流動性風(fēng)險應(yīng)急處理預(yù)案

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第一條目的

為最大限度地減少因流動性原因產(chǎn)生的支付風(fēng)險及突發(fā)事件給烏蘇利豐村鎮(zhèn)銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失及聲譽(yù)影響，維護(hù)本地金融穩(wěn)定和廣大客戶的利益，確保本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，以適度控制存量、適時調(diào)節(jié)流量為目標(biāo)，特制定本預(yù)案。第二條依據(jù)

本預(yù)案根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈銀行業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案〉的通知》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于印發(fā)〈重大突發(fā)事件報(bào)告制度〉的通知》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)定義及計(jì)算公式的通知》等文件精神制定。第三條適用范圍

本預(yù)案適用于烏蘇利豐村鎮(zhèn)銀行對突發(fā)性支付風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防、預(yù)警和處置。

第四條流動性風(fēng)險防范堅(jiān)持的原則

流動性風(fēng)險防范應(yīng)堅(jiān)持防化結(jié)合，重在防范的原則。烏蘇利豐村鎮(zhèn)銀行管理部門和監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險的監(jiān)測，督促本行健全內(nèi)部控制制度，依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，努力改善經(jīng)營狀況，提高應(yīng)對各類突發(fā)性事件的能力。第五條組織機(jī)構(gòu)

一、成立流動性風(fēng)險應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組組長：張軍魁行長副組長：周遐江副行長成員：梁文軍、亓榮華、康娣

二、本行應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組為非常設(shè)機(jī)構(gòu)，組成人員相對固定并隨工作崗位變化及時調(diào)整。

三、本行應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室在風(fēng)險管理部。

第六條日常流動性監(jiān)測的內(nèi)容

一、日常應(yīng)做好如下幾方面的預(yù)測：

（一）短期流動性需求的預(yù)測。主要是指由季節(jié)性因素引起的資金需求。

（二）周期性流動性需求的預(yù)測。指由經(jīng)濟(jì)周期性變動因素引發(fā)的資金需求。

（三）意外流動性需求的預(yù)測。指由不可預(yù)測的非常事件和來自大客戶大額存取款和大額貸款波動引起的資金需求。

（四）趨勢性流動性需求的預(yù)測。指未來較長時期內(nèi)的流動性需求。

二、定期對流動性風(fēng)險等監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測

（一）按月計(jì)算存貸款比例、流動性比例、超額備付率，按季計(jì)算流動性缺口率、核心負(fù)債依存度等監(jiān)管指標(biāo)。并根據(jù)銀監(jiān)辦的要求，在日常業(yè)務(wù)分析報(bào)告中對流動性狀況及其變化趨勢進(jìn)行分析，及時對可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險進(jìn)行客觀預(yù)測，并采取應(yīng)對措施。

（二）按季對潛在的存款流失，包括受其他金融市場收益提高影響而流失，存款的季節(jié)性或周期性變化，大額存款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移存款等情景；對央行回籠流動性的力度進(jìn)一步加大，存款準(zhǔn)備金率繼續(xù)上調(diào)；對貸款回收受到重大影響，不良貸款增加較多等。第七條應(yīng)采取的自救措施發(fā)生流動性風(fēng)險本行應(yīng)積極采取措施進(jìn)行自救，避免風(fēng)險擴(kuò)散和蔓延：

一、暫時停止除小額信用貸款外的其他貸款的發(fā)放。

二、積極組織回收資金，加大現(xiàn)金庫存。

三、立即賣出持有的國債和其他債券。

四、收回拆放同業(yè)資金。

五、將未到期的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)并及時收回債權(quán)本息。

第八條向社會求助

在本行自救難以化解流動性風(fēng)險的情況下，向相關(guān)部門求助：

一、向總行村鎮(zhèn)銀行管理部求助，協(xié)助調(diào)撥調(diào)濟(jì)資金。

二、向人民銀行申請動用存款準(zhǔn)備金。

三、向人民銀行申請?jiān)儋J款支持。

四、向縣委、市政府申請協(xié)調(diào)有關(guān)部門，對本行進(jìn)行幫助和扶持。

1、積極幫助我行組織存款，協(xié)調(diào)政府部門存入資金

2、通過組織手段加大對行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工逾期貸款的清收力度。

3、組織協(xié)調(diào)公、檢、法等部門，嚴(yán)厲查處可能出現(xiàn)的破壞性宣傳行為，妥善處理可能引起的突發(fā)性事件，維護(hù)社會秩序。

4、嚴(yán)厲打擊各類逃廢債行為，協(xié)助本行清收盤活不良貸款，提高資產(chǎn)變現(xiàn)能力。第九條附則

本辦法由烏蘇利豐村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)解釋并自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：流動性風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案流動性風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案

第一條為建立健全（以下簡稱本行）流動性風(fēng)險管理機(jī)制，維護(hù)轄區(qū)內(nèi)金融秩序，防范流動性風(fēng)險產(chǎn)生的支付風(fēng)險及突發(fā)事件對本行造成經(jīng)濟(jì)損失及聲譽(yù)影響，確保本行經(jīng)營持續(xù)發(fā)展，特制定本預(yù)案。

第二條本預(yù)案依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《銀行業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《重大突發(fā)事件報(bào)告制度》及《河南銀行業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)法律、法規(guī)。

第三條本辦法適用于本行對突發(fā)性支付風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防、預(yù)警和處置。

第四條組織架構(gòu)和職責(zé)分工：

（一）組織架構(gòu)。本行成立“流動性風(fēng)險應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組”（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組）。組長由行長擔(dān)任，副組長由主管業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任，成員由總行職能部門主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任。

（二）職責(zé)分工。領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)本行發(fā)生流動性危機(jī)時組織、協(xié)調(diào)和處置工作。制定本行流動性風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案，發(fā)生流動性風(fēng)險事件時，組長啟動本應(yīng)急預(yù)案，及時處置和化解流動性風(fēng)險。各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)流動性風(fēng)險的預(yù)測，出現(xiàn)風(fēng)險及時上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組。

第五條流動性風(fēng)險事件的預(yù)防和預(yù)警內(nèi)容：

（一）客觀預(yù)測可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險，積極采取應(yīng)對措施。根據(jù)需要按日、月、季對本行的流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，對流動性狀況及其變化趨勢以及成因進(jìn)行分析，及時發(fā)出預(yù)警信號，

1尋求應(yīng)對措施。

（二）提高流動性管理的主動性、預(yù)見性。在原有的流動性監(jiān)管周期的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)金流錯配細(xì)化到每一天以及每一類流動性儲備資產(chǎn)。

（三）加強(qiáng)全行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的合理匹配。預(yù)測未來時段資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)狀態(tài)，測算資產(chǎn)負(fù)債比例，調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)流動性、安全性和盈利性的最佳組合，達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債總量、期限匹配，合理安排貸款投放的頻次及規(guī)模。

（四）定期分析潛在存款變動，防止存款流失。分析存款的季節(jié)性或周期性的變化對本行的影響，計(jì)算存款偏離度；分析存款準(zhǔn)備金率繼續(xù)上調(diào)對本行的影響；分析貸款未按預(yù)期收回或不良貸款增多對本行的影響。

（五）提高聲譽(yù)風(fēng)險的應(yīng)變能力。制定預(yù)案，模擬聲譽(yù)風(fēng)險情形，開展演練；建立客戶投訴監(jiān)督平臺，從維護(hù)客戶關(guān)系、履行告知義務(wù)、及時為客戶解決問題、確?？蛻艉戏?quán)益等方面實(shí)施監(jiān)督。

（六）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，既增加本行的競爭力，又拓寬本行資金來源渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，降低流動性風(fēng)險。

（七）監(jiān)督存、貸款戶變化情況，預(yù)測可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險，如定期存款提前支取情況明顯增多，存款大戶集中清戶轉(zhuǎn)出資金；超過貸款總額2%的客戶資信下降，短時間貸款集中出現(xiàn)不良。

（八）本轄區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害或公共衛(wèi)生事件，應(yīng)及時預(yù)測波及本行影響程度，造成不穩(wěn)定或受危害的程度。

