金融學-我國第三方支付與商業(yè)銀行的競合關(guān)系研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u1、緒論 、緒論1.1研究背景第三方支持在我國發(fā)展十分迅速，2019年我國第三方支付綜合支付交易規(guī)模接近400萬億元，在網(wǎng)絡(luò)交易中，第三方支付企業(yè)作為交易雙方的信用中介，其不僅改善了網(wǎng)上交易的市場環(huán)境，降低了網(wǎng)上交易的風險，更成為促進電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。以微信、支付寶等代表的第三方平臺為居民的日常生活提供了便利，改變了很多居民的儲蓄、借貸及消費習慣，也在一定程度了影響了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)和發(fā)展模式。因此，文章以第三方支付與銀行的競爭合作關(guān)系為研究對象，分析兩者間的影響，就加強第三方支付與銀行間的合作提出建議。1.2研究意義當前，我國對第三方支付的管理日趨嚴格，在新的管理要求和環(huán)境下，文章的研究關(guān)注第三方支付與商業(yè)銀行的競爭與合作，能夠為促進兩者關(guān)系協(xié)調(diào)、促進支付環(huán)境健康發(fā)展、構(gòu)建雙贏局面提供學術(shù)方面的研究和補充。在現(xiàn)實意義方面，無論是第三方支付還是商業(yè)銀行都與公眾的生活息息相關(guān)，兩者健康和諧發(fā)展對促進金融市場盡快發(fā)展、為監(jiān)管部門制定政策及從業(yè)者正確把握兩者關(guān)系均具有現(xiàn)實指導意義。2、第三方支付的內(nèi)涵及現(xiàn)狀方式2.1第三方支付的內(nèi)涵分析第三方支付按照中國人民行頒發(fā)的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，是指與銀行簽訂合作協(xié)議、能夠提供信用擔保，在商家與銀行之間建立聯(lián)系的獨立機構(gòu)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、智能終端等技術(shù)和設(shè)備的相互融合發(fā)展，消費者及商家能夠?qū)崿F(xiàn)資金的流動、支付、交易的便捷化使用，而且使用門檻低、交易信息能夠即時知曉，這些特點促進了第三方支付的快速發(fā)展。2.2第三方支付的運行方式分析按照當前支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀，第三方支付以支付業(yè)務(wù)為核心，通過積極的對接、融入各大網(wǎng)絡(luò)電商、支付平臺、即時通訊軟件等系統(tǒng)開展線上支付業(yè)務(wù)，滿足部分商家、企業(yè)的支付需求。與此同時，第三方支付針對小微客戶、個人用戶提供移動支付業(yè)務(wù)，能夠即時的滿足消費、購物、支付的需求。在支付模式方面，主要應(yīng)用的有支付網(wǎng)關(guān)、信用中介兩種模式，支付網(wǎng)關(guān)模式下第三方支付通過與其合作的銀行進行網(wǎng)銀對接，按照用戶的支付需求進行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)結(jié)算，系統(tǒng)內(nèi)部不具有交易的功能。信息中介是第三方依托支付企業(yè)自身平臺與銀行之間的合作關(guān)系，以信用擔保的模式進行交易結(jié)算。2.3第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀2019年是第三方支付行業(yè)進行整合發(fā)展的重要一年，隨著大量的P2P、網(wǎng)貸、信用貸平臺出現(xiàn)資金鏈條斷裂、公司主要負責人出現(xiàn)債務(wù)危機等事件被爆出，相關(guān)監(jiān)管部門對第三方支付的發(fā)展進行了嚴格監(jiān)管。中國人民銀行一共發(fā)了270張支付牌照，對浙江易士、上海暢購、廣東益民、北京潤京四家公司進行了注銷，先后有10家公司被合并以及1家公司出現(xiàn)續(xù)展未通過，目前共有255家第三方支付具有支付牌照。第三方支付經(jīng)過多年的發(fā)展，目前呈現(xiàn)出種類多樣化、細分化、專業(yè)化等特點，尤其從傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)購物、繳費等簡單服務(wù)向金融業(yè)務(wù)拓展服務(wù)，比如：支付寶的余額寶、花唄，京東的白條，騰訊的理財通等多種功能陸續(xù)上線并且受到了市場的熱烈呼應(yīng)。