南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院《435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)》專業(yè)碩士歷年考研真題匯編（含部分答案）

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2011年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解

2012年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2012年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

2014年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（回憶

版，部分）

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2016年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（回憶

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版，部分）

2011年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

一、名詞解釋（每題5分，共25分）

1投保人

2告知

3人身保險(xiǎn)

4近因

5定值保險(xiǎn)合同

二、簡(jiǎn)答題（每題15分，共75分）

1影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素有哪些？

2判斷是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，必須具備的條件有哪些？

3根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)哪些人

具有保險(xiǎn)利益？

4簡(jiǎn)述分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是什么？

5健康保險(xiǎn)的主要類型有哪些？并簡(jiǎn)述其各自的保障內(nèi)容。

三、論述題（每題25分，共50分）

1保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道有直接和間接兩種模式，試述這兩種模式各自

的利弊，并根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道存在的主要問(wèn)題提出改進(jìn)的

建議。

2市場(chǎng)失靈是行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生的必要條件，試述保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈現(xiàn)

象主要有哪些？為應(yīng)對(duì)這些市場(chǎng)失靈，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)包括哪些

領(lǐng)域與措施？

2011年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳

解

一、名詞解釋（每題5分，共25分）

1投保人

答：投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，

并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：

①具有完全的權(quán)利能力和行為能力。未取得法人資格的組織不能成為保

險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，無(wú)行為能力或限制行為能力的自然人也不能簽訂保險(xiǎn)

合同而成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。

②對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利

益，則不能申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同；已訂立的合同也為無(wú)效合同。

③負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同為有償合同，投保人取得經(jīng)濟(jì)保障

的代價(jià)就是支付保險(xiǎn)費(fèi)。支付保費(fèi)的義務(wù)為投保人所有，保險(xiǎn)人一方無(wú)

權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。不論保險(xiǎn)合同是為自己的利益還是為他人的

利益而訂立，投保人均需承擔(dān)繳納保費(fèi)的義務(wù)。

2告知

答：告知是投保人在投保時(shí)所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。告知的目的

在于保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。告知須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的確定證

明，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。對(duì)于保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，我國(guó)

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款

的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保

人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂

立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保

人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明

確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。對(duì)于投保人違

反告知義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定，投保人故意或者因

重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同

意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

3人身保險(xiǎn)

答：人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保

險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)

點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人的壽命是一個(gè)抽象的概念，當(dāng)其作為保

險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，以生存和死亡兩種狀態(tài)存在；人的身體，當(dāng)其作為保

險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，以人的健康和生理機(jī)能、勞動(dòng)能力（即人賴以謀生的

手段）等狀態(tài)存在。

4近因

答：近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促

成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則是指近因?qū)儆诒?/p>

險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)

人不負(fù)賠償責(zé)任。

5定值保險(xiǎn)合同

答：保險(xiǎn)合同可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否，分為定值保險(xiǎn)合同與

不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)

標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合

同。在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約

定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。

在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古

董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)

等也多采用這種合同方式。

定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于：

①由于保險(xiǎn)價(jià)值是事先確定的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后就不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重

新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；

②保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，減少或避免了當(dāng)事人之間的糾紛。

但定值保險(xiǎn)合同也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在：如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)

價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此，定值保險(xiǎn)合同的運(yùn)用范圍受到一定限制，

多數(shù)保險(xiǎn)人不愿采用，有的國(guó)家甚至禁止使用這種合同方式。

二、簡(jiǎn)答題（每題15分，共75分）

1影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素有哪些？

答：保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)總括性、集合性的概念，但它又不是所有保險(xiǎn)

需求的簡(jiǎn)單加總，而是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意并有能力

購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量，即在特定時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)

者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。

保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)變量，受諸多因素的影響，當(dāng)這些因素發(fā)生變化

時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求會(huì)增加或減少。影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素有以下

幾點(diǎn)：

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素

“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀依

據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的觸發(fā)條件。而且，風(fēng)險(xiǎn)程度越大，風(fēng)

險(xiǎn)所致的損失越大，以至于消費(fèi)者無(wú)法自行承擔(dān)，保險(xiǎn)需求就會(huì)越強(qiáng)

烈。

（2）保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有一定的約束力，兩者一般呈反方向變化。受

投保人繳費(fèi)能力的限制，從總體上講，費(fèi)率上升會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)需求的減

少，費(fèi)率下降，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增加。但是，費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)需求的變

化的影響會(huì)依不同的保險(xiǎn)商品品種而各異。

（3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入

消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其購(gòu)買力的大小。當(dāng)國(guó)民收入增加時(shí)，作

為保險(xiǎn)商品的消費(fèi)者——個(gè)人的貨幣收入、企業(yè)的利潤(rùn)也會(huì)隨之增多，

會(huì)有更強(qiáng)的繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)的需求也就隨之?dāng)U大。保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收

入是影響保險(xiǎn)需求的主要因素之一。

（4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的互補(bǔ)商品，例如汽車保險(xiǎn)與汽車，當(dāng)汽

車的價(jià)格下降時(shí)，會(huì)引起汽車需求量的增加，從而導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)商品需

求量的擴(kuò)大，反之則會(huì)引起汽車保險(xiǎn)商品需求量的減少。另外，一些保

險(xiǎn)商品特別是人壽保險(xiǎn)商品是儲(chǔ)蓄的替代商品，當(dāng)儲(chǔ)蓄利率上升時(shí)，人

壽保險(xiǎn)商品品種的需求就會(huì)減少，反之則會(huì)增加。

（5）文化傳統(tǒng)

保險(xiǎn)需求受人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的直接影響，而人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與

保險(xiǎn)意識(shí)又是受特定的文化環(huán)境影響和控制的，尤其在我國(guó)，由于長(zhǎng)期

受封建文化的影響，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)，人們有時(shí)寧愿求助于神靈的保佑，

也不接受保險(xiǎn)的保障，從而抑制了保險(xiǎn)需求。

（6）經(jīng)濟(jì)制度

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人與企業(yè)會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，這一切不再由國(guó)家

包攬解決，那么保險(xiǎn)就是一條最佳解決途徑，因而經(jīng)濟(jì)制度的變化會(huì)影

響到保險(xiǎn)需求。

2判斷是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，必須具備的條件有哪些？

答：重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一危險(xiǎn)

事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保

險(xiǎn)僅限于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)

標(biāo)的所遭受的損失由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?，分?jǐn)偟姆绞接幸韵聨追N：比例責(zé)任

分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?。我?guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)

法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)由各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承

擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。具體地

說(shuō)，重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：

（1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益

如果投保人對(duì)于不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，分別與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，則無(wú)重

復(fù)保險(xiǎn)可言。同樣，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，如具有不同的保險(xiǎn)利益，而以不同

的保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，則也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如，對(duì)于同一

標(biāo)的物房屋，甲以所有人的利益投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，乙以抵押權(quán)人的利益投

?；馂?zāi)保險(xiǎn)，甲和乙的保險(xiǎn)利益不同，所以甲、乙所訂立的保險(xiǎn)合同均

不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

（2）同一保險(xiǎn)期間

雖為同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益以及同一保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)期間各異（如

前一保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間終止后，次一個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間開(kāi)始），

則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)期間的重復(fù)，并不要求全部保險(xiǎn)期間的

始期和終期完全一致，部分保險(xiǎn)期間重復(fù)或保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間相容，也

可以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

（3）同一保險(xiǎn)事故

以同一保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，若所約定的保險(xiǎn)事故不

同，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故有時(shí)不必完全

同一，也可以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如，投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)投

保火災(zāi)保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)，因發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)事故而造成的所有損失，在補(bǔ)

償時(shí)也可構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

（4）與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的

價(jià)值

如果投保人與同一保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保

險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)僅為超額保險(xiǎn)而非重復(fù)保險(xiǎn)。如果投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)

人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)僅是

數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，屬于共同保險(xiǎn)，也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是為了防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，

