農(nóng)村信用合作聯(lián)社大額信貸業(yè)務(wù)管理辦法

年4月19日農(nóng)村信用合作聯(lián)社大額信貸業(yè)務(wù)管理辦法文檔僅供參考第一章總則第一條為加強(qiáng)我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大額信貸管理，規(guī)范大額信貸操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)國(guó)家法律法規(guī)及《***農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《***農(nóng)村信用合作聯(lián)社統(tǒng)一授信管理指引》、《***農(nóng)村信用合作聯(lián)社押品管理辦法》等，制定本辦法。第條本辦法所稱大額貸款包括公司類大額貸款和個(gè)人類大額貸款。公司類大額貸款是指縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行（以下簡(jiǎn)稱行社）向同一法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過(guò)貸款行社資本凈額5%或3000萬(wàn)元（含）以上的貸款；個(gè)人類大額貸款是指行社向同一自然人客戶發(fā)放的余額超過(guò)貸款行社資本凈額2%或800萬(wàn)元（含）以上的貸款，并按照孰低原則確定。本辦法所稱信貸泛指各類貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，其中票據(jù)承兌、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)按敞口額度計(jì)算。公司類貸款包括企（事）業(yè)貸款和其它經(jīng)濟(jì)組織貸款，個(gè)人類貸款包括自然人貸款和個(gè)體工商戶貸款。第條行社應(yīng)確定大額貸款職能管理部門和配備專職人員，明確管理工作職責(zé)與責(zé)任。第條行社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行集中度監(jiān)管指標(biāo)要求，單一集團(tuán)客戶貸款總額不得超過(guò)貸款行社資本凈額的15%，單一客戶貸款總額不得超過(guò)貸款行社資本凈額的10%。第條本管理辦法中所指的大額信貸業(yè)務(wù)客戶是指，已經(jīng)經(jīng)過(guò)本行社評(píng)級(jí)授信的客戶，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及流程依照《***農(nóng)村信用合作聯(lián)社評(píng)級(jí)授信管理辦法》執(zhí)行。第條行社應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行大額貸款全流程管理，落實(shí)貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處理等各環(huán)節(jié)的管理責(zé)任。第二章大額貸款業(yè)務(wù)管理第一節(jié)貸前管理第條大額貸款的發(fā)放必須事先經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)、授信；在審批核準(zhǔn)的授信額度和授信有效期內(nèi)給予信貸支持；必須逐級(jí)申報(bào)審批嚴(yán)格按程序和權(quán)限發(fā)放，不得簡(jiǎn)化程序和逆程序操作。第條貸前管理是指進(jìn)入審批程序前的管理，包括業(yè)務(wù)申請(qǐng)、資格審查、提交資料、調(diào)查評(píng)價(jià)。第條業(yè)務(wù)發(fā)起單位（各分社、支行或直營(yíng)業(yè)務(wù)部門）負(fù)責(zé)貸前管理。第條用信申請(qǐng)。申請(qǐng)人直接提出書(shū)面信貸申請(qǐng)，說(shuō)明信貸種類、信貸品種、金額、期限、用途、還款方式、基本經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力和抵押擔(dān)保方式，并按要求提供有關(guān)材料。第條用信申請(qǐng)受理。業(yè)務(wù)發(fā)起單位根據(jù)信貸的種類、品種不同，分別按本辦法要求在接到申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料后，應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成資格和材料審查工作。第條貸款調(diào)查的要求。貸款調(diào)查須針對(duì)不同的授信種類、品種，有重點(diǎn)的、客觀、公正、全面、系統(tǒng)地做好盡職調(diào)查。在符合貸款管理的一般規(guī)定外，還須同時(shí)具備以下條件：（一）原則上客戶授信評(píng)定等級(jí)在A級(jí)（含）以上，申請(qǐng)用信金額、期限和擔(dān)保方式，在授信范圍內(nèi)。（二）信用狀況良好，應(yīng)當(dāng)從中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)系統(tǒng)查詢客戶的基本信息、負(fù)債和或有債務(wù)信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等，融資情況及信用狀況，與當(dāng)?shù)匚催M(jìn)入征信系統(tǒng)的其它非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托公司、證券公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)聯(lián)系，盡可能地了解和掌握其非銀行的融資情況、民間借貸情況。申請(qǐng)人是否存在改變主要授信銀行，向多家銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊現(xiàn)象等。