（九）定期不定期進(jìn)行壓力測試，提高本行應(yīng)對流動性風(fēng)險的

2能力。

第六條流動性風(fēng)險事件的應(yīng)急處置：

（一）發(fā)生突發(fā)流動性風(fēng)險事件應(yīng)依法、快速啟動應(yīng)急預(yù)案，制止事態(tài)發(fā)展。領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一指揮，相關(guān)部門各其職責(zé)，服從指揮、做到反應(yīng)快速，控制局勢、嚴(yán)格遵守保密處置原則。

（二）流動性風(fēng)險事件發(fā)生60分鐘內(nèi)，為防止險情蔓延，應(yīng)立即口頭或電話形式向領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告（后補(bǔ)書面報(bào)告），領(lǐng)導(dǎo)小組立即啟動應(yīng)急預(yù)案，主要采取如下措施：

1.發(fā)生流動性風(fēng)險，為規(guī)避風(fēng)險擴(kuò)大和蔓延應(yīng)積極采取以下自救措施：

（1）立即派專人親臨現(xiàn)場調(diào)查，判斷流動性風(fēng)險的嚴(yán)重程序；

（2）做好本行員工思想維穩(wěn)工作，要求員工認(rèn)真履行職責(zé)，不得參與擠提存款，并動員員工向親朋好友等做好解釋工作，穩(wěn)定內(nèi)部員工及其密切關(guān)系人的存款；

（3）暫停貸款發(fā)放，降低存貸比例；加大貸款管理力度，降低正常類貸款向不良貸款的遷徙率，提高貸款質(zhì)量；

（4）收回拆放同業(yè)資金，同時收回向股東等關(guān)系人發(fā)放的貸款；

（5）突發(fā)擠兌事件時，本行各級領(lǐng)導(dǎo)要出面做好客戶安撫以及宣傳和解釋工作，消除謠言造成的不良影響，緩解客戶情緒；

2.本行已采取自救措施而未有效控制風(fēng)險時，可向監(jiān)管部門、地方政府、同業(yè)行等求助：

（1）及時尋找存款來源，調(diào)整資產(chǎn)組合。向發(fā)起行申請拆借資金、向人民銀行申請?jiān)儋J款，必要時申請動用法定存款準(zhǔn)備金；

3向地方政府申請對本行幫助及扶持；

（2）向其他金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓本行未到期的債權(quán)，并及時收回本息；向債權(quán)人披露本行解決支付風(fēng)險的策略，以達(dá)到延期支付；

（3）庫存現(xiàn)金出現(xiàn)不足時，由財(cái)會部與其他銀行進(jìn)行協(xié)商，及時調(diào)運(yùn)現(xiàn)金確保現(xiàn)金正常支付；

（4）及時協(xié)調(diào)公、檢、法等部門，查處出現(xiàn)的破壞性宣傳行為，妥善處理可能引起的突發(fā)性事件，維護(hù)社會秩序。

（5）本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或設(shè)備出現(xiàn)故障，導(dǎo)致客戶資金無法及時入賬，應(yīng)立即聯(lián)系科技零售部，及時與運(yùn)營商聯(lián)系查找原因，進(jìn)行搶修，并向客戶做好解釋工作；發(fā)生網(wǎng)絡(luò)被盜，應(yīng)立即向小組領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并及時向公安部門報(bào)案。

（6）事件發(fā)生后領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)第一時間以書面形式向人民銀行、河南銀監(jiān)管及當(dāng)?shù)卣畧?bào)告本行流動性風(fēng)險發(fā)生的原因、采取的應(yīng)對措施及效果，并通報(bào)公安機(jī)關(guān)。

第七條流動性風(fēng)險事件的后期處置：

（一）恢復(fù)運(yùn)營，嚴(yán)防復(fù)燃。突發(fā)性流動性風(fēng)險事件得到處置后，應(yīng)組織各方盡快恢復(fù)正常營業(yè)，把握輿論宣傳導(dǎo)向，降低突發(fā)性風(fēng)險事件帶來的不良影響，同時，要密切關(guān)注流動性情況，嚴(yán)防流動性風(fēng)險事件的再次發(fā)生。

（二）分析成因，追究責(zé)任。流動性風(fēng)險事件處置完畢后，要及時對事件進(jìn)行徹底調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果上報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)，追究相關(guān)人員的責(zé)任。要分析發(fā)生流動性風(fēng)險的成因，啟動的應(yīng)急預(yù)案是否得當(dāng)，對流動性需求的預(yù)測是否充分，有下列情形之一的，對責(zé)任人按情節(jié)輕重給予行政或紀(jì)律處分：

41.故意隱瞞風(fēng)險未及時上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組，造成風(fēng)險蔓延的；

2.風(fēng)險發(fā)生后未第一時間采取有效措施控制風(fēng)險的，或未報(bào)規(guī)定向監(jiān)管部門上報(bào)的；

3.未經(jīng)批準(zhǔn)擅自泄露機(jī)密，釀成不良社會后果的。

第八條本預(yù)案自公布之日起實(shí)施，并由流動性風(fēng)險應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)解釋。

第三篇：縣農(nóng)村信用社流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案XX市商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理應(yīng)急預(yù)案

為加強(qiáng)XX市商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理，維護(hù)XX市商業(yè)銀行的安全穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》、《銀行業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》以及其他有關(guān)法律和行政法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本預(yù)案。

一、組織機(jī)構(gòu)

為加強(qiáng)對流動性風(fēng)險管理工作的領(lǐng)導(dǎo)，成立“XX市商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組”。組長：×××，副組長：×××成員：×××，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在×××，負(fù)責(zé)流動性風(fēng)險管理的日常風(fēng)險預(yù)警、跟蹤、監(jiān)測，在出現(xiàn)突發(fā)性事件時，及時啟動應(yīng)急預(yù)案，落實(shí)工作措施，確保處置效果，避免風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、目的

為了最大限度地減少因流動性原因產(chǎn)生的支付風(fēng)險及突發(fā)事件給XX市商業(yè)銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)金融穩(wěn)定和廣大客戶的利益，確保XX市商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展，以適度控制存量、適時調(diào)節(jié)流量為目標(biāo)。

第三條適用范圍

本預(yù)案適用于××縣農(nóng)村信用社對突發(fā)性支付風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防、預(yù)警和處置。

第四條突發(fā)性支付風(fēng)時

積極籌劃落實(shí)各項(xiàng)防范化解風(fēng)險措施，相互協(xié)調(diào)，共同控制和化解風(fēng)險。

第六條組織機(jī)構(gòu)

一、成立流動性風(fēng)險應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組

組長：由聯(lián)社理事長擔(dān)任

副組長：由聯(lián)社主任擔(dān)任

成員：由聯(lián)社副主任，及風(fēng)險管理部、財(cái)務(wù)會計(jì)部、市場拓展部、稽核監(jiān)察部、安全保衛(wèi)部、辦公室、人力資源部等部室主任組成

二、聯(lián)社應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組為非常設(shè)機(jī)構(gòu)，組成人員相對固定并隨工作崗位變化及時調(diào)整。

三、聯(lián)社應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠在聯(lián)社辦公室。

第七條應(yīng)急處置內(nèi)容

一、日常應(yīng)做好如下幾方面的預(yù)測：

1.短期流動性需求的預(yù)測。主要是指由季節(jié)性因素引起的資金需求。

2.周期性流動性需求的預(yù)測。指由經(jīng)濟(jì)周期性變動因素引發(fā)的資金需求。

3.意外流動性需求的預(yù)測。指由不可預(yù)測的非常事件和來自大客戶大額存款和大額貸款波動引起的資金需求。

4.趨勢性流動性需求的預(yù)測。指未來較長時期內(nèi)的流動性需求。

二、定期對流動性風(fēng)險等監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測

1.按月計(jì)算存貸款比例、流動性比例、超額備付率，按季計(jì)算流動性缺口率、核心負(fù)債依存度等監(jiān)管指標(biāo)。并根據(jù)銀監(jiān)辦的要求，在日常業(yè)務(wù)分析報(bào)告中對流動性狀況及其變化趨勢進(jìn)行分析，及時對可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險進(jìn)行了客觀預(yù)測，并采取應(yīng)對措施。

