金融學(xué)-互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財現(xiàn)狀及分析-以廣東省高校為例_第1頁
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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財現(xiàn)狀及分析—以廣東省高校為例摘要:隨著我國社會的持續(xù)發(fā)展,人們的基本需求轉(zhuǎn)變?yōu)樨敻辉鲩L的需求,理財逐漸成為人們不可或缺的一門技能。人數(shù)龐多的大學(xué)生是當(dāng)代社會的新生代人群,他們面對新生事物有著極強學(xué)習(xí)能力和包容性,讓互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠融入他們的日常生活,大學(xué)生擁有的龐大人數(shù)以及超強的學(xué)習(xí)能力,使他們成互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹袌粤α?。但是,目前我國大學(xué)生對于理財?shù)恼J(rèn)知以及風(fēng)險識別能力有所欠缺,難以匹配目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的節(jié)奏。本文主要針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財狀況進行調(diào)查,對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財存在的問題進行研究。為深入了解這一特殊群體在我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財浪潮中的基本狀況,本課題以我國經(jīng)濟比較發(fā)達的廣東省高校大學(xué)生為樣本進行問卷調(diào)查,并對調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)的主要問題提出了對策和建議。本文的主要內(nèi)容:一、深入的闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的分類及發(fā)展歷程。二、通過對廣東省高校大學(xué)生進行問卷調(diào)查并進行分析,認(rèn)為大學(xué)生理財存在的主要問題是理財意識薄弱、理財缺乏長期性、缺乏資金來源等。造成以上問題的原因是理財教育滯后、大學(xué)生理財缺乏自覺性、網(wǎng)絡(luò)信息傳播缺乏全局性、大學(xué)生對理財行為存在錯誤觀念。三、針對以上問題提出對策:(1)加強理財知識教育(2)樹立正確的理財觀念(3)加快推出適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品(4)拓寬大學(xué)生收入來源渠道。關(guān)鍵詞:大學(xué)生理財互聯(lián)網(wǎng)金融廣東省高校CurrentSituationandAnalysisofUniversityPhysiologicalFinanceintheBackgroundofInternetFinance:ACaseStudyofUniversitiesinGuangdongSummary:Withthecontinuousprosperityofoursociety,peoplechangefromsurvivalneedstowealthgrowthneeds,andfinancialmanagementhasgraduallybecomeanindispensableskillforpeople.Thelargenumberofcollegestudentsareanewgenerationofpeopleincontemporarysociety,andtheyhavestronglearninginthefaceofnewthings.Abilityandinclusiveness,Internetfinanceandfinancialmanagementareslowlyintegratedintothedailylivesofcollegestudents.ThelargenumberofpeopleandsuperstronglearningabilitymakethemthebackboneofInternetfinancialmanagement.However,atpresent,Chinesecollegestudentshaveinsufficientknowledgeoffinancialmanagementandriskidentificationability,anditisdifficulttomatchtherhythmofthecurrentInternetfinancialmanagementmarket.ThistopicismainlyaimedattheresearchontheInternetinvestmentstatusandproblemsofcollegestudents.InordertogainadeeperunderstandingofthebasicsituationofthisspecialgroupinthewaveofInternetinvestmentinChina,thistopictakesthesampleofcollegestudentsfromGuangdongprovinceswithrelativelydevelopedeconomiesinChina.Themainproblemsfoundputforwardeffectivecountermeasuresandsuggestions.Themaindiscussionofthistopic:First,itelaboratestheclassificationanddevelopmentprocessofInternetinvestment.Second,throughtheresearchandanalysisofthecollegestudentsinGuangdongProvince,themainproblemsofcollegestudents'investmentaretheweakactiveinvestmentawareness,thelackoflong-terminvestmentandthelackoffundingsources.Thereasonsfortheaboveproblemsarethelaggingfinancialeducation,thelackofconsciousnessofcollegestudents’investment,thelackofaholisticviewofonlineinformationdissemination,andthecollegestudents’misconceptionsaboutinvestment.3.Proposecountermeasurestotheaboveproblems:(1)Strengtheneducationinfinancialmanagementknowledge(2)Establishcorrectfinancialmanagementconcepts(3)Acceleratetheintroductionoffinancialproductssuitableforcollegestudents(4)Expandthesourceofincomeforcollegestudents.Keywords:university,internetfinance,collegesanduniversitiesinGuangdongProvinc目錄第一章緒論 第一章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景自21世紀(jì)之后,隨著全球經(jīng)濟的飛速發(fā)展,行業(yè)分工更加細(xì)化以及社會節(jié)奏更加緊湊,讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到不斷改進和發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融理財進一步走進人們的視野,它的創(chuàng)新技術(shù)引導(dǎo)著人們的消費,因此人們的理財需求日益增加。互聯(lián)網(wǎng)與理財?shù)挠袡C融合,正好滿足了社會日益增長的理財需求?;ヂ?lián)網(wǎng)理財是金融與因特爾技術(shù)相結(jié)合的新領(lǐng)域。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)處理技術(shù)的成熟以及智能手機的普及,我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展,加上人們生活水平的提高和理財觀念深入人心,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場快速增長。因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財成為大學(xué)生的首選。2013年推出的余額寶,經(jīng)過短短幾年的發(fā)展,用戶規(guī)模超過5億,據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2019年用戶數(shù)量增長1.1倍,參與基金定投人數(shù)增長2倍。1.1.2研究意義以“余額寶”為代表的貨幣基金,加快推動了我國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臅r代步伐,在滿足新生代大學(xué)生群體理財需求的同時,也對大學(xué)生群體進行了一場別樣的理財教育,大學(xué)生群體作為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹髁?,深入了解他們的理財現(xiàn)狀,是平臺推出針對大學(xué)生群體的理財產(chǎn)品的重要起點。本文以廣東省高校為例,在結(jié)合大學(xué)生消費特點的方式上,針對調(diào)查數(shù)據(jù)得出的大學(xué)生理財面臨的難題,研究適合我國大學(xué)生理財?shù)哪J?,讓大學(xué)生對理財有更深刻的認(rèn)知和掌握適合自身特點的理財方法,在新時代進程中,具有非常重要的意義。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究金佳晨,陳蓉蓉(2017)通過配額抽樣的方法,資料研究等方式,對大學(xué)生的理財行為進行調(diào)查,認(rèn)為大學(xué)生的理財行為跟四種因素有關(guān),即收益、資金、理財?shù)谋憬莘绞?、風(fēng)險偏好有關(guān),并提出了對大學(xué)生自身相適應(yīng)的理財方式與建議。喬臣、鄧?。?017)從社會、家庭、教育背景、心理四個層面對互聯(lián)網(wǎng)時代大學(xué)生理財動因進行分析,認(rèn)為大學(xué)生進行理財活動的理由有如下幾種:一是證明自己的能力,通過理財追求經(jīng)濟的獨立,從而向家長證明自己的能力,爭取更多的自主權(quán);二是從眾的心理暗示,部分學(xué)生看到在其他人的理財收益,附和式地投入資金進行理財;三是宣傳的煽動,部分學(xué)生容易被各種宣傳誘導(dǎo),盲目地投入資金進行理財。楊琦、湯敏、楊秋慧(2018)通過調(diào)查問卷形式對大學(xué)生的理財風(fēng)險意識、使用的理財APP等維度進行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財APP種類繁多,大學(xué)生理財意識薄弱、資金來源單一、風(fēng)險識別能力不足,最后針對大學(xué)生理財提出三輛“馬車”齊頭并進的建議,即政府加大理財產(chǎn)品的監(jiān)管、學(xué)校加強理財知識的教育、大學(xué)生自身樹立科學(xué)理財觀念,合理選擇自身風(fēng)險承擔(dān)范圍內(nèi)的理財產(chǎn)品。