2021年信貸調(diào)研報告3篇

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2019年信貸調(diào)研報告

農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報告

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報告

一、總體評價

年，總行制定實施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效進展奠定了基礎(chǔ)。

截止年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優(yōu)良客戶，較年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點：

年我行把理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時逢省構(gòu)建“光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時捕捉到這樣一條信息：理工大學欲進行南校區(qū)項目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，主動培植黃金客戶，切實提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過周密預(yù)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學。理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，主動開展市場營銷。同時，提升服務(wù)質(zhì)量，改進服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領(lǐng)導第23次來到該校領(lǐng)導面前時，校領(lǐng)導終于被感動了。年初總行成功與理工大學簽定合作協(xié)議，年4月30日支行與理工大學建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動存款增長外，年費收取10元，預(yù)計辦卡2萬張，可實現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟效益與社會效益?，F(xiàn)將該?；厩闆r及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

理工大學(以下簡稱理工大學)始建于1958年，是中國科學院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學校座落在風光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點學科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、?？婆嘤龑哟锡R全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學科協(xié)調(diào)進展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——精密機械學院(簡稱學院)，年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促進展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設(shè)事業(yè)輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數(shù)22659人。理工大學開設(shè)省部級重點學科11個，本科專業(yè)43個，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學科門類。現(xiàn)有實驗室56個，有教學、科研儀器設(shè)備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)先進單位”。年一次就業(yè)率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術(shù)溝通與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關(guān)系。年，學校招生形勢喜人，錄取分數(shù)線達到480分，較省錄取分數(shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設(shè)情況

理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為XX年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機械與物理研究所廠區(qū)。按項目設(shè)計，總投資51762萬元，項目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際溝通中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現(xiàn)工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;學生宿舍三舍由建工集團建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為省遠大工程監(jiān)理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監(jiān)理單位也為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學樓由建工集團建設(shè)有限公司施工;國際溝通中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于嚴寒，工程項目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際溝通中心工程進度上由于工程主體二次設(shè)計延誤時間，使照預(yù)計進度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內(nèi)先進的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓外形，實現(xiàn)封閉。至報告日，各項工程預(yù)計將全面開工。

(二)、主動清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業(yè)大學的前身為工學院，是省省屬重點工科大學，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護行權(quán)益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領(lǐng)導小組，并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經(jīng)過仔細分析，達成共識：工業(yè)大學基于其行業(yè)特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的要害是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現(xiàn)春城的時候，支行領(lǐng)導發(fā)動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個月后，該校主動籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競爭激烈的今日，劣質(zhì)客戶已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的進展?；诖耍龊昧淤|(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區(qū)小區(qū)9號樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)省順達房地產(chǎn)估價有限責任公司評估價值201萬元.

貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導研究決定，對該戶實施主動的客戶清退工作。仔細作好貸后治理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，主動的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構(gòu)，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報告

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近年來，黨中心、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，支持“三農(nóng)”進展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟進展，促進農(nóng)民增收、建設(shè)社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會目標的進程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定進展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的進展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣揚不到位，熟悉上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的主動性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風險大、利潤低。

近年來，我市農(nóng)村信用社主動貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。假如遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模?。欢寝r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災(zāi)難影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔?；鸹驒C構(gòu)為農(nóng)戶提供擔保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一碰到自然災(zāi)難，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的主動性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風險補償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)進展迅速恢復，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對信貸支農(nóng)工作熟悉不足。部分信用社工作人員沒有充分熟悉到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)治理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，

整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的非凡性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的熟悉。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。

農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力進展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的治理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是執(zhí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員執(zhí)行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注重區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)難和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責任標準，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的主動性。

3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。

農(nóng)業(yè)貸款的治理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣揚力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡老實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要主動引導和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸

款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的治理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的治理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類治理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，保證信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬執(zhí)行計算機操作治理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)治理。其次是探索執(zhí)行貸款公示制，將信用社的貸

