理財(cái)策劃方案

(一)客戶基本情況 4(二)理財(cái)目標(biāo)分析 4 (一)資產(chǎn)負(fù)債分析 5(二)財(cái)務(wù)比率分析 8(三)投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)承受水平分析 (一)理財(cái)方案分析 (二)投資風(fēng)險(xiǎn)分析 一、建立與客戶之信賴關(guān)系某次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，提到最近身邊的朋友和同事在計(jì)劃購買保險(xiǎn)，自己也想做一下理財(cái)咨詢。咨詢了楊先生的時(shí)間后，與楊先生約定了會面時(shí)間和地點(diǎn)。年；蕭女士今年27歲，中文專業(yè)，現(xiàn)在在房地產(chǎn)公司從事室內(nèi)設(shè)計(jì)，已經(jīng)工作1萬元，貸款期限尚有10年，擁有汽車一輛，市值15萬元。其他財(cái)產(chǎn)方面，楊設(shè)：通貨膨脹率通貨膨脹率2%,活期存款利率0.35%,定期存款利率3%,國債債息收益率4%,理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率4%,信托長期平均收益率6.5%,債券型基金利率8%,股票、平衡性基金長期平均收益率9%,銀行抵押貸款利率為4%,公積金貸款3.25%,商業(yè)貸款4.9%。(一)客戶基本情況客戶名稱年齡學(xué)歷收入楊先生碩士項(xiàng)目經(jīng)理2萬元/月蕭女士碩士室內(nèi)設(shè)計(jì)0.8萬元/月(二)理財(cái)目標(biāo)分析3.孩子養(yǎng)育費(fèi)用每月0.3萬元；1.儲蓄20年后子女的教育基金30萬元；2.三十年后退休后的養(yǎng)老資金，希翼退休后生活品質(zhì)不低于當(dāng)前的80%;(一)資產(chǎn)負(fù)債分析資產(chǎn)負(fù)債表(萬元)資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5定期存款銀行理財(cái)產(chǎn)品車貸余額股票消費(fèi)貸款余額債券型基金其他負(fù)債貨幣型基金(余額寶)5保險(xiǎn)20(兩年后可行權(quán)，每年增值房產(chǎn)(市價(jià))車輛其他(公積金、養(yǎng)老金賬戶余額)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債總計(jì)式較為多元化，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)價(jià)值偏高，但近年來，房價(jià)向來居高不下，房產(chǎn)品、債券型基金和股權(quán)投資等，綜合使用多種投資方式，化解投資風(fēng)險(xiǎn)。但楊先性還存有一定問題。2.月度收支平衡表月度收支平衡表(萬元)每月支出本人收入2生活支出旅游支出其他收入(獎其他支出收入合計(jì)支出合計(jì)每月結(jié)余(收入-支出)3.年度收支平衡表年度收支平衡表(萬元)收入支出工資收入日常生活支出獎金收入旅游支出公積金收入車輛維護(hù)支出養(yǎng)老金收入房貸支出資產(chǎn)性收入其他支出6收入合計(jì)支出合計(jì)年純收入(二)財(cái)務(wù)比率分析結(jié)余比率結(jié)余/稅后收入凈資產(chǎn)投資比率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入流動性比率出財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出0.2-1積累速度的大小。楊先生的家庭該比率為0.38高于參考值0.3,說明楊先生家先生一家的清償比率為0.61,資產(chǎn)負(fù)債比率為0.387,都處于參考值范圍之內(nèi)，庭該比率為0.53,略高于參考值0.2-0.4,表明楊先生仍然面臨房貸壓力。(三)投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)承受水平分析風(fēng)險(xiǎn)承受水平評分表選分值項(xiàng)10分8分6分2分客戶得分歲以上者0分就業(yè)狀況公教人員傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8投資不動產(chǎn)自無房貸<50%無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上年1年以內(nèi)無6投資知識證照財(cái)經(jīng)系畢業(yè)自修有心得一片空白4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8總分風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評估表分值10分8分6分4分2分客戶得分忍受虧損%不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長期年現(xiàn)金收益保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