保險(xiǎn)法(新)課件

第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同概念及其特征（一）保險(xiǎn)合同指投保人與保險(xiǎn)人約定關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。

1保險(xiǎn)法(新)

其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)合同的特征1、保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同保險(xiǎn)合同屬債法上合同的一種，但因保險(xiǎn)合同所生之債系屬特種之債，故民法上有關(guān)債的一般規(guī)定亦適用于保險(xiǎn)合同。然而，須以保險(xiǎn)法無(wú)特別規(guī)定者為限。3保險(xiǎn)法(新)

2、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)，主要表現(xiàn)為金錢(qián)給付說(shuō)與危險(xiǎn)承擔(dān)說(shuō)。按金錢(qián)給付說(shuō)，保險(xiǎn)人的給付義務(wù)是附有停止條件的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)以保險(xiǎn)事故發(fā)生為要件4保險(xiǎn)法(新)

危險(xiǎn)承擔(dān)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)人的義務(wù)并非只是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)，而是在整個(gè)保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人均有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)。危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)表現(xiàn)為：一方面，若不發(fā)生保險(xiǎn)事故，權(quán)利人免于精神上或物質(zhì)上的擔(dān)憂，為此的殫精竭慮因而省卻；另一方面，表現(xiàn)為若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，以填補(bǔ)因此所受損失。5保險(xiǎn)法(新)

3、保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同中，無(wú)給付保險(xiǎn)費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。6保險(xiǎn)法(新)

4、保險(xiǎn)合同是射幸合同合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。7保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)在合同成立時(shí)即已確定，但，保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實(shí)（保險(xiǎn)事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。其不確定者，包括以下含義：一是將來(lái)是否發(fā)生不確定；二是將來(lái)會(huì)確定發(fā)生但發(fā)生遲早不確定。須注意的是，保險(xiǎn)合同作為一種不確定合同，是就各單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，并且僅就保險(xiǎn)人的主要合同義務(wù)為分析標(biāo)準(zhǔn)的。8保險(xiǎn)法(新)

5、保險(xiǎn)合同是不要式合同保險(xiǎn)合同性質(zhì)上定義為非要式合同的理由在于：其一，若采不要式合同說(shuō)，通過(guò)將簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證作為合同義務(wù)，亦可保證保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的明確，不至于發(fā)生當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系混淆。其二，保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無(wú)向社會(huì)公示的必要。9保險(xiǎn)法(新)

其三，若采要式合同，實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價(jià)值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。若必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后才能成立，則不利于上述價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。10保險(xiǎn)法(新)

6、保險(xiǎn)合同是格式合同格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對(duì)人對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。格式合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同、定型化合同，法國(guó)稱其為附和合同。

11保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同的訂立，并非投保人與保險(xiǎn)人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對(duì)保險(xiǎn)單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對(duì)其修改。在某些情況下，若需要變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險(xiǎn)人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說(shuō)，投保人仍然只能表示“同意”。12保險(xiǎn)法(新)

我國(guó)《合同法》規(guī)定：“第39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。”、

第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款13保險(xiǎn)法(新)

一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”、第41條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”14保險(xiǎn)法(新)關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制第一，關(guān)于免責(zé)條款的明確說(shuō)明第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡诙?，保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于非起草人的解釋。15保險(xiǎn)法(新)

第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?6保險(xiǎn)法(新)二、保險(xiǎn)合同的分類（一）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否事先予以確定，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)價(jià)值指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（又稱保險(xiǎn)價(jià)額）。由于人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的生命、健康）無(wú)法估價(jià)，不存在所謂保險(xiǎn)價(jià)值，所以，該種分類只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不適用于人身保險(xiǎn)合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第1款對(duì)此予以規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！?7保險(xiǎn)法(新)

1．定值保險(xiǎn)合同（1）涵義定值保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雙方締約時(shí)，已經(jīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并載于保險(xiǎn)單中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。18保險(xiǎn)法(新)

定值保險(xiǎn)合同成立后，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的計(jì)算依據(jù)。若保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無(wú)論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)給付的賠償金額，亦無(wú)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的價(jià)值進(jìn)行估量。19保險(xiǎn)法(新)

（2）存在價(jià)值第一，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難。第二，具有主觀價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可避免定價(jià)之爭(zhēng)。第三，在客觀上，可提高保險(xiǎn)人于決定承保前評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度。第四，防止保險(xiǎn)人于發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)偏低。20保險(xiǎn)法(新)

（3）適用范圍主要適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中。（4）定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的撤銷權(quán)與拒絕請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人因受欺詐致使保險(xiǎn)標(biāo)的定價(jià)錯(cuò)誤，而為定值保險(xiǎn)合同的締約人，得撤銷該保險(xiǎn)合同。投保人或被保險(xiǎn)人因故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)，若被保險(xiǎn)人為給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求，保險(xiǎn)人得拒絕其請(qǐng)求。21保險(xiǎn)法(新)

2．不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)并未約定，須保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再評(píng)估保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。22保險(xiǎn)法(新)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝思礊殛P(guān)于保險(xiǎn)人投保人投保不定值保險(xiǎn)合同以及在不定值保險(xiǎn)合同情形下，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行數(shù)額計(jì)算的規(guī)則。23保險(xiǎn)法(新)（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同根據(jù)設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同，可將其分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同又稱為“評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同”，其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行評(píng)定，并在保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。24保險(xiǎn)法(新)

2．給付性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同屬于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同為給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)?，人身保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人的生命或健康等無(wú)法用貨幣價(jià)值來(lái)加以衡量，故當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。25保險(xiǎn)法(新)（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同指以財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2．人身保險(xiǎn)利益合同人身保險(xiǎn)合同指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。26保險(xiǎn)法(新)（四）特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)的不同范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。1．

特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人僅承保特定的一種或數(shù)種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。2．

一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱“綜合合同”，指保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為合同列舉規(guī)定的不保危險(xiǎn)之外的一切危險(xiǎn)的合同。27保險(xiǎn)法(新)（五）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同根據(jù)兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同的相互關(guān)系即保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的不同次序，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。

1．原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同又稱“第一次保險(xiǎn)”，在兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同中，由投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同為原保險(xiǎn)合同。28保險(xiǎn)法(新)

2．再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同又稱“第二次保險(xiǎn)合同”、“分?！?，指再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。原保險(xiǎn)人又稱“分出人”，再保險(xiǎn)人又稱“分入人”。29保險(xiǎn)法(新)

3．原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同關(guān)系（1）聯(lián)系：原保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)合同得以建立的基礎(chǔ)。因此，再保險(xiǎn)合同的內(nèi)容均受原保險(xiǎn)合同的限制。再保險(xiǎn)合同對(duì)原被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力。第一，再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)直接請(qǐng)求被保險(xiǎn)人向其交付保險(xiǎn)費(fèi)；第二，原被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)給付義務(wù)；第三，再保險(xiǎn)合同的無(wú)效不影響原保險(xiǎn)合同的效力。30保險(xiǎn)法(新)

（2）區(qū)別：第一，主體不同；第二，兩者標(biāo)的不同；第三，兩者性質(zhì)不同。31保險(xiǎn)法(新)

4．再保險(xiǎn)合同的適用范圍與意義由海上保險(xiǎn)擴(kuò)及各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。（1）有利于分散危險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)；（2）有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力；（3）有利于克服巨災(zāi)危險(xiǎn)造成的困難。32保險(xiǎn)法(新)5．再保險(xiǎn)合同的種類（1）固定再保險(xiǎn)、臨時(shí)再保險(xiǎn)與預(yù)約再保險(xiǎn)固定再保險(xiǎn)指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，依合同，原保險(xiǎn)人應(yīng)按約定的條件和限額自動(dòng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人須接受，雙方不得有其他選擇。臨時(shí)再保險(xiǎn)合同指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人臨時(shí)訂立的分保合同。預(yù)約再保險(xiǎn)，指再保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先訂立合同，確定再保險(xiǎn)的條件，凡屬合同約定的種類和范圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以分給再保險(xiǎn)人，也可以不予分保。但原保險(xiǎn)人一辦理分保，再保險(xiǎn)人必須接受。33保險(xiǎn)法(新)

