鄭州市小額貸款公司發(fā)展對(duì)策研究

一、小額貸款公司的基本概述（一）小額貸款公司的定義所謂小額貸款，通俗的來說就是額度相對(duì)較小的貸款。它的定義是一種核心是個(gè)人或者企業(yè)的綜合消費(fèi)類貸款。從定義上來看，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人或者其他一些社會(huì)組織建立的，并且不能吸收公眾存款的,業(yè)務(wù)范圍為額度較小的信貸業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。小額貸款公司的業(yè)務(wù)類型及定位是以經(jīng)營(yíng)相對(duì)小額的信貸業(yè)務(wù),服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)型公司。主要包括經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、投資方向以及經(jīng)濟(jì)信息等咨詢類業(yè)務(wù)的服務(wù)。秉承“小額速貸、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的基本策略,遵循“安全性、流動(dòng)性、效益型”的經(jīng)營(yíng)原則。（二）小額貸款公司的特點(diǎn)1、利率按照市場(chǎng)情況自主確定 貸款利率的上限不能超過同一時(shí)期中國(guó)人民銀行規(guī)定貸款利率的四倍，下限不低于中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。表1：小額貸款公司的貸款基準(zhǔn)利率項(xiàng)目年利率（%）一、短期貸款六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）5.60六個(gè)月至一年（含一年）6.00二、中長(zhǎng)期貸款一至三年（含三年）6.15三至五年（含五年）6.40五年以上6.55資料來源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站2、貸款程序簡(jiǎn)單通常情況下,小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)一般在一周左右放款,,因此，比起銀行貸款來說小額貸款公司的貸款程序更為簡(jiǎn)單快捷一些，并且也比民間個(gè)人借貸的利息要低一些。3、還款方式靈活在還款方式上，小額貸款公司主要有以下幾個(gè)還款方式：一次性還本付息型、按月付息到期還本型、等額本金還款型、等額本息還款型等。4、貸款質(zhì)量較高相對(duì)于其他貸款來說，小額貸款公司貸款的業(yè)務(wù)范圍僅限于當(dāng)?shù)?，關(guān)于借貸雙方的信用等信息便于雙方進(jìn)行深入的了解和調(diào)查，這有利于很好地對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。5、無需抵押或擔(dān)保建立之初的目的和主要服務(wù)對(duì)象決定了小額貸款公司提供的貸款無需像銀行一樣提供抵押物或擔(dān)保。小額貸款公司的業(yè)務(wù)1、個(gè)人業(yè)務(wù)針對(duì)工薪階級(jí)開展的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)?？梢栽跔I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由員工幫助完成貸款申請(qǐng)或者個(gè)人直接在網(wǎng)上完成貸款申請(qǐng)。在額度上個(gè)人可以提供15萬人民幣及其以上的貸款，而在申請(qǐng)貸款當(dāng)天一般就可以得到放款，貸款的期限則是12個(gè)月或18個(gè)月。2、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)關(guān)于小額貸款公司針對(duì)小微型企業(yè)開展的貸款業(yè)務(wù)，一般都是免抵押、免擔(dān)保的。在營(yíng)業(yè)規(guī)模上無論是小攤位還是小型公司，只要滿足經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過六個(gè)月這個(gè)條件，一般在申請(qǐng)貸款后兩到三天內(nèi)都可以貸到最高可達(dá)30萬人民幣的貸款。3、循環(huán)信用貸款業(yè)務(wù)對(duì)于經(jīng)常性使用貸款的客戶，開展循環(huán)信用貸款業(yè)務(wù)，在不需要客戶支付任何違約金和其他額外費(fèi)用的基礎(chǔ)上，可以在限額內(nèi)隨時(shí)還款或重新貸款。這一點(diǎn)對(duì)于需要經(jīng)常使用貸款方式來周轉(zhuǎn)資金的客戶以及對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高、需要隨時(shí)還款和取現(xiàn)的客戶來說,循環(huán)信用貸款業(yè)務(wù)可謂方便至極。發(fā)展小額貸款公司的意義1、小額貸款公司規(guī)范了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)小額貸款公司規(guī)范和引導(dǎo)了民間融資,推動(dòng)了小微企業(yè)和部分個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,加快了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐。從小額貸款機(jī)構(gòu)成立運(yùn)營(yíng)至今,其貸款服務(wù)在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，小微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮越來越重要的作用。小額貸款公司一定程度上滿足了民間借貸的需要,資金缺口的減小,對(duì)于民間金融體系的規(guī)范上起到了重要作用，對(duì)常規(guī)金融形式形成了有效的補(bǔ)充，而與此同時(shí)也對(duì)地下金融和非法融資活動(dòng)進(jìn)行了一定程度上的抑制。2、小額貸款公司為中小企業(yè)發(fā)展提供資金周轉(zhuǎn)資金不足、外部融資困難是制約企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，這對(duì)于中小企業(yè)來說如此，而對(duì)于發(fā)展初期的中小企業(yè)尤甚。小額貸款公司小額速貸的特點(diǎn),能彌補(bǔ)小微企業(yè)不便于通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融得資金的問題。因此小額貸款公司快速便捷的貸款有利于中小企業(yè)資金的融通。3、小額貸款公司拓寬了上市公司的業(yè)務(wù)就小額貸款公司本身來說，它是一種非銀行型的金融機(jī)構(gòu),參股或投資設(shè)立的公司,對(duì)于上市公司的發(fā)展十分有利。有助于積累投資和管理金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),有利于提升企業(yè)的信譽(yù)和影響力,降低了傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)單一經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。