黔東南州金融生態(tài)環(huán)境評價及優(yōu)化分析

PAGEPAGEIII黔東南州金融生態(tài)環(huán)境評價及優(yōu)化分析摘要：在概述金融生態(tài)環(huán)境基本情況的基礎上，正確分析貴州省黔東南州企業(yè)與金融部門之間的矛盾與反差，找出了建設金融生態(tài)環(huán)境過程中所存在的問題，并對所存問題有針對性地提出了解決的有效應對之策。關鍵詞：黔東南州；金融生態(tài)環(huán)境；評價；優(yōu)化Abstract:basedonsummarizingbasicsituationoffinancialecologicalenvironmentcorrectlyanalyzescontradictionandcontrastbetweenenterprisesandfinancedepartmentinGuizhouprovinceandfindsoutproblemsexistedinconstructingfinancialecologicalenvironment.Furthermore,somecountermeasuresareproposedtosolvetheseproblemspertinently.Keywords:SoutheastGuizhou;FinancialecologicalEnvironment;Evaluation;Optimization

目錄1.緒論 11.1選題背景及研究意義 11.2研究現(xiàn)狀 11.3研究內容 21.4研究方法 22黔東南州縣域經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境 22.1黔東南州縣域經(jīng)濟 22.2黔東南州縣域經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境 23.黔東南州縣域經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境對區(qū)域經(jīng)濟的影響 33.1黔東南州縣域企業(yè)與金融部門的矛盾 33.1.1資金供求矛盾 33.1.2資金配置矛盾 33.1.3信用體系建設矛盾 43.2黔東南州縣域企業(yè)與金融部門的反差 43.2.1發(fā)展規(guī)范程度反差 43.2.2金融需求與無差異信貸反差 43.2.3政府職能需求與現(xiàn)實反差 54黔東南州縣域金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題 54.1民族地區(qū)金融生態(tài)的特殊性 54.1.1體制改革的約束 54.1.2銀行業(yè)生存壓力大 54.2金融勝訴案件難執(zhí)行 64.3信用體系建設難推動 64.4窗口指導難度大 74.5監(jiān)管不完善 85優(yōu)化黔東南州縣域金融生態(tài)環(huán)境的對策及建議 85.1強化民族地區(qū)政策扶持 85.2切實維護金融債權及加快金融法制建設 95.3加大宣傳營造良好的信用環(huán)境 95.4充分發(fā)揮基層央行窗口指導作用 105.5加強金融生態(tài)建設 106結論與展望 11參考文獻 12致謝 13PAGE11.緒論1.1選題背景及研究意義就目前而言，貴州省黔東南州縣域經(jīng)濟與金融基礎較差，和諧發(fā)展能力較弱，金融生態(tài)鏈條脫節(jié)，縣域金融業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境趨于緊張，業(yè)務發(fā)展特別是信貸投放受到一定的限制，銀企關系中的一些深層次問題得到暴露。但從長遠來看，金融宏觀調控為商業(yè)銀行提高信貸經(jīng)營管理帶來新的機遇，既為商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境，又為調整信貸資產(chǎn)質量，營銷優(yōu)良客戶提供了可能。本論文擬就黔東南州金融生態(tài)環(huán)境評價及優(yōu)化分析，并提出完善對策。對黔東南州如何抓住機遇，緩和矛盾，維護縣域金融穩(wěn)定，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，構建和諧生態(tài)環(huán)境具有理論性幫助和現(xiàn)實可行意義。