電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益的維護(hù)

PAGEPAGE7電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益的維護(hù)內(nèi)容摘要：在我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中，電子銀行業(yè)務(wù)是近幾年才興起的一種業(yè)務(wù)模式，我國(guó)的電子銀行尚處在發(fā)展初期,相關(guān)的法律和制度還不完備,有的還是空白。尤其是網(wǎng)銀儲(chǔ)戶在進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中，在資金、信息及專業(yè)與技術(shù)知識(shí)等各個(gè)方面還處于劣勢(shì)，因而其合法權(quán)益與合理要求常常遭到忽視或得不到尊重和有效保護(hù)，這種實(shí)質(zhì)上不公平現(xiàn)象的存在，加重了網(wǎng)上銀行等電子業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶因自身權(quán)益缺乏必要保護(hù)而產(chǎn)生憂慮和不安的情緒，這種情緒無(wú)疑會(huì)削弱其對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)原本就不甚堅(jiān)定的信心，從而進(jìn)一步惡化了網(wǎng)上銀行等電子業(yè)務(wù)生存與發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，也為經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)了諸多法律上的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：電子銀行儲(chǔ)戶法律權(quán)益近年來(lái)，在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展,使用電子銀行的儲(chǔ)戶越來(lái)越多,而相關(guān)的法律和制度卻很不完備,電子銀行業(yè)務(wù)中的金融犯罪也越來(lái)越多,電子銀行儲(chǔ)戶的法律權(quán)益保障也成為人們普遍關(guān)注的一個(gè)話題。在電子銀行交易環(huán)境下，作為交易主體的儲(chǔ)戶一方的合法權(quán)益可能因交易形式的虛擬化、電子化和電子銀行服務(wù)系統(tǒng)的脆弱性而較之傳統(tǒng)交易方式下更易受到侵害,因而需要為電子銀行儲(chǔ)戶提供傳統(tǒng)儲(chǔ)戶之外的特別保護(hù)。我國(guó)當(dāng)前對(duì)電子銀行儲(chǔ)戶法律權(quán)益的保護(hù)還不夠完善，文章試對(duì)電子銀行儲(chǔ)戶法律權(quán)益的保障進(jìn)行研究。一、電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益維護(hù)的必要性在電子銀行交易環(huán)境下,作為交易主體的儲(chǔ)戶一方的合法權(quán)益可能因交易形式的虛擬化、電子化和電子銀行服務(wù)系統(tǒng)的脆弱性而較之傳統(tǒng)交易方式下更易受到侵害,因而需要為電子銀行儲(chǔ)戶提供傳統(tǒng)儲(chǔ)戶之外的特別保護(hù)。(一)電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益的法律基礎(chǔ)l、電子銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)根據(jù)中國(guó)工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》第三十三條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定的審慎性風(fēng)險(xiǎn)管理原則和措施等，同樣適用于電子銀行業(yè)務(wù)，但金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境和運(yùn)行方式的變化，對(duì)原有風(fēng)險(xiǎn)管理制度、規(guī)則和程序進(jìn)行必要的和適當(dāng)?shù)男拚?。從以上?guī)定可以看出，電子銀行業(yè)務(wù)僅僅是銀行的一種離柜業(yè)務(wù)，它和柜臺(tái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是相同的，即二者都是銀行提供的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，維護(hù)電子銀行儲(chǔ)戶權(quán)益上，與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)具有相同的義務(wù)。2、銀行對(duì)電子銀行儲(chǔ)戶負(fù)有保護(hù)義務(wù)銀行對(duì)電子銀行儲(chǔ)戶的保護(hù)義務(wù)首先是一種合同義務(wù)。銀行與電子銀行儲(chǔ)戶訂立電子銀行使用協(xié)議后，電子銀行儲(chǔ)戶就與銀行簽訂了合同，在電子銀行儲(chǔ)戶申請(qǐng)取消電子銀行前，該合同關(guān)系一直存在。銀行合同保護(hù)義務(wù)，不論客戶在任何時(shí)候被侵害，銀行都違反了合同法的保護(hù)義務(wù)。

銀行對(duì)電子銀行儲(chǔ)戶的保護(hù)義務(wù)其次是一種特定保護(hù)義務(wù)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯?！便y行是否承擔(dān)責(zé)任主要在于銀行是否負(fù)有保護(hù)客戶的法定義務(wù)及銀行是否存在主觀過(guò)錯(cuò)。如果是銀行電子銀行服務(wù)系統(tǒng)存在的缺陷導(dǎo)致電子銀行儲(chǔ)戶權(quán)利受害，銀行就違反了法定義務(wù)。由此看來(lái)，從合同法和銀行專門(mén)法律法規(guī)上看，維護(hù)電子銀行儲(chǔ)戶的合法權(quán)益是銀行不可推卸的法律責(zé)任和義務(wù)。(二)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)法治建設(shè)的必然要求l、建設(shè)和諧社會(huì)的需要自中共十六屆四中全會(huì)以來(lái)，“和諧社會(huì)”成為人們廣泛議論的話題，建設(shè)和諧社會(huì)也成為社會(huì)共識(shí)。