（2）比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)，是按保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的再保險(xiǎn)。非比例再保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間無(wú)固定比例的再保險(xiǎn)合同。34保險(xiǎn)法(新)

（六）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同依是否以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立幾個(gè)保險(xiǎn)合同為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同。35保險(xiǎn)法(新)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體

36保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同的主體，是訂立保險(xiǎn)合同，享有保險(xiǎn)合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人，包括投保人與保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同主體與保險(xiǎn)合同關(guān)系人不同。保險(xiǎn)合同關(guān)系人指雖非保險(xiǎn)合同主體，但因保險(xiǎn)合同的訂立而有利害關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人與受益人。在保險(xiǎn)合同訂立、履行、消滅的過(guò)程中，尚涉及保險(xiǎn)輔助人，指非保險(xiǎn)合同主體，亦非保險(xiǎn)合同關(guān)系人，但對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立、履行起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公估人等。37保險(xiǎn)法(新)一、保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人，指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，按合同約定有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！钡?0條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國(guó)有獨(dú)資公司?！?8保險(xiǎn)法(新)

二、投保人又稱要保人我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條2款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！?9保險(xiǎn)法(新)

投保人的法律特征在于：1．投保人是保險(xiǎn)合同的締約人。2．投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力3．投保人依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)40保險(xiǎn)法(新)三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

（一）被保險(xiǎn)人1．概念被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,被保險(xiǎn)人可以為投保人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受有損失的人。人身保險(xiǎn)，身體或生命受損害41保險(xiǎn)法(新)人身保險(xiǎn)合同的訂立、金額、轉(zhuǎn)讓、受益人的指定，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意42保險(xiǎn)法(新)

（二）受益人1．受益人（1）概念受益人是由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同當(dāng)中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。43保險(xiǎn)法(新)

（2）受益人的法律特征：第一，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)；第二，受益人須由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同中指定；第三，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。44保險(xiǎn)法(新)

（2.受益權(quán)（1）受益權(quán)及其性質(zhì)受益權(quán)，是受益人基于保險(xiǎn)合同而行使的權(quán)利，是保險(xiǎn)法上基于合同所享有的請(qǐng)求權(quán)。受益權(quán)是基于合同而行使的權(quán)利，而非繼受的權(quán)利，無(wú)須收取遺產(chǎn)稅或個(gè)人所得稅。45保險(xiǎn)法(新)

受益權(quán)是期待權(quán)，非既得權(quán)。依其實(shí)現(xiàn)要件是否已經(jīng)全部具備，可分為既得權(quán)與期待權(quán)。既得權(quán)指全部要件已經(jīng)具備，權(quán)利人實(shí)際享有的權(quán)利。期待權(quán)是實(shí)現(xiàn)要件尚未全部具備，待其余要件發(fā)生發(fā)生后才能實(shí)際享有的權(quán)利。（2）受益權(quán)的產(chǎn)生受益權(quán)因受益人的產(chǎn)生而存在，因此，受益人的產(chǎn)生即為受益權(quán)的產(chǎn)生。46保險(xiǎn)法(新)

指定權(quán)A．指定權(quán)的主體須明確的是誰(shuí)有指定權(quán)，指定權(quán)行使方式如何。指定權(quán)是保險(xiǎn)合同中，一方當(dāng)事人享有的確定受益人的權(quán)利。由被保險(xiǎn)或投保人指定，投保人指定的經(jīng)被保險(xiǎn)人同意B．指定權(quán)的行使受益人的指定權(quán)的行使是一種單方行為，對(duì)所指定的受益人，無(wú)須征得其本人的同意，亦不須與保險(xiǎn)人達(dá)成意思的合致，但須在保單中載明47保險(xiǎn)法(新)

（3）受益權(quán)的變更受益權(quán)可因受益人、受益順序或因受益份額的變更而變更。須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，無(wú)須原受益人、保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人（4）受益權(quán)的放棄若指定受益人之后，而受益人放棄享有的受益權(quán)，為受益權(quán)的放棄。放棄為單方行為，自作出放棄的意思表示后即成立并生效。（5）受益權(quán)的移轉(zhuǎn)48保險(xiǎn)法(新)

（6）受益權(quán)的喪失受益權(quán)消滅，包括：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、破產(chǎn)或解散、受益人放棄、受益人加害被保險(xiǎn)人、行使受益權(quán)、保險(xiǎn)合同終止49保險(xiǎn)法(新)四、保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同訂立、履行乃至消滅的過(guò)程中，尚須其他人輔助當(dāng)事人為相應(yīng)行為，以期保險(xiǎn)目的的圓滿達(dá)成。與保險(xiǎn)合同的訂立或履行具有一定輔助關(guān)系的人，即為保險(xiǎn)合同輔助人，亦稱補(bǔ)助人。50保險(xiǎn)法(新)

（一）保險(xiǎn)代理人1．保險(xiǎn)代理人的概念及特征保險(xiǎn)代理人，系指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。因此，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，代理保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。51保險(xiǎn)法(新)

（1）保險(xiǎn)代理人為代理行為時(shí)，是以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，而不能以自己的名義為法律行為。（2）保險(xiǎn)代理人所辦理的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其權(quán)利義務(wù)都由保險(xiǎn)人享有與承擔(dān)，而與保險(xiǎn)代理人無(wú)關(guān)。所謂的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是圍繞保險(xiǎn)合同的訂立和履行所為的行為。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)合同中，既不能享有任何權(quán)利，亦不承擔(dān)任何義務(wù)，合同的履行與其亦無(wú)直接關(guān)系。52保險(xiǎn)法(新)

(3)保險(xiǎn)代理人須在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)為代理行為。(4)代理人在代理權(quán)限內(nèi)須獨(dú)立為意思表示。（5）保險(xiǎn)代理人既不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，也不是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，僅是輔助保險(xiǎn)人開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之人。53保險(xiǎn)法(新)

與一般民事代理區(qū)別第一，保險(xiǎn)僅有委托代理，即保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)人的委托而代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然，一般民事包括委托代理、法定代理、指定代理。54保險(xiǎn)法(新)

第二，保險(xiǎn)代理人的代理行為一般是有償?shù)?，其可向保險(xiǎn)人收取約定的費(fèi)用；一般民事代理人的代理活動(dòng)，既可以是有償?shù)?，亦可為無(wú)償。在法定代理中，不存在收取報(bào)酬的問(wèn)題。第三，一般民事代理只包括代理為法律行為，而不包括事實(shí)行為，而在保險(xiǎn)代理中，除代理為法律行為外，兼及事實(shí)行為與侵權(quán)行為55保險(xiǎn)法(新)

第四，保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)有關(guān)訂立保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)，即使實(shí)際上并未告知保險(xiǎn)人，也都假定為保險(xiǎn)人所知，保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕履行自己的保險(xiǎn)給付義務(wù)。一般代理存在無(wú)權(quán)代理56保險(xiǎn)法(新)2．保險(xiǎn)代理人的種類（1）專業(yè)保險(xiǎn)代理人：專門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。設(shè)立有限責(zé)任公司形式（2）兼業(yè)保險(xiǎn)代理人：受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位（3）個(gè)人代理人：受保險(xiǎn)人委托代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的個(gè)人57保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備下列條件：第一，應(yīng)符合有限責(zé)任公司股東人數(shù)的要求，即須具有2個(gè)以上至50個(gè)以下的股東，其籌建負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)符合下列條件：具有大專以上學(xué)歷；具有保險(xiǎn)代理或相關(guān)工作經(jīng)歷；無(wú)違法犯罪記錄或其他不良記錄。；第二，須有符合法律規(guī)定的公司章程，這是公司的組織規(guī)則與行為規(guī)則；3、保險(xiǎn)代理人的資格58保險(xiǎn)法(新)

第三，應(yīng)符合最低資本額的要求，即須滿足注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣的條件；第四，須有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所，這是公司取得獨(dú)立的主體資格，對(duì)外為各種營(yíng)業(yè)行為的組織前提和物質(zhì)基礎(chǔ)，其法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”字樣；第五，從業(yè)人員的條件，要求持有《資格證書(shū)》的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的二分之一，不少于30人第六，須有適格的高級(jí)管理人員。59保險(xiǎn)法(新)

