電子支付與決算（第2版）第9章：第三方支付

第三方支付第9章【教學(xué)目標(biāo)與要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的類型；3.了解第三方支付的優(yōu)缺點；4.掌握第三方支付的流程；5.掌握第三方支付存在的安全問題及預(yù)防措施；6.了解典型的第三方支付平臺——支付寶。第9章電子支付概述第9章電子支付概述【知識架構(gòu)】【重要術(shù)語】第三方支付第三方支付體系支付寶賬戶支付模式9.1第三方支付概述網(wǎng)關(guān)支付模式9.1第三方支付概述9.1.1第三方支付的基本概念

指具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。2.第三方支付平臺與第三方支付系統(tǒng)

第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，實現(xiàn)從消費者到金融機(jī)構(gòu)以及商之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個系統(tǒng)，其本質(zhì)是一個支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。1.第三方支付9.1第三方支付概述3.第三方支付與第三方支付平臺

第三方支付與第三方支付平臺不是一個概念，但它們之間存在密切的關(guān)系。首先，第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺則是一種由網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、軟件、服務(wù)等構(gòu)成的實現(xiàn)第三方支付的平臺系統(tǒng)。其次，第三方支付平臺是第三方支付這種支付方式得以實現(xiàn)所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺是看得見的第三方支付形式。

所以，第三方支付實際上是第三方支付服務(wù)公司，第三方支付平臺實際上是第三方支付系統(tǒng)。第三方支付服務(wù)公司來運營第三方支付系統(tǒng)。9.1.2第三方支付的特點9.1第三方支付概述信用保證支付中介技術(shù)中間件個性化與增值服務(wù)12349.1第三方支付概述9.1.3第三方支付的價值鏈9.1第三方支付概述9.1.4第三方支付的參與主體包含用戶和商戶通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值服務(wù)。消費者01金融機(jī)構(gòu)02第三方支付機(jī)構(gòu)指以銀行為主體，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融服務(wù)體。039.1第三方支付概述9.1.5第三方支付的優(yōu)勢與劣勢解決了網(wǎng)絡(luò)時代物流和資金流時間和空間上的不對稱問題有效地減少了電子商務(wù)交易中的欺詐行為節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)質(zhì)量的提高能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題優(yōu)勢操作簡便可靠9.1第三方支付概述用戶不信任盈利少銀行依賴性強(qiáng)結(jié)算周期長4123面臨銀行和銀聯(lián)的強(qiáng)勢競爭5劣勢9.1第三方支付概述9.1.6第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀1.市場規(guī)模

2013年第一季度第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)10181.3萬億元，環(huán)比下滑4.4%，同比上漲31.2%，成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域增長最迅速的行業(yè)之一。2.發(fā)展特點賬戶支付將替代網(wǎng)關(guān)支付非獨立的支付服務(wù)商(某一電子商務(wù)網(wǎng)站旗下提供支付服務(wù)的子公司)占主流地位。支付服務(wù)商趨向行業(yè)細(xì)分化銀行與支付服務(wù)商的競爭日益凸顯12349.2第三方支付平臺概況9.2.1發(fā)展概況

