保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)的根本原那么CHAPTER1CHAPTER31.本章結(jié)構(gòu)最大誠(chéng)信原則1可保利益原則2近因原則3損失補(bǔ)償原則4損失補(bǔ)償原那么的派生原那么52.最大誠(chéng)信原那么最大誠(chéng)信原那么的產(chǎn)生海上保險(xiǎn)。1906年?英國(guó)海上保險(xiǎn)法?第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原那么根底上的契約，如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信原那么，他方可以宣告契約無(wú)效。〞最大誠(chéng)信原那么的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。3.最大誠(chéng)信原那么投保人對(duì)最大誠(chéng)信原那么的遵守如實(shí)告知義務(wù)履行保證義務(wù)防災(zāi)和施救義務(wù)保險(xiǎn)人對(duì)最大誠(chéng)信原那么的遵守保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使及其限制4.最大誠(chéng)信原那么2000年5月，某公司42歲的業(yè)務(wù)主管王某因患胃癌〔親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人〕住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，王某經(jīng)同事推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了人壽險(xiǎn)。王某在填寫(xiě)投保單時(shí)并沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)，也沒(méi)有對(duì)最近是否住過(guò)院及做過(guò)手術(shù)進(jìn)行如實(shí)說(shuō)明。2001年7月，王某病情加重，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)王某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。王妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。5.最大誠(chéng)信原那么投保人的重要事實(shí)告知義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人接受投保產(chǎn)生影響是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人按何種費(fèi)率收取保費(fèi)產(chǎn)生影響證明方法風(fēng)險(xiǎn)增加法：不實(shí)告知增加了損失風(fēng)險(xiǎn)告知方式詢問(wèn)告知無(wú)限告知6.最大誠(chéng)信原那么2001年8月6日，馬某向北京某保險(xiǎn)公司為自己投保了人壽保險(xiǎn)18萬(wàn)元，受益人為丈夫李某。8月15日，受益人李某報(bào)案稱：8月7日晚，馬某在一河中游泳時(shí)溺水死亡，同時(shí)提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)。馬某與李某是高中同學(xué)，他倆高考落榜后于四年前來(lái)京結(jié)婚，婚后感情不好，一直未育。馬某不會(huì)游泳。事發(fā)后，馬家人有異議，此案經(jīng)刑警隊(duì)調(diào)查，在傳訊李某后未予立案。經(jīng)查證投保單，上面的投保人及被保險(xiǎn)人簽字欄系李某所簽。李某開(kāi)始不成認(rèn)在投保書(shū)上代簽名的事實(shí)，后在筆跡鑒定書(shū)面前不得不成認(rèn)。保險(xiǎn)公司以“代簽名〞合同無(wú)效為理由拒絕支付保險(xiǎn)金，受益人李某不服，以“業(yè)務(wù)員未說(shuō)明代簽名規(guī)定〞未由，向法院起訴。

7.最大誠(chéng)信原那么保險(xiǎn)人的重要條款解釋〔說(shuō)明〕義務(wù)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的是合同條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人未說(shuō)明責(zé)任免除條款，該條款不產(chǎn)生效力。在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)僅僅限于保險(xiǎn)合同條款，不包括法律條文或其它行為的法律后果。

