《保險學概論》教學內容概述課件

《保險學概論》教學內容概述

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第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素二、風險的種類三、風險管理的含義、程序、方法四、風險與保險的關系。2第一章風險與保險3

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素(一)風險的概念

(二)損失頻率與損失程度

(三)風險與概率

（四）危險單位

（五）風險的構成要素

3第一章風險與保險4

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素(一)風險的概念

風險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點發(fā)生不確定；發(fā)生的過程和結果不確定，即損失程度不確定。這是從風險管理與保險的關系角度出發(fā)以概率的觀點對風險進行定義的。4第一章風險與保險556

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素(二)損失頻率與損失程度

損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示。即：損失頻率＝損失次數(shù)/危險單位數(shù)。損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。二者關系為：一般成反比例關系。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災這類的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。6第一章風險與保險7

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素(三)風險與概率

1.概率。概率是不確定事件的確定性程度。即衡量隨機事件出現(xiàn)可能性大小的尺度，它是用來表示隨機發(fā)生可能性大小的一個量。人們很自然地把必然發(fā)生的事件的概率定為1；把不可能發(fā)生的事件的概率定為0；而一般隨機事件的概率是介于0與1之間。用公式表示：0≤P(A)≤1

式中：A表示某種隨機事件；

P表示事件的概率逐漸趨于某個常數(shù)；

P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率；1表示必然事件的概率；0表示不可能事件的概率。7第一章風險與保險8

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素(三)風險與概率

2.大數(shù)法則。大數(shù)法則是在隨機事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險的數(shù)理基礎。保險人對任何一個風險損失的概率作出比較精確的估算時，都需要根據(jù)大數(shù)法則的需要，通過大量的觀察和統(tǒng)計，得出損失概率。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風險單位越多，損失概率的偏差越?。环粗畡t越大。而非壽險的保險費率的大小又是以損失率的大小為依據(jù)的。損失概率大的風險，費率就高；損失概率小的風險，費率就低。8第一章風險與保險9

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素（四）危險單位

1.定義：危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。它是保險公司確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎。

9第一章風險與保險10

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素（四）危險單位

2.分類：①地段危險單位：即由于保險標的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，故風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相同的。②一個投保單位為一個危險單位：該方法較為簡單，對于一個危險單位，無須勘查、制圖和分別險位，只要投保單位將其財產足額投保，則按投保單位作為危險單位，按其占用性質和建筑等級來確定費率。③一個標的為一個危險單位：與其他標的無毗連關系，風險集中于一體的保險標的即作為危險單位。如一顆衛(wèi)星、一架飛機等。這種危險單位，風險集中，一旦發(fā)生風險事故將造成巨大的經濟損失。

10第一章風險與保險11

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素（五）風險的構成要素

風險的基本要素由風險因素、風險事故和損失構成。1.風險因素。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是導致車禍的原因之一等。風險因素根據(jù)性質通常分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。

11第一章風險與保險12

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素（五）風險的構成要素

2.風險事故。風險事故是造成生命財產損失的偶發(fā)事件。又稱風險事件。也就是說，風險事故是損失的媒介，風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風險因素；車禍是風險事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導致車禍，則不會導致人員傷亡。

12第一章風險與保險13

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素（五）風險的構成要素

3.損失。在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。顯然，風險管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經濟價值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。如折舊、饋贈，雖有經濟價值的減少，但不符合第一個條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。13第一章風險與保險14

第一章

風險與保險

一、風險的概念、構成要素（五）風險的構成要素

4.三者關系。風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體：風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。14第一章風險與保險15

第一章

風險與保險

二、風險的種類(一)純粹風險和投機風險(二)靜態(tài)風險和動態(tài)風險

(三)基本風險和特定風險(四)財產風險、人身風險、責任風險和信用風險

(五)自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險15第一章風險與保險16

第一章

風險與保險

二、風險的種類(一)純粹風險和投機風險這是按風險的性質進行的分類。純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。其所致結果只有兩種：損失和無損失。如火災、車禍、墜機、疾病、戰(zhàn)爭等。投機風險是既可能造成損失也可能產生收益的風險。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。如股市行情的變動、賭博等。二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風險。16第一章風險與保險17

第一章

風險與保險

二、風險的種類(二)靜態(tài)風險和動態(tài)風險這是按產生風險的環(huán)境進行的分類。靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險。前者如地震、海難、雹災等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類風險大多在社會經濟結構未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風險。

動態(tài)風險是由于人類社會活動而產生的各種風險。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，此類風險多與經濟及社會變動密切相關。

17第一章風險與保險18

第一章

風險與保險

二、風險的種類

(三)基本風險和特定風險這是按風險影響的范圍對象進行的分類。基本風險是風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。這些風險中，可能與社會、政治有關的風險，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災害有關的風險，如地震，都屬于基本風險。

