關(guān)于第三方支付法律問(wèn)題的調(diào)查

關(guān)于第三方支付法律問(wèn)題的調(diào)查一、調(diào)查背景及目的隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物因具有便捷和價(jià)優(yōu)質(zhì)廉等優(yōu)點(diǎn)深受大眾所喜愛(ài)，今年來(lái)第三方支付也逐漸成為了人們所關(guān)注的焦點(diǎn)之一。作為一種新型支付方式的第三方支付，給人們的生活帶來(lái)了許多便捷之處。與此同時(shí)，也產(chǎn)生了對(duì)第三方支付缺乏強(qiáng)有力監(jiān)管和對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不足等相關(guān)法律問(wèn)題。因此筆者對(duì)第三方支付法律問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查，對(duì)第三方支付加以規(guī)范和有效監(jiān)管，進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)制非常重要，以促使我國(guó)第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。二、調(diào)查情況（一）調(diào)查時(shí)間2023年3月1日至2023年3月20日（二）調(diào)查地點(diǎn)西安市（三）調(diào)查方式文獻(xiàn)法三、調(diào)查單位部門西安市市民四、調(diào)查內(nèi)容（一）第三方支付存在的法律問(wèn)題1.相關(guān)法律制度不夠完善第三方支付行業(yè)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，雖然起步較晚，但近年來(lái)發(fā)展十分迅速，其交易的環(huán)境也復(fù)雜多變，使得相應(yīng)的監(jiān)管體系仍不夠完善，缺乏系統(tǒng)的法律法規(guī)。目前我國(guó)第三方支付監(jiān)管的依據(jù)大多是規(guī)章和相關(guān)性文件，從而缺乏有較高約束性和強(qiáng)制性的法律監(jiān)管。在第三方支付交易過(guò)程中存在套現(xiàn)、違約和詐騙等一系列風(fēng)險(xiǎn)[3]。如果這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，第三方支付機(jī)構(gòu)容易被不法分子鉆法律漏洞，對(duì)用戶的合法權(quán)益造成一定損害。通過(guò)完善第三方支付的相關(guān)法律制度，以法律的強(qiáng)制性來(lái)規(guī)范對(duì)第三方支付行業(yè)的行為，對(duì)維護(hù)其市場(chǎng)秩序和促進(jìn)第三方支付行業(yè)的安全持續(xù)發(fā)展具有重要作用。2.第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件模糊在微信、支付寶等諸多第三方支付平臺(tái)不斷的推廣下，不斷改變著人們的支付方式和支付理念。然而，第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)出現(xiàn)的一些服務(wù)性和秩序問(wèn)題還有待完善，比如在支付過(guò)程中執(zhí)法權(quán)限的分工比較模糊、客戶備付金監(jiān)管不完善和市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件不合理等都需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善。第三方支付平臺(tái)是特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的重要組成部分，從本質(zhì)上是行政許可審批制度[4]。但是由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致在支付過(guò)程中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以在第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入方面提高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)格把關(guān)以防范不法機(jī)構(gòu)的趁虛而入是非常有必要的。3.存在沉淀資金的歸屬不清第三方支付平臺(tái)的法律糾紛來(lái)源于沉淀資金問(wèn)題，也就是說(shuō)更多的第三方支付資金都處于流質(zhì)狀態(tài)，目前學(xué)術(shù)界還未能對(duì)第三方支付中的沉淀資金問(wèn)題達(dá)成共識(shí)。第三方支付由于其本身的支付特點(diǎn)，在其發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)有巨量的沉淀資金，對(duì)沉淀資金的用途、處理方式都是目前應(yīng)該著重討論的問(wèn)題。在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，巨量的沉淀資金必然也會(huì)產(chǎn)生一些客觀的利潤(rùn)，針對(duì)這一方面的收益，其究竟是應(yīng)該歸屬于消費(fèi)者還是歸屬于第三方支付平臺(tái)，目前尚沒(méi)有定論。第三方支付平臺(tái)下的巨量沉淀資金在本質(zhì)上并不應(yīng)歸屬于第三方支付平臺(tái)所擁有，應(yīng)該歸屬于消費(fèi)者。但是在實(shí)際操作當(dāng)中，將巨量的沉淀資金轉(zhuǎn)換為利潤(rùn)，再合理分配給參與支付的消費(fèi)者手中，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。