第三方支付企業(yè)在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了市場集中度不斷增強的趨勢，幾大支付企業(yè)占據(jù)主要的市場份額，2019年第三方支付榜單中騰訊的微信支付，支付寶，云閃付，京東數(shù)科，平安壹錢包占據(jù)前幾名，并且市場占有率超過五成以上。這些企業(yè)以其強大的數(shù)據(jù)服務(wù)能力、穩(wěn)定的客戶資源、產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)能力成為眾多消費者首要的選擇目標。2.4第三方支付的優(yōu)勢分析強大的信息處理能力；與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比第三方支付具有強大的客戶信息處理、交易處理、客戶信息收集能力，依附于大型服務(wù)器和后臺設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動智能設(shè)備發(fā)出的交易指令和客戶需求信息，在極短的時間內(nèi)就能夠得到響應(yīng)。這種交易體驗極大的刺激了市場客戶的使用需求，而如果在商業(yè)銀行的柜臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)所需要的排隊、填表等手續(xù)相比，客戶節(jié)省的不僅僅是時間更多的較為便捷、舒服的交易體驗。第三方支付能夠有效的收集和處理來自企業(yè)、消費者的信息，通過科學、合理的評估來對客戶進行風險評估，大量的交易數(shù)據(jù)處理還能夠分析出消費者的交易喜好、分析市場對某種金融產(chǎn)品的需求，從而保持金融交易的穩(wěn)定性和成功性。市場客戶群體龐大，我國第三方支付企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展和創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)延伸鏈條、市場消費群體都較為成熟，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的品種繁多、支付方便、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的多種產(chǎn)品，而且當前移動智能終端設(shè)備的不斷普及為第三方支付的發(fā)展提供了前所未有的機遇。上網(wǎng)用戶成為第三方支付客戶的重要的來源，以支付寶、微信支付為代表的用戶規(guī)模已經(jīng)超越了很多大中型商業(yè)銀行所能夠覆蓋的客戶，余額寶所掌管的資金甚至能夠超過部分商業(yè)銀行所掌管的資金規(guī)模。3、第三方支付對銀行發(fā)展的影響分析3.1第三方支付對銀行發(fā)展的競爭因素3.1.1影響傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的重要業(yè)務(wù)，在日常的社會生活中消費者及商家的資金結(jié)算通過現(xiàn)金進行，但是針對異地、大額等多種需要資金交易的業(yè)務(wù)，往往需要通過銀行辦理。但是第三方支付的出現(xiàn)已經(jīng)大大的影響了傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行通過網(wǎng)關(guān)操作相關(guān)業(yè)務(wù)，商家在與銀行簽訂協(xié)議后安裝相應(yīng)的安全控件既能夠?qū)崿F(xiàn)資金的直接結(jié)算。在新的消費模式下，大量的商家、店鋪是不可能實現(xiàn)與銀行簽訂協(xié)議，銀行的端口普及意味著大量的成本，管理難度的大幅提升。而第三方支付有效的解決了傳統(tǒng)支付結(jié)算的業(yè)務(wù)問題，通過在銀行與用戶中的平臺作用，幫助兩者進行業(yè)務(wù)資金結(jié)算，改變了傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)模式。3.1.2導致傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)下降我國是一個儲蓄大國，很多居民選擇通過銀行存款的方式保管自己的資金，銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)一般是定期儲存，周期以年為單位計算。在很長的一段內(nèi)，得益于我國居民的儲蓄習慣使得銀行擁有大量的資金，可以用于房貸、投資以滿足銀行支付儲戶利息，滿足銀行發(fā)展的需求。但是第三方支付的出現(xiàn)改變了這一模式，以支付寶上線的余額寶為代表，大量的第三方支付企業(yè)開始承接資金理財業(yè)務(wù)。通過在第三方支付平臺注冊賬號、綁定身份證、銀行卡的方式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的存款業(yè)務(wù)，而且資金能夠隨時用隨時取，不受存儲周期限制，獲得能夠高于同期銀行利息的收益。