由各保險(xiǎn)人按相應(yīng)的責(zé)任，共同公平地分?jǐn)倱p失賠款，使被保險(xiǎn)人所獲

得的賠款總額與其實(shí)際損失相等。

3根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)哪些人

具有保險(xiǎn)利益？

答：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的

利益。保險(xiǎn)利益的成立必須滿足以下條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的利

益；保險(xiǎn)利益必須是確定的利益；保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。根據(jù)

保險(xiǎn)利益原則，保險(xiǎn)事故的發(fā)生以被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失為前

提。而且，不論投保人的投保金額是多少，保險(xiǎn)人的賠償損失責(zé)任都不

超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。

各國(guó)法律對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。但一般都認(rèn)為，凡是

被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投

保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投

保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；有婚姻、血緣關(guān)系的親屬；債權(quán)

人對(duì)債務(wù)人有保險(xiǎn)利益，該項(xiàng)保險(xiǎn)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限；

本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。除前款

規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人

具有保險(xiǎn)利益。

4簡(jiǎn)述分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是什么？

答：（1）分紅保險(xiǎn)的含義

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定

比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按

照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。分紅保險(xiǎn)、非分紅

保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立

核算。

（2）分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

①保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)不僅能夠獲得合同規(guī)定的各種保

障，同時(shí)，保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形

式分配給保單持有人，目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅業(yè)務(wù)

當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險(xiǎn)公司共

享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險(xiǎn)相比增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。

②客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客

戶所能得到的紅利點(diǎn)會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶

會(huì)分到較多的紅利；但如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶能分到的紅

利就會(huì)比較少，甚至沒(méi)有。因此，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶在一定程

度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。

③定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)

定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差

距直接影響到壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，由于預(yù)期的客觀困

難，在進(jìn)行各個(gè)因素的假設(shè)時(shí)，往往比較保守。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽

險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以保守的精算假設(shè)既

可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又不會(huì)損害客戶的利益。

④保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后，受益人

在獲得投保時(shí)約定保額的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。

在滿期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金額的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的

累積紅利和利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括

保單紅利及其利息之和。

5健康保險(xiǎn)的主要類型有哪些？并簡(jiǎn)述其各自的保障內(nèi)容。

答：（1）健康保險(xiǎn)的含義

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外

事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)

責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保

險(xiǎn)等。

（2）健康保險(xiǎn)的種類

①醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為

被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用是病

人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，

還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的

簡(jiǎn)稱。

醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍很廣，醫(yī)療費(fèi)用則一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來(lái)區(qū)分，

主要包含醫(yī)生的門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手

術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。各種不同的健康保險(xiǎn)保單所保障的費(fèi)用一般

是其中的一項(xiàng)或若干項(xiàng)的組合。

醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)

療保險(xiǎn)等。

②疾病保險(xiǎn)

疾病保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。某

些特殊的疾病往往給病人帶來(lái)的是災(zāi)難性的費(fèi)用支付。例如癌癥、心臟

疾病等，這些疾病一經(jīng)確診，必然會(huì)產(chǎn)生大范圍的醫(yī)療費(fèi)用支出。因

此，通常要求這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)

用。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付

保險(xiǎn)金額。在我國(guó)比較有代表性的疾病保險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間劃分，可以分為定期和終身兩類。重大疾病保

險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗死、冠狀動(dòng)脈旁路（搭橋）手術(shù)、癌癥、腦

中風(fēng)、慢性腎衰竭和重大器官移植手術(shù)等。

③失能收入損失保險(xiǎn)

失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作

能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中

斷提供保障的保險(xiǎn)。具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘

疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一

定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。其主要目的是為被保險(xiǎn)人因

喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但不承擔(dān)被保

險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。

失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單

載明的殘疾定義時(shí)才可以給付保險(xiǎn)金。

失能收入損失保險(xiǎn)一般可分為兩種：一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入

損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

④護(hù)理保險(xiǎn)

護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給

付保險(xiǎn)金的條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)，又稱長(zhǎng)期護(hù)

理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧

式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看

護(hù)。

三、論述題（每題25分，共50分）

1保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道有直接和間接兩種模式，試述這兩種模式各自

的利弊，并根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道存在的主要問(wèn)題提出改進(jìn)的

建議。

答：保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)

過(guò)的途徑。保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營(yíng)銷策略的

制定和執(zhí)行效果。選擇適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷渠道，不僅會(huì)減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用

的支出，而且還會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售。

（1）間接營(yíng)銷渠道

間接營(yíng)銷渠道，又稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)中介人不能真正代替保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)

責(zé)任，只是參與或代辦、或推銷、或提供專門技術(shù)服務(wù)等各種保險(xiǎn)活

動(dòng)，從而促成保險(xiǎn)商品銷售的實(shí)現(xiàn)。

對(duì)間接營(yíng)銷渠道利弊的分析主要從保險(xiǎn)代理制度和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度兩方面

進(jìn)行分析。

①保險(xiǎn)代理制度的優(yōu)劣

a．優(yōu)勢(shì)

第一，有利于保險(xiǎn)企業(yè)降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)代理制度，

保險(xiǎn)企業(yè)只需向代理人支付代理手續(xù)費(fèi)，這樣就節(jié)約了在直銷制下必須

支付的各項(xiàng)費(fèi)用，從而降低保險(xiǎn)成本。

第二，有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品銷售。保險(xiǎn)代理

人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

少、營(yíng)銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能

力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。

第三，有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。

保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)代理人分布廣泛、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)自身的

欠缺，全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

第四，有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高

保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。保險(xiǎn)代理人在營(yíng)銷過(guò)程中，由于接觸的客戶多，

信息靈通，這將有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展

趨勢(shì)，從而使保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。

b．缺點(diǎn)

第一，保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突，

難以解決。保險(xiǎn)代理人的任務(wù)是力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獲取更多的

代理手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意提高承保質(zhì)量，顯

然兩者的沖突是難免的。

第二，保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開(kāi)展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)

承保質(zhì)量下降。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的話，有可能給保險(xiǎn)企業(yè)帶

來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)極大的業(yè)務(wù)，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效率。

第三，保險(xiǎn)代理人濫用代理權(quán)，從而有損保險(xiǎn)人的利益。

第四，保險(xiǎn)人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的混亂。

②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的優(yōu)劣

a．優(yōu)勢(shì)

第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)。因此，可以使投保人或被保險(xiǎn)

人借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付較低的保險(xiǎn)費(fèi)而獲得較高的保障。

第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，為其與保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，

辦理投保手續(xù)，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)不增加投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)

紀(jì)人雖然是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人，但其傭金卻是向保險(xiǎn)人提取

的。

b．缺點(diǎn)

由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，因此如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐

之實(shí)。

（2）直接營(yíng)銷渠道

直接營(yíng)銷渠道，又稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員向

保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實(shí)力

雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。

①優(yōu)勢(shì)

a．由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員工作的穩(wěn)定性強(qiáng)，又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，

因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，不容易發(fā)生因不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而

欺騙投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加了安全感。

b．保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司

特征，從而有利于在客戶中樹(shù)立公司良好的外部形象。

c．在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，可使維持

營(yíng)銷系統(tǒng)的成本較低。因?yàn)楣締T工享有固定的工資和福利，其收入不

會(huì)因其業(yè)務(wù)超額完成而大量增長(zhǎng)。同時(shí)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)等費(fèi)用也少于代

理人員的同類費(fèi)用。

d．諸如網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷這種新的直銷方式主要是借助保險(xiǎn)公司的自有網(wǎng)站來(lái)

完成，大大節(jié)約了展業(yè)成本。

②缺點(diǎn)

由于保險(xiǎn)服務(wù)需要與大量的目標(biāo)顧客進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的接觸，而保險(xiǎn)企業(yè)所

雇傭的直銷人員總是有限的，因此，從保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要來(lái)看，直銷

制的弊端是顯而易見(jiàn)的：

a．不利于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶，因?yàn)橛邢薜臉I(yè)務(wù)人員只能提供有