1.2研究現(xiàn)狀我國最早提出金融生態(tài)理論的是周小川（2012），他在認識到我國金融改革的艱巨性和復雜的前提下提出改善金融生態(tài)的思想，并強調要把促進改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境作為人民銀行各分支機構為地方經(jīng)濟發(fā)展服務的一項重要內容。之后，金融生態(tài)環(huán)境成了一個熱點經(jīng)濟問題，同上為：良好的金融生態(tài)環(huán)境，能夠促進金融業(yè)的健康發(fā)展，金融業(yè)的健康發(fā)展，反過來又能夠有力地支持、促進經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。著名經(jīng)濟學家曽康霖教授（2014）說：金融生態(tài)的內涵是指金融企業(yè)的生命力狀態(tài)和生存環(huán)境，外延包括金融生態(tài)平衡、金融生態(tài)周期、金融生態(tài)環(huán)境。徐諾金（2016）在《金融生態(tài)論》一書中寫到：金融生態(tài)學可以定義為研究金融與其周圍環(huán)境相互關系的科學，我國的金融生態(tài)狀況不佳，既與金融生態(tài)環(huán)境有關，也與金融生態(tài)主題有關，我們必須加強和改進我國的金融生態(tài)，必須與時俱進，解決思想不解放問題，加快對先有金融機構的改造，完善金融問題機制和金融企業(yè)破產(chǎn)制度。中國人民銀行南昌中心支行課題研究組（2013）在對區(qū)域金融生態(tài)問題的研究中提出：和諧區(qū)域金融生態(tài)問題研究，就必須從區(qū)域政策差異和能量傳遞差異對經(jīng)濟決定金融。在金融生態(tài)學看來，金融生態(tài)系統(tǒng)是經(jīng)濟生態(tài)的“血液循環(huán)”系統(tǒng)，其是否良好運轉影響到一國的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。而經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境是最值得我們關注的。本文在概述金融生態(tài)環(huán)境環(huán)境基本情況的基礎上，分析了貴州省黔東南州企業(yè)與金融部門之間的矛盾與反差，找出了建設金融生態(tài)環(huán)境過程中所存在的問題，并對所存問題有針對性地提出了解決的有效應對之策。1.3研究內容本文研究的重點主要包括兩個方面：一是黔東南州金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題；二是如何提出優(yōu)化黔東南州縣域金融生態(tài)環(huán)境的對策及建議。1.4研究方法本文研究主要采用以下方法：（1）文獻研究法。搜集相關的文獻資料，并進行分析研究，從中獲得啟發(fā)，并獲取論文相關的信息。（2）實地調研法。實地調研幾個銀行，與銀行各階層管理人員交流，實地搜集有關資料或信息，驗證論文研究結論。（3）綜合分析法。結合相關文獻資料和實地調研資料，進行綜合邏輯分析，提出研究的論點，分析論據(jù)，形成研究結論。2黔東南州縣域經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境2.1黔東南州縣域經(jīng)濟縣域經(jīng)濟是指以縣級經(jīng)濟區(qū)域為地理空間，以市場為導向，以縣級政權為調控主體，具有地域特色，功能完備的區(qū)域經(jīng)濟?？h域經(jīng)濟的發(fā)展離不開縣域良好的金融環(huán)境。而判斷一個地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)劣最直接的辦法是看金融業(yè)運行情況，金融業(yè)發(fā)展越快，效益越好的地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境就相對越好，反之亦然。在城市，經(jīng)濟較發(fā)達，金融業(yè)基礎穩(wěn)定，金融生態(tài)運行順暢。然而，在縣域，經(jīng)濟與金融基礎較差，和諧發(fā)展能力較弱，金融生態(tài)鏈條脫節(jié)，社會信用程度、企業(yè)信用等級底下，企業(yè)“融資難”與銀行“難貸款”的問題比較突出，金融生態(tài)環(huán)境建設任重道遠。