湖南交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

湖南交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

汽車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱責(zé)任保險(xiǎn)）是指保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)公司車輛發(fā)生交通事故所發(fā)生的個(gè)人和財(cái)產(chǎn)損失的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。受害人和財(cái)產(chǎn)損失由保險(xiǎn)當(dāng)局承擔(dān)，并在責(zé)任限額內(nèi)賠償損失。交強(qiáng)險(xiǎn)作為中國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn),自2006年7月1日實(shí)施以來(lái)受到社會(huì)的關(guān)注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損情況嚴(yán)重,特別是近期多地出現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)承保交強(qiáng)險(xiǎn)態(tài)度消極現(xiàn)象,引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。筆者以湖南省為例對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研。一、湖南省交通保險(xiǎn)管理分析(一)一般情況下1.湖南交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入2006年7—12月、2007年和2008年,湖南省交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛承保數(shù)量分別為62.84萬(wàn)輛、152.22萬(wàn)輛和175.84萬(wàn)輛(如表1所示)。分車輛類型來(lái)看,湖南汽車(含掛車)的承保數(shù)量占比持續(xù)低于全國(guó)平均,摩托車、拖拉機(jī)承保數(shù)量占比持續(xù)高于全國(guó)平均。2006年7&12月、2007年和2008年,湖南省交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入5.16億元、12.95億元和13.85億元(如上頁(yè)表1所示)。分車輛類型來(lái)看,與承保數(shù)量結(jié)構(gòu)類似,汽車保費(fèi)收入占比持續(xù)低于全國(guó)平均,摩托車、拖拉機(jī)保費(fèi)占比持續(xù)高于全國(guó)平均。2007年和2008年,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入占車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重分別達(dá)到41.86%和37.55%,分別高于全國(guó)同期5.65和6.63個(gè)百分點(diǎn)(如上頁(yè)表1所示)。2007年和2008年,湖南交強(qiáng)險(xiǎn)投保覆蓋率分別為36.31%和39.01%,而同期全國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋率分別達(dá)到38.66%和40.79%?？傮w上湖南交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋率持續(xù)低于全國(guó)平均,主要是受占比相對(duì)較高的摩托車覆蓋率偏低的影響,而汽車和拖拉機(jī)的覆蓋率湖南均持續(xù)高于全國(guó)平均。2.湖南交強(qiáng)險(xiǎn)的承保生產(chǎn)率承保利潤(rùn)率是能較好地反映交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益狀況的指標(biāo)。2006年7—12月、2007年和2008年,湖南交強(qiáng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率分別為-65.28%、-14.9%和-16.97%,較同期全國(guó)平均水平分別低11.94、14.42和19.68個(gè)百分點(diǎn)。由此可見,湖南省交強(qiáng)險(xiǎn)自開辦以來(lái)承保利潤(rùn)率持續(xù)為負(fù)值,大幅低于全國(guó)平均水平,且與全國(guó)水平的差距呈擴(kuò)大之勢(shì)。(二)效率分析1.湖南車險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)情況分區(qū)域來(lái)看(如表2所示),湖南在全國(guó)36個(gè)省市區(qū)域中(按保監(jiān)分類),交強(qiáng)險(xiǎn)虧損幅度一直處于前列。分公司來(lái)看(如表3所示),2007年,僅中華聯(lián)合一家省分公司的交強(qiáng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率略高于其總公司,當(dāng)年該分公司在湖南省的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)份額為15.6%,2008年,僅長(zhǎng)安責(zé)任和華安兩家省分公司的承保利潤(rùn)率高于其總公司,當(dāng)年兩家分公司在湖南省的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)份額為1.22%。