特定風險是與某特定的人有因果關系的風險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風險。如盜竊、火災、爆炸等導致財產損失的風險。一般情況而言，特定風險屬于純粹風險；基本風險則包括純粹風險和投機風險。

18第一章風險與保險19

第一章

風險與保險

二、風險的種類(四)財產風險、人身風險、責任風險和信用風險這是按風險損失的對象進行的分類。其中：財產風險是可能導致財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。例如，廠房、機器設備等因風險事故的發(fā)生，一方面直接導致廠房、機器設備的經濟價值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機器設備獲取正常的經濟利益的利潤損失。

人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經濟損失的風險。如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經濟收入減少。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經濟生活上造成困難。

19第一章風險與保險二、風險的種類20

第一章

風險與保險

二、風險的種類(四)財產風險、人身風險、責任風險和信用風險責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛人的過失，那么他按照法律責任規(guī)定，就須對受害人或其家屬給付賠償金。

信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。

20第一章風險與保險21

第一章

風險與保險

二、風險的種類

(五)自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險

這是按損失發(fā)生的原因進行的分類。

自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。如洪水、地震、風暴、火災、泥石流等所致的人身傷亡或財產損失的風險。

社會風險是指由于個人行為的反?；虿豢深A料的團體行為所致?lián)p失的風險。如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。其產生有兩種情況：一是由于個人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風險；二是由于不可預料的團體行為，如罷工引起損失的風險。21第一章風險與保險22

第一章

風險與保險

二、風險的種類

(五)自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險經濟風險是指在產銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險。它是在生產經營過程中，由于經營管理不善，市場預測錯誤，或者其他相關因素的變化導致的企業(yè)收入損失甚至破產的風險。政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。22第一章風險與保險23

第一章

風險與保險

三、風險管理的含義、程序、方法（略）23第一章風險與保險24

第一章

風險與保險

四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件（二）風險管理與保險的關系24第一章風險與保險25

第一章

風險與保險

四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件可保風險的定義：可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。25第一章風險與保險26

第一章

風險與保險

四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件可保風險必須具備的條件：

1.可保風險是純粹風險，保險人可承保的風險不是投機風險；2.風險的發(fā)生必須具有偶然性；3.風險的發(fā)生是意外的；4.風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；5.風險的損失必須是可以用貨幣計量的。26第一章風險與保險27

第一章

風險與保險

四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件

以上五個可保風險條件是相互聯(lián)系、相互制約的，確認可保風險時，必須五個條件綜合考慮，全面評估，以免發(fā)生承保失誤。應當指出，可保風險是個相對的概念。它將隨著保險市場需求的不斷擴大以及保險技術的日益進步，可保風險的范圍也會隨之改變。27第一章風險與保險28

第一章

風險與保險

四、風險與保險的關系（二）風險管理與保險的關系1.風險是保險產生和存在的前提；2.風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；3.保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施；4.保險經營效益要受風險管理技術的制約。28第一章風險與保險29

風險類型與風險處理方式損失頻率損失程度風險處理方式高小自留低小自留高大避免低大保險29風險類型與風險處理方式損失頻率損失程度風險處理方式高小30

第一章

風險與保險（小結）*本章是學習保險學科的入門；*明確風險的客觀存在是保險產生的前提（沒有風險就沒有保險）；*保險是風險管理的一種方式；*熟練掌握風險的概念、種類；*理解風險因素、風險事故以及損失的基本含義及其相互關系；*掌握風險管理與保險之間的關系。30第一章風險與保險（小結）*本章是學習保險學科的入第二章保險的本質一、保險的概念、特征與構成要二、保險的分類三、保險的職能與作用四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

第二章保險的本質3232第二章保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素

（一）保險的概念

（二）保險的特征

（三）保險的基本要素

第二章保險的本質第二章保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素

（一）保險的概念

保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和意外事故所造成的經濟損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經濟補償制度。

第二章保險的本質第二章保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素

（二）保險的特征

保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經濟性、互助性、契約性、科學性。

第二章保險的本質第二章保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素

（三）保險的基本要素

1．特定風險事故的存在。

2．多數(shù)經濟單位的結合。

3．費率的合理計算。

4．保險基金的建立。第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（一）自愿保險和法定保險

自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。

法定保險：又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據(jù)而建立保險關系的一種保險。

二者的區(qū)別主要是：①范圍和約束力不同。②保險費和保險金額的規(guī)定標準不同。③責任產生的條件不同。④在支付保險費和賠款的時間上不同。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（二）財產保險和人身保險

財產保險：是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。

人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（三）財產損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險

財產損失保險：是以物質財產及有關利益為保險標的的保險。

信用保證保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務人（被保證人）根據(jù)權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。

責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（四）盈利性保險和非盈利性保險

盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；

非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。按經營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（五）社會保險和商業(yè)保險