款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款治理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風，要規(guī)范信貸人員深化農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時把握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農(nóng)村信用社要深化研究信貸支農(nóng)風險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點

和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員執(zhí)行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”進展擔保機構(gòu)和擔?；穑瑸椤叭r(nóng)”進展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化進展制造更有利的條件。二是政府

要加強對信用社工作的領(lǐng)導和指導，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當?shù)男姓深A(yù)，加大對信用社依法維護債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣揚，建立農(nóng)戶信用評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)制造良好寬松的外部環(huán)境。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報告

2019年信貸調(diào)研報告（3）|返回目錄

一、總體評價

XX年，總行制定實施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效進展奠定了基礎(chǔ)。

截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優(yōu)良客戶，較XX年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點：

XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時逢xx省構(gòu)建“xx光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區(qū)項目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，主動培植黃金客戶，切實提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過周密預(yù)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，主動開展市場營銷。同時，提升服務(wù)質(zhì)量，改進服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領(lǐng)導第23次來到該校領(lǐng)導面前時，校領(lǐng)導終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動存款增長外，年費收取10元，預(yù)計辦卡2萬張，可實現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟效益與社會效益。現(xiàn)將該?；厩闆r及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年，是中國科學院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點學科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、?？婆嘤龑哟锡R全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學科協(xié)調(diào)進展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促進展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數(shù)22659人。xx理x工大學開設(shè)省部級重點學科11個，本科專業(yè)43個，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學科門類?，F(xiàn)有實驗室56個，有教學、科研儀器設(shè)備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)先進單位”。XX年一次就業(yè)率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術(shù)溝通與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數(shù)線達到480分，較xx省錄取分數(shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設(shè)情況

xx理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠區(qū)。按項目設(shè)計，總投資51762萬元，項目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際溝通中心，27000平方米的研究生宿舍樓?，F(xiàn)工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為xx省遠大工程監(jiān)理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監(jiān)理單位也為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設(shè)有限公司施工;國際溝通中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于嚴寒，工程項目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自XX年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際溝通中心工程進度上由于工程主體二次設(shè)計延誤時間，使照預(yù)計進度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內(nèi)先進的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓外形，實現(xiàn)封閉。至報告日，各項工程預(yù)計將全面開工。

(二)、主動清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

xx工業(yè)大學的前身為xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務(wù)，致使至XX年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護x行權(quán)益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx同志為組長的專項清收領(lǐng)導小組，并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經(jīng)過仔細分析，達成共識：xx工業(yè)大學基于其行業(yè)特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的要害是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現(xiàn)春城的時候，支行領(lǐng)導發(fā)動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個月后，該校主動籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競爭激烈的今日，劣質(zhì)客戶已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的進展?；诖?，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

xx鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿(mào)易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區(qū)xx小區(qū)9號樓，建筑面積446

.15平方米，經(jīng)xx省順達房地產(chǎn)估價有限責任公司評估價值201萬元.

貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導研究決定，對該戶實施主動的客戶清退工作。仔細作好貸后治理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，主動的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構(gòu)，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

xx支行

農(nóng)行信貸監(jiān)管調(diào)研報告

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農(nóng)行信貸監(jiān)管調(diào)研報告范文

隨著社會的進步、農(nóng)業(yè)進展銀行內(nèi)控制度的加強，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)進展銀行走過風風雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟和信用社進展做出了主動的貢獻。

輕易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)進展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。非凡是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，假如信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風險。

針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個代表”為指導，努力加強自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每日通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學習，堅持進行每周一個晚上的業(yè)余政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的正確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。

二、以“規(guī)范化治理”為契機，切實抓好計劃信貸工作

信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個“精”，以前別人總說信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質(zhì)差，很多人不會查帳、不會寫調(diào)查報告，不會一些基本的規(guī)范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓計劃。

1.是開展以會代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學習；

2.是堅持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓，加強對信貸員的業(yè)