侵害電子銀行儲(chǔ)戶合法權(quán)益的行為實(shí)質(zhì)上就是一種違法行為，踐踏了公平正義，是對(duì)建設(shè)和諧社會(huì)的實(shí)質(zhì)性威脅。2、防止電子銀行儲(chǔ)戶的合法權(quán)益受損，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要電子銀行儲(chǔ)戶與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)關(guān)系主要是出于兩個(gè)目的：一是理財(cái)?shù)男枨?，即?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，二是支付的需求，即不受時(shí)間空間限制的快捷支付。而電子銀行在滿足儲(chǔ)戶以上兩個(gè)需求，與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行具有一個(gè)先天的不足虛擬支付，但這一點(diǎn)同時(shí)也是電子銀行離柜金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。在當(dāng)前人們對(duì)電子銀行還心存疑慮的情況下，如果不能防止電子銀行儲(chǔ)戶的合法權(quán)益受損，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到極大的打擊。3、施行依法治行、實(shí)現(xiàn)法治國(guó)家的需要當(dāng)前中國(guó),依法治國(guó)、實(shí)現(xiàn)法治國(guó)家已經(jīng)成為國(guó)家的基本國(guó)策之一。第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議將“依法治國(guó)，建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家”寫(xiě)入憲法，第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議將“推進(jìn)物質(zhì)文明、政治文明和精神文明協(xié)調(diào)發(fā)展”寫(xiě)進(jìn)憲法，就要求將我國(guó)的法治建設(shè)提高到一個(gè)新水平。法治的進(jìn)步理所當(dāng)然包括金融領(lǐng)域的法治，由此，保障電子銀行儲(chǔ)戶的法律權(quán)益，是建設(shè)法治國(guó)家的重要內(nèi)容之一。二、電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障現(xiàn)狀及評(píng)析(一)電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障現(xiàn)狀我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)社會(huì)新生事物,與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比,在維護(hù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益方面,它在具有傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的屬性的同時(shí),它還具有自己的特點(diǎn)。要維護(hù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益首先要維護(hù)電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的安全，電子銀行業(yè)務(wù)安全應(yīng)有的三層含義，即計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與信息安全、交易安全以及電子銀行機(jī)構(gòu)及整個(gè)行業(yè)體系安全。其次，當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，其最大的難度在于其交易的虛擬性，由于當(dāng)金融犯罪發(fā)生時(shí)，罪犯和當(dāng)事人是不見(jiàn)面的，這大大增強(qiáng)了儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障的難度。同時(shí)，由于儲(chǔ)戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的不了解，往往這類案件對(duì)儲(chǔ)戶引起的傷害和恐慌更大，我們一定要不遺余力地加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益的保障工作。(二)電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障現(xiàn)狀評(píng)析1、現(xiàn)行立法對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障存在的缺陷在我國(guó)現(xiàn)行立法中，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障存在巨大的缺陷。這主要表現(xiàn)在在現(xiàn)行法律框架下，缺少一部針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶權(quán)益保障的專門(mén)法律,當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益受到侵害時(shí)，只能用《銀行法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保障法》的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，并且電子銀行業(yè)務(wù)作為新興的一種業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在很大的不同。在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的前提下，人們都習(xí)慣于把電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的附屬和補(bǔ)充，用傳統(tǒng)銀行的相關(guān)法律來(lái)約束電子銀行業(yè)務(wù)的行為，以此來(lái)保障電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益，這對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障往往是不夠的，我們一定要盡快健全電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障的相關(guān)法律。