（三）原則上資產(chǎn)負(fù)債率一般不超過(guò)70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不低于同期貸款基準(zhǔn)利率；（四）主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，原則上有匹配的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入現(xiàn)金流，固定資產(chǎn)（項(xiàng)目融資）貸款除外；（五）融資銀行數(shù)量原則上不超過(guò)5家；（六）貸款人要求的其它條件。第條調(diào)查和落實(shí)擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況，包括擔(dān)保人的信用狀況，擔(dān)保實(shí)力，抵質(zhì)押物的合法性、有效性、審慎性、獨(dú)立性。第條業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)由不少于2名經(jīng)辦機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。第條調(diào)查結(jié)果。調(diào)查完畢后，調(diào)查人員要形成詳實(shí)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，并提出是否給予貸款、貸款種類和品種、貸款金額、貸款期限、利率和抵押擔(dān)保等意見(jiàn)。調(diào)查人員在調(diào)查報(bào)告上簽名，調(diào)查結(jié)論明確表述意見(jiàn)，認(rèn)為不符合條件的，說(shuō)明理由，并向客戶做出合理解釋。第條授信調(diào)查的時(shí)間要求。業(yè)務(wù)發(fā)起單位從授信申請(qǐng)人遞交材料開(kāi)始到調(diào)查結(jié)束，并形成最終的用信調(diào)查報(bào)告，原則上不得超過(guò)15個(gè)工作日，除非有特殊的原因或情況，或有充分的理由，最長(zhǎng)不得超過(guò)30個(gè)工作日，具體受理時(shí)間從申請(qǐng)人提交貸款資料之日算起。第二節(jié)貸中管理第條貸中管理是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的材料審查、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸業(yè)務(wù)最終批準(zhǔn)使用的管理。具體包括用信業(yè)務(wù)審查、評(píng)估、審批、合同簽約及相關(guān)手續(xù)辦理、出賬及支付管理。第條行社應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，全面審查大額信貸業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，必要時(shí)需派人員到實(shí)地進(jìn)行查看核實(shí)，提出審查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。第條公司類大額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)按照《***農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對(duì)借款人審查的基本要求和審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要點(diǎn)，從客戶背景狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)原因、還款能力、確定用信額度和擔(dān)保等八個(gè)方面，對(duì)客戶展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，對(duì)報(bào)告內(nèi)容的完整性和有效性負(fù)責(zé)，對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。第條個(gè)人類大額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)按照《***農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對(duì)借款人審查的基本要求和審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要點(diǎn)，從客戶的主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限、申請(qǐng)資料是否完整、合規(guī)、調(diào)查人員出具的調(diào)查報(bào)告是否客觀詳實(shí)等，對(duì)該信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。第條大額信貸業(yè)務(wù)在完成風(fēng)險(xiǎn)審查后，按權(quán)限上報(bào)相應(yīng)審批機(jī)構(gòu)最終審批。第條業(yè)務(wù)發(fā)起點(diǎn)對(duì)最終審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按照審批意見(jiàn)完善審批意見(jiàn)、簽訂貸款合同、辦妥抵押擔(dān)保手續(xù)、登記和權(quán)證入庫(kù)保管手續(xù)。第條行社應(yīng)根據(jù)“貸放分控”原則，設(shè)立獨(dú)立于前臺(tái)營(yíng)銷部門的放款執(zhí)行部門或崗位，明確部門和崗位職責(zé)，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核等工作。授信評(píng)審部放款中心對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起單位提交的、已辦妥的授信業(yè)務(wù)合同手續(xù)進(jìn)行合規(guī)性審查，手續(xù)已達(dá)到合規(guī)、合法、齊備并符合授信使用條件的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)授信申請(qǐng)人授信業(yè)務(wù)的使用辦理完畢。