互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)方向研究論文合集

-一、緒論（一）研究背景郭燦仁.新常態(tài)下我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的問題與對策[D]:[碩士學(xué)位論文].郭燦仁.新常態(tài)下我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的問題與對策[D]:[碩士學(xué)位論文].河北:河北大學(xué),2015:01普惠金融這一經(jīng)濟學(xué)概念首次在國際層面被提及是在2013年，黨的十八屆三中全會于北京如期召開，會議確定了一系列有關(guān)普惠金融這一業(yè)務(wù)的相關(guān)舉措以及政府政策，為我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的順利開展打下了良好的基礎(chǔ)，并且提供了優(yōu)質(zhì)的外部發(fā)展環(huán)境。2020年，我國突發(fā)新冠肺炎疫情，受到疫情影響，我國經(jīng)濟發(fā)展遭遇困頓。在隨之到來的后疫情時代，我國的經(jīng)濟發(fā)展開始呈現(xiàn)出新的發(fā)展特征。為了應(yīng)對這種變化，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始把服務(wù)中小型企業(yè)，為中小型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)提升到了一個非常重要的戰(zhàn)略地位。因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中小微企業(yè)已然成為我國社會就業(yè)和國民生計最重要載體之一，助力發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任。我國建設(shè)銀行作為六大國有商業(yè)銀行之一，一直走在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融這條道路的最前端，建設(shè)銀行一直堅持讓金融服務(wù)促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，并于2017年將普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略定為全行三大戰(zhàn)略之一，致力于在新時代創(chuàng)造出一條新型的、優(yōu)質(zhì)的金融發(fā)展道路。（二）研究目的及意義本文以我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)為研究對象，從我國建設(shè)銀行的內(nèi)部機制、農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)、小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)等三個方面進行研究，分析這三方面業(yè)務(wù)的缺點，進而提出對策，以期解決我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)存在的一些問題。本文的理論意義在于：近年來，在國家經(jīng)濟發(fā)展和政策發(fā)展的推動下，我國的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)推進。與此同時我國學(xué)者對普惠金融業(yè)務(wù)體系方面的研究已經(jīng)非常多元化了，但是，目前關(guān)于商業(yè)銀行或者某一個金融機構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究比較少，多數(shù)的研究都集中在某一國家或者地區(qū)。所以本文根據(jù)目前新形勢下的金融發(fā)展進程，基于從前的學(xué)者提出的普惠金融理論結(jié)合新時代發(fā)展情況下的普惠金融思想，對我國建設(shè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)問題進行全面而系統(tǒng)的、可操作性地研究，從而為商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供參考價值。本文的現(xiàn)實意義在于：當(dāng)前我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，普惠金融業(yè)務(wù)也隨之加速發(fā)展。我國商業(yè)銀行是發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的重要載體，也是我國金融市場的中流砥柱。中國建設(shè)銀行作為商業(yè)銀行的一份子，其普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展進程起著不可忽略的推動作用，但是隨著中國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的擴展和延伸，金融產(chǎn)品的類型不斷增多，業(yè)務(wù)的覆蓋面積不斷擴大，從而不可避免地存在一些問題。從中國建設(shè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，通過對這些問題進行分析以及提出相應(yīng)的策略，對中國建設(shè)銀行普惠金融的發(fā)展具備一定的參考價值。（三）研究思路與研究內(nèi)容本文首先介紹了當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融的研究背景，表明研究目的，接下來運用文獻研究法、案例分析法對我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)進行研究，最終找出問題，得出結(jié)論，最終提出我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的解決措施。本文主要研究內(nèi)容分為三大部分：第一部分是我國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、中國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。第二部分是研究我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)存在的問題，以建設(shè)銀行業(yè)務(wù)為主要案例研究了包括我國建設(shè)銀行內(nèi)部機制存在的問題、農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)存在的問題、小微企業(yè)業(yè)務(wù)存在的問題等。