因此，在短時間內(nèi)大量的消費者選擇通過第三方支付平臺存儲、購買、交易金融產(chǎn)品，導致傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)受到嚴重影響。3.1.3分流銀行傳統(tǒng)客戶業(yè)務(wù)量第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)極大的分流了銀行傳統(tǒng)客戶的業(yè)務(wù)數(shù)量，通過第三方平臺的資金轉(zhuǎn)移、支付、交易，消費者能夠?qū)崿F(xiàn)與商家的交易行為，平臺與銀行進行資金結(jié)算，滿足了傳統(tǒng)的銀行承擔資金結(jié)算的業(yè)務(wù)功能。而且這種結(jié)算模式下，用戶能夠通過手機、刷卡等方式實現(xiàn)交易和結(jié)算，使得消費者可以不再通過銀行辦理業(yè)務(wù)。隨著智能手機與第三方支付平臺APP的高度融合，大量的消費業(yè)務(wù)都可以通過支付平臺辦理，比如：居民的日常消費，家庭用水用電用氣以及部分交通駕駛違章行為處理，都可以借助支付寶、微信等平臺進行處理。改變了傳統(tǒng)的居民需要到制定的地點進行現(xiàn)金繳納的方式，銀行的柜臺、ATM等設(shè)備所承擔的業(yè)務(wù)被手機支付所取代，極大的分流了銀行傳統(tǒng)客戶業(yè)務(wù)量。3.2第三方支付對銀行發(fā)展的有利因素3.2.1提升銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)數(shù)量第三方支付的發(fā)展有效的促進了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，推動銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)數(shù)量上升，第三方支付在推出之初由于居民的認可度不高，對自己資金安全的擔憂其推廣受到很大的影響。銀行以其政府形象代表、雄厚資金實力、風險管控等專業(yè)能力能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的認可與信賴，第三方支付平臺促進了銀行網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣。比如：各大銀行與支付寶、微信等第三方支付企業(yè)進行合作，一方面能夠開展平臺與銀行間的業(yè)務(wù)結(jié)算，實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的盈利，另一方面通過第三方支付平臺進行銀行金融產(chǎn)品的推廣與營銷，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)第三方支付平臺能夠為銀行提供精準的客戶營銷，從而實現(xiàn)兩者有效對接。3.2.2推動銀行升級轉(zhuǎn)型發(fā)展第三方支付企業(yè)的快速發(fā)展一方面是因為借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，移動智能終端設(shè)備及移動網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，這種來自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步的技術(shù)性優(yōu)勢推動了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。另一方面是因為消費者的用戶體驗，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能夠提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)體驗已經(jīng)不能滿足市場發(fā)展的需求。在支付快、即時、虛擬化的時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行固守以往的交易模式必然不能緊跟時代發(fā)展的潮流，而第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)正好滿足了消費者的需求。通過擴大商業(yè)銀行的客戶覆蓋范圍，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)特點，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品的客戶有效覆蓋和推送，使得銀行的產(chǎn)品能夠被更好的客戶所認可。