由于信貸額度的限制和影響，授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人不能及時(shí)使用授信額度的，業(yè)務(wù)發(fā)起單位需向授信申請(qǐng)人作好溝通解釋工作。第條嚴(yán)格執(zhí)行支付管理，對(duì)于授信使用人使用的金額達(dá)到受托支付額和授信審批要求應(yīng)實(shí)行受托支付的，必須嚴(yán)格執(zhí)行受托支付；對(duì)于授信使用人使用的資金符合自主支付的，可實(shí)行自主支付。第三節(jié)貸后管理第條貸后管理是指申請(qǐng)人獲得信貸支持到償還信貸本息整個(gè)期間內(nèi)，貸款人對(duì)借款人動(dòng)態(tài)管理的整個(gè)過(guò)程。第條信貸業(yè)務(wù)發(fā)起單位負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常管理。主要包括做好信貸檔案資料的完整、有序的建立和管理；信貸資金使用情況的定期和不定期檢查；對(duì)信貸業(yè)務(wù)屬于貸款的應(yīng)按規(guī)定及時(shí)做好收息工作；對(duì)即將到期的信貸業(yè)務(wù)及時(shí)通知借款人，保障如期履約。第條信貸檔案建立和管理。（一）信貸檔案保管場(chǎng)所和使用的保管設(shè)備必須符合檔案保管要求，檔案材料的擺放順序、排列必須符合檔案管理的基本要求。（二）信貸檔案必須指定專人負(fù)責(zé)管理，管理檔案的人員必須具備檔案管理技能和知識(shí)，熟知授信業(yè)務(wù)知識(shí)，客戶經(jīng)理不得兼任。（三）貸款檔案的檢查、查閱必須建立格式化的查閱登記簿。每次檢查、查閱必須按檔案名稱建立查閱登記簿，登記簿上必須有上述經(jīng)辦人、審批人和檢查、查閱人的簽字。（外部人員檢查、查閱必須經(jīng)過(guò)負(fù)責(zé)人審批）（四）信貸檔案檢查、查閱完畢后，檔案管理人應(yīng)認(rèn)真核查交回的檔案是否有損毀、遺失等問(wèn)題，經(jīng)核查檔案完整無(wú)損后應(yīng)及時(shí)歸檔。第條信貸業(yè)務(wù)的檢查。信貸業(yè)務(wù)的檢查是業(yè)務(wù)發(fā)生后的一項(xiàng)重要工作。(一)檢查時(shí)間。業(yè)務(wù)發(fā)起單位要定期和不定期對(duì)申請(qǐng)人和擔(dān)保人（包括抵質(zhì)押物）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，業(yè)務(wù)發(fā)生之日起30日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，主要針對(duì)信貸資金的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查。公司類大額貸款首次貸后檢查以后每季度至少1次對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行常規(guī)性貸后檢查，個(gè)人類大額貸款首次貸后檢查后貸后檢查須形成書(shū)面報(bào)告。（二）檢查內(nèi)容要求。包括借款人的當(dāng)前的基本情況、生成經(jīng)營(yíng)情況或項(xiàng)目進(jìn)展情況、財(cái)務(wù)狀況分析、信貸資金使用情況、借款人當(dāng)前融資和或有負(fù)債情況、保證人或抵質(zhì)押物的當(dāng)前情況等。在檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)借款人或保證人生成經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大變化或抵質(zhì)押物存在安全隱患，可能會(huì)影響該筆業(yè)務(wù)安全運(yùn)行，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)主管部門報(bào)告。（三）檢查報(bào)告。建立雙人貸后檢查制度，檢查人員按照檢查內(nèi)容要求形成詳實(shí)的書(shū)面檢查報(bào)告，簽字后將檢查報(bào)告提交負(fù)責(zé)人審閱，單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行審閱主要是從內(nèi)容的全面性、客觀性、真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)授信業(yè)務(wù)的安全狀態(tài)做出結(jié)論性的判斷，注明結(jié)論后簽字歸檔。第條信貸業(yè)務(wù)到期前一個(gè)月，業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)電話通知借款人和擔(dān)保人到期情況；業(yè)務(wù)到期前15天，向借款人和擔(dān)保人發(fā)送《業(yè)務(wù)到期通知書(shū)》，以便借款人和擔(dān)保人提前做好履約準(zhǔn)備。第三章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)第條建立臺(tái)賬監(jiān)測(cè)機(jī)制。行社職能管理部門應(yīng)建立大額貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，對(duì)大額貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，按季分析國(guó)際形勢(shì)、國(guó)家宏觀政策、市場(chǎng)前景、行業(yè)集中度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議，形成監(jiān)測(cè)分析報(bào)告，并向全轄進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。第條建立風(fēng)險(xiǎn)分析制度。行社每半年應(yīng)召集支行（信用社）、行社相關(guān)業(yè)務(wù)部門和信貸、風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、合規(guī)等部門負(fù)責(zé)人分析研究大額貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理政策，逐戶分析評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控意見(jiàn)，討論制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第條建立聯(lián)系訪談制度。