2.按季對。⑴潛在的存款流失，包括受其他金融市場收益提高影響而流失，存款的季節(jié)性或周期性變化，大額存款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移存款等情景。⑵央行回籠流動性的力度進(jìn)一步加大，存款準(zhǔn)備金率繼續(xù)上調(diào)。⑶貸款回收受到重大影響，不良貸款增加較多······（。收藏《縣農(nóng)村信用社流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)

摘要]目前，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不均衡，變現(xiàn)能力差，流動性不佳，要么流動性過剩，要么流動性不足，其原因主要是信用社流動性管理意識淡薄，管理理念滯后。為此，農(nóng)信社應(yīng)樹立正確的流動性管理目標(biāo)，增強(qiáng)風(fēng)險管理意識，采用主動的流動性管理策略，多渠道化解流動性風(fēng)險，完善流動性風(fēng)險的分析指標(biāo)體系，建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處置機(jī)制，以更好地均衡流動性與盈利性之間的關(guān)系。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社，流動性風(fēng)險，流動性管理，風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險處置

流動性是指資產(chǎn)即時轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金的能力，它不僅指資產(chǎn)本身即時變現(xiàn)的能力，還包括隨時從外部獲得現(xiàn)金的能力。流動性風(fēng)險是指農(nóng)村信用社沒有足夠的現(xiàn)金來彌補(bǔ)客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現(xiàn)金需求，從而引發(fā)擠兌風(fēng)潮或信譽(yù)喪失的可能性。這種可能性一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村信用社的損失和在社會上的惡劣影響就難以彌補(bǔ)和消除，就會使農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展受到影響，嚴(yán)重時會導(dǎo)致其破產(chǎn)。綜觀銀行危機(jī)的歷史，不論危機(jī)的原因如何，其最終都以流動性不足進(jìn)而引入困境或破產(chǎn)而表現(xiàn)出來。流動性風(fēng)險是農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險之一，其伴隨于農(nóng)村信用社經(jīng)營的全過程。因此，加強(qiáng)流動性管理就成為農(nóng)村信用社經(jīng)營工作的重中之重。

一、農(nóng)信社流動性現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社的流動性表現(xiàn)為兩方面。一是資產(chǎn)的流動性，主要表現(xiàn)為信用社資產(chǎn)的變現(xiàn)能力及成本，資產(chǎn)變現(xiàn)能力越強(qiáng)，所付成本越低，則流動性越強(qiáng)。

二是負(fù)債的流動性，是指農(nóng)村信用社隨時籌措所需資金的能力及成本，籌措資金的能力越強(qiáng)，所付的成本越低，則流動性越強(qiáng)。

目前，農(nóng)村信用社的流動性則表現(xiàn)出令人擔(dān)憂的狀況，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）資產(chǎn)流動性不佳

資產(chǎn)的流動性對農(nóng)村信用社至關(guān)重要。資產(chǎn)流動性綜合反映了農(nóng)村信用社的應(yīng)變能力，資產(chǎn)的流動性越高，其變現(xiàn)能力越強(qiáng)，自然應(yīng)付突發(fā)的客戶提現(xiàn)等事件也就越強(qiáng)。但是，信用社保持高流動性，雖然能滿足客戶的流動性需求，卻減少了收益。保留的高流動性資產(chǎn)越多，其機(jī)會成本損失就越大。因此，如何使資產(chǎn)保持最佳的流動性是農(nóng)信社面臨的重要問題。而目前農(nóng)村信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不均衡，變現(xiàn)能力差，造成資產(chǎn)的流動性不佳。

1.資金分布不均衡。農(nóng)村信用社的資產(chǎn)分為現(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資、貸款、固定資產(chǎn)等項(xiàng)目。一般來說，現(xiàn)金資產(chǎn)的流動性最強(qiáng)，證券投資的流動性次之，貸款的流動性更次之，固定資產(chǎn)則不具有流動性。從資金運(yùn)用和資產(chǎn)流動性的要求上看，農(nóng)信社對其資產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理分布，使資產(chǎn)分布具有一定的層次性，既可以保持資產(chǎn)的流動性，又能兼顧資產(chǎn)的盈利性，但實(shí)際工作中，大部分信用社則很難做到，資金分布呈現(xiàn)不均衡的狀態(tài)。具體表現(xiàn)在：被稱為一級準(zhǔn)備金的現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重普遍較高，有的信用社甚至接近20%，而國外的花旗銀行、匯豐銀行這一指標(biāo)僅僅維持在2%以內(nèi)。被稱為二級準(zhǔn)備金的證券投資雖然變現(xiàn)能力強(qiáng)，且具備一定的盈利能力，但是占總資產(chǎn)的比重很小，甚至有的信用社根本就沒有。資產(chǎn)分布的不均衡，使信用社的支付壓力都集中于一級準(zhǔn)備上，這就使得信用社必須留存充裕的一級準(zhǔn)備金，當(dāng)然，這是以犧牲信用社的盈利能力為代價的。

2.一級準(zhǔn)備與實(shí)際的現(xiàn)金需求之間難以做到最佳平衡。雖然保留充裕的一級準(zhǔn)備對資產(chǎn)的流動性能夠起到很好的作用，但仍不能有效地解決與現(xiàn)金需求間的最佳平衡問題，要么出現(xiàn)流動性過剩，要么出現(xiàn)流動性不足。其原因有以下幾點(diǎn)：

其一，農(nóng)信社的現(xiàn)金需求波動性較大。儲蓄存款在農(nóng)信社的存款總量中占絕對比重，資金穩(wěn)定性差，易受農(nóng)村春季、秋季以及節(jié)日的影響；農(nóng)信社貸款的需求也易受季節(jié)性因素的影響，這兩方面共同促成農(nóng)信社現(xiàn)金需求的波動性較大，對信用社留存的一級準(zhǔn)備形成巨大的支付壓力，要么留存過多，要么留存過少。

其二，人民銀行的再貸款和同業(yè)拆入資金的剛性償付加劇了一級準(zhǔn)備金的支付壓力。在不良資產(chǎn)擠占大量資金、存款波動嚴(yán)重的情況下，信用社往往采用向人民銀行申請?jiān)儋J款和向同業(yè)拆入資金的做法來緩解頭寸的壓力。事實(shí)上，許多信用社的一級準(zhǔn)備金并不是來源于自身吸收的資金，而是過度依賴于人民銀行的再貸款和同業(yè)拆入資金。這種方法對緩解農(nóng)信社的支付壓力雖然可以起到立竿見影的效果，但在到期償付時對農(nóng)信社的支付也會起到雪上加霜的負(fù)面效應(yīng)。

3.資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。如上所述，農(nóng)村信用社用于保證支付的資金基本上完全依賴于一級準(zhǔn)備金，在資金緊張時，除了舉債籌措資金外，也可以考慮將部分信貸資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)。但是，農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)中，積壓的不良貸款較多，有限的正常貸款也會由于合同期限的因素?zé)o法隨時變現(xiàn)，因此，信用社的信貸資產(chǎn)變現(xiàn)能力差就成為一個不爭的事實(shí)。

（二）負(fù)債流動性差

農(nóng)村信用社的負(fù)債可以分為存款類負(fù)債和其他負(fù)債。存款類負(fù)債包括單位存款和儲蓄存款兩類，是農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中利用自身的業(yè)務(wù)向客戶（包括政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和居民）吸收的資金，屬于被動式負(fù)債。其他負(fù)債包括向中央銀行借款、同業(yè)拆入資金和臨時占用的資金，屬于主動式負(fù)債，這部分資金的多少可以反映信用社主動籌措資金的能力。存款類負(fù)債越多，資金越穩(wěn)定，信用社的支付壓力就越小。其他主動性負(fù)債越多，緩解支付壓力的能力越強(qiáng)。但目前農(nóng)信社的負(fù)債結(jié)構(gòu)并不盡如人意。