陳妙玉(2019)通過調(diào)查問卷形式,獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù),對大學(xué)生理財方式進行了多元回歸分析,最終得出理財知識、理財教育與環(huán)境、父母理財行為均會對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)生影響。從目前搜集到的文獻來看,雖然我國學(xué)者對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財進行了多方面的研究,但因互聯(lián)網(wǎng)金融理財處于不斷發(fā)展變化之中,給社會不斷提出新的挑戰(zhàn),原有研究不能很好的滿足現(xiàn)有的需求,主要表現(xiàn)為:(1)互聯(lián)網(wǎng)金融理財研究對象更多的是社會群體,缺乏針對大學(xué)生群體的理財研究(2)原有研究的互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式發(fā)生新的變化(3)針對廣東省高校大學(xué)生理財研究仍不多見。因此,本課題計劃以廣東省高校大學(xué)生為研究對象進行分析和探討,為豐富這一領(lǐng)域研究和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出適合大學(xué)生理財產(chǎn)品提供參考。1.2.2國外研究HarpreetSingh,eta1.(2008)主要研究了P2P網(wǎng)貸的收益率和投資風(fēng)險。MichaelKlafft(2008)探討了信息不通暢條件下,款項出借人獲取利息收入的情況,通過多家平臺獲取的利潤進行分析,結(jié)果表明大部分平臺的投資收益率并不理想。Burstein(2008)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制,為用戶提供了更加便捷的服務(wù)。Shahrokhi(2008)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融,在交易成本、服務(wù)質(zhì)量和金融服務(wù)便捷性等方面更具有優(yōu)勢。國外學(xué)者更多的是從互聯(lián)網(wǎng)金融的具體形態(tài)的微觀層面進行研究。為我們從另一角度解析了當(dāng)前的境況,對進行大學(xué)生理財研究以及產(chǎn)品設(shè)計起到了寶貴的借鑒。1.3課題的研究方法和內(nèi)容1.3.1課題的研究方法(一)文獻研究以國內(nèi)外的金融學(xué)理論為依據(jù),查閱有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論知識和學(xué)術(shù)研究資料,還有通過知網(wǎng)、維普等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫查找文獻和資料,以及國家管理部門發(fā)布的權(quán)威數(shù)據(jù)等。(二)調(diào)查問卷題目設(shè)計:主要設(shè)置客觀題為主,主觀題為輔的題目框架,著重了解受訪者的學(xué)習(xí)專業(yè)、偏好、理財態(tài)度等,在題目描述方面避免模糊兩可的敘述,能夠體現(xiàn)我國大學(xué)生的實際生活狀況樣本:廣東省高校的在校大學(xué)生。1.3.2課題的研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為六個部分:第一部分為緒論部分,主要敘述了本課題的國內(nèi)外文獻綜述、研究方法以及課題研究方向的研究背景與意義,闡述了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對大學(xué)生理財?shù)闹匾?。第二部分為互?lián)網(wǎng)理財發(fā)展概述,主要闡述了不同理財產(chǎn)品的類型以及特點,著重介紹了在該背景下的代表性事件。第三部分闡述了以廣東省高校為樣本進行的問卷調(diào)查,運用數(shù)據(jù)進行現(xiàn)狀分析,為找出大學(xué)生理財存在的問題做伏筆。第四部分闡述了廣東省大學(xué)生理財存在的主要問題以及原因分析第五部分為針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財存在的主要問題提出對策和方法。第六部分為結(jié)論部分,對本文的研究成果以及建議進行歸納總結(jié)。第二章互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及分類互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù),借助云計算、大數(shù)據(jù)等新型互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術(shù),使金融服務(wù)效率更加高效,具有參與主體平民化、交易成本低等特點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,逐漸演變出越來越多的業(yè)態(tài),其中,主要有以下三種業(yè)態(tài):(一)支付業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付主要分為兩大陣營,一是“銀聯(lián)商務(wù)”、“拉卡拉”、“匯付天下”等偏向于滿足行業(yè)需求以及開發(fā)新場景。