2、電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障在現(xiàn)實(shí)交易中存在的缺陷電子銀行業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)必須要具備三個(gè)條件：商業(yè)銀行、儲(chǔ)戶和相關(guān)的電子交易平臺(tái)，在現(xiàn)實(shí)交易中這三個(gè)方面都存在一定的缺陷。首先，我國(guó)的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，特別是以五大行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行在推行相關(guān)業(yè)務(wù)的同時(shí)，往往用傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的觀念來(lái)對(duì)待儲(chǔ)戶，認(rèn)為自己是國(guó)家的代表，把自己凌駕在儲(chǔ)戶之上，這種不對(duì)等的關(guān)系對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益的保障形成了一定的障礙。商業(yè)銀行的員工往往面臨著業(yè)績(jī)考核的壓力，這種業(yè)績(jī)考核和銀行員工的工資又是緊密掛鉤的，特別是半年考核和年終考核成了員工的沉重負(fù)擔(dān)。為了完成考核任務(wù)，在電子銀行業(yè)務(wù)的推廣中銀行員工往往會(huì)隱瞞信息，甚至捆綁強(qiáng)制消費(fèi)，從而損害電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益，如電子銀行業(yè)務(wù)推行中把有條件的免年費(fèi)宣傳成免年費(fèi)、手機(jī)短信告知業(yè)務(wù)的強(qiáng)制捆綁、電子理財(cái)產(chǎn)品夸大收益等等，這種過(guò)分追求經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)的行為如果不加限制，儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障永遠(yuǎn)只是空中樓閣。其次，電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶由于對(duì)新生業(yè)務(wù)不太熟悉，往往會(huì)影響客戶對(duì)自己法律權(quán)益的保障。電子銀行業(yè)務(wù)中交易的完成與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別在于離柜交易，電子銀行業(yè)務(wù)作為一種離柜業(yè)務(wù)，其最大的特點(diǎn)在于客戶交易的自助性，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是由銀行柜員完成的，而電子銀行業(yè)務(wù)是由儲(chǔ)戶在電子交易平臺(tái)上自己完成的，在對(duì)新生業(yè)務(wù)不太熟悉、缺少他人指導(dǎo)的情況下，儲(chǔ)戶特別是一些老年儲(chǔ)戶往往會(huì)因?yàn)橐恍┱`操作而導(dǎo)致?lián)p失，這種損失在儲(chǔ)戶維權(quán)時(shí)的難度會(huì)大大增加。最后，電子交易平臺(tái)安全機(jī)制的缺失也會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益的保障形成了一定的障礙。電子交易平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于平臺(tái)的開(kāi)放性，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易網(wǎng)絡(luò)是在銀行內(nèi)網(wǎng)內(nèi)交易的，而電子交易平臺(tái)要接入客戶的手機(jī)、電腦等網(wǎng)絡(luò)接入平臺(tái)，這就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)的半開(kāi)放性，這種開(kāi)放性加大了電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障的難度。而客戶的手機(jī)、電腦等網(wǎng)絡(luò)接入平臺(tái)又必須面對(duì)盜號(hào)木馬、病毒、黑客入侵等網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，這些網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題成為電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障的極大隱患，這幾年冒充銀行客戶進(jìn)行短信詐騙、虛假網(wǎng)銀進(jìn)行金融詐騙、銀行卡的金融詐騙成為金融詐騙新的高發(fā)犯罪。3、缺乏對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益有效的維權(quán)保護(hù)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益由于電子銀行業(yè)務(wù)交易的虛擬性，當(dāng)儲(chǔ)戶和銀行發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶通過(guò)法律來(lái)維護(hù)自己權(quán)益的難度更大，這突出的表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶的法律權(quán)益侵害往往是一種第三方侵害，它是第三方犯罪嫌疑人通過(guò)電子交易平臺(tái)對(duì)儲(chǔ)戶經(jīng)濟(jì)權(quán)益的一種侵害，由于它不像傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)那樣有銀行員工的直接介入，當(dāng)儲(chǔ)戶和銀行發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，銀行往往會(huì)把責(zé)任推到儲(chǔ)戶身上，從而逃避自己的責(zé)任，給電