通過業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型，擴大社會資本來源，發(fā)揮商業(yè)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢，適度向中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù)拓展，實現(xiàn)了第三方支付與銀行的合作機制。3.2.3優(yōu)化銀行產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，銀行的客戶所需要辦理的業(yè)務(wù)需要在銀行的柜臺辦理，銀行的部分理財產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)的辦理也需要通過面對面的流程進行，這種業(yè)務(wù)辦理模式需要耗費時間進行等待。而且部分銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度及流程審批難以與第三方支付的創(chuàng)新速度相比較，客戶能夠借助第三方支付平臺完成理財、購物等消費需求，其便捷、快速、安全的優(yōu)勢已經(jīng)極大的提升了客戶的滿意度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式，已經(jīng)受到來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，資金中介功能受第三方支付的影響開始逐步分化，甚至消失。企業(yè)、私人工商戶不再必須通過商業(yè)銀行獲取資金平臺，第三方支付平臺能夠辦理金融融資業(yè)務(wù)，資金供需方直接通過金融平臺進行交易。此外，在科學分析客戶業(yè)務(wù)群體的基礎(chǔ)上，第三方支付企業(yè)能夠借助大數(shù)據(jù)和以往交易信息進行精準分析，從而開發(fā)有針對性的產(chǎn)品，并向成交意向極高的客戶群體進行發(fā)送。這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)的銀行所不具備的，也正是這種針對性較強的服務(wù)，影響了客戶的體驗。3.3商業(yè)銀行對第三方支付的影響分析3.3.1銀行品牌優(yōu)勢影響公眾認知銀行與第三方支付相比，具有良好的品牌優(yōu)勢，銀行在居民消費理財方面占據(jù)著絕對的統(tǒng)治地位，受到了廣大用戶群體的信賴。而第三方支付機構(gòu)的主要股東和資金來源是民間資本，經(jīng)濟實力與商業(yè)銀行相比明顯要弱很多，而且部分公司成立時間一般較短，信用狀況有待進一步證明。雖然第三方支付行業(yè)的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是由于我國居民的消費習慣、第三方支付行業(yè)的自身虛擬性限制，使得很多消費者不敢放心大膽的將自己的資金、個人信息完全參與第三方支付行業(yè)。部分消費者的消費多為小額度的交易行為，在市場交易過程中，優(yōu)質(zhì)客戶、資金流動、大型企業(yè)集團的業(yè)務(wù)辦理、存貸款業(yè)務(wù)的主體還是需要依靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。所以，第三方支付行業(yè)的發(fā)展在短時間內(nèi)還不會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大的沖擊，而商業(yè)銀行的這種風險監(jiān)控制度、品牌管理能力都值得第三方支付機構(gòu)學習。3.3.2銀行資本雄厚影響大客戶選擇商業(yè)銀行具有雄厚的資本實力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比另一個顯著優(yōu)勢是其雄厚的資本實力。近幾年第三方支付機構(gòu)雖然呈現(xiàn)了高速發(fā)展的勢頭，但是其經(jīng)濟實力仍然無法和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相媲美。尤其是我國居民的儲蓄習慣較為強烈，很多居民處于應(yīng)對突發(fā)事件、保障家庭意外支出的需求，會將自己的現(xiàn)金大量的存入銀行。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示2019年，我國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.0萬億元,平均資本利潤率為10.96%，商業(yè)銀行總資產(chǎn)為239.5萬億，同比增長9.12%。如此龐大的資本實力和充足的利潤水平為我國商業(yè)銀行在拓展新業(yè)務(wù)、確保長久經(jīng)營方面提供了堅實的保證。3.3.3風險管控到位影響市場資本流動無論是商業(yè)銀行還是第三方支付行業(yè)對資金的風險管控直接關(guān)系到客戶的資金安全，與第三方支付相比商業(yè)銀行具有強大的風險管控能力，其悠久的經(jīng)營歷史、嚴格的管理制度以及來自中國人民銀行、銀監(jiān)會、金融監(jiān)管辦公室等政府部門的管理使得商業(yè)銀行高度重視客戶的資金安全。