兩年間,湖南沒(méi)有一家產(chǎn)險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)承保盈利,大多數(shù)公司虧損幅度大,與各自總公司的差距明顯。交強(qiáng)險(xiǎn)的盈利能力差、遠(yuǎn)落后總公司平均水平,成為湖南各產(chǎn)險(xiǎn)公司的共性。分車輛類型來(lái)看,以2007年和2008年兩個(gè)完整年度數(shù)據(jù)為例(如表4所示),三大特征明顯。一是虧損情況普遍。九大車型中,湖南僅一至兩類承保盈利(2007年有特種車和掛車兩類,2008年僅掛車,而全國(guó)承保盈利的達(dá)到五類。二是高占比的車型虧損幅度也大。如營(yíng)業(yè)客車和營(yíng)業(yè)貨車,保費(fèi)占比湖南高于全國(guó)平均,同時(shí)虧損幅度也高,與全國(guó)的差距相對(duì)更大。三是盈利稍強(qiáng)的車型占比又低。湖南的特種車和掛車承保利潤(rùn)率持續(xù)高于全國(guó)平均水平,但這兩類車2007年和2008年的保費(fèi)占比分別僅為3.47%和2.93%,低于全國(guó)平均水平。2.湖南企業(yè)賠付率、比子公司以2007年和2008年兩個(gè)完整年度數(shù)據(jù)為例(如表5所示),湖南交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率與全國(guó)差距不大,2007年低于全國(guó)2.54個(gè)百分點(diǎn),2008點(diǎn)高于全國(guó)0.69個(gè)百分點(diǎn)。差距主要體現(xiàn)在綜合賠付率上,2007年湖南賠付率超出全國(guó)16.96個(gè)百分點(diǎn),2008年超出全國(guó)18.99個(gè)百分點(diǎn)。賠付率過(guò)高是導(dǎo)致大幅虧損并與全國(guó)差距拉大的主因。分公司來(lái)看(如表6所示),2007年湖南除中銀等三家新設(shè)分公司的賠付率低于總公司外,其余均超出總公司,2008年湖南所有分公司賠付率都超出各自總公司,并且賠付率的差距與承保利潤(rùn)率差距基本接近。而綜合費(fèi)用率上,除新設(shè)公司不可比外,其余公司與總公司差別不大,部分公司費(fèi)用率還持續(xù)低于總公司。交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損差距集中體現(xiàn)在賠付率上,高賠付率是湖南各產(chǎn)險(xiǎn)公司的通病。分車輛類型來(lái)看(如表7所示),綜合費(fèi)用率方面,湖南與全國(guó)差別不大,差距仍然集中體現(xiàn)在賠付率上,特別是非營(yíng)業(yè)客、貨車與營(yíng)業(yè)客、貨車等四類車賠付率與全國(guó)差距較大,這四類車型湖南的保費(fèi)占比達(dá)到50%,而家用車、非營(yíng)業(yè)客車與營(yíng)業(yè)貨車三類車賠付率與全國(guó)差距在2008年呈擴(kuò)大之勢(shì),這三類車型湖南的保費(fèi)占比達(dá)到66%。3.已決賬款占比,數(shù)據(jù)分析對(duì)綜合賠付率進(jìn)行因素分析(如表8所示)。湖南的平均費(fèi)率略低于全國(guó),但汽車的費(fèi)率略高于全國(guó),主要原因是保費(fèi)低的摩托車拖拉機(jī)業(yè)務(wù)湖南占比高。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率,平均費(fèi)率因業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而異,由于汽車業(yè)務(wù)畢竟占了重頭,因此平均費(fèi)率的少許差別不是構(gòu)成賠付率差距的直接原因。已賺凈保費(fèi)占保費(fèi)收入比這項(xiàng)指標(biāo)湖南要稍低于全國(guó)平均,主要是因?yàn)楹辖粡?qiáng)險(xiǎn)的增幅持續(xù)高于全國(guó)(2007年和2008年,湖南交強(qiáng)險(xiǎn)增幅分別為150.8%和6.94%,同期全國(guó)平均分別為145.67%和2.96%),該指標(biāo)的偏低能夠?qū)е沦r付率升高,是湖南賠付率高于全國(guó)的一個(gè)因素,但不是主要原因。已決賠款和新增未決賠款保費(fèi)占比(已未決簡(jiǎn)單賠付率)的過(guò)高才是拉開湖南與全國(guó)賠付率差距的主因,2007年和2008年,該項(xiàng)指標(biāo)湖南達(dá)到52.86%和80.54%,分別超出全國(guó)19.11和20.63個(gè)百分點(diǎn),直接拉大了湖南與全國(guó)賠付率的差距。而理賠費(fèi)用、理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金及IBNR和攤回賠款及準(zhǔn)備金這三項(xiàng)保費(fèi)占比,湖南均要優(yōu)于全國(guó),可以起到減少賠付率差距的作用。由此可見,湖南賠付率較之全國(guó)差距如此之大,保費(fèi)增長(zhǎng)快是一個(gè)次要因素,主要原因還是保險(xiǎn)標(biāo)的損失大、直接賠付比例高,并且可以基本排除理賠費(fèi)用列支、IBNR計(jì)提等財(cái)務(wù)因素的影響。