在農(nóng)村信用社的資金來源中，存款類負(fù)債占絕對優(yōu)勢的地位，占比在60%-70%，且1年期以下存款的比例較高。被動負(fù)債的高比例和非穩(wěn)定性給農(nóng)村信用社的支付帶來了極大的壓力，也給農(nóng)村信用社的流動性管理埋下了極大的安全隱患。再加上近兩年股市行情高漲，投資基金、國債的收益遠(yuǎn)大于存款收益，由此出現(xiàn)了罕見的“存款大搬家”現(xiàn)象。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)顯示，在2007年4月和5月股市火爆的兩個月中，我國居民儲蓄存款分別下降了1674億元和2784億元，而在6月份居民儲蓄存款搬家的現(xiàn)象出現(xiàn)了“急剎車”，1678億元的資金重新回流到銀行。但從總體來看，2007年上半年，居民戶存款增加8271億元，同比仍少增5938億元。在存款搬家的風(fēng)潮中，信用社的存款也未能幸免，被股市分流了部分資金，特別是位于縣城范圍內(nèi)的信用社，更是出現(xiàn)存款下降勢頭。存款持續(xù)下降，使信用社的支付壓力大大增加。

在一級準(zhǔn)備金難以保證正常支付時，信用社會對外主動籌措資金，向人民銀行申請?jiān)儋J款或向同業(yè)拆入資金，以緩解支付的壓力。但再貸款和同業(yè)拆入資金也會受到一些因素的影響，如人民銀行的貸款規(guī)模、同業(yè)資金的充裕狀況以及信用社的償債能力等，無形中也會增加信用社主動負(fù)債的難度。

（三）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配

資產(chǎn)流動性的大小取決于負(fù)債流動性的大小，也可以說，負(fù)債流動性的強(qiáng)弱決定了資產(chǎn)流動性的強(qiáng)弱，因此，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行合理配置，才能做到真正的流動性管理，把流動性風(fēng)險控制到最低狀態(tài)。這里的合理配置除了數(shù)量匹配外，還包括結(jié)構(gòu)、期限匹配。但是，農(nóng)村信用社目前還沒有做到資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理配置。具體表現(xiàn)在：

第一，數(shù)量不匹配。如存貸款比率過高或過低，流動性比率過高等。

第二，結(jié)構(gòu)不匹配。如信用社的資金來源渠道主要依賴于儲蓄存款，穩(wěn)定性差，且高成本資金占主要部分；而信用社長期形成的不良貸款數(shù)量較大，占壓時間較長；固定資產(chǎn)占用資金量較大，較多地超出了監(jiān)管部門對信用社要求的固定資產(chǎn)比率不超過50%的比例；資金來源的短期化與資產(chǎn)運(yùn)用的長期化之間的矛盾日益凸現(xiàn)；資金運(yùn)用方式較單一，盈利資產(chǎn)主要為貸款；貸款總額中，占相當(dāng)比重的是不良貸款；投資渠道沒有得到運(yùn)用。資金來源的過度集中與資金運(yùn)用的不合理，使得信用社的營運(yùn)資金越來越少，沉淀的資金越來越多，隱含的風(fēng)險越來越大。

第三，期限不匹配。長款短用、短款長用的情況多有存在，不能有效地預(yù)測資金的變化情況，進(jìn)而匡算頭寸的多少。

二、農(nóng)村信用社流動性管理存在的問題

（一）流動性管理意識淡薄

農(nóng)村信用社管理人員的素質(zhì)偏低，未能理解流動性管理的真正含義，只是簡單地認(rèn)為流動性管理就是保證信用社不會出現(xiàn)支付危機(jī)，因此，為了保證資金的流動性，往往保持較高的超額準(zhǔn)備，以犧牲資產(chǎn)的盈利性為代價來獲取資金的流動性，提高資金的機(jī)會成本。不能合理地預(yù)測頭寸，在資金緊張時，只能被動地用高成本資金來緩解資金矛盾，更削弱了信用社的盈利能力。在資金充裕時，較少關(guān)注閑置資金的出路，缺乏高效管理意識，不能很好地把握流動性與盈利性之間的平衡關(guān)系。

（二）流動性風(fēng)險管理理念滯后

流動性對金融機(jī)構(gòu)來說非常重要，流動性風(fēng)險管理歷來被商業(yè)銀行視為重中之重。流動性風(fēng)險管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論和資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論三個階段。但是，改革開放以來，我國商業(yè)銀行相繼采用過資產(chǎn)管理策略、負(fù)債管理策略，但沒有真正實(shí)施過資產(chǎn)負(fù)債綜合管理策略，而且我國銀行業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債管理與國外商業(yè)銀行不同，它不是一種流動性管理策略，而是一種總量、計(jì)劃和規(guī)模管理策略，因此，迄今為止，我國商業(yè)銀行還沒有開展過真正嚴(yán)格意義上的流動性管理。而農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在流動性管理方面更遜一籌，根本稱不上什么流動性管理，只能算是一種粗放式管理方式而已。

（三）流動性管理指標(biāo)體系有一定的局限性，難以起到準(zhǔn)確地預(yù)警作用

流動性評價指標(biāo)主要是存貸款比例、備付金比例、流動性比例和中長期貸款比例。這些指標(biāo)只能從某一個側(cè)面反映農(nóng)信社資產(chǎn)的流動性狀況，而不能全面地反映出流動性水平，更不能反映出信用社的融資能力，具有一定的局限性。

1.存貸款比例的高低反映了農(nóng)信社將吸收的存款用于貸款的比例。一般來說，該比例越高，說明資金運(yùn)用越充分，流動性越差；比例越低，說明資金運(yùn)用越少，流動性越強(qiáng)。但目前該比例的高低已經(jīng)不能準(zhǔn)確地反映出信用社運(yùn)用資金的程度。

其一，該比例的計(jì)算依據(jù)是某一時點(diǎn)（月末、季末或年末）的存貸款數(shù)量。而存款的時點(diǎn)數(shù)由于受期末存款任務(wù)考核的影響會大大高于平時的存款余額，因此，在存款時點(diǎn)數(shù)額虛高的情況下，存貸款比例會有所降低。

其二，目前信用社的資金運(yùn)用渠道除了以往單一的貸款渠道外，還有對外投資渠道，甚至有的信用社對外投資的數(shù)額較大，這樣勢必會造成存貸款比例大大降低。

2.備付金比例的高低反映了信用社留存的備付金在吸收存款總量中所占的比例，比例越高，支付能力越強(qiáng)，但是，該指標(biāo)存在一定的局限性。

其一，用于計(jì)算該指標(biāo)的存款總量只是賬面數(shù)，而不是實(shí)際數(shù)。因?yàn)樵S多信用社的定期存款被當(dāng)作股金納入核算。如果將這部分存款式股金計(jì)算在內(nèi)，則信用社的備付金比例會有所降低。

其二，在信用社的備付金主要來源于再貸款和拆入資金的情況下，備付金率不能客觀地反映出信用社留存的備付金對再貸款和拆入資金的依賴程度，因?yàn)橐揽吭儋J款和拆入資金而形成的高備付金率并不能代表很強(qiáng)的支付能力。因此，備付金率反映出的支付能力的高低帶有一定的片面性。

3.流動性比例只能反映流動性資產(chǎn)與流動性負(fù)債之間的數(shù)量匹配關(guān)系，但不能客觀反映二者在結(jié)構(gòu)、期限方面是否匹配。如果流動性比例達(dá)到了流動性管理指標(biāo)的要求，但二者在期限或結(jié)構(gòu)上并不匹配，那么，信用社的流動性仍然不會令人滿意。另外，農(nóng)信社資產(chǎn)負(fù)債表中的流動資產(chǎn)項(xiàng)目設(shè)計(jì)不太合理，某些項(xiàng)目流動性較差。如待處理抵債資產(chǎn)從本質(zhì)上說是農(nóng)信社的逾期貸款和呆滯貸款形成的，這些抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)能力差，且變現(xiàn)過程中的成本也很高，因此，將這部分抵債資產(chǎn)列入流動資產(chǎn)項(xiàng)目，一是虛增了流動資產(chǎn)的總量，二是提高了流動性比例，造成農(nóng)信社流動性很強(qiáng)的假象。目前，許多農(nóng)信社流動性比例較高均與此有一定的關(guān)系。