風險管控的技術(shù)手段、管理制度比較健全，能夠獲得市場重要客戶、大額資金結(jié)算、流動等方面的先天優(yōu)勢。特別是部分核心業(yè)務(wù)、政策性業(yè)務(wù)的開展，推廣都需要通過銀行的系統(tǒng)進行，這種影響是第三方支付所不具備也難以開展的，而且近年來隨著生物識別技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進技術(shù)的影響，商業(yè)銀行的風險管控能力進一步提升，資本市場的資金流動及使用受到很大的影響。4、第三方支付的與銀行的競爭合作關(guān)系分析4.1競爭關(guān)系分析4.1.1客戶業(yè)務(wù)存在競爭商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制比較健全，尤其是在現(xiàn)代化企業(yè)管理制度建設(shè)方面走在了行業(yè)的前列。但是與第三方支付相比，還是存在一定的差距，尤其是在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶數(shù)據(jù)利用、信息精準傳遞等方面，受控于商業(yè)銀行風險管控及國家政策要求，商業(yè)銀行的市場反應(yīng)時間比較長。而很多第三方支付企業(yè)已經(jīng)不僅僅滿足于傳統(tǒng)的平臺業(yè)務(wù)了，開始利用自己所掌握的數(shù)據(jù)信息，不斷加強自身的客戶數(shù)據(jù)分析和挖掘能力向金融行業(yè)其他領(lǐng)域滲透，如向供應(yīng)鏈和小微企業(yè)融資領(lǐng)域擴張。通過這種方式，對商業(yè)銀行的網(wǎng)點的經(jīng)營模式進行競爭，從而搶占市場份額，加劇了行業(yè)之間的競爭。4.1.2資金盈利的競爭商業(yè)銀行的資金盈利中為客戶提供服務(wù)、儲戶存儲資金收益以及信用卡、貸款等多種業(yè)務(wù)均能獲得大量的盈利，這些業(yè)務(wù)盈利也是提升商業(yè)銀行與客戶粘性，保持忠誠度的重要方面。但是第三方支付的出現(xiàn)在很大程度上打破了傳統(tǒng)的資金盈利模式，帶來了新的業(yè)務(wù)競爭，第三方支付的迅猛發(fā)展獲得了大量的用戶在很長一段時間內(nèi)能夠為客戶提供免費的資金流動、交易、存取服務(wù)。后期隨著支付寶、微信等支付平臺開始收費，這種免費服務(wù)被終止但是其收費與服務(wù)仍然要強于商業(yè)銀行，大量的客戶流向第三方支付平臺導致銀行的資金收益降低。第三方支付存在支付準備金要求，備付金的規(guī)模因電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷擴大導致規(guī)?？偭咳遮咠嫶蟆Ｈ绻麤]有第三方支付的發(fā)展，備付金本來應(yīng)該成為銀行的存款，可以用于企業(yè)借貸資金需求，從而為銀行獲取更多的資金收益，但是第三方支付的出現(xiàn)導致了銀行資本收益的競爭性流失。4.1.3業(yè)務(wù)收益的競爭商業(yè)銀行盈利來源主要是金融貸款及部分理財產(chǎn)品、金融服務(wù)，這種盈利模式因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而受到影響，商業(yè)銀行的資本來源受到?jīng)_擊，企業(yè)、工商業(yè)主和居民擁有了能夠獲取更多貨幣利息收入的投資渠道，而不再單一的選擇來自銀行的投資理財方式。以余額寶為代表的金融理財產(chǎn)品，其年預(yù)期收益率是顯著高于同期的利息產(chǎn)品的，這就造成了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來源受到第三方的沖擊。第三方支付與商業(yè)銀行相比，放貸的條件限制要相對寬松，在放貸時間、方式、還款要求及利息的收取等關(guān)鍵環(huán)節(jié)能夠提供更多的靈活的選擇。第三方支付的出現(xiàn)和興起，使得傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入受到很大沖擊，在加上企業(yè)經(jīng)營成本、人工費用、場地成本等企業(yè)經(jīng)營成本的差異導致經(jīng)營業(yè)績不斷下滑，造成了業(yè)務(wù)收益的競爭加劇。4.2合作關(guān)系分析4.2.1客戶資金結(jié)算合作無論第三方支付以何種形式開展業(yè)務(wù)，都需要通過銀行來進行資金的最終結(jié)算，特別是對第三方支付的托管資金進行監(jiān)督和管理，確保用戶的個人資金安全，避免出現(xiàn)資金安全的風險。因此，銀行與第三方支付從來就是密切聯(lián)系的整體，銀行通過與第三方支付分工負責在很大程度上促進了我國金融服務(wù)水平的提升。