開心快樂每一天行合同等全過程中要仔細閱讀合同條款，認真審查合同相對方的真實身份、經(jīng)營資質(zhì)、履約能力以及合同的付款方式等。對方有代理人的，還要著重核實代理人的代理權(quán)限。當(dāng)業(yè)務(wù)員要求投資者將現(xiàn)金交給業(yè)務(wù)員或者將款項匯至其個人賬戶時，投資者要尤其當(dāng)心，避免落入合同詐騙的陷阱。謝謝觀看

獻給大家?guī)拙湮液芟矚g的話

天將降大任于斯人也必先勞其筋骨堅持的人才會成功愛好學(xué)習(xí)的人才有夢想開心快樂每一天沒有誰一開始就擁有一切努力就有未來

開心快樂每一天

第3篇：消費金融公司的發(fā)展概況

消費金融公司一．概念。根據(jù)銀監(jiān)會公布的《消費金融公司試點管理辦法》，所謂的消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。二．中國消費信貸市場的增長

在金融危機減緩全球金融業(yè)發(fā)展進程的大背景下，中國的住房抵押貸款、信用卡、汽車貸款和無擔(dān)保個人貸款在最近幾年強勁增長。盡管消費信貸發(fā)展尚處于初級階段，中國以貸款余額超過7億元人民幣而位居亞洲之冠。從2005年到2010年，中國的消費信貸余額以平均每年29%的速度增長。波士頓咨詢公司發(fā)布的研究報告《巨龍展翼：中國消費信貸開始起飛》顯示，預(yù)計未來5年的增速略降至24%，到2015年總計為21萬億元人民幣。分析增長的原因，主要有以下幾個因素：

1.經(jīng)濟社會發(fā)展迅速，居民收入水平不斷提高。中國是從金融危機中快速恢復(fù)的國家之一，并在2010年第二季度超過日本成為全球第二大經(jīng)濟體。2010年的GDP以10.3%的驚人速度增長。在過去5年內(nèi)，中國財富以平均每年20%的速度增長。BCG研究表明，富裕家庭(可投資金融資產(chǎn)在50萬元人民幣以上的家庭)和中產(chǎn)階層家庭(可投資金融資產(chǎn)在20萬到50萬元人民幣的家庭)的財富在過去5年以15%左右的速度快速擴大。這些家庭通常有很強的消費欲望，且對消費信貸產(chǎn)品有很強的需求。2．初期滲透率低。10到20年前，中國的消費信貸幾乎為零。21世紀，初信用卡才被廣泛引入國內(nèi)，住房抵押貸款也是近幾年才流行起來。消費信貸占GDP的比例在2009年僅為18%(2004年為11%)。這一比例遠遠低于其他發(fā)達市場的水平，以及香港和臺灣地區(qū)(其可比滲透率達到40-50%)。隨著市場日漸成熟，BCG預(yù)計到2015年中國的這一比率將接近30%。3.政府支持。在政府積極支持政策的推動下，中國國內(nèi)消費水平在近幾年快速提高。例如，十二五規(guī)劃的一項關(guān)鍵議題是將以出口和投資為驅(qū)動的經(jīng)濟轉(zhuǎn)向以消費、出口和投資為驅(qū)動的經(jīng)濟。計劃目標(biāo)是到2015年個人消費占GDP的比例從目前的36%增至42-45%。政府也出臺了相關(guān)舉措以刺激汽車、家電和家裝消費。例如，中國銀行(2.85,-0.04,-1.38%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱“銀監(jiān)會”)和中國人民銀行現(xiàn)在鼓勵當(dāng)?shù)劂y行發(fā)展一般性消費金融業(yè)務(wù)。未來政府的政策將繼續(xù)鼓勵消費和融資

4.極具吸引力的經(jīng)濟效益。與公司貸款相比，消費信貸產(chǎn)品提供了出色的風(fēng)險調(diào)整后回報。例如，2009年中國住房抵押貸款不良貸款率僅為0.6%，相比之下大量公司貸款的不良率在1.6%。雖然住房抵押貸款的定價經(jīng)常在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進行下調(diào)(最多在30%)，但其仍為銀行在扣除預(yù)期損失后提供了極具吸引力的利潤率。三．消費金融公司在中國的“破冰”