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶維護(hù)自己權(quán)益的帶來(lái)了一定的阻礙；其次，電子銀行業(yè)務(wù)的交易憑證往往是電子式的，它不像傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)那樣有銀行官方提供的紙質(zhì)憑證，像網(wǎng)銀交易記錄、短信提醒記錄一般都只能查詢?nèi)齻€(gè)月至六個(gè)月的記錄，過(guò)了這個(gè)時(shí)限，網(wǎng)絡(luò)上的信息會(huì)從服務(wù)器上清楚，一段過(guò)了時(shí)效，客戶自己的電子交易記錄如短信等又無(wú)意中刪除，往往會(huì)導(dǎo)致維權(quán)時(shí)證據(jù)的缺失，從而影響電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益有效的保護(hù)；最后，在沒(méi)有對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障專門(mén)立法和兩院專門(mén)司法解釋的情況下，對(duì)于許多相關(guān)案件的審理存在極大的分歧，這也極大地妨礙了電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益保護(hù)的有效性。三、完善電子銀行業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶法律權(quán)益保障的設(shè)想(一)完善銀行安全設(shè)施，為電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶提供硬件保護(hù)古話說(shuō)“樵夫難做無(wú)米之炊”，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行離不開(kāi)電子銀行業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，交易平臺(tái)的安全保護(hù)是維護(hù)電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶法律權(quán)益的前提條件，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)交易平臺(tái)的特殊性，我們應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：1盡快升級(jí)銀行操作系統(tǒng)，提高系統(tǒng)操作的安全性。當(dāng)前我國(guó)銀行操作系統(tǒng)主要使用的是微軟公司的windowsxp系統(tǒng)，現(xiàn)在微軟公司已停止了對(duì)windowsxp系統(tǒng)的支持，今后windowsxp系統(tǒng)會(huì)一直處在一種裸奔的狀態(tài)，雖然國(guó)內(nèi)的安全廠家會(huì)提供一定的安全維護(hù)，但這些只是修修補(bǔ)補(bǔ)，不能從根本上解決問(wèn)題，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行、ATM柜員機(jī)和手機(jī)銀行都存在極大的交易風(fēng)險(xiǎn)，因此我們應(yīng)盡快升級(jí)到windows7系統(tǒng)或者像國(guó)外一些公司那樣購(gòu)買(mǎi)微軟公司的windowsxp特殊支持服務(wù)，結(jié)束系統(tǒng)裸奔狀態(tài)，維護(hù)交易的基本安全。2加大網(wǎng)絡(luò)防火墻的建設(shè)，為電子銀行業(yè)務(wù)交易平臺(tái)的交易安全提供安全保證。電子銀行業(yè)務(wù)交易平臺(tái)運(yùn)行的核心是互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)的電子交易都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，以此網(wǎng)絡(luò)安全是必不可少的，這就離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)防火墻的建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)防火墻可以分為硬件防火墻和軟件防火墻，當(dāng)前除了銀行等機(jī)構(gòu)使用巨型服務(wù)器之外，銀行員工和儲(chǔ)戶使用的單機(jī)都使用的是軟件防火墻，而手機(jī)和平板等網(wǎng)絡(luò)接入平臺(tái)的防火墻使用還是一個(gè)空白。軟件防火墻有一個(gè)致命的弱點(diǎn)，那就是它存在被黑客利用軟件漏洞攻破防火墻從而影響服務(wù)器上數(shù)據(jù)的安全，而硬件防火墻由于不存在軟件漏洞其被黑客利用漏洞攻破的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，但是硬件防火墻的價(jià)格較高。當(dāng)前我們應(yīng)該想辦法用硬件防火墻來(lái)加強(qiáng)軟件防火墻的防護(hù)并且定期升級(jí)，首先要加強(qiáng)銀行中心服務(wù)器，其次探索硬件防火墻的小型化，在銀行員工和儲(chǔ)戶使用的單機(jī)也使用硬件防火墻，最后與手機(jī)和平板廠家合作爭(zhēng)取微型硬件防火墻的嵌入，從而全方位完成對(duì)交易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)防火墻防護(hù)。3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)備份，為電子銀行業(yè)務(wù)交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)安全提供安全保證。電子銀行業(yè)務(wù)的電子式交易憑證往往有一定的時(shí)間限制，像網(wǎng)銀交易記錄、短信提醒記錄一般都只能查詢?nèi)齻€(gè)月至六個(gè)月的記錄，主要是因?yàn)殂y行要減少數(shù)據(jù)備份帶來(lái)的硬件成本。銀行應(yīng)增加備份服務(wù)器的數(shù)量，從而延長(zhǎng)交易憑證的保存時(shí)間，為了減少成本，可以采取許多網(wǎng)絡(luò)公司的運(yùn)作模式，即給電子銀行儲(chǔ)戶的基本數(shù)據(jù)存儲(chǔ)需求免費(fèi)，如果要求加大存儲(chǔ)空間延長(zhǎng)存儲(chǔ)時(shí)間就需要申請(qǐng)付費(fèi)的增值服務(wù)，這樣既滿足了客戶的需求，又增加了銀行的收入。