社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。

商業(yè)保險：是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險

原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人與保險人權利義務關系的保險。

再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險

重復保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。

共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（七）單一風險保險和綜合風險保險

單一風險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。綜合風險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔保險責任的保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質二、保險的分類

（八）團體保險和個人保險

團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內成員所提供的保險。個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產保險和人身保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質三、保險的職能與作用（一）保險的基本職能

（二）保險的派生職能

（三）保險的宏觀作用

（四）保險的微觀作用

第二章保險的本質第二章保險的本質三、保險的職能與作用（一）保險的基本職能

保險的基本職能：經濟補償和保險金給付職能。

經濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償；

保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。

第二章保險的本質第二章保險的本質三、保險的職能與作用（二）保險的派生職能

保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。

第二章保險的本質第二章保險的本質三、保險的職能與作用（三）保險的宏觀作用

保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經濟總體所產生的經濟效應：

1．有利于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

2．有利于科學技術的推廣應用。

3．有利于社會的安定。

4．有利于對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡。

第二章保險的本質第二章保險的本質三、保險的職能與作用（四）保險的微觀作用

商業(yè)保險在微觀經濟中的作用是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產生的經濟效應：

1．保險有助于企業(yè)及時恢復經營、穩(wěn)定收入。

2．有利于企業(yè)加強經濟核算。

3．促進企業(yè)加強風險管理。

4．有利于安定人們生活。

5．提高企業(yè)和個人信用。

第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（一）商業(yè)保險的產生與發(fā)展

（二）社會保險的產生與發(fā)展

（三）中國保險的產生和發(fā)展

（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（一）商業(yè)保險的產生與發(fā)展

1．原保險的產生與發(fā)展

（1）海上保險的起源和發(fā)展。海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。

（2）火災保險的產生與發(fā)展?；馂谋ｋU始于德國。而現(xiàn)代的火災保險制度則起源于英國。尼古拉斯·巴蓬因采用差別費率的方法被稱為“現(xiàn)代火災保險之父”。

第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（一）商業(yè)保險的產生與發(fā)展

（3）人身保險的產生與發(fā)展。意大利銀行家洛倫佐·佟蒂設計了“聯(lián)合養(yǎng)老保險法”（簡稱“佟蒂法”）。英國數(shù)學家、天文學家埃德蒙·哈雷博士于1693年用數(shù)學方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。

（4）信用保證保險的產生與發(fā)展。

（5）責任保險的產生與發(fā)展。

第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（一）商業(yè)保險的產生與發(fā)展

2．再保險的產生與發(fā)展

現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產生了再保險。

第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（二）社會保險的產生與發(fā)展

社會保險作為社會保障的一種形式是19世紀80年代在德國首先產生并形成的，它是一項社會政策，是強制性保險的一種形式。第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（三）中國保險的產生和發(fā)展

1．解放前的中國保險業(yè)。包括：外商保險公司壟斷時期；民族保險業(yè)的產生與發(fā)展時期；

2．新中國的保險業(yè)

新中國保險業(yè)的四起三落的歷程；

自從１９７９年國務院批準恢復國內業(yè)務以來，保險市場發(fā)生了重大變化：保險公司格局日趨多元化；保費收入快速增長；險種不斷增加、結構趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險監(jiān)管趨于完善。

第二章保險的本質第二章保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來

（三）中國保險的產生和發(fā)展

（1）保險公司逐步多元化。

（2）保險收入快速增長，且潛力巨大。

（3）保險商品多樣化、商品結構趨于合理。

（4）保險展業(yè)方式多樣化。

（5）保險市場開放程度提高。

（6）保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。

第二章保險的本質第三章保險的基本原則

最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則第三章保險的基本原則最大誠信原則第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則

（一）最大誠信原則的含義（二）最大誠信原則的內容

第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則

（一）最大誠信原則的含義

最大誠信原則：保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內應依法向對方提供影響對方是否締約以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則

（二）最大誠信原則的內容

1.告知：告知是保險合同當事人一方在合同締結前和締結時以及合同有效期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務。第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則

（二）最大誠信原則的內容

2.保證保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾。保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權解除合同。

第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則

（二）最大誠信原則的內容

3.棄權與禁止反言這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權利。

第三章保險的基本原則

一、最大誠信原則第三章保險的基本原則

一、保險利益原則

(一)保險利益原則的含義與條件保險利益：是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

第三章保險的基本原則

一、保險利益原則第三章保險的基本原則

(二)保險利益的條件1．保險利益必須是合法的利益。2．保險利益必須是確定的利益。3．保險利益必須是經濟利益。第三章保險的基本原則

(二)保險利益的條件第三章保險的基本原則

(三)保險利益的運用

1．財產保險的保險利益:現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益。

2．人身保險的保險利益:四種情況3.保險利益的適用時限:分三種情況第三章保險的基本原則

(三)保險利益的運用第三章保險的基本原則

三、近因原則（一）近因原則的基本內容

（二）近因原則的運用

第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則（一）近因原則的基本內容

近因：是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。反之，引起保險標的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠因。