1.經(jīng)證監(jiān)會決議通過，2009年7月22號《消費金融公司試點管理辦法》正式出臺，《試點辦法》對消費金融公司的定義、設(shè)立、監(jiān)管等都做出了相關(guān)具體要求。消費金融公司在法律上得到了承認和保護。2.2010年1月6日，中國首批3家消費金融公司獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，這標(biāo)志著消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在中國“破冰”。首批獲批的消費金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行、和成都銀行，這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。在上海浦東新區(qū)試點的中銀消費金融公司注冊資本擬為5億元人民幣，由中國銀行出資2.55億元，占股51%；百聯(lián)集團出資1.5億元，占30%；陸家嘴金融發(fā)展控股公司出資0.95億元，占19%。北京銀行獨資設(shè)立北銀消費金融有限公司，注冊資本為3億元。成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行共同出資3.2億元建立四川錦城消費金融有限責(zé)任公司，成都銀行持股51%。2010年2月12日，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，派富集團集團有限公司（PPF）斥資3億元在天津成立捷信消費金融（中國）有限公司。這是首家外商獨資消費金融公司。至此，中國消費金融公司正式進入運營階段。值得注意的是，在試點階段，證監(jiān)會嚴格禁止消費信貸流入房貸和車貸領(lǐng)域。四．中國消費金融公司的特點。1．市場地位：只房貸不吸收存款。在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。2．注冊門檻：資本金最低不少于3億元。消費金融公司的注冊資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會根據(jù)需要，可調(diào)整注冊資本的最低額。3.出資人：資產(chǎn)不低于600億元。出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認可的其他出資人，具備5年以上消費金融從業(yè)經(jīng)驗，資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣等。4.業(yè)務(wù)范圍：不涉及房貸車貸?？山?jīng)營的業(yè)務(wù)包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機構(gòu)借款。5.利率：最高為基準(zhǔn)利率的4倍。貸款利率雖然實行按借款人的風(fēng)險定價，但不得上浮4倍以上。而且催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。6.額度：貸款最高不超過月薪5倍.為防止消費者過度消費，《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。五．試點公司的產(chǎn)品特點。1.中銀金融公司：在可經(jīng)營的行業(yè)發(fā)展特約商戶，推出“新易貸”，其業(yè)務(wù)具有以下特點：◆無需抵押擔(dān)保

在上海有穩(wěn)定職業(yè)，在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個月，有繳金記錄，月收入大于2000元，信用良好的客戶即可申請

◆還款壓力低

可以選擇最低還款方式、主動還款方式，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況，隨時決定自己的還款行為?！綮`活隨借隨還

沒有固定的還貸周期，貸款期限從1天到數(shù)年，完全由您根據(jù)需要，由您自己決定分期還款時間與金額

◆快速申請

申請方式有二種：

a)在消費金融服務(wù)點申請，1小時之內(nèi)通知審批結(jié)果；

b)中銀消費金融公司網(wǎng)站在線申請，3個工作日之內(nèi)通知審批結(jié)果。2.北銀消費金融公司：該公司服務(wù)的主要目標(biāo)客戶為20歲以上、有固定工作和穩(wěn)定收入的居民，發(fā)揮個人消費貸款具有審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點，無需提供抵押與擔(dān)保，能夠快速、有效地滿足消費者的金融服務(wù)需求。申辦人僅須填寫簡易申請表，并附上身份證明文件以及收入證明，經(jīng)消費金融公司信用審核人員核批，就可以在現(xiàn)場獲得消費融資?？蛻艨筛鶕?jù)自己情況，選擇分期還款方式還款，還款期最多不超過三年。還款時，貸款人僅須每月按時在北京銀行借記卡賬戶中存入當(dāng)期應(yīng)還金額，即可通過北京銀行借記卡的自動還款功能進行還款。截至2010年10月18日，北銀消費金融公司已累計發(fā)放消費貸款超過1400萬元。3.四川錦程消費金融公司：其將目標(biāo)客戶群鎖定為收入較為穩(wěn)定的年輕的中低端收入人群，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)推廣等方面緊緊圍繞目標(biāo)客戶群，為消費者提供個人耐用品消費貸款和一般用途消費品貸款，用于滿足城鄉(xiāng)居民在家用電器、旅游、婚慶等方面金融需求，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供專業(yè)化的消費金融服務(wù)，滿足中低端消費群體不同層次的消費金融需求，提供的消費金融服務(wù)具有以下五方面特點：

