首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院《435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)》專業(yè)碩士歷年考研真題匯編（含部分答案）

目錄

第一部分首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]歷年

考研真題

2011年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2011年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題（含部分答案）

2012年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2012年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題（含部分答案）

2013年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2013年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題（含部分答案）

2014年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2014年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題及詳解

2015年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2015年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題及詳解

2016年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2016年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題（含部分答案）

2017年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2017年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題及詳解

2018年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題

2018年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真

題及詳解

第二部分首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士歷年考研復(fù)試真題

2011年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2011年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題（含部分答

案）

2012年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2012年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題（含部分答

案）

2013年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2013年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題（含部分答

案）

2014年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2015年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2015年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題及詳解

2016年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2016年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題及詳解

2017年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

2018年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士考研復(fù)試真題

第一部分首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金

融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩

士]歷年考研真題

2011年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保

險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保

險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

一、名詞解釋（每題5分，共30分）

1吉芬商品

答：吉芬商品是一種隨著價(jià)格上升，需求量反而增加的特殊低檔物品。

作為低檔物品，吉芬商品的替代效應(yīng)與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收入效應(yīng)

則與價(jià)格成同方向的變動(dòng)。吉芬商品的特殊性就在于：它的收入效應(yīng)的

作用很大，以至于超過了替代效應(yīng)的作用，從而使得總效應(yīng)與價(jià)格成同

方向的變動(dòng)。這也就是吉芬商品的需求曲線呈現(xiàn)出向右上方傾斜的特殊

形狀的原因。吉芬商品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)如圖1所示。

圖1吉芬商品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)

2恩格爾系數(shù)

答：恩格爾系數(shù)是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德

國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一

個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買食物的支出所占

的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)

購(gòu)買食物的支出比例則會(huì)下降。推而廣之，一個(gè)國(guó)家越窮，每個(gè)國(guó)民的

平均收入中（或平均支出中）用于購(gòu)買食物的支出所占比例就越大，隨

著國(guó)家的富裕，這個(gè)比例呈下降趨勢(shì)。

3信用

答：信用是指未來(lái)償還商品賒銷或商品借貸的一種承諾，是關(guān)于債權(quán)債

務(wù)關(guān)系的約定。它以商品貨幣的使用權(quán)為交易標(biāo)的，以還本付息為條

件，以信任為基礎(chǔ)，以利益最大化為目標(biāo)，是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。信

用經(jīng)歷了高利貸信用、資本主義信用和社會(huì)主義信用三個(gè)階段。目前主

要形式有商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用、租賃信用和國(guó)際

信用等。

4金融衍生工具

答：金融衍生工具亦稱金融衍生商品、金融衍生產(chǎn)品，指從原生金融商

品的價(jià)值中派生出自身價(jià)值的金融商品，根據(jù)原生商品的性質(zhì)不同，可

分為遠(yuǎn)期、掉期、期貨和期權(quán)。一般根據(jù)利率或債務(wù)工具的價(jià)格、外匯

匯率、股票價(jià)格或股票指數(shù)、商品期貨價(jià)格等金融資產(chǎn)的價(jià)格走勢(shì)的預(yù)

期而定值，可以支付少量保證金簽訂遠(yuǎn)期合約或互換不同金融商品的交

易合約。金融衍生工具主要有三大特點(diǎn)：①虛擬性。當(dāng)金融衍生工具的

原生商品是實(shí)物或貨幣時(shí)，投資于金融衍生工具所得的收益并非得是相

應(yīng)的原生商品的增值，而是得自這些商品的價(jià)格變化；當(dāng)原生商品是股

票、債券等虛擬資本時(shí)，相應(yīng)的衍生工具則更具有雙重虛擬性。②杠桿

性。金融衍生工具的交易只需繳存一定比例的押金或保證金，便可得到

相關(guān)資產(chǎn)的管理權(quán)，通常無(wú)需支付相關(guān)資產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值。③高風(fēng)險(xiǎn)性。

對(duì)于金融衍生工具來(lái)說(shuō)，至少存在價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、交割風(fēng)險(xiǎn)、流

動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

5棄權(quán)與禁止反言

答：棄權(quán)與禁止反言是最大誠(chéng)信原則的一項(xiàng)內(nèi)容。

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，

通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一方既已

放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱

為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。

構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件：①保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，

無(wú)論是明示的還是默示的；②保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及

因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。

對(duì)于默示的意思表示，可以從保險(xiǎn)人的行為中推斷，如果保險(xiǎn)人知道被

保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形而做出下列行為的，一般被視為棄權(quán)或默

示棄權(quán)：

①投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)人原本應(yīng)

解除合同，但是，如果保險(xiǎn)人已知此種情形卻仍舊收受補(bǔ)繳的保險(xiǎn)費(fèi)

時(shí)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合

同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。

②在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保

人或被保險(xiǎn)人提出損失證明，因而增加投保人在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān)，

視為保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)。

③保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無(wú)條件予以接

受，則可視為是對(duì)紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。

④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人（投保人、被保險(xiǎn)人或受益人）應(yīng)于約

定或法定時(shí)間期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但如逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受

的，則認(rèn)為是對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。

⑤保險(xiǎn)人在得知投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默，即視為棄權(quán)。具體

來(lái)說(shuō)，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在接到申請(qǐng)后，

經(jīng)過一定期間不表示意見的，視為承諾；保險(xiǎn)人于損失發(fā)生前，已知投

保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)以外約定義務(wù)的，應(yīng)在一定期限內(nèi)解除或終

止合同，如在一定期限內(nèi)未做任何表示，其沉默視為棄權(quán)。

棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同訂

立之后一定期限內(nèi)（通常為2年）以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除

合同，超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄該權(quán)利，不得

再以此為由解除合同。棄權(quán)與禁止反言的限定可以約束保險(xiǎn)人的行為，

要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的

權(quán)益，有利于保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。

6代位追償原則

答：代位追償原則是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)

當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額

的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償原則是損失補(bǔ)

償原則派生原則代位原則中的一種，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善。

二、簡(jiǎn)答題（共70分）

1簡(jiǎn)述企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化均衡的條件。（10分）

答：廠商生產(chǎn)的目的是為了追求最大的利潤(rùn)。在完全競(jìng)爭(zhēng)條件下，對(duì)廠

商來(lái)說(shuō)，商品的價(jià)格和生產(chǎn)要素的價(jià)格都是既定的，廠商可以通過對(duì)生

產(chǎn)要素投入量的不斷調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)最大的利潤(rùn)。廠商在追求最大利潤(rùn)的過

程中，可以得到最優(yōu)的生產(chǎn)要素組合。這一點(diǎn)可以用數(shù)學(xué)方法證明如

下：

假定在完全競(jìng)爭(zhēng)條件下，企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)為Q＝f（L，K），既定的商

品的價(jià)格為P，既定的勞動(dòng)的價(jià)格和資本的價(jià)格分別為w和r，π表示利

潤(rùn)。由于廠商的利潤(rùn)等于總收益減去總成本，于是，廠商的利潤(rùn)函數(shù)

為：π（L，K）＝P×f（L，K）－（wL＋rK）。式中，P×f（L，K）表

示總收益，（wL＋rK）表示總成本。

利潤(rùn)最大化的一階條件為：

根據(jù)以上兩式，可以整理得到：

2國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）和國(guó)民生產(chǎn)總值（GNP）之間存在什么樣的

關(guān)系？（10分）

答：（1）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是指經(jīng)濟(jì)社會(huì)（即一國(guó)或一地區(qū)）在

一定時(shí)期內(nèi)運(yùn)用生產(chǎn)要素所生產(chǎn)的全部最終產(chǎn)品（物品和勞務(wù)）的市場(chǎng)

價(jià)值。國(guó)民生產(chǎn)總值（GNP）是指一國(guó)或地區(qū)的國(guó)民所擁有的全部生產(chǎn)

要素在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的全部最終產(chǎn)品（物品和勞務(wù)）的市場(chǎng)價(jià)值。

（2）GDP與GNP這兩個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)在統(tǒng)計(jì)思想上反映了是按國(guó)土原則還是

國(guó)民原則進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的區(qū)分。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的統(tǒng)計(jì)原則是國(guó)土原則，而國(guó)

民生產(chǎn)總值的統(tǒng)計(jì)原則是國(guó)民原則。按國(guó)土原則統(tǒng)計(jì)，凡是在本國(guó)領(lǐng)土

上創(chuàng)造的收入，不管是不是本國(guó)國(guó)民創(chuàng)造的都要統(tǒng)計(jì)；按國(guó)民原則統(tǒng)

計(jì)，凡是本國(guó)國(guó)民所創(chuàng)造的收入，不管是否在本國(guó)領(lǐng)土上都要統(tǒng)計(jì)。

（3）兩者之間的關(guān)系可以表示如下：GNP＝GDP＋（本國(guó)居民從外國(guó)獲

得的收入－外國(guó)居民從本國(guó)獲得的收入）。

3簡(jiǎn)述短期生產(chǎn)函數(shù)中總產(chǎn)量、平均產(chǎn)品和邊際產(chǎn)量之間的關(guān)系。

（10分）

答：總產(chǎn)量、平均產(chǎn)量與邊際產(chǎn)量的曲線如圖2所示，從圖中可以總結(jié)