限的服務(wù)，許多保戶的潛在保險(xiǎn)需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買能力，使保

險(xiǎn)企業(yè)失去了很多潛在的客戶；

b．不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍；

c．不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性；

d．在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和電話營(yíng)銷中，由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員無(wú)法與客戶實(shí)

現(xiàn)面對(duì)面的交流，在條款的理解上容易出現(xiàn)分歧，招致較多的投訴。

（3）我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷主要存在的問(wèn)題

①缺乏先進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷理念

a．國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的不健全，使保險(xiǎn)公司經(jīng)常采取降低價(jià)格，而不

是改進(jìn)質(zhì)量等惡性競(jìng)爭(zhēng)手段，使得在國(guó)外看來(lái)較為可觀的利潤(rùn)空間進(jìn)一

步收窄。

b．保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷處于較低層次，主要表現(xiàn)在：惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重、重業(yè)務(wù)

拓展輕服務(wù)營(yíng)銷、對(duì)關(guān)系營(yíng)銷在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐上誤入歧途、保險(xiǎn)從業(yè)人員

素質(zhì)亟待提高等方面。在市場(chǎng)需求趨于飽和的情況下，各家保險(xiǎn)公司為

搶占市場(chǎng)，都不遺余力的開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，卻忽視保險(xiǎn)最本質(zhì)的產(chǎn)品，即服

務(wù)。

②營(yíng)銷手段相對(duì)落后

傳統(tǒng)的“上門拜訪”和“轉(zhuǎn)介紹”等營(yíng)銷模式已不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，需

要立體式、多層次的營(yíng)銷方式來(lái)填補(bǔ)空白，使市場(chǎng)營(yíng)銷取得新的突破。

在開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)，創(chuàng)新需求方面沒(méi)有注意地區(qū)、險(xiǎn)種和服務(wù)的差異，保險(xiǎn)

營(yíng)銷沒(méi)有因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營(yíng)銷策略。目前我國(guó)大部分保

險(xiǎn)公司都是通過(guò)擴(kuò)大推銷隊(duì)伍的辦法來(lái)發(fā)展業(yè)績(jī)，只看重營(yíng)銷的簡(jiǎn)單外

延而忽視發(fā)展其內(nèi)涵，這會(huì)導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展無(wú)力。

③缺乏明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)定位

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司在了解客戶的保險(xiǎn)需求方面所做的市場(chǎng)調(diào)研、市場(chǎng)分

析不足，所設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種不能滿足市場(chǎng)需要，為在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)

勢(shì)，保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，以求吸引更多的客戶。但從市場(chǎng)需求來(lái)

看，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)

致無(wú)人購(gòu)買，使新產(chǎn)品的研發(fā)陷入僵局，甚至?xí)苯訁⒄掌渌镜脑O(shè)

計(jì)方法，是自己的產(chǎn)品缺乏應(yīng)具備的系列化、個(gè)性化、差異化等特色。

④營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)不高

我國(guó)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍素質(zhì)不高主要是營(yíng)銷員隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低、高管人員

缺乏與具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才缺乏這三方面。從整體看，保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷

隊(duì)伍進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)低，普遍學(xué)歷不高，具備專業(yè)知識(shí)，精通管理的高級(jí)人才

非常缺乏。許多保險(xiǎn)企業(yè)在招收沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)知識(shí)營(yíng)銷人員

后，經(jīng)過(guò)短期的培訓(xùn)，即上崗?fù)其N保險(xiǎn)。一部分營(yíng)銷人員缺乏職業(yè)道德

以及保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)各種違規(guī)、違法現(xiàn)

象，極大地破壞了保險(xiǎn)公司的形象。

⑤營(yíng)銷服務(wù)意識(shí)差

目前大多數(shù)市場(chǎng)營(yíng)銷的目標(biāo)只局限于推銷商品，在售后服務(wù)、跟蹤服務(wù)

方面重視不夠。個(gè)別業(yè)務(wù)員素質(zhì)低下，嚴(yán)重影響了公司品牌的樹(shù)立和新

市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，柜面人員對(duì)待客戶和業(yè)務(wù)員態(tài)度冷淡，理賠人員辦理速度

遲緩，影響了業(yè)務(wù)員的展業(yè)積極性，也損壞了保險(xiǎn)公司形象。

（4）關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷存在問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策

①樹(shù)立正確的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷觀念

a．要樹(shù)立顧客至上的觀念，變坐等客戶上門為主動(dòng)貼身式營(yíng)銷服務(wù)，

不斷開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)，提高顧客的滿意度。

b．保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持整體營(yíng)銷觀念。企業(yè)內(nèi)部各部門要協(xié)調(diào)配合，共同

滿足顧客需要，切不可認(rèn)為提高顧客滿意度只是營(yíng)銷部門的事情。

c．在營(yíng)銷機(jī)能內(nèi)，積極地尋求產(chǎn)品、價(jià)格、分銷、促銷四大策略因素

的配合，最大限度地滿足顧客的需要。

②進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)施差異化營(yíng)銷策略

在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)該進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同子市

場(chǎng)的特點(diǎn)，推出不同的適應(yīng)各個(gè)子市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

③細(xì)分市場(chǎng)做好目標(biāo)定位

在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群，運(yùn)用個(gè)性化的市場(chǎng)定

位，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，并充分利用自身優(yōu)勢(shì)來(lái)定位自己的市場(chǎng)位置，并通

過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類來(lái)制訂自己的營(yíng)銷方案。在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通

過(guò)對(duì)客戶需求的心理分析，從激烈的同質(zhì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷挖掘潛在需

求，獨(dú)辟蹊徑，制定出符合個(gè)人需求的產(chǎn)品。

④實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷人員專業(yè)化

加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的約束，建立人員管理的新標(biāo)準(zhǔn)，并堅(jiān)決執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)

營(yíng)銷人員的考核，除了保費(fèi)收入、保單持有率外，還要將顧客的反應(yīng)、

退保率、職業(yè)道德等標(biāo)準(zhǔn)作為考核的指標(biāo)，增強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的專業(yè)化水

平，提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的人員素質(zhì)。

⑤樹(shù)立大營(yíng)銷服務(wù)意識(shí)

保險(xiǎn)公司要重視售后服務(wù)和跟蹤服務(wù)，為消費(fèi)者提供滿意的售后服務(wù)，

柜面人員對(duì)待客戶和業(yè)務(wù)員態(tài)度熱情，理賠人員應(yīng)該加快辦理速度，提

高保險(xiǎn)公司在投保人心目中的形象。

⑥品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略

保險(xiǎn)公司要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，樹(shù)立起公司的知名度和美譽(yù)度。

⑦對(duì)現(xiàn)行的營(yíng)銷方式進(jìn)行創(chuàng)新，推行保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷就是保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和功能，最大限度地滿足客戶

需求，以達(dá)到開(kāi)拓市場(chǎng)，增加盈利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。保險(xiǎn)公司可以利

用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是直

接營(yíng)銷的最新方式，它是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為傳播手段，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的循

環(huán)營(yíng)銷，滿足保險(xiǎn)人與投保人雙方需求的過(guò)程。

2市場(chǎng)失靈是行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生的必要條件，試述保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈現(xiàn)

象主要有哪些？為應(yīng)對(duì)這些市場(chǎng)失靈，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)包括哪些

領(lǐng)域與措施？

答：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈

市場(chǎng)不能有效地配置資源就意味著有些商品和服務(wù)是不可獲得的，或者

只能以次優(yōu)的方式，比如以高于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的價(jià)格獲得商品和服務(wù)。

這種以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)造成的資源無(wú)效配置被稱為“市場(chǎng)失靈”。保險(xiǎn)

市場(chǎng)失靈也和其他市場(chǎng)一樣，可以概括為市場(chǎng)支配力、外部性、免費(fèi)搭

車和不完全信息。

①市場(chǎng)支配力

市場(chǎng)支配力是指一個(gè)或多個(gè)銷售者或購(gòu)買者對(duì)他們所交易商品或服務(wù)的

價(jià)格的影響能力。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，銷售者或購(gòu)買者是價(jià)格接受者，他