對(duì)影響已未決簡(jiǎn)單賠付率的因素進(jìn)一步分析。已未決簡(jiǎn)單賠付率=(已決賠款+新增未決賠款)/保費(fèi)收入=(賠款件數(shù)×案均已未決賠款)/車均保費(fèi),分子分母同除以承保數(shù)量,該指標(biāo)即可分解為:(事故率×案均已未決賠款)/車均保費(fèi)(如下頁(yè)表9所示)?？梢钥闯?案均賠款偏高是導(dǎo)致湖南賠付率高的主要原因,事故率增長(zhǎng)較快,2008年高于全國(guó)平均水平是導(dǎo)致賠付率高的次要因素,車費(fèi)保費(fèi)略低于全國(guó)平均水平(由于摩托車拖拉機(jī)占比高),對(duì)賠付率有不利影響,但影響程度有限。這一結(jié)論反映在占比超過(guò)90%的汽車業(yè)務(wù)上更為明顯。(四)湖南死亡鑒定數(shù)據(jù)分析交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額分為死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失三類,其賠付結(jié)構(gòu)、對(duì)案均賠款的影響值得探究(如表10所示)。從金額來(lái)看,2007年,死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失這三項(xiàng)對(duì)湖南案均賠款與全國(guó)差額的影響度分別為41.18%、41.19%和17.63%;2008年則分別為34.49%、69.30%和-3.79%。從結(jié)構(gòu)來(lái)看,受交強(qiáng)險(xiǎn)限額調(diào)整影響,死亡傷殘賠付占比出現(xiàn)大幅增長(zhǎng),但湖南由于基數(shù)高,增幅低于全國(guó),占比從2007年的略高于全國(guó)轉(zhuǎn)為2008年的低于全國(guó),醫(yī)療費(fèi)用占比湖南持續(xù)高于全國(guó),且呈擴(kuò)大之勢(shì),財(cái)產(chǎn)損失占比湖南持續(xù)低于全國(guó),幅度有所降低。由此可見,醫(yī)療費(fèi)用賠付對(duì)湖南案均賠款差距影響最大,死亡傷殘賠付影響次之,財(cái)產(chǎn)損失賠付呈下降趨勢(shì)并已低于全國(guó)平均、同時(shí)占比低,影響最弱。死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用都是涉及人員傷亡的事故,兩者可并稱為涉人傷亡賠付,這部分賠付居高不下,是導(dǎo)致湖南案均賠款偏高的主因。二、原因分析(一)湖南道路交通事故風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)偏高湖南的道路交通安全狀況明顯落后于全國(guó)平均水平,呈現(xiàn)出四大特征:一是事故比率高。2007年和2008年,湖南發(fā)生道路交通事故9902起和7637起,道路交通萬(wàn)車事故率(起數(shù))分別達(dá)到23.62和16.94,均高于同期全國(guó)的20.48和15.61。二是人傷比率高。2007年和2008年,湖南道路交通事故受傷人數(shù)為12982人和9918人,道路交通事故萬(wàn)車人傷率(人數(shù))分別達(dá)到30.96和22.96,均高于同期全國(guó)的23.81和17.95。三是死亡比率高。2007年和2008年,湖南道路交通事故死亡人數(shù)為3055人和2555人,道路交通事故萬(wàn)車死亡率(人數(shù))分別達(dá)到7.29和5.67,均高于同期全國(guó)的5.11和4.33。四是損失比率高。2007年和2008年,湖南道路交通事故直接經(jīng)濟(jì)損失折款4962.1萬(wàn)元和3765萬(wàn)元,直接經(jīng)濟(jì)損失折款占交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入比分別達(dá)到3.58%和2.91%,均高于同期全國(guó)的2.17%和1.88%。無(wú)論是事故頻度、傷亡幾率、損失程度湖南都要高于全國(guó)水平。在湖南經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度明顯偏高,這也是導(dǎo)致湖南交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率持續(xù)高于全國(guó)平均水平最重要的客觀因素。湘潭市狀況具有較強(qiáng)的代表性,調(diào)研中發(fā)現(xiàn)該市城區(qū)道路無(wú)非機(jī)動(dòng)車道,交通秩序混亂,摩托車、電動(dòng)車、單車、行人相當(dāng)多,給機(jī)動(dòng)車駕駛員行車造成很大不便,人傷事故比例很大,占事故出險(xiǎn)率的50%~60%,極大地影響了交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。(二)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)由于中國(guó)地域遼闊,東、中、西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,居民收入水平、消費(fèi)水平醫(yī)療衛(wèi)生水平呈梯級(jí)降低,居民的保險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)消費(fèi)能力相關(guān)較大。