4.流動性管理指標(biāo)以固定的比例作為最低評價標(biāo)準(zhǔn)不盡合理。這是因?yàn)?，信用社的流動性風(fēng)險要受諸多因素的影響，如果指標(biāo)高于最低控制比例，并不能說明信用社就沒有了支付風(fēng)險；如果指標(biāo)低于最低控制比例，也不能說明信用社一定會出現(xiàn)支付危機(jī)。

雖然評價流動性管理的指標(biāo)體系存在一定的局限性，但在實(shí)際工作中，各信用社又要按照要求去套用、完成這幾項(xiàng)流動性指標(biāo)，并以此作為評價流動性管理水平高低的依據(jù)，這樣，自然就失去了流動性管理的真正意義。

（四）流動性管理的信息不充分

信息充分是流動性管理確保有效的前提和基礎(chǔ)。目前，農(nóng)信社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和報(bào)表信息主要是時點(diǎn)數(shù)，無法反映農(nóng)信社在一段時期內(nèi)資金的變化情況或資金的流量情況。運(yùn)用這些資金的時點(diǎn)狀態(tài)來作為判斷信用社流動性狀況的依據(jù)，是不能準(zhǔn)確判斷信用社的支付能力的。信息的不充分大大限制了信用社對流動性風(fēng)險的防范能力，在出現(xiàn)支付問題時，監(jiān)管部門也很難準(zhǔn)確區(qū)分農(nóng)信社是暫時的流動性不足還是清償能力不足的狀況。

三、加強(qiáng)流動性管理的措施

（一）樹立正確的流動性管理目標(biāo)，增強(qiáng)風(fēng)險管理意識

正確的流動性風(fēng)險管理的目標(biāo)應(yīng)該包含兩層含義：

其一，適度控制存量?！斑m度”的存量不僅是合理的也是必要的，存量過大，流動性過高，就意味著農(nóng)信社盈利性喪失，利潤降低；反之，存量過小，流動性不足，客戶合理的流動性需求得不到滿足，又必然危及農(nóng)信社的正常經(jīng)營，甚至使其陷入流動性危機(jī)。

其二，適時調(diào)節(jié)流量。當(dāng)資金流入量大于流出量而導(dǎo)致資金盈余時，需要及時調(diào)度資金頭寸，擴(kuò)大對盈利性資產(chǎn)的投入，以保持資金存量的適度性；當(dāng)資金流入量小于流出量而導(dǎo)致資金存量不足時，就必須以較低的成本、較快的速度彌補(bǔ)資金缺口，以重新建立平衡。

風(fēng)險管理是農(nóng)信社經(jīng)營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。流動性風(fēng)險是農(nóng)信社其他風(fēng)險的集中和最終表現(xiàn)，危害甚大，信用社應(yīng)對此有充分的認(rèn)識和警覺，主動采取措施控制流動性風(fēng)險。因此，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險的宣傳教育，強(qiáng)化流動性風(fēng)險管理意識，牢固樹立風(fēng)險第一的思想，在經(jīng)營中力求穩(wěn)健，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關(guān)系，在確保資金安全和正常流動的前提下，提高農(nóng)信社的盈利水平。

（二）采用主動的流動性管理策略

一是要實(shí)行資產(chǎn)與負(fù)債的精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)資金來源與資金運(yùn)用在期限、利率、規(guī)模等方面的合理匹配，使資產(chǎn)與負(fù)債保持均衡狀態(tài)。

二是要實(shí)行資產(chǎn)的主動管理，在資金的運(yùn)用上預(yù)先規(guī)劃，綜合統(tǒng)籌，運(yùn)用渠道多元化，使不同的資金運(yùn)用渠道保持一定的比例關(guān)系，建立起快速有效的調(diào)整機(jī)制。

三是要處理好三個關(guān)系，即處理好富余資金在信貸市場、債券市場和貨幣市場之間的收益分配和風(fēng)險均衡關(guān)系；處理好保證支付與對外資金運(yùn)作之間的關(guān)系，即如何在保證支付、減少頭寸閑置的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對外資金運(yùn)作數(shù)量的最大化；處理好資金管理中流動性與盈利性的關(guān)系，即建立多層次的流動性儲備，實(shí)現(xiàn)流動性與盈利性的協(xié)調(diào)管理。

（三）增加流動性管理的工具，多渠道化解流動性風(fēng)險

第一，要提高債券持有量，增加二級準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)流動性和盈利性的有效組合。國債、金融債券屬于二級準(zhǔn)備，既具備較高的流動性，又具備一定的盈利性和安全性。農(nóng)信社購買債券，參與債券市場的交易（如債券回購、現(xiàn)券買賣等）既有利于資金頭寸的靈活調(diào)度，增強(qiáng)流動性，又能夠有效地降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

第二，要積極參與貨幣市場，拓寬流動性供給的渠道?？焖侔l(fā)展的國內(nèi)貨幣市場（同業(yè)拆借市場、同業(yè)票據(jù)市場等）為農(nóng)信社提供了多種資金融通的渠道。資金規(guī)模較大的市聯(lián)社可以直接參與貨幣市場的交易，使它成為提高資金運(yùn)用效率，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效途徑；資金規(guī)模較小的市聯(lián)社可以通過委托代理的方式間接參與貨幣市場，化解流動性風(fēng)險，降低交易成本。

（四）制定合理的流動性計(jì)劃

為了提高流動性管理的效率，農(nóng)信社必須制定科學(xué)合理的流動性計(jì)劃。要根據(jù)各方面的信息，預(yù)測農(nóng)信社未來的流動性缺口；經(jīng)過對成本和收益進(jìn)行分析比較后，從中評選出最優(yōu)的獲取流動性的方式；在對未來的流動性進(jìn)行預(yù)測與流動性來源進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，制定出與農(nóng)信社整體發(fā)展計(jì)劃相符合的長期流動性計(jì)劃，然后將長期的流動性計(jì)劃分解成較短期的流動性計(jì)劃以便于實(shí)施。在執(zhí)行過程中，農(nóng)信社可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)、政策及市場的不斷變化，依據(jù)實(shí)際情況對流動性計(jì)劃不斷加以修正。

當(dāng)然，預(yù)測未來一定時期的流動性需求，制定合理的流動性計(jì)劃并不是農(nóng)信社的最終目的，這些只不過是滿足流動性需求、最大限度地減少流動性風(fēng)險、保證既定收益的手段。

（五）科學(xué)合理地匡算頭寸

流動性管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是對頭寸的匡算?？茖W(xué)、合理的頭寸匡算是保證流動性、實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的重要手段。對頭寸的匡算可以區(qū)分為短期匡算和中長期匡算兩種情況。

短期頭寸的匡算是通過測算短期內(nèi)農(nóng)信社在央行的存款增減變動量來進(jìn)行的，預(yù)測期一般在7天以內(nèi)。在測算時，應(yīng)盡可能周全考慮直接影響頭寸變化的各項(xiàng)因素，才能保證頭寸匡算的準(zhǔn)確性。在日常管理中，應(yīng)由各基層信用社根據(jù)本社短期內(nèi)現(xiàn)金流量的變化情況，進(jìn)行資金頭寸的每日預(yù)測、分析和上報(bào)，聯(lián)社根據(jù)上報(bào)的情況編制短期頭寸變動表來進(jìn)行每日的估算，從而實(shí)現(xiàn)全轄頭寸的及時調(diào)度。

中長期頭寸的預(yù)測是通過預(yù)測一段時間內(nèi)存貸款的變動趨勢來進(jìn)行的。在實(shí)際操作中，市聯(lián)社可通過對貸款的統(tǒng)一管理來掌握其變動的主要情況，而總存款變化的預(yù)測則主要考慮季節(jié)性因素。通過抓存穩(wěn)貸，合理安排貸款期限等措施來保障長期流動性。

（六）完善流動性風(fēng)險的分析指標(biāo)體系，建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處置機(jī)制