二是“支付寶”、“壹錢包”、“京東支付”、“易寶支付”、“財付通”等依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商平臺,主要以支付為主。據(jù)管理部門數(shù)據(jù)顯示,2016年我國支付業(yè)態(tài)整體交易金額為130.3萬億元,到了2019年,我國支付業(yè)態(tài)交易金額達到372.3萬億元,2016年-2019年間,我國第三方支付交易金額增長率為185.72%,預(yù)計2022年該產(chǎn)業(yè)交易金額達到548.6萬億元。圖2.1-1支付產(chǎn)業(yè)交易金額(二)眾籌眾籌是指借助因特網(wǎng)的快速傳播性,在網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)建項目,向有意向的用戶籌集資金的模式。與民間融資不同的是,眾籌并不是以項目的經(jīng)濟效益為唯一基準(zhǔn),有時候一個眾籌項目的火爆,僅僅是因為具有創(chuàng)意,眾籌的回報有實物、股權(quán)、利潤分紅。據(jù)人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2018年6月,眾籌項目共有49853個,眾籌金額為137.22億元,合計支持1608.05萬人。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融理財互聯(lián)網(wǎng)金融理財是指投資者利用機構(gòu)的信息平臺進行購買理財產(chǎn)品,與舊模式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融理財不易受時間空間的限制,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要有P2P、貨幣基金等。2016年上半年,我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶為1.014萬億人。截至2019年上半年,互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶規(guī)模達到1.69萬億人,增幅67.37%,總體趨勢趨于上升。圖2.1-22016-2019年用戶發(fā)展趨勢2.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類從投資標(biāo)的劃分,主要分為以下三種:貨幣基金貨幣基金是指將人們手中的零散資金籌集一起,由專業(yè)人員投資管理、銀行監(jiān)管資金使用的一種開放式基金。該基金投資方向主要是風(fēng)險較小的短期貨幣市場工具,如大額存單、銀行票據(jù)等。貨幣基金流動性高,風(fēng)險低,操作便捷,以余額寶為代表的貨幣基金一經(jīng)推出便迅速吸引巨量資金。P2P理財P2P理財是指投資者將資金通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)給讓渡給借款人,機構(gòu)在整個過程中充當(dāng)了中介的角色,撮合出借方與借入方,投資者最終獲得利息收益的理財產(chǎn)品。因此P2P理財相較于其他理財產(chǎn)品具有:風(fēng)險與收益率相對較高、交易靈活便捷等特點。目前我國P2P平臺的運作模式主要有:抵押擔(dān)保模式、保險保障模式、準(zhǔn)備金模式等。(三)股權(quán)眾籌股權(quán)眾籌是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投資某一項目的股權(quán)份額,以股權(quán)份額比例獲取投資收益。股權(quán)眾籌的本質(zhì)依舊屬于股權(quán)投資,具有股權(quán)投資本身特有的高風(fēng)險、高收益特征,除此之外,股權(quán)眾籌依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,操作更加便捷、投資門檻低,容易涉及到非法集資等法律問題。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程隨著我國的經(jīng)濟的快速發(fā)展,人們的追求財富的需求也快速的增長,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進程從具有標(biāo)志性的歷史節(jié)點劃分,主要有以下幾個時段:時段一:2005年之前,這一時段的業(yè)態(tài)還處于雛形,只是簡單的把線下金融的部分業(yè)務(wù)搬遷到因特網(wǎng)中,大部分業(yè)態(tài)并未有過多的創(chuàng)新,主要標(biāo)志是網(wǎng)上銀行。時段二:2005年-2011年,這一時期,支付寶于2014年底成立,互聯(lián)網(wǎng)金融開始擺脫線下業(yè)務(wù)的束縛,進行業(yè)務(wù)形態(tài)上的創(chuàng)新,意味著第三方支付開始萌芽,從開始的只能提供底層技術(shù)載體演變到提供金融服務(wù)領(lǐng)域。2011年5月份,中國人民銀行發(fā)放牌照,第三方支付開始擁有合法的身份,標(biāo)志其開始走向成熟,納入法規(guī)法規(guī)的監(jiān)管。時段三:2012年至今,2013年,天弘基金推出“余額寶”后,理財之風(fēng)吹向各類人群,迅速開辟出新的業(yè)態(tài)。經(jīng)過7年的快速成長,目前用戶已經(jīng)突破6億人,基金規(guī)模達到1.09萬億?!坝囝~寶”的成功引起了其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭的關(guān)注,騰訊迅速跟進推出理財通、百度推出百發(fā)、蘇寧推出零錢寶、新浪推出存錢罐,互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊靶U發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的地位和社會的穩(wěn)定帶來巨大的挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場,監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》中華人民共和國政府門戶.