第七，其他法律、行政法規(guī)要求具備的條件60保險(xiǎn)法(新)（2）保險(xiǎn)兼業(yè)保險(xiǎn)代理人

第一，須具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)，且具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第二，須有與經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來(lái)源，即其經(jīng)營(yíng)主業(yè)中所涉財(cái)產(chǎn)及其利益或人的身體、健康須通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)獲得保險(xiǎn)保障。如貨物運(yùn)輸部門(mén)為保險(xiǎn)人代理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，須有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，這是兼業(yè)代理人為主營(yíng)業(yè)務(wù)的物質(zhì)條件，也是為保險(xiǎn)代理行為的基礎(chǔ)。61保險(xiǎn)法(新)

第四，須具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件，如具有為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的設(shè)備。第五，具有持有《資格證書(shū)》的專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人資格考試，并獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》。第六，黨政機(jī)關(guān)及其職能部門(mén)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)62保險(xiǎn)法(新)

B．獲得保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格亦應(yīng)符合如下程序條件保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)。兼業(yè)代理資格的取得須經(jīng)申請(qǐng)。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格申請(qǐng)，應(yīng)由被代理的保險(xiǎn)公司報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）核準(zhǔn)。63保險(xiǎn)法(新)

（3）個(gè)人代理人個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人代理人是其他保險(xiǎn)代理人的基本組成單位，其他保險(xiǎn)代理人是在個(gè)人代理人基礎(chǔ)上形成的。64保險(xiǎn)法(新)

個(gè)人代理人的條件。第一，須獲得《保險(xiǎn)代理資格證書(shū)》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人資格考試，并獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《資格證書(shū)》）；第二，向擬代理的保險(xiǎn)人申請(qǐng)個(gè)人代理人的展業(yè)證書(shū)，凡獲得《資格證書(shū)》自愿從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員，應(yīng)將《資格證書(shū)》交由被代理的保險(xiǎn)公司審核，保險(xiǎn)公司就統(tǒng)一授權(quán)后，應(yīng)留存《資格證書(shū)》并向代理人員核發(fā)《保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《展業(yè)65保險(xiǎn)法(新)

證書(shū)》）；第三，須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)代理合同，簽訂保險(xiǎn)代理合同書(shū)，凡持有《資格證書(shū)》并申請(qǐng)從事個(gè)人代理業(yè)務(wù)者，必須與保險(xiǎn)公司簽訂《保險(xiǎn)代理合同書(shū)》。然后，持資格證書(shū)、展業(yè)證書(shū)、代理合同書(shū)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)為個(gè)人代理業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人代其向所在地審批機(jī)關(guān)報(bào)請(qǐng)備案，才成為個(gè)人代理人，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人代理人的資格取得，須經(jīng)兩次申請(qǐng)，66保險(xiǎn)法(新)

首先，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)個(gè)人代理展業(yè)證書(shū)，其次，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)個(gè)人代理備案報(bào)請(qǐng)。持有所代理保險(xiǎn)公司核發(fā)的《展業(yè)證書(shū)》，并由所代理保險(xiǎn)公司報(bào)保監(jiān)會(huì)備案后，方可從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。3．保險(xiǎn)代理人的權(quán)限67保險(xiǎn)法(新)保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)人委托代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)而與保險(xiǎn)代理人簽訂的確定保險(xiǎn)代理權(quán)利義務(wù)的協(xié)議68保險(xiǎn)法(新)機(jī)構(gòu)代理人的權(quán)限。經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：（1）代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，；（2）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入可以由投保人直接交付保險(xiǎn)公司，或由保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)代收。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)代收保費(fèi)的，權(quán)限69保險(xiǎn)法(新)

應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)獨(dú)立的保費(fèi)代收帳戶，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)不得挪用、侵占該帳戶上的資金，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)對(duì)代收的保費(fèi)，應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行解付。；（3）根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠70保險(xiǎn)法(新)

。兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍包括代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。兼業(yè)代理人只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)，且能為投保人提供便利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。71保險(xiǎn)法(新)

個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人代理人不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。個(gè)人代理人不得簽發(fā)保險(xiǎn)單。72保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人1．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司與股份有限公司

73保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是居于投保人與保險(xiǎn)人之間，從中撮合訂立保險(xiǎn)合同的人。因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所為的行為具有“居間”的性質(zhì)。經(jīng)濟(jì)即是居間，俗語(yǔ)稱為中介。民法上的居間指受托人接受委托人的委托，為委托人與第三人訂立合同提供機(jī)會(huì)或?yàn)槊浇樾袨?。為居間行為系基于居間合同。居間合同系居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，并獲得報(bào)酬的協(xié)議。74保險(xiǎn)法(新)

（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，并獨(dú)立承擔(dān)其法律后果。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為內(nèi)容是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是有限責(zé)任公司和股份有限公司。75保險(xiǎn)法(新)

（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方式與保險(xiǎn)代理人不同。2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格76保險(xiǎn)法(新)

3．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)限經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；（2）協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；（3）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；（4）為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；（5）中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

77保險(xiǎn)法(新)

（三）保險(xiǎn)公估人1．保險(xiǎn)公估人的概念保險(xiǎn)公估人，是指受當(dāng)事人委托，專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的組織。

78保險(xiǎn)法(新)

2、保險(xiǎn)公估人的權(quán)限經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；(2)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；(3)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。79保險(xiǎn)法(新)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的客體

一、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體有爭(zhēng)議的是該共同指向的對(duì)象為何物。有以下四種不同的觀點(diǎn)：其一，保險(xiǎn)合同的客體的保險(xiǎn)標(biāo)的說(shuō)，認(rèn)為保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)利益，而是保險(xiǎn)標(biāo)的，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的物及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。80保險(xiǎn)法(新)

其二，保險(xiǎn)合同客體的給付行為說(shuō)，認(rèn)為保險(xiǎn)合同既然是一種債，而債權(quán)的客體為給付行為，因此，保險(xiǎn)合同的客體亦應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的上利益提供保障的給付行為。其三，保險(xiǎn)合同客體的保險(xiǎn)標(biāo)的與給付統(tǒng)一體說(shuō)，認(rèn)為保險(xiǎn)合同的客體應(yīng)是保險(xiǎn)標(biāo)的與給付行為的統(tǒng)一體，是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)利益的行為，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨椤?1保險(xiǎn)法(新)

其四，保險(xiǎn)合同客體的保險(xiǎn)利益說(shuō)，主張保險(xiǎn)合同的客體既非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，亦非給付行為，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即體現(xiàn)于該標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益。82保險(xiǎn)法(新)

在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人的保險(xiǎn)利益又是通過(guò)與他有利害關(guān)系的保險(xiǎn)標(biāo)的體現(xiàn)出來(lái)。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。如果沒(méi)有具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益將無(wú)所依附；反過(guò)來(lái)，如果不將保險(xiǎn)標(biāo)的放在保險(xiǎn)關(guān)系中，不與保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)發(fā)生聯(lián)系，它也就不成其為保險(xiǎn)標(biāo)的。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益是既有聯(lián)系又有區(qū)別的兩個(gè)范疇，既不能因二者有聯(lián)系而相互混淆，又不能因二者有區(qū)別而否定其83保險(xiǎn)法(新)

關(guān)聯(lián)性。保險(xiǎn)標(biāo)的本身不是保險(xiǎn)合同的客體，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的訂立和履行并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不受損失，而只是保障投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，于該保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益不受損失。所以，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。法律上的客體與自然界的客體不能完全對(duì)應(yīng)，只有與人存在利益關(guān)系，才有納入法律的視野之內(nèi)，成為法律的關(guān)注對(duì)象。84保險(xiǎn)法(新)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效