第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則（一）近因原則的基本內容

近因原則：在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人承擔賠付責任；反之，若造成保險標的損失的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任。只有當保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關系時，才構成保險人賠付的條件。近因原則幾乎為世界各國保險人在分析損失的原因和處理保險賠付責任時所采用。第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則（一）近因原則的基本內容

近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；若造成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。

第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則（二）近因原則的運用

1.損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因屬于保險責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。如某人因被盜導致家庭財產損失，若該被保險人只投保了家庭財產保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則（二）近因原則的運用

2.損失由多種原因所致如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應區(qū)別分析。（1）多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。

第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負責全部損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和責任免除的，則不予賠付。第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

三、近因原則（二）近因原則的運用

（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關系，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。保險人的責任可根據(jù)下列情況來確定：

第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

第一，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失的賠償責任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。第二，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。第三章保險的基本原則第一，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因第三章保險的基本原則

第三，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因屬于保險責任，而后因不屬于責任免除，則近因屬保險責任，保險人負賠償責任。

第三章保險的基本原則第三，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因第三章保險的基本原則

第四，最先發(fā)生的原因屬于責任免除，其后發(fā)生的原因屬于保險責任，則近因是責任免除項目，保險人不負賠償責任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致觸礁沉沒。顯然，船舶沉沒的近因是戰(zhàn)爭，而若被保險人未加保戰(zhàn)爭險，則保險人不負賠償責任。

第三章保險的基本原則第四，最先發(fā)生的原因屬于責任免除，第三章保險的基本原則

三、近因原則（二）近因原則的運用

（3）多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。若近因屬于保險責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任。第三章保險的基本原則三、近因原則第三章保險的基本原則

例如：某人投保了意外傷害保險，一天過馬路被一輛汽車撞上，去醫(yī)院檢查，但未受傷，后因心臟病突發(fā)導致死亡。由于致死的近因是疾病，疾病屬于意外傷害保險的除外責任，所以保險人對被保險人的死亡不承擔給付保險金責任。第三章保險的基本原則

例如：某人投保了意外傷害保險，一第三章保險的基本原則

堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結果之間存在的因果關系。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但是在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結果之間的因果關系錯綜復雜，判定近因和運用近因原則遠不是輕而易舉的事。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，認真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關系和最終判定近因的基本要求。第三章保險的基本原則

堅持近因原則的目的是為了分第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

（二）代位求償與委付

（三）重復保險分攤原則

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。這是保險中理賠的基本原則。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。通過補償，使被保險人的保險標的在經濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

遵循補償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風險的發(fā)生。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

1．經濟補償以實際損失為限。若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。因而，按照補償原則，被保險人的保險標的在經濟上恢復到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

2．經濟補償以保險金額為限。保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，投保人因保險標的受損所獲得的經濟補償，也就只能以保險金額為限。在保險標的發(fā)生全部損失時，若投保的不定值保險，當保險金額等于或小于保險價值時；或若投保定值保險時，則補償金額應以保險金額為限，以便填補被保險人的損失。

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

3．經濟補償以保險利益為限。保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。被保險人對所遭受損失的財產具有保險利益是被保險人索賠的基礎，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產所具有的保險利益。

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t

損失補償?shù)姆绞剑?．在不定值保險條件下，若保險金額大于或等于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額為：賠償金額＝損失金額×保險保障程度×１００％其中，保險保障程度＝保險金額保險價值

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

2．第一危險賠償方式。第一危險是保險金額限度內的損失，超過保險金額的損失為第二危險。第一危險賠償方式是指保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限度內的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。該賠償方式比較簡便，但不夠準確。主要適用于家庭財產保險。

第三章保險的基本原則

2．第一危險賠償方式。第一危險是第三章保險的基本原則

3．限額賠償方式。固定責任賠償方式：這是指保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農作物保險。其計算公式為：賠償金額＝限額責任－實際收獲量第三章保險的基本原則

3．限額賠償方式。第三章保險的基本原則

免賠限度賠償方式：這是指保險人事先規(guī)定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞?。該方式可減少保險人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁浚瑫r可增強被保險人的責任感。

第三章保險的基本原則

免賠限度賠償方式：這是指保險第三章保險的基本原則

按免賠方式分為：①相對免賠方式：是保險標的的損失程度超過達到規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。即，賠償金額＝保險金額×損失率（損失率大于免賠率）②絕對免賠方式：是保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健＜?，賠償金額＝保險金額×（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。

第三章保險的基本原則

按免賠方式分為：①相對第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（二）代位求償與委付

1.代位求償?shù)暮x：是因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權利。保險人取得該項權利后即可站在被保險人的地位向第三者進行追償。代位求償是損失補償原則的派生原則。第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