監(jiān)管部門規(guī)范銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)[EB/OL]/xinwen/2014-04/18/content_2662478.htm,文件指出,銀行不應(yīng)利用其特殊地位打壓其他機構(gòu),應(yīng)持合作態(tài)度與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年第三方支付業(yè)態(tài)成交金額超過51中華人民共和國政府門戶.監(jiān)管部門規(guī)范銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)[EB/OL]/xinwen/2014-04/18/content_2662478.htm第三章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查3.1調(diào)查的基本情況本次調(diào)查樣本為廣東省高校大學(xué)生,為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量,在互聯(lián)網(wǎng)中隨機向受訪者發(fā)放。其中,總共發(fā)出900份,收到837份,回收率為93%。問卷主要調(diào)查了大學(xué)生的基本信息、投資的結(jié)構(gòu)、觀念及消費理念、可使用資金的投入情況、理財風(fēng)險偏好情況等五個方面。在這次問卷中,男生比例為52.33%,女生比例為47.67%,男女比例基本一致。在年級結(jié)構(gòu)上,為防止年齡對數(shù)據(jù)產(chǎn)生明顯的影響,一年級學(xué)生人數(shù)占24.49%、二年級學(xué)生人數(shù)占24.13%、三年學(xué)生人數(shù)占24.85%、四年級學(xué)生人數(shù)占26.52%。符合問卷調(diào)查的合理性。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財意識分析基于大學(xué)生對每個月可支配的資金是否有計劃問卷調(diào)查(如圖3.2-1所示),發(fā)現(xiàn)53.17%的大學(xué)生表示對資金沒有計劃安排,46.83%的大學(xué)生表示對資金有計劃安排?;诖髮W(xué)生是否有進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)恼{(diào)查(如圖3.2-2所示),發(fā)現(xiàn)沒有想法,也不想了解的同學(xué)有29.75%;認(rèn)為這是浪費精力與金錢的同學(xué)有17.08%,之前有參與過相應(yīng)的理財?shù)耐瑢W(xué)有16.85%,有想法,但是沒有找到合乎自身的產(chǎn)品的同學(xué)有19%,正在進行理財?shù)耐瑢W(xué)有17.32%?;诖髮W(xué)生對投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的狀態(tài)調(diào)查分析(如圖3.2-3所示),發(fā)現(xiàn)對投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是放著不管不關(guān)注的有24.01%;每個月都會關(guān)心收益的有20.67%;每天都會查看的有34.17%;偶爾會登錄查看的有21.15%。通以上數(shù)據(jù)可以得出,大學(xué)生缺乏資金的規(guī)劃意識,缺少理財觀念。圖3.2-1大學(xué)生對可支配資金是否有計劃圖3.2-2大學(xué)生是否對互聯(lián)網(wǎng)金融理財有想法圖3.2-3大學(xué)生在投資過程中的狀態(tài)3.3互聯(lián)網(wǎng)金融理財結(jié)構(gòu)分析基于大學(xué)生目前所投資的各種產(chǎn)品的構(gòu)成調(diào)查時(如圖3.3-1所示),38.6%的大學(xué)生選擇P2P,15.89%的大學(xué)生選擇騰訊旗下的理財通,12.9%的大學(xué)生選擇現(xiàn)金寶(網(wǎng)易理財),25.09%的大學(xué)生選擇余額寶,14.7%的大學(xué)生選擇百發(fā)(百度)。通過調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),大多數(shù)的大學(xué)生選擇了收益率較高的P2P理財產(chǎn)品,更偏好于風(fēng)險。圖3.3-1大學(xué)生所投資的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)3.4大學(xué)生理財資金來源分析基于大學(xué)生的理財資金來源調(diào)查時(如圖3.4-1所示),發(fā)現(xiàn)27.72%的大學(xué)生的資金為家庭提供的日常費用,17.56%的大學(xué)生的資金為家庭提供的專用款項,16.97%的大學(xué)生資金為鐘點工收入,20.55%的大學(xué)生的資金為獎助學(xué)金。為更深入的了解大學(xué)生的生活費金額,針對他們的每個月可支配金額進行調(diào)查(如圖3.4-2所示),數(shù)據(jù)顯示,可支配金額為1千-1.5千的為35.36%;可自由使用金額在1.5千-2千區(qū)間的為22.46%;可自由使用金額超過2千的有22.34%;可自由使用金額少于1千的有19.83%。由此可見,大學(xué)生的理財資金來源主要是父母給予的生活費,生活費水平主要在1000-1500元區(qū)間。