第一，完善流動性分析指標(biāo)體系，做好對流動性的預(yù)測和分析。流動性分析指標(biāo)是流動性管理者的決策依據(jù)，信用社應(yīng)該完善流動性分析指標(biāo)的不足，借鑒西方商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗(yàn)，采取科學(xué)的預(yù)測和度量方法，建立一套科學(xué)實(shí)用的流動性預(yù)警界定監(jiān)測指標(biāo)體系，以便在日常業(yè)務(wù)管理中準(zhǔn)確地監(jiān)測和分析流動性風(fēng)險。

第二，建立科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。市聯(lián)社根據(jù)各項(xiàng)流動性分析指標(biāo)進(jìn)行流動性風(fēng)險的綜合評估，在綜合評估的基礎(chǔ)上建立流動性風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確地監(jiān)測流動性風(fēng)險，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險達(dá)到警戒線就及時發(fā)出預(yù)警，以爭取時間采取有效補(bǔ)救措施，盡量把風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。

第三，建立有效的應(yīng)急處置機(jī)制，提高避險能力。對可能發(fā)生的流動性風(fēng)險，信用社必須有一套完善的應(yīng)急處置預(yù)案。在支付風(fēng)險出現(xiàn)后，要及時上報(bào)；應(yīng)急處理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)立即啟動應(yīng)急處理程序，組織有關(guān)部門進(jìn)駐現(xiàn)場，并制定風(fēng)險應(yīng)急處理方案；風(fēng)險信用社和有關(guān)部門、單位根據(jù)應(yīng)急處理方案規(guī)定的職責(zé)要求，服從指揮，各司其職，各負(fù)其責(zé)，在限定時間內(nèi)采取有效地措施進(jìn)行補(bǔ)救，盡量把風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。

第四篇：銀行流動性應(yīng)急預(yù)案銀行流動性風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案

第一章總則

第一條為加強(qiáng)****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）流動性風(fēng)險防控工作，完善流動性風(fēng)險管理政策和應(yīng)急計(jì)劃，保障本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法（試行）》、《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等文件要求，結(jié)合本行實(shí)際，制定本預(yù)案。

第二條本預(yù)案所稱流動性風(fēng)險是指本行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務(wù)、履行其他支付義務(wù)和滿足正常業(yè)務(wù)開展的其他資金需求的風(fēng)險。

第三條本預(yù)案所稱流動性風(fēng)險的主要類別包括：

（一）臨時性流動性風(fēng)險。如本行支付系統(tǒng)突發(fā)故障或其他物理上的緊急情況導(dǎo)致本行在正常市場條件下產(chǎn)生的臨時性融資需求。

（二）長期性流動性風(fēng)險。如本行信用評級大幅下調(diào)、遭遇重大聲譽(yù)危機(jī)、流動性風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)低于監(jiān)管容忍度或本行預(yù)設(shè)控制水平等情況。

（三）市場流動性風(fēng)險。如金融市場流動性枯竭、交易對手出現(xiàn)違約或破產(chǎn)、可融資金大幅減少、融資成本異常上升等情況，導(dǎo)致本行難以從處于壓力條件下的金融市場融入資金。

第二章應(yīng)急處置原則

第四條發(fā)生流動性風(fēng)險事件應(yīng)堅(jiān)持依法、快速、高效、穩(wěn)妥、保密的處置原則：

（一）依法原則。即在處置突發(fā)流動性風(fēng)險事件過程中，要注意掌握政策、依法辦事，不得采取非法、違規(guī)手段使問題復(fù)雜化。

（二）快速原則。即發(fā)現(xiàn)問題，立即啟動預(yù)案及時處置，制止事1態(tài)進(jìn)一步發(fā)展，將風(fēng)險損失降低到最小程度。

（三）高效原則。即處置突發(fā)流動性風(fēng)險事件，應(yīng)按照統(tǒng)一指揮、措施得力，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、部門聯(lián)動的原則組織實(shí)施，相關(guān)部門應(yīng)按照自身的權(quán)限和職責(zé)，各司其職，服從指揮。

（四）穩(wěn)妥原則：即處置突發(fā)流動性風(fēng)險事件，必須積極主動，快速反應(yīng)，冷靜、有序、果斷，有效控制局勢，做到指揮統(tǒng)

一、宣傳解釋統(tǒng)

一、行動步驟統(tǒng)

一、不失控、不失序、不失真。

（五）保密原則。即領(lǐng)導(dǎo)小組各成員要遵守職業(yè)道德和組織紀(jì)律，保守國家秘密，對于涉及到機(jī)密以上（含機(jī)密）的事項(xiàng)，應(yīng)嚴(yán)格遵守保密法規(guī)，不得泄漏。

第三章組織體系與職責(zé)權(quán)限

第五條董事會承擔(dān)本行流動性風(fēng)險應(yīng)急管理的最終責(zé)任，履行以下職責(zé)：

（一）審核批準(zhǔn)本行流動性風(fēng)險應(yīng)急管理體系。

（二）審核批準(zhǔn)本行流動性風(fēng)險應(yīng)急管理相關(guān)政策、程序。

（三）決定與流動性風(fēng)險應(yīng)急管理里相關(guān)的信息披露內(nèi)容。

（四）法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。

董事會可以授權(quán)其下設(shè)風(fēng)險管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會履行其部分職責(zé)。

第六條本行成立流動性風(fēng)險應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱“領(lǐng)導(dǎo)小組”），主要負(fù)責(zé)本行流動性風(fēng)險事件的指揮、組織、協(xié)調(diào)和實(shí)施工作。

領(lǐng)導(dǎo)小組由董事長任組長，行長和監(jiān)事長任副組長，成員由副行長及各部門負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在風(fēng)險管理部。

第七條領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)組織流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃的演練。

（二）負(fù)責(zé)統(tǒng)一指揮和部署本行流動性風(fēng)險突發(fā)事件的處理工作，實(shí)施流動性管理策略的討論與決策。

（三）遇流動性風(fēng)險事件發(fā)生時，負(fù)責(zé)啟動本預(yù)案，及時處置和化解突發(fā)流動性風(fēng)險，確保突發(fā)事件期間和風(fēng)險處置后業(yè)務(wù)經(jīng)營的正常運(yùn)行。

（四）負(fù)責(zé)向董事會和監(jiān)事會報(bào)告流動性風(fēng)險應(yīng)急處理工作的進(jìn)展情況，并及時將處理結(jié)果向相關(guān)部門反饋。

（五）負(fù)責(zé)在流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃啟動后，指揮相關(guān)部門開展外部聯(lián)絡(luò)和信息披露工作。

（六）負(fù)責(zé)流動性風(fēng)險應(yīng)急處理工作中其它重大事項(xiàng)的決策。第八條風(fēng)險管理部主要職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)本行流動性風(fēng)險的識別、計(jì)量和監(jiān)測工作。

（二）負(fù)責(zé)在領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下具體實(shí)施流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃。

（三）負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組成員會議的召集與組織工作。

（四）負(fù)責(zé)流動性突發(fā)事件的信息收集與匯報(bào)工作。

（五）負(fù)責(zé)應(yīng)急預(yù)案及應(yīng)急計(jì)劃的擬定與修訂工作。

（六）領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作。

第九條財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)審核分析風(fēng)險管理部的指標(biāo)監(jiān)測情況；協(xié)調(diào)平衡全行資產(chǎn)負(fù)債整體運(yùn)行。

第十條運(yùn)行管理部負(fù)責(zé)支付結(jié)算及庫存現(xiàn)金管理，在發(fā)生擠兌、現(xiàn)金庫存不足時，與人民銀行進(jìn)行協(xié)商，及時調(diào)運(yùn)現(xiàn)金以確?，F(xiàn)金正常支付。