們與市場(chǎng)規(guī)模相比是非常弱小的，不可能對(duì)價(jià)格造成影響，所以他們不

具有市場(chǎng)支配力。如果某些市場(chǎng)參與者能夠影響價(jià)格，那么市場(chǎng)在資源

配置中的作用就失效了。市場(chǎng)支配力產(chǎn)生的原因很多，如政府設(shè)置的市

場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品差異或價(jià)格歧視等。

a．市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘問(wèn)題

如果市場(chǎng)存在準(zhǔn)入壁壘，而且銷售者數(shù)量較少，就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)支配力。

絕大多數(shù)市場(chǎng)支配力都是由政府創(chuàng)造或支持而形成的，這種市場(chǎng)支配力

可以通過(guò)減少政府干預(yù)得到緩解。

b．規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

如果一個(gè)廠商的產(chǎn)出增長(zhǎng)率高于投入的增長(zhǎng)率，就出現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，會(huì)

造成強(qiáng)大的市場(chǎng)支配力。保險(xiǎn)市場(chǎng)中來(lái)自規(guī)模經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)入壁壘并不突

出，一般認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)性的，可以支持各種規(guī)模的保險(xiǎn)人。因

此，規(guī)模經(jīng)濟(jì)引起保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的可能性很小。

“范圍經(jīng)濟(jì)”也可能造成市場(chǎng)失靈。范圍經(jīng)濟(jì)是指通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的協(xié)作

生產(chǎn)所帶來(lái)的效率。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，某些險(xiǎn)種的協(xié)作生產(chǎn)會(huì)出現(xiàn)范圍經(jīng)

濟(jì)。

c．產(chǎn)品差異和價(jià)格歧視問(wèn)題

如果購(gòu)買者由于產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)、廠商的位置、聲譽(yù)等原因，更加偏好

某一個(gè)公司的產(chǎn)品，就出現(xiàn)了“產(chǎn)品差異”。數(shù)量很多的廠商生產(chǎn)相似、

但不相同的產(chǎn)品，就出現(xiàn)了壟斷競(jìng)爭(zhēng)。壟斷競(jìng)爭(zhēng)也是造成市場(chǎng)支配力的

重要原因之一。

價(jià)格歧視是指廠商就相同的產(chǎn)品向不同的顧客群體采取不同的價(jià)格。保

險(xiǎn)人有時(shí)也會(huì)采取“價(jià)格歧視”。

②外部性

外部性是指一個(gè)廠商的生產(chǎn)行為或一個(gè)消費(fèi)者的消費(fèi)行為對(duì)其他人產(chǎn)生

直接的正面或負(fù)面的影響。保險(xiǎn)中也存在負(fù)面外部性和正面外部性。最

明顯的保險(xiǎn)負(fù)面外部性就是有人為了獲取保險(xiǎn)賠償或給付，故意損害財(cái)

產(chǎn)和謀害人命。在有些保險(xiǎn)市場(chǎng)上，破壞活動(dòng)表現(xiàn)為社會(huì)的凈福利損

失，它也可以被看作經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的一種“成本”。

a．系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)的困境造成其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的混亂。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

可以分為兩類，即“臺(tái)階式破產(chǎn)”和“擠提”。臺(tái)階式破產(chǎn)是指一個(gè)金融機(jī)

構(gòu)破產(chǎn)直接引起其他金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，臺(tái)階式破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有可能通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)

集中和再保險(xiǎn)渠道在保險(xiǎn)市場(chǎng)中傳遞。擠提是指許多存款人或其他債權(quán)

人同時(shí)要求提取現(xiàn)金。保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“擠提”的情況，但還沒(méi)有發(fā)生

過(guò)因擠提風(fēng)潮導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況良好的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況。總的來(lái)講，與

銀行和證券公司的情形不同，保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

b．償債危機(jī)

保護(hù)消費(fèi)者，還應(yīng)考慮使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)人無(wú)力償債而遭受的損失最

小化。一旦保險(xiǎn)人陷入償債危機(jī)，政府將通過(guò)安排兼并、收購(gòu)、業(yè)內(nèi)拯

救計(jì)劃等措施，使消費(fèi)者免受損失。許多國(guó)家建立了保證基金等機(jī)制以

確保被保險(xiǎn)人不會(huì)因保險(xiǎn)人無(wú)力償債而遭受經(jīng)濟(jì)損失，不過(guò)保證基金也

會(huì)在一定程度上削弱市場(chǎng)規(guī)則的作用。

③“免費(fèi)搭車”

某些集體消費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù)被稱為公共產(chǎn)品，例如警察、消防隊(duì)、國(guó)

防、法院系統(tǒng)等。如果有人以極低的或零成本獲得了這些產(chǎn)品，稱之

為“免費(fèi)搭車”。

當(dāng)某個(gè)保險(xiǎn)貿(mào)易協(xié)會(huì)進(jìn)行院外活動(dòng)要求更有利的立法時(shí)，包括非成員在

內(nèi)的所有保險(xiǎn)公司都會(huì)因此受益。如果某些人知道或相信有人會(huì)補(bǔ)償他

們?cè)馐艿娜魏螕p失，保險(xiǎn)市場(chǎng)的“免費(fèi)搭車”問(wèn)題就有可能出現(xiàn)。如果某

些個(gè)人或企業(yè)相信政府會(huì)在災(zāi)難發(fā)生時(shí)提供資助，他們購(gòu)買此類商業(yè)保

險(xiǎn)的愿望將會(huì)有所減弱。同樣，如果某人知道他將獲得免費(fèi)的急救醫(yī)

療，就不會(huì)再購(gòu)買相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管本身就具有公共產(chǎn)品

的性質(zhì)，無(wú)數(shù)的個(gè)人和企業(yè)從中獲益，但他們無(wú)須為此付費(fèi)，或花費(fèi)很

少。

④不完全信息

不完全信息是造成保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈最常見(jiàn)和最重要的原因之一，通常指不

對(duì)稱的信息和不存在的信息。

a．不對(duì)稱的信息

不對(duì)稱信息是指交易中的一方擁有而另一方缺少的相關(guān)信息。不對(duì)稱信

息可以分為“隱蔽信息”和“隱蔽行為”。

第一，隱蔽信息?！芭f車問(wèn)題”和逆向選擇是比較典型的隱蔽信息。如果

買者對(duì)所購(gòu)產(chǎn)品的知識(shí)少于賣者，就可能出現(xiàn)“舊車問(wèn)題”。如果買者對(duì)

自身情況的了解多于賣者，就可能引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。投保人可能隱瞞

了相關(guān)的重要信息，他們可能利用保險(xiǎn)人的信息欠缺，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的實(shí)

際損失高于其根據(jù)不完全信息或錯(cuò)誤信息做出的判斷。保險(xiǎn)市場(chǎng)上賣者

信息多于買者信息的“舊車問(wèn)題”比較突出。

第二，隱蔽行為。隱蔽行為包括委托代理問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。委托代理問(wèn)

題是指代理人損害委托人的利益。保險(xiǎn)公司經(jīng)理層（代理人）的目標(biāo)可

能與公司股東獲得利潤(rùn)的目標(biāo)不相符，銷售人員（代理人）的私人利益

與保險(xiǎn)人（委托人）的利益可能不完全相符。這種代理人和委托人利益

偏離的情況會(huì)造成無(wú)效經(jīng)濟(jì)。隱蔽行為還體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)上，由于保險(xiǎn)

的存在，被保險(xiǎn)人可能會(huì)因此而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至進(jìn)行更加危險(xiǎn)的行