截止到2013年第一季度，行業(yè)領(lǐng)頭的支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付這三家支付企業(yè)的市場交易總額占到了支付市場交易總額的70%以上。其中，支付寶的表現(xiàn)尤為突出，截止到2013年年底，支付寶的實名制用戶數(shù)接近3億，日交易額達(dá)60億元。支付寶占據(jù)了48.3%的市場份額。支付工具優(yōu)勢劣勢支付寶①具有良好的信用度和網(wǎng)站品牌支撐②貨款托管③在線支付手續(xù)費全免④付款到賬發(fā)貨，快速高效⑤全額先期賠償損失①流程有漏洞，有欺詐行為②偏向賣家，發(fā)生糾紛時聽賣家解釋安付通①有良好的網(wǎng)站品牌支撐②驗貨后放款，安全系數(shù)高③首創(chuàng)無上限賣家保障金，賣家安心④幫助賣家管理交易，賣家省心①沒有明確糾紛解決方案②收取注冊費用③網(wǎng)速慢，溝通不便首信易支付①提供統(tǒng)一接口及自動對賬功能②7×24小時實時結(jié)算，日清月結(jié)③可查看實時訂單明細(xì)，結(jié)算款項④業(yè)務(wù)廣，多種支付手段⑤接入簡便，適用范圍廣①先付款后交貨②信用度低③知名度低，營銷欠佳云網(wǎng)支付①掛單率為0，不流失商機(jī)②實時購買，訂單響應(yīng)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算③高度自定義結(jié)算機(jī)制④多維度單據(jù)查詢，提供業(yè)務(wù)決策支持⑤量身定做的行業(yè)解決方案①對商戶收費，不利競爭②模式簡單，易被復(fù)制③防御信用風(fēng)險能力有待加強(qiáng)易寶支付①獨立的第三方支付提供商，跟商家不會產(chǎn)生沖突②融合了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話以及銀行卡和充值卡等多元化的支付方式③首倡綠色支付理念，安全、便捷、低成本、高效率、創(chuàng)新、公益④量身定做的行業(yè)解決方案①在單個領(lǐng)域缺乏用戶優(yōu)勢②知名度低5個典型支付平臺的競爭優(yōu)勢和劣勢9.2第三方支付平臺概況9.2.2第三方支付平臺業(yè)務(wù)模式和特色服務(wù)名稱業(yè)務(wù)簡介銀聯(lián)商務(wù)銀聯(lián)商務(wù)致力于改善中國銀行卡受理環(huán)境和電子支付環(huán)境，竭誠為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶、企業(yè)和廣大持卡人提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全、規(guī)范的綜合支付服務(wù)。中國銀聯(lián)以及賽迪經(jīng)智、艾瑞咨詢、易觀智庫等專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)商務(wù)在國內(nèi)支付市場處于領(lǐng)先地位，非金融支付行業(yè)綜合支付市場份額排名第一，第三方支付企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同參與的銀行卡收單市場份額排名第一，互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額排名第三。在AC尼爾森最新發(fā)布的《2013年度全球收單機(jī)構(gòu)排名表》中，銀聯(lián)商務(wù)在全卡種收單交易筆數(shù)排名表中位居亞太地區(qū)第一，全球第二十位支付寶

目前除淘寶和阿里巴巴外，有超過46萬的商家和合作伙伴支持支付寶的在線支付和無線支付服務(wù)，范圍涵蓋了B2C購物、航旅機(jī)票、生活服務(wù)、理財、公益等眾多方面。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，也同時擁有了一個極具潛力的消費市場。目前，支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外160多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費?！耙辉鹗?，草根理財”的觀念也隨之深入人心財付通財付通是騰訊集團(tuán)旗下中國領(lǐng)先的第三方支付平臺，一直致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，財付通服務(wù)的個人用戶已超過2億，服務(wù)的企業(yè)客戶也超過40萬，覆蓋的行業(yè)包括游戲、航旅、電商、保險、電信、物流、鋼鐵、基金等。結(jié)合這些行業(yè)特性，財付通提供了快捷支付、財付通余額支付、分期支付、委托代扣、epos支付、微支付等多種支付產(chǎn)品。2009年財付通啟用全新的品牌主張“會支付，會生活”，強(qiáng)調(diào)“生活化”為財付通獨特的品牌內(nèi)涵。這一主張發(fā)布后受到業(yè)界的極大關(guān)注，支付業(yè)內(nèi)流行起一場“生活風(fēng)”銀聯(lián)在線