第十一條金融市場部負(fù)責(zé)資金的頭寸調(diào)度，在頭寸不足時及時進(jìn)行資金調(diào)度，緩釋流動性風(fēng)險。

第十二條辦公室負(fù)責(zé)制定對外答復(fù)口徑、與上級主管部門溝通協(xié)調(diào)、媒體聯(lián)絡(luò)與輿情監(jiān)控；及時了解和掌握系統(tǒng)內(nèi)員工的思想動態(tài)3及社會反映；對不安定因素、風(fēng)險隱患及突發(fā)事件要及時發(fā)現(xiàn)、及時報(bào)告；與當(dāng)?shù)卣?、公安機(jī)關(guān)溝通、協(xié)調(diào)，確保得到公安機(jī)關(guān)的幫助和支持；維持現(xiàn)場秩序，控制事態(tài)發(fā)展。

第十三條其他各職能部門：

（一）負(fù)責(zé)及時識別、預(yù)警和報(bào)告本部門職能范圍內(nèi)的流動性風(fēng)險事件。

（二）遇突發(fā)流動性風(fēng)險事件發(fā)生時，負(fù)責(zé)按要求配合流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案的實(shí)施。

第四章流動性風(fēng)險的監(jiān)測與預(yù)警

第十四條建立健全風(fēng)險監(jiān)測制度。本行建立流動性風(fēng)險定期報(bào)告制度，對流動性狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。密切關(guān)注社會、經(jīng)濟(jì)動態(tài)，定期、不定期組織開展風(fēng)險排查，及時掌握風(fēng)險底數(shù)，對風(fēng)險做到早發(fā)觀、早報(bào)告、早處置、早解決，做到防患于未然。

第十五條建立健全壓力測試制度。風(fēng)險管理部基于流動性風(fēng)險管理系統(tǒng)每季度出具流動性風(fēng)險壓力測試報(bào)告，對照各流動性風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，定期進(jìn)行監(jiān)測與評估，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，進(jìn)行風(fēng)險提示，防范流動性風(fēng)險的發(fā)生。

主要預(yù)警指標(biāo)如下：

（一）流動性比例。

（二）流動性缺口率。

（三）核心負(fù)債依存度。

（四）同業(yè)市場負(fù)債比例。

（五）最大十戶存款比例。

（六）最大十家同業(yè)融入比例。

（七）超額備付金率。

（八）存貸比。

（九）凈穩(wěn)定資金比例。

（十）流動性覆蓋率（可選）。

第十六條各單位應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行重大事項(xiàng)報(bào)告制度，對突發(fā)事件對本機(jī)構(gòu)流動性造成的影響做全面評估，并在事件發(fā)生第一時間向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)送評估報(bào)告。突發(fā)事件觸發(fā)條件主要包括：

（a）本機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌事件。

（b）短期內(nèi)核心存款異常大幅下降、存款大戶集中清戶或連續(xù)性異常資金轉(zhuǎn)移。

（c）備付金嚴(yán)重不足，無法開展正常資金清算。

（d）已發(fā)生或可能波及到本行業(yè)務(wù)進(jìn)行的系統(tǒng)中斷或癱瘓事件。（e）流動性預(yù)警指標(biāo)低于監(jiān)管容忍度或本行預(yù)設(shè)控制水平。（f）社會上出現(xiàn)可能引發(fā)突發(fā)性流動性風(fēng)險的各類謠言。（g）當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌、限兌或停兌。（h）已發(fā)生或可能波及到本行的較嚴(yán)重自然災(zāi)害。（i）可能引發(fā)流動性風(fēng)險的其他突發(fā)事件。

第五章流動性風(fēng)險應(yīng)急處置程序

第十七條發(fā)現(xiàn)突發(fā)事件觸發(fā)條件時，應(yīng)第一時間（不論是否工作日，下同）報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室接到專報(bào)后立即上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組召集應(yīng)急處置會議。判斷事件形成的原因與類型，分析決策處置措施并啟動相應(yīng)的應(yīng)急計(jì)劃。

第十八條報(bào)告程序

（一）發(fā)生觸發(fā)條件（a）后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須立即組織人員采取有效措施，并在30分鐘內(nèi)將風(fēng)險情況通報(bào)風(fēng)險管理部。

（二）發(fā)生觸發(fā)條件（b）后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時分析事件發(fā)生的原因與政策建議，在24小時內(nèi)通報(bào)風(fēng)險管理部。

（三）發(fā)生觸發(fā)條件（c）后，金融市場部應(yīng)立即辦理緊急融資5事宜，并在30分鐘內(nèi)通報(bào)風(fēng)險管理部。

（四）發(fā)生觸發(fā)條件（d）后，發(fā)現(xiàn)單位必須第一時間通知科技信息部獲得技術(shù)支持，并在30分鐘內(nèi)通報(bào)風(fēng)險管理部。

（五）發(fā)生觸發(fā)條件（e）、（f）、（g）、（h）、（i）后，或接到相關(guān)部門報(bào)告后，風(fēng)險管理部立即向領(lǐng)導(dǎo)小組組長和副組長匯報(bào)，領(lǐng)導(dǎo)小組及時召開成員會議。

（六）必要情況下，領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)立即上報(bào)董事長，請求召開董事會會議或股東大會。

第六章應(yīng)急管理策略

第十九條根據(jù)不同的流動性危機(jī)設(shè)置對應(yīng)的總體應(yīng)急管理策略，執(zhí)行對應(yīng)的應(yīng)急計(jì)劃，包括資產(chǎn)方應(yīng)急措施和負(fù)債方應(yīng)急措施。

第二十條針對臨時性流動性危機(jī)，應(yīng)立即采取以下應(yīng)急管理策略：

（一）對于我行系統(tǒng)出現(xiàn)的故障，立即組織科技力量搶修。

（二）對于外部系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的故障，及時協(xié)調(diào)其主管機(jī)構(gòu)開展維修。

（三）因故障導(dǎo)致無法使用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)等系統(tǒng)時，按本行《信息系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》相關(guān)措施執(zhí)行。

（四）在突發(fā)擠兌事件時，按本行《擠兌事件應(yīng)急預(yù)案》相關(guān)措施執(zhí)行。

第二十一條針對長期性流動性危機(jī)，應(yīng)及時采取以下流動性管理策略：

負(fù)債方應(yīng)急措施：

擴(kuò)大資本補(bǔ)充，通過銀行間市場融資、全國銀行間同業(yè)拆借市場和債券市場交易系統(tǒng)等方式，及時融入資金，包括同業(yè)存放、同業(yè)拆借、債券回購、票據(jù)回購等。

6資產(chǎn)方應(yīng)急措施：

（一）提高備付金率水平。

（二）及時拋售可供出售金融資產(chǎn)，必要情況下出售持有至到期金融資產(chǎn)。

（三）合理調(diào)配存貸款，降低存貸比例。

第二十二條針對市場流動性危機(jī)，在采取第二十條中列舉措施的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極組織資金，采取以下流動性管理策略：

負(fù)債方應(yīng)急措施：

尋求當(dāng)?shù)卣畮椭?，向人民銀行申請?jiān)偃谫Y包括短期再貸款、再貼現(xiàn)及常備借貸便利政策，或提出個案救助申請。

資產(chǎn)方應(yīng)急措施：

（一）調(diào)整資產(chǎn)組合、控制資金投放，對于本行發(fā)放的貸款、投資或拆放資金，協(xié)調(diào)其提前歸還本息。

（二）及時向人民銀行申請動用存款準(zhǔn)備金。

（三）出售長期資產(chǎn)或固定資產(chǎn)。

第二十三條應(yīng)急管理策略，原則上遵循自我救助、同業(yè)救助、人民銀行救助等順序。但情況緊急時，也可從快從速，多法并舉，快速、穩(wěn)妥地處置各種流動性風(fēng)險。

第七章信息披露

第二十四條對外信息披露方式包括。向中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的報(bào)告；向省聯(lián)社、地方政府的報(bào)告；通過本行網(wǎng)站、微信公眾平臺，電視、報(bào)紙、廣播等載體向社會發(fā)布的公告。

第二十五條對外信息披露的內(nèi)容包括。事件發(fā)生的時間、地點(diǎn)；事件發(fā)生的原因、性質(zhì)、等級、可能涉及的金額和人數(shù)、危害程度、影響范圍以及事件發(fā)生后的社會穩(wěn)定情況；事態(tài)發(fā)展趨勢、可能造成的損失、已經(jīng)及擬進(jìn)一步采取的措施；其他與本事件有關(guān)的內(nèi)容。