為。

保險(xiǎn)提供的是一種未來(lái)交付的金融產(chǎn)品，它關(guān)系到公共利益，所以政府

應(yīng)當(dāng)對(duì)這種信息的不對(duì)稱性予以關(guān)注，通過(guò)有效監(jiān)管確保保險(xiǎn)人的償付

能力，維護(hù)廣大投保人的利益。

b．不存在的信息

在保險(xiǎn)過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)上有些信息原本是不存在的，不論買者還是賣者

都無(wú)法獲得完全的信息。保險(xiǎn)合同承諾的是未來(lái)的支付，它的價(jià)格是在

生產(chǎn)成本未知的情況下厘定的。如果某人無(wú)法了解當(dāng)前和未來(lái)所作選擇

的結(jié)果，他就面臨著不確定性，使得他采取一些改進(jìn)行為，以減輕風(fēng)

險(xiǎn)。這類對(duì)沖行為消耗了額外的資源，從而減少了社會(huì)的整體福利。人

們通過(guò)分散化經(jīng)營(yíng)和建立無(wú)力償債保障基金等方式來(lái)應(yīng)對(duì)類似的情況。

不存在的信息和不對(duì)稱信息問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法了解自己的最大利益

所在。社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃的基礎(chǔ)之一就是個(gè)人不愿或不能全面地安排自身的

財(cái)務(wù)安全，因此政府必須“越俎代庖”。

（2）保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，要解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，讓保險(xiǎn)市

場(chǎng)健康有序的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管必須做好以下幾個(gè)方面的工作：

①完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管立法，盡快填補(bǔ)對(duì)保險(xiǎn)控股公司監(jiān)管的空白，適當(dāng)

放寬對(duì)于外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，修改相關(guān)法律，縮短差距。

②保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減少保險(xiǎn)交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，

維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。防止以損害被保險(xiǎn)人利益、抑制競(jìng)爭(zhēng)

和效率為代價(jià)換取保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管，凈化、

培育、規(guī)范保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，采取資格認(rèn)證措施，保護(hù)信

息不靈通的保險(xiǎn)購(gòu)買者，提高投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)。

③針對(duì)外部經(jīng)濟(jì)、公共品、有益品的供給不足，政府可以通過(guò)自身能力

增加供給以滿足需求或采取行政手段加以規(guī)定。

④加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，完善監(jiān)管體系，健全監(jiān)管制度，提高監(jiān)管水平。建立

保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任制，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水

平。要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系建設(shè)，在全國(guó)范圍內(nèi)形成各有側(cè)重、協(xié)調(diào)

行動(dòng)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系；建立一套適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的分類評(píng)價(jià)制度，對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題

突出、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和

查處力度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。

2012年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

一、簡(jiǎn)答題（每題10分，共100分）

1簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征以及處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。

2簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的作用與職能。

3簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件。

4簡(jiǎn)述誠(chéng)信原則三要素。

5簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。

6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性及保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。

7簡(jiǎn)述非比例再保險(xiǎn)的主要方式。

8簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別。

9簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)的常用條款。

10簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的主要類別。

二、論述題（請(qǐng)任選兩題回答；每題25分，共50分）

1試述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。

2試述責(zé)任保險(xiǎn)與侵權(quán)責(zé)任法的關(guān)系。

3試述我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。

4試述交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系，并簡(jiǎn)要評(píng)述我國(guó)

交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。

2012年南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含

部分答案）

1簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征以及處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)的定義

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性，是可以被感知和認(rèn)識(shí)的客

觀存在：

①風(fēng)險(xiǎn)的這種定義強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。

②定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不僅與損失相聯(lián)系，

而且與盈利相聯(lián)系。

③定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別?？赡苄灾缚陀^

的存在，不確定性僅僅是風(fēng)險(xiǎn)的特征之一，并不包括風(fēng)險(xiǎn)的全部。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的特征

①客觀性

風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營(yíng)管理的改進(jìn)，認(rèn)識(shí)、

管理和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，人們?cè)谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所面臨的自然災(zāi)

害、意外事故、決策失誤等風(fēng)險(xiǎn)，雖然可以部分地受到有效控制，但

是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)

生還帶有一定的規(guī)律性，這種規(guī)律性給人們提供了認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

和管理風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)減少到最低程度的可能性。正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，

決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。

②損害性

風(fēng)險(xiǎn)與人們的利益密切相關(guān)。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，所以，凡是風(fēng)險(xiǎn)

都會(huì)給人們的利益造成損害。經(jīng)濟(jì)上的損害（或稱損失）可以用貨幣進(jìn)

行衡量。人身?yè)p害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得的減少，

或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟(jì)上的損失（當(dāng)然亦有

精神上的損害）。而保險(xiǎn)不是保證風(fēng)險(xiǎn)的不發(fā)生，而是保證消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)

生的后果，即對(duì)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

③不確定性

風(fēng)險(xiǎn)的不確定性表現(xiàn)在三個(gè)方面：

a．空間上的不確定性；

b．時(shí)間上的不確定性；

c．損失程度的不確定性。

風(fēng)險(xiǎn)的偶然性形成了經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求，而風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

使之成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

④可測(cè)定性

風(fēng)險(xiǎn)的不確定性說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)基本上是一種隨機(jī)現(xiàn)象，是不可預(yù)知的，那是

就個(gè)別單位而言。就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，隨機(jī)現(xiàn)象一定

要服從于某種概率分布，即對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失

率，是可以依據(jù)概率論原理加以正確測(cè)定的，即把不確定性化為確定

性。

⑤發(fā)展性

人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的

發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了空間。

（3）處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法

風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保

障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。

①避免

避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位

和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用

避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：

a．某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；

b．在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。

避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到

限制。

②自留

自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果

的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所

致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單

位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險(xiǎn)自留，其成本要低于其他

處理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的成本，且處理方便有效。但自留風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位

數(shù)量的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)

致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。

③預(yù)防

損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因

素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素

而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。

④抑制

損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。

它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將

風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到減輕損失程度的一種方法。

⑤轉(zhuǎn)嫁

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或

與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方

式。風(fēng)險(xiǎn)管理者會(huì)盡一切可能回避并排除風(fēng)險(xiǎn)，把不能回避和排除的風(fēng)

險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)嫁給第三者，不能轉(zhuǎn)嫁的或損失程度較小的可以自留。

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指

向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)

發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

又具體分為兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

2簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的作用與職能。

答：（1）保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形

式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。

（2）保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)，表

現(xiàn)在微觀和宏觀兩個(gè)方面：

①保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的

財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)

方面：

a．有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失，

就能夠按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，獲得資金，重新購(gòu)

置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí)，還可減少受災(zāi)

企業(yè)的利潤(rùn)和費(fèi)用等間接經(jīng)營(yíng)損失。

b．有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段之

一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失化為固定的少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出，

并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費(fèi)用，這是完全符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)核算制度

的。

c．有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)補(bǔ)償固然可以在短時(shí)間內(nèi)迅速消除

或減輕災(zāi)害事故的影響，但是，就物質(zhì)凈損失而言，仍舊是一種損失，

而且保險(xiǎn)企業(yè)也不可能從風(fēng)險(xiǎn)損失中獲得額外的利益。因此，防范危險(xiǎn)

于未然是企業(yè)和保險(xiǎn)公司利益一致的行為。

d．有利于安定人民生活。人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充，

對(duì)家庭的正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。

e．有利于民事賠償責(zé)任的履行。具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人

可以通過(guò)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使被侵權(quán)人的合

法權(quán)益得到保障并順利獲得在保險(xiǎn)金額內(nèi)的民事賠償。

②保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所

產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

a．保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程的生產(chǎn)、分配、交換

和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)在時(shí)間上是連續(xù)的，在空間上是均衡的。但是，再生產(chǎn)

過(guò)程的這種連續(xù)性和均衡性會(huì)因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡。

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能及時(shí)和迅速地對(duì)這種中斷和失衡發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保

證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

b．推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。商品必須通過(guò)流通過(guò)程的交換才能進(jìn)入生

產(chǎn)消費(fèi)或生活消費(fèi)，而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風(fēng)險(xiǎn)和