圖3.4-1大學(xué)生理財資金來源圖3.4-2大學(xué)生每個月生活費3.5專業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融理財相關(guān)性分析基于所讀專業(yè)是否會對互聯(lián)網(wǎng)理財行為是否有影響進行調(diào)查(如圖3.5-1所示),數(shù)據(jù)顯示,經(jīng)濟管理類專業(yè)正在進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)谋壤秊?6.83%,參與過互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋壤秊?5.38%,沒有想法,也不想了解的比例為27.4%,理工類專業(yè)正在進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)谋壤秊?7.5%,參與過互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋壤秊?8.5%,沒有想法,也不想了解的比例為29.5%,文史類專業(yè)目前正在進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋壤秊?6.67%,曾經(jīng)參與過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋壤秊?0%,沒有想法,也不想了解的比例為30.48%,通過調(diào)查數(shù)據(jù)可知,所讀專業(yè)與是否正在進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財沒有明顯差異,經(jīng)濟管理類專業(yè)的大學(xué)生沒有想法,也不想了解的比例稍微比理工類專業(yè)和文史類專業(yè)分別低2.1%、3.08%,說明經(jīng)濟管理類專業(yè)對進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)臒崆楸绕渌麑I(yè)的大學(xué)生要高。圖3.5-1專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)理財行為是否有影響3.6性別與理財偏好及理財狀態(tài)相關(guān)性分析基于性別對理財偏好以及理財狀態(tài)是否有影響進行調(diào)查(如圖3.6-1、圖3.6-2所示),調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,男生更偏愛互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品,比例為91.08%,而互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品的比例只有8.02%,女生與男生恰恰相反,女生更偏愛互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品,比例為87.22%,而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的比例只有12.78%。理財狀態(tài)的數(shù)據(jù)顯示,男生的理財狀態(tài)為放著不管不關(guān)注收益的比例為25.57%,男生每個月都會關(guān)注收益的理財狀態(tài)比例為18.72%,男生不定期會關(guān)注收益的理財狀態(tài)比例為21.46%,男生每天都會關(guān)注收益的理財狀態(tài)比例為34.25%。而女生的理財狀態(tài)為放著不管不關(guān)注收益的比例為22.31%,女生每個月都會關(guān)注收益的理財狀態(tài)比例為22.81%,女生不定期會關(guān)注收益的理財狀態(tài)比例為20.8%,女生每天都會關(guān)注收益的理財狀態(tài)比例為34.09%。由此可見,男生更喜歡投資簡單高效的互聯(lián)網(wǎng)金融理財,女生偏向文靜,更喜歡投資互聯(lián)網(wǎng)銀行理財。在管理狀態(tài)方面,男生放著不管不顧的比例比女生要高出3.26%,男生不定期關(guān)注收益比例高于女生0.66%,男生更喜歡定期關(guān)注理財收益,而女生更多的是經(jīng)常性關(guān)注收益。圖3.6-1性別對于理財偏好程度圖3.6-2性別對理財狀態(tài)的影響第四章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財存在的主要問題4.1大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的主要問題4.1.1理財意識薄弱在經(jīng)歷高考洗禮之后,他們首次離開父母和老師的監(jiān)管,第一次獨立規(guī)劃自己的生活,大部分大學(xué)生在進行理財規(guī)劃時,缺少了父母的指導(dǎo)以及相關(guān)知識欠缺,不能合理的進行理財規(guī)劃。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及,指端消費更加便捷,可供選擇的渠道多種多樣,大學(xué)生的消費觀念處于塑造期,容易受到周圍環(huán)境的影響。雖然高校有開展大學(xué)生理財能力培養(yǎng)工作,但是卻疏忽了互聯(lián)網(wǎng)時代對大學(xué)生所造成的一系列影響。在學(xué)校的課堂中除了經(jīng)管類專業(yè)有設(shè)置相關(guān)課程,理工類等其他專業(yè)的大學(xué)生幾乎沒有設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南嚓P(guān)課程。