◆單筆授信額度?。阂话阍趲浊г綆兹f元之間，最低貸款額度為850元，最高額度將視申請人的還款能力和信用記錄而定。發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍?！魧徟俣瓤欤鹤羁煸?個小時之內(nèi)出審核結(jié)果

◆貸款期限靈活：客戶可根據(jù)自身情況選擇分期還款，還款期最多不超過3年

◆無需抵押擔(dān)保：貸款申請人無需任何抵押物或擔(dān)保，憑借個人資信情況即可提出貸款申請。◆服務(wù)方式靈活：除正常上班時間以外，服務(wù)時間可以覆蓋下班后或周末，消費者可在消費現(xiàn)場進行申請，方便快捷。4.捷信消費金融公司：捷信消費金融公司主要為天津本地消費者提供各種“店內(nèi)銷售分期付款”產(chǎn)品和現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，為消費者購買耐用品和參加教育、旅游等活動提供資金支持。而并沒有實體店，而是采取與零售商合作的方式，比如在部分電器賣場，就有辦理捷信消費貸款業(yè)務(wù)的柜臺，消費者在選擇心儀的電器后，可以直接到柜臺辦理消費貸款，捷信暫時沒有開通網(wǎng)上購物消費貸款業(yè)務(wù)。捷信消費金融貸款對個人戶籍并無要求，僅要求提供身份證、駕駛證、社?？ǖ茸C明自己有效身份的證件即可。六．消費金融公司存在隱患

1.替代性不強。消費者信貸已被各大金融機構(gòu)幾近瓜分殆盡，而利潤豐厚的房貸車貸又不允許涉足，在銀聯(lián)業(yè)務(wù)深入以及購買需求偏差的情況下，其想要生存壯大難矣。2．風(fēng)險大。為了區(qū)分市場，消費金融公司將市場地位為未受到大型金融機構(gòu)金融服務(wù)的中低端消費者，可就要面臨中低收入者資信力差，違約風(fēng)險高的可能性。且其審批速度快、無抵押貸款的特點更是將風(fēng)險放大。3.籌資難。由于不允許吸收儲蓄，消費金融公司在自有資本外，只能通過出賃轉(zhuǎn)讓或者拆借等有限手段擴大資產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)杠桿經(jīng)營。而由于市場前景的不確定性，審慎原則的中國資本市場很難以較有利方式融資。4.地域限制或者客戶限制。目前四家試點消費金融公司業(yè)務(wù)范圍僅輻射到所在城市及附近地區(qū)。在服務(wù)條款中，也都根據(jù)的是當(dāng)?shù)氐氖墙?jīng)濟發(fā)展情況和居民收入水品，突出針對性的同時難免打上地域性強、難推廣的標(biāo)簽。除此之外，各家公司還對往來客戶的收入水平、戶籍等方面作出了限制限制。第4篇：北銀消費金融公司簡介