產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的障礙，保險(xiǎn)為克服這些障礙提供了便利。

c．推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。保險(xiǎn)可以對(duì)采用新技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)

險(xiǎn)提供保障，為企業(yè)開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利壯膽，促進(jìn)先進(jìn)

技術(shù)的推廣運(yùn)用。

d．有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)

生或多或少地會(huì)造成財(cái)政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，同時(shí)還要

增加財(cái)政支出和信貸支出。在生產(chǎn)單位參加保險(xiǎn)的前提下，財(cái)產(chǎn)損失得

到保險(xiǎn)補(bǔ)償，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能夠恢復(fù)正常，就保證了財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，

銀行貸款也能得到及時(shí)的清償?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)財(cái)政和信貸收支的平

衡發(fā)揮著保障性作用。此外，保險(xiǎn)公司積蓄的巨額保險(xiǎn)基金還是財(cái)政和

信貸基金資源的重要補(bǔ)充。

e．增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。保險(xiǎn)外匯收入是一種無(wú)形貿(mào)易

收入，對(duì)于增強(qiáng)國(guó)家的國(guó)際支付能力起著積極的作用。

f．動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。再保險(xiǎn)機(jī)制或共保機(jī)制可以把保險(xiǎn)市

場(chǎng)上彼此獨(dú)立的保險(xiǎn)基金聯(lián)結(jié)為一體，共同承擔(dān)某一特定的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際

再保險(xiǎn)是動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金的一種主要形式。

歸納起來(lái)，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器

作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

（3）保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，具體可分為基本職能和派生職能。

基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，而派生職能是指隨

著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。

①保險(xiǎn)的基本職能

a．分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)組織通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基

金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。實(shí)際上就是用大家

的錢來(lái)補(bǔ)償一部分人的損失，將一部分人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o大家，這就

從整體上提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

b．補(bǔ)償損失的職能。把風(fēng)險(xiǎn)分散給大家的過(guò)程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)

體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程。

②保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)制度隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步完善，因此，其職能也有了新的擴(kuò)

展，在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生出派生職能。派生職能主要有以下三種：

a．融資職能。保險(xiǎn)的融資職能是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分重新投

入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保

險(xiǎn)基金，然而風(fēng)險(xiǎn)事故不可能都同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)基金因此也不可能一次

全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)，因此可以將閑置的保險(xiǎn)

基金投入到社會(huì)再生產(chǎn)中。將保險(xiǎn)基金投入社會(huì)再生產(chǎn)有兩種途徑：一

種是保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)基金存入銀行，由銀行貸放出去，進(jìn)入社會(huì)再生產(chǎn)

過(guò)程；另一種是保險(xiǎn)公司直接投資，進(jìn)行運(yùn)用。

b．防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活動(dòng)，

提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。保險(xiǎn)公司作為以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，

也參與到防災(zāi)防損活動(dòng)中是有其客觀必然性的：首先，保險(xiǎn)公司從自身

效益出發(fā)，愿意主動(dòng)參與防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，風(fēng)險(xiǎn)事故就

發(fā)生得少，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)賠償就會(huì)減少，其利潤(rùn)就會(huì)增加；其次，從

自身?xiàng)l件來(lái)看，保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損工作；最后，保險(xiǎn)將提高

被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。參加保險(xiǎn)的單位和個(gè)人都會(huì)重視自身檢查，

消除不安全因素，以避免出現(xiàn)因不符合規(guī)定而最終得不到保險(xiǎn)賠償金的

情況，這也是一種防災(zāi)防損的表現(xiàn)。

c．分配職能。分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對(duì)國(guó)民收入的再分配。

保險(xiǎn)通過(guò)向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向

少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，就像財(cái)政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資

金實(shí)現(xiàn)了再分配。

3簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件。

答：可保風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)分散、減輕

或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；從狹義上看，則是指可以用保險(xiǎn)方式來(lái)處理的風(fēng)險(xiǎn)。這

種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)，其所致的損害應(yīng)該是實(shí)質(zhì)損害。即可保

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)

險(xiǎn)。一般所言的風(fēng)險(xiǎn)是指狹義的可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，

即危險(xiǎn)。但也并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司所

承保的危險(xiǎn)是有條件的。

可保風(fēng)險(xiǎn)一般具有以下條件：

（1）非投機(jī)性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的純粹風(fēng)

險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)不具有投機(jī)性，保險(xiǎn)人通常不能承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)

人如果承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既難以確定承保條件，又與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男?/p>

質(zhì)職能相違背。

（2）偶然性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是偶然的。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶

然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的。可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是既有發(fā)生的可能，又是不可

預(yù)知的。因?yàn)槿绻L(fēng)險(xiǎn)不可能發(fā)生，就無(wú)保險(xiǎn)的必要。同時(shí)，某種風(fēng)險(xiǎn)

的發(fā)生情況又不具有必然性，發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程

度等都是不確定的。

（3）意外性

風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都

不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后

果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹６秋L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知

的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。

（4）普遍性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是大量標(biāo)的均有遭受損害的可能性。保險(xiǎn)

以大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立穩(wěn)固的保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)。因此，可保風(fēng)

險(xiǎn)必須是普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)，即大量標(biāo)的都有可能遭受損害。如果風(fēng)險(xiǎn)只

是對(duì)于一個(gè)標(biāo)的或幾個(gè)標(biāo)的而言，那么保險(xiǎn)人承保這一風(fēng)險(xiǎn)等于是下賭

注、進(jìn)行投機(jī)。只有一個(gè)標(biāo)的或少量標(biāo)的面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)

險(xiǎn)，是不具備大數(shù)法則這一數(shù)理基礎(chǔ)的。只有對(duì)大量標(biāo)的遭受損害的可

能性進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和觀察，才能使保險(xiǎn)人比較精確地測(cè)算出損失及傷害的概

率，以作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。

（5）嚴(yán)重性

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需

求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過(guò)保

險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。

4簡(jiǎn)述誠(chéng)信原則三要素。

答：（1）誠(chéng)信原則的含義

誠(chéng)信原則即最大誠(chéng)信原則，最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽

訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不

欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。具體是指：

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?/p>

影響對(duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信

守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣

布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損

害要求對(duì)方予以賠償。

（2）誠(chéng)信原則三要素

最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持

最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的

利益。最大誠(chéng)信原則的三要素包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

①告知

告知是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款

內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。告

知包括口頭和書(shū)面的陳述。告知是對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的要求，是保險(xiǎn)雙

方當(dāng)事人必須履行的義務(wù)。告知義務(wù)具有如下特點(diǎn)：

a．法定性

告知是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的法定義務(wù)，違反告知義務(wù)將承擔(dān)法律后

果。

b．先合同性

告知義務(wù)屬于先合同義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同成立之前應(yīng)履行的義務(wù)。先合

同告知的內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)主要是合同的條款；對(duì)投保人來(lái)說(shuō)主要是對(duì)

保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述。先合同告知的內(nèi)容在

合同成立后告知，其告知行為無(wú)效。此外，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人不僅

要求其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)

人，而且要求其在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的變化，

出險(xiǎn)情況，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。

c．主動(dòng)性

主動(dòng)性主要是對(duì)保險(xiǎn)人而言，即保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)不以投保人的請(qǐng)求

或詢問(wèn)為條件，而應(yīng)主動(dòng)告知。

②保證

保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保

險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾

或確認(rèn)。保證的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)合同的重要條款之一，是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)

單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。所以，

保證主要是對(duì)投保方的要求。

③棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)

生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。禁

止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以

其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵，則

保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即

禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言是以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)

上屬于侵權(quán)行為。

5簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。

答：再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保

合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。

《保險(xiǎn)法》第二十八條指出，保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式

部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。

（1）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系

①再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的產(chǎn)生，正是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中分

散風(fēng)險(xiǎn)的需要。

②保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的，它們都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散。

③再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。

④基于保險(xiǎn)交易的復(fù)雜性，再保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)的強(qiáng)有力的后盾。