二、鄭州市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀（一）小額貸款公司的發(fā)展歷程1、小額貸款公司的起源關(guān)于小額貸款最初的來源，要追溯到上個(gè)世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)一位著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德尤努斯的小額貸款實(shí)驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)作為一種商業(yè)性機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)上是以盈利為目的的。古來如此，而在追逐利益的目的之上，金融機(jī)構(gòu)所作的多是為經(jīng)營(yíng)良好的大企業(yè)錦上添花之事；而對(duì)于窮人，從來就很少有銀行愿意雪中送炭。面對(duì)窮人難以獲得銀行貸款來擺脫困境的這種情況，以互助組織為形式的小額貸款模式在尤努斯的支持下成立了。2、小額貸款公司引入中國(guó)關(guān)于貸款，中國(guó)政府也進(jìn)行過嘗試，比如在1986年開始的用于農(nóng)村扶貧的貼息貸款計(jì)劃，但其存在本身存在著諸多問題。小額貸款最初的引入只是國(guó)際級(jí)援助機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)非政府組織針對(duì)這些問題而進(jìn)行的一種嘗試。小額貸款形式第一次在中國(guó)出現(xiàn)是在1993年,1994年正式被引入中國(guó)，并且隨著改革開放進(jìn)程的不斷推進(jìn)及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,國(guó)家越來越重視"三農(nóng)"問題,國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了前所未有的小額貸款發(fā)展的機(jī)遇。3、小額貸款公司進(jìn)入政府導(dǎo)向階段1996年，由于政府的重視，小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)入了以政府為導(dǎo)向的階段。小額貸款公司對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用突出，因此我國(guó)政府有關(guān)部門也開始逐漸關(guān)注小額貸款這個(gè)全新的金融形式。政府的支持很大程度上加快了小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程。聯(lián)合國(guó)也系統(tǒng)地組織一些小額貸款項(xiàng)目。1998年底，就聯(lián)合國(guó)在華援助而言，小額貸款資金就達(dá)300萬美元。小額貸款機(jī)構(gòu)在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用開始體現(xiàn)的更加明顯。2000年以來，小額貸款的模式在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中出現(xiàn)并逐漸推廣開來，推廣的初期，以農(nóng)村信用社為主題。因此，農(nóng)村信用社在小額貸款推廣的過程中占據(jù)舉足輕重的地位。農(nóng)信社小額農(nóng)貸模式在全國(guó)推廣聯(lián)合國(guó)在華援助小貸達(dá)300萬美元進(jìn)入政府扶貧為導(dǎo)向階段小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村試點(diǎn)農(nóng)信社小額農(nóng)貸模式在全國(guó)推廣聯(lián)合國(guó)在華援助小貸達(dá)300萬美元進(jìn)入政府扶貧為導(dǎo)向階段小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村試點(diǎn) 19981998《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)指導(dǎo)意見《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)指導(dǎo)意見》《小貸公司改設(shè)村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》小額貸款模式在五省試點(diǎn)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見小額貸款模式在五省試點(diǎn)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》數(shù)據(jù)來源：綜合網(wǎng)絡(luò)資料自己整理圖1：小額貸款公司發(fā)展流程4、小額貸款公司在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)2005年中央一號(hào)文件提出倡議說：可以組織建立一些服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小額貸款機(jī)構(gòu)，來進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和幫助。在此背景下，2008年央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。自此，小額貸款機(jī)構(gòu)如雨后春筍般在全國(guó)各大中小城市發(fā)展開來。自2008年小額貸款公司發(fā)展以來，小額貸款公司在促進(jìn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮的作用尤為顯著。截至2019年3月，部分小額貸款公司服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比例超過60%。根據(jù)表2中國(guó)人民銀行最近發(fā)布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，最近一些年，由于國(guó)家對(duì)小額貸款公司發(fā)展的關(guān)注，許多小額貸款公司規(guī)范化管理措施相繼出臺(tái)，一些有失規(guī)范的小額貸款公司不能違規(guī)經(jīng)營(yíng)，因此小額貸款公司的數(shù)量變化不大，且呈現(xiàn)整體減少的趨勢(shì)，小額貸款公司貸款金額的變化趨勢(shì)與機(jī)構(gòu)的變化相關(guān)，因此也變化不大，但數(shù)額巨大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也影響深遠(yuǎn)。表3是中國(guó)人民銀行網(wǎng)站最新公布的小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告：截至2019年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司7967家，貸款余額9272億元.表2：全國(guó)小額貸款公司近年數(shù)據(jù)年份2016201720182019機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）8673855181338332貸款金額（億元）9273979995509721數(shù)據(jù)來源：綜合網(wǎng)絡(luò)資料自己整理5、小額貸款公司進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段近幾年由于國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融環(huán)境不斷變化,國(guó)家對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管程度不斷增加。