一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立系指投保人與保險(xiǎn)人之間為保險(xiǎn)的意思表示并達(dá)成合致的狀態(tài)。是動(dòng)態(tài)行為與靜態(tài)的保險(xiǎn)協(xié)議的統(tǒng)一。85保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同成立與訂立是不同的概念，保險(xiǎn)合同的成立是合同訂立的一部分，標(biāo)志保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生與存在，是靜態(tài)的協(xié)議結(jié)果；訂立包括了成立，還有投保人與保險(xiǎn)人接觸和洽商的其他動(dòng)態(tài)過(guò)程。保險(xiǎn)合同的成立是認(rèn)定其效力的前提。確定保險(xiǎn)合同的效力，首先要確定保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)成立，即在當(dāng)事人之間是否有一個(gè)合同關(guān)系存在。如果沒(méi)有合同關(guān)系存在，諸如保險(xiǎn)合同的履行、變更、解除或解釋等問(wèn)題就無(wú)從談起，保險(xiǎn)合同的有效或無(wú)效的認(rèn)定也就失去了最基本的前提。86保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同的訂立不同于保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同的成立指協(xié)議存在的事實(shí)，即保險(xiǎn)合同的成立只是解決合同是否存在的問(wèn)題，雖然亦受法律的規(guī)范引導(dǎo)，但遵循著意思自治的原則，是當(dāng)事人意思自由的結(jié)果。對(duì)于已經(jīng)存在的保險(xiǎn)合同進(jìn)行何樣的法律評(píng)價(jià)，是合同效力等制度所調(diào)整的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的生效是國(guó)家通過(guò)法律評(píng)價(jià)投保人與保險(xiǎn)人的合意的表現(xiàn)，是法律肯認(rèn)其意思的結(jié)果。成立的保險(xiǎn)合同符合法律的要求采能生效，否則，或無(wú)效，或得撤銷，或效力未定。87保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同作為動(dòng)態(tài)過(guò)程，始于其訂立、終結(jié)于適當(dāng)履行或責(zé)任承擔(dān)。其間可能涉及保險(xiǎn)合同的變更、中止、復(fù)效、解除、消滅等環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)合同的訂立是啟動(dòng)其它環(huán)節(jié)的前提。保險(xiǎn)合同的訂立的質(zhì)量亦影響著后續(xù)環(huán)節(jié)。88保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)合同的成立的一般程序合同的本質(zhì)是合意，合同的成立，是雙方當(dāng)事人的意思表一致。根據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾的內(nèi)容應(yīng)與要約的內(nèi)容一致，只要當(dāng)事人意思表示一致，合同就成立。89保險(xiǎn)法(新)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睂?dǎo)致保險(xiǎn)合同成立的合意就是當(dāng)事人對(duì)合同的條款達(dá)成的一致的協(xié)議。保險(xiǎn)合同成立的要件有締約人，即投保人與保險(xiǎn)人，關(guān)于保險(xiǎn)保障的意思表示一致。投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同才成立。90保險(xiǎn)法(新)

1、要約（要?；蛲侗＃?）含義及構(gòu)成要件保險(xiǎn)合同中訂立過(guò)程中，是未來(lái)的投保人，向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，在保險(xiǎn)法上稱為投保。此時(shí)未來(lái)的投保人是實(shí)際上是要約人（常稱為“投保人”或“保險(xiǎn)申請(qǐng)人”）。91保險(xiǎn)法(新)

1）要約是在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，未來(lái)的投保人向特定的保險(xiǎn)人發(fā)出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，通過(guò)填寫(xiě)并交付投保單的行為來(lái)完成。2）須以締結(jié)保險(xiǎn)合同為目的。3）要約內(nèi)容具體確定。4）要約須達(dá)到受要約人。92保險(xiǎn)法(新)

（2）保險(xiǎn)要約的方式投保人的要約固然可以口頭方式為之，但常由投保人填寫(xiě)投保書(shū)（或“投保申請(qǐng)書(shū)”）的方式來(lái)進(jìn)行要約。（3）要約的法律效力1）一旦到達(dá)受約人，要約人不得撤回，或進(jìn)行變更擴(kuò)張。2）受約人在要約到達(dá)后失效前即取得承諾權(quán)。3）要約的生效時(shí)間，一般以要約到達(dá)受要約人時(shí)生效。93保險(xiǎn)法(新)

（4）要約的存續(xù)期間自要約生效至效力消滅之間的這段時(shí)間是要約的存續(xù)期間，也是承諾的有效期間。（5）要約因下列事實(shí)而終止：1）承諾期限屆滿，受要約人未作出承諾；2）沒(méi)有約定時(shí)間的，經(jīng)過(guò)了一個(gè)合理期間，受約人沒(méi)有承諾視為終止；94保險(xiǎn)法(新)

3）受約人明確拒絕要約，拒絕要約的通知到達(dá)要約人；4）受約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性的變更：5）要約人死亡；6）要約的撤回與撤銷95保險(xiǎn)法(新)

要約撤回：使不生效可以撤回，但撤回要約的通知應(yīng)當(dāng)在要約到達(dá)受要約人之前或者同時(shí)到達(dá)受要約人。要約的撤銷。使要約失效，要約可以撤銷，但撤銷要約的通知應(yīng)當(dāng)在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達(dá)受要約人。96保險(xiǎn)法(新)

有下列情形之一的，要約不得撤銷：要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷；受要約人有理由認(rèn)為要約是不可撤銷的，并且已經(jīng)為履行合同作了準(zhǔn)備工作。97保險(xiǎn)法(新)

要約引誘，又稱要約邀請(qǐng)，是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。一般將保險(xiǎn)人的投保書(shū)視為要約邀請(qǐng)。98保險(xiǎn)法(新)

2、承諾（1）承諾，承諾在保險(xiǎn)合同中稱為承保，是保險(xiǎn)人完全接受要保人提出的保險(xiǎn)要約的意思表示，即保險(xiǎn)人接受投保人在投保請(qǐng)求書(shū)中提出的全部條件，在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。99保險(xiǎn)法(新)

（2）承諾的基本要求：1）須由受要約人作出。2）須向要約人作出。3）須在承諾期限內(nèi)到達(dá)要約人。4）承諾與要約應(yīng)一致（實(shí)質(zhì)規(guī)定）我國(guó)《合同法》第1２條。不適用合同解釋，完全一致后發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)才能用。5）承諾須表明受要約人決定與要約人訂立合同的意思。100保險(xiǎn)法(新)

（3）承諾的方式保險(xiǎn)人事先擬訂保險(xiǎn)條款或以一定的方式招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如通過(guò)其從業(yè)人員或保險(xiǎn)代理人向客戶發(fā)放關(guān)于保險(xiǎn)的宣傳材料等，不是要約，而是要約邀請(qǐng)。若將保險(xiǎn)人的上述行為作為要約，則要約的效力是使相對(duì)人取得承諾權(quán)，這樣，只要相對(duì)人為接受的意思表示，則合同成立，剝奪了保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和控制的機(jī)會(huì)（通常所說(shuō)的核保）。這不符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原理。（4）承保的法律效力表現(xiàn)在，一旦承諾，即產(chǎn)生成立保險(xiǎn)合同的法律效力。101保險(xiǎn)法(新)

（三）保險(xiǎn)合同訂立中應(yīng)注意的問(wèn)題1、關(guān)于保險(xiǎn)合同締約中的要約人與承諾人并不是所有保險(xiǎn)合同的訂立都以投保人為要約人，以保險(xiǎn)人為承諾人。102保險(xiǎn)法(新)

2、保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)費(fèi)交付保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)費(fèi)交付的關(guān)系在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)證法上而言無(wú)必然的聯(lián)系，保險(xiǎn)合同成立不因保險(xiǎn)費(fèi)未交付而在法律上認(rèn)為其不成立。我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同不是要物合同。3、保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)單交付103保險(xiǎn)法(新)二、保險(xiǎn)合同的生效