2.2黔東南州縣域經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境以貴州省黔東南州為例，黔東南州縣域經(jīng)濟有它的特殊性。首先，黔東南州交通不便，信息比較閉塞，經(jīng)濟結構單一，支柱性產(chǎn)業(yè)較少，根據(jù)資源優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要以林業(yè)、農(nóng)業(yè)為主，第一產(chǎn)業(yè)所占比重較大，經(jīng)濟發(fā)展基礎脆弱，所以像黔東南州這樣比較貧困的少數(shù)民族地區(qū)需要國家政策扶持力度較大。其次，黔東南州的中小企業(yè)主要以養(yǎng)殖業(yè)、藥業(yè)，煙草業(yè)為主，企業(yè)經(jīng)濟實力薄弱。最后，黔東南州地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展比較慢，許多縣域只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行等幾個銀行的網(wǎng)點，其他商業(yè)銀行的網(wǎng)點，常常都是設置了后又拆走，拆走了又設置，非常不穩(wěn)定。3.黔東南州縣域經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境對區(qū)域經(jīng)濟的影響3.1黔東南州縣域企業(yè)與金融部門的矛盾3.1.1資金供求矛盾企業(yè)資金供求矛盾主要體現(xiàn)在縣域中小民營企業(yè)資金需求急劇膨脹，然而縣域融資體系并不健全，直接融資渠道狹窄?？h域地區(qū)，特別是欠發(fā)達地區(qū)，一般只有銀行、保險、證券三類機構，沒有信托、金融租賃、財務公司等金融機構，更沒有上市企業(yè)。金融機構和融資產(chǎn)品單一，縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資需求，勢必只能由銀行來提供。再則，由于受到上級金融部門授權授信的限制，縣域基層金融部門貸款相對減少，形成企業(yè)“融資難”的局面。據(jù)對黔東南州十五個縣50家有代表性的中小型民營企業(yè)的抽樣調查結果顯示，80%以上的企業(yè)認為一年內的流動資金只能部分或者不能滿足需要，多數(shù)企業(yè)沒有中長期貸款，貸款期限越長，企業(yè)能獲得的比例越低，企業(yè)資金總體緊張。3.1.2資金配置矛盾這實際上就是我們常說的銀行“難貸款”與企業(yè)“貸款難”之間的矛盾。一方面金融部門自身資金充裕，從主觀意愿上講，急于運營資金、發(fā)放貸款從中獲利;而另一方面卻因縣域缺少信用等級達標、貸款條件符合的企業(yè)而難以貸款，只有將閑置資金上存上級銀行。據(jù)調查分析，2007年中國工商銀行黔東南分行資金集中余額294619萬元，資金配置余額249491萬元，相差45128萬元，即全行總的資金來源超過資產(chǎn)占用45128萬元。短期資金集中余額193308萬元，短期資金配置余額4030萬元，相差189278萬元，即全行短期資金來源遠遠超過短期資產(chǎn)占用，表明短期資金來源仍然過剩，即短期資金運用不足。若短期資金轉化為短期信貸資金一年至少可以多獲4008萬元。這突出反映了金融企業(yè)資金配置意愿與區(qū)域現(xiàn)實狀況之間的矛盾。近年來，現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的任何環(huán)節(jié)都對信用體系建設提出了很高的要求，企業(yè)間經(jīng)濟往來、商品交易需要誠信企業(yè)，而商業(yè)銀行在資金調配、利率浮動和機構設置等方面，也已經(jīng)把信用狀況作為重要依據(jù)。但從縣域發(fā)展現(xiàn)實狀況看，信用體系建設不容樂觀，公眾信用意識淡薄，企業(yè)信用等級低下。據(jù)調查，截止2007年末，黔東南州十五個縣域中平均每個縣已評信用等級的企業(yè)20家，僅占縣域企業(yè)總數(shù)的7.2%，其中A級以上的企業(yè)有八家，僅占企業(yè)總數(shù)的2.8%。