因此對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)的監(jiān)管也越來規(guī)范。2017年12月1日，為了進(jìn)一步規(guī)范小額信貸環(huán)境,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整頓治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室以明確的條文發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》,在通知中明確的表明了政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款、小額貸款行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管的意見,開展了對(duì)線上小額貸款公司業(yè)務(wù)清理整頓工作。暫時(shí)叫停了最新獲批的小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額借貸業(yè)務(wù)。在沒有得到新政策的允許下，已獲批準(zhǔn)并在籌建的小額貸款公司,停止批準(zhǔn)開業(yè)。對(duì)于不符合最新發(fā)布的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)開展規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu),要重新審核其業(yè)務(wù)資質(zhì)。未依法取得經(jīng)營(yíng)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的資格,任何組織和個(gè)人經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)都屬于違法行為?！锻ㄖ分兄档米屓俗⒁獾氖?，對(duì)于無特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景依托或者無指定合理合法用途的小型網(wǎng)絡(luò)小額貸款暫停發(fā)放，并且要逐步壓縮其現(xiàn)有的存量業(yè)務(wù)，規(guī)定其在限期內(nèi)完成整改工作。鄭州市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀鄭州市小額貸款公司數(shù)量總體增長(zhǎng)2009年5月小額貸款公司模式在鄭州市試點(diǎn)發(fā)展,全市小額貸款公司從無到有,如同雨后的春筍發(fā)展非常迅速,截至2017年12月已發(fā)展到100家,占當(dāng)年河南省小額貸款公司總數(shù)382家的23.8%。而在近些年來，鄭州的經(jīng)濟(jì)得到了迅速的發(fā)展，中小企業(yè)的不斷崛起導(dǎo)致資金需求旺盛。市政府也推出了一些列的措施和優(yōu)惠政策來刺激小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展。2、鄭州市小額貸款公司發(fā)展對(duì)就業(yè)的促進(jìn)作用顯著河南省是我國(guó)的人口大省，而鄭州市作為河南的省會(huì)城市，人口密度較大，就業(yè)問題也較為突出。小額貸款公司在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)鄭州市就業(yè)問題的部分解決起到了一定程度的促進(jìn)作用。表3：小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)表2019-3-31地區(qū)名稱機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）全國(guó)7967872318293.249272.21北京市1061222144.74144.25天津市951510118.01129.42河北省4284858243.49241.72山西省2702712175.15161.08內(nèi)蒙古自治區(qū)3262849235.04230.77遼寧省4933744333.30288.11吉林省4243505129.1596.40黑龍江省2411618128.18106.71上海市1251481217.00223.75江蘇省5725219701.20806.20浙江省3193101555.51640.99安徽省4364572374.59466.87福建省1181286263.12294.90江西省1962303233.83227.26山東省3153492429.92479.38河南省2372989203.08219.66湖北省2762934307.10300.65湖南省1261167102.25103.18廣東省4598218692.82736.50廣西壯族自治區(qū)3073496271.24447.71海南省5775862.6963.97重慶市27148711020.741463.81四川省2844787481.11543.22貴州省216193769.3066.97云南省2272175112.24110.31西藏自治區(qū)1914720.0119.08陜西省2672796244.46243.21甘肅省3013107156.39134.78青海省7883148.4644.93寧夏回族自治區(qū)104144746.5744.82新疆維吾爾自治區(qū)2742099172.54191.61數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站2016年鄭州市小額貸款行業(yè)從業(yè)人員達(dá)2237人,2017從業(yè)人員1996人。與2016年數(shù)據(jù)相比也有減少的趨勢(shì),這一趨勢(shì)與2016年全省規(guī)范小額貸款公司并取消不合規(guī)的小額貸款公司試點(diǎn)直接相關(guān)。3、鄭州市小額貸款公司貸款數(shù)額巨大據(jù)統(tǒng)計(jì)，鄭州市小額貸款公司注冊(cè)資本從剛開始的2000萬,發(fā)展至現(xiàn)在的1億元的規(guī)模。在2010到2015年期間，小額貸款公司實(shí)收資本復(fù)合增長(zhǎng)率為44.63%。截至2018年初,鄭州市小額貸款公司,已經(jīng)共計(jì)為17737家小型微型企業(yè)和個(gè)人共計(jì)發(fā)放貸款10215筆,貸款總金額多達(dá)390.97億元。4、鄭州市小額貸款公司規(guī)范化程度高2018年9月發(fā)布的《關(guān)于鄭州市小額貸款公司年度年審?fù)ㄟ^市級(jí)復(fù)審名單》中10家鄭州市小額貸款公司通過復(fù)審。另外在2019年1月8日政府發(fā)布的通告中，鄭州航空港經(jīng)濟(jì)綜合試驗(yàn)區(qū)中原小額貸款有限公司和鄭州金水區(qū)恒尚小額貸款有限公司在批復(fù)變更行列，主要涉及法人、董事長(zhǎng)和高管的變更及增設(shè)以及股權(quán)變動(dòng)。與上一年度相比本年度小額貸款公司數(shù)量有所下降。這一現(xiàn)象與國(guó)家和省有關(guān)部門規(guī)范小額貸款公司的業(yè)務(wù)、嚴(yán)格對(duì)小額貸款公司設(shè)立的審批政策密切相關(guān)。但縱觀小額貸款公司在鄭州市開展業(yè)務(wù)以來的發(fā)展趨勢(shì),小額貸款公司逐步向體系化、規(guī)范化方向轉(zhuǎn)變。