（一）保險(xiǎn)合同的法律效力1、保險(xiǎn)合同的法律效力的涵義保險(xiǎn)合同的法律效力，系指法律賦予依法成立的保險(xiǎn)合同具有拘束當(dāng)事人及第三人的強(qiáng)制力。104保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同的效力包括對(duì)合同當(dāng)事人的效力與對(duì)第三人的效力。合同的效力原則上局限在合同當(dāng)事人之間，這不僅是由合同的相對(duì)性所決定的，而且也是由合同在本質(zhì)上是當(dāng)事人之間的合意所決定的。105保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人各方的拘束力包括：(1)當(dāng)事人負(fù)有適當(dāng)履行合同的義務(wù)；(2)違約方依法承擔(dān)違約責(zé)任；(3)當(dāng)事人不得擅自變更、解除合同，不得擅自轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)；(4)當(dāng)事人享有請(qǐng)求給付的權(quán)利、保有給付的權(quán)利、自力實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利、處分債權(quán)的權(quán)利、保全債權(quán)的代位權(quán)和撤銷權(quán)、擔(dān)保權(quán)等；(5)法律規(guī)定的附隨義務(wù)也成為合同效力的內(nèi)容。106保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)合同除了對(duì)當(dāng)事人具有約束力外，對(duì)第三人也有約束力。保險(xiǎn)合同中的第三人包括一般民事合同上的合同當(dāng)事人以外的人，還有保險(xiǎn)合同中的特定指稱的被保險(xiǎn)人和受益人，也稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

2、保險(xiǎn)合同法律效力的根據(jù)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)受合同的拘束的依據(jù)在于意思自治的原則，及其派生的合同自由原則。107保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)合同的生效要件1、保險(xiǎn)合同的一般生效要件108保險(xiǎn)法(新)

（1）締約人具有相應(yīng)的締約能力在保險(xiǎn)人，法律要求其必須經(jīng)國(guó)家允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且必須在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在投保人，要求其有訂立保險(xiǎn)合同的行為能力，并須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。。109保險(xiǎn)法(新)

（2）意思表示真實(shí)意思自治原則在保險(xiǎn)合同中的當(dāng)然要求。110保險(xiǎn)法(新)

（3）內(nèi)容合法當(dāng)事人須將自己的意志符合于體現(xiàn)國(guó)家意志的法律。只有內(nèi)容合法的保險(xiǎn)合同，才受法律保護(hù)，才能達(dá)到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的預(yù)期目的。111保險(xiǎn)法(新)

1)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法及其他法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)則相抵觸。如約定投保人免交保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同。約定交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)法上的強(qiáng)行性規(guī)則，當(dāng)事人不能以約定的方式排除。在此領(lǐng)域，法律限制當(dāng)事人的意思自治。2)保險(xiǎn)標(biāo)的須是法律允許保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)及其利益或人的身體、生命。112保險(xiǎn)法(新)

3)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反社會(huì)公共利益，不得損害他人的利益。4）保險(xiǎn)合同所承保的危險(xiǎn)須不屬于不存在的危險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)合同的特別生效要件包括附條件和附期限情況下的特別生效要件與保險(xiǎn)法規(guī)定的特別生效要件。113保險(xiǎn)法(新)

保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力評(píng)價(jià)所規(guī)定的特別要件，包括：全部無(wú)效的情形：1)損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，權(quán)利人無(wú)保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。非損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，投保時(shí)，權(quán)利人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效114保險(xiǎn)法(新)

2)以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。3）投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。但父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的除外。115保險(xiǎn)法(新)

部分無(wú)效的情形：1)保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的義務(wù)，其未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效；3）父母以其未成年子女為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，其死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。該規(guī)則屬于強(qiáng)行性規(guī)則，違反的，其超過(guò)部分無(wú)效。116保險(xiǎn)法(新)

3、保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，即保險(xiǎn)合同效力開(kāi)始產(chǎn)生的時(shí)間。在一般情形下，保險(xiǎn)合同成立即生效，此為合同生效的原則。保險(xiǎn)合同以所附條件成就、所附期限到來(lái)始生效力為例外。117保險(xiǎn)法(新)

（四）保險(xiǎn)合同的無(wú)效1、保險(xiǎn)合同無(wú)效的概念保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指保險(xiǎn)合同成立的，因法律規(guī)定或合同約定的原因，自始不發(fā)生效力。保險(xiǎn)合同無(wú)效不同于保險(xiǎn)合同失效，無(wú)效是指合同自始無(wú)效，不存在復(fù)效的問(wèn)題。當(dāng)然、確定、絕對(duì)無(wú)效118保險(xiǎn)法(新)

2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因（1）承保危險(xiǎn)不存在。（2）投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。（3）在復(fù)保險(xiǎn)中，除另有規(guī)定外，投保人故意違反通知及告知義務(wù)或企圖以此獲得不法利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。（4）在超額保險(xiǎn)中，如果是因投保人欺詐而訂立的保險(xiǎn)合同，則保險(xiǎn)合同全部無(wú)效。119保險(xiǎn)法(新)

（5）在人身保險(xiǎn)中，為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，對(duì)以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險(xiǎn)合同加以限制。（6）在人壽保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡與保險(xiǎn)合同所記載的年齡不符，且其投保時(shí)真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)限度者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。120保險(xiǎn)法(新)

3、保險(xiǎn)合同無(wú)效的確認(rèn)及法律后果保險(xiǎn)合同一經(jīng)被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即告消滅，可視為合同未成立。尚未履行的不再履行，已經(jīng)履行的應(yīng)恢復(fù)原狀。121保險(xiǎn)法(新)三、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方合意的表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的外部表現(xiàn)，即保險(xiǎn)合同內(nèi)容的載體。保險(xiǎn)合同書(shū)面憑證大體分為兩類：一是保險(xiǎn)單證，；二是其他書(shū)面形式。122保險(xiǎn)法(新)

1、投保單亦稱投保申請(qǐng)書(shū)，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人發(fā)出的書(shū)面要約。2、暫保單稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。

3、保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，或保險(xiǎn)證券，系指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證，載明當(dāng)事人雙方的保險(xiǎn)合同權(quán)利、義務(wù)

123保險(xiǎn)法(新)

。4、保險(xiǎn)憑證亦稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。5、其他形式，是指除保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證以外的以書(shū)面形式表現(xiàn)的保險(xiǎn)合同憑證。124保險(xiǎn)法(新)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更和終止

一、保險(xiǎn)合同的變更（一）概念保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更系指當(dāng)事人間享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變化，而合同當(dāng)事人并未改變，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的變化。（二）保險(xiǎn)合同的變更要件1、原已存在著保險(xiǎn)合同關(guān)系2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化125保險(xiǎn)法(新)

3、保險(xiǎn)合同的變更須經(jīng)過(guò)雙方當(dāng)事人協(xié)議或依法直接規(guī)定或法院裁決，有時(shí)依形成權(quán)人的意思表示4、保險(xiǎn)合同變更須遵守法律要求的方式（三）保險(xiǎn)合同變更的效力對(duì)將來(lái)有效126保險(xiǎn)法(新)二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

（一）保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的概念所謂保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不同于保險(xiǎn)合同的變更：(1)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是合同當(dāng)事人的改變，而并不改變保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，而合同變更是改變合同內(nèi)容，當(dāng)事人并不發(fā)生變化。(2)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，可產(chǎn)生兩個(gè)法律關(guān)系，涉及三方當(dāng)事人。合同變更，只產(chǎn)生一個(gè)法律關(guān)系，涉及雙方當(dāng)事人127保險(xiǎn)法(新)

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓分為以下兩種情形：1．投保人變更(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人合同的轉(zhuǎn)讓分為法定與約定兩種。法定轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險(xiǎn)人死亡或破產(chǎn)時(shí)，發(fā)生的轉(zhuǎn)讓。約定轉(zhuǎn)讓是指合同訂立后投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等事實(shí)發(fā)生通過(guò)合意將合同的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人，由第三人繼續(xù)享受合同權(quán)利并承擔(dān)合同義務(wù)。128保險(xiǎn)法(新)

關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓是否會(huì)引起保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。129保險(xiǎn)法(新)

但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和合同另有約定的除外”，包括兩重含義：一是保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓并不當(dāng)然引起保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓為一般原則。二是保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起保險(xiǎn)合同當(dāng)然轉(zhuǎn)讓為例外。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓不需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，即可發(fā)生保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的效力。130保險(xiǎn)法(新)

（三）人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓因保險(xiǎn)人資格的消滅而引起人壽保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。”據(jù)此，因保險(xiǎn)人的原因?qū)е碌娜藟郾ｋU(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓包括如下涵義：131保險(xiǎn)法(新)