3.1.3信用體系建設矛盾3.2黔東南州縣域企業(yè)與金融部門的反差3.2.1發(fā)展規(guī)范程度反差企業(yè)與金融部門發(fā)展規(guī)范程度之間存在反差，造成“兩難”窘境。這種反差在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和縣域地區(qū)比較普遍。一方面，縣域民營經(jīng)濟發(fā)展較快，但由于發(fā)展里程短，大部分民營企業(yè)和中小企業(yè)還處于原始積累的粗放型管理階段，家庭式管理模式烙印深刻，管理者素質普遍不高，信用意識淡薄，道德風險高;企業(yè)財務制度不健全，信用等級低;內部治理結構不完善，信息不透明;資金實力弱，對間接融資依賴大，又缺乏有效的貸款抵押物和擔保主體，貸款風險化解和補償能力弱。而另一方面，金融機構作為省直部門，自上而下的信貸管理模式已經(jīng)歷過了粗放管理階段，正逐步趨向規(guī)范化。二者發(fā)展的不同步造成金融機構信貸“門檻”相對較高，客觀上造成對中小企業(yè)的“壁壘”，形成“兩難”窘境。3.2.2金融需求與無差異信貸反差金融部門的無差異性信貸管理模式與金融需求之間的反差，造成縣域經(jīng)濟發(fā)展資金短缺。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，金融需求是越來越多種多樣，而目前金融部門的信貸模式卻沒什么差異，主要表現(xiàn)在信貸流程、信貸政策標準上，有四個方面的趨同:對國有企業(yè)與民營企業(yè)趨同，對大型企業(yè)與中小型企業(yè)趨同，對發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)趨同，對中心城市與縣域趨同，沒有針對不同客戶、不同產(chǎn)品的風險特征實行差別化、個性化的服務，缺乏與中小企業(yè)貸款相適應的激勵約束機制。這樣的信貸模式客觀上造成了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)特別是縣域貸款權限上收、信貸的限制，對于管理尚未規(guī)范、處于成長期的民營企業(yè)和中小型企業(yè)，信貸需求也普遍受到擠壓，也導致銀行與企業(yè)之間信息不對稱，銀行通過外界了解和掌握中小企業(yè)的信息少，預見性判斷產(chǎn)品是否符合市場需求和國家、地方產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等的能力差，許多民營及中小企業(yè)貸款需求也因此擱淺，縣域經(jīng)濟發(fā)展資金嚴重短缺。3.2.3政府職能需求與現(xiàn)實反差政府在金融生態(tài)環(huán)境建設中的主導作用沒有發(fā)揮或者發(fā)揮不夠，這與金融生態(tài)環(huán)境對政府的要求形成反差，影響了建設進程。主要表現(xiàn)在三個方面，首先，傳統(tǒng)觀念還沒有徹底改變，認為這些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能給地方創(chuàng)造財富，因此要求多與扶持，則扶持多于監(jiān)督，依法行政不夠，地方保護現(xiàn)象仍然存在。其次，縣域地區(qū)沒有形成“政府引導市場，市場引導企業(yè)”的機制，尤其是當國家產(chǎn)業(yè)政策限制的行業(yè)與縣域經(jīng)濟效益發(fā)生矛盾時更注重縣域效益，為了局部利益而在某種程度上背離了國家產(chǎn)業(yè)政策。再次，對金融部門與生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)之間的交流不夠，沒有搭建足夠的銀企合作、信息交流平臺，造成銀企間信息不對稱。4黔東南州縣域金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題4.1民族地區(qū)金融生態(tài)的特殊性4.1.1體制改革的約束長期以來，在國家“社會效益”優(yōu)先的扶持政策下，民族地區(qū)銀行業(yè)的機構和業(yè)務得到較快發(fā)展。但在近年來銀行業(yè)改革過程中，銀行資金的安全性和效益性越來越受到重視。民族地區(qū)由于經(jīng)濟落后，銀行業(yè)機構生存的土壤“貧瘠”，在內部資源配置中受到更多的地域歧視。一方面，機構網(wǎng)點的撤并步伐不斷加快，銀行業(yè)務不斷萎縮。