2019年5月鄭州市為引導(dǎo)小額貸款公司增強(qiáng)為三農(nóng)、中小微型企業(yè)服務(wù)的意識(shí)和能力，以便于更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，河南省金融局特地對(duì)小額貸款公司進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。在河南省金融局的帶領(lǐng)以及第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，主要采取了以下方式開展工作：監(jiān)審結(jié)合、座談交流、現(xiàn)場(chǎng)查看、審查賬冊(cè)以及走訪客戶等。而通過審核，截止到2019年1月8日,河南省18家小額貸款公司被取消試點(diǎn)資格。相信在新一輪國(guó)家政策的指引下,鄭州市小額貸款公司將進(jìn)入制度化和規(guī)范化的發(fā)展階段。三、鄭州市小額貸款公司發(fā)展中存在的主要問題（一）小額貸款公司自身發(fā)展實(shí)力不足1、小額貸款機(jī)構(gòu)實(shí)力普遍較弱、規(guī)范化程度較低目前全國(guó)小額貸款公司普遍實(shí)力較弱，部分機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，特別在經(jīng)濟(jì)下行期業(yè)務(wù)分化嚴(yán)重，部分小額貸款公司為了繼續(xù)維持較高的收益率和正常貸款率，可能會(huì)參與非法放貸、收貸活動(dòng)。與其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司發(fā)展歷史較短，可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)比較少，規(guī)范化程度和內(nèi)部合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力也不足，特別是經(jīng)濟(jì)下行期，不規(guī)范經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象突出，甚至有少數(shù)的小額貸款公司沒能堅(jiān)持初心，繼續(xù)服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，熱衷于房地產(chǎn)、過橋貸款等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目，有的甚至涉嫌非法機(jī)制；隨著貸款逾期增多、不良率上升，暴力手袋等現(xiàn)象也隨之增多，影響了小貸公司的形象，制約著行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。從目前情況來看，我國(guó)小貸行業(yè)并沒有完全達(dá)到規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，小貸公司的經(jīng)營(yíng)管理方式規(guī)范程度參差不齊，部分小貸機(jī)構(gòu)僅僅以盈利為目的，除了從事貸款業(yè)務(wù)以外，還會(huì)冒高風(fēng)險(xiǎn)去從事投機(jī)業(yè)務(wù)，從而為公司帶來了巨大的潛在經(jīng)營(yíng)危機(jī)。除了這類因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不規(guī)范而產(chǎn)生的外部危機(jī)以外，同時(shí)部分機(jī)構(gòu)還面臨著很多內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，比如因?yàn)槠涔救鄙僬嬲膶I(yè)技術(shù)人才導(dǎo)致其在貸款業(yè)務(wù)的審核、流程控制等方面因操作缺乏正規(guī)、專業(yè)而加大其內(nèi)部操作的風(fēng)險(xiǎn)等各類情況。2、小額貸款公司資金來源渠道單一小額貸款機(jī)構(gòu)的資金來源太過單一，大多以自有資本為發(fā)放貸款的基礎(chǔ)。事實(shí)上，很多小額貸款公司在業(yè)務(wù)開展的三個(gè)月內(nèi)已經(jīng)完全把資金全部貸放出去。但是后面發(fā)生的事情卻是不能從銀行得到足夠的貸款以支持公司的運(yùn)營(yíng)，雖然從法律上講，小額貸款公司可以從銀行得到融資，但是實(shí)施情況卻表明這個(gè)渠道對(duì)于小額貸款公司并不友好。利率市場(chǎng)化之后，銀行利率收窄，更會(huì)偏向于資本消耗低，但投資收益率高的小微企業(yè)，而小額貸款公司并不會(huì)成為銀行放貸的側(cè)重點(diǎn)。所以就構(gòu)成了小貸公司得到的銀行貸款資本數(shù)額低、且不易貸款的情況的出現(xiàn)，某國(guó)內(nèi)著名小額貸款股份有限公司高層管理人員曾披露說，當(dāng)?shù)卣?guī)定的官方小額貸款機(jī)構(gòu)借貸杠桿太低，1億的股本額大約可以從銀行取得5000萬甚至更低的貸款額，并且由于種種原因，許多小額貸款公司不能順利從銀行取得貸款，并且目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小額貸款公司的資金成本過高，這就導(dǎo)致更高的貸款利率才能實(shí)現(xiàn)盈利，這就一定程度上限制了小額貸款公司的業(yè)務(wù)量。這就使融資渠道單一、資本杠桿低、資金成本高成為限制小額貸款公司發(fā)展的重要因素。3、小額貸款公司存在壞賬、死賬問題現(xiàn)實(shí)情況中多數(shù)客戶從小額貸款機(jī)構(gòu)貸款無法提供足夠的抵押甚至是無法提供抵押物，因此其擔(dān)保形式就采取保證人方式，一旦發(fā)生客戶無法達(dá)到到期償還的情況，那么公司就會(huì)強(qiáng)制要求其擔(dān)保人對(duì)于貸款進(jìn)行償還，但是一旦發(fā)生擔(dān)保人無法償還的情況，那么小額貸款機(jī)構(gòu)的對(duì)于其客戶的貸款將難以收回，這就形成了事實(shí)上的死帳、壞賬。（二）小額貸款公司監(jiān)管混亂1、小額貸款公司監(jiān)管歸屬不清根據(jù)小額貸款公司設(shè)立的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，設(shè)立一個(gè)小額貸款公司需要經(jīng)過升級(jí)人民政府的審批，同時(shí)設(shè)立之后的小額貸款公司，在未來的運(yùn)營(yíng)過程中，也需要接受升級(jí)人民政府的監(jiān)管。然而，銀監(jiān)會(huì)和公安部門又對(duì)小額貸款公司是否存在非法集資方面，擁有監(jiān)管權(quán)，除此之外，在利率、資金流向方面，由中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)督。多方監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)不同方面的分別監(jiān)督，或許一定程度上增加了監(jiān)管的精確性，但毫無疑問會(huì)增加小額貸款公司的政策法規(guī)成本，顯然監(jiān)管歸屬不清的現(xiàn)狀不利于小額貸款公司發(fā)展。2、小額貸款公司身份不明確根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)》的規(guī)定，小額貸款公司的定位是僅發(fā)放貸款而不吸收存款的股份有限公司和有限責(zé)任公司。小額貸款公司的業(yè)務(wù)類型是金融業(yè)務(wù)，然而，對(duì)小額貸款公司的定位是工商企業(yè)，定位和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)的差異，使小額貸款公司承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)卻無法享受一些針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠和政府補(bǔ)貼。