(1)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)，是引起人壽保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的法定原因。(2)轉(zhuǎn)讓的雙方當(dāng)事人包括轉(zhuǎn)讓和受讓人。轉(zhuǎn)讓人不得轉(zhuǎn)讓給沒(méi)有經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。(3)轉(zhuǎn)讓的對(duì)象包括人壽保險(xiǎn)合同及其根據(jù)該合同而提取的準(zhǔn)備金。(4)受讓人的接受包括自愿接受和強(qiáng)制接受。132保險(xiǎn)法(新)

國(guó)外保險(xiǎn)立法大都對(duì)引起保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的原因加以區(qū)分，主要將其分為兩類：第一，法定原因，即法律規(guī)定的原因所致的轉(zhuǎn)讓。第二，意定原因，即當(dāng)事人的約定而導(dǎo)致的轉(zhuǎn)讓，系指投保人或被保險(xiǎn)人通過(guò)與第三人的約定而轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的，該轉(zhuǎn)讓被稱為意定轉(zhuǎn)讓。133保險(xiǎn)法(新)

(1)關(guān)于法定轉(zhuǎn)讓，英美法系國(guó)家采取絕對(duì)繼受主義，保險(xiǎn)合同當(dāng)然轉(zhuǎn)讓，注重保護(hù)受讓人的利益；大陸法系國(guó)家則采取相對(duì)繼受主義，保險(xiǎn)合同當(dāng)然轉(zhuǎn)讓，但附加了一定的條件，對(duì)保險(xiǎn)人較為有利。(2)關(guān)于意定轉(zhuǎn)讓，兩大法系均賦予保險(xiǎn)人重新評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)以決定是否維持原保險(xiǎn)合同效力的機(jī)會(huì)。134保險(xiǎn)法(新)三、保險(xiǎn)合同的中止

（一）保險(xiǎn)合同中止的涵義所謂保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，因某種事由出現(xiàn)而使合同的效力處于暫時(shí)停止的狀態(tài)。從保險(xiǎn)合同中止到效力恢復(fù)時(shí)為止，保險(xiǎn)合同的效力處于待定狀態(tài)。而保險(xiǎn)合同亦從一個(gè)已生效的合同而變成一個(gè)效力待定的合同，其效力可能恢復(fù)，亦可能不再恢復(fù)。135保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)合同效力中止的立法目的針對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同，難免投保人因疏忽或經(jīng)濟(jì)一時(shí)變化而不能按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)。為了不輕易使其合同失其效力，在投保人而言，盡力保障其獲得保險(xiǎn)保障，這是其最大的立法價(jià)值取向。其中包含有倫理因素，涵蓋著法律中的情理。二是避免一時(shí)的合同義務(wù)不履行而導(dǎo)致所有的合同適當(dāng)履行化為烏有，完全失去效力，對(duì)受保險(xiǎn)合同保障的人有失公允。表面上看合乎公平，實(shí)質(zhì)上給當(dāng)事人的公平產(chǎn)生不公平的效果。三是可以使保險(xiǎn)人繼續(xù)保有合同業(yè)務(wù)，鞏固其已有的業(yè)務(wù)，但最基本的是前兩者，這不是其主要的追求價(jià)值取向，只有附帶價(jià)值。136保險(xiǎn)法(新)

（三）保險(xiǎn)合同中止的構(gòu)成要件（1）在我國(guó)，僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)合同的投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式采分期交方式，而不是一次性清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的交付方式。（3）投保人已經(jīng)交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)發(fā)生效力。（4）投保人超過(guò)合同約定期限60日未交付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。（5）保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定其他補(bǔ)救辦法，事后亦未達(dá)成其他協(xié)議的。137保險(xiǎn)法(新)

四、保險(xiǎn)合同的復(fù)效（一）保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止的法定事由消除后，具備相應(yīng)的條件，其效力即行恢復(fù)如未中止前的狀態(tài)，恢復(fù)效力的合同是效力中止之前的保險(xiǎn)合同的繼續(xù)。138保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)合同的復(fù)效條件

1．投保人向保險(xiǎn)人提出復(fù)效請(qǐng)求

2．投保人須在法律規(guī)定的期限內(nèi)提出復(fù)效申請(qǐng)

3．投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

4．被保險(xiǎn)人請(qǐng)求復(fù)效時(shí)須符合投保條件

5．保險(xiǎn)人和投保人就復(fù)效條件達(dá)成協(xié)議139保險(xiǎn)法(新)

（一）保險(xiǎn)合同解除的涵義保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向他方作解除合同的意思表示或雙方協(xié)議，使合同關(guān)系消滅的行為。（二）保險(xiǎn)合同解除的條件之一——投保人解除合同的條件我國(guó)《保險(xiǎn)法》第１５條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同?！蔽?、保險(xiǎn)合同的解除140保險(xiǎn)法(新)

（三）保險(xiǎn)合同解除的條件之二——保險(xiǎn)人法定解除合同的條件保險(xiǎn)人解除合同的條件可分為法定解除條件和約定解除條件。法定解除條件是指法律規(guī)定的保險(xiǎn)人可以解除合同的事由。141保險(xiǎn)法(新)

。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人的法定解除條件：1.投保人違反告知義務(wù)；2.謊稱、故意制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；3.投保人或被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任；4.保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加；5.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)；并超過(guò)合同約定的年齡限制

6.保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)復(fù)效期。142保險(xiǎn)法(新)

（四）保險(xiǎn)合同解除的條件之三——保險(xiǎn)人約定解除合同的條件約定解除條件是保險(xiǎn)人解除合同的另一依據(jù)，也是保險(xiǎn)合同貫徹合同自由原則的重要體現(xiàn)。約定解除條件是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人事先在合同中約定的合同解除事由143保險(xiǎn)法(新)

。六、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同終止保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同在其存續(xù)期間內(nèi)，因一定事由的發(fā)生，使合同的效力自終止時(shí)起歸于消滅，144保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)合同終止的原因1、因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間屆滿而終止2、保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人終止而終止3、保險(xiǎn)事故發(fā)生后因保險(xiǎn)人適當(dāng)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)而終止4、保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的物全部滅失而終止5、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止6、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止145保險(xiǎn)法(新)

（三）保險(xiǎn)合同終止的法律效果1．保險(xiǎn)合同的終止，其效力自終止時(shí)起向?qū)?lái)消滅而不再繼續(xù)，并不溯及既往，所以雙方當(dāng)事人均無(wú)恢復(fù)原狀的義務(wù)。2．保險(xiǎn)合同的終止在性質(zhì)上與保險(xiǎn)合同的無(wú)效不同。146保險(xiǎn)法(新)

第六節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)及履行保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，（一）如實(shí)告知義務(wù)（二）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)1、保險(xiǎn)法在第37條用兩款加以規(guī)定：147保險(xiǎn)法(新)

第1款：在合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。第2款：被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。148保險(xiǎn)法(新)

2、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的構(gòu)成要件（1）積極要件。危險(xiǎn)增加義務(wù)首先須具備危險(xiǎn)增加的客觀事實(shí)，此為積極要件。1）程度要件，危險(xiǎn)增加須達(dá)致嚴(yán)重超過(guò)締約初的程度，使保險(xiǎn)人非增加保險(xiǎn)費(fèi)不足以承保或以何種條件都不能承保。2）時(shí)間要件，一指危險(xiǎn)增加發(fā)生于合同訂立之后；二指危險(xiǎn)增加事實(shí)本身在時(shí)間上應(yīng)具持續(xù)性。149保險(xiǎn)法(新)

3）主觀要件，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)上要求具有未被評(píng)價(jià)性。（2）消極要件：可免除通知義務(wù)1）為履行道德義務(wù)而致危險(xiǎn)增加。2）為減輕或避免損害的必要行為。3）保險(xiǎn)人所知。4）依通常注意義務(wù)，危險(xiǎn)增加為保險(xiǎn)人應(yīng)知或無(wú)法推諉為不知的情形。5）經(jīng)保險(xiǎn)人聲明不必通知。150保險(xiǎn)法(新)3、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行（1）義務(wù)人通知義務(wù)的適當(dāng)履行。（2）義務(wù)人履行了通知義務(wù)，保險(xiǎn)人有增加保險(xiǎn)費(fèi)和解除合同的權(quán)利一是義務(wù)人及時(shí)通知，保險(xiǎn)人有增加保險(xiǎn)費(fèi)和解除合同的權(quán)利；二是怠于通知，依當(dāng)然解釋，保險(xiǎn)人當(dāng)然可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)和解除合同，并且無(wú)論是要求增加保險(xiǎn)費(fèi)還是解除合同，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)增加而致保險(xiǎn)事故發(fā)生皆不負(fù)賠償責(zé)任。（3）義務(wù)人怠于履行通知義務(wù)的法律后果151保險(xiǎn)法(新)