第三部分是措施的提出，為我國建設(shè)銀行的未來發(fā)展提出一些建議。（四）研究方法與創(chuàng)新之處1.研究方法（1）文獻研究法，通過查閱整理國內(nèi)外的文獻和網(wǎng)絡(luò)信息資源，廣泛搜集和梳理了有關(guān)普惠金融業(yè)務(wù)研究與實踐的中英文資料，從而全面掌握與普惠金融相關(guān)的研究，充分認識了商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展歷史、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景等。（2）案例分析法，本文以我國建設(shè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)為研究對象，在分析了中國建設(shè)銀行各項普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，分析出存在的問題，并提出解決我國建設(shè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)方面的對策和建議。之所以選取建設(shè)銀行作為研究對象，是源于中國建設(shè)銀行作為我國大型國有商業(yè)銀行，具有一定的代表作用，由此提出的建議和對策也可供其他商業(yè)銀行參考。2.創(chuàng)新點本文的創(chuàng)新點在于不同于以往對于普惠金融業(yè)務(wù)的研究主要是針對某一國家或者區(qū)域普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于單一的商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究很少，本文主要以我國建設(shè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)為核心，分析單一商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，從而保證研究的全面性和深刻性。

二、理論基礎(chǔ)與文獻綜述（一）理論基礎(chǔ)1.普惠金融理論李文東.發(fā)展普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟的幾點思考[J].時代金融.2019:6-7李文東.發(fā)展普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟的幾點思考[J].時代金融.2019:6-72.信貸配給理論信貸配給現(xiàn)象是由于信貸市場中的信息不對稱而導(dǎo)致的。信息不對稱性是造成道德風(fēng)險和逆向選擇的主要原因。信貸市場的逆向選擇，是信貸發(fā)生前的信息不對稱性，因為借貸公司比銀行更了解自己經(jīng)營情況和項目進度，借貸公司也很清楚自己的資產(chǎn)、負債狀況、盈利能力、違約風(fēng)險等，而銀行則只能通過提供的資料、報表等，來判斷企業(yè)與貸款的類型和平均風(fēng)險，而不如借款人所了解的市場環(huán)境、財務(wù)狀況和還款意愿，因而不愿意貸款給企業(yè)。古典經(jīng)濟學(xué)家認為，信貸市場的交易雙方的信息是對等的，而且他們擁有同樣的信息。并且信用市場上的資本價格，即利率，可以調(diào)控信貸資金的供應(yīng)與需求，從而使信用市場的流動性最終得到釋放，從而決定了利率的平衡。然而，在實際的信貸市場中，利率并不能充分地指導(dǎo)和影響信貸的供給。由于信息不對稱、資金安全、風(fēng)險定價技術(shù)等原因，中小微企業(yè)或個人在貸款過程中往往處于劣勢，即便有些借款人愿意支付更高的利率，并且銀行有能力提供貸款，但時銀行此時并不愿貸款給企業(yè)，進而導(dǎo)致了信用配給問題。3.金融抑制理論金融抑制理論是由羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖于1973年提出的，金融抑制理論是一種以發(fā)展中國家為對象的理論，其核心內(nèi)容是當(dāng)金融市場受到政府或貨幣主管部門的嚴厲管制和強制干預(yù)時，以利率和匯率為核心的資本價格不能以市場機制來實現(xiàn)，這就導(dǎo)致了一些需要資金的人在金融市場上不能獲得融資，從而制約了經(jīng)濟的發(fā)展。金融抑制理論包括四個方面：第一方面是名義利率限制，其內(nèi)容是發(fā)展中國家由于未能實現(xiàn)充分的利率市場化，同時還壓制存貸款利率，進而壓制了社會對于及融機構(gòu)債權(quán)和投資儲蓄的需求。第二方面是準備金要求。這一要求容易導(dǎo)致本幣價值的高估，從而使國內(nèi)商品的進出口受到限制，政府采取的鼓勵進出口的措施不能平等的惠及所有的企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展不平衡。第三方面是政府干預(yù)外源融資，這一現(xiàn)象導(dǎo)致銀行信貸地位下降成為附屬品，導(dǎo)致社會中需要融資的部門卻無法得到資金，進而求助于邊緣金融機構(gòu)。第四方面是打擊非銀行信貸機構(gòu)。政府不允許或者不公開承認非國家化、非銀行化的金融機構(gòu)存在和發(fā)展，這一行為限制了金融市場的健康發(fā)展和經(jīng)濟社會的進步。（二）普惠金融業(yè)務(wù)的文獻綜述普惠金融發(fā)展的十幾年間，引起了國內(nèi)外專家學(xué)者的廣泛關(guān)注，特別是商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展更是吸引了國內(nèi)外研究者的深入研究。焦瑾璞(2016)首次提出了我國普惠金融制度，并將普惠金融視為小額信貸與微型金融的延伸，其主要目標是為某些社會階層，尤其是那些處于較低地位的群體，提供全面的金融服務(wù)。中國建設(shè)銀行西寧支行的韓麟(2019)將中國建設(shè)銀行青海省支行目前開展的普惠金融業(yè)務(wù)與中小企業(yè)、農(nóng)民、城市低收入群體經(jīng)營發(fā)展的關(guān)系以及目前存在的問題進行了分析，并就如何推動普惠金融的健康發(fā)展提出了一些建議。泉州經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授裴鳳英（2020）認為，目前我國普惠金融發(fā)展面臨三大問題：一是企業(yè)屬性突出，二是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件較差，三是資金分配不平衡。中國建設(shè)銀行山東分行的劉長忠(2020)認為，在發(fā)展普惠金融時，不僅要有效地滿足普惠金融群體的需要，更要充分利用現(xiàn)代金融技術(shù)，對普惠金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，以促進普惠金融發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行趙丹丹(2020)認為，普惠金融是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要方面，也是未來業(yè)務(wù)改革的重點，普惠金融的客戶資源將會得到極大的提升，同時也會促進營銷方式、客戶服務(wù)和信用評級等方面的創(chuàng)新。