行社應(yīng)建立大額貸款聯(lián)系人制度，班子成員定期開(kāi)展訪談活動(dòng)，實(shí)地了解掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供決策依據(jù)。第條建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。行社對(duì)新發(fā)生的大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)逐筆分析原因，制訂清收處理方案，并于2日內(nèi)形成書(shū)面材料向當(dāng)?shù)剞k事處和省農(nóng)信聯(lián)社報(bào)告。第條經(jīng)過(guò)共享農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)的信息，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供信息支持，并能有效識(shí)別客戶、各關(guān)聯(lián)方信息、客戶在農(nóng)村信用社的授信情況、信用記錄等，及時(shí)掌握和分析授信客戶的可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)預(yù)防。經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)客戶償還能力和資金流量，對(duì)客戶授信進(jìn)行調(diào)整，包括展期，增加或減少授信，要求借款人提前還款，并決定是否將該筆授信列入觀察名單或歸入問(wèn)題授信。第條對(duì)列入觀察名單的授信應(yīng)設(shè)立明確的指標(biāo)，進(jìn)一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪除或降級(jí)；對(duì)劃入問(wèn)題授信的，經(jīng)辦行社應(yīng)該制定專人管理。第條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)：企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤或無(wú)法聯(lián)系；客戶不愿意提供與授信審核有關(guān)的文件；改變主要授信銀行，向多家銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；作為被告卷入法律糾紛；流動(dòng)資金貸款客戶在銀行的現(xiàn)金流是否正常；經(jīng)常接到供貨商核實(shí)客戶銀行賬戶情況的查詢；突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移；主營(yíng)業(yè)務(wù)削弱和偏離；不遵守授信的承諾；有影響正產(chǎn)生產(chǎn)或日常經(jīng)營(yíng)的勞資爭(zhēng)議；授信抵押品情況惡化。第條第條對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的大額貸款應(yīng)及時(shí)采取以下措施：(一)確認(rèn)客戶用信額度及業(yè)務(wù)到期時(shí)間；（二）重新審核所有授信和用信檔案資料，完善和避免出現(xiàn)法律瑕疵；（三）對(duì)于尚未使用的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營(yíng)困難的，應(yīng)對(duì)未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用；(四)要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)；(五)向法院申請(qǐng)凍結(jié)問(wèn)題授信客戶的存款賬戶以減少損失；（六）（八）其它必要的處理措施。第條遵照授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，按照“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則及農(nóng)村信用社五級(jí)分類管理辦法及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。第四章責(zé)任管理第條建立健全大額貸款責(zé)任追究制度，及時(shí)查處違法違規(guī)行為，按照盡職標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對(duì)失職和瀆職行為進(jìn)行問(wèn)責(zé)追究。第條省農(nóng)信聯(lián)社制定大額貸款考核目標(biāo)值，對(duì)各行社執(zhí)行情況實(shí)行考核通報(bào)。第條對(duì)出現(xiàn)下列情況之一的，將從嚴(yán)追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任：（一）新發(fā)放單戶超比例大額貸款的；（二）新發(fā)生大額貸款占各項(xiàng)貸款總量的比例超過(guò)考核目標(biāo)值的；（三）未建立大額貸款授信制度、評(píng)審制度，違規(guī)授信、違規(guī)發(fā)放大額貸款，包括多頭授信、化整為零變相發(fā)放大額貸款以及逆程序、超越審批權(quán)限發(fā)放大額貸款的；（四）未建立雙人貸后檢查制度、定期報(bào)告制度、臺(tái)賬監(jiān)測(cè)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分析制度、聯(lián)系訪談制度以及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度的；（五）未建立大額貸款責(zé)任追究制度，未明確崗位工作職責(zé)和落實(shí)責(zé)任的。（六）非信貸部門審查核定客戶授信額度；（七）越權(quán)審批客戶授信額度或超授信額度辦理新增融資業(yè)務(wù)（不含借新還舊）；