北銀消費金融公司簡介

2010年3月1日，在北京市委市政府、監(jiān)管機構(gòu)和社會各界的大力支持下，由北京銀行獨資設(shè)立的國內(nèi)首家國家級試點消費金融公司2013年6月1日北京消費金融公司與全國內(nèi)知名民營企業(yè)利時集團股份有限公司、聯(lián)想控股有限公司、大連萬達集團股份有限公司、北京聯(lián)東投資（集團）公司、北京正道九鼎創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司、華夏董氏兄弟商貿(mào)（集團）有限責(zé)任公司、北京市京洲企業(yè)集團公司、上海銳贏教育信息咨詢有限公司等簽署股份認購協(xié)議。同時，北銀消費金融公司還與桑坦德消費金融公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議?？墒芾砜蛻舻馁J款用途有哪些？我公司可辦理的貸款是指用于個人及家庭日常消費的貸款，如您想要購買家用電器或電子產(chǎn)品您可以申請我公司的耐用消費品貸款；如您在家裝、婚慶、旅游、教育、化肥籽種、種養(yǎng)殖業(yè)、個體經(jīng)營等方面有貸款需求可申請我公司的一般用途貸款。但本公司的貸款不得用于購車、購房、認購和買賣股票或其他權(quán)益性投資等法律法規(guī)禁止的用途，也不得用于本公司明確禁止的其他用途。第5篇：消費金融公司的SWOT分析

杭州希墾解讀金融SWOT

銀監(jiān)會向國務(wù)院上報了試點設(shè)立消費金融公司的請示及《試點辦法》，并征求了發(fā)展改革委、財政部、商務(wù)部、人民銀行和國務(wù)院法制辦的意見。日前，國務(wù)院已批準(zhǔn)同意進行消費金融公司試點工作。在此，筆者以SWOT方法對消費金融公司加以分析。一、消費金融公司的SWOT分析

SWOT是企業(yè)一種重要的戰(zhàn)略分析方法，S(Strengths)表示企業(yè)的內(nèi)部優(yōu)勢，W(Weakne)表示企業(yè)的內(nèi)部劣勢，O(Opportunities)表示企業(yè)的外部機會，T(Threats)表示企業(yè)的外部威脅。（一）消費金融公司的內(nèi)部優(yōu)勢

⑴審批速度快。在中國消費者個人獲得貸款的方式有住房按揭貸款、汽車按揭貸款、信用卡以及銀行抵押、擔(dān)保貸款等。消費者用信用卡消費之前需要一個信用卡審批過程，抵押、擔(dān)保貸款需要一個繁瑣的程序，而消費金融公司的審批很便捷（通常1小時內(nèi)決策），這就提高了消費貸款的效率。⑵無需抵押擔(dān)保。針對小額消費貸款，若是抵押擔(dān)保貸款的話有些小題大做，也面臨著較大的“交易成本”。消費貸款僅依據(jù)個人的信用，很大程度上節(jié)約了貸款程序。⑶服務(wù)方式靈活。按揭貸款、抵押擔(dān)保貸款有著固定的工作時間，針對消費者的消費時間的靈活性，消費貸款的服務(wù)時間常常延長到下班后或周末，提高了消費貸款的彈性。⑷貸款期限短。盡管貸款消費可以提高整體效用，但國人的傳統(tǒng)觀念很難在短時間內(nèi)打破，消費者可以在貸款之后短期內(nèi)還款解決了債務(wù)的心理壓力。（二）消費金融公司的內(nèi)部劣勢

⑴單筆授信額度小。相對于信用卡、抵押擔(dān)保貸款來說，《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍。中國人均收入水平還不高，尤其是對低收入水平的客戶群體來說，可以獲得的貸款額度更少。⑵喪失免息吸引力。消費貸款主要用于短期消費，使用信用卡消費有一個還款免息期，尤其信用度高的客戶免息期更長（達2個月）。而消費金融公司的消費貸款沒有免息期，若是可以短期還款，則喪失了對借款者的吸引力。⑶降低貸款效力。消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款?！对圏c辦法》規(guī)定了只有已取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到一般用途個人消費貸款。言外之意，消費者不能直接獲得一般用途個人消費貸款，這就使得消費貸款的本意及效用大打折扣。⑷提高融資成本。為解決消費金融公司的資金來源問題，《試點辦法》規(guī)定了消費金融公司不能吸收公眾存款，可以從事同業(yè)拆借、向金融機構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)，這顯然提高了其融資成本，使得資金來源有制度瓶頸，降低了消費金融公司的可持續(xù)發(fā)展能力。（三）消費金融公司的外部優(yōu)勢⑴內(nèi)需市場潛力大。擴內(nèi)需，保增長，是當(dāng)局的宏觀經(jīng)濟目標(biāo)。雖然受金融危機的嚴重影響，內(nèi)需低迷，但中國正處在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，人均收入水平逐步提高，需求層次不斷升級，國內(nèi)需求市場潛力非常之大。盡管我們不能確切地說內(nèi)需與消費貸款之間有必然的聯(lián)系，但我們有理由相信隨著內(nèi)需的擴大，消費貸款有一定的市場。⑵政策支持。受金融危機的嚴重影響，國內(nèi)出口業(yè)務(wù)迅速下滑，為了保增長、惠民生，黨中央、國務(wù)院力求轉(zhuǎn)變需求結(jié)構(gòu)，通過擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。消費貸款作為一種金融創(chuàng)新，為促進消費提供了一種間接手段，得到了中央、國務(wù)院及金融監(jiān)管部門的強力支持。此外，有利于豐富中國金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平。（四）消費金融公司的外部劣勢