中國建設(shè)銀行深圳分行張如意(2021)指出，隨著我國普惠金融的發(fā)展，大部分商業(yè)銀行都已實現(xiàn)了與普惠金融有關(guān)的工作，但普惠金融系統(tǒng)自身的人力成本高、信用風(fēng)險大、擔(dān)保形式單一，普惠金融發(fā)展的動力不足。西安財經(jīng)大學(xué)的朱曉霜(2021)認為，普惠金融在我國有著十分廣闊的發(fā)展空間，其發(fā)展的方向是數(shù)字化和可持續(xù)發(fā)展，未來的普惠金融發(fā)展極具潛力。東莞銀行佛山分行的譚斌(2021)從普惠金融的特征出發(fā)，分析了目前我國普惠金融發(fā)展面臨的問題，并提出了為廣大客戶提供多樣化、數(shù)字化金融服務(wù)的建議。中國人民銀行的田金鑫(2021)對當(dāng)前普惠金融體系的構(gòu)建方式和問題進行了分析，并對如何進一步完善普惠金融體系的構(gòu)建提出了建議。湖南師范大學(xué)的李貞文(2021)對信用風(fēng)險與普惠金融的相關(guān)問題進行了系統(tǒng)的探討，并從四個不同的角度對建行河西支行的普惠金融進行了深入的探討。GermanaCorrado(2016)指出普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠為處于一定階層的特殊群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)和經(jīng)濟機會，從而推動經(jīng)濟的增長。SandipS(2015)指出，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融在一定程度山能夠促進國家的金融發(fā)展，尤其是發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展。SimpliceA.Asongu和JacintaC.Nwachukwu(2018)指出現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展促進了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也縮小了一個國家的城鄉(xiāng)收入差距。Md.MorshadulHasan(2020)對中國區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)進行了研究，指出現(xiàn)代金融科技的發(fā)展能對普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的促進作用，也為農(nóng)村居民提供了更多的金融服務(wù)和平等發(fā)展的機會。綜上所述，無論國內(nèi)還是國外，針對商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展都有豐富的研究成果，引起了廣泛的關(guān)注。（三）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實意義一方面，普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，同時普惠金融業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟發(fā)展也能起到一定的促進作用。武鼎義.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的策略研究[J].協(xié)商新報武鼎義.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的策略研究[J].協(xié)商新報.2019另一方面，依據(jù)我國商業(yè)銀行多年的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗，普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對于維護我國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展利益是非常必要的。商業(yè)銀行通過發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)，與農(nóng)村農(nóng)民以及政府和企事業(yè)單位等建立了密切的聯(lián)系。與此同時，這類業(yè)務(wù)也使居民對我國商業(yè)銀行本身有了進一步的了解。在無形中提升了我國商業(yè)銀行的品牌形象，增強了其在居民心目中的可信度。商業(yè)銀行發(fā)展此類業(yè)務(wù)，為今后的發(fā)展提供了新的發(fā)展方向，同時為廣大人民群眾提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，切實維護了商業(yè)銀行的長遠利益。最后，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標提供了良好的外部環(huán)境和保證。普惠金融所面對的對象可以是社會上的各個階層，但是它的發(fā)展目標并非利潤的最大化，而是要惠及大眾，充當(dāng)社會經(jīng)濟發(fā)展和普通居民生活之間的紐帶。商業(yè)銀行還應(yīng)該做到利用普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展最大限度為居民生活帶來便利，努力實現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益二者的融合，從而與政府、企事業(yè)單位、居民百姓之間建立良好的客戶關(guān)系，進而為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。