（2）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別

①主體不同。原保險(xiǎn)主體一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人與被保險(xiǎn)人；

再保險(xiǎn)主體雙方均為保險(xiǎn)人。

②保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信

用，也可以是人的生命與身體；再保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的只是原保險(xiǎn)人對(duì)被

保險(xiǎn)人承保合同責(zé)任的一部分或全部。

③合同性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，人

身保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)合同全部屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，再

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)原保險(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金給予一定補(bǔ)償。

6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性及保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。

答：保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是政府為保護(hù)被

保險(xiǎn)人的合法利益對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)督管理的行為。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)主要

是保險(xiǎn)公司的償付能力和市場(chǎng)行為。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩

大部分構(gòu)成：①國(guó)家通過(guò)制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指

導(dǎo)與管理；②國(guó)家專門的保險(xiǎn)監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)

業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。

（1）保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性

①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有特殊性

保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特點(diǎn)。負(fù)債性是指保險(xiǎn)公

司通過(guò)承保后收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，其中很大的一部分是

保險(xiǎn)公司未來(lái)的責(zé)任準(zhǔn)備金，是其對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，而不是保險(xiǎn)公司

的資產(chǎn)。保障性是指保險(xiǎn)的職能是補(bǔ)償和給付；通過(guò)補(bǔ)償和給付，保證

社會(huì)生產(chǎn)和人民生活在遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失后，能及時(shí)

得到恢復(fù)和彌補(bǔ)。廣泛性是指保險(xiǎn)公司的承保對(duì)象涉及千家萬(wàn)戶，覆蓋

社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域，并且通過(guò)再保險(xiǎn)活動(dòng)和海外投資活動(dòng)使其

經(jīng)營(yíng)超出國(guó)界，成為世界性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)督

和管理。

②保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)督和管理也是培育、發(fā)展、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需

要。保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過(guò)程，它伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的

發(fā)展而發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)這種商

品的定價(jià)和設(shè)計(jì)過(guò)程有很強(qiáng)的科學(xué)性和專業(yè)性，這就要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)

營(yíng)過(guò)程中堅(jiān)持承保條件的規(guī)范性和保險(xiǎn)費(fèi)的公平合理性。

③民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與對(duì)外開(kāi)放的需要

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)督和管理是發(fā)展本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)，保證其與國(guó)際

保險(xiǎn)業(yè)接軌的需要。世界貿(mào)易組織要求各國(guó)金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，

合理實(shí)施國(guó)民待遇準(zhǔn)則，保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域化、國(guó)際化、一體化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展

趨勢(shì)不可避免。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)既為民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

帶來(lái)機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)保

險(xiǎn)公司也必將更多更快地進(jìn)入其他國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這要求其

經(jīng)營(yíng)方式、核算標(biāo)準(zhǔn)等盡快與國(guó)際慣例接軌，因此，為使民族保險(xiǎn)業(yè)在

國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩大保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督

管理職能顯得尤為必要。

（2）保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容

各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容主要從對(duì)保險(xiǎn)人、保單格式與費(fèi)率、償付能力、中

介人、再保險(xiǎn)公司和跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)等諸方面反映出來(lái)。

①對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管

對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管包括市場(chǎng)準(zhǔn)入的資格審定，保險(xiǎn)人對(duì)監(jiān)管部門應(yīng)履行的

義務(wù)，對(duì)公司管理和市場(chǎng)行為的監(jiān)管，對(duì)公司的整頓、接管和破產(chǎn)的監(jiān)

管等方面。

②對(duì)保單格式與費(fèi)率的監(jiān)管

對(duì)保單條款監(jiān)管的內(nèi)容主體是費(fèi)率監(jiān)管。實(shí)行費(fèi)率監(jiān)管的主要原因除了

為了保證償付能力以外，還有其自身獨(dú)特的考慮。保單格式的事先批準(zhǔn)

確實(shí)從實(shí)際上使被投保人的利益得到了保證，然而隨著整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的

日趨成熟，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為嚴(yán)格的批準(zhǔn)程序降低了市場(chǎng)運(yùn)作的效率，

使某些險(xiǎn)種失去了時(shí)效性。針對(duì)來(lái)自方方面面的批評(píng)，包括美國(guó)在內(nèi)的

許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始考慮進(jìn)行監(jiān)管方式的某種改變。

③對(duì)償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，沒(méi)有充足的償付能力就不能從根本上保證

保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，最終保證被保險(xiǎn)人的利益。尤其是在放寬管制的

大環(huán)境下，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。

④對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管

保險(xiǎn)公司出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是由保險(xiǎn)中介人面向客戶進(jìn)行銷售的，中

介人是保險(xiǎn)公司和客戶之間的一個(gè)橋梁。因此，對(duì)中介人尤其是代理人

和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管就成為保護(hù)消費(fèi)者利益的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。幾乎在所有的

國(guó)家，保險(xiǎn)法均嚴(yán)禁代理人和經(jīng)紀(jì)人的一些行為，這種嚴(yán)格監(jiān)管的一個(gè)

重要出發(fā)點(diǎn)就是保護(hù)投保人的利益不受侵害，同時(shí)維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序

發(fā)展。

⑤對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管

由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有本質(zhì)上的不同，再保險(xiǎn)多按照習(xí)慣

加以操作，沒(méi)有統(tǒng)一的格式保單和費(fèi)率，因此，上述對(duì)直接保險(xiǎn)公司的

監(jiān)管規(guī)定很少適用于再保險(xiǎn)公司，而且世界各國(guó)對(duì)再保險(xiǎn)公司監(jiān)管與

否、監(jiān)管的具體內(nèi)容也多有差異。

⑥對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管

開(kāi)放必然使各國(guó)面臨一個(gè)跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管問(wèn)題。管還是不管，獨(dú)立

監(jiān)管還是聯(lián)合監(jiān)管，寬管還是嚴(yán)管，與對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管有何差

異，這些問(wèn)題構(gòu)成了一國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的核心內(nèi)容。

7簡(jiǎn)述非比例再保險(xiǎn)的主要方式。

答：非比例再保險(xiǎn)以損失為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又

稱損失再保險(xiǎn)，一般稱之為超過(guò)損失再保險(xiǎn)。由于超過(guò)損失再保險(xiǎn)是對(duì)

原保險(xiǎn)人賠款超過(guò)一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，再保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)部分負(fù)責(zé)，故又

稱第二危險(xiǎn)再保險(xiǎn)，以表示責(zé)任的先后。非比例再保險(xiǎn)主要包括以下幾

種方式：

（1）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)

險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位的賠款確定一個(gè)自負(fù)責(zé)

任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)；如果總

賠款額超過(guò)自負(fù)責(zé)任額，多出部分由再保險(xiǎn)分入公司負(fù)擔(dān)，這部分被稱

為再保險(xiǎn)責(zé)任額。再保險(xiǎn)責(zé)任額在合同中也是有一定限度的。險(xiǎn)位超賠

再保險(xiǎn)對(duì)賠款的償付分兩種情況：

①按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位賠款的超額部分都由再保險(xiǎn)

人承擔(dān)，沒(méi)有總額限制；

②設(shè)定事故限額，即對(duì)一次危險(xiǎn)事故的賠償規(guī)定一個(gè)最高額，如果在限

額之內(nèi)仍不能滿足對(duì)各危險(xiǎn)單位的賠償總和，多出部分由原保險(xiǎn)人承

擔(dān)。

（2）事故超賠再保險(xiǎn)

事故超賠再保險(xiǎn)，以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額

和再保險(xiǎn)責(zé)任額。事故超賠再保險(xiǎn)的責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于一次事故的劃

分。事故次數(shù)劃分不同會(huì)造成責(zé)任分?jǐn)偟牟煌?，因此在合同中?duì)如何劃

分事故次數(shù)有詳細(xì)的規(guī)定。劃分多以時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)還受地區(qū)的限