8.最大誠(chéng)信原那么2001年11月，消費(fèi)者王先生突發(fā)腦部出血住院治療，依據(jù)住院保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾將給付王先生“每日住院津貼〞50元，保險(xiǎn)公司確認(rèn)王先生為“疾病屬保險(xiǎn)責(zé)任〞，但當(dāng)王先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)住院醫(yī)療津貼給付時(shí)，卻被告知：每十天憑醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請(qǐng)〞方能領(lǐng)到補(bǔ)助，但由于醫(yī)院不愿意每十天開(kāi)具一次診斷證明，致使王先生申請(qǐng)賠付時(shí)，有三十天時(shí)間無(wú)法申請(qǐng)賠付。9.最大誠(chéng)信原那么中消協(xié)調(diào)查證實(shí)，保險(xiǎn)公司這樣做的依據(jù)是其單方擬定的?住院保險(xiǎn)條款?，其中第八條規(guī)定：住院醫(yī)療津貼給付限制：“被保險(xiǎn)人每次住院天數(shù)須超過(guò)十五天者，須事先向保險(xiǎn)人提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，保險(xiǎn)人方對(duì)超過(guò)十五天的住院天數(shù)局部給付住院醫(yī)療津貼，否那么，保險(xiǎn)人對(duì)每次住院的住院醫(yī)療津貼給付以十五天為限。〞更為奇怪的是，在該?住院保險(xiǎn)條款?及消費(fèi)者簽署的有關(guān)文件中，并無(wú)每十天要憑醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請(qǐng)〞，否那么不予理賠的規(guī)定。原來(lái)，這一“規(guī)定〞是保險(xiǎn)公司在合同之外擅自增加的口頭規(guī)定，保險(xiǎn)公司以此拒賠，違反了最大誠(chéng)信原那么。10.最大誠(chéng)信原那么保證的方式確認(rèn)保證承諾保證提出保證的方式明示保證默示保證11.最大誠(chéng)信原那么棄權(quán)保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)禁止反言保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來(lái)不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。12.違法最大誠(chéng)信原那么的后果投保人違反最大誠(chéng)信原那么的后果保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原那么的后果責(zé)任免除條款無(wú)效追究義務(wù)員或公司的法律責(zé)任或經(jīng)濟(jì)責(zé)任13.本章結(jié)構(gòu)最大誠(chéng)信原則1可保利益原則2近因原則3損失補(bǔ)償原則4損失補(bǔ)償原那么的派生原那么514.可保利益原那么可保利益的定義投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。衡量可保利益的標(biāo)志投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失15.可保利益原那么的作用減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可保利益原那么要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人的賠付以被保險(xiǎn)人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險(xiǎn)人放任或促使其不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，以謀取保險(xiǎn)賠償。限制賠償程度可保利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限額，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。如果不堅(jiān)持這個(gè)原那么，投保人或被保險(xiǎn)人可能會(huì)獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險(xiǎn)人的利益。消除賭博的可能性保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別就在于保險(xiǎn)中存在可保利益，賭博中不存在，如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。