三、我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展歷程我國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日，建設(shè)銀行在新中國開始進行大規(guī)模經(jīng)濟建設(shè)時應(yīng)運而生，它的每一次改變、每一次行動，均與黨中央、國務(wù)院的發(fā)展部署密切相關(guān)，與國家和人民的生活和命運緊密相連。自確定開展普惠金融業(yè)務(wù)以來，我國建設(shè)銀行持續(xù)開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，為滿足人民對美好生活的需要貢獻自己的力量，體現(xiàn)著大行的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任。我國建設(shè)銀行于2017年開始實行住房租賃和普惠金融還有金融科技這三大戰(zhàn)略，并創(chuàng)辦建行大學(xué)，積極投身鄉(xiāng)村振興事業(yè)與脫貧攻堅，提出了多個戰(zhàn)略性舉措，中國建設(shè)銀行.溉水渠成千耦耕—“十三五”中國建設(shè)銀行發(fā)展回顧[J/OL].(2021,01,07)/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210107_1610006407.html并制定了《中國建設(shè)銀行普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2020中國建設(shè)銀行.溉水渠成千耦耕—“十三五”中國建設(shè)銀行發(fā)展回顧[J/OL].(2021,01,07)/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210107_1610006407.html普惠金融作為整個銀行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略，我國建設(shè)銀行是最先進行發(fā)展的。同時，我國建設(shè)銀行還推出了“建行惠懂你”移動業(yè)務(wù)平臺、“裕農(nóng)通”等業(yè)務(wù)平臺。建行“裕農(nóng)通”平臺涵蓋了小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、脫貧攻堅群體等各類金融機構(gòu)，打造“一分鐘”、“一站式”、“一價式”的“三合一”服務(wù)。建行“裕農(nóng)通”是中國建設(shè)銀行打造的一種以普惠金融為核心的新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺。與此同時，建行普惠金融在全國范圍內(nèi)一直處于領(lǐng)先地位。（二）當(dāng)前我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2021年，建行將繼續(xù)深化各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，并利用科技賦能，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以及合理利用大數(shù)據(jù)平臺，持續(xù)推進線上各項業(yè)務(wù)開展，深化平臺的經(jīng)營，提高銀行的服務(wù)效率，持續(xù)擴大服務(wù)覆蓋范圍以及提高服務(wù)的質(zhì)量。截止到2021年6月底，建行的“惠懂你”網(wǎng)絡(luò)平臺有超過1億的瀏覽量，下載次數(shù)突破近2000萬次，接受認證的公司五百多萬家，授予信用的用戶超過一百萬戶，涉及金額逾7000億元。建設(shè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道繼續(xù)推進業(yè)務(wù)下沉并擴大客戶服務(wù)范圍。目前，該行已有超過14000個網(wǎng)點在實施普惠金融，現(xiàn)有普惠金融從業(yè)人員超過18000名，已建立了250多個普惠金融服務(wù)中心和小企業(yè)服務(wù)中心，注冊了近兩千多個普惠金融特色網(wǎng)點，實現(xiàn)了線上業(yè)務(wù)的快速對接，線下的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著一系列新產(chǎn)品的出現(xiàn)，我國建設(shè)銀行進一步完善普惠金融產(chǎn)品體系。截止到去年六月底，建行已發(fā)放了近50000億元的貸款，為兩百萬戶的客戶提供了便利。持續(xù)推進“創(chuàng)業(yè)者港灣”項目，集聚銀行內(nèi)外的優(yōu)秀社會資源，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體提供綜合式、一站式的服務(wù)。不斷提高銀行業(yè)的風(fēng)險管控水平，建立全過程的風(fēng)險防范機制，建立企業(yè)級、智能化的風(fēng)險管理系統(tǒng)，以確保信貸資產(chǎn)的信用穩(wěn)定性。截止到六月底，建行普惠金融業(yè)務(wù)的貸款余額比去年年底增加了接近3000億元；對普惠型小微企業(yè)的貸款利率4.17%，比上年同期下降0.19個百分點；普惠金融貸款業(yè)務(wù)用戶數(shù)量比上年末增加了接近十萬戶。中國建設(shè)銀行.中國建設(shè)銀行股份有限公司2021年年度報告[J/OL].(2021,12,31)/cn/home/indexv3m.html截止到2021年6月底，建行“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)點已達五萬多個，覆蓋了全國接近80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，為“三農(nóng)”客戶提供了各種金融服務(wù)，并建立了“建行裕農(nóng)通綜合服務(wù)的平臺”，為農(nóng)村振興提供了全方位的服務(wù)，共發(fā)放了累計二十多億元的貸款，辦理了超過2500萬元的繳費，服務(wù)的用戶總數(shù)超95萬戶；累計發(fā)行了約1400萬張面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重點人群的“裕農(nóng)通”卡。銀行運用一系列金融產(chǎn)品，將整個貸款業(yè)務(wù)流程都做到了網(wǎng)上，為農(nóng)民提供了一種高效的金融服務(wù)。銀行根據(jù)不同地區(qū)的市場特征，積極在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域推出“高標準農(nóng)田貸款”等創(chuàng)新產(chǎn)品，從而對農(nóng)業(yè)發(fā)展起到支撐作用。截止到六月底，建行農(nóng)業(yè)方面貸款余額超過20000億元，同比增長10.74%，其中對公方面的農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款余額為超過17000億元，對私方面的涉農(nóng)貸款余額超過6000億元；普惠金融的涉農(nóng)貸款余額約為2700億元，同比增長中國建設(shè)銀行.中國建設(shè)銀行股份有限公司2021年年度報告[J/OL].(2021,12,31)/cn/home/indexv3m.html