(二)完善電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律體系首先，要考慮電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的異同，建立符合電子銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的《電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶權(quán)益保護(hù)條例》，并且根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行修訂。其次，針對(duì)電子銀行交易的特點(diǎn)，同時(shí)考慮到支付寶等第三方支付的特點(diǎn)，建立電子銀行業(yè)務(wù)虛擬交易的有關(guān)法律法規(guī)。第三，完善電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)名認(rèn)證制度，把網(wǎng)上銀行、銀行卡等電子銀行業(yè)務(wù)有效地結(jié)合起來(lái)，限定一張身份證開(kāi)通網(wǎng)上銀行、銀行卡的數(shù)量，從而有效防止電子銀行業(yè)務(wù)中的金融詐騙。第四，及時(shí)發(fā)布涉及電子銀行犯罪的案例和司法解釋，用法律的形勢(shì)將已有的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)肯定下來(lái)，提高保護(hù)的實(shí)際效果。(三)保障電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶的知情權(quán)，實(shí)現(xiàn)其獲得告知的權(quán)利電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系，實(shí)質(zhì)上與銀行建立了一種合同關(guān)系，如果儲(chǔ)戶在不知情的情況下銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行就構(gòu)成了實(shí)際的違約行為，因此給儲(chǔ)戶帶來(lái)的權(quán)益損失，銀行應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，為了避免以上問(wèn)題的出現(xiàn)，銀行必須要做到以下幾點(diǎn)：首先，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)事項(xiàng)要及時(shí)地以公告、短信、郵件等形式及時(shí)告知儲(chǔ)戶；其次，要保證告知信息的真實(shí)可靠，不得用虛假宣傳的方式誘導(dǎo)儲(chǔ)戶；第三，加強(qiáng)客戶維護(hù)，及時(shí)溝通解決業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，對(duì)因自己失誤導(dǎo)致的儲(chǔ)戶損失不得隱瞞推諉。(四)保證電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶資金保值、增值的權(quán)利電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系目的除了快捷支付之外，資金的保值、增值是電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶的主要目的，資金保值、增值是儲(chǔ)戶的權(quán)利，也是銀行的義務(wù)。為了儲(chǔ)戶資金的保值、增值，銀行必須要做到以下幾點(diǎn)：首先，要建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系和電子銀行安全、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部控制體系，保證儲(chǔ)戶資金安全、高效的運(yùn)行，這是資金保值、增值的前提條件；其次，要加大電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳、培訓(xùn)，讓儲(chǔ)戶熟練掌握自助服務(wù)的操作程序，防止因儲(chǔ)戶誤操作給儲(chǔ)戶資金帶來(lái)不必要的損失；第三，建立嚴(yán)格的電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)安全監(jiān)控體系和儲(chǔ)戶信息庫(kù)，盡量降低電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)；第四，建立電子銀行業(yè)務(wù)危機(jī)處理機(jī)制，及時(shí)化解電子銀行業(yè)務(wù)中存在的各種問(wèn)題，保證電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行。(五)建立健全電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶利益受損的協(xié)商、賠償制度世上任何事情都不可能完美無(wú)缺，在電子銀行業(yè)務(wù)中損害儲(chǔ)戶利益的現(xiàn)象是不可避免的，當(dāng)儲(chǔ)戶利益受損時(shí)，我們一定要及時(shí)維護(hù)儲(chǔ)戶利益，把儲(chǔ)戶損失降低到最低點(diǎn)，因此，我們必須要建立健全電子銀行業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶利益受損的協(xié)商、賠償制度。首先，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，取證難，責(zé)任認(rèn)定難，我們必須要建立獨(dú)立的第三方仲裁認(rèn)證機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的責(zé)任進(jìn)行科學(xué)、公平、合理的劃分；其次，由于網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，人們的流動(dòng)性加強(qiáng)，社會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，我們?cè)谏虡I(yè)銀行內(nèi)部和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部要建立專門(mén)的電子銀行管理部門(mén)，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)