商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

PAGE5商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考摘要：從20世紀(jì)70年代末期開(kāi)始，發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)銀行便紛紛開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)模式調(diào)整，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在此背景下得以發(fā)端并拓展，而這表明我們應(yīng)將銀行理財(cái)業(yè)務(wù)看作銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)模式調(diào)整的一個(gè)核心內(nèi)容或至少是一個(gè)標(biāo)志性的內(nèi)容。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行正處在一個(gè)日趨復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部改革中，在這一新形勢(shì)下，商業(yè)銀行加快實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也迫在眉睫。本文首先對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展最為成熟的美國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行闡述，以對(duì)我國(guó)的銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供啟示和借鑒，而后進(jìn)一步分析我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，最后針對(duì)這些問(wèn)題提出對(duì)策與措施。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；轉(zhuǎn)型背景；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；發(fā)展策略改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展深刻的改變了中國(guó)，給中國(guó)的成長(zhǎng)帶來(lái)意想不到的效果，在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)之一就是所有的金融機(jī)構(gòu)不約而同地進(jìn)入了理財(cái)市場(chǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)隨之迅速崛起為成長(zhǎng)最快的金融業(yè)務(wù)，多樣的理財(cái)產(chǎn)品深刻的改變了中國(guó)人的財(cái)富管理的理念和方式。但從20世紀(jì)70年代末期開(kāi)始，發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)銀行便紛紛開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)模式調(diào)整，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在此背景下得以發(fā)端和拓展，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行正處在一個(gè)日趨復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部改革中，在這一新形勢(shì)下，商業(yè)銀行加快實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也迫在眉睫。面對(duì)我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展最為成熟的美國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展給我們提供了啟示和借鑒。美國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的背景1、金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展和完善20世紀(jì)70年代以后，金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，對(duì)間接融資形成了持續(xù)的擠壓。隨著資本市場(chǎng)的爆發(fā)性增長(zhǎng)，使美國(guó)整個(gè)金融系統(tǒng)面臨著嚴(yán)重的“脫媒”壓力，銀行體系內(nèi)部專業(yè)化分工的裂變趨勢(shì)愈加明顯。企業(yè)融資需求開(kāi)始從依賴銀行貸款向主要依靠在資本市場(chǎng)上發(fā)行股票和債券，貨幣市場(chǎng)的快速發(fā)展也對(duì)銀行的短期信貸業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)。更重要的是，金融市場(chǎng)發(fā)展催生了許多新的金融機(jī)構(gòu)，如共同基金、做市商、證券經(jīng)濟(jì)公司。同時(shí)，在居民財(cái)富快速積累的情況下，興起的私人銀行為高端客戶提供一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)。20世紀(jì)80年代以后，私人股權(quán)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、房地產(chǎn)基金等不斷涌現(xiàn)。這些新型的金融機(jī)構(gòu)日益侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)邊界，使商業(yè)銀行這傳統(tǒng)的金融體系的核心逐漸淪為金融體系的一個(gè)環(huán)節(jié)。2、金融全球化進(jìn)程的加快金融全球化進(jìn)程不斷加快，更多的國(guó)家逐步放松了外匯管制和投融資限制，許多的商業(yè)銀行進(jìn)行跨國(guó)并購(gòu)，促使各國(guó)金融市場(chǎng)逐漸連接成為世界統(tǒng)一的大市場(chǎng)。而商業(yè)銀行原有的主要客戶，包括大型集團(tuán)公司、跨國(guó)機(jī)構(gòu)甚至政府部門(mén)可方便快捷地在全球范圍內(nèi)按合理的價(jià)格和有利的條件選擇融資，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行國(guó)際信貸在國(guó)際融資中所占市場(chǎng)份額逐漸下降。3、信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛普及應(yīng)用20世紀(jì)70年代后，科技的發(fā)展動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)利率和客戶資信等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的壟斷性。許多新非銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如英國(guó)電訊、通用電氣、得士古。20世紀(jì)90年代，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，使銀行業(yè)在瞬間完成信息和資金的雙向交流，資金交易的時(shí)空距離大大縮短，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分銷和支付優(yōu)勢(shì)形成巨大挑戰(zhàn)。目前，越來(lái)越多的非金融電子商務(wù)企業(yè)都在積極為客戶提供第三方支付服務(wù)，甚至有的已獲得金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的網(wǎng)上支付牌照，這對(duì)商業(yè)銀行的功能產(chǎn)生了革命性的動(dòng)搖。4、銀行業(yè)進(jìn)入壁壘不斷降低20世紀(jì)70年代后期，自由主義盛行，各國(guó)政府放松管制成為一種普遍趨勢(shì)，原來(lái)強(qiáng)調(diào)公共利益優(yōu)先逐漸向強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和減少保護(hù)來(lái)提高金融市場(chǎng)效率轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍邊界的日益模糊，一般的工商企業(yè)也被允許經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。因此，在缺乏競(jìng)爭(zhēng)保護(hù)環(huán)境下所形成的傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，在更具競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)條件下，變得越來(lái)越脆弱，不穩(wěn)定。（二）美國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型：專注本土，回歸零售銀行業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)通常是在零售業(yè)務(wù)的總體框架中開(kāi)展，因此了解美國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的總體特征和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)是十分必要的。在20世紀(jì)90年代末期美國(guó)版的“金融大爆炸”之后，大多數(shù)商業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但美國(guó)銀行則是“另類”，它的經(jīng)營(yíng)模式具有顯著的自身特點(diǎn)專注于中小企業(yè)和個(gè)人客戶，設(shè)計(jì)差異不大，因此，產(chǎn)品收益率差別不大。