四、當(dāng)前我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)存在的問題（一）我國建設(shè)銀行自身服務(wù)體系存在不足1.運營理念難以改變普惠金融的“普惠”二字意味著普惠金融業(yè)務(wù)的普遍性及其優(yōu)惠性，這使得普惠金融業(yè)務(wù)主要服務(wù)對象為經(jīng)濟上處于弱勢地位的社會群體(如小微企業(yè)、“三農(nóng)”)，普惠金融業(yè)務(wù)往往投入高但是收益低，這種性質(zhì)使得普惠金融業(yè)務(wù)很難成為商業(yè)銀行獲得高利率高收入的業(yè)務(wù)。但是商業(yè)銀行的商業(yè)屬性，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中以追求經(jīng)營利潤最大化、項目集中化為目標，盈利與非盈利觀念的沖突，沖擊著這個商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)文化，所以，這就導(dǎo)致很多商業(yè)銀行雖然早在多年前就開始發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，但是發(fā)展的現(xiàn)狀并不理想。我國建設(shè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，一直秉承為國家和人民服務(wù)的理念，并積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，但是事實上還是無法擺脫其商業(yè)銀行追求利潤的傳統(tǒng)觀念，其業(yè)務(wù)開展本質(zhì)上還是以追求高效率的資金運營和最大可能地規(guī)避風(fēng)險獲得利潤等為主要目標。本世紀初，受到國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的影響，我國國有銀行大規(guī)模撤銷農(nóng)村地區(qū)線下網(wǎng)點，例如我國建設(shè)銀行遼寧分行在此期間撤銷了幾乎所有位于經(jīng)濟落后的偏遠農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，這導(dǎo)致這些真正需要普惠金融這種優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的偏遠地區(qū)無法進行良好的普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展，同時也造成了地域間普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡。2.普惠金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺失普惠金融是近幾年發(fā)展非常迅速的新興業(yè)務(wù)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融科技的助力下，發(fā)展速度更加迅猛，方向也更加多元化。我國的商業(yè)銀行，尤其是國有的大型商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展過程中起著十分重要的作用。但是由于它們的歷史建設(shè)時間長，在人員結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式上，難免出現(xiàn)人員結(jié)構(gòu)的老齡化和發(fā)展模式老舊的情況，老員工對新興產(chǎn)品的專業(yè)知識了解相對匱乏，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和先進技術(shù)的了解及掌握不足存在問題。與此同時，為了實現(xiàn)銀行的利潤最大化目標，員工面臨著嚴重的績效壓力，員工不堪壓力而離開會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)較為明顯的人才匱乏現(xiàn)象，這些現(xiàn)象在影響銀行業(yè)績的同時也會對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)造成較大阻礙。我國建設(shè)銀行在人員組成方面存在如下問題：首先，農(nóng)村地區(qū)員工整體素質(zhì)不高。在新建立的縣域級網(wǎng)點，很多工作人員都是新招聘的，他們對縣域的發(fā)展狀況有可能一無所知，對縣域銀行的特色業(yè)務(wù)也不夠熟悉。其次，有些縣域內(nèi)的支行存在問題比較突出，有些縣域嚴重缺乏專業(yè)型人才，并且有些臨時招聘來或者選調(diào)進來的員工對縣域的業(yè)務(wù)并不熟悉，這對縣域銀行業(yè)務(wù)的長久發(fā)展并無好處。再次，是人員結(jié)構(gòu)不合理，基層員工人數(shù)多，但是業(yè)務(wù)能力突出的人才占比小、沒有新鮮血液，造成能適應(yīng)當(dāng)前金融科技創(chuàng)新的形勢的專業(yè)人員過少。還有就是人員不確定性大，真正有能力的年輕骨干人才在縣域銀行工作一段時間就會上調(diào)到省內(nèi)銀行，這種人員流動會造成縣域銀行人才短缺，人員結(jié)構(gòu)老化。3.銀行不良資產(chǎn)增多中國建設(shè)銀行.中國建設(shè)銀行股份有限公司2020年年度報告[J/OL].(2020,12,31)/cn/home/indexv3m.html通過整理我國建設(shè)銀行的年報數(shù)據(jù)，如圖4.1、圖4.2所示，近十一年來中國建設(shè)銀行.中國建設(shè)銀行股份有限公司2020年年度報告[J/OL].(2020,12,31)/cn/home/indexv3m.html圖4.1中國建設(shè)銀行近十一年不良貸款金額注1）數(shù)字來源于中國建設(shè)銀行官網(wǎng)圖4.2中國建設(shè)銀行近11年不良貸款率注2）數(shù)據(jù)來源于中國建設(shè)銀行官網(wǎng)銀行的不良貸款中，有很大一部分來自于小微企業(yè)貸款，這對商業(yè)銀行中小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很多不良影響，這些不良影響需要很長的時間去化解和消除，并且不良貸款的增加勢必會給商業(yè)銀行的名譽帶來威脅。現(xiàn)階段我國建設(shè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響并未完全解決，再加上小微企業(yè)本身的資金存儲量和風(fēng)險管理有限，且小企業(yè)抗壓能力也遠遠弱于大型企業(yè)，建設(shè)銀行在為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)時勢必面臨巨大的風(fēng)險，會影響到銀行本身的盈利性目標，不利于銀行開展小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)。（二）我國建設(shè)銀行農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足1.