政策享受的不對(duì)稱，實(shí)質(zhì)上也使小額貸款公司和其它金融機(jī)構(gòu)相比，大大增加了經(jīng)營(yíng)成本。3、小額貸款行業(yè)定性不一小貸公司不屬于吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行，也不屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)。此外，財(cái)政部規(guī)定小貸公司執(zhí)行相關(guān)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理制度。國(guó)家稅務(wù)總局規(guī)定小貸公司營(yíng)業(yè)稅按金融保險(xiǎn)科目繳納營(yíng)業(yè)稅（三）小額貸款公司人力資源問題突出從業(yè)人員總體素質(zhì)不高小額貸款企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)，行業(yè)的特殊性要求從業(yè)人員具備一定的金融專業(yè)知識(shí)與技能，調(diào)研的多家小額貸款企業(yè)中，除了高管和少數(shù)業(yè)務(wù)骨干能熟練的掌握金融知識(shí)熟練處理業(yè)務(wù)，一般業(yè)務(wù)人員沒有銀行從業(yè)資格證，從業(yè)人員總體素質(zhì)不高，金融專業(yè)人才匱乏成為小額貸款企業(yè)普遍存在的問題。小額貸款企業(yè)的快速發(fā)展與專業(yè)人才的大量缺乏成為制約小額貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸，追根溯源在于小額貸款企業(yè)自身沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)企業(yè)未來的發(fā)展目標(biāo)定位不清晰。2、培訓(xùn)效果差小額貸款公司的業(yè)務(wù)涉及面廣，專業(yè)性強(qiáng)，面對(duì)的客戶群體比較復(fù)雜，因此不僅要求員工具備較強(qiáng)的金融和營(yíng)銷專業(yè)知識(shí)技能，還需要一定的溝通、談判技巧和職業(yè)道德。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，只有56%的小貸企業(yè)有年度培訓(xùn)計(jì)劃和培訓(xùn)預(yù)算，41%的小貸企業(yè)按照實(shí)施了年度培訓(xùn)計(jì)劃，在針對(duì)員工對(duì)小貸企業(yè)培訓(xùn)效果的調(diào)查中，只有41%的員工選擇滿意，這足以說明廣西的小貸企業(yè)普遍存在對(duì)培訓(xùn)投入不足、培訓(xùn)師資力量不夠、缺乏周密的培訓(xùn)管理計(jì)劃和嚴(yán)格的培訓(xùn)的制度，從而限制了員工專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的提升對(duì)我國(guó)來說，小額貸款行業(yè)屬于新興行業(yè)。小額貸款在我國(guó)的發(fā)展只有十多年的歷史，其實(shí)是相對(duì)來說非常短暫的，再加上客戶信任度和成立之初經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)缺乏和政策環(huán)境較差等一系列因素，導(dǎo)致多數(shù)小額貸款公司沒有充足的能力和財(cái)力來保證員工的專業(yè)性。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有在運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司的在職工作人員，許多都是既沒有金融業(yè)教育背景、又缺乏金融崗位培訓(xùn)經(jīng)歷和金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，小額貸款專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也是屈指可數(shù)，缺乏短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)專業(yè)的小額貸款從業(yè)人員的能力，種種難以短時(shí)間內(nèi)解決的問題，導(dǎo)致小額貸款公司難以以較低成本來實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員金融化。專業(yè)人才缺乏成為困擾小額貸款公司向前發(fā)展的一大問題（四）小額貸款公司的社會(huì)認(rèn)可度有待提高受一些借貸被騙的新聞?dòng)绊?，公眾?duì)小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)借貸公司等諸如此類的金融企業(yè)都有特別強(qiáng)的不信任感和抵觸心理，無法將小額貸款公司和銀行類金融機(jī)構(gòu)一樣，當(dāng)成理財(cái)和融資的備選方式，而是把小額貸款公司當(dāng)成非法民間集資、高利貸、非正規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)之類的非法籌融資形式，對(duì)小貸企業(yè)存在部分的認(rèn)知偏差。據(jù)媒體機(jī)構(gòu)調(diào)查反映，那些非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司打著快速放貸的旗號(hào)，在開展日常借貸業(yè)務(wù)時(shí)，利用部分顧客不了解金融知識(shí)等信息不對(duì)稱情況，索要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的利息率，甚至還把國(guó)家規(guī)定的年利率當(dāng)作月利率來發(fā)放貸款，過高的利率毫無疑問增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為了收回這種過高的利率，這些非法貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)出現(xiàn)暴力收貸行為，甚至非法扣押客戶提供的身份證戶口本等相關(guān)重要證件。借款客戶及其親屬的人身安全可能會(huì)受到一定的威脅。同時(shí)，由于我國(guó)新聞報(bào)道除了想為公眾傳遞時(shí)事新聞外，還有一部分作用是為了提高公共的警惕性，達(dá)，到提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的目的，因此在新聞報(bào)道中可能對(duì)非法金融活動(dòng)的報(bào)道過多，再加上金融行業(yè)涉及金錢，往往一兩個(gè)非法借貸案例就會(huì)在公眾心中形成較深的心理陰影，因此作為金融機(jī)構(gòu)，本身小額貸款公司就需要做的更多、更好才能取得社會(huì)公眾的信任和支持。（五）政府對(duì)小額貸款公司的關(guān)注不夠政府相關(guān)部門對(duì)這些小額貸款機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)和政策補(bǔ)助依然相對(duì)欠缺。目前中小型企業(yè)融資困難是普遍存在的一個(gè)世界性難題，近兩年來政策環(huán)境漸漸向好發(fā)展，但政策還需要進(jìn)一步的完善和落實(shí)實(shí)施。目前中小企業(yè)的融資主體仍然主要集中于各大商業(yè)銀行，但為中小型企業(yè)提供融資服務(wù)的金融發(fā)展業(yè)務(wù)也非常需要各種小額信用貸款公司來提供有效支撐?！