3、防險(xiǎn)減損的義務(wù)防險(xiǎn)義務(wù)的涵義防險(xiǎn)的義務(wù)，即為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，避免危險(xiǎn)發(fā)生或減少危險(xiǎn)發(fā)生可能性而為或不為一定行為。防災(zāi)減損義務(wù)的履行違反防災(zāi)減損義務(wù)的后果:增加保費(fèi)或解除合同152保險(xiǎn)法(新)

（四）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)1、保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的主體根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，出險(xiǎn)通知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人及受益人。2、通知義務(wù)的履行時(shí)間：及時(shí)通知3、通知義務(wù)的履行方式4、通知義務(wù)的通知內(nèi)容

5、違反通知義務(wù)的后果：要承擔(dān)違約責(zé)任，對(duì)擴(kuò)大損失部分不賠償，多支出的勘查理賠費(fèi)用，可以義務(wù)人賠償153保險(xiǎn)法(新)

（五）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)1、是指保險(xiǎn)合同約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人除及時(shí)通知保險(xiǎn)人外，亦應(yīng)采取積極合理的措施，搶救出險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，以避免或減少損失。154保險(xiǎn)法(新)

2、施救費(fèi)用補(bǔ)償范圍保險(xiǎn)人承擔(dān)，在賠償金外支付，但不超過(guò)保險(xiǎn)限額3、義務(wù)人履行施救義務(wù)的法律后果若義務(wù)人履行施救義務(wù)，則產(chǎn)生保險(xiǎn)人須承擔(dān)補(bǔ)償其施救費(fèi)用的義務(wù)。4、違反施救義務(wù)的法律后果：無(wú)權(quán)就擴(kuò)大的損失要求賠償155保險(xiǎn)法(新)

（六）提供資料或其他證據(jù)的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，通知義務(wù)人須在法定或約定期限內(nèi)將事故的發(fā)生通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在接到通知后應(yīng)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。保險(xiǎn)人為確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生、發(fā)生的原因及給付范圍或保全其代位權(quán)等所需的資料，應(yīng)由被保險(xiǎn)人或投保人協(xié)助提供。156保險(xiǎn)法(新)

（七）交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)1、保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)在實(shí)務(wù)中，主要有三種情形：保險(xiǎn)費(fèi)約定是保險(xiǎn)合同的生效要件；保險(xiǎn)費(fèi)交付是合同的生效要件（停止條件）；保險(xiǎn)費(fèi)約定是成立要件。2、交付保費(fèi)通知與寬限期間3、保險(xiǎn)費(fèi)怠于給付的法律后果怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果157保險(xiǎn)法(新)

4、保險(xiǎn)費(fèi)的返還保險(xiǎn)合同無(wú)效無(wú)效的保險(xiǎn)合同主要包括以下幾種情形：１）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第１２條中規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。２）投保人惡意投?；虮ｋU(xiǎn)人惡意承保的保險(xiǎn)合同無(wú)效。158保險(xiǎn)法(新)

３）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)的，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。４）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)消滅的，該合同無(wú)效。５）保險(xiǎn)合同違反法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。159保險(xiǎn)法(新)保險(xiǎn)合同解除保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)返還，應(yīng)依保險(xiǎn)法的有關(guān)條文視情況而定。保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)合同終止時(shí)，其效力自終止之時(shí)起消滅。保險(xiǎn)人對(duì)于已收取的保險(xiǎn)費(fèi)中屬于終止前的既已承擔(dān)危險(xiǎn)，因而無(wú)須返還。至于屬于終止后的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還，則應(yīng)視具體情形而定。160保險(xiǎn)法(新)

其他情形下，保險(xiǎn)費(fèi)的返還1）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少的，除合同另有約定外保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)2）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

161保險(xiǎn)法(新)

3）人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；此外，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人162保險(xiǎn)法(新)

4）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，而合同成立未滿二年的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值163保險(xiǎn)法(新)

5）被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人己交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值164保險(xiǎn)法(新)

7）保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受部分損失而雙方當(dāng)事人均未終止保險(xiǎn)合同的，則保險(xiǎn)人應(yīng)按比例收取以后的保險(xiǎn)費(fèi)，超額收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。165保險(xiǎn)法(新)

二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（一）保險(xiǎn)人的先合同義務(wù)——說(shuō)明義務(wù)1、說(shuō)明義務(wù)的概念及根據(jù)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，須對(duì)合同內(nèi)容作確定的解釋和澄明，使投保人能夠了解合同的內(nèi)容。166保險(xiǎn)法(新)

（二）保險(xiǎn)人的通知義務(wù)1、陸續(xù)到期保險(xiǎn)費(fèi)未交付的通知

2、保險(xiǎn)標(biāo)的一部受損失的終止合同通知3、行使保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查權(quán)而終止合同的通知（三）保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)減少時(shí)，有減少保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)167保險(xiǎn)法(新)

（四）保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的保險(xiǎn)金給付義務(wù)1、保險(xiǎn)金給付范圍2、給付保險(xiǎn)金的期限：就保險(xiǎn)金達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)3、給付保險(xiǎn)金的數(shù)額4、保險(xiǎn)金的先予給付168保險(xiǎn)法(新)

六）保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的其他保險(xiǎn)給付義務(wù)1、承擔(dān)必要合理費(fèi)用的義務(wù)：防止或減少損失支付的費(fèi)用2、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用3、仲裁或者訴訟費(fèi)用（七）保險(xiǎn)人的保密義務(wù)169保險(xiǎn)法(新)第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，系指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)所涉及的法益不同，所負(fù)載的載體在性質(zhì)或外觀上亦非一致。170保險(xiǎn)法(新)

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用損失填補(bǔ)原則。（三）保險(xiǎn)價(jià)值的概念只有在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中才有存在的必要。（四）保險(xiǎn)代位權(quán)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同領(lǐng)域內(nèi)才能得以貫徹。171保險(xiǎn)法(新)

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法利益。一般包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及有關(guān)利益，可具體分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益三類。172保險(xiǎn)法(新)

第二節(jié)保險(xiǎn)代位

保險(xiǎn)代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故致推定全損或保險(xiǎn)標(biāo)的因第三人責(zé)任致?lián)p，保險(xiǎn)人依約為保險(xiǎn)給付后，依法獲得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或取得對(duì)加害第三人的代位追償權(quán)。其主要包括權(quán)利代位與物上代位。173保險(xiǎn)法(新)

一、權(quán)利代位（一）權(quán)利代位的含義保險(xiǎn)代位權(quán)，即追償權(quán)的代位，又稱“代位求償權(quán)”，系被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)人依約負(fù)有保險(xiǎn)給付義務(wù)的責(zé)任損失發(fā)生而對(duì)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人于履行保險(xiǎn)給付義務(wù)后，代被保險(xiǎn)人之位行使被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。174保險(xiǎn)法(新)

（二）代位請(qǐng)求權(quán)的行使要件：1．被保險(xiǎn)人須因某種原因事實(shí)（保險(xiǎn)事故）發(fā)生而對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)的存在。2．被保險(xiǎn)人發(fā)生損害賠償請(qǐng)求權(quán)的原因事實(shí)須屬于保險(xiǎn)事故的范圍內(nèi)。3．保險(xiǎn)人已對(duì)被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)給付。175保險(xiǎn)法(新)

4．保險(xiǎn)人代位權(quán)，系以保險(xiǎn)人自己名義對(duì)第三人行使。5．代位行使的權(quán)利，以該權(quán)利性質(zhì)上不具有人身專屬性為限。6．代位權(quán)應(yīng)向?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人負(fù)損害賠償責(zé)任的人行使。7．保險(xiǎn)人行使代位權(quán)利，其數(shù)額以不超過(guò)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的給付金額為限。176保險(xiǎn)法(新)