農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)力量不足自1998年起，我國國有銀行因戰(zhàn)略性變革相繼撤出農(nóng)村網(wǎng)點，其中我國建設(shè)銀行撤出網(wǎng)點15919個，導(dǎo)致我國建設(shè)銀行的線下網(wǎng)點主要分布在縣級及縣級以上的地區(qū)，縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)無建設(shè)銀行網(wǎng)點。辛鑫.中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].吉林:吉林大學(xué),2018:14以遼寧地區(qū)為例，遼寧省建設(shè)銀行共計531個營業(yè)機構(gòu)，480家自助銀行以及辛鑫.中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].吉林:吉林大學(xué),2018:14中國建設(shè)銀行.打通“最后一公里”，建行智慧村務(wù)平臺落地安康[J/OL].(2021,03,07)中國建設(shè)銀行.打通“最后一公里”，建行智慧村務(wù)平臺落地安康[J/OL].(2021,03,07)/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210317_1615947826.html2.農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重在我國，商業(yè)銀行的運營模式和經(jīng)營目標具有一定的相似性，這就導(dǎo)致了在普惠金融業(yè)務(wù)上產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)化的現(xiàn)象。特別是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國普惠金融業(yè)務(wù)開始向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)也都向著數(shù)字普惠金融的方向發(fā)展，但是由于目前我國建設(shè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能力還不足，所以當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)相對單一。我國建設(shè)銀行銀行針對農(nóng)村普惠金融的主要業(yè)務(wù)就是“裕農(nóng)通”。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的發(fā)展，借助金融科技的發(fā)展，我國建設(shè)銀行不斷升級“裕農(nóng)通”平臺的服務(wù)，將“裕農(nóng)通”平臺的業(yè)務(wù)與農(nóng)村的各項業(yè)務(wù)相結(jié)合。例如，將平臺送進鄉(xiāng)村醫(yī)療室，形成“裕農(nóng)通+衛(wèi)生室”模式；與鄉(xiāng)村便利店合作形成“裕農(nóng)通+便利店”等等。但是由于農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)目少，機構(gòu)簡單薄弱，金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新難以得到持久推進，實質(zhì)上農(nóng)村地區(qū)的普惠金融還保持最原始的狀態(tài)，沒有得到實質(zhì)性創(chuàng)新。3.農(nóng)村地區(qū)普惠金融監(jiān)管不足，金融風(fēng)險高農(nóng)村地區(qū)由于地區(qū)偏遠，經(jīng)濟相對落后，使得商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管受到時間和空間的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融數(shù)字化的發(fā)展雖然突破了從前空間和管理的限制，但是也給從事電信詐騙和投機居奇的壞人帶來便利，在無形間加重了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的風(fēng)險性。農(nóng)村地區(qū)的居民比城市居民可能面臨著更大的安全隱患，因為農(nóng)村居民普遍存在自身綜合素質(zhì)不高并且防范意識較弱，所以他們很容易在日常金融交易過程中遭受詐騙，也存在更大的安全隱患蔡洋萍,蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展問題及對策分析[J].金融理論與教學(xué).2021,165(01):35-41我國建設(shè)銀行農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)所面臨的主要監(jiān)管問題在于：對于合作時間比較長的農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)銀行已經(jīng)掌握了充分的農(nóng)村市場信息，但對于金融發(fā)展不活躍，農(nóng)民積極性不夠高的地區(qū)，銀行的信息了解還不夠，監(jiān)管也不夠充分，很多與業(yè)務(wù)相關(guān)的農(nóng)戶沒有建立起個人信貸檔案，征信體系不完善，這導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)與建設(shè)銀行存在信息不對稱，進一步加大了建設(shè)銀行的監(jiān)管難度和農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險。（三）我國建設(shè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題1.小微企業(yè)融資難 小微企業(yè)自產(chǎn)生以來，一直難以脫離融資難、融資貴等問題王志雄.中國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展實踐研究[D]:[碩士學(xué)位論文].廈門:廈門大學(xué),2018:02。商業(yè)銀行給小微企業(yè)提供的服務(wù)是相對匱乏的，對于我國建設(shè)銀行而言，我國建設(shè)銀行在發(fā)展普惠金融的過程中也一直致力于解決這個問題，并且建設(shè)銀行已經(jīng)推出了多種針對小微企業(yè)王志雄.中國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展實踐研究[D]:[碩士學(xué)位論文].