在民族地區(qū)銀行業(yè)機構改革中，“退出”成為改革的主流。另一方面，內部嚴格的授權授信，“捆綁”了民族地區(qū)銀行業(yè)機構發(fā)展的手腳。就拿貴州省黔東南州錦屏縣來說，至2007年底，錦屏縣各銀行機構網(wǎng)點逐步減少，工商銀行網(wǎng)點由原來的四個減縮為一個，建設銀行錦屏支行網(wǎng)點則全部撤消，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄在縣城地區(qū)則分別增加了一個網(wǎng)點。雖然農(nóng)村信用社和郵政儲蓄成為民族地區(qū)近年來發(fā)展較快的機構，但業(yè)務量還是較小。4.1.2銀行業(yè)生存壓力大日益加劇的同業(yè)競爭進一步擠壓了民族地區(qū)銀行機構的生存空間。民族地區(qū)現(xiàn)有的優(yōu)質客戶是本地銀行業(yè)機構長期扶持的結果，但在異地銀行特別是股份制銀行靈活的營銷攻勢下，這些優(yōu)質客戶紛紛流失。留下的是高風險的劣質客戶，給民族地區(qū)銀行業(yè)機構帶來了前所未有的生存壓力。本地的同行過度競爭也大大增加了民族地區(qū)銀行機構經(jīng)營成本。為了生存和完善上級下達的各項考核指標，爭取更多的配套經(jīng)費和職工收入，各家銀行出臺各種政策，采取各種手段繞開監(jiān)管規(guī)定爭奪有限的客戶資源。而本地一些掌握銀行存款等資源的行政事業(yè)單位為了部門利益致銀行業(yè)機構生存于不顧，以同業(yè)競爭為籌碼，向銀行業(yè)機構提出各種不合理要求。這些都將大大增加銀行機構的業(yè)務經(jīng)營成本。4.2金融勝訴案件難執(zhí)行一是法制體系不健全。目前我國動產(chǎn)擔保物權制度薄弱，迫使金融機構喪失很大一部分金融資源。據(jù)對黔東南州縣域近幾年金融機構貸款情況的調查反映，每年約有4200萬元的企業(yè)或個人的資金需求，由于沒有符合貸款條件的不動產(chǎn)作為抵押等限制，銀行不能為其貸款。而相當一部分企業(yè)或者個人的動產(chǎn)資源還是比較可靠和豐富的，金融機構由此喪失的這4200萬元貸款機會，約相當于縣域金融機構3至5年的新增貸款額。同時，一些相關配套的金融法律法規(guī)也正在修訂和完善中，這一過渡時期法制體系的不健全，勢必對金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制的建立和發(fā)揮形成制約。二是由于破產(chǎn)清償和破產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)有效性問題，銀行債權往往被懸空。由于現(xiàn)行《破產(chǎn)法》還不夠完善和健全，作為金融機構債權保護最后手段的破產(chǎn)法律未能充分保護債權人的利益，這將可能導致金融機構的不良債權不斷形成和累積，面臨的信用風險增大。三是法律“白條”現(xiàn)象嚴重，維護金融債權困難重重。金融機構訴訟要支付高額的訴訟費用，而實際執(zhí)行金額往往低于勝訴金額。因此往往是“打贏官司賠了錢”。面對金融勝訴案件執(zhí)行難問題，基層央行也無能為力，只能向地方政府建議，但效果并不理想。4.3信用體系建設難推動這主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是在我國法律中，管理征信業(yè)的法定職責不明確，基層央行推動難度大。2005年8月18日，中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，但由于《管理辦法》屬于部門規(guī)章，實際上涉及到對信息主體權利歸屬的問題，而且使人民銀行管理征信業(yè)的法定職責產(chǎn)生許多不確定性。同時，國務院將征信管理的組織協(xié)調職責賦予人民銀行，法律依據(jù)并不明確，造成基層央行推動征信建設的難度很大。二是掌握征信方面的信息的有關職能部門各自為政，沒有形成信用體系建設的合力。根據(jù)現(xiàn)行體制，參與社會信用體系建設的單位至少包括央行、銀行監(jiān)督部門、商務、發(fā)改委、工商、質檢、食品藥品監(jiān)督管理、稅務、統(tǒng)計、公安、法院等多個部門。由于缺乏一個統(tǒng)一的集中管理部門，征信體系建設存在多頭建設、各自為政的現(xiàn)象，而且征信使用數(shù)據(jù)處于零星分散、分割封閉狀態(tài)，難以協(xié)調聯(lián)動，共享信息。