在保險實務中，代位求償通常存在物上代位和權利代位兩種形式。但從嚴格意義上說，物上代位不能稱為真正意義上的代位。因為在保險代位法律關系中存在三方當事人：債權人、債務人、保險人，債權人是被保險人，即受害人，是有權要求加害人賠償?shù)娜?；債務人是造成責任事故的人，即加害人；保險人則保險人一方面替代加害人向被保險人賠償，另一方面在向被保險人賠償后取得替代被保險人地位向加害人索賠的權利。

第三章保險的基本原則

在保險實務中，代位求償通常第三章保險的基本原則

代位求償權的實質是保險人站在被保險人的地位上向造成保險事故的第三者索賠的權利。而物上代位是保險人對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標的的金額，則標的殘值的所有權即應歸于保險人。在物上代位條件下，只有兩方當事人，沒有第三者，顯然與代位權的構成要件大相徑庭。故而，物上代位不宜作為代位求償研究，只有權利代位才是真正意義的代位求償。

第三章保險的基本原則代位求償權的實質是保險第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（二）代位求償與委付

2.代位求償?shù)臈l件：

（１）保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍。（２）保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任。（３）被保險人要求第三者賠償。（４）保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。（５）保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權。第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（二）代位求償與委付

3．代位求償?shù)倪m用范圍。代位求償權只適用于財產保險，而不適用于人身保險。因為財產保險的保險價值是可以確定的，財產保險合同是補償合同。

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

按照損失補償原則，財產保險的保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人只能得到補償，而不能獲得雙重賠償。而人身保險的保險金額是保險當事人雙方約定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付，而財產保險的保險價值是可以確定的。

第三章保險的基本原則

按照損失補償原則，財產保第三章保險的基本原則

我國《保險法》第４６條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬薄?/p>

第三章保險的基本原則

我國《保險法》第４６條規(guī)第三章保險的基本原則

（二）代位求償與委付

4．委付的概念與條件

委付：是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權利連同義務移轉于保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。

第三章保險的基本原則（二）代位求償與委付第三章保險的基本原則

委付的條件：①委付必須以保險標的推定全損為條件。②委付必須就保險標的的全部提出要求。③委付必須經保險人承諾方為有效。④被保險人必須在法定時間內向保險人提出書面的委付申請。

第三章保險的基本原則

委付的條件：①委付必須以保險標第三章保險的基本原則

委付的效力：委付一經依法成立，便對保險人和被保險人產生法律約束力：一方面，被保險人在委付成立時，有權要求保險人按照保險合同約定的保險金額向其全額賠償；另一方面，被保險人必須在委付原因產生之日將保險標的的一切權利和義務轉移歸保險人。第三章保險的基本原則

委付的效力：委付一經依法成立，第三章保險的基本原則

委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。委付與代位求償區(qū)別在于：①代位求償權只是一種純粹的追償權，取得這種權利的保險人無須承擔其他義務；而保險人接受委付時，既取得了保險標的的所有權，也要承擔該標的產生的義務。②保險人得到的權利不同，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍內的權利；而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權利，保險人可以接受大于其賠償金額的利益。因為被保險人提出委付時，已放棄了對保險標的的所有權，保險人取得了對保險標的處分權，并可取得因處置而取得的額外利益。第三章保險的基本原則

委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。委付與代第三章保險的基本原則

四、損失補償原則

（三）重復保險分攤原則

重復保險分攤原則：是指投保人向多個保險人重復保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。對重復保險，在保險事故發(fā)生時采用分攤原則。這一原則也是補償原則的派生原則。遵循這一原則的目的在于：維護補償原則，防止投保人利用重復保險獲得超額賠款；維護社會公平原則。

第三章保險的基本原則

四、損失補償原則第三章保險的基本原則

分攤原則是在重復保險條件下適用的原則。重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。重復保險分攤的方式一般有：比例責任制、限額責任制、順序責任制。

第三章保險的基本原則

分攤原則是在重復保險條第三章保險的基本原則

1.比例責任制。各保險人按照其保險金額，依比例分擔賠償損失的責任。其公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人承保的保險金額所有保險人承擔的保險金額×損失金額。第三章保險的基本原則1.比例責任制。各保險人按照其保險第三章保險的基本原則

2.獨立責任制。又稱限額責任制，是按照各保險人在無他保情況下單獨應負的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應分攤的比例，然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應承擔的最高責任比例來分攤損失賠償責任的方法。獨立責任又稱限額責任，是在無他保的情況下，保險人按其承保金額所負的損失賠償責任。其公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人獨立責任限額所有保險人獨立責任總額×損失金額

第三章保險的基本原則

2.獨立責任制。又稱限額責任制第三章保險的基本原則

3.順序責任制。這是根據(jù)各保險人出立保單的順序來確定賠償責任，即先由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內賠償，依次類推，直至將被保險人的損失全部賠償?shù)姆椒ā＿@是依承保的先后順序進行分攤的方法。第三章保險的基本原則