出這三個(gè)產(chǎn)量之間的關(guān)系：

（1）總產(chǎn)量與邊際產(chǎn)量的關(guān)系

①TPL曲線上每一點(diǎn)的斜率代表邊際產(chǎn)量。當(dāng)勞動(dòng)量在0～L2之間時(shí)，

MPL不僅是正數(shù)，而且是逐漸增加的，TPL曲線的斜率為正，TPL曲線向

上凹。在L＝L2時(shí)，MPL達(dá)最大（即B′點(diǎn)），這時(shí)總產(chǎn)量曲線的斜率最

大。

②當(dāng)勞動(dòng)量L2＜L＜L4時(shí)，邊際產(chǎn)量雖然是正數(shù)，但是遞減的，MPL逐

漸變小，在TPL曲線上表示向上凸；當(dāng)勞動(dòng)量L＝L4時(shí)，這時(shí)總產(chǎn)量極

大，即D點(diǎn)是總產(chǎn)量最大值點(diǎn)，MPL曲線此時(shí)與橫軸相交于D′點(diǎn)，即

MPL＝0。

圖2產(chǎn)量曲線和產(chǎn)量三階段

③當(dāng)投入勞動(dòng)量L＞L4時(shí)，MPL為負(fù)數(shù)，MPL曲線達(dá)到橫軸以下，總產(chǎn)

量也處于遞減，即當(dāng)再投入勞動(dòng)量時(shí)，總產(chǎn)量會(huì)減少。

（2）總產(chǎn)量與平均產(chǎn)量的關(guān)系

①連接TPL曲線上任何一點(diǎn)和坐標(biāo)原點(diǎn)的線段的斜率，就是相應(yīng)的APL

值。當(dāng)投入勞動(dòng)量0＜L＜L3時(shí)，總產(chǎn)量與平均產(chǎn)量都是增加的。當(dāng)L＝

L3時(shí)，APL達(dá)到最大，即C′點(diǎn)。

②當(dāng)L＞L3時(shí)，隨勞動(dòng)量投入的增加，總產(chǎn)量雖不斷增加，但到L＝L4

達(dá)到最大時(shí)就要遞減，而平均產(chǎn)量在L＞L3時(shí)已處于遞減階段。

（3）平均產(chǎn)量與邊際產(chǎn)量的關(guān)系

①當(dāng)平均產(chǎn)量處于遞增階段，如0＜L＜L3時(shí)，MPL＞APL；當(dāng)L＝L3

時(shí)，MPL＝APL，平均產(chǎn)量達(dá)最大。

②當(dāng)平均產(chǎn)量處于遞減階段時(shí)，如C′點(diǎn)以后的APL曲線段，這時(shí)MPL＜

APL，這時(shí)說(shuō)明邊際產(chǎn)量的下降幅度大于平均產(chǎn)量的下降幅度。

4可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件有哪些？（10分）

答：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保

險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但也并非任何

危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件

的。

可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損

失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，只有給人的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)

損害的可能，而絕無(wú)帶來(lái)利益的可能。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則不然，它既有損失

的可能，又有獲利的機(jī)會(huì)。例如股市風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)股票既有因股市下跌遭

到損失的可能，又有因股市上揚(yáng)而獲利的機(jī)會(huì)，對(duì)這類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（包括

商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)人是不能承保的。

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)

的而言的，比如對(duì)某個(gè)人、某個(gè)企業(yè)等。偶然性包含兩層意思：

①發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。

②發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，

都是不確定的。如果是確定的風(fēng)險(xiǎn)，那么就是必然要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)某

個(gè)人必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予承保的。比如某人患了絕癥，并已

確診，他就不能向保險(xiǎn)公司投保死亡保險(xiǎn)，因?yàn)樵诳深A(yù)見的時(shí)間內(nèi)，死

亡對(duì)他來(lái)說(shuō)已是必然的。

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：

①風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人

故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予

賠償?shù)摹?/p>

②風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。比如

適航的海輪在海上出險(xiǎn)是不可預(yù)知的。而不適航的海輪由于出險(xiǎn)機(jī)率相

當(dāng)大，在海上出險(xiǎn)可以說(shuō)是可預(yù)知的，因此，保險(xiǎn)人就不予承保，船東

瞞過保險(xiǎn)人投保了的，出險(xiǎn)時(shí)一經(jīng)查出，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。這一條件是要滿足保

險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。也就是說(shuō)，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受

損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)（確定性），

比如火災(zāi)對(duì)于建筑物。只有這樣的風(fēng)險(xiǎn)，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，

讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保

險(xiǎn)的“千家萬(wàn)戶幫一家”的宗旨。如果某種風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)個(gè)體

所具有，就失去了保險(xiǎn)的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人承保該類風(fēng)險(xiǎn)等于是下

賭注，進(jìn)行投機(jī)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重

大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局

限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上

是不合算的。

52010年11月19日中國(guó)人民銀行在9天之內(nèi)第2次，也是年內(nèi)第5次調(diào)整

金融機(jī)構(gòu)存款的法定存款準(zhǔn)備金率，決定再次上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)。請(qǐng)簡(jiǎn)

要評(píng)價(jià)中國(guó)人民銀行頻繁上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率的貨幣政策行為。（15

分）

答：法定存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)按中央銀行規(guī)定的比例上交的部分。

法定存款準(zhǔn)備金政策是指中央銀行強(qiáng)制要求商業(yè)銀行等存款機(jī)構(gòu)按比例

上交存款準(zhǔn)備金，中央銀行通過提高或降低法定存款準(zhǔn)備金比例達(dá)到收

縮或擴(kuò)張信用的目標(biāo)。

（1）我國(guó)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的目的

①當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)、貨幣信貸量增長(zhǎng)同比過快，必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)已經(jīng)構(gòu)成了通貨膨脹壓力。貨幣信貸過快增長(zhǎng)

可能會(huì)引發(fā)通貨膨脹或資產(chǎn)價(jià)格泡沫，可能形成新的銀行不良貸款，積

聚金融風(fēng)險(xiǎn)。貸款的過快增長(zhǎng)還可能助長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)的低水平擴(kuò)張，加劇經(jīng)濟(jì)

的結(jié)構(gòu)性矛盾，進(jìn)而使生產(chǎn)資料瓶頸問題日益突出。此次調(diào)整存款準(zhǔn)備

金率，主要是為了防止貨幣信貸總量過快增長(zhǎng)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

提供穩(wěn)定的貨幣流量和良性發(fā)展的金融環(huán)境。

②我國(guó)外匯儲(chǔ)備規(guī)模增長(zhǎng)因素復(fù)雜，導(dǎo)致貨幣供給量短期劇增。貨幣供

給增長(zhǎng)過快的原因不單是經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)、銀行系統(tǒng)追求利息與利潤(rùn)收入的

結(jié)果，另一個(gè)重要原因是我國(guó)外匯占款大幅度上升，需要通過調(diào)整存款

準(zhǔn)備金率來(lái)對(duì)流動(dòng)性加以控制。

③經(jīng)濟(jì)形勢(shì)決定了需要采用數(shù)量型工具。價(jià)格型工具作用機(jī)制復(fù)雜、傳

導(dǎo)過程曲折，而數(shù)量型工具作用機(jī)理直接、傳導(dǎo)過程簡(jiǎn)單。在一定的時(shí)

點(diǎn)背景下到底選擇哪一種工具全看調(diào)節(jié)的緊迫程度和目標(biāo)的預(yù)期值域。

為適當(dāng)抑制商業(yè)銀行的信貸過度擴(kuò)張及降低擴(kuò)張中生成的金融風(fēng)險(xiǎn)，只

能在利率和存款準(zhǔn)備金率之間進(jìn)行選擇。由于國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的壓

力，我國(guó)并不具備提高利率的環(huán)境，因此提高存款準(zhǔn)備金率就是必然選

擇。

④實(shí)行差別準(zhǔn)備金率制度，可以彌補(bǔ)貨幣政策實(shí)施過程中的不均衡。通

過差別準(zhǔn)備金率的實(shí)施，可以進(jìn)一步促使金融企業(yè)完善股份制治理結(jié)

構(gòu)、提高控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，使當(dāng)局的貨幣政策由內(nèi)傳導(dǎo)轉(zhuǎn)向外傳導(dǎo)，使

市場(chǎng)發(fā)揮能動(dòng)的貨幣資源配置效率，更好地發(fā)揮貨幣政策有效的傳導(dǎo)機(jī)

制。

⑤通過貨幣政策的改變，進(jìn)而引導(dǎo)投資者改變心理預(yù)期?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理

論認(rèn)為，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)投資主體都是理性的經(jīng)濟(jì)人，其投資行為很大程度

上受到貨幣當(dāng)局目標(biāo)政策的影響。同時(shí)，投資預(yù)期理論分析，央行提高

存款準(zhǔn)備金率在某種程度上是為了影響投資者的預(yù)期，使之感到央行要

采取緊縮的貨幣政策，從而對(duì)其投資領(lǐng)域進(jìn)行重新組合，使之減少風(fēng)

險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益最大化。

此次央行貨幣政策的意圖并非完全緊縮銀根，而是為了控制由于低水平

發(fā)展所帶來(lái)的巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)考慮貨幣信貸增長(zhǎng)對(duì)物價(jià)、資產(chǎn)價(jià)

格等方面的滯后影響，選擇適當(dāng)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的政策，可以改變投

資者的心理預(yù)期和投資方向，繼續(xù)保持貨幣信貸的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)，是符

合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的。

（2）此次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以產(chǎn)生的作用

①經(jīng)濟(jì)的預(yù)期效應(yīng)。貨幣當(dāng)局宣布實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率，給投資者一

種貨幣政策緊縮的預(yù)期，從而影響投資者的市場(chǎng)行為。同時(shí)，對(duì)人們心

理預(yù)期的影響也是很明顯的。

②利潤(rùn)遞減效應(yīng)。由于當(dāng)局存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整，存款類金融機(jī)構(gòu)的可

用貸款頭寸發(fā)生變化，進(jìn)而對(duì)其利潤(rùn)造成一定的影響。然而商業(yè)銀行仍

將會(huì)保持正常的支付清算水平，并具有平穩(wěn)增加貸款的能力。

③多米諾骨牌效應(yīng)。此政策通過影響貨幣供應(yīng)量，改變市場(chǎng)資金供給狀

況，進(jìn)而影響到資本市場(chǎng)，然后波及到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面。