產(chǎn)品營(yíng)銷模式和渠道差異性不大，基本是一種大眾化的粗放模式，甚至某些理財(cái)品牌的名稱也相差無(wú)幾；產(chǎn)品附加值不高，主要偏重于滿足客戶收益性需求或功能性需求，而對(duì)客戶資金的流動(dòng)性需求和技術(shù)性需求考慮很少。產(chǎn)品導(dǎo)致銀行自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新型業(yè)務(wù)對(duì)目前我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)相對(duì)陌生，其中包含的許多新型風(fēng)險(xiǎn)或原有風(fēng)險(xiǎn)的一些新的表現(xiàn)方式，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行的保本收益浮動(dòng)型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品運(yùn)作方面也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品多與利率、匯率、股票指數(shù)、油價(jià)等掛鉤，對(duì)商業(yè)銀行的資金運(yùn)營(yíng)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力要求極高。4、普遍缺乏全能型專業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)人才商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高的綜合性業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)運(yùn)作應(yīng)具備靈活運(yùn)用各類金融商品和投資衍生工具的能力和經(jīng)驗(yàn)。但由于國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期從事單一的傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，而大規(guī)模開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)只是近幾年的事情，因此普遍缺乏全能型專業(yè)理財(cái)服務(wù)人才，這嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。三、我國(guó)商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略基于美國(guó)銀行成功的轉(zhuǎn)型實(shí)踐級(jí)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問(wèn)題，我們可以思考出以下策略：加大特色、個(gè)性化產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部機(jī)制和人才儲(chǔ)備等方面加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)和促進(jìn)，個(gè)人服務(wù)必須立足于以需求為導(dǎo)向，遵循時(shí)刻提升客戶滿意度的原則，為客戶提供個(gè)性化、人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。注重客戶調(diào)研，根據(jù)客戶背景資料評(píng)估其收益要求和風(fēng)險(xiǎn)承受度，通過(guò)談話、問(wèn)卷等形式了解客戶對(duì)投資產(chǎn)品流動(dòng)性、期限、收益的要求以及有無(wú)投資偏好等。針對(duì)不同的客戶類型應(yīng)該提供差別化理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立客戶檔案，依據(jù)其年齡、性別、偏好、職業(yè)，教育程度、收入水平等其為量身訂做理財(cái)方案。逐步優(yōu)化和穩(wěn)定客戶全體，從而打造個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)效績(jī)。最重要的是，要把銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、運(yùn)作納入到統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)框架體系中去。（二）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須以強(qiáng)化和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力為基礎(chǔ)。通過(guò)有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。為此，管理者要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)力和壓力，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在內(nèi)部體制上，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)該獨(dú)立于理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)，并具有高效的風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)利；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理上，改進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)，根據(jù)對(duì)市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)分析，采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率；建立全面、及時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算機(jī)管理軟件系統(tǒng)。嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。（三）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須在理念上摒棄規(guī)模速度情節(jié)真正確立以提升銀行市場(chǎng)價(jià)值、股東回報(bào)和可持續(xù)發(fā)展能力為核心的經(jīng)營(yíng)價(jià)值導(dǎo)向。無(wú)論是何種理財(cái)產(chǎn)品，其根本方向就是徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變；徹底摒棄高資本占用、低產(chǎn)出效率的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。（四）商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度，如資格考核與認(rèn)定、培訓(xùn)、跟蹤培訓(xùn)，保證理財(cái)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力。最重要的是加強(qiáng)從業(yè)人員道德教育，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)為工作人員和客戶一對(duì)一的顧問(wèn)式服務(wù)關(guān)系，除了專業(yè)素養(yǎng)，從業(yè)人員的職業(yè)道德是防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要條件。這就要求商業(yè)銀行對(duì)人力資源的開(kāi)發(fā)要有長(zhǎng)期的戰(zhàn)略，例如，高薪聘請(qǐng)最優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生，并給予充分和高質(zhì)量的培訓(xùn)。同時(shí)，對(duì)每個(gè)員工要設(shè)立明確目標(biāo)，激勵(lì)機(jī)制要與業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估密切掛鉤。參考文獻(xiàn)：[1]吳龍龍，楊林楓.銀行理財(cái)理論與實(shí)務(wù).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2010.[2]葛兆強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理十論.經(jīng)濟(jì)管理出版社，2012.[3]黃憲.國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型[J].金融研究，2001，（10）.[4]戴碩.美國(guó)銀行：零售為先，保持改變[J].金融博覽，2008，（32）.[5]聞景.個(gè)人理財(cái).上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.[6]陳晶萍，韓霄.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略探析.商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006.[7]楊健.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)，2010，(08).[8]喻強(qiáng).商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)[J].中國(guó)金融，2007，(21).[9]何泰康.商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題探討[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010，(14).[10