3.順序責任制。這是根據(jù)各保險108108第四章

保險法與保險合同

一、保險法的概念與構成二、保險合同的概念、特征與分類三、保險合同的形式、主體、客體與內容(略)四、保險合同的訂立、變更、轉讓與終止(略)五、保險合同的解釋原則與爭議處理(略)第四章保險法與保險合同

一、保險法的概念與構成第四章

保險法與保險合同

一、保險法的概念與構成（一）保險法的概念 保險法是以保險關系為調整對象的法律規(guī)范的總稱。這種保險關系包括：國家、地方與保險公司的經濟關系；保險公司與其他國民經濟各部門的經濟關系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經濟關系；保險人與保險中介人的經濟關系；保險公司之間的經濟關系；保險公司內部的經濟關系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經濟關系。第四章保險法與保險合同

一、保險法的概念與構成第四章

保險法與保險合同

一、保險法的概念與構成（二）我國保險法的構成在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險經紀人管理規(guī)定（試行）》等。同時，又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。第四章保險法與保險合同

一、保險法的概念與構成第四章

保險法與保險合同

我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，前者調整保險合同當事人之間的關系；后者主要調整保險公司之間的關系。我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。例如，《中華人民共和國保險法》既調整國家與保險業(yè)的關系，又調整保險當事人之間的關系。第四章保險法與保險合同

我國的保險法律體系包括兩類第四章

保險法與保險合同

二、保險合同的概念、特征與分類（一）保險合同的概念

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。保險合同(InsuranceContract)是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

第四章保險法與保險合同

二、保險合同的概念、特征與分類第四章

保險法與保險合同

二、保險合同的概念、特征與分類（二）保險合同的法律特征：1.射幸性しゃ‐こう〔‐カウ〕【射幸／射×倖】偶然に得られる成功や利益を當てにすること?！辅D行為」。2.附合與約定并存性。3.雙務性。4.要式性。有償性。6.誠信性。7.保障性。第四章保險法與保險合同

二、保險合同的概念、特征與分類第四章

保險法與保險合同

二、保險合同的概念、特征與分類（三）保險合同的分類：1.財產保險合同和人身保險合同。2.定值保險合同和不定值保險合同。3.補償性保險合同和給付性保險合同。4.特定風險合同和綜合風險合同。5.特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合同。6.原保險合同和再保險合同。第四章保險法與保險合同

二、保險合同的概念、特征與分類第五章

財產保險

一、財產保險的概念、特征與分類二、企業(yè)財產保險的案例分析三、家庭財產保險的案例分析四、機動車輛保險的特點、案例分析第五章財產保險

一、財產保險的概念、特征與分類第五章

財產保險

一、財產保險的概念、特征與分類

（一）財產保險的概念財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險，或者以物質財產及有關利益、責任和信用為保險標的的保險。

第五章財產保險

一、財產保險的概念、特征與分類第五章

財產保險

（二）財產保險的特征

1．保險標的不同。2．保險金額的確定依據(jù)不同。3．在保險期限上，財產保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。4．在基本職能上，財產保險的基本職能是經濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。5．在經營技術上，財產保險的風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。6．財產保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質。第五章財產保險

（二）財產保險的特征第五章

財產保險

二、企業(yè)財產保險的案例分析某企業(yè)投保企業(yè)財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2003年1月1日至2003年12月31日。假設：(1)該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為160萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產實際價值為80萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？第五章財產保險

二、企業(yè)財產保險的案例分析第五章

財產保險

分析：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝60×100/200＝30萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值（實際損失）賠償。第五章財產保險

分析：第五章

財產保險

三、家庭財產保險的案例分析楊某2003年2月2日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為20萬元，2003年4月27日楊某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，楊某的家庭財產實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：(1)財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？第五章財產保險

三、家庭財產保險的案例分析第五章

財產保險

分析：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。（2）保險公司應當賠償30萬元。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為30萬元。第五章財產保險

分析：第五章

財產保險

一、財產保險的概念、特征與分類二、企業(yè)財產保險的案例分析三、家庭財產保險的案例分析四、機動車輛保險的特點、案例分析第五章財產保險

一、財產保險的概念、特征與分類第五章

財產保險

四、機動車輛保險的特點、案例分析

機動車輛保險的特點：機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的賠償方式主要是修復；機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。第五章財產保險

四、機動車輛保險的特點、案例分析第五章

財產保險

四、機動車輛保險的特點、案例分析李某將其所有的“寶來”車向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險和賠償限額為50萬元的第三者責任險；孫某將其所有的“奧迪”車向B保險公司投保了賠償限額為100萬元的第三者責任險。保險期間內，李某駕駛的“寶來”車與孫某駕駛的“奧迪”車相撞，造成造成交通事故，導致“寶來”車輛財產損失8萬元、人員受傷醫(yī)療費用30萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫(yī)療費用4萬元以及車上貨物損失10萬元。經交通管理部門裁定，“寶來”車主負主要責任，為80％；“奧迪”車主負次要責任，為20％，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責任免賠15％，負次要責任免賠5％，請問：第五章財產保險