“銀聯(lián)在線”依托具有中國自主知識產(chǎn)權(quán)、國內(nèi)領(lǐng)先的銀聯(lián)CUPSecure互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證支付系統(tǒng)和銀聯(lián)EBPP互聯(lián)網(wǎng)收單系統(tǒng)，構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺、銀聯(lián)理財平臺、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務(wù)平臺，為廣大持卡人提供公共事業(yè)繳費、通信繳費充值、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單號支付、機(jī)票預(yù)訂、基金理財和商城購物等全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)覆蓋范圍、應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，”銀聯(lián)在線”正受到越來越多發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶和廣大持卡人的歡迎快錢目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯(lián)通充值卡支付、VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。以此為基礎(chǔ)，快錢通過資金流和信息流的有效匹配，不斷疊加各類應(yīng)用場景，以更高效的方式解決企業(yè)運營過程中所面對的實際需求中國影響力排名前10的第三方支付平臺業(yè)務(wù)情況9.2第三方支付平臺概況9.2.2第三方支付平臺業(yè)務(wù)模式和特色服務(wù)匯付天下2012年支付結(jié)算量超6000億元人民幣，居國內(nèi)第三方支付行業(yè)前三位，在金融支付領(lǐng)域排名第一。目前，匯付天下已與48家基金公司、國內(nèi)所有航空公司、京東商城、蘇寧易購等達(dá)成戰(zhàn)略合作。匯付天下定位于金融支付專家，提供網(wǎng)上支付、基金理財、POS收單、移動支付等全方位支付服務(wù)，為行業(yè)客戶提供定制化綜合支付解決方案。目前，匯付天下移動支付解決方案在京東手機(jī)商城、蘇寧易購手機(jī)商城、天天盈移動理財平臺等項目上已實現(xiàn)應(yīng)用易寶支付易寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融專家，2005年便首創(chuàng)了行業(yè)支付模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線支付、非銀行卡支付、信用卡無卡支付、POS支付、基金易購?fù)?、一鍵支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，先后為數(shù)字娛樂、航空旅游、電信移動、行政教育、保險、基金、快消連鎖、電商物流等眾多行業(yè)提供了量身定制的行業(yè)解決方案，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革作出了積極貢獻(xiàn)。易寶在航空旅游、數(shù)字娛樂、行政教育等多個領(lǐng)域保持領(lǐng)先地位通聯(lián)支付通聯(lián)支付成立于2008年10月，是中國萬向控股、上海國際集團(tuán)、用友軟件、上海國和基金等機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的一家綜合性支付服務(wù)企業(yè)，總部位于上海，注冊資本金為14.6億元人民幣，是目前國內(nèi)第三方支付企業(yè)中注冊資本最為雄厚的企業(yè)。目前，通聯(lián)支付公司的業(yè)務(wù)主要包括兩大方面：行業(yè)綜合支付服務(wù)和金融外包服務(wù)。客戶范圍除銀行和傳統(tǒng)的百貨超市餐飲商戶企業(yè)外，還包括基金、保險、航空、物流、醫(yī)療、休閑等行業(yè)合作伙伴和若干大型集團(tuán)企業(yè)客戶環(huán)迅支付環(huán)迅支付于2012年全面升級“一平臺、云覆蓋”的平臺系統(tǒng)，完成由支付企業(yè)到金融服務(wù)企業(yè)的銳變?！耙黄脚_”指的是環(huán)迅支付摒棄圍繞單一產(chǎn)品研發(fā)的模式，業(yè)內(nèi)唯一使用行業(yè)領(lǐng)先的TOGAF（企業(yè)開放組體系結(jié)構(gòu)框架）統(tǒng)一架構(gòu)開發(fā)，具備靈活的伸縮性，易于擴(kuò)展針對各行業(yè)的資金解決方案，可與網(wǎng)上商城、航空機(jī)旅、酒店、外貿(mào)、教育、傳統(tǒng)企業(yè)、供應(yīng)鏈、B端市場等行業(yè)需求高度吻合?！霸聘采w”是環(huán)迅支付應(yīng)用的領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。拉卡拉拉卡拉集團(tuán)致力于為個人、社區(qū)、企業(yè)提供各種便利金融服務(wù)，下設(shè)拉卡拉支付公司、拉卡拉移動公司、拉卡拉商服公司、拉卡拉營銷總公司、拉卡拉電商公司、拉卡拉電銷公司、拉卡拉金融公司。至2013年，拉卡拉已擁有5000余萬用戶，月交易額近千億元，已經(jīng)成為國內(nèi)第三方支付行業(yè)的一面旗幟。手機(jī)刷卡支付、手機(jī)錢包支付、商戶收單服務(wù)、個人及企業(yè)移動支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使得拉卡拉成為目前唯一一個同時覆蓋線上線下以及個人金融服務(wù)、收單服務(wù)、社區(qū)電商的第三方支付企業(yè)9.2第三方支付平臺概況9.2.3第三方支付平臺發(fā)展特點進(jìn)入成本低1發(fā)展處于初期2競爭激烈3②差異化、專業(yè)化經(jīng)營，市場日益細(xì)分①上下游互相滲透③競爭加劇和市場廣闊的矛盾9.3第三方支付支付模式與流程9.3第三方支付支付模式與流程9.3.1網(wǎng)關(guān)支付模式網(wǎng)關(guān)支付模式支付流程圖網(wǎng)關(guān)支付模式資金流向圖9.3.2賬戶支付模式9.3第三方支付支付模式與流程1．直付支付模式資金流向圖2.間付支付模式9.3第三方支付支付模式與流程資金流向圖3．特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付9.3第三方支付支付模式與流程OneLinkPay支付交易流程圖9.3第三方支付支付模式與流程9.3.3第三方支付的安全問題宏觀層次存在的安全風(fēng)險：信息不對稱帶來的違約風(fēng)險（1）安全技術(shù)風(fēng)險（2）道德信用風(fēng)險（3）涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題①沉淀資金。②洗黑錢、信用卡.（4）監(jiān)管體系不健全（5）微觀層次存在的安全風(fēng)險9.3第三方支付支付模式與流程（1）賣家面臨的安全問題①入侵者的破壞。②競爭者的信息竊取。③買家的惡意退貨。④虛假交易及交易詐騙。（2）買家面臨的安全問題①虛假信息。②賣方不履行服務(wù)承諾。③機(jī)密性喪失。9.3.4第三方支付的安全保障措施9.3第三方支付支付模式與流程制度安全規(guī)范完善社會信用體系加強(qiáng)風(fēng)險準(zhǔn)備嚴(yán)格市場準(zhǔn)入明確法律地位宏觀層面9.3.4第三方支付的安全保障措施9.3第三方支付支付模式與流程微觀層面1賣家誠信經(jīng)營買家誠信消費2②提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。①切實落實承諾。9.4第三方支付平臺舉例9.4.1支付寶簡介