16.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)權(quán)利基于財(cái)產(chǎn)權(quán)利而享有的財(cái)產(chǎn)利益包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等合同權(quán)利依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)法律責(zé)任法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任17.其他保險(xiǎn)的可保利益責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益責(zé)任——給他人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失信用、保證保險(xiǎn)的可保利益義務(wù)人不履行合同條件——權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失人身保險(xiǎn)的可保利益投保人對(duì)自己的生命或身體具有可保利益親屬之間的可保利益取決于法律規(guī)定投保人對(duì)法定義務(wù)人存在可保利益對(duì)合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系人存在可保利益投保人與合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系人之間存在可保利益18.可保利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有效期始終存在可保利益人身保險(xiǎn)訂立合同時(shí)存在可保利益19.可保利益的轉(zhuǎn)移繼承讓與破產(chǎn)20.案例分析趙某于1996年5月22日為其公公B投保10年期簡(jiǎn)身險(xiǎn)15份，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年11歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從趙的工資中扣交。1998年元月，趙與被保險(xiǎn)人的兒子A因感情破裂離婚，離婚時(shí)經(jīng)法院判決，C由A撫養(yǎng)。離婚后趙仍自愿按月從自己的工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。1999年1月20日，被保險(xiǎn)人B因病身故。3月，趙向人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，A提出被保險(xiǎn)人是他的父親，指定受益人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。趙那么認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人C的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)。而人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為：趙某為B投保時(shí)雖然有保險(xiǎn)利益，但離婚后不再是B的家庭成員，已失去保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無(wú)效保單處理。趙某為此將該人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭。誰(shuí)應(yīng)該領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金？21.本章結(jié)構(gòu)最大誠(chéng)信原則1可保利益原則2近因原則3損失補(bǔ)償原則4損失補(bǔ)償原那么的派生原那么522.近因原那么近因原那么的含義近因〔ProximateCause〕，Proximate意為“(時(shí)間、場(chǎng)所或次序上)最接近的、近似的、前后緊接的〞近因原那么是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)根本原那么。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害不是由單一因素造成時(shí)，需要通過(guò)近因原那么從中尋找哪些屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。23.近因原那么判別近因的要求〔蘭博法官，1904〕一種積極、有效的因素一系列事件的推動(dòng)力沒(méi)有一個(gè)新的獨(dú)立的因素形成的力量所干擾24.近因原那么案例1918年，一艘名為“艾卡麗亞號(hào)〞〔Ikaria〕的船于1915年1月30日被敵人潛艇的魚(yú)雷擊中。該船的水險(xiǎn)保單承保了海上危險(xiǎn)，但把“一切敵對(duì)行為或類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為的后果〞作為除外責(zé)任。該船的船殼被炸開(kāi)了兩個(gè)大洞，一號(hào)船艙罐滿了海水。這艘船還是駛進(jìn)了法國(guó)的勒哈佛爾港，停泊在一個(gè)正在進(jìn)行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔(dān)憂船會(huì)漂浮并阻礙碼頭的使用。于是港務(wù)局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外。在當(dāng)時(shí)的情況下，船長(zhǎng)只能服從命令，并選擇了?？吭诜啦ǖ掏狻Ｓ捎诤４膊黄胶驮摯霍~(yú)雷擊中后頭重腳輕的共同作用，使船頭在低潮時(shí)處于擱淺狀態(tài)，而船的其他局部還在水中。這就導(dǎo)致了船殼的嚴(yán)重扭曲，終于在2月2日漲潮時(shí)漂浮了。保險(xiǎn)人認(rèn)為損失的近因是魚(yú)雷，屬于除外責(zé)任。被保險(xiǎn)人那么主張，時(shí)間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的漂浮是由于?？吭诜啦ǖ踢叿磸?fù)擱淺造成的。法院支持誰(shuí)的主張？25.確定近因的方法從前往后推從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問(wèn)下一步將發(fā)生什么？假設(shè)最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件……如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。假設(shè)其中兩個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，那么其他事件為致?lián)p原因；從后往前推從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，問(wèn)為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。假設(shè)追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因；假設(shè)逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。

26.本章結(jié)構(gòu)最大誠(chéng)信原則1可保利益原則2近因原則3損失補(bǔ)償原則4損失補(bǔ)償原那么的派生原那么527.損失補(bǔ)償原那么損失補(bǔ)償原那么的兩個(gè)條件以損失發(fā)生為前提以保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限額損失補(bǔ)償原那么的作用防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償獲得額外利益防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生28.損失補(bǔ)償原那么的實(shí)現(xiàn)方式現(xiàn)金賠付修理共換重置29.損失補(bǔ)償原那么的例外損失補(bǔ)償原那么主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原那么。定值保險(xiǎn)重置本錢(qián)保險(xiǎn)施救費(fèi)用的賠償

30.損失補(bǔ)償原那么2003年1月，丁先生的妻子參加了保險(xiǎn)公司的“個(gè)人住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)〞。同時(shí)，丁妻也參加了“上海市總工會(huì)退休工人因病住院互助補(bǔ)貼〞(每年交納50元，可享受住院補(bǔ)貼)。2003年6月，丁妻因婦科病住院進(jìn)行手術(shù)治療，十幾天后出院。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司扣除了丁妻從工會(huì)得到的互助補(bǔ)貼，只對(duì)剩余局部的醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷(xiāo)。消費(fèi)者對(duì)此十分不滿。要求保險(xiǎn)公司賠付全額。被保險(xiǎn)人的要求合理嗎？保險(xiǎn)公司應(yīng)該扣除社會(huì)保險(xiǎn)支付的局部嗎？31.本章結(jié)構(gòu)最大誠(chéng)信原則1可保利益原則2近因原則3損失補(bǔ)償原則4損失補(bǔ)償原那么