第三方支付機構(gòu)的發(fā)展、運行及吸納客戶資金，需要以商業(yè)銀行的支持為前提條件，雙方通過簽署協(xié)議、繳納儲備金才能為客戶進行資金結(jié)算提供技術(shù)保障。商業(yè)銀行的市場拓展，業(yè)務(wù)推廣，資金結(jié)算費用收入等服務(wù)過程的開展，也需要第三方支付機構(gòu)的幫助與推廣，由于小微客戶數(shù)量眾多，個人用戶的數(shù)量更是巨大，單純的依靠銀行進行業(yè)務(wù)資金結(jié)算將會帶來極大的人工、設(shè)備成本。因此，兩者之間相互協(xié)作，進行資金結(jié)算合作將會極大的提升效率。4.2.2技術(shù)擔保合作關(guān)系第三方支付在線下及線上的交易都需要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性、低門檻性、即時性導致網(wǎng)絡(luò)安全十分重要，很多不法分子會利用網(wǎng)絡(luò)進行詐騙，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融詐騙行為將會給用戶造成很大的損失，公安機關(guān)的偵破也會存在很大的難度。銀行系統(tǒng)承擔了我國主要的貨幣存儲、運轉(zhuǎn)、借貸及金融服務(wù)，其安全、成熟的安全技術(shù)值得第三方支付學習和借鑒，同樣第三方支付經(jīng)過多年的發(fā)展在網(wǎng)絡(luò)交易安全保障、客戶個人隱私保護等方面形成了獨特的技術(shù)優(yōu)勢，能夠在短時間內(nèi)承擔和滿足大量客戶同時交易的服務(wù)要求。比如：支付寶、微信、京東金融等平臺能夠承擔類似“雙十一”的大數(shù)量級的網(wǎng)絡(luò)交易，而保障用戶的資金安全，銀行與第三方之間的技術(shù)合作擔保能有有效的實現(xiàn)雙贏。4.2.3安全監(jiān)管合作商業(yè)銀行與第三方支付在資金結(jié)算、信息共享等方面非常具有必要性，商業(yè)銀行受到行業(yè)規(guī)模、人員設(shè)備及業(yè)務(wù)推廣等方面的限制，難以全面獲取客戶的相關(guān)信息，在風險防控方面還需要第三方支付企業(yè)的有效配合。在第三方支付承擔客戶信息獲取、擔?；A(chǔ)信息的基礎(chǔ)上，雙方通過內(nèi)部合作系統(tǒng)開展相關(guān)資金結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)通過對客戶的歷史交易、個人信息進行匯總整理，形成用戶的信用記錄，為商業(yè)銀行開展相關(guān)服務(wù)，商業(yè)銀行評價中國人民銀行的征信系統(tǒng)為第三方支付提供個人的信用查詢。利用銀行內(nèi)部的風險防控、資金監(jiān)管、儲備金等技術(shù)手段和制度對第三方支付企業(yè)的資金運用進行監(jiān)督管理，從而避免用戶資金出現(xiàn)安全風險問題。5、提升第三方支付與銀行合作關(guān)系的建議5.1科學有效劃分市場資源我國經(jīng)濟社會快速發(fā)展有效的提升了居民的經(jīng)濟收入，消費市場潛力巨大，無論是商業(yè)銀行還是第三方支付企業(yè)都有足夠的市場資源進行爭取。因此，科學有效的劃分市場資源實現(xiàn)用戶的精準定位，明確各自的細分市場將有效的促進我國金融市場的發(fā)展。具體來說，商業(yè)銀行的服務(wù)集中在大中型企業(yè)、客戶及金融業(yè)務(wù)等方面，對數(shù)以億計的中小客戶、消費者商業(yè)銀行難以實現(xiàn)精準高效的服務(wù)。而且第三方支付企業(yè)評價即時通訊軟件、用戶平臺實現(xiàn)了對用戶的粘性捆綁，商業(yè)銀行難以爭取這部分用戶。因此，商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)在各自具有優(yōu)勢的領(lǐng)域進行發(fā)展和競爭，能夠有效的降低矛盾、提升合作效率。5.2加強雙方業(yè)務(wù)合作往來傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付之間存在業(yè)務(wù)的競爭，但是也存在的合作的可能性。兩者之間的優(yōu)勢和劣勢之間正好存在較強的互補性，因此加強商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)之間的溝通與合作，能夠發(fā)揮雙方的優(yōu)勢進而實現(xiàn)共贏。要加強與第三方支付機構(gòu)的合作，采取入股、投資、收購等多種方式，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營形式和范圍的擴張。商業(yè)銀行應(yīng)該加強與第三方支付機構(gòu)的合作，共同打造小微型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺。通過與第三方支付機構(gòu)之間的資源共享、優(yōu)勢互補等促進平臺的發(fā)展。