雖然按照國務院的要求，人民銀行已經(jīng)開始建設個人信用信息數(shù)據(jù)庫，但由于涉及面廣、牽扯部門多，個人信用資料又缺乏相關性和共享性，而且人民銀行又不是一個跨部門、統(tǒng)一的征信信息征集、監(jiān)管機構，因此，形成信用體系建設合力還有較大難度。三是對失信者的聯(lián)合懲罰機制尚未形成，失信的道德、法律和經(jīng)濟成本太低，導致失信行為屢禁不止。信用缺失本質上是一種違約行為，但目前無論是國家還是本區(qū)域，仍缺乏有效的失信懲戒制度，守信者未得到切實有效的保護，失信者也未得到嚴厲的制裁，因而造成了守信收益過小、失信收益較大的異?，F(xiàn)象。不少經(jīng)營者在利益面前就選擇了違約，比如一些企業(yè)或者中介機構提供虛假信息已成為一個心照不宣的“游戲規(guī)則”。4.4窗口指導難度大首先，在執(zhí)行貨幣政策時，基層商業(yè)銀行一般重視其上級商業(yè)銀行政策而輕視基層央行“窗口指導”作用。央行貨幣政策的制定和執(zhí)行始終圍繞宏觀經(jīng)濟目標展開，而許多商業(yè)銀行則根據(jù)自身經(jīng)營方針策略，以提高信貸資金營運效益為中心，相對側重于自身利益。當中央銀行的宏觀政策引導與商業(yè)銀行自身的利益發(fā)生沖突時，貨幣政策傳導機制就會失效。而基層商業(yè)銀行面對自身上級行的“剛性指令”和基層人民銀行的“柔性指導”，自然會有輕有重，致使基層央行“窗口指導”難度加大。其次，一個明顯的現(xiàn)象就是基層央行的人員相對老化，高素質人才減少。對于基層央行，尤其是縣（市）支行，人員只出不進，隊伍更新慢，高素質人才少，勢必造成“窗口指導”作用大打折扣，所以基層央行的隊伍建設還待加強。4.5監(jiān)管不完善一是基層央行對銀行類金融機構進行動態(tài)監(jiān)管，而對證券、保險業(yè)等監(jiān)管存在盲區(qū)。根據(jù)法律界定，中央銀行對銀行類金融機構的監(jiān)管尚在職責范圍，也有明確的法定依據(jù)，因為無論從央行為執(zhí)行貨幣政策職能的需要，還是履行金融穩(wěn)定的職能，都要對銀行類金融機構的經(jīng)營狀況、貨幣信貸執(zhí)行情況等進行動態(tài)監(jiān)管分析，更重要的是這些機構均為人民銀行的金融統(tǒng)計報表單位，但對于證券和保險機構的監(jiān)管則因缺乏有效、充分的法律依據(jù)而存在盲區(qū)。這勢必會影響基層央行對縣域金融生態(tài)整體狀況的把握。二是對異地金融機構介入情況也缺乏有效監(jiān)管。隨著金融業(yè)競爭的加劇，加之欠發(fā)達地區(qū)以及縣域經(jīng)濟中優(yōu)勢企業(yè)相對較少，造成了金融機構搶爭異地市場的現(xiàn)象日益增多，這從地方經(jīng)濟發(fā)展的長遠來看，并無太多弊端，但由于目前基層央行對異地金融機構介入情況還缺乏有效監(jiān)管手段，則造成央行對金融生態(tài)環(huán)境整體狀況掌握不全面，不利于央行宏觀調控和窗口指導等政策的實施，影響其作用的發(fā)揮。5優(yōu)化黔東南州縣域金融生態(tài)環(huán)境的對策及建議5.1強化民族地區(qū)政策扶持要進一步強化對民族地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的政策扶持。民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境具有特殊性，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境更加脆弱，銀行業(yè)發(fā)展需要各方面更多的政策扶持。一是國家應對民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展給予更多的政策扶持。經(jīng)濟環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的決定性因素，國家應通過建立民族地區(qū)財政轉移支付制度，建立民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，制定財稅優(yōu)惠政策等措施，使民族地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境得到更好的改善，營造更有利于銀行業(yè)機構生存的“土壤”。