1．支付寶平臺

支付寶是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供的賬戶型第三方支付平臺。

2.支付寶用戶

用戶覆蓋了整個C2C、B2C，以及B2B領(lǐng)域。2014年10月，支付寶錢包用戶數(shù)達(dá)1.9億，單日移動支付超4500萬筆。支付寶的注冊用戶達(dá)到幾乎是美國PayPal的3倍，這說明支付寶已經(jīng)超越PayPal成為全球最大的電子支付平臺。

3.支付寶合作伙伴支付寶以其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前已和五大國有商業(yè)銀行，招商銀行、上海浦發(fā)銀行等三十多家地方性商業(yè)銀行，以及中國郵政、VISA國際組織、BEA東亞銀行等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。9.4第三方支付平臺舉例4．支付寶服務(wù)功能信用卡還款付款自助繳費短信、郵件提醒收款賬戶管理9.4第三方支付平臺舉例9.4第三方支付平臺舉例5．支付寶網(wǎng)上支付方式支付寶賬戶余額支付網(wǎng)上銀行支付支付寶卡通支付大額信用卡支付12349.4第三方支付平臺舉例6．支付寶安全措施①設(shè)置雙重密碼③免費短信提醒②設(shè)置安全問題④安裝數(shù)字證書或支付盾分別設(shè)置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認(rèn)付款時，才需要輸入支付密碼，保證資金安全。忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。.賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動，可以即時通過短信提醒客戶。即使密碼被盜，數(shù)字證書也能確保客戶的賬戶資金安全，支付盾是數(shù)字證書的升級，更安全。9.4.2支付寶支付流程9.4第三方支付平臺舉例(1)登錄支付寶網(wǎng)站(或淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站)，用手機(jī)或E-mail注冊支付寶賬戶。如果已經(jīng)注冊，則登錄支付寶賬戶。支付準(zhǔn)備。根據(jù)自己的實際情況，做好支付的準(zhǔn)備工作：開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網(wǎng)上支付功能，或者為支付寶賬戶進(jìn)行充值。到淘寶或支付寶的合作網(wǎng)站挑選喜歡的商品，并單擊“立即購買”或“去收銀臺”按鈕，進(jìn)入支付寶支付過程。收貨付款。收到貨物后，經(jīng)檢驗無誤，則在支付寶中確認(rèn)收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶；支付寶通知商家發(fā)貨。(5)(4)(3)(2)9.4.3支付寶與其他第三方支付平臺的比較9.4第三方支付平臺舉例9.4第三方支付平臺舉例類型項目典型網(wǎng)站支付工具特征宿主型(具有交易平臺)淘寶網(wǎng)支付寶依托知名網(wǎng)站，自行開發(fā)，為客戶交易服務(wù)，比如支付寶依托淘寶網(wǎng)等易趣網(wǎng)安