迸c傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)相比、小額貸款公司為具有融資需要的中小企業(yè)提供了具有差異性的融資服務(wù)，顯示出了獨(dú)具特色的優(yōu)勢(shì)和極強(qiáng)的生命力。結(jié)合我們實(shí)際工作中的調(diào)研情況來看，政府的關(guān)注和支持是很有必要的。四、鄭州市小額貸款公司發(fā)展的主要對(duì)策（一）規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)1、開展小額貸款公司的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和其它小額貸款公司運(yùn)行規(guī)范條例，對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍和發(fā)放貸款額度進(jìn)行了嚴(yán)格而明確的規(guī)定，小額貸款公司在運(yùn)行中應(yīng)嚴(yán)格遵循這些相關(guān)規(guī)定，堅(jiān)持“小額放貸、分散貸款”的準(zhǔn)則。小額貸款機(jī)構(gòu)開展服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用顯著，值得鼓勵(lì)和學(xué)習(xí)。但是小額貸款公司不能只關(guān)注客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)種類等能為公司帶來盈利的方面，也應(yīng)該關(guān)注所開展業(yè)務(wù)是否符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定、是否存在較高風(fēng)險(xiǎn)，避免過多涉及高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)性業(yè)務(wù)，堅(jiān)持建立之初的“服務(wù)個(gè)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)，服務(wù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的原則。堅(jiān)持合理、合法、合規(guī)放款，堅(jiān)持文明、正規(guī)收貸，遇到逾期問題也應(yīng)堅(jiān)持法律渠道解決小額貸款的多元化發(fā)展，與小額貸款企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時(shí)更注重經(jīng)濟(jì)效益還是社會(huì)效益之間，存在一定的矛盾。但是從小額貸款公司最初發(fā)展的目的和總體發(fā)展歷程來看，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益是可以兼顧的。即便小額貸款公司業(yè)務(wù)更注重服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更注重社會(huì)效益，只要制定合理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，依然可以取得客觀的經(jīng)濟(jì)收益，實(shí)現(xiàn)福利性和收益性并存的雙贏效果。因此更合理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制帶動(dòng)小額貸款公司實(shí)現(xiàn)雙贏，是小額貸款公司未來發(fā)展的目標(biāo)。就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和現(xiàn)狀，個(gè)人和小微企業(yè)都存在較大的資金缺口，因此小額貸款公司有廣闊的市場(chǎng)，可以開展分別側(cè)重經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的兩種不同類型小額貸款公司?？梢詫W(xué)習(xí)銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置模式，由政府主導(dǎo)建立不以收益為目的政策性小額貸款公司公司來調(diào)整市場(chǎng)不能調(diào)節(jié)的部分；建立盈利性的商業(yè)小額貸款公司，為小額貸款公司發(fā)展提供豐富的資金來源渠道。對(duì)于一些企業(yè)和個(gè)人來說，如果有手里有比較好的項(xiàng)目，或者有一些具有可行性和持續(xù)盈利能力的發(fā)明和發(fā)現(xiàn)但是缺少發(fā)展資金的，可以通過政府主導(dǎo)建立的政策性、公益性的小額貸款公司來取得啟動(dòng)資金和后續(xù)發(fā)展資金。但是由于政府可于政策性小額貸款機(jī)構(gòu)的資金有限，因此這些申請(qǐng)項(xiàng)目必須具有一些特質(zhì)，比如利于可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目、重點(diǎn)發(fā)明發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、以及其它具有較強(qiáng)社會(huì)效益的項(xiàng)目。而正常有能力通過商業(yè)小額貸款公司取得發(fā)展資金的企業(yè)，則通過有償?shù)男☆~貸款公司，這樣以來，不同資金需求的企業(yè)和個(gè)人客戶都可以通過多元化的小額貸款機(jī)構(gòu)取得發(fā)展資金，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用在合法經(jīng)營(yíng)的前提下,小額貸款機(jī)構(gòu)自身應(yīng)不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型和貸款產(chǎn)品種類,增強(qiáng)自身的盈利能力和規(guī)模效應(yīng),規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)增強(qiáng)小額貸款公司的穩(wěn)健性,增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。規(guī)范化和規(guī)?；瘯?huì)讓小額貸款公司進(jìn)入一種良性循環(huán),這對(duì)小額貸款系統(tǒng)和整個(gè)金融系統(tǒng)都是極其重要的。2.小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持多元化、持續(xù)化融資拓寬小貸公司融資渠道,支持利用新型渠道融資創(chuàng)新。建議拓寬小貸公司現(xiàn)有融資渠道,突破相應(yīng)比例限制,支持小貸公司開展新型融資業(yè)務(wù),利用信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、掛牌上市等新型渠道獲得后續(xù)發(fā)展資金,并在總結(jié)各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,在行業(yè)立法中予以明確,為小貸公司健康發(fā)展提供穩(wěn)定支持。為了小額貸款公司的穩(wěn)定長(zhǎng)久的發(fā)展，進(jìn)行持續(xù)性的融資，為后續(xù)資金提供更可靠的保證是必不可少的。而面對(duì)后續(xù)資金不足的困境，可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行突破。第一，作為金融機(jī)構(gòu)的小額貸款機(jī)構(gòu)要獨(dú)立運(yùn)行，并且能夠不斷地吸收存款來為其存續(xù)提供基本保障。