7第二十六條突發(fā)事件和處置方案，均需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組授權(quán)，由董事會秘書根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求報(bào)告；通過新聞媒體向社會發(fā)布的公告，均需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組授權(quán)，由董事會秘書提供給新聞媒體或按統(tǒng)一口徑接受采訪。

第八章后續(xù)處置

第二十七條流動性風(fēng)險事件應(yīng)急處置完畢后，應(yīng)協(xié)調(diào)新聞單位做好正面宣傳報(bào)道工作，把握正確的輿論宣傳導(dǎo)向，最大程度地降低突發(fā)流動性風(fēng)險事件帶來的不良影響。

第二十八條突發(fā)流動性風(fēng)險事件處置完畢后，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對流動性風(fēng)險產(chǎn)生的原因、造成的后果以及應(yīng)急處置工作的有效性、科學(xué)性進(jìn)行認(rèn)真分析和總結(jié)，形成評估報(bào)告，提交領(lǐng)導(dǎo)小組審議。第二十九條本行在處置流動性風(fēng)險事件時，形成完整的檔案材料，并按有關(guān)要求歸檔和備案。

第九章管理文件

第三十條合規(guī)文件

1、《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法（試行）》

2、《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》

3、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》

第十章附則

第三十一條本預(yù)案由本行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第三十二條本預(yù)案自發(fā)文之日起施行。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃

第一章總則

第一條為防范和化解流動性風(fēng)險，保障存款人合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全，現(xiàn)按照《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》、《濟(jì)南槐蔭滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險管理政策》及有關(guān)規(guī)定，根據(jù)本行業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度、風(fēng)險水平和組織框架，制定本應(yīng)急計(jì)劃。

第二條流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。

第三條本應(yīng)急計(jì)劃適用于下列情形造成的流動性危機(jī)：

（一）臨時性融資流動性危機(jī)，如突然運(yùn)行故障、電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)問題或其他物理上的緊急情況導(dǎo)致本行在正常市場條件下產(chǎn)生臨時性融資需求。

（二）長期性融資流動性危機(jī)，如本行評級降至“非投資級別”、遭遇聲譽(yù)危機(jī)等情況，導(dǎo)致本行在正常市場條件下存款大量流失。

（三）市場流動性危機(jī)，如市場流動性枯竭、交易對手出現(xiàn)違約或破產(chǎn)、可融資金額大幅減少、融資成本快速上升等情況導(dǎo)致本行難以從處于壓力條件下的金融市場融入資金。

第四條應(yīng)急處理原則

（一）堅(jiān)持內(nèi)緊外松原則。鑒于流動性風(fēng)險具有波動性、擴(kuò)散性的特點(diǎn)，要求本行內(nèi)部保持穩(wěn)定，對外敞開兌付；實(shí)施限付、

拒付前必須獲得流動性風(fēng)險處臵工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長書面批準(zhǔn)。

（二）堅(jiān)持保密原則。相關(guān)人員要按照職業(yè)道德和組織紀(jì)律要求自己，嚴(yán)格保密，未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)，不得向外界披露風(fēng)險情況；確需對外公布的，應(yīng)由領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一安排。

（三）要堅(jiān)持統(tǒng)一口徑的原則。處臵風(fēng)險過程中，要統(tǒng)一口徑，做好對群眾的解釋、安撫工作，盡快控制勢態(tài)發(fā)展。

（四）要堅(jiān)持自我救助和外部救助相結(jié)合的原則。

第二章組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)

第五條組織機(jī)構(gòu)

為加強(qiáng)對流動性風(fēng)險處臵工作的領(lǐng)導(dǎo)，成立濟(jì)南長清滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險處臵工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱“領(lǐng)導(dǎo)小組”），主要負(fù)責(zé)本行在發(fā)生流動性危機(jī)時的組織和協(xié)調(diào)工作。

領(lǐng)導(dǎo)組長由行長擔(dān)任，副組長由副行長擔(dān)任，成員包括各部門主要負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組在風(fēng)險管理部下設(shè)辦公室。

第六條領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)

（一）負(fù)責(zé)本行流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃的建設(shè)、演練和維護(hù)；

（二）負(fù)責(zé)統(tǒng)一指揮和部署本行流動性風(fēng)險突發(fā)事件的處理工作，實(shí)施流動性管理策略的討論與決策；

（三）負(fù)責(zé)向董事會和監(jiān)事會報(bào)告流動性風(fēng)險應(yīng)急處理工作的進(jìn)展情況，并及時將處理結(jié)果向相關(guān)部門反饋；

（四）負(fù)責(zé)在流動性風(fēng)險應(yīng)急計(jì)劃啟動后，指揮相關(guān)部門開展監(jiān)管聯(lián)絡(luò)和外部信息披露工作；

（五）負(fù)責(zé)流動性風(fēng)險應(yīng)急處理工作中其它重大事項(xiàng)的決策。第七條風(fēng)險管理部作為領(lǐng)導(dǎo)小組的常設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組成員會議的召集與組織、流動性危機(jī)的信息收集與匯報(bào)、應(yīng)

急計(jì)劃的制定與修改等具體事宜。

第八條營業(yè)部負(fù)責(zé)在發(fā)生擠兌、現(xiàn)金庫存不足時，與人民銀行或同業(yè)進(jìn)行協(xié)商，及時調(diào)運(yùn)現(xiàn)金以確?，F(xiàn)金正常支付；在支付結(jié)算系統(tǒng)頭寸不足時及時變現(xiàn)流動性資產(chǎn)并向市場融資，緩釋流動性風(fēng)險。

第九條綜合管理部負(fù)責(zé)制定對外答復(fù)口徑、與上級主管部門溝通協(xié)調(diào)、媒體聯(lián)絡(luò)與輿情監(jiān)控；及時了解和掌握系統(tǒng)內(nèi)員工的思想動態(tài)及社會反映；對不安定因素、風(fēng)險隱患及突發(fā)事件要及時發(fā)現(xiàn)、及時報(bào)告；與當(dāng)?shù)卣⒐矙C(jī)關(guān)溝通、協(xié)調(diào)，確保得到公安機(jī)關(guān)的幫助和支持；維持現(xiàn)場秩序，控制事態(tài)發(fā)展。

第三章風(fēng)險預(yù)警、報(bào)告及應(yīng)急處臵程序

第十條風(fēng)險管理部對全行流動性風(fēng)險和支付能力進(jìn)行計(jì)量評估，主要預(yù)警指標(biāo)如下：

（一）流動性比例

（二）流動性缺口率

（三）核心負(fù)債依存度

（四）人民幣超額備付金率

（五）存貸比

（六）流動性覆蓋率

（七）凈穩(wěn)定資金比率第十一條觸發(fā)條件

（a）大批儲戶圍堵營業(yè)機(jī)構(gòu)，要求提取存款；

（b）短期內(nèi)存款異常大幅下降、存款大戶集中清戶或連續(xù)異常資金轉(zhuǎn)移；

（c）備付金嚴(yán)重不足，無法開展正常資金清算；

（d）本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)或外部交易系統(tǒng)無法正常運(yùn)行導(dǎo)致資金清算中斷；

（e）流動性預(yù)警指標(biāo)低于監(jiān)管容忍度或本行預(yù)設(shè)控制水平；（f）本行評級降至“非投資級別”；

（g）社會上出現(xiàn)可能引發(fā)流動性風(fēng)險的傳言；（h）其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌、限兌或停兌；第十二條報(bào)告程序

（一）發(fā)生觸發(fā)條件（a）后，營業(yè)部必須立即組織人員采取有效措施，并在30分鐘內(nèi)將風(fēng)險情況通報(bào)風(fēng)險管理部。

（二）發(fā)生觸發(fā)條件（b）后，營業(yè)部應(yīng)及時分析事件發(fā)生的原因與政策建議，在48小時內(nèi)通報(bào)風(fēng)險管理部。

（三）發(fā)