商業(yè)銀行可以利用其所掌握的小微企業(yè)大型數(shù)據(jù)庫，加大對中小型企業(yè)的融資力度，深入挖掘出潛力客戶，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率。這種交叉式的合作方式可以實現(xiàn)雙方資源的優(yōu)勢互補，互利共贏，獲得更多的客戶。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，對第三方支付企業(yè)的模式和特點要積極學習和借鑒，并消化吸收加以創(chuàng)新。特別是第三方支付通過大數(shù)據(jù)分析，充分獲取客戶的消費需求和業(yè)務(wù)方式，從而針對性的產(chǎn)品，商業(yè)銀行要加強銀行的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，以市場需求為導向、改變企業(yè)經(jīng)營模式。5.3推動創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的發(fā)展第三方支付機構(gòu)正是憑借著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日益完善和發(fā)展，才使得消費者及企業(yè)的資金業(yè)務(wù)的辦理變得更加方便和快捷，流程更簡單，有效地避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程較為繁瑣的問題。通過業(yè)務(wù)時間、辦理流程的減少，減少了用戶的時間成本、交易成本，因而實現(xiàn)了行業(yè)的快速發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須緊跟時代發(fā)展的步伐，圍繞技術(shù)進步、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品升級，從廣大客戶使用和消費的角度出發(fā)，提高辦理業(yè)務(wù)的效率。商業(yè)銀行機構(gòu)雖然在第三方支付支付和交易過程中，處于相對弱勢的地位，但是各大企業(yè)、商超、消費者最終的資金使用、貨幣結(jié)算還是依靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。也就是說無論資本如何流動，最終的結(jié)算機構(gòu)還是銀行。因此，商業(yè)銀行必須立足優(yōu)勢不斷的拓展自身的業(yè)務(wù)類型，通過改變傳統(tǒng)觀念，重新定位市場，關(guān)注中小企業(yè)客戶，提高辦理業(yè)務(wù)的便捷性，來壓縮商業(yè)銀行及客戶的成本。6、結(jié)語商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)之間存在競爭也存在合作，尤其是針對第三方支付存在的網(wǎng)絡(luò)交易風險，用戶信息被泄露風險，安全監(jiān)管不到位以及第三方支付存在的資金挪用問題，需要有效接受來自銀行系統(tǒng)的管理。文章認為第三方支付平臺有效的創(chuàng)新和拓展了金融服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容，為廣大的消費者、企業(yè)提供了便捷的金融服務(wù)，商業(yè)銀行的發(fā)展需要應(yīng)對來自第三方支付企業(yè)的競爭，積極提升服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)化產(chǎn)品內(nèi)容。文章分析了第三方支付的與銀行存在的客戶業(yè)務(wù)、資金盈利、業(yè)務(wù)收益等方面的競爭，就客戶資金結(jié)算、技術(shù)擔保、安全監(jiān)管合作關(guān)系進行了分析。從科學有效劃分市場資源、加強雙方業(yè)務(wù)合作往來、推動創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的發(fā)展等方面提出了促進商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)合作的建議。參考文獻[1]DavidGefen.literaturereview[J].Past,presentandfutureofmobilepaymentsresearch:aElectronicCommerceResearchandApplications,2013(4):57.[2]CynthiaThemes,L.SusanWidened.amodel[J].InternationalJamalOn-linetrust:concepts,evolvingofHuman-ComputerStudies,2015(2):213.[3]PaulA..BuildingEffectiveO