但就目前的發(fā)展情況看，沉淀資金可以任意的被第三方支付平臺(tái)使用，且可以得到巨大的利潤(rùn)收入，這一點(diǎn)同樣也是不合理的。這就需要我國(guó)在法律層面上對(duì)此類問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制，明確沉淀資金的使用權(quán)利和適用范圍，明確收益的合理分配。4.對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不足第三方支付行業(yè)在我國(guó)起步較晚，相關(guān)的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善，交易主體的合法權(quán)益可能會(huì)出現(xiàn)難以及時(shí)有效的保障等問(wèn)題，即使我國(guó)相關(guān)部門在這方面做出了許多努力，出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，但是還未能夠形成一個(gè)較為系統(tǒng)且完善的法律保障體系來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。(1)用戶隱私泄漏第三方支付平臺(tái)在用戶使用過(guò)程中，無(wú)形中已經(jīng)對(duì)消費(fèi)者的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集。當(dāng)然，對(duì)用戶的部分?jǐn)?shù)據(jù)收集是為了驗(yàn)證用戶真實(shí)身份，防止支付過(guò)程順利進(jìn)行，避免部分不法分子盜用他人信息進(jìn)行替代支付，從而使消費(fèi)者的權(quán)益受到損失。但就第三方支付平臺(tái)收集的數(shù)據(jù)往往因?yàn)槠浼夹g(shù)條件不強(qiáng)，沒(méi)有形成良好的數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)，導(dǎo)致其數(shù)據(jù)被黑客入侵或者被不法分子盜用。由于第三方支付平臺(tái)的安全等級(jí)較低導(dǎo)致的數(shù)據(jù)泄漏，無(wú)疑會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失。更嚴(yán)重的是，部分第三方支付平臺(tái)會(huì)利用客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行利益交換，或者通過(guò)對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的惡意分析，從而為其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)才能促使第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。(2)消費(fèi)者知情權(quán)難以保障第三方支付平臺(tái)由于依托于社交媒體，電商平臺(tái)等眾多擁有龐大用戶量的軟件，不斷推出各種創(chuàng)新服務(wù)。雖然在很大的程度上方便了人們的生活，節(jié)省了人們的時(shí)間，但由于第三方支付平臺(tái)無(wú)法對(duì)其產(chǎn)品詳細(xì)說(shuō)明，或者對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行隱瞞，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。例如在知名支付軟件支付寶當(dāng)中，其旗下的眾多資金產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了大量的金融服務(wù)，但在其旗下的金融產(chǎn)品當(dāng)中，對(duì)其產(chǎn)品的解釋和說(shuō)明不夠詳細(xì)，對(duì)其收益方面進(jìn)行了過(guò)分地夸大，加上部分消費(fèi)者由于自身認(rèn)識(shí)水平的不足，不能很好地認(rèn)識(shí)其金融產(chǎn)品的本質(zhì)，導(dǎo)致了眾多消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行了盲目的投資，最終使消費(fèi)者的利益收到了嚴(yán)重的侵害，這不僅損害了消費(fèi)者的利益，也極大影響了第三方支付平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。（二）對(duì)第三方支付法律問(wèn)題的完善建議1.完善第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)在短短幾十年內(nèi)第三方支付行業(yè)以其飛速發(fā)展的速度，在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，相應(yīng)的一系列問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。例如、第三方支付行業(yè)存在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患問(wèn)題、資金安全問(wèn)題、信息安全問(wèn)題等[7]。因此針對(duì)第三方支付的立法層面具有更加全面、詳細(xì)、具體的法律制度框架顯得尤為重要。在第三方支付的法律制度設(shè)計(jì)中需準(zhǔn)確定位第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位、完善信用評(píng)估體系，加強(qiáng)對(duì)存在的安全隱患和各類風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管、預(yù)防不法分子鉆法律漏洞，防止金融犯罪的發(fā)生、明確規(guī)定第三方支付中的歸責(zé)原則和各方的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，修訂與第三方支付不相適應(yīng)的相關(guān)規(guī)定。