二是國有商業(yè)銀行總行及省市分行要適當放權，給予民族地區(qū)縣域金融機構一定的授信權利，按銀行存款的一定比例投放到民族縣域經(jīng)濟建設之中，做到貸款審批與管理相一致，實現(xiàn)貸款權責對等。擴大民族地區(qū)專項貸款種類和范圍，建立科學靈活的信貸決策機制，如:對“民族貿(mào)易及民族用品生產(chǎn)貸款”等特有的專項貸款建立損失補償機制，提高銀行業(yè)機構抗風險能力;建立企業(yè)、農(nóng)戶信用評級制度，變過去放貸時企業(yè)先申請、信貸員再調查，為先調查農(nóng)戶、企業(yè)的資信狀況，評定其信用等級，隨借隨貸，周轉使用。三是縣域金融機構要緊密結合縣域經(jīng)濟特點，加大金融創(chuàng)新力度，多開發(fā)一些符合企業(yè)、農(nóng)戶及其他消費者的“金融套餐”，大力發(fā)展中間業(yè)務，開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、理財咨詢等業(yè)務，增強金融服務功能的輻射性和吸引力，更好地為縣域經(jīng)濟服務。并通過發(fā)行民族地區(qū)企業(yè)債券、民族地區(qū)基本建設債券等各種方式，擴大民族地區(qū)融資渠道，改變民族地區(qū)發(fā)展對銀行的過度依賴，降低銀行信貸投資風險。5.2切實維護金融債權及加快金融法制建設要切實維護金融債權，保障縣域金融運行質量。縣級政府要妥善處理好企業(yè)改制與支持金融部門依法維護金融債權的關系，堅決制止和糾正企業(yè)改制中的違法行為，使金融債權得到最大限度的保護;采取一切行之有效的措施，幫助銀行清收不良貸款，提高金融資產(chǎn)質量;努力構建新型政、銀、企關系，創(chuàng)建金融生態(tài)管理和操作平臺，加強溝通和協(xié)作，為銀企合作與雙贏創(chuàng)造條件;改善區(qū)域法治環(huán)境，提高金融案件執(zhí)行、結案率、依法維護金融債權。同時，應加快金融法制建設，為金融生態(tài)環(huán)境建設提供保障。國家要從宏觀角度抓緊解決金融生態(tài)環(huán)境建設中法律法規(guī)缺位的問題，加快法制建設;明確相關部門在金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建中的法定權責，建立統(tǒng)一領導、分工協(xié)作的創(chuàng)建格局;建立長效機制，懲罰分明的激勵制約體系，提高全社會信用程度。5.3加大宣傳營造良好的信用環(huán)境建立良好的信用環(huán)境對金融基礎薄弱的縣域地區(qū)，不論是推動地方經(jīng)濟的發(fā)展以促進金融的聯(lián)動，還要鞏固業(yè)已成熟的金融環(huán)境都相當重要，而營造良好的信用環(huán)境不僅需要在道德層面上樹立信用在國家經(jīng)濟發(fā)展中的作用的觀念，而且有必要建立信用約束機制，從法律上對行騙和失信行為進行認定和懲罰。要加大宣傳，注重對社會信用的宣傳，地方政府各級領導要成為社會信用宣傳的直接倡導者和號召者，要把宣傳金融方針政策、金融法律和倡導“守信光榮，失信可恥”的道德觀念有機結合起來，引導縣域企業(yè)、農(nóng)戶和社會公眾重視自身信用程度的社會評價，努力提高自己的信用等級，營造氛圍，共建“生態(tài)金融”。5.4充分發(fā)揮基層央行窗口指導作用首先，縣人民銀行要積極發(fā)揮在金融生態(tài)環(huán)境中的重要作用。人民銀行在金融生態(tài)環(huán)境建設中作用重大，縣（市）支行要加快隊伍建設，提高人員素質，增強責任意識，樹立“大金融”理念，充分發(fā)揮在宏觀調控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，加強對縣域經(jīng)濟金融發(fā)展、社會主義新農(nóng)村建設、金融生態(tài)環(huán)境建設、銀行證券保險業(yè)運行整體狀況以及縣域金融穩(wěn)定狀況的調查研究;不斷創(chuàng)新執(zhí)行貨幣政策，實施“窗口指導”和提供金融服務的方式，最大效應地發(fā)揮人民銀行縣（市）支行在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設中的重要作用。