4.1.2選擇不適合自身的理財產(chǎn)品因缺乏理財知識,大學(xué)生在挑選互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時,所選產(chǎn)品并不適合自身的實際情況,并且大學(xué)生的理財理念還處于可塑期,很容易受到外界的影響,進行從眾投資,在整個理財過程中,大學(xué)生一味的追求高收益,卻忽視了高收益與高風(fēng)險并存。大學(xué)生的主要收入來源為父母給予的生活費,其自身的抵抗風(fēng)險能力相對較低,在沒有足夠理財知識的情況下,過度的追求收益,承擔(dān)超出自身所能承受的風(fēng)險,極有可能影響正常的生活。4.1.3大學(xué)生理財缺乏長期性進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拇髮W(xué)生群體中,除了部分大學(xué)生能夠獲得家庭提供的理財專項資金支持外,其他大學(xué)生所支配的資金都是生活中節(jié)省出來的小額資金,大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入來源,還是以消費為主,但沒有資金剩余時,大學(xué)生就沒有辦法進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財。然而,理財是一項需要長期堅持不懈進行的投資行為,短期效益并不明顯,只有長期堅持不懈的進行投資理財,理財行為對大學(xué)生人生觀、價值觀的塑造效果才能更加顯著。4.1.4缺乏資金來源大學(xué)生的理財資金主要是家庭給予的基本費用,每個月的款項在扣除花銷之后,節(jié)省下來的資金才能進行投資,大學(xué)生的剩余資金是能否進行理財?shù)南葲Q條件,而剩余生活費的多少除了取決于大學(xué)生的消費觀念,還與父母所提供的生活費基數(shù)有關(guān),部分大學(xué)生還有通過勤工儉學(xué)和兼職所獲得收入,因此,大學(xué)生每個月可供投資的金額并不多,這就造成了理財產(chǎn)品的可選范圍比較小,只能選擇低風(fēng)險低收益的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。4.2制約大學(xué)生理財原因分析4.2.1理財教育滯后可選擇產(chǎn)品較少大學(xué)生的理財途徑比較少,加上目前大部分大學(xué)生都沒有收入來源,基本生活費無法滿足大學(xué)生的消費需求,大部分的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品門檻比較高,大學(xué)生從而只能將目光投向貨幣基金等低門檻產(chǎn)品,這類產(chǎn)品的收益相較于其他有門檻的產(chǎn)品,貨幣基金等低門檻產(chǎn)品的收益率會比較低,這就造成了大學(xué)生理財?shù)囊庠覆粡?,過低的收益率不能充分吸引大學(xué)生的理財欲望。4.2.2理財資金的靈活性大學(xué)生群體的特殊性,決定了大學(xué)生對理財資金的靈活性有著更加強烈的要求。理財方式是否靈活,是大學(xué)生進行理財首要考慮的因素。大學(xué)生之所以更加喜歡參與余額寶等貨幣基金,除了因為本金多寡限制之外,還有一個原因就是余額寶這類貨幣基金便捷靈活,可以隨時支取?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財便捷靈活的特點,吸引了一批又一批的大學(xué)生參與其中。4.2.3大學(xué)生理財缺乏自覺性大學(xué)生出現(xiàn)理財缺乏自覺性現(xiàn)象,主要是大學(xué)生過度消費,沒有形成理財意識。在沒有踏進社會之前,大學(xué)生的消費理念容易受到周圍環(huán)境的影響。特別是我國沿海與內(nèi)地經(jīng)濟發(fā)展兩極分化,大學(xué)生周圍同學(xué)來自五湖四海,使大學(xué)生的消費理念受到了影響。根據(jù)調(diào)查,大多數(shù)大學(xué)生的月生活費1000-1500元,盲目從眾的消費進而使大學(xué)生理財自覺性更加缺乏。4.2.4網(wǎng)絡(luò)信息傳播缺乏全局性目前,互聯(lián)網(wǎng)媒體已經(jīng)成為一種重要的信息傳播渠道,對大學(xué)生的理財觀念有著深刻的影響。部分媒體平臺,為了擴大其知名度,忽視了所傳播的內(nèi)容會大學(xué)生理財觀念產(chǎn)生影響。當(dāng)前,短視頻平臺、游戲等娛樂節(jié)目過多的占據(jù)了大學(xué)生的大部分時間和精力,這些平臺所傳播的理念,充滿了非理性消費的誘惑。此外,直播平臺為提高經(jīng)濟效益,在直播間設(shè)置各種虛擬道具吸引大學(xué)生進行購買,并通過各種途徑鼓動大學(xué)生為主播刷禮物,大學(xué)生對此往往一擲千金。大學(xué)生長期被各種不良信息包圍,久而久之,大學(xué)生的理財觀念也受到了深刻的影響。4.2.5對理財行為持有錯誤觀念部分大學(xué)生認(rèn)為,理財是有錢人的專利,只有家境優(yōu)渥的同學(xué)才需要進行理財,而沒有經(jīng)濟基礎(chǔ)的同學(xué)不需要進行理財,他們認(rèn)為就是讓錢去賺更多的錢,實際上,財產(chǎn)增值只是理財?shù)囊徊糠郑碡敯素敭a(chǎn)增值和理財思維培養(yǎng)兩部分的內(nèi)容,理財從某種意義上來講,就是讓財務(wù)運行狀況處于最優(yōu)的狀態(tài),因此,不止家境富裕的大學(xué)生需要理財,其他大學(xué)生也需要進行理財,以提升自身的生活水平。第五章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財?shù)膶Σ吆徒ㄗh5.1加強理財知識教育理財知識教育主要從兩方面入手,第一、大學(xué)生看待金錢的態(tài)度,這也是理財教育中容易忽視的地方。目前,大部分的大學(xué)生只想學(xué)習(xí)賺快錢的技巧,從而疏忽了培養(yǎng)合理的金錢觀念,事實上,只有科學(xué)的看待金錢,大學(xué)生才能避免被錢牽著走,雖然金錢是物質(zhì)生活的重要保障,但他卻不是生活的全部。