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全法和電子商務(wù)法等相關(guān)法律，切實(shí)保護(hù)到各方的利益。最終形成一個(gè)完善系統(tǒng)的第三方支付法律制度體系，全面指引和規(guī)范第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。2.健全第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度對(duì)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)提高門檻完善其更為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。較嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻可以將一些剛達(dá)到及格線且具有較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)從一開(kāi)始拒之門外，淘汰不合格的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，從而降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，形成一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)須實(shí)行更嚴(yán)格有效的監(jiān)管，加強(qiáng)管理其市場(chǎng)準(zhǔn)入性，首先需要平臺(tái)自身的申請(qǐng)，行政監(jiān)管單位的審查，同時(shí)讓整個(gè)行業(yè)的活動(dòng)都全程處于政府的監(jiān)管之下。法律規(guī)制中明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)違法時(shí)的處罰力度，加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)違法行為的打擊力度。3.明確第三方支付沉淀資金的歸屬在第三方支付當(dāng)中，沉淀資金的歸屬一直都備受爭(zhēng)議，沉淀資金的使用也是受到了各方的關(guān)注。雖然中央銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》中明確了沉淀資金的歸屬問(wèn)題，但實(shí)質(zhì)上，并沒(méi)有明確沉淀資金的使用問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)該從立法角度通過(guò)對(duì)沉淀資金歸屬的明確，確保在法律規(guī)制上明確其所有權(quán)和使用權(quán)。同時(shí)，沉淀資金嚴(yán)格意義上應(yīng)該屬于用戶群體，我國(guó)在相關(guān)的規(guī)定當(dāng)中也明確了沉淀資金歸屬于用戶群體，這就要求第三方支付平臺(tái)不能隨意挪用和使用沉淀資金，應(yīng)在得到用戶群體統(tǒng)一的情況下，對(duì)使用情況進(jìn)行信息公開(kāi)，確保用戶的知情權(quán)。4.加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在第三方支付行業(yè)中，消費(fèi)者作為受益的一方，同時(shí)也成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)更多的一方。第三方支付在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方面，需明確格式化合同中的各方權(quán)利義務(wù)責(zé)任問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)用戶隱私權(quán)的保護(hù)，第三方支付應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)條件，保護(hù)好收集的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，提升第三方支付平臺(tái)的安全等級(jí)，避免其數(shù)據(jù)被黑客入侵或不法分子盜用，保障消費(fèi)者的隱私權(quán)。我國(guó)應(yīng)通過(guò)完善第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)，在立法層面上以消費(fèi)者的權(quán)益作為保護(hù)重點(diǎn)。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的信息收集應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，相關(guān)行政主體應(yīng)該引導(dǎo)第三方支付平臺(tái)建立起完善的信息透明制度，確保消費(fèi)者的知情權(quán)，明確消費(fèi)者和行業(yè)的責(zé)任主體。五、調(diào)查總結(jié)第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)展下的新興產(chǎn)品，隨著科技的快速發(fā)展與移動(dòng)電子設(shè)備的不斷發(fā)展壯大，目前第三方支付方式成為了我國(guó)主要的支付方式之一。不但節(jié)省了支付時(shí)間，同時(shí)也減少了巨大的管理成本，相比于傳統(tǒng)的支付方式有著其不可比擬的優(yōu)勢(shì)所在。但值得注意的是，第三方支付