其次，基層人民銀行要利用支農(nóng)再貸款，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，解決農(nóng)民生產(chǎn)的基本問題;要充分發(fā)揮基層央行“窗口指導”作用，引導金融機構加大信貸投放力度，及時滿足縣域集體與民營企業(yè)的合理資金需求。5.5加強金融生態(tài)建設加強金融生態(tài)建設，著力營造良好金融環(huán)境，可以從以下幾方面考慮:一是要健全機構，加強組織領導。地方黨政要從推動區(qū)域性經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展的角度，通盤考慮優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，充分發(fā)揮在金融生態(tài)環(huán)境建設中的核心主導作用，搭建起區(qū)域金融生態(tài)管理平臺。要抓緊建立由政府主要領導任組長，相關經(jīng)濟、執(zhí)法部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門以及其他金融機構主要負責人組成的“金融生態(tài)環(huán)境建設領導小組”，加強對金融生態(tài)環(huán)境建設的組織領導，盡快形成政府主導、人民銀行組織協(xié)調、各家金融機構及社會相關部門積極參與的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建格局。二是要結合當?shù)貙嶋H，制定金融生態(tài)環(huán)境建設規(guī)劃。金融生態(tài)環(huán)境建設不可一蹴而就，一勞永逸，因此金融生態(tài)環(huán)境建設規(guī)劃應該緊密結合縣域經(jīng)濟金融發(fā)展實際，既要有長遠目標，又要有短期措施;金融生態(tài)環(huán)境涉及面廣，牽扯部門多，因此規(guī)劃又要盡可能覆蓋面廣泛、突出重點、責任明晰。三是加強金融監(jiān)管專業(yè)化。完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)體系，建立健全的金融統(tǒng)計、企業(yè)會計準則等;努力轉變監(jiān)管理念，把審慎監(jiān)管作為金融監(jiān)管的主導思想，強化金融風險監(jiān)管;努力減少監(jiān)管盲區(qū)和重復監(jiān)管，建設縣域健康、和諧、創(chuàng)新的金融業(yè)內部環(huán)境。6結論與展望從上述分析可以看出，黔東南州的縣域金融生態(tài)環(huán)境建設中確實存在許多突出問題。對金融業(yè)快速發(fā)展的中國來說，黔東南州的金融業(yè)還處在一個低端水平，加上民族地區(qū)經(jīng)濟金融處于相對封閉的體系，金融生態(tài)環(huán)境比其他地區(qū)更加脆弱。本文立足貴州省黔東南地區(qū)縣域經(jīng)濟金融發(fā)展的實際，從完善金融組織體系;加大對縣域經(jīng)濟信貸支持力度;加強金融生態(tài)建設，著力營造良好金融環(huán)境等幾個方面著手，結合民族地區(qū)的特殊性，提出了很好地解決金融生態(tài)環(huán)境中存在的不和諧因素。黔東南州是民族文化旅游的圣地，旅游業(yè)打開了黔東南州這塊原生態(tài)土地的大門，加快了這里的企業(yè)發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展又推動了這里的經(jīng)濟增長，而經(jīng)濟要想快速增長，良好的金融生態(tài)環(huán)境是保證。良好的金融生態(tài)環(huán)境能自我調節(jié)，防止金融結構的扭曲失衡，為經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧進步提供資金融通以及信息引導、要素組合等方面的有效支持。當然，地方金融環(huán)境要想改變，離不開國家政策的改善。我國應從完善金融產(chǎn)權制度、加強社會使用法律法規(guī)體系建設、建立和諧的金融監(jiān)管機制等方面改善金融生態(tài)環(huán)境，只有國家這個“大金融生態(tài)環(huán)境”的改變