3保險(xiǎn)法上人及其權(quán)義結(jié)構(gòu)

第三講保險(xiǎn)合同法上的“人”及其權(quán)義結(jié)構(gòu)——以被保險(xiǎn)人的法律地位為中心一、比較法：二分法與三分法從比較法的角度觀察，兩大法系在保險(xiǎn)合同主體及其權(quán)義結(jié)構(gòu)的立法構(gòu)造上，所采體制并不一致；英美法系系采“二分法”，而大陸法系則采“三分法”。英美法系國(guó)家保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)合同的主體采“二分法”的模式——保險(xiǎn)人（theinsurer）與被保險(xiǎn)人（theinsured）。

·二分法保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同在這種二分法的體制下，被保險(xiǎn)人的法律地位一方面為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，與保險(xiǎn)人締結(jié)合同并負(fù)擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的給付義務(wù)；另一方面為保險(xiǎn)合同所保障之人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生后因遭受損失而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人，除非保險(xiǎn)合同另行指定第三人為受益人或已轉(zhuǎn)讓于他人，保險(xiǎn)合同之利益原則上歸被保險(xiǎn)人所享有，對(duì)受益人的指定也當(dāng)然是被保險(xiǎn)人的權(quán)利。被保險(xiǎn)人基于合同當(dāng)事人的地位為第一受益人；若被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人時(shí)，該第三人為受益人，即受贈(zèng)受益人；若被保險(xiǎn)人投保目的在于經(jīng)由保險(xiǎn)以免除其對(duì)于第三人的法律上的責(zé)任或義務(wù)時(shí)，該第三人則被稱(chēng)為債權(quán)受益人。從合同法原理角度來(lái)看，英美法系保險(xiǎn)法所采之“二分法”體制，在本質(zhì)上是以“為自己利益保險(xiǎn)”的法理來(lái)構(gòu)架保險(xiǎn)合同不過(guò)的主體及其權(quán)義結(jié)構(gòu)的。大陸法系國(guó)家保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)合同的采“三分法”的模式——保險(xiǎn)人、投保人及被保險(xiǎn)人。在這種三分法的體制下，投保人的法律地位為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，與保險(xiǎn)人締結(jié)合同，并負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù)；而被保險(xiǎn)人的法律地位則僅為“關(guān)系人”，須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受有損失而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人。三分法保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同二、當(dāng)事人１、保險(xiǎn)人［定義］第１０條第３款保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。［保險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)原則］第６條

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

［保險(xiǎn)公司資本制度］第６９條

設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。［保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則］第九十五條

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。２、投保人［定義］第１０條第２款投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

【主體資格】【法律地位】【義務(wù)】【權(quán)利】三、關(guān)系人１、被保險(xiǎn)人第１２條第５款被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

２、受益人［定義］第１８條第３款受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。［受益人之指定］第三十九條

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。［受益人之變更］第41條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。[討論:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否有收益人概念之必要？]依我國(guó)《保險(xiǎn)法》之規(guī)定，受益人僅適用于在人身保險(xiǎn)合同。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中可否存在受益人之范疇，存在爭(zhēng)論。持肯定觀點(diǎn)者認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，如果投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人，如甲以自己的貨物，訂立水險(xiǎn)合同，而以丙為受益人，有何不可？這種行為實(shí)際上是為第三者設(shè)定權(quán)利的行為，應(yīng)該允許。持否定態(tài)度者認(rèn)為，受益人僅見(jiàn)于人身保險(xiǎn)合同，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則無(wú)。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者江朝國(guó)先生指出：“人身保險(xiǎn)，包括人壽死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)常有以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生之要件，故除要保人、被保險(xiǎn)人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受領(lǐng)保險(xiǎn)契約上之利益――即保險(xiǎn)賠償金額。此為受益人制度由來(lái)之始因。”［江朝國(guó)：《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》］四、輔助（中介）人１、保險(xiǎn)代理人［定義］第１１７條

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

［法律地位］第１２６條

保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。第１２７條

保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。２、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人［定義］第１１８條

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。［法律地位］第１２８條

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。［討論：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代理還是居間？］

３、保險(xiǎn)公估人［定義］《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第２條本規(guī)定所稱(chēng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。［法律地位］第１２９條

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉。前款規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員，因故意或者過(guò)失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！菊n后研討】保險(xiǎn)契約法的權(quán)義結(jié)構(gòu)：“二分法”與“三分法”的沖突與協(xié)調(diào)。大陸法系保險(xiǎn)契約法上之“三分法”，即有保險(xiǎn)人、投保人與被保險(xiǎn)人三個(gè)概念。三分法體制下的基本概念有利他契約的性質(zhì)，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益，亦即被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受有損害而具有保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)之人；而投保人的地位系訂立保險(xiǎn)合同之人，且因其是保