廈門:廈門大學(xué),2018:02數(shù)據(jù)來源于中國建設(shè)銀行官方網(wǎng)站/cn/home/indexv3m.html表3.1建設(shè)銀行小微貸款種類成長之路速貸通小額貸信用貸需要抵押14210無需抵押0006注1）本表根據(jù)中國建設(shè)銀行官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)制上表中建設(shè)銀行提供信貸產(chǎn)品共計23種，其中需要抵押物或者第三方保證的產(chǎn)品17種，占比74.0%，表明只有少部分的純信用貸款產(chǎn)品供小微企業(yè)使用，小微企業(yè)在建設(shè)初期能夠提供抵押擔(dān)保的可能微乎其微，并且在現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)承擔(dān)著轉(zhuǎn)型的壓力，又面臨自身經(jīng)濟風(fēng)險和市場的不確定性，所以很大一部分小微企業(yè)無法滿足信用貸款的條件而放棄貸款，小微企業(yè)融資困難的問題始終存在。2.小微企業(yè)面臨較高的信貸風(fēng)險首先，小微企業(yè)的發(fā)展與大型企業(yè)相比具有很強的不確定性，小微企業(yè)規(guī)模較小，管理結(jié)構(gòu)不完善，再加上很多小微企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品專業(yè)性不夠，更新速度不夠快，那么產(chǎn)品銷售就會存在問題，使得小微企業(yè)發(fā)展前景不夠明朗，這些不確定性都會導(dǎo)致小微企業(yè)在后期歸還貸款的時候出現(xiàn)問題，也就是出現(xiàn)信貸風(fēng)險。其次，小微企業(yè)信息透明度低。小微企業(yè)和大企業(yè)不同，小微企業(yè)幾乎所有的運營信息都無需向社會公眾公布，這些都導(dǎo)致銀行無法及時準確的獲得小微企業(yè)發(fā)展的實時信息，從而增強了小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。3.小微企業(yè)多元化發(fā)展需求無法得到滿足中小微企業(yè)所面臨的投融資問題也是我國商業(yè)銀行放在極其重要的戰(zhàn)略地位并且亟待解決的問題。目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)將中小微企業(yè)納入普惠金融服務(wù)體系，而不再是僅僅為一些大型的工商企業(yè)和優(yōu)質(zhì)的金融客戶服務(wù)，并從“普惠”的角度為中小微企業(yè)提供了更加優(yōu)惠的服務(wù)。商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的貸款雖然日漸多元化，但是產(chǎn)品的實質(zhì)并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化，小微企業(yè)始終有較高的貸款門檻和貸款限制。此外，除了受到產(chǎn)品種類的限制外，商業(yè)銀行和小微企業(yè)同時面臨著經(jīng)濟風(fēng)險和信用風(fēng)險，風(fēng)險的存在限制的業(yè)務(wù)的發(fā)展，這樣就很難滿足目前中小企業(yè)對于融資的多樣化需求，并且對于商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)和國家建立普惠金融體系是非常不利的。我國建設(shè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)的信貸的過程中存在一定的誤區(qū)，建設(shè)銀行主要為小微企業(yè)提供小額貸款作為企業(yè)起步和運營所需要的資金，但是隨著小微的企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的需求絕不再僅僅局限于小額貸款，同時還包括儲蓄、匯兌、理財業(yè)務(wù)、債券發(fā)行、員工保險等多方面的發(fā)展需求等等。鑒于這些方面的發(fā)展需求，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)的廣度遠遠不夠，這就意味著小微企業(yè)的多元化發(fā)展需求對建設(shè)銀行而言是一個不小的挑戰(zhàn)。

五、針對我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)存在問題的對策（一）健全銀行內(nèi)部普惠金融服務(wù)體系1.樹立新的發(fā)展理念我國建設(shè)銀行在發(fā)展普惠金融這種新興業(yè)務(wù)時，首先就是要樹立新的發(fā)展理念和服務(wù)理念，建設(shè)銀行應(yīng)該摒棄舊的服務(wù)理念，在追求利潤最大化的同時也應(yīng)該兼并承擔(dān)社會責(zé)任。商業(yè)銀行是要追求利潤，但是追求利潤與承擔(dān)社會責(zé)任之間應(yīng)該是齊頭并進的，二者之間并不存在沖突，我國商業(yè)銀行，特別是像我國建設(shè)銀行這種國有大型商業(yè)銀行，更應(yīng)該責(zé)無旁貸的肩負起國有大行的社會責(zé)任，在追求自身利潤和承擔(dān)社會責(zé)任之間尋找一個平衡點，為我國經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn)共同富裕的目標貢獻出自己的力量。這就要求商業(yè)銀行的每一個員工樹立起普惠金融的服務(wù)理念，用心服務(wù)每一位客戶。2.培養(yǎng)普惠金融專業(yè)人才第一，要加強普惠金融方面人才的培養(yǎng)，普惠金融發(fā)展的重點地區(qū)大都集中在經(jīng)濟發(fā)展落后的偏遠農(nóng)村地區(qū)，那么向基層引進人才就顯得尤為重要，我國建設(shè)銀行在人力資源的配置方面要更加向農(nóng)村地區(qū)傾斜，讓專業(yè)人員深入農(nóng)村，與當(dāng)?shù)仄栈萁鹑跇I(yè)務(wù)直接接觸，只有這樣，才能從根本上提高普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。那么在選拔人才的時候，應(yīng)該選擇年輕而充滿干勁的大學(xué)生，讓他們深入農(nóng)村，了解當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展需求，最終成為普惠金融方面的專業(yè)人才。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融科技如此發(fā)達的今天，建設(shè)銀行應(yīng)該創(chuàng)建緊跟時代步伐的數(shù)字普惠金融團隊，因為數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運營也是提高商業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。通過建設(shè)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)團隊，對普惠金融發(fā)展數(shù)據(jù)進行分析、運用和管理，從無數(shù)的數(shù)據(jù)中發(fā)掘出普惠金融服務(wù)的新潛力，不斷創(chuàng)新普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品。