④市場(chǎng)利率效應(yīng)。調(diào)整存款準(zhǔn)備金率對(duì)市場(chǎng)利率的影響程度，與市場(chǎng)利

率的資金供求彈性有關(guān)。調(diào)整存款準(zhǔn)備金率對(duì)不同市場(chǎng)的利率影響并不

相同，這也是央行實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率的原因。

⑤市場(chǎng)結(jié)構(gòu)效應(yīng)。存款準(zhǔn)備金率調(diào)整不但對(duì)金融市場(chǎng)整體供求均衡點(diǎn)

（如股價(jià)指數(shù)）產(chǎn)生影響，而且會(huì)使市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，而不同上市公

司、不同板塊的股票價(jià)格受存款準(zhǔn)備金率調(diào)整的影響也不相同。

6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要原則。（15分）

答：保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要遵循權(quán)利與義務(wù)平衡的原則，具體包括以下

幾點(diǎn)：

（1）公平合理原則

公平有兩方面的含義，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，其收取的保費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的危險(xiǎn)

相當(dāng)，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，其負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與被保險(xiǎn)人獲得的保障相對(duì)稱；

但公平原則只能在一定程度上得以貫徹，想達(dá)到絕對(duì)的公平是不可能

的。合理是指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定應(yīng)盡可能合理，保費(fèi)的多少應(yīng)與保險(xiǎn)種

類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額相對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)人不能為追求超額利潤(rùn)而制定高

費(fèi)率。

（2）充分原則

充分原則是指收取的保費(fèi)在支付賠款及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收后，仍有

一部分利潤(rùn)。可見，充分原則要求保費(fèi)的厘定應(yīng)確保保險(xiǎn)人的償付能

力。如果保費(fèi)過低，就會(huì)降低保險(xiǎn)人的償付能力，結(jié)果使保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)

處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，不利于其穩(wěn)健發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，

為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)人常常不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率以招攬顧客，結(jié)

果導(dǎo)致盲目競(jìng)爭(zhēng)。為了貫徹充分原則，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，許多國(guó)家都對(duì)保

險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行管制，以保證償付能力。

（3）相對(duì)穩(wěn)定原則

相對(duì)穩(wěn)定原則是指在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)保持費(fèi)率的穩(wěn)定。穩(wěn)定的費(fèi)率有利于

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核算。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定的費(fèi)率可使其支出確定，免遭費(fèi)率

變動(dòng)之苦；反之，如果費(fèi)率經(jīng)常上漲，盡管保險(xiǎn)人可以獲得一定的利

潤(rùn)，但勢(shì)必激起投保人的不滿，以至于逐步減少對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買。如果保

險(xiǎn)費(fèi)率呈下降趨勢(shì)，投保人也將會(huì)減少對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買，以等待一個(gè)更低

的價(jià)格?？梢?，不穩(wěn)定的價(jià)格會(huì)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)負(fù)面影響，

因此，在厘定費(fèi)率上，要遵循相對(duì)穩(wěn)定原則。但這一原則并不是指保險(xiǎn)

費(fèi)率一成不變，當(dāng)危險(xiǎn)環(huán)境、保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)需求狀況發(fā)生變化時(shí)，

費(fèi)率應(yīng)及時(shí)改變。

（4）促進(jìn)防災(zāi)防損原則

促進(jìn)防災(zāi)防損原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)有利于促進(jìn)防災(zāi)防損。具體

說(shuō)，對(duì)注重防災(zāi)防損工作的被保險(xiǎn)人采取較低的費(fèi)率。貫徹這一原則有

兩個(gè)好處：①減少了保險(xiǎn)人的賠付支出；②減少了整個(gè)社會(huì)財(cái)富的損

失。

三、論述題（以下3題中任選2題，每題25分，共50分）

1論商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別（可舉例說(shuō)明）。

答：社會(huì)保險(xiǎn)是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成

損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。主要包括養(yǎng)老社會(huì)

保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)，又稱

合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立

保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生

合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義

務(wù)。

（1）作為現(xiàn)代保險(xiǎn)的兩大支柱，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的一般共

性：

①都是基于特定危險(xiǎn)事故的共同分擔(dān)，其中，危險(xiǎn)事故是指人的生命和

健康方面的事故；

②都是處理偶然事件的損失；

③都是進(jìn)行危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)技術(shù)；

④都是對(duì)被保險(xiǎn)人的利益損失進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金；

⑤都需要足夠的保險(xiǎn)資金作為后盾。

（2）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)也必然存在著一些區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下七個(gè)

方面：

①目的不同

社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)是一項(xiàng)社會(huì)保障制度，體現(xiàn)的是政府的職能和責(zé)任，具

有社會(huì)福利性和政策性，其目的是為了保障公民的基本生活需求，維護(hù)

公民應(yīng)享有的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)安定，注重社會(huì)效益，不以盈利為目

的。

商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，追求的是利潤(rùn)最大化，通過出售保險(xiǎn)服務(wù)商

品獲取利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益是評(píng)判保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的重要指標(biāo)之一。

②實(shí)施方式不同

社會(huì)保險(xiǎn)一般是由國(guó)家通過立法，強(qiáng)制公民參加，而且保障范圍、繳納

保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付水平等都依法規(guī)定，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)選擇，屬于法定強(qiáng)制

保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商業(yè)活動(dòng)，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人

投保與否是自愿的，其投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)水平等都有選擇余地，而保險(xiǎn)人

承保與否、對(duì)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇也有自主性。

③保障的范圍和內(nèi)容不同

社會(huì)保險(xiǎn)具有普遍性特點(diǎn)，其保障范圍是社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)所規(guī)定范圍

內(nèi)的勞動(dòng)者，福利國(guó)家覆蓋全體國(guó)民。

商業(yè)保險(xiǎn)由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社

會(huì)保險(xiǎn)寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利

益。

④保障水平不同

社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)國(guó)家

的保障水平都是以社會(huì)平均生活水平為依據(jù)決定的。

商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平則依投保人的購(gòu)買能力和風(fēng)險(xiǎn)保障需求而定，“多

買多保，少買少保，不買不?！?。所以商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平相對(duì)高于社

會(huì)保險(xiǎn)的保障水平。

⑤保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與來(lái)源不同

社會(huì)保險(xiǎn)基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預(yù)籌積累制。這兩種方式都是事

先測(cè)算出當(dāng)前或以后社會(huì)保險(xiǎn)給付需求總額，然后按一定比例強(qiáng)制分?jǐn)?/p>

給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，帶有以收定支性質(zhì)，對(duì)長(zhǎng)期給付不必完

全提存準(zhǔn)備金，其保險(xiǎn)基金由政府負(fù)責(zé)投資運(yùn)用。

商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是嚴(yán)格按照數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論，用科學(xué)的精算方法計(jì)算

出來(lái)的，并依此展業(yè)承保，保費(fèi)的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施

是否得力，對(duì)長(zhǎng)期給付須提存準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)基金主要由企業(yè)來(lái)投資運(yùn)

用，保險(xiǎn)費(fèi)由投保人承擔(dān)。

⑥權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家有關(guān)勞動(dòng)立法中所規(guī)定的勞動(dòng)者應(yīng)享受的基本權(quán)利，其

義務(wù)包括兩種含義：為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)和繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

商業(yè)保險(xiǎn)則主要依據(jù)的是保險(xiǎn)法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價(jià)交換

原則。合同雙方當(dāng)事人是平等互利關(guān)系，被保險(xiǎn)人享受多少權(quán)利，取決

于其繳納保費(fèi)的多少和保險(xiǎn)金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契

約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險(xiǎn)責(zé)任自行消失。

⑦管理體制不同

社會(huì)保險(xiǎn)是政府行為，由各級(jí)政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，由政府指定的專門社會(huì)保

險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施和經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)行的是行政事業(yè)管理體制。

商業(yè)保險(xiǎn)通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，實(shí)

行的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制。

（3）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的相互補(bǔ)充關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雖然有很大區(qū)別，但二者在保障社會(huì)成員生活安

定、保證社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本目的和作用上

是相同的。從它們的社會(huì)角色來(lái)看，既有明確分工，又有相互合作。二

者的聯(lián)系主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

①在保險(xiǎn)項(xiàng)目和保障水平上二者相互補(bǔ)充

社會(huì)保險(xiǎn)的種類限定在較窄范圍內(nèi)，而且保障水平也不高，只提供基本

生活保障；而商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商業(yè)行為，哪里有可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就

會(huì)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，其保障水平可以滿足收入和消費(fèi)水平不同的投

保人的不同需求，保險(xiǎn)的種類既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財(cái)產(chǎn)

及其相關(guān)利益。商業(yè)保險(xiǎn)不僅在保障范圍彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)的不足，而且

還可以滿足社會(huì)成員更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)提供了商

業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)涉及的失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等，使社會(huì)成員能夠

在特殊情況下獲得維持基本生活的物質(zhì)保障。

②在實(shí)施范圍上二者相互補(bǔ)充

只有符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的人員才能接受社會(huì)保險(xiǎn)的保障；而商業(yè)保險(xiǎn)

則是在平等互利的原則下自愿投保，所有社會(huì)成員都可以提出保險(xiǎn)申

請(qǐng)，使社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)施范圍外的人員也有機(jī)會(huì)獲得風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，彌補(bǔ)了社會(huì)

保險(xiǎn)的不足。

③商業(yè)保險(xiǎn)可以接受政府委托辦理某些項(xiàng)目的社會(huì)保險(xiǎn)

在不少國(guó)家，針對(duì)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，都是由政府提供

優(yōu)惠鼓勵(lì)政策，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的。

（4）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的相互制約關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面有著實(shí)質(zhì)性的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保

險(xiǎn)既有相互統(tǒng)一的一面，又有相互制約的一面，它們之間共同發(fā)展是有

一定界限的。在保險(xiǎn)資源空間一定的前提條件下，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)