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費(fèi)率,但各地區(qū)計(jì)算賠償?shù)囊罁?jù)不同,導(dǎo)致全國(guó)地的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一,這樣會(huì)造成責(zé)任限額在相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)低,同時(shí)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)限額偏高,會(huì)帶來(lái)公司經(jīng)營(yíng)結(jié)果的地區(qū)性差異,客觀上造成發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好。保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的全國(guó)統(tǒng)一也會(huì)帶來(lái)類似的問(wèn)題,發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)群體在購(gòu)買強(qiáng)制保險(xiǎn)后,還將購(gòu)買商業(yè)保作為補(bǔ)充,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)群體保險(xiǎn)消費(fèi)能力相對(duì)偏低,將會(huì)呈現(xiàn)主要購(gòu)買強(qiáng)制險(xiǎn)的趨勢(shì)。交強(qiáng)險(xiǎn)按照“不盈不虧”的原則,在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率,對(duì)于湖南這一類風(fēng)險(xiǎn)程度較高的地區(qū)是不利的。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)的是過(guò)去商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),而實(shí)際上,由于中國(guó)地域區(qū)別大,商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率歷來(lái)是帶有很大區(qū)域性特征的。拿現(xiàn)行的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款對(duì)比,如6座以下家庭自用車10萬(wàn)元商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率:湖南高于全國(guó)平均13.12%、高于廣東26.74%、高于廣西22.22%,高于山西13.65%;如2噸以下營(yíng)業(yè)貨車10萬(wàn)元商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率:湖南高于全國(guó)平均9.13%、高于廣東14.43%、高于廣西10.46%,高于山西27.01%。從前述表4的對(duì)比中,廣東、廣西、山西這些商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率低于湖南的地區(qū),同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率也都是遠(yuǎn)低于湖南的。這一方面說(shuō)明了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的制定考慮了地域因素,另一方面也說(shuō)明地域差異客觀存在并能產(chǎn)生重大影響。而交強(qiáng)險(xiǎn)不分地域?qū)嵭腥珖?guó)統(tǒng)一費(fèi)率,積極的一面暫且不提,從某種角度來(lái)講,既是對(duì)高賠付率地區(qū)保險(xiǎn)公司的不平等,也是對(duì)低賠付率地區(qū)投保人的不平等。由此可見,風(fēng)險(xiǎn)程度和費(fèi)率的不匹配正是導(dǎo)致湖南交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率持續(xù)高于全國(guó)的問(wèn)題根源。(三)保險(xiǎn)理賠中存在過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象多方交通事故的判責(zé),交警隊(duì)往往偏向于無(wú)保險(xiǎn)方,特別是有人傷事故,無(wú)責(zé)與次責(zé)很難界定,交警執(zhí)法天平很易傾斜,但賠付相差甚遠(yuǎn),導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)生很多無(wú)奈賠付。法院判決偏向傷者或弱勢(shì)群體。在很多訴訟賠案中,法院對(duì)人傷的判決一般對(duì)保險(xiǎn)公司很不利,法院不會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定判決,造成了賠案金額加大,影響賠付率。調(diào)研中了解到,湘潭市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已與湘潭市法院會(huì)談并形成了會(huì)議紀(jì)要,情況將會(huì)有所好轉(zhuǎn)。過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象普遍存在。所謂過(guò)度醫(yī)療,就是醫(yī)院對(duì)傷病者進(jìn)行的醫(yī)療手段、救治方法超出常規(guī)。