停事后持有加碼4損點(diǎn)停損待回升持平學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常生活影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益性流動性安全性8避免工具無期貨外匯不動產(chǎn)6總分客觀情況性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷水平中青年可職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險(xiǎn)大大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險(xiǎn)大(一)理財(cái)方案分析第一年創(chuàng)業(yè)投資(萬元)(萬元)第一年房價(jià)首付款160萬元公積金貸款40萬元(利率3.25%)商業(yè)貸款202萬元(利率4.9%)等額本息242萬元371.73萬元支付利息款240月月均還款1.55萬元五年后二人公積金賬戶余額共計(jì)35.7萬元，創(chuàng)業(yè)收入80.3少生活支出5萬元，5年共計(jì)25萬元，共計(jì)141.03萬元，首付款160萬元，可將銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元變現(xiàn)，足以支付首付款，但五年后購買，每月還房價(jià)230萬元首付款92萬元公積金貸款40萬元(利率3.25%)商業(yè)貸款98萬元(利率4.9%)等額本息138萬元208.38萬元支付利息款70.38萬元240月月均還款0.86萬元額為18.6萬元，夫妻二人每年節(jié)省開支5萬元，共計(jì)73.6萬元，首付款共92定投總期數(shù)46期投入總本金(元)分紅方式紅利再投期末總資產(chǎn)(元)定投收益率定投總期數(shù)60期投入總本金(元)分紅方式紅利再投期末總資產(chǎn)(元)定投收益率定投總期數(shù)投入總本金(元)分紅方式期末總資產(chǎn)(元)定投收益率60期紅利再投金，不需要耽心父母的養(yǎng)老問題，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，(1)以重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品中國安全“福享安康返還型重疾保障”投保人楊先生月繳保費(fèi)1495元繳費(fèi)期間10年保障期間至80周歲若楊先生80周歲仍生存，可獲得所交保費(fèi)之和128%的返還，共229632元，可用于養(yǎng)老安排(2)意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人楊先生、蕭女士年繳保費(fèi)繳費(fèi)期間1年意外傷害30萬元1、綜合意外傷害保障，意外傷害+意外醫(yī)療+意外住院津貼組合。2、承保年齡范圍擴(kuò)展到65周歲。3、不管是日常生活、工作等意外風(fēng)險(xiǎn)均涵(3)養(yǎng)老保險(xiǎn)安全吉星盈瑞兩全保險(xiǎn)(分紅型)投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期楊先生30歲10年意外身故保障12.0萬滿期金8.0萬身故保障8.0萬生存金1200元至88周太平康頤金生終身壽險(xiǎn)(分紅型)投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期蕭女士30歲20年全面保障金20.0萬至1000元全國通保通賠20.0萬高殘20.0萬養(yǎng)老金20.0萬重大疾病20.0萬身故20.0萬終末期疾病20.0萬祝壽金20.0萬周歲5.儲蓄子女教育資金楊先生和蕭女士希翼20年后為孩子準(zhǔn)備一部20年后為孩子準(zhǔn)備一部份教育基金，現(xiàn)值30萬元，假設(shè)通貨膨脹率2%,則20時(shí)小額儲蓄資金，又能節(jié)省時(shí)間獲取較高的收益。10000元計(jì)劃投資年限20年預(yù)期年收益率資產(chǎn)增加率投資年限到期總收益投資年限到期本金收益和n:定投期數(shù)(公式中為n次方)80%(不含房貸支出),現(xiàn)在二人每月除去房貸支出2.1萬元，希翼退休生活品質(zhì)不低于當(dāng)前的80%,即每月開支為1.68萬元。楊先生公司為其繳納的養(yǎng)老金估計(jì)退休后每月平均可領(lǐng)取0.7萬元，蕭女士公司為其繳納的養(yǎng)老金估計(jì)退休后可領(lǐng)取0.3萬元，這樣能負(fù)擔(dān)二人退休后生活的60%支出，剩余的40%約6000假設(shè)需準(zhǔn)備20年養(yǎng)老金，每月6000元，每年需7.2萬元(現(xiàn)值),20年基金名稱每萬份收益率嘉合貨幣54.1%富安達(dá)現(xiàn)金通幣A(710501)收入收入合計(jì)支出支出合計(jì)年份楊先生工資蕭女士工資資產(chǎn)性收入日常支出車輛支出房貸保險(xiǎn)支出定投金123456789(二)投資風(fēng)險(xiǎn)分析(