⑴信用風(fēng)險大。金融機構(gòu)作為一種經(jīng)營信用和風(fēng)險的企業(yè)，信用風(fēng)險是其面臨的主要風(fēng)險。由于中國的征信系統(tǒng)不發(fā)達，尤其是個人信用沒有建立良好的征信體系，消費貸款作為一種金融創(chuàng)新，主要依據(jù)個人信用發(fā)放貸款，不對稱信息會增加借款人道德風(fēng)險，其違約率不能有效的估計，因此信用風(fēng)險是很大的。⑵市場競爭激烈。競爭是市場有效運行的一種機制，金融市場也遵循“優(yōu)勝劣汰”的基本規(guī)律。傳統(tǒng)的消費者貸款分為住房按揭、汽車按揭、抵押擔(dān)保貸款及信用卡貸款。消費貸款作為一種新生物，雖然其目標(biāo)定位于低端客戶，畢竟要在貸款市場中分得一杯羹，其他金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)運營已相對成熟且具有良好的品牌，消費貸款面臨的競爭是不言而喻的。⑶后來者劣勢。消費金融公司迄今已有近400年的發(fā)展歷史，目前這一金融服務(wù)方式在海外成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。但在中國還是一個后來者，面臨著不成熟的技術(shù)，不穩(wěn)定的客戶，不發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)，貸款違約的處理等諸多劣勢。二、關(guān)于消費金融公司的思考在金融危機的嚴重影響下，全球的宏觀經(jīng)濟形勢仍不容樂觀。此時，金融機構(gòu)適時的出臺相關(guān)管理辦法具有雙重的意義。從擴大內(nèi)需的角度看，國外需求依舊低迷，且通過出口來維持經(jīng)濟增長不是長久之計，啟動內(nèi)需則成為中國經(jīng)濟持續(xù)增長的新動力和經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的方向，我們有理由相信消費金融公司在一定程度上可以促進消費；從金融創(chuàng)新的角度看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，消費金融公司的建立，豐富了金融市場以及金融產(chǎn)品，能通過更專業(yè)化的服務(wù)更好地服務(wù)于居民個體。盡管消費金融公司在國外具有400多年的歷史，而在中國還是新生事物，它的有效運行需要一定的經(jīng)濟、文化、法律、*等環(huán)境。一方面，整個經(jīng)濟體需要有一定的發(fā)達程度及豐富的產(chǎn)品市場，居民個人的入水平達到一定的層次，而現(xiàn)階段中國人均收入水平很不平衡，尤其是低收入階層占很大的比重，同時受“量入為出”傳統(tǒng)觀念的影響，短時期內(nèi)不可能改變消費習(xí)慣。另一方面，中國沒有建立良好的征信體系，沒有建立完善的金融法規(guī)、制度，如何去評定居民個人的信用以及如何解決貸款違約等都是亟需面對的問題。第6篇：消費金融公司試點資料匯報

關(guān)于建立消費金融公司的建議

為切實貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟政策，加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展。7月22日,銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》），啟動消費金融公司試點審批工作。消費金融公司的設(shè)立，有利于豐富中國金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體