相互制約，即一方的發(fā)展往往會(huì)削弱另一方的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以

社會(huì)保險(xiǎn)只能保障人們的基本生活水平為條件；同樣，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展

也只能以商業(yè)保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。倘若社會(huì)

保險(xiǎn)的保障水平超出人們基本生活需要的界限，或者商業(yè)保險(xiǎn)沒有投保

條件的限制，那么任何一方越位都會(huì)給對(duì)方造成壓力，甚至影響和制約

對(duì)方的發(fā)展。

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)既存在緊密聯(lián)系又有質(zhì)的區(qū)別，不能隨便將商業(yè)保

險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)社會(huì)化，也不能將社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)商業(yè)化。但也不能將兩者對(duì)立，

而應(yīng)將兩者配合設(shè)計(jì)，相互拾遺補(bǔ)缺，共同構(gòu)建一個(gè)比較完善的保險(xiǎn)體

系。

2在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史上，曾一度不重視保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用效

益，而后又發(fā)展成為對(duì)投資利潤(rùn)過度依賴，忽視承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效

益。根據(jù)承保與投資的關(guān)系，對(duì)這兩種模式加以評(píng)論。

答：抱歉，本題暫未提供答案。

3試論確立保險(xiǎn)利益原則的意義，以及各類保險(xiǎn)的可保利益。

答：（1）保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人

或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是指投保人或被保

險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)理論與實(shí)踐

中，堅(jiān)持保險(xiǎn)合同的成立必須具有保險(xiǎn)利益這一原則的意義在于：

①規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度

保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，其宗旨是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)所

遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)而獲得額外的利益，所以

就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利

益作為保險(xiǎn)保障的最高限度。保險(xiǎn)利益為投保人取得保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)人

的保險(xiǎn)補(bǔ)償提供了客觀的依據(jù)，否則保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)賠償就無(wú)法可依，

無(wú)章可循，從而也可能使被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)而獲取額外的利益。

②防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金的給付以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失或保險(xiǎn)事件的發(fā)生為前提

條件。如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益，那么該標(biāo)的受

損，對(duì)他來(lái)說(shuō)不僅沒有遭受損失，相反還可以獲得保險(xiǎn)賠款，這樣就可

能誘發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人為謀取保險(xiǎn)賠款而故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)

險(xiǎn)。反之，如果有保險(xiǎn)利益存在，經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的受損而受損，因

保險(xiǎn)標(biāo)的存在而繼續(xù)享有，這樣投保人或被保險(xiǎn)人就會(huì)關(guān)心保險(xiǎn)標(biāo)的的

安危，認(rèn)真做好防損防險(xiǎn)工作，使其避免遭受損害。在人身保險(xiǎn)方面，

保險(xiǎn)利益的存在更為必要，如果投保人可以以任何人的死亡為條件而獲

取保險(xiǎn)金，其道德危險(xiǎn)發(fā)生的后果是不堪設(shè)想的。

③區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)

就單個(gè)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)與賭博同樣決定于偶然事件的發(fā)生而獲得貨

幣收入或遭受貨幣損失。所以，從表面上看，保險(xiǎn)同賭博相似，都具有

射幸因素，但從實(shí)質(zhì)上看，二者毫無(wú)共同之處。保險(xiǎn)是基于人類互助共

濟(jì)的精神，千家萬(wàn)戶幫一家，通過保險(xiǎn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造

成的經(jīng)濟(jì)損失，從而保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，保障人民生活的安

定。而賭博是基于個(gè)人的私利，以圖不勞而獲，是一種損人利己的行

為。所以，為了使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保

險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人只有在經(jīng)濟(jì)利益受損的條件下，才能得到保險(xiǎn)賠償，

從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的目的。如果保險(xiǎn)不以保險(xiǎn)利益存在為前提，則

將與賭博無(wú)異。

（2）各類保險(xiǎn)的可保利益：

①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，因此，投保人對(duì)其受到法律

承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益

具有保險(xiǎn)利益。該保險(xiǎn)利益是由于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的

某種經(jīng)濟(jì)上或法律上的利益關(guān)系而產(chǎn)生的，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、

責(zé)任利益、合同利益。

②人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)

以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體

具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即被保險(xiǎn)

人的生存或身體健康能保證其原有的經(jīng)濟(jì)利益，而當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或傷

殘時(shí)，將使投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系：a．投保人

對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益；b．法律規(guī)定投保人與有親屬血緣

關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益；c．投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)

利益；d．合伙人對(duì)其他合伙人、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人具有保險(xiǎn)利

益。

③責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保

險(xiǎn)。投保人與其所應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任

保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔(dān)民事?lián)p害

經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而需支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)

利益，都可以投保責(zé)任險(xiǎn)。

④信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。

權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)

系，當(dāng)義務(wù)人因種種原因未能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失時(shí)，權(quán)

利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人的履約與

否，守信與否時(shí)，義務(wù)人因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)懷疑而存在保險(xiǎn)利益。

2012年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保

險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2012年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保

險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

一、名詞解釋：（每題5分，共30分）

1隱性成本

答：隱性成本是相對(duì)于顯性成本而言的，是指廠商本身自己所擁有的且

被用于該企業(yè)生產(chǎn)過程中的那些生產(chǎn)要素的總價(jià)格。

隱性成本與廠商所使用的自有生產(chǎn)要素相聯(lián)系，反映著這些要素在別處

同樣能被使用的事實(shí)。比如，某廠商在生產(chǎn)過程中，不僅會(huì)從勞動(dòng)市場(chǎng)

上雇傭一定數(shù)量的工人，從銀行取得一定數(shù)量的貸款或租用一定數(shù)量的

土地，而且有時(shí)還會(huì)動(dòng)用自由的土地和資金，并親自管理企業(yè)。當(dāng)廠商

使用自有生產(chǎn)要素時(shí)，也要向自己支付利息、地租和薪金。所以這筆價(jià)

值也應(yīng)該計(jì)入成本之中。由于這筆成本支出不如顯性成本那么明顯，故

被稱為隱性成本。

2邊際替代率

答：商品的邊際替代率是指在維持效用水平不變的前提下，消費(fèi)者增加

一單位某種商品的消費(fèi)數(shù)量時(shí)所需要放棄的另一種商品的消費(fèi)數(shù)量。商

品1對(duì)商品2的邊際替代率的定義公式為：

當(dāng)商品數(shù)量的變化趨于無(wú)窮小時(shí)，則商品的邊際替代率公式為：

邊際替代率的幾何意義在于：無(wú)差異曲線上某一點(diǎn)的邊際替代率就是無(wú)

差異曲線在該點(diǎn)的斜率的絕對(duì)值。

3金融期貨

答：金融期貨指以金融工具為標(biāo)的物的期貨合約。金融期貨作為期貨交

易中的一種，具有期貨交易的一般特點(diǎn)，但與商品期貨相比較，其合約

標(biāo)的物不是實(shí)物商品，而是傳統(tǒng)的金融商品，如證券、貨幣、匯率、利

率等。

與金融相關(guān)聯(lián)的期貨合約品種很多。目前已經(jīng)開發(fā)出來(lái)的品種主要有三

大類：

①利率期貨，指以利率為標(biāo)的物的期貨合約。利率期貨主要包括以長(zhǎng)期

國(guó)債為標(biāo)的物的長(zhǎng)期利率期貨和以3個(gè)月短期存款利率為標(biāo)的物的短期

利率期貨。

②貨幣期貨，指以匯率為標(biāo)的物的期貨合約。貨幣期貨是適應(yīng)各國(guó)從事

對(duì)外貿(mào)易和金融業(yè)務(wù)的需要而產(chǎn)生的，目的是借此規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。目前

國(guó)際上貨幣期貨合約交易所涉及的貨幣主要有英鎊、美元、歐元、日

元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亞元等。

③股票指數(shù)期貨，指以股票指數(shù)為標(biāo)的物的期貨合約。股票指數(shù)期貨不

涉及股票本身的交割，其價(jià)格根據(jù)股票指數(shù)計(jì)算，合約以現(xiàn)金清算形式

進(jìn)行交割。

4金匯兌本位制

答：金匯兌本位制，又稱為虛金本位制，是指本國(guó)國(guó)內(nèi)不流通金幣，但

規(guī)定本幣與一種可直接兌換黃金的外匯保持固定匯率，同時(shí)本國(guó)發(fā)行貨

幣時(shí)必須將等值黃金與外匯存于該外匯發(fā)行國(guó)作為準(zhǔn)備的一種貨幣制

度。金匯兌本位制進(jìn)一步節(jié)省了黃金的使用，擴(kuò)大了各國(guó)的信用創(chuàng)造能

力，使黃金貨幣職能進(jìn)一步減弱，貨幣制度的穩(wěn)定性下降。

5道德風(fēng)險(xiǎn)

答：道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在簽訂交易合約后，信息占優(yōu)勢(shì)的一方為了

最大化自己的收益而損壞另一方，同時(shí)也不承擔(dān)后果的一種行為，即市

場(chǎng)的一方不能查知另一方行動(dòng)的一種情形，又被稱作隱藏行動(dòng)問題。道

德風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅使得處于信息劣勢(shì)的一方受到損失，而且會(huì)破壞原有

的市場(chǎng)均衡，導(dǎo)致資源配置的低效率。

6現(xiàn)金價(jià)值

答：現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人

身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，

當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將

提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額

即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

二、簡(jiǎn)答題（共70分）

1簡(jiǎn)述商品的需求價(jià)格彈性同廠商收益的關(guān)系及廠商的市場(chǎng)銷售策

略。（10分）

答：商品的需求價(jià)格彈性（ed）表示商品需求量的變化率對(duì)于商品價(jià)格

的變化率的反應(yīng)程度。這意味著，當(dāng)一種商品的價(jià)格P發(fā)生變化時(shí)，這

種商品需求量Q的變化情況，進(jìn)而提供這種商品的廠商的銷售收入P·Q

的變化情況，將必然取決于該商品的需求價(jià)格彈性的大小。所以，在商

品的需求價(jià)格彈性和提供該商品的廠商的銷售收入之間存在著密切的關(guān)