第二、開展理財相關(guān)課程,教授大學(xué)生理財知識,只有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財知識,大學(xué)生才能真正的擁有理財意識。5.2樹立正確的理財觀念目前,大部分的大學(xué)生都沒有打理閑余資金的習(xí)慣,認(rèn)為現(xiàn)階段無需過多的考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膯栴},大學(xué)生之所以持有這種觀點,是由于理財教育的欠缺,從而導(dǎo)致大學(xué)生對理財認(rèn)知存在一定的偏差。因此,可借助互聯(lián)網(wǎng)傳媒平臺,加大大學(xué)生理財正能量的傳播,除此之外,金融機構(gòu)走進課堂,為大學(xué)生講解實操的有關(guān)知識,領(lǐng)導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的投資觀念。理財是一個需要做好長跑思想的投資活動,在整個理財過程中,除了知識與技能,還需要耐心。在任何的投資活動中,高收益往往伴隨著高風(fēng)險,正確科學(xué)的理財觀念能夠幫助大學(xué)生在理財過程中做出合理的決策,科學(xué)正確的理財觀念是既有風(fēng)險意識,又不夸大風(fēng)險的程度,他能夠使大學(xué)生合理的評估自身所能承受風(fēng)險的限度,最終選擇適合自己的理財產(chǎn)品。5.3加快推出適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品目前,互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中大部分的理財產(chǎn)品都有不同形式的門檻要求,例如:最低購買金額,持有期限等。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)針對大學(xué)生資金閑散、資金要求期限短等特殊需求推出更多適合大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品,在政策上給予一定的傾斜。此外,還可以建立大學(xué)生愿望產(chǎn)品,在到達設(shè)定好的未來時間才能兌現(xiàn),不僅可以吸引他們更加踴躍的參與到其中,還可以加快推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展。5.4拓寬大學(xué)生收入來源渠道資金剩余程度是大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)幕A(chǔ),目前,我國大部分大學(xué)生的生活費主要來源于父母,大學(xué)生通過自身勞動獲得收入的可選途徑并不多。政府部門應(yīng)為大學(xué)生開拓更多可選擇的渠道,鼓勵大學(xué)生通過自身勞動來獲得經(jīng)濟收入。除了外部的兼職、實習(xí)之外,高校校園中也應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更多途徑,例如:圖書管理員、食堂等。此外,教育部門還可通過擴大獎學(xué)金的覆蓋范圍,多樣化大學(xué)生獎學(xué)金的評選方式,吸引更多的大學(xué)生參與。第六章結(jié)論本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景,以廣東省高校為例,運用問卷調(diào)查等方法,深入分析了在該背景下我國大學(xué)生的投資境況,并分析在該背景下大學(xué)生投資所面臨的主要難題及原因,最后,針對問題提出了對應(yīng)的解決方法。通過調(diào)查可知,大學(xué)生的投資活動受到了互聯(lián)網(wǎng)時代的深刻影響,互聯(lián)網(wǎng)金融的加速普及,擠占了傳統(tǒng)渠道的市場份額。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財也存在缺乏資金來源、大學(xué)生理財意識薄弱、選擇不適合自身的理財產(chǎn)品、大學(xué)生理財缺乏長期性等問題。數(shù)據(jù)顯示,性別、專業(yè)、理財產(chǎn)品的靈活性、投資的準(zhǔn)入門檻是影響大學(xué)生理財積極性的主要因素。因此,要逐步加強大學(xué)生金融知識教育,用知識來武裝頭腦;樹立科學(xué)的財富觀念,在科學(xué)正確的觀念框架下進行互聯(lián)網(wǎng)投資活動;加快推出適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品,推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場多元化發(fā)展;拓寬大學(xué)生的收入來源,讓大學(xué)生有更大的舞臺展示自我。我深信,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目v深化發(fā)展,會有越來越多的大學(xué)生以及金融機構(gòu)參與到其中,共同促進大學(xué)生理財市場的多元化發(fā)展。參考文獻:[1]劉瀾.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生投資理財行為研究[J].中外企業(yè)家,2015,(19):231-232.[2]劉嘉灝.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財發(fā)展[J].商,2015,(28):185-186.[3]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科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