具體來說主要是是利用政府的信用，使得金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資金得以進(jìn)入小額貸款公司。政府相關(guān)部門應(yīng)該為小額貸款公司提供平臺(tái)性的支持，例如，政府可以建立一個(gè)綜合性的平臺(tái)，讓商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)共同參與其中，為有資金需求的小額貸款公司提供資金支持，使得資金來源的渠道穩(wěn)定持續(xù)暢通。第二，通過接受其他企業(yè)的資金委托，也可以在一定程度上緩解資金供求矛盾，以有助于推動(dòng)小額貸款公司的良性發(fā)展。3、小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)審核在貸款業(yè)務(wù)流程上，貸款之前應(yīng)該對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核，貸款金額也應(yīng)遵循嚴(yán)格的比例要求，同時(shí)對(duì)于客戶進(jìn)行所貸資金的運(yùn)用情況進(jìn)行跟蹤，應(yīng)堅(jiān)持各環(huán)節(jié)獨(dú)立有效，且有專人負(fù)責(zé)。只有小額貸款公司對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都制定完整的規(guī)定和要求，每一筆業(yè)務(wù)也嚴(yán)格遵循每一道審批和管理程序，整個(gè)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康地發(fā)展才能夠得到有效的保證。（二）建立健全的小額貸款政策機(jī)制

1、確定小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)明確小貸公司的金融機(jī)構(gòu)定性，完善制度環(huán)境。建議以明確分法律條文規(guī)定小額貸款公司機(jī)構(gòu)性質(zhì)，這樣小額貸款公司就可以名正言順的享受國(guó)家法律和一些地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的特殊性政策優(yōu)惠措施，并建議出臺(tái)針對(duì)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)蓉?cái)稅扶持政策。同時(shí)，通過定性為金融機(jī)構(gòu)，解決行業(yè)當(dāng)前面臨的抵質(zhì)押登記確權(quán)障礙、司法待遇不公正、難以接入使用征信信息等有關(guān)問題。2、加快推進(jìn)小額貸款行業(yè)立法工作加快推進(jìn)行業(yè)立法，盡快出臺(tái)統(tǒng)一的小貸公司管理制度。建議國(guó)家層面立足于當(dāng)前行業(yè)發(fā)展需求，盡快出臺(tái)《小額貸款公司管理暫行辦法》及相關(guān)上位法，完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、融資渠道、經(jīng)營(yíng)地域等方面適當(dāng)突破現(xiàn)有規(guī)定。完善監(jiān)管規(guī)范，賦予監(jiān)管部門必要的監(jiān)管手段，并就行政許的法律依據(jù)3、加快小額貸款行業(yè)參與央行征信系統(tǒng)小額貸款公司作為一個(gè)新生力量逐年興盛，但因其規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，容易受到操作風(fēng)險(xiǎn)和高利貸行為的沖擊。為此中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的貸款利率水平的追蹤和檢測(cè)，明確小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)資金是否存在非法經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)同時(shí)降低小額，以此來確保貸款都能正常的貸出和收回，貸款公司因操作風(fēng)險(xiǎn)和高利貸帶來的沖擊。小額貸款公司在工商部門的備案應(yīng)齊全而完備，小貸公司在設(shè)立、變更、注銷、登記等手續(xù)辦理時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照工商管理相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行，以保證成立和經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)。在貸款者和小額貸款公司的信息溝通上，要更完善信用體系的架構(gòu)和開放。央行征信系統(tǒng)正式向小額貸款公司開放的步伐應(yīng)加快推進(jìn)，使小額貸款公司能夠查詢貸款人的資信狀況，從而判斷貸款者是否有能力借貸并償還，增加借貸的安全性和可靠性，削弱貸款風(fēng)險(xiǎn)。于此對(duì)應(yīng)，為充實(shí)央行征信體系的數(shù)據(jù)，小額貸款公司對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的對(duì)象包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”群體等的資信狀況進(jìn)行收集以后，應(yīng)系統(tǒng)的上報(bào)并錄入央行征信體系內(nèi)，以豐富信用數(shù)據(jù)庫(kù)中關(guān)于中小額貸款的信息和內(nèi)容，為其他小額貸款公司未來的貸款業(yè)務(wù)提供有效的數(shù)據(jù)參考。（三）建立專業(yè)的貸款人力資源機(jī)制1、建立與公司戰(zhàn)略相匹配的人力資源戰(zhàn)略小額貸款公司的人力資源政策應(yīng)該學(xué)習(xí)成熟企業(yè)的人力資源規(guī)劃與設(shè)置，立足企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，根據(jù)人力資源六大模塊進(jìn)行設(shè)置，建立現(xiàn)代企業(yè)模式中正規(guī)的人力資源專業(yè)化、分模塊配置，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、凝聚力、專業(yè)性和高效性都提供專業(yè)的支持。具體而言，首先要分析小貸企業(yè)實(shí)現(xiàn)未來發(fā)展目標(biāo)需要的人力資源數(shù)量和質(zhì)量要求，側(cè)重對(duì)核心人才數(shù)量和能力素質(zhì)的分析，再分析外部勞動(dòng)力市場(chǎng)的人才供給情況，對(duì)小貸企業(yè)的人力資源需求和供給進(jìn)行定量化預(yù)測(cè)，在人力資源方面確保企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)施，在充分利用現(xiàn)有人力資源的基礎(chǔ)上獲取和保持一定數(shù)量具備金融、營(yíng)銷、管理技能、知識(shí)結(jié)構(gòu)的綜合性人才。通過人力資源規(guī)劃，預(yù)測(cè)企業(yè)人力資源運(yùn)用情況，和未來人力需求增強(qiáng)員工和整個(gè)企業(yè)的學(xué)習(xí)能力，應(yīng)對(duì)企業(yè)未來發(fā)展中的新變化和新機(jī)遇。2、小額貸款企業(yè)的培訓(xùn)工作要與績(jī)效考核工作相配套全面分析員工的績(jī)效考核結(jié)果，了解員工能力素質(zhì)的短板，培訓(xùn)要針對(duì)員工的短板展開，才能有效提升員工的綜合能力與素質(zhì)。