系。

（1）對(duì)于ed＞1的富有彈性的商品，降低價(jià)格會(huì)增加廠商的銷售收入；

相反，提高價(jià)格會(huì)減少?gòu)S商的銷售收入，即廠商的銷售收入與商品的價(jià)

格成反方向變動(dòng)。這種情況便說(shuō)明了“漲價(jià)未必增收”。這是因?yàn)?，?dāng)ed

＞1時(shí)，廠商降價(jià)所引起的需求量的增加率大于價(jià)格的下降率。這意味

著價(jià)格下降所造成的銷售收入的減少量必定小于需求量增加所帶來(lái)的銷

售收入的增加量。所以，降價(jià)最終帶來(lái)的銷售收入P·Q值是增加的。相

反，在廠商提價(jià)時(shí)，最終帶來(lái)的銷售收入P·Q值是減少的。

（2）對(duì)于0＜ed＜1的缺乏彈性的商品，降低價(jià)格會(huì)使廠商的銷售收入減

少；相反，提高價(jià)格會(huì)使廠商的銷售收入增加，即銷售收入與商品的價(jià)

格成同方向變動(dòng)。這是因?yàn)椋?dāng)0＜ed＜1時(shí)，廠商降價(jià)所引起的需求量

的增加率小于價(jià)格的下降率。這意味著需求量增加所帶來(lái)的銷售收入的

增加量并不能全部抵消價(jià)格下降所造成的銷售收入的減少量。所以，降

價(jià)最終使銷售收入P·Q值減少。相反，在廠商提價(jià)時(shí)，最終帶來(lái)的銷售

收入P·Q值是增加的。

（3）對(duì)于ed＝1的單位彈性的商品，降低價(jià)格或提高價(jià)格對(duì)廠商的銷售

收入都沒有影響。這是因?yàn)?，?dāng)ed＝1時(shí)，廠商變動(dòng)價(jià)格所引起的需求

量的變動(dòng)率和價(jià)格的變動(dòng)率是相等的。這樣一來(lái)，由價(jià)格變動(dòng)所造成的

銷售收入的增加量或減少量剛好等于由需求量變動(dòng)所帶來(lái)的銷售收入的

減少量或增加量，所以，無(wú)論廠商是降價(jià)還是提價(jià)，銷售收入P·Q值是

固定不變的。

因此，廠商應(yīng)該根據(jù)自己產(chǎn)品的需求價(jià)格彈性來(lái)調(diào)整自己的定價(jià)策略：

若ed＞1，則降低商品價(jià)格；若ed＜1，則提高商品價(jià)格；若ed＝1，則無(wú)

需變動(dòng)商品價(jià)格。

2簡(jiǎn)述企業(yè)停止?fàn)I業(yè)的基本原則。（10分）

答：在完全競(jìng)爭(zhēng)條件下，企業(yè)停止?fàn)I業(yè)點(diǎn)是平均可變成本（AVC）和平

均收益（AR）的交點(diǎn)。下面用圖1加以說(shuō)明。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，完

全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)廠商的短期均衡條件為：SMC＝MR，在實(shí)現(xiàn)均衡時(shí)，廠商

可能盈利也可能虧損。在如下的圖1中，廠商實(shí)現(xiàn)短期均衡E1點(diǎn)時(shí)所對(duì)

應(yīng)的平均成本SAC大于平均收益AR，說(shuō)明此時(shí)企業(yè)是有虧損的。而企

業(yè)要不要繼續(xù)生產(chǎn)取決于E1點(diǎn)對(duì)應(yīng)的平均可變成本AVC與平均收益AR

的大小關(guān)系。因?yàn)槎唐谥泄潭ǔ杀臼遣蛔兊?，無(wú)論是否生產(chǎn)都要支出，

所以，只要平均收益AR可以補(bǔ)平或超過可變成本AVC，企業(yè)就要生

產(chǎn)。但如果AR低于AVC，企業(yè)連可變成本也無(wú)法彌補(bǔ)，它就無(wú)論如何

不生產(chǎn)了。所以企業(yè)的短期停止?fàn)I業(yè)點(diǎn)就是平均收益AR與平均可變成

本AVC相等的點(diǎn)，也就是圖1中的E1點(diǎn)。此時(shí)SMC＝MR＝AR＝AVC，

SMC與AVC相交于AVC的最低點(diǎn)，AVC與AR相切于AVC的最低點(diǎn)。

圖1廠商的停止?fàn)I業(yè)點(diǎn)

3簡(jiǎn)述國(guó)民收入核算的幾種方法和當(dāng)前以GDP為核心核算國(guó)民收入的

缺陷。（10分）

答：（1）國(guó)民收入核算的方法

①支出法

支出法是指通過核算在一定時(shí)期內(nèi)整個(gè)社會(huì)購(gòu)買最終產(chǎn)品的總支出（即

最終產(chǎn)品的總賣價(jià)）來(lái)計(jì)量GDP的一種方法。國(guó)民產(chǎn)品和勞務(wù)的需求者

在GDP核算體系中分為四類：

a．個(gè)人消費(fèi)支出總額（C）：不包括居民購(gòu)買新建住宅的支出；

b．國(guó)內(nèi)總投資支出（I）：增加或替換資本資產(chǎn)的支出，包括固定資產(chǎn)

投資與存貨投資。其中，總投資＝凈投資＋重置投資（補(bǔ)償固定資本損

耗和意外損壞）。

c．政府購(gòu)買支出（G）：指各級(jí)政府部門對(duì)商品和勞務(wù)的購(gòu)買支出，包

括政府在軍事設(shè)施和物資方面的支出和政府雇員的薪金支出。但政府轉(zhuǎn)

移支付不計(jì)入GDP。

d．商品和勞務(wù)的凈出口：（X－M）。

結(jié)論：GDP＝C＋I(xiàn)＋G＋（X－M）。

②收入法（或成本法）

收入法是指把生產(chǎn)要素在生產(chǎn)中所得到的各種收入加總來(lái)計(jì)量GDP的一

種方法。由于要素的收入從企業(yè)角度看即是產(chǎn)品的成本（包括企業(yè)利

潤(rùn)），所以這種方法又稱要素成本法。收入法核算的GDP應(yīng)包括的項(xiàng)

目：

a．工資、利息和租金等這些生產(chǎn)要素的報(bào)酬。

b．非公司企業(yè)主收入，如醫(yī)生、律師、農(nóng)民和小店鋪主的收入。

c．公司稅前利潤(rùn)，包括公司所得稅、社會(huì)保險(xiǎn)稅、股東紅利及公司未

分配利潤(rùn)等。

d．企業(yè)轉(zhuǎn)移支付及企業(yè)間接稅。這些雖然不是生產(chǎn)要素創(chuàng)造的收入，

但要通過產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給購(gòu)買者，故也應(yīng)視為成本。企業(yè)轉(zhuǎn)移支付包括

對(duì)非營(yíng)利組織的社會(huì)慈善捐款和消費(fèi)者呆帳，企業(yè)間接稅包括貨物稅或

銷售稅、周轉(zhuǎn)稅。

e．資本折舊。它雖不是要素收入，但包括在總投資中，也應(yīng)計(jì)入

GDP。

結(jié)論：國(guó)民總收入＝工資＋利息＋利潤(rùn)＋租金＋間接稅和企業(yè)轉(zhuǎn)移支付

＋折舊＋統(tǒng)計(jì)誤差。

③生產(chǎn)法（部門法）

生產(chǎn)法是從生產(chǎn)的角度出發(fā)，把所有企業(yè)單位投入的生產(chǎn)要素新創(chuàng)造出

來(lái)的產(chǎn)品和勞務(wù)在市場(chǎng)上的銷售價(jià)值，按產(chǎn)業(yè)部門分類匯總來(lái)計(jì)量GDP

的一種方法。標(biāo)準(zhǔn)形式生產(chǎn)法的步驟：

第一步，計(jì)算各產(chǎn)業(yè)部門的總產(chǎn)值。

第二步，計(jì)算各產(chǎn)業(yè)部門的中間消耗，即各部門生產(chǎn)單位在生產(chǎn)中所消

耗的購(gòu)自其他生產(chǎn)單位的貨物和服務(wù)。

第三步，從總產(chǎn)值減去中間消耗，得出各產(chǎn)業(yè)部門的增加值。所有產(chǎn)業(yè)

部門增加值的總和，便是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。

第四步，對(duì)第三步所得結(jié)果進(jìn)行調(diào)整，即從國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中扣除支付給

外國(guó)居民的要素收入，加上本國(guó)政府和居民來(lái)自國(guó)外的要素收入，其結(jié)

果即為國(guó)民生產(chǎn)總值（GNP）。

核算國(guó)民收入最為常用的為支出法和收入法。

（2）當(dāng)前以GDP為核心核算國(guó)民收入的缺陷

①這種核算體系并不能真實(shí)地反映一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的總產(chǎn)出。首先，因?yàn)?/p>

國(guó)民生產(chǎn)總值是根據(jù)商品和勞務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值計(jì)算的，因此，許多并不通

過市場(chǎng)交易的產(chǎn)品和勞務(wù)的價(jià)值就不能計(jì)算到GDP中，而實(shí)際上，它們

也是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的總產(chǎn)出。

②現(xiàn)行的國(guó)民收入核算體系也不能真實(shí)地反映國(guó)民的福利水平。一個(gè)國(guó)