過(guò)度醫(yī)療包括使用與傷者傷勢(shì)無(wú)關(guān)的藥品以及超出常規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的用藥。以治療骨折為例,如果發(fā)生輕微骨折,過(guò)去醫(yī)生只是給傷者進(jìn)行復(fù)位纏上繃帶,然后要求其在家靜養(yǎng)或接受簡(jiǎn)單輔助治療即可痊愈。如今不論病人傷勢(shì)怎樣,醫(yī)生一律要求進(jìn)行內(nèi)固定手術(shù),且建議使用進(jìn)口內(nèi)釘。后者就存在過(guò)度醫(yī)療的現(xiàn)象,過(guò)度醫(yī)療直接造成了醫(yī)療費(fèi)用的增加。保險(xiǎn)理賠過(guò)程中普遍存在過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象,使保險(xiǎn)理賠支出大幅增加。存在造假賠案的情況。存在由修理廠或個(gè)人聯(lián)合交警隊(duì)干警、醫(yī)院?jiǎn)T工制造虛假車險(xiǎn)及人傷賠案的情況,給各家保險(xiǎn)公司造成了很大的損失。對(duì)此,湖南保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已聯(lián)合各保險(xiǎn)公司建立信息平臺(tái),并聯(lián)合經(jīng)偵部門開展打假工作?！盎ヅ鲎再r”本來(lái)是監(jiān)管部門為提高理賠時(shí)效進(jìn)行的制度創(chuàng)新,但在實(shí)施過(guò)程中,卻成為許多造假案件的溫床。(四)汽車交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行中好問(wèn)題當(dāng)然,除外部因素外,產(chǎn)險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理上自身仍存在各種問(wèn)題,無(wú)論是承保、理賠還是費(fèi)用管理方面都大有潛力可挖。一是承保管理。首先在分類承保方面。盡管從2007年8月起,經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門的立規(guī)重罰,市場(chǎng)上通過(guò)改變使用性質(zhì)、私車公掛等形式違規(guī)降費(fèi)承保,惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題得到了有效遏制,但并未根本杜絕,違規(guī)分類承保極易破壞性沖擊市場(chǎng),給費(fèi)率充足性帶來(lái)嚴(yán)重影響。其次在費(fèi)率浮動(dòng)方面。2008年,湖南交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮車輛、下浮車輛和不浮動(dòng)車輛占比分別為1.65%、47.47%和50.88%,相應(yīng)保費(fèi)占比分別為2.43%、48.26%和49.31%,而2007年和2008年,湖南汽車交強(qiáng)險(xiǎn)事故率分別達(dá)到24.37%和28.13%,上浮比例明顯偏低,不浮動(dòng)比例明顯偏高。公司間利用信息平臺(tái)漏洞將費(fèi)率浮動(dòng)作為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段的情況并不鮮見,影響了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制功能作用的正常發(fā)揮。二是理賠管理。一方面是有內(nèi)憂:理賠隊(duì)伍素質(zhì)整體不高、良莠不齊,不講職業(yè)操守、對(duì)外聯(lián)手弄虛作假的大有人在;理賠專業(yè)人才特別是醫(yī)療方面的人才奇缺,核損核賠難以有效發(fā)揮作用,容易流于形式。隊(duì)伍素質(zhì)問(wèn)題直接影響到理賠服務(wù)質(zhì)量,同時(shí)也容易發(fā)生理賠方面的跑冒漏滴。另一方面是有外患:在責(zé)任事故認(rèn)定和傷殘等級(jí)鑒定的公允性、在醫(yī)療費(fèi)用開支的合理性等方面,容易陷入被動(dòng)卻往往束手無(wú)策,沒(méi)有建立起相應(yīng)的有效的管理機(jī)制和應(yīng)對(duì)措施,缺乏同被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和有關(guān)職能部門有效的溝通和交流,常常是抱怨、扯皮的多,真正想辦法、拿主意,解決問(wèn)題的少。三是費(fèi)用管理。盡管湖南交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損主要是受賠付率的影響,費(fèi)用率的影響相對(duì)較小,2007年湖南交強(qiáng)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率還低于全國(guó)和中部地區(qū)平均,按降序全國(guó)排名居后。但是費(fèi)用管理方面的貼費(fèi)和合理分?jǐn)們纱髥?wèn)題依然存在,并且2008年湖南交強(qiáng)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已經(jīng)超出全國(guó)和中部地區(qū)平均,同賠付率一樣按降序全國(guó)排名居前。因此,費(fèi)用管理問(wèn)題值得持續(xù)關(guān)注,并應(yīng)作為挖潛增效的重點(diǎn)之一。