為了使企業(yè)培訓(xùn)工作有計(jì)劃有條理的開展，應(yīng)在年初根據(jù)公司人力資源規(guī)劃和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略制定全年的動(dòng)態(tài)性培訓(xùn)規(guī)劃工作，劃定培訓(xùn)預(yù)算。根據(jù)培訓(xùn)對(duì)象的不同需求，在培訓(xùn)方法上，可以采取集中培訓(xùn)與“師帶徒”的過程培訓(xùn)相結(jié)合的方式，從全體員工中選拔出項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)操作精熟、德才兼?zhèn)涞臉I(yè)務(wù)骨干負(fù)責(zé)“一對(duì)一”、“一對(duì)幾”，對(duì)新員工進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、營(yíng)銷、談判等日常工作全方位的指導(dǎo)。除此以外，各業(yè)務(wù)部門和職能部門可以采取案例分析、專題討論的方式進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表分析、業(yè)務(wù)實(shí)操、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理心得等方面的培訓(xùn)，通過這種方式，不僅加強(qiáng)了員工之間的溝通和交流，工作知識(shí)的共享也使企業(yè)本身積累了自身的組織知識(shí)，為企業(yè)形成核心競(jìng)爭(zhēng)力打下知識(shí)基礎(chǔ)。3、建立規(guī)范的薪酬制度薪酬是員工工作的基本動(dòng)力，是員工現(xiàn)實(shí)自身價(jià)值和社會(huì)地位的直接衡量標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于處于快速發(fā)展階段的小貸企業(yè)來說，建立一套切實(shí)可行的能激發(fā)員工為企業(yè)創(chuàng)造更高績(jī)效、同時(shí)企業(yè)能為員工實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯規(guī)劃的雙贏模式的薪酬體系尤為必要。首先要開展與員工薪酬之地相關(guān)聯(lián)的工作分析，對(duì)小額貸款公司的所有崗位進(jìn)行分析后形成關(guān)于每個(gè)崗位薪酬制定和薪酬組合的工作說明書，再根據(jù)工作說明書對(duì)每一個(gè)崗位之間的相對(duì)價(jià)值大小進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估。在薪酬設(shè)計(jì)上，在保證公平性的前提下，要體現(xiàn)向關(guān)鍵崗位和核心業(yè)務(wù)人員傾斜的特點(diǎn)，增強(qiáng)企業(yè)員工的積極性和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。在設(shè)計(jì)薪酬結(jié)構(gòu)方面，釆用調(diào)和型的薪酬結(jié)構(gòu)，突破對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)理等關(guān)鍵人才高提成的單一性局限，增加工齡工資和學(xué)歷工資等項(xiàng)目，針對(duì)不同崗位類別的人員，確定有針對(duì)性的績(jī)效工資比例，需要構(gòu)建一套適合本企業(yè)發(fā)展的科學(xué)合理的薪酬體系，根據(jù)公司的利潤(rùn)總額并結(jié)合內(nèi)外部薪酬調(diào)查情況，在公司整體薪酬體系可以接受，不違背盈利目標(biāo)的情況下，不僅要提供員工普遍滿意的基礎(chǔ)性薪資，也應(yīng)該建立競(jìng)爭(zhēng)性階梯薪資績(jī)效模式，保持一定的競(jìng)爭(zhēng)性和活力，從而解決薪酬管理的內(nèi)外部不公平導(dǎo)致核心人才的頻繁流動(dòng)、人才結(jié)構(gòu)性短缺、關(guān)鍵技術(shù)人才得不到及時(shí)的補(bǔ)充和培養(yǎng)。提高員工對(duì)企業(yè)的滿意度、忠誠(chéng)度和歸宿感，從薪酬角度解決留駐和引進(jìn)關(guān)鍵人才的問題。（四）引導(dǎo)樹立對(duì)小額貸款公司的正確認(rèn)識(shí)小額貸款公司在國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷史較短，傳統(tǒng)的銀行相比，小額貸款公司的公眾認(rèn)可度還不夠，甚至許多人對(duì)小額貸款公司缺乏正確的認(rèn)識(shí)。只有社會(huì)公眾對(duì)小額貸款公司都有一個(gè)正確清晰的認(rèn)識(shí)，并熟悉和信任這種較新型的金融發(fā)展形式，小額貸款公司才能真正發(fā)揮對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充的作用、真正的服務(wù)于小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。因此應(yīng)引導(dǎo)大家樹立對(duì)小額貸款公司正確、正面的認(rèn)識(shí)。首先，小額貸款公司在確保業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)宣傳工作，并注重品牌效應(yīng)和企業(yè)形象，增強(qiáng)企業(yè)自身的文化軟實(shí)力，讓更多的客戶信任并選擇小額貸款公司這種融資渠道。其次，政府和相關(guān)金融管理部門應(yīng)該引導(dǎo)公眾正確認(rèn)識(shí)小額貸款公司這一非銀行金融機(jī)構(gòu)，通過官方新聞、媒體等各種渠道，利用政府特有的公信力來建立公眾對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的正確認(rèn)識(shí)和信心。（五）加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的關(guān)注和支持政府相關(guān)部門要進(jìn)一步提高對(duì)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)生存現(xiàn)狀的關(guān)注，同時(shí)關(guān)注為中小企業(yè)的發(fā)展提供融資服務(wù)和金融信息咨詢管理服務(wù)的小額貸款公司的生存現(xiàn)狀，為它們的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供良好的生存發(fā)展環(huán)境。例如，鄭州市可以通過金融行業(yè)協(xié)會(huì)部門對(duì)它們的各個(gè)資質(zhì)和環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)比，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行不同方面的排名和設(shè)獎(jiǎng)；也可以對(duì)部分優(yōu)秀的小額貸款公司，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的的小額貸款公司進(jìn)行特別的獎(jiǎng)勵(lì)和政策優(yōu)待。這樣也是對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的間接支持，能一定程度上幫助中小企業(yè)順利度過目前的經(jīng)濟(jì)低迷困境。也能為小額貸款公司的發(fā)展提供政策幫助。

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