家或地區(qū)的GDP水平越高，就意味著所消耗的資源越多，所造成的污染

也可能越嚴(yán)重。同時(shí)，過高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不得不迫使人們更緊張地工

作，還可能犧牲人們的閑暇時(shí)間，甚至?xí)?dǎo)致更多的生產(chǎn)事故。因此，

GDP的增長(zhǎng)速度與國(guó)民所獲得的福利水平并不一定成比例。正是基于這

個(gè)原因，人們才提出綠色GDP的概念。

4簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)合同中不喪失價(jià)值條款的含義。（10分）

答：不喪失價(jià)值條款，又稱為不喪失價(jià)值任選條款。除定期保險(xiǎn)外，一

般人壽保險(xiǎn)單中都有此條款的規(guī)定。一般人壽保險(xiǎn)合同在交付一定時(shí)期

的保險(xiǎn)費(fèi)后都具有現(xiàn)金價(jià)值。這種價(jià)值稱為不沒收價(jià)值或不沒收給付。

當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人后，其中的一部分用于支付保險(xiǎn)人的費(fèi)用，大部分

被積存用作責(zé)任準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人也可以利用這部分現(xiàn)

金價(jià)值；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人可以取回全部保險(xiǎn)金；而當(dāng)投保人不

愿繼續(xù)投保而致使合同失效時(shí)，投保人仍然享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，因此

稱為不喪失價(jià)值條款。投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來(lái)處理這

種現(xiàn)金價(jià)值，如保單貸款、抵交保險(xiǎn)費(fèi)或于放棄保險(xiǎn)單時(shí)領(lǐng)回現(xiàn)金。

5《中國(guó)人民銀行法》第三條規(guī)定：“貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的

穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?！闭?qǐng)根據(jù)貨幣政策最終目標(biāo)之間的關(guān)系理

論，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析應(yīng)該如何運(yùn)用貨幣政策工具來(lái)實(shí)現(xiàn)這

兩個(gè)目標(biāo)。（15分）

答：（1）四個(gè)貨幣政策目標(biāo)

貨幣政策目標(biāo)是一國(guó)中央銀行或貨幣當(dāng)局采取的貨幣政策希望達(dá)到的最

終目的。包括：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、價(jià)格水平穩(wěn)定、充分就業(yè)、國(guó)際收支平衡。

下面詳細(xì)說(shuō)明：

①穩(wěn)定物價(jià)目標(biāo)是中央銀行貨幣政策的首要目標(biāo)，而物價(jià)穩(wěn)定的實(shí)質(zhì)是

幣值的穩(wěn)定。目前各國(guó)政府和經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常采用綜合物價(jià)指數(shù)來(lái)衡量幣

值是否穩(wěn)定。物價(jià)指數(shù)上升，表示貨幣貶值；物價(jià)指數(shù)下降，則表示貨

幣升值。穩(wěn)定物價(jià)是一個(gè)相對(duì)概念，就是要控制通貨膨脹，使一般物價(jià)

水平在短期內(nèi)不發(fā)生急劇的波動(dòng)。

②充分就業(yè)目標(biāo)，就是要保持一個(gè)較高的、穩(wěn)定的水平。在充分就業(yè)的

情況下，凡是有能力并自愿參加工作者，都能在較合理的條件下隨時(shí)找

到適當(dāng)?shù)墓ぷ?。充分就業(yè)，是針對(duì)所有可利用資源的利用程度而言的。

但要測(cè)定各種經(jīng)濟(jì)資源的利用程度是非常困難的，一般以勞動(dòng)力的就業(yè)

程度為基準(zhǔn)，即以失業(yè)率指標(biāo)來(lái)衡量勞動(dòng)力的就業(yè)程度。

③經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就是指國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)必須保持合理的、較高的速度。

目前各國(guó)衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)一般采用人均實(shí)際國(guó)民生產(chǎn)總值的年增長(zhǎng)

率，即用人均名義國(guó)民生產(chǎn)總值年增長(zhǎng)率剔除物價(jià)上漲率后的人均實(shí)際

國(guó)民生產(chǎn)總值年增長(zhǎng)率來(lái)衡量。政府一般對(duì)計(jì)劃期的實(shí)際GNP增長(zhǎng)幅度

定出指標(biāo)，用百分比表示，中央銀行即以此作為貨幣政策的目標(biāo)。

④國(guó)際收支平衡目標(biāo)，簡(jiǎn)言之，就是采取各種措施糾正國(guó)際收支差額，

使其趨于平衡。長(zhǎng)時(shí)期的巨額逆差會(huì)使本國(guó)外匯儲(chǔ)備急劇下降，并承受

沉重的債務(wù)和利息負(fù)擔(dān)；而長(zhǎng)時(shí)期的巨額順差，又會(huì)造成本國(guó)資源使用

上的浪費(fèi)，使一部分外匯閑置，特別是如果因大量購(gòu)進(jìn)外匯而增發(fā)本國(guó)

貨幣，則可能引起或加劇國(guó)內(nèi)通貨膨脹。

（2）貨幣政策目標(biāo)之間的關(guān)系

貨幣政策之間的關(guān)系較復(fù)雜，有的一定程度上具有一致性，如充分就業(yè)

與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；有的相對(duì)獨(dú)立，如充分就業(yè)與國(guó)際收支平衡；更多表現(xiàn)為

目標(biāo)間的沖突性。各目標(biāo)之間的矛盾表現(xiàn)為：

①物價(jià)穩(wěn)定與充分就業(yè)之間存在一種此高彼低的交替關(guān)系。當(dāng)失業(yè)過多

時(shí)，貨幣政策要實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)的目標(biāo)，就需要擴(kuò)張信用和增加貨幣供應(yīng)

量，以刺激投資需求和消費(fèi)需求，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，增加就業(yè)人數(shù)；同時(shí)

由于需求的大幅增加，會(huì)帶來(lái)一定程度的物價(jià)上升；反之亦然。

②物價(jià)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也存在矛盾。要刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就應(yīng)促進(jìn)信貸和

貨幣發(fā)行的擴(kuò)張，結(jié)果會(huì)帶來(lái)物價(jià)上漲；為了防止通貨膨脹，就要采取

信用收縮的措施，這又會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生不利的影響。

③物價(jià)穩(wěn)定與國(guó)際收支平衡存在矛盾。若其他國(guó)家發(fā)生通貨膨脹，本國(guó)

物價(jià)穩(wěn)定，則會(huì)造成本國(guó)輸出增加、輸入減少，國(guó)際收支發(fā)生順差；反

之，則出現(xiàn)逆差，是國(guó)際收支惡化。

④經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)際收支平衡的矛盾。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，對(duì)進(jìn)口商品的需求

通常也會(huì)增加，結(jié)果會(huì)出現(xiàn)貿(mào)易逆差；反之，為消除逆差，平衡國(guó)際收

支，需要緊縮信用，減少貨幣供給，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢。

（3）略。

6簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的三要素。（15分）

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素，也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使

損失增加的條件。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度

的情況來(lái)說(shuō)的。例如，對(duì)于建筑物來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其建材與建筑結(jié)

構(gòu)等；對(duì)于人體，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其健康狀況和年齡等。

風(fēng)險(xiǎn)因素通常可分為三類：

①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。例

如，汽車廠家生產(chǎn)的剎車系統(tǒng)、發(fā)動(dòng)機(jī)功能等，建筑物的坐落地址、建

筑材料、結(jié)構(gòu)、消防系統(tǒng)等，均是實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

②道德風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素。例如，詐騙、縱火

等惡意行為或不良企圖，均屬道德風(fēng)險(xiǎn)因素。

③心理風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。例如，人的疏忽、

過失、投保后片面依賴保險(xiǎn)等，均屬心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)，故也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理

風(fēng)險(xiǎn)因素均與人密切相關(guān)，前者側(cè)重于人的惡意行為，后者側(cè)重于人的

疏忽行為，因此這兩類風(fēng)險(xiǎn)也可合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)

由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的

媒介物?；馂?zāi)、爆炸、地震、車禍、疾病等，是風(fēng)險(xiǎn)事故常見的表現(xiàn)形

式。

風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。例如，暴風(fēng)雨。如果是

毀壞房屋、莊稼等，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)事故；如果是造成路面積水、能見

度差、道路泥濘，引起連環(huán)車禍，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍才是風(fēng)險(xiǎn)

事故。在這里，判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。

（3）損失

損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非計(jì)劃

的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。這一定義包含兩個(gè)重要的要素：

①“非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的”；

②“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少”。

兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。例如，惡意行為、折舊、面對(duì)正在

受損失的物資可以搶救而不搶救等造成的后果，因分別屬于故意的、計(jì)

劃的和預(yù)期的，因而不能稱為損失。再如記憶力的衰退，雖然滿足第一

個(gè)要素，但不滿足第二個(gè)要素，因而也不是損失。但是，車禍?zhǔn)故芎θ?/p>

喪失一條胳膊，便是損失，因?yàn)檐嚨湹陌l(fā)生滿足第一個(gè)要素，而人的胳

膊雖不能以經(jīng)濟(jì)價(jià)值來(lái)衡量，即不能以貨幣來(lái)度量，但喪失胳膊后所需

的醫(yī)療費(fèi)以及因殘廢而導(dǎo)致的收入減少卻可以用金錢來(lái)衡量，所以車禍

的結(jié)果滿足了第二個(gè)要素。

損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風(fēng)險(xiǎn)事故直接

造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；后者是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的

無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。由于任何風(fēng)險(xiǎn)造

成的損失都不會(huì)脫離上述形態(tài)，所以有人將損失直接分為四類，即實(shí)質(zhì)

損失、費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。其中，責(zé)任損失包括兩方面：

一是無(wú)法履行契約責(zé)任的損失；二是因?yàn)檫^失或故意而導(dǎo)致他人遭受人

身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的侵權(quán)行為依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