三、對(duì)策和建議(一)實(shí)行差別化測(cè)算,建立識(shí)別交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率,便于管理。但完全撇開地域差異,導(dǎo)致全國(guó)各地賠付情況迥異,并不利于各地平衡發(fā)展,對(duì)投保人也不公平。實(shí)行地區(qū)差異化費(fèi)率適合中國(guó)國(guó)情,符合車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性,值得研究探索,并且也不是沒(méi)有先例可循。美國(guó)汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率就將地域作為重要因素,中國(guó)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也存在地區(qū)差別。中國(guó)精算研究院課題組根據(jù)全國(guó)各地風(fēng)險(xiǎn)水平的不同將國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)分為以下三類:寧波、上海、安徽、浙江、江蘇、湖南、湖北、常州、江西、重慶等為第一類,征收最高的費(fèi)率;遼寧、江蘇、大連、無(wú)錫、青島、廈門、福建、四川、吉林、山東、寧夏、貴州、深圳、河南、甘肅、河北、新疆、內(nèi)蒙古、陜西、黑龍江等為第二類,征收次高的費(fèi)率;其他省(市、自治區(qū))包括西藏、廣西、青海、北京、海南、云南、山西、天津、廣東等為第三類,適用最低費(fèi)率。費(fèi)率定價(jià)的改革根據(jù)需要可以采取幾種方式。一是改變現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一定價(jià),在整體不盈不虧的原則下,根據(jù)地區(qū)特點(diǎn),實(shí)行差別化費(fèi)率。二是對(duì)現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整,不再統(tǒng)升統(tǒng)降,而是根據(jù)車輛類型的賠付率作相應(yīng)調(diào)整,比如,對(duì)賠付率居高不下的營(yíng)運(yùn)車輛費(fèi)率就應(yīng)適度提高。三是全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率暫且不變,但各地區(qū)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率要適時(shí)適度調(diào)整,要將各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付情況作為重要調(diào)整依據(jù),形成聯(lián)動(dòng)和互補(bǔ)機(jī)制。(二)加強(qiáng)與政府、體制、學(xué)校的合作保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的存在,不僅影響保險(xiǎn)公司的盈利水平,更重要的是,將導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)保戶的額外負(fù)擔(dān)。當(dāng)保險(xiǎn)欺詐發(fā)展到一定程度時(shí),保險(xiǎn)人與保戶之間賴以維系的最大誠(chéng)信原則將徹底崩潰。加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐的宣傳,曝光典型案例,讓公眾明白保險(xiǎn)欺詐是一種犯罪;保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)核保核賠,從源頭上堵住保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生;保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)合采取反欺詐的行動(dòng),建立信息交換網(wǎng)絡(luò),讓詐騙者無(wú)處藏身。加強(qiáng)與政府在關(guān)部門的合作,特別是公、檢、法的聯(lián)手,打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)。加強(qiáng)與政法部門的合作。一旦發(fā)生交強(qiáng)險(xiǎn)的騙賠案件,保險(xiǎn)公司應(yīng)該依照有關(guān)法律,一抓到底,決不能姑息遷就。對(duì)構(gòu)成犯罪的,應(yīng)和政法部門一起,將犯罪分子繩之以法。加強(qiáng)與司法鑒定部門合作。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與司法鑒定部門和其他專門鑒定部門的聯(lián)系,發(fā)揮各自的特長(zhǎng),以期從科學(xué)證據(jù)上充分揭露保險(xiǎn)欺詐犯罪。保險(xiǎn)公司可以與鑒定部門共同編輯交強(qiáng)險(xiǎn)詐騙案例、交流和傳授交強(qiáng)險(xiǎn)騙賠案件的偵破方法、發(fā)現(xiàn)騙賠線索時(shí)采取的措施、預(yù)防交強(qiáng)險(xiǎn)欺詐騙賠的經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)保險(xiǎn)公司和相關(guān)鑒定部門協(xié)同偵破的具體案件進(jìn)展情況的及時(shí)溝通等。加強(qiáng)與警方的合作。一些可疑的索賠案件可借助警