（三）代位權(quán)的功能代位權(quán)的立法宗旨在于：1．避免被保險(xiǎn)人獲得雙重補(bǔ)償。2．避免輕慢與放縱第三人責(zé)任。3．保險(xiǎn)人通過(guò)減輕保險(xiǎn)人的給付義務(wù)而降低保險(xiǎn)團(tuán)體的保費(fèi)。（四）保險(xiǎn)代位權(quán)的本質(zhì)保險(xiǎn)代位權(quán)系債權(quán)的法定移轉(zhuǎn)。177保險(xiǎn)法(新)

（五）代位權(quán)的行使內(nèi)容與限制保險(xiǎn)代位權(quán)的內(nèi)容對(duì)于被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)而言具有從屬性，表現(xiàn)在其內(nèi)容與其相同，其范圍受給付金額的限制?；诖粰?quán)而行使的權(quán)利是財(cái)產(chǎn)權(quán)，才有代位權(quán)的適用。178保險(xiǎn)法(新)

二、物上代位物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)金額完全給付后，依法取得該標(biāo)的的所有權(quán)。179保險(xiǎn)法(新)

物上代位權(quán)的取得我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。”180保險(xiǎn)法(新)

第三節(jié)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)額一、保險(xiǎn)金額的意義保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間所負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)的最高限額。保險(xiǎn)人應(yīng)在承保前查明保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)，避免超額承保。二、保險(xiǎn)價(jià)額的意義與種類保險(xiǎn)價(jià)額，又稱“保險(xiǎn)價(jià)值”，是保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值。181保險(xiǎn)法(新)

三、超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值是否一致而分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額符合保險(xiǎn)價(jià)值是足額保險(xiǎn)，依該保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算得出的損失數(shù)額即為保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)給付數(shù)額。當(dāng)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，稱其為超額保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，稱其為不足額保險(xiǎn)，亦即部分保險(xiǎn)。182保險(xiǎn)法(新)

第四節(jié)復(fù)保險(xiǎn)一、復(fù)保險(xiǎn)的概念與立法目的復(fù)保險(xiǎn)(doubleinsurance)，又稱重復(fù)保險(xiǎn)，相對(duì)于單保險(xiǎn)(simpleinsurance)而言，是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一利益，就同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間，分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。183保險(xiǎn)法(新)

二、重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍復(fù)保險(xiǎn)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。三、重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件184保險(xiǎn)法(新)

1．須投保人對(duì)“同一保險(xiǎn)利益”為投保，同一投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的有相同的保險(xiǎn)利益2．須投保人的保險(xiǎn)事故相同才能構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)，即針對(duì)同一保險(xiǎn)事故。3．須向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

4．須有保險(xiǎn)期間的重疊性四、復(fù)保險(xiǎn)合同中投保人的通知義務(wù)(第三十一講開(kāi)始）

(一)通知

185保險(xiǎn)法(新)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。”(二)立法目的復(fù)保險(xiǎn)的調(diào)整規(guī)則的設(shè)立無(wú)非是避免投保人利用復(fù)保險(xiǎn)合同，使其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，從中漁利。故，復(fù)保險(xiǎn)中投保人的通知義務(wù)的意義在于杜絕投保人惡意利用重復(fù)保險(xiǎn)圖謀不當(dāng)?shù)美臋C(jī)會(huì)。

(三)不為通知的法律效果未規(guī)定186保險(xiǎn)法(新)

第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義與特征責(zé)任保險(xiǎn)系指保險(xiǎn)人與投保人約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任時(shí)，負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)的保險(xiǎn)。187保險(xiǎn)法(新)

二、、責(zé)任保險(xiǎn)的種類我國(guó)自1979年開(kāi)始辦理責(zé)任保險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展險(xiǎn)種逐步增加，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。188保險(xiǎn)法(新)

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的第三人

1、責(zé)任保險(xiǎn)第三人的法律含義責(zé)任保險(xiǎn)的第三人，是指責(zé)任保險(xiǎn)合同約定的當(dāng)事人和關(guān)系人以外的，對(duì)被保險(xiǎn)人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。2、責(zé)任保險(xiǎn)第三人的范圍責(zé)任保險(xiǎn)合同中的第三人因責(zé)任保險(xiǎn)的類別有異，但均以對(duì)被保險(xiǎn)人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)為限。

189保險(xiǎn)法(新)

（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同義務(wù)及其履行1、被保險(xiǎn)人義務(wù)被保險(xiǎn)人在其致第三人損害的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，在受害第三人對(duì)被保險(xiǎn)人起訴時(shí)，被保險(xiǎn)人亦應(yīng)通知保險(xiǎn)人。190保險(xiǎn)法(新)

2、保險(xiǎn)人義務(wù)保險(xiǎn)給付義務(wù)的開(kāi)始，當(dāng)被保險(xiǎn)人有致人損害行為時(shí)，負(fù)有損害賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人即開(kāi)始負(fù)有給付義務(wù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人受到損害賠償時(shí)，保險(xiǎn)人開(kāi)始負(fù)有給付義務(wù)。被保險(xiǎn)人為致害行為，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意賠償責(zé)任之前，或在法院確定其賠償責(zé)任而作出判決之前，保險(xiǎn)人尚不負(fù)給付義務(wù)。只有被保險(xiǎn)人對(duì)第三人責(zé)任確定時(shí)，始負(fù)有給付義務(wù)。191保險(xiǎn)法(新)

第六節(jié)保證保險(xiǎn)合同一、保證保險(xiǎn)合同的含義保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任192保險(xiǎn)法(新)

第七節(jié)信用保險(xiǎn)合同一、涵義信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人對(duì)他方信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人信用。如出賣(mài)人為防止買(mǎi)受人不能清償屆期債務(wù)而要求保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，保證其在上述情況受有損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償。193保險(xiǎn)法(新)

第四章人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的涵義（一）人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同，指以被保險(xiǎn)人生存、死亡、疾病或疾病導(dǎo)致的傷害、殘廢或死亡或傷害導(dǎo)致的殘廢或死亡為保險(xiǎn)事故的協(xié)議。194保險(xiǎn)法(新)

（二）人身保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化。2.保險(xiǎn)金定額給付。3.保險(xiǎn)費(fèi)的非訟性。4.以生命表或傷殘表作為保險(xiǎn)合同的技術(shù)基礎(chǔ)。5.不得代位求償性。195保險(xiǎn)法(新)

二、人身保險(xiǎn)合同的種類通常包括人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同三種。

196保險(xiǎn)法(新)

第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益

一、甄別保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人具有保險(xiǎn)利益?！?97保險(xiǎn)法(新)

二、保險(xiǎn)利益與合同效力投保人以自己身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，具有保險(xiǎn)利益，若投保人以他人身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，無(wú)保險(xiǎn)利益的，所訂立的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效。198保險(xiǎn)法(新)

第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同常用條款除基本條款外的條款。（一）

不可爭(zhēng)議條款又稱不可抗辯條款。是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人違反告知義務(wù)行為的抗辯權(quán)，在保險(xiǎn)合同生效2年后不得行使的合同約定。199保險(xiǎn)法(新)

（二）

不喪失價(jià)值條款投保人交納保費(fèi)達(dá)2年的，投保人請(qǐng)求退保時(shí)，保險(xiǎn)單具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失的條款。200保險(xiǎn)法(新)

（三）墊付保險(xiǎn)費(fèi)條款系指投保人如果在寬限期內(nèi)為未交付保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人有相反的聲明，保險(xiǎn)人得在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)扣除一定金額用以抵交保險(xiǎn)費(fèi)，使合同繼續(xù)有效，直到累計(jì)的墊交數(shù)額達(dá)到保險(xiǎn)單上現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止，若投保人屆時(shí)仍不交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力即行終止的一種合同約定。201保險(xiǎn)法(新)

（四）保單貸款條款在人身保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)費(fèi)交付滿一定期間具有現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可憑保險(xiǎn)單上現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其貸款的數(shù)額連同利息不得超過(guò)該保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值，并在約定的期限內(nèi)償還，若貸款本息達(dá)到保單上現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)