四、機動車輛保險的特點、案例分析第五章

財產保險

A保險公司應賠償多少？B保險公司應賠償多少？分析：A保險公司承擔的保險責任包括：(1)車輛損失險責任：應賠償金額＝“寶來”車車輛損失ד寶來”車的責任比例×（1－免賠率）＝8×80％×（1－15％）＝5.44萬元（2）第三者責任險責任：應賠償金額＝（“奧迪”車車輛損失+“奧迪”車醫(yī)療費用+“奧迪”車貨物損失）ד寶來”車的責任比例×（1－免賠率）＝（30+4+10）×80％×（1－15％）＝28.86萬元第五章財產保險

A保險公司應賠償多少？第五章

財產保險

B保險公司承擔的保險責任包括：“奧迪”車的第三者責任險責任：應賠償金額＝（“寶來”車車輛損失+“寶來”車醫(yī)療費用+“寶來”車貨物損失）ד奧迪”車的責任比例×（1－免賠率）＝（8＋30+14）×20％×（1－5％）＝12.8萬元第五章財產保險

B保險公司承擔的保險責任包括：128第六章

人身保險一、身保險的概念與特征二、人身保險合同的常用條款；三、人壽保險的概念、特征、種類四、健康保險的概念、特征、種類五、意外傷害保險的概念、特征、種類128第六章人身保險一、身保險的概念與特征129第六章

人身保險一、身保險的概念與特征（一）人身保險的概念人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難。

129第六章人身保險一、身保險的概念與特征130第六章

人身保險一、身保險的概念與特征（二）人身保險的特征1.人身保險是一種定額保險。如前所述，因為人的壽命和身體的價值不能用金錢來衡量，因此人身保險合同就無法通過保險標的的價值確定保險金額。一般情況下，人身保險的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定，屬于定額保險.

130第六章人身保險一、身保險的概念與特征131第六章

人身保險2.人身保險的保險利益是以人與人的關系來確定，而不是以人與物或責任的關系來確定。人身保險合同主要是采取限制家庭成員關系范圍并結合被保險人同意的方式對人身保險合同保險利益加以明確。3.人身保險的長期性。人身保險的保險期間都比較長，特別是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有的險種長達幾10年乃至人的一生。131第六章人身保險2.人身保險的保險利益是以人與人的132第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款；（一）不可爭條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。

132第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款；133第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款（二）年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的,法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調整。

133第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款134第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款（三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。

134第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款135第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款（四）保險合同效力中止和復效條款

保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同復效。

135第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款136第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款（五）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是2年，以防止被保險人預謀保險金而簽訂保險合同。136第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款137第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。（七）保單貸款條款

長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習慣上稱為保單貸款或保單質押貸款。

137第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款138第六章

人身保險二、人身保險合同的常用條款（八）自動墊繳保費條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內交付保險費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。（九）受益人條款它是在人身保險合同中關于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權利等內容的具體規(guī)定。138第六章人身保險二、人身保險合同的常用條款139第六章

人身保險三、人壽保險的概念、特征、種類(略)四、健康保險的概念、特征、種類(略)五、意外傷害保險的概念、特征、種類(略)139第六章人身保險三、人壽保險的概念、特征、種類(略)140

第七章

風險與保險

一、再保險的概念、作用與組織形式二、再保險的形式三、再保險合同的概念、種類與內容

140第七章風險與保險141

第七章

風險與保險

一、再保險的概念、作用與組織形式（一）再保險的概念再保險：是指保險人為了分散風險而將原承保的全部或部分保險業(yè)務轉移給另一個保險人的保險。在再保險業(yè)務中，分出再保險業(yè)務的人，稱為分出人；接受再保險業(yè)務的人，稱為分入人。

141第七章風險與保險142

第七章

風險與保險

（三）再保險的作用１．分散風險。２．擴大承保能力。３．控制責任，穩(wěn)定經營。４.降低營業(yè)費用，增加運用資金。５．有利于拓展新業(yè)務。142第七章風險與保險143

第七章

風險與保險

二、再保險的方式（一）比例再保險

比例再保險的概念：比例再保險是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種分保方法。在這種方法中，分出人的自留額和分保額表現(xiàn)為保額的一定比例。這個比例亦是分割保費與賠款的依據(jù)，也就是說，保額、保費、賠款按同一比例分擔。在比例再保險中，可以分為成數(shù)再保險、溢額再保險和混合再保險。143第七章風險與保險144