三、論述題（以下3題中任選2題，每題25分，共50分）

1閱讀材料：2011年3月，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與淘寶網(wǎng)攜手簽署合作協(xié)

議，平安車險(xiǎn)投保功能在淘寶網(wǎng)上線。投保者通過淘寶網(wǎng)購(gòu)買平安商業(yè)

車險(xiǎn)將享受15%的優(yōu)惠。早在2010年，中國(guó)平安就已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上建立

了自己的旗艦店，但銷售產(chǎn)品多以短期險(xiǎn)為主，比如交通意外保險(xiǎn)、國(guó)

內(nèi)旅游保險(xiǎn)等。此次將產(chǎn)品拓展到相對(duì)復(fù)雜的車險(xiǎn)領(lǐng)域，包括第三者責(zé)

任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品都

可在淘寶網(wǎng)直接訂購(gòu)、支付。淘寶網(wǎng)用戶可以根據(jù)自己的投保需要自由

選擇，直接使用用戶名進(jìn)行車險(xiǎn)投保和保費(fèi)支付。目前，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大

地財(cái)險(xiǎn)也在淘寶網(wǎng)建立了自己的旗艦店。

根據(jù)上述材料，談?wù)勀銓?duì)各類保險(xiǎn)銷售渠道的理解，并作對(duì)比分析。

答：（1）個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷

“個(gè)險(xiǎn)”，即個(gè)人保險(xiǎn)，是為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保單位

的保險(xiǎn)，個(gè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于個(gè)人。這是目前各家壽險(xiǎn)公司的一項(xiàng)

主要營(yíng)銷業(yè)務(wù)，從業(yè)人數(shù)也最多，占到保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)的80%。

個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷，自二十世紀(jì)九十年代初，由美國(guó)友邦壽險(xiǎn)上海分公司從海外

引入，借由保險(xiǎn)公司與營(yíng)銷員簽訂代理合同，以多層級(jí)的組織發(fā)展和傭

金計(jì)酬模式，通過不斷擴(kuò)大營(yíng)銷員隊(duì)伍和個(gè)體營(yíng)銷員的業(yè)務(wù)拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)

個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。這一渠道的優(yōu)勢(shì)在于代理人與客戶一對(duì)一、面對(duì)

面地直接溝通和交流。

目前，這一營(yíng)銷渠道已成為我國(guó)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的主流銷售渠道，為我國(guó)保險(xiǎn)

事業(yè)的迅速發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。但隨時(shí)間推移，這一渠道也暴露出很

大的弊端，主要表現(xiàn)為營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司之間權(quán)責(zé)不明、關(guān)系不順、從

業(yè)人員大進(jìn)大出，致使從業(yè)者的整個(gè)素質(zhì)下降，公眾形象和社會(huì)評(píng)價(jià)長(zhǎng)

期得不到改善，亟需改革和新型營(yíng)銷渠道的有力補(bǔ)充。

（2）團(tuán)體保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為某單位同一類型的眾多成員

（一般為8人以上）提供保險(xiǎn)保障的一種銷售模式。符合條件的單位

（團(tuán)體）為投保人，其成員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單，

為其成員提供相應(yīng)的保障計(jì)劃。

團(tuán)體保險(xiǎn)主要有團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老（年金）保險(xiǎn)和團(tuán)體健康

保險(xiǎn)等。團(tuán)體保險(xiǎn)具有計(jì)劃靈活、成本低廉、保費(fèi)分擔(dān)、投保簡(jiǎn)單等優(yōu)

勢(shì)。但存在受單位（團(tuán)體）負(fù)責(zé)人因素影響較大，對(duì)具體的被保險(xiǎn)個(gè)人

服務(wù)不直接，不到位等弊端，被保險(xiǎn)人幾乎終年見不到保險(xiǎn)服務(wù)人員的

面，也沒有保單持有。只知道自己往單位交錢買了份保險(xiǎn)，往往不知道

買的是什么保險(xiǎn)，在哪里買的保險(xiǎn)，具體保什么，出了事兒找誰(shuí)，怎么

找，怎么辦手續(xù)，怎么獲得理賠。

（3）銀行保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作模式，目前是在保險(xiǎn)公司專職銀保業(yè)

務(wù)員的聯(lián)絡(luò)下，銀行通過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)的模式介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，

保險(xiǎn)公司通過銀行代售來(lái)完成保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。

有些公司的銀保業(yè)務(wù)員直接在銀行大廳充當(dāng)銀行的服務(wù)人員，通過為儲(chǔ)

戶提供與銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的服務(wù)獲得銀保產(chǎn)品推銷機(jī)會(huì)。

這種合作模式利用了銀行的信譽(yù)和客戶資源，為客戶提供了更為寬泛的

理財(cái)渠道。但由于缺乏操作的透明度，許多儲(chǔ)戶抱怨在毫不知情的情況

下“被”買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，有朝一日要與保險(xiǎn)公司打交道，并非自己理解的

另一類定期“儲(chǔ)蓄”，又比定期儲(chǔ)蓄更具優(yōu)勢(shì)的“銀行里的”保險(xiǎn)。

就目前來(lái)講，銀行僅相當(dāng)于一個(gè)保險(xiǎn)代理中介機(jī)構(gòu)和銷售場(chǎng)所，確切地

說(shuō)是銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從該項(xiàng)業(yè)務(wù)的組織形式和產(chǎn)品品種來(lái)說(shuō)，目

前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，銀行保險(xiǎn)還需精細(xì)化和創(chuàng)新模式。

（4）經(jīng)紀(jì)公司

保險(xiǎn)中介營(yíng)銷渠道之一，由經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)工作人員——經(jīng)紀(jì)人基于投

保人的利益，站在客戶的立場(chǎng)上，為其提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)

計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)，通過為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)營(yíng)銷。

優(yōu)勢(shì)在于該渠道的專業(yè)性、規(guī)范性和服務(wù)性。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在同客戶簽訂

委托協(xié)議后，能夠針對(duì)客戶的特定需求，運(yùn)用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助客

戶制定與其自身需要相匹配的、全面的、科學(xué)合理的、也是最佳的風(fēng)險(xiǎn)

管理規(guī)劃。再由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組織市場(chǎng)詢價(jià)或招投標(biāo)，選擇綜合承保條

件最優(yōu)越、產(chǎn)品最適合的保險(xiǎn)公司作為承保公司。在與保險(xiǎn)公司的談判

中維護(hù)客戶的利益，爭(zhēng)取對(duì)客戶的最大優(yōu)惠，是真正的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。

但受保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)所限，加之我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立與運(yùn)

作實(shí)行十分嚴(yán)格的準(zhǔn)入和監(jiān)管制度，目前，我國(guó)還沒有真正意義上的風(fēng)

險(xiǎn)管理顧問，現(xiàn)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)論是工作能力、管理水平，還是發(fā)展

規(guī)模，遠(yuǎn)不及保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問的要求。

（5）代理公司

保險(xiǎn)中介營(yíng)銷渠道之一，是一種保險(xiǎn)專業(yè)代理模式，保險(xiǎn)代理公司根據(jù)

保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其優(yōu)勢(shì)在于為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，量體裁衣，超市化向?qū)?。不過，包

括經(jīng)紀(jì)公司在內(nèi)的保險(xiǎn)中介這一塊兒目前在國(guó)內(nèi)發(fā)展的都不太理想，尚

未得到客戶的普遍認(rèn)同。但中介渠道營(yíng)銷是行業(yè)發(fā)展的方向，長(zhǎng)期看

好。由保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）、投保人和為保險(xiǎn)人與投保人之間最終達(dá)

成保險(xiǎn)合同而提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人構(gòu)成的保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)是成熟保

險(xiǎn)市場(chǎng)的顯著特征。

（6）電話營(yíng)銷

一般認(rèn)為電話營(yíng)銷是2003年由?？等藟勐氏葟膰?guó)外引入，這一渠道的優(yōu)

勢(shì)在于成本低，便捷、快速，直達(dá)銷售對(duì)象，從致電客戶到客戶確認(rèn)購(gòu)

買，僅需要幾分鐘時(shí)間，投保過程大大縮短。電話營(yíng)銷的反饋率較高，

且能事先進(jìn)行一定的客戶分析與細(xì)分，有針對(duì)性地營(yíng)銷。由于是非現(xiàn)場(chǎng)

直接和客戶進(jìn)行交流，其主動(dòng)性和針對(duì)性較強(qiáng)，也避免了直面拒絕的尷

尬。

但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度不夠，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，保

險(xiǎn)知識(shí)比較缺乏，更多的消費(fèi)者對(duì)在不知情的情況下保險(xiǎn)公司掌握了自

己的個(gè)人信息深感不安，進(jìn)而對(duì)這種營(yíng)銷方式產(chǎn)生很大質(zhì)疑和抵觸，整

體成功率很低，約只有電話營(yíng)銷受眾總?cè)藬?shù)的5%左右。

而且通過該渠道銷售的產(chǎn)品多為簡(jiǎn)易的短期意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，缺乏專屬

產(chǎn)品等因素，到目前為止，電話營(yíng)銷并未被大多數(shù)人所接受，進(jìn)而迅速

推廣開來(lái)。

（7）網(wǎng)上營(yíng)銷

網(wǎng)上營(yíng)銷是通過互聯(lián)網(wǎng)，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來(lái)與客戶

交流，提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險(xiǎn)信息咨詢、保障計(jì)劃設(shè)計(jì)、投

保、核保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程實(shí)現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)化，輔助營(yíng)銷目標(biāo)達(dá)成的一種新型營(yíng)銷渠道。

其優(yōu)勢(shì)主要是多媒體并用，超越時(shí)空限制?！峨娮雍灻ā贰峨娮又Ц?/p>

指引》和《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)法規(guī)的陸續(xù)出臺(tái)和實(shí)施，使