制。

在事故超賠再保險(xiǎn)中，有類似于分層溢額再保險(xiǎn)的安排方式，將總的賠

款額分為若干層，分別由不同的再保險(xiǎn)人接受。

（3）賠付率超賠再保險(xiǎn)

賠付率超賠再保險(xiǎn)是按賠款與保費(fèi)的比例來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任

的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一年度內(nèi)，對(duì)于賠付率超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)

時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過(guò)部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。賠付率超賠再保

險(xiǎn)的賠付按年度進(jìn)行，有賠付率的限制，并有一定金額的責(zé)任限制。由

于這種再保險(xiǎn)可以將分出公司某一年度的賠付率控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)之

內(nèi)，所以，對(duì)于分出公司而言，有停止損失再保險(xiǎn)或損失中止再保險(xiǎn)之

稱。賠付率超賠再保險(xiǎn)合同中，分出公司的自留責(zé)任和接受公司的再保

險(xiǎn)責(zé)任，都是由雙方協(xié)議的賠付率標(biāo)準(zhǔn)限制的。因此，正確地、恰當(dāng)?shù)?/p>

規(guī)定這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，是該再保險(xiǎn)的關(guān)鍵。議定的標(biāo)準(zhǔn)既要能夠在分出公司

由于賠款較多，遭受過(guò)重?fù)p失時(shí)給予保障，又不能使分出公司借此從中

牟利，損害再保險(xiǎn)人的利益。

8簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別。

答：（1）信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的含義

信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利

益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)

象的不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。

①信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保

險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用。

例如，賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險(xiǎn)人保

險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況而受到損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償，如出口

信用保險(xiǎn)等。

②保證保險(xiǎn)是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信

用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果

由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損

失，由其負(fù)賠償責(zé)任。例如，工程承包合同規(guī)定，承包人應(yīng)在和業(yè)主簽

訂承包合同后20個(gè)月內(nèi)支付工程項(xiàng)目，業(yè)主（權(quán)利人）為能按時(shí)接收完

工項(xiàng)目，要求承包人（被保證人）提供保險(xiǎn)公司的履約保證，保證承包

人不能如期完工而使業(yè)主（權(quán)利人）受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司（保

證人）給予賠償。保證保險(xiǎn)一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，但有些國(guó)家如美

國(guó)規(guī)定，該業(yè)務(wù)必須是政府批準(zhǔn)的具有可靠?jī)敻赌芰蛯I(yè)人員的保險(xiǎn)

公司才能經(jīng)營(yíng)。保證保險(xiǎn)主要有兩種形式：一是履約保證保險(xiǎn)，承保工

程所有人因承包人不能按時(shí)、按質(zhì)、按量交付工程而遭受的損失。二是

忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、偽造單

據(jù)、挪用款項(xiàng)等行為而使雇主受到的經(jīng)濟(jì)損失。忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)按照雇主

的要求可以投保其所有雇員，也可投保其指定的某些雇員。

（2）信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別

①保險(xiǎn)合同涉及的當(dāng)事人不同

信用保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和權(quán)利人，權(quán)利人既是投保人又是被保

險(xiǎn)人，除保險(xiǎn)人外，在保險(xiǎn)合同中，只涉及到權(quán)利人和義務(wù)人兩方。而

保證保險(xiǎn)合同中，除保險(xiǎn)公司外，保證保險(xiǎn)合同中還涉及到義務(wù)人、反

擔(dān)保人和權(quán)利人三方。

②保險(xiǎn)性質(zhì)和承保方式不同

保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保行為，是要保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用，而不承擔(dān)實(shí)質(zhì)性

風(fēng)險(xiǎn)；而信用保險(xiǎn)中，信用保險(xiǎn)是要保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方的信用，保險(xiǎn)人承

擔(dān)的是實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定的是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在向被

保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，只是獲得向被保證人追償?shù)臋?quán)利。信用保險(xiǎn)是

填寫保險(xiǎn)單來(lái)承保的，而保證保險(xiǎn)是出立保證書(shū)來(lái)承保的，該保證書(shū)同

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單有著本質(zhì)區(qū)別，其內(nèi)容通常很簡(jiǎn)單，只規(guī)定擔(dān)保事宜。

③保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同

在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，由于保險(xiǎn)人采取反擔(dān)保；而在

信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是來(lái)自保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人所不能控制的交易

對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)。

④保險(xiǎn)費(fèi)性質(zhì)不同

保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，被保證人所交付的費(fèi)用是一種擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，是

對(duì)保險(xiǎn)公司出具信用的一種報(bào)酬；而信用保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)，因此投保人交

付的保險(xiǎn)費(fèi)是將被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的價(jià)金，保險(xiǎn)人收取

的保險(xiǎn)費(fèi)主要用于建立賠償基金。

9簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)的常用條款。

答：（1）人壽保險(xiǎn)的含義

人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和（或）死亡為給

付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)所承保的可以是人的生存又可以是

人的死亡，也可以既有生存又有死亡。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品按照設(shè)計(jì)類型可分

為普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。普通型人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為

定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)；新型人壽保險(xiǎn)包括投資連

結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。

（2）人壽保險(xiǎn)的常用條款

①免費(fèi)觀望期條款

又稱“猶豫期”條款，該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)

（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望

期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首

期保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則

失效。

②完整合同條款

完整合同條款是指對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定

義。通過(guò)將保險(xiǎn)合同條款限制在特定的書(shū)面文件中，完整合同條款可以

防止口頭陳述影響保單條款，避免有關(guān)合同條款的爭(zhēng)議。

完整合同條款不僅規(guī)定了構(gòu)成合同的各種文件，通常還規(guī)定：a．只有

特定人員可以對(duì)合同進(jìn)行更改；b．只有書(shū)面形式的更改才有效；c．不

得對(duì)合同進(jìn)行任何更改，除非保單所有人以書(shū)面形式同意此更改。

③不可抗辯條款

又稱不可爭(zhēng)條款，這一條款通常規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽

發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險(xiǎn)人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以

投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有效性。

④年齡或性別誤告條款

這一條款通常規(guī)定，投保人在投保時(shí)如果誤報(bào)年齡和性別，但仍符合合

同約定的限制，其保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡和性別進(jìn)行調(diào)整。

需要注意的是，如果保險(xiǎn)公司由于被保險(xiǎn)人的年齡或性別被誤報(bào)而調(diào)整

壽險(xiǎn)保單的給付金額，則意味著保險(xiǎn)人執(zhí)行了年齡或性別誤告條款。這

種行為不是對(duì)保單的有效性進(jìn)行抗辯，因此，它不受不可抗辯條款的約

束。

⑤寬限期條款

這一條款通常規(guī)定，對(duì)于沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬

限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)

生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)

費(fèi)。寬限期一般為一個(gè)月，遇特殊情況可以酌情放寬。

⑥所有權(quán)條款

所有權(quán)條款主要是規(guī)定保單的所有人是誰(shuí)，他擁有哪些權(quán)利。這些權(quán)利

通常包括轉(zhuǎn)讓一部分或全部保單的權(quán)利、指定受益人、以保單作為抵押

進(jìn)行貸款、領(lǐng)取紅利、退保時(shí)取得退保金等。

⑦復(fù)效條款

a．復(fù)效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以

保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請(qǐng)保單復(fù)效。

b．復(fù)效和重新投保是不同的：復(fù)效是指保留原來(lái)保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義

務(wù)不變；而重新投保是指一切都重新開(kāi)始。

c．申請(qǐng)復(fù)效通常需要具備下列條件：第一，復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過(guò)

復(fù)效申請(qǐng)的保留期限；第二，被保險(xiǎn)人要符合可保條件；第三，被保險(xiǎn)

人必須一次補(bǔ)繳保單失效期間的全部保費(fèi)及利息。

⑧不喪失價(jià)值的選擇條款

這一條款通常規(guī)定，投保人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化

而喪失。換句話說(shuō)，即使保單失效了，投保人享用保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利

并不受影響。

可供投保人選擇的方案一般有以下幾種：

a．辦理