(120)-知識(shí)點(diǎn)3 保險(xiǎn)職能與作用

知識(shí)點(diǎn)3保險(xiǎn)概述1.能闡述保險(xiǎn)的概念2.能聯(lián)系實(shí)際分析保險(xiǎn)的職能及其實(shí)現(xiàn)機(jī)制。3.會(huì)聯(lián)系實(shí)際區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)和類似經(jīng)濟(jì)制度一、保險(xiǎn)的定義1.廣義的保險(xiǎn)定義：保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)保障制度2.狹義的保險(xiǎn)定義是指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1.從經(jīng)濟(jì)角度看保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。保險(xiǎn)是一種特殊的“商品交換”關(guān)系。（2）分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排。（3）保險(xiǎn)又表現(xiàn)為一種金融活動(dòng)。2.從法律角度看保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)是一種合同行為。

通過(guò)訂立合同的方式，明確投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。（2）保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定。

保險(xiǎn)人：權(quán)利是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，義務(wù)是當(dāng)約的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金；

投保人（或被保險(xiǎn)人）的權(quán)利是當(dāng)約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人要求賠付，義務(wù)是向保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)并履行合同約定的其他義務(wù)。（3）從社會(huì)功能角度看保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保證社會(huì)穩(wěn)定的一種手段。

保險(xiǎn)使投保人（或被保險(xiǎn)人）通過(guò)確定的、數(shù)額很小的保險(xiǎn)費(fèi)付出，獲得在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后遭受損失所給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活，從而有助于整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定運(yùn)行，因此保險(xiǎn)有“社會(huì)穩(wěn)定器”之稱。二、保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（大數(shù)法則）3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4.保險(xiǎn)基金的建立5.保險(xiǎn)合同的訂立

1.經(jīng)濟(jì)性：

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一種商業(yè)行為

2.法律性：

保險(xiǎn)是以合同形式建立當(dāng)事人之間的保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)當(dāng)事人都要履行合同規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)

3.互助性：

保險(xiǎn)在一定條件下分擔(dān)少數(shù)單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系

4.科學(xué)性

保險(xiǎn)是以概率論和大數(shù)法則等數(shù)理模型為依據(jù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的，其科學(xué)性還體現(xiàn)在保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的措施三、保險(xiǎn)的特征1.保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段，對(duì)依靠勞動(dòng)收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或因事業(yè)而中止勞動(dòng)，本人及其家庭失去收入來(lái)源是，由政府提供其基本生活條件，從而促使社會(huì)穩(wěn)定的保障制度。四、保險(xiǎn)與其他類似制度及行為的比較1.保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較相同點(diǎn)：

.處理未來(lái)不可預(yù)知的偶然性損失的方法

.具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)

.運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行預(yù)計(jì)

.需要繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金

.保障人們經(jīng)濟(jì)生活的安定四、保險(xiǎn)與其他類似制度及行為的比較2.保險(xiǎn)與救濟(jì)比較相同點(diǎn)：都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的行為，目的都是使社會(huì)生活恢復(fù)正常、保持穩(wěn)定。3.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較

相同點(diǎn)：都是用現(xiàn)在的物質(zhì)剩余為將來(lái)做準(zhǔn)備。

4.保險(xiǎn)與賭博比較相同點(diǎn)：貨幣的轉(zhuǎn)移都是以不確定的隨機(jī)事件為基礎(chǔ)的五、保險(xiǎn)的職能分散風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失資金融通風(fēng)險(xiǎn)管理基本職能派生職能保險(xiǎn)的職能案例:“5.7空難”與“5.25空難”2002年5月7日，中國(guó)北方航空公司的一架客機(jī)在從北京飛往大連的途中的海面上墜毀，機(jī)上112人全部遇難。他們中參加航空意外險(xiǎn)的有44人，參加人壽保險(xiǎn)的有48人，其家屬得到的賠償約1300萬(wàn)元，平均每人賠償金約12萬(wàn)元。僅僅18天后，臺(tái)灣的一架飛機(jī)從臺(tái)灣桃園機(jī)場(chǎng)起飛一小時(shí)后在澎湖島海域墜毀，機(jī)上100余名人員全部遇難，人身險(xiǎn)賠付超過(guò)10億元新臺(tái)幣，約2億元人民幣，平均每人賠償金約200萬(wàn)元。案例：中華聯(lián)合支付“7·5”事件受害群眾賠款近百萬(wàn)

2009年7月5日晚，新疆烏魯木齊發(fā)生打砸搶燒嚴(yán)重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成184人死亡,1103人受傷，多部車輛被燒毀，多家商店被砸被燒。截至7月底，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)總部共接到事件所造成的損失報(bào)案163件，配合政府“7·5”事件善后工作小組現(xiàn)場(chǎng)定損案件53起。目前，公司已結(jié)付案件70起，支付賠款近百萬(wàn)元。

五、保險(xiǎn)的作用（一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)2.促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理3.有利于穩(wěn)定人們正常生活4.有利于民事賠償責(zé)任的履行5.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算六、保險(xiǎn)的作用（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

1.有利于社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2.