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的身份認(rèn)證、電子保單、數(shù)據(jù)備份及在線保費(fèi)支付等問題得以

解決，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道提供了可靠的技術(shù)支持。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟，一個(gè)年輕

的、中產(chǎn)階層、高教育水準(zhǔn)、購(gòu)買力較強(qiáng)且具有很大市場(chǎng)影響力的客戶

群體正逐步形成，可以說(shuō)，網(wǎng)上營(yíng)銷是一種極具發(fā)展?jié)摿Φ臓I(yíng)銷渠道。

但由于網(wǎng)上營(yíng)銷的信息不對(duì)稱，目前可上網(wǎng)交易的保險(xiǎn)產(chǎn)品既不夠豐富

也不具備獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，中老年人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)較為生疏，網(wǎng)上交易安全問題的

客觀存在，以及網(wǎng)銷產(chǎn)品的理賠和售后服務(wù)尚缺乏有力的配套措施和有

約束力的信用評(píng)價(jià)體系等，對(duì)客戶的購(gòu)買產(chǎn)生一定客觀和心理障礙。

從銷售層面來(lái)說(shuō)，銷售人員尚缺乏必要的溝通耐心和嫻熟的網(wǎng)上溝通技

巧；而在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的發(fā)展初期，想完全拋棄傳統(tǒng)營(yíng)銷手段，只

通過網(wǎng)上操作就能下單，還很不現(xiàn)實(shí)。

2試論投資連結(jié)保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)的不同。

答：投資連結(jié)保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)的不同體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。分紅保險(xiǎn)的投保人保證享有預(yù)定利率帶來(lái)

的固定回報(bào)，而分紅的多少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。投資連結(jié)保險(xiǎn)

投保人完全承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

（2）保單收益來(lái)源不同。分紅保單的收益主要來(lái)源于三個(gè)方面：①費(fèi)差

益，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用盈余；②死差

益，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行的程度而產(chǎn)生的盈

余；③利差益，即保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)

生的投資利潤(rùn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益主要來(lái)源于投資賬戶的收益。投資

賬戶中的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資管理，投資所獲得的收益

將全部攤到投資賬戶內(nèi)，歸客戶所有。

（3）收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給

客戶，出售分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給保單客戶紅利的多少，取決

于該保險(xiǎn)公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，分紅收益率是不確

定的。投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

（4）公司收取的費(fèi)用不同。分紅保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外

收取費(fèi)用，而出售投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)每月按一定比例收取投資

賬戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。

（5）退保給付不同。分紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過

去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。購(gòu)買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶要

退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資賬戶

價(jià)值，計(jì)算保單價(jià)值，將其支付給客戶。

（6）身故給付不同。如果出險(xiǎn)，購(gòu)買了分紅保險(xiǎn)的客戶除了得到投保保

額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。而購(gòu)買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶出

險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將在該客戶自己的投資賬戶價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值兩者之

間進(jìn)行比較，并把其中比較高的一個(gè)價(jià)值支付給客戶。

（7）透明度不同。分紅險(xiǎn)透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，透明

度較高。

3試論人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別。

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)

致的財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或事物進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保

險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別有：

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的；人壽保險(xiǎn)

是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的。

（2）給付方式不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償，賠付受損財(cái)產(chǎn)基

本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用，修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類

財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況；人壽保險(xiǎn)屬于給付性保險(xiǎn)，只要發(fā)生了保險(xiǎn)合同

約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就要按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。共有三種：

紅利、退保金和保險(xiǎn)金給付。

（3）保險(xiǎn)金給付條件不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)的

損失時(shí)進(jìn)行支付保險(xiǎn)金；人壽保險(xiǎn)以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)

事故時(shí)支付保險(xiǎn)金。

（4）支付形式不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以金錢或事物進(jìn)行補(bǔ)償；人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)

人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

（5）分類不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保

險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)包括定

期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（6）危險(xiǎn)性質(zhì)不同。人壽保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)及其費(fèi)率，是根據(jù)職業(yè)危險(xiǎn)

和生活環(huán)境與年齡大小等因素來(lái)確定的。一般來(lái)說(shuō)，人壽險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)逐年

遞增，但實(shí)踐上按均衡費(fèi)率在年度間進(jìn)行平衡使各年費(fèi)率保持一致，從

而使費(fèi)率結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)入儲(chǔ)蓄因素。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，作業(yè)

條件、建筑情況、消防設(shè)備、管理方法等項(xiàng)目都不發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)

任事故一般是比較穩(wěn)定的，其費(fèi)率也就無(wú)需均衡了，亦就不存在儲(chǔ)蓄因

素。

（7）分保要求不同。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機(jī)、投保大型

工廠、高層大樓、集中存放在機(jī)器物資倉(cāng)庫(kù)，以及萬(wàn)噸級(jí)海洋輪船的貨

物，集中著高度危險(xiǎn)。在洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害中，廣大地區(qū)都在同一災(zāi)害

情況下受損，則是特大的高峰危險(xiǎn)。為了分散危險(xiǎn)，就必須分保。但

是，人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，特別在社會(huì)主義國(guó)家里，沒有百萬(wàn)富翁和億萬(wàn)資本

家投保人壽險(xiǎn)，只有一般工資收入者投保各種人壽險(xiǎn)，即使人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)

金額大點(diǎn)，一般符合危險(xiǎn)分散原則，對(duì)分保的要求相對(duì)較少。

（8）保險(xiǎn)費(fèi)率不同。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)除個(gè)別災(zāi)年受損較多，或除個(gè)別特約保險(xiǎn)危

險(xiǎn)程度集中而制訂的費(fèi)率較高外，一般的險(xiǎn)種災(zāi)害損失率較低，保險(xiǎn)期

限又較短，因而保險(xiǎn)費(fèi)率亦較低。人壽保險(xiǎn)情況就不同，不少長(zhǎng)期性業(yè)

務(wù)的死亡率逐年上升，加以費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，最終將通過各種方式

予以返回，因而壽險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高于非壽險(xiǎn)。

2013年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保

險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2013年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院435保

險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

一、名詞解釋（每題5分，共30分）

1外部性

答：外部性也稱為外溢性、相鄰效應(yīng)，指一個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體對(duì)他所處

的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。外部性的影響會(huì)造成私人成本和社會(huì)成本之間，或

私人收益和社會(huì)收益之間的不一致，這種成本和收益差別雖然會(huì)相互影

響，卻沒有得到相應(yīng)的補(bǔ)償，因此容易造成市場(chǎng)失靈。

外部性的影響方向和作用結(jié)果具有兩面性，可以分為外部經(jīng)濟(jì)和外部不

經(jīng)濟(jì)。那些能為社會(huì)和其他個(gè)人帶來(lái)收益或能使社會(huì)和個(gè)人降低成本支

出的外部性稱為外部經(jīng)濟(jì)，它是對(duì)個(gè)人或社會(huì)有利的外部性；那些能夠

引起社會(huì)和其他個(gè)人成本增加或?qū)е率找鏈p少的外部性稱為外部不經(jīng)

濟(jì)，它是對(duì)個(gè)人或社會(huì)不利的。

外部性理論可以為經(jīng)濟(jì)政策提供某些建議，它為政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)提供

了一種強(qiáng)有力的依據(jù)，政府可以根據(jù)外部性的影響方向與影響程度的不

同制定相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)政策，并利用相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)手段，以消除外部性對(duì)成本

和收益差別的影響，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置和收入分配的公平合理。糾正

的辦法有：使用稅收和津貼；企業(yè)合并；規(guī)定財(cái)產(chǎn)權(quán)。

2邊際成本

答：邊際成本是指增加最后一單位產(chǎn)量所引起的總成本的增加量，或者

說(shuō)，邊際成本是由1單位產(chǎn)量的變動(dòng)所引起的總成本的變動(dòng)。用公式表

示為：MC（Q）＝ΔTC（Q）/ΔQ。在產(chǎn)量水平較低的階段上，邊際成

本可能隨產(chǎn)量的增加而減少，但到達(dá)一個(gè)最低點(diǎn)后，則隨著產(chǎn)量的進(jìn)一

步增加而增加。之所以如此，是由邊際生產(chǎn)力遞減規(guī)律所決定的。邊際

成本MC曲線如圖1所示，呈現(xiàn)出U形的特征。

圖1邊際成本曲線

3市場(chǎng)失靈

答：市場(chǎng)失靈是指由于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)以及其他一系列理想化假定條件在

現(xiàn)實(shí)中并不存在，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)機(jī)制在很多場(chǎng)合下不能導(dǎo)致資源的有

效配置，不能達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)的情形。壟斷、外部影響、公共物品

以及不完全信息都是導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的重要原因。

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，種種原因?qū)?dǎo)致市場(chǎng)失靈，即市場(chǎng)

機(jī)制的運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)法使社會(huì)資源達(dá)到最優(yōu)配置，無(wú)法實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利的最

大化等社會(huì)目標(biāo)。因此，市場(chǎng)機(jī)制的作用并不是萬(wàn)能的，必須通過政府

對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)來(lái)加以克服。

4公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)

答：公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場(chǎng)上出售或購(gòu)入財(cái)政部和政府機(jī)

構(gòu)的證券，特別是短期國(guó)庫(kù)券以影響基礎(chǔ)貨幣的活動(dòng)。公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)作

為最主要的貨幣政策工具，具有以下幾個(gè)明顯的優(yōu)越性：①中央銀行能

夠運(yùn)用公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)影響銀行準(zhǔn)備金，從而直接影響貨幣供應(yīng)量；②公

開市場(chǎng)業(yè)務(wù)使中央銀行能夠隨時(shí)根據(jù)金融市場(chǎng)的變化，進(jìn)行經(jīng)常性、連

續(xù)性的操作；③通過公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)，中央銀行可以主動(dòng)出擊，不像貼現(xiàn)

政策那樣處于被動(dòng)地位；④