第七章

風險與保險

（二）非比例再保險非比例再保險：非比例再保險是指分出人和分入人相互訂立保險合同，以賠款金額作為基礎分擔原保險責任的一種再保險方式。即先規(guī)定分出人自己負擔的賠款額，超過這一額度的賠款分保出去，由分保接受人承擔。當然，分保接受人也不是無限地承擔責任，往往也有限額的規(guī)定。而且，非比例再保險采取單獨的費率計算，與原保費沒有像比例再保險那樣的比例關系。非比例再保險分為超額賠款再保險和賠付率超賠再保險。

144第七章風險與保險145

第七章

風險與保險

三、再保險合同的概念、種類(一)再保險合同的概念再保險合同：又稱分保合同，是分出公司和分入公司約定雙方權利義務關系的協(xié)議。再保險合同是獨立的合同，但又以原保險合同作為基礎，其具有普遍意義的保險基本原則，也適用于再保險合同。

145第七章風險與保險146

第七章

風險與保險

三、再保險合同的概念、種類（二）再保險合同的種類１．按再保險的方式分為比例再保險合同和非比例再保險合同，前者以保險金額為基礎的再保險合同；后者以賠款金額為基礎的再保險合同。這兩大方式的劃分是根據(jù)不同時期的客觀需要，適應不同要求而產生的。每一類型中又可分為不同的幾種方式。

146第七章風險與保險147

第七章

風險與保險

２．按不同的分保安排可以分為臨時再保險合同、合同再保險合同和預約再保險合同。臨時再保險合同：是根據(jù)業(yè)務需要臨時選擇分保接受人，經協(xié)商達成協(xié)議，逐筆成交的分保合同。對于臨時再保險的業(yè)務，分保接受人沒有義務一定接受。臨時再保險是再保險合同發(fā)展的早期形式，但現(xiàn)在仍然采用。合同再保險合同：是由分出人和分入人以預先簽訂合同的方式確定雙方的權利義務關系，在一定時期內對一宗或一類業(yè)務進行約定。對于合同分保業(yè)務，分出人和分入人都沒有選擇余地，分出人必須分出，分入人必須接受。預約再保險合同：是介于合同再保險合同和臨時再保險合同之間的一種再保險合同。對于合同中規(guī)定的業(yè)務，分出人有權選擇是否分出，但一旦分出，分入人必須接受。即預約再保險對分出人有臨時再保險合同性質，對分入人有合同再保險合同性質。

147第七章風險與保險２．按不同的分保安排可以分為148第八章保險運行環(huán)節(jié)一、保險展業(yè)的概念、方式、方法與技巧二、承保的概念三、保險防災防損的方法四、保險理賠的概念、原則與程序148第八章保險運行環(huán)節(jié)149第八章保險運行環(huán)節(jié)一、保險展業(yè)的概念、方式、方法與技巧（(一)展業(yè)的概念保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。149第八章保險運行環(huán)節(jié)150第八章保險運行環(huán)節(jié)一、保險展業(yè)的概念、方式、方法與技巧（二）保險展業(yè)的方式

1．保險人直接展業(yè)。

2．保險代理人展業(yè)。

3．保險經紀人展業(yè)。

150第八章保險運行環(huán)節(jié)151第八章保險運行環(huán)節(jié)二、承保的概念承保：是保險經營的重要環(huán)節(jié)，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和盈利的業(yè)務分布和組合。

151第八章保險運行環(huán)節(jié)152第八章保險運行環(huán)節(jié)三、保險防災防損的方法（略）152第八章保險運行環(huán)節(jié)153第八章保險運行環(huán)節(jié)四、保險理賠的概念、原則與程序（（一）

保險理賠的概念保險理賠：理賠，即保險的賠償處理，是指保險人履行保險賠償和給付責任，被保險人或受益人享受保險權利的具體表現(xiàn)，是保險補償職能的體現(xiàn)。保險理賠分為保險人直接理賠與保險代理人理賠兩種。理賠工作由理賠員來處理。在財產與責任保險中，理賠員主要有理賠代理人、公司理賠員、獨立理賠員和公眾理賠員等。

153第八章保險運行環(huán)節(jié)154第八章保險運行環(huán)節(jié)四、保險理賠的概念、原則與程序（二）保險理賠的原則1．貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。

2．重合同、守信用。

3．實事求是。

154第八章保險運行環(huán)節(jié)155第八章保險運行環(huán)節(jié)四、保險理賠的概念、原則與程序（三）保險理賠的基本程序

１．出險通知。

２．損失檢驗。

３．審核各項單證。

４．核實損失原因。

５．核定損失程度和數(shù)額，賠付結案。

155第八章保險運行環(huán)節(jié)156第九章保險經營一、保險經營的特征二、保險經營的原則三、保險費率的構成與厘訂原則四、保險基金的概念與特點五、保險準備金的概念與種類六、保險投資的基本原則156第九章保險經營157第九章保險經營一、保險經營的特征保