3.合理的把控風(fēng)險，控制不良貸款比例首先，合理的把控風(fēng)險是我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，商業(yè)銀行在發(fā)展時必須嚴格把握風(fēng)險控制的底線，完善自身風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)框架，并要與時俱進，結(jié)合當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的具體情況，不斷改進金融產(chǎn)品風(fēng)險管理的具體內(nèi)容。其次，建設(shè)銀行也要加大銀行資產(chǎn)保障力度，采用多種措施共同解決不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，使風(fēng)險得到有效規(guī)避。商業(yè)銀行在吸收存款和貸款后要及時進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)化成更具流動性的資產(chǎn)形式進入市場，以此減少風(fēng)險。（二）加大農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展力度1.加大農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)我國建設(shè)銀行解決農(nóng)村地區(qū)普惠金融問題，首當(dāng)其沖就是要增加農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)目，提高農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋廣度，如果在偏遠農(nóng)村地區(qū)建立線下網(wǎng)點無法滿足商業(yè)銀行的盈利需求而導(dǎo)致連續(xù)虧損，那么商業(yè)銀行可以增加網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)力度，對于我國建設(shè)銀行來說，建設(shè)銀行可以加強“裕農(nóng)通”平臺的服務(wù)力度，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和現(xiàn)代化的手段將普惠金融業(yè)務(wù)推廣到大山深處，派專業(yè)人員進入農(nóng)村地區(qū)進行一段時間的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，調(diào)動當(dāng)?shù)厝嗣竦慕鹑诜e極性，最終使得普惠金融業(yè)務(wù)在大山深處也能生根發(fā)芽。2.創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品鄭巖.數(shù)字化驅(qū)動中小銀行普惠金融服務(wù)升級[J].金融電子化.2020:42-46鄭巖.數(shù)字化驅(qū)動中小銀行普惠金融服務(wù)升級[J].金融電子化.2020:42-46劉剛.商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融探析[J].農(nóng)村金融研究.2019,(8):7-123.加大監(jiān)管力度，提高農(nóng)村居民金融意識首先，我國建設(shè)建行的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)廣泛開展有關(guān)金融知識的相關(guān)講座、普及金融知識、提高農(nóng)民對普惠金融服務(wù)的理解，提高他們的風(fēng)險防范意識。其次，要提高農(nóng)村居民電信詐騙以及各種非正規(guī)網(wǎng)貸的認識。針對農(nóng)村青少年，應(yīng)及早提高防范電信詐騙的意識，加強自身的防范能力，使其認識到在遭遇欺詐、不正當(dāng)交易時，及時發(fā)現(xiàn)并利用正當(dāng)途徑維護自身的合法權(quán)利。再次，要加強對農(nóng)村居民使用移動銀行的引導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)戶通過移動銀行獲得普惠金融的便利，提高用戶對移動銀行的使用和信任度。（三）解決小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨的威脅1.合理安排中小微企業(yè)融資門檻商業(yè)銀行在處理小微企業(yè)貸款時審批時效不高，準入門檻過高，是導(dǎo)致小微企業(yè)面臨融資難的原因之一，針對這個問題，首先，我國建設(shè)銀行應(yīng)合理安排小微企業(yè)貸款的準入標準，對于小微企業(yè)的信用標準評估，陸翊赫.普惠金融背景下國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資研究[J].現(xiàn)代金融.2020,450(08):38-42建設(shè)銀行應(yīng)該建立科學(xué)有效的小微企業(yè)信用評級機制，建立專業(yè)的小微企業(yè)征信系統(tǒng)和完整的小微企業(yè)陸翊赫.普惠金融背景下國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資研究[J].現(xiàn)代金融.2020,450(08):38-42其次，健全小微企業(yè)的擔(dān)保體系，針對發(fā)展初期的無法提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)，我國建設(shè)銀行可以推出新型的擔(dān)保方式，例如可以采取專利、知識產(chǎn)權(quán)抵押。2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險建設(shè)銀行針對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險防控我國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時應(yīng)該時刻保持清醒的頭腦、遵循市場規(guī)律、規(guī)避市場風(fēng)險。同時在風(fēng)險防控和金融服務(wù)方面，要做到“兩手抓，兩手都要硬”。首先是從源頭，也就是從客戶準入階段開始把控風(fēng)險，要合理安排客戶準入的標準，這個標準不能過高，但也不能過于寬松。在最開始的客戶風(fēng)險調(diào)查階段就要做好風(fēng)險管理，只有這樣，在后期在業(yè)務(wù)推進的過程中才能最大程度上降低風(fēng)險指數(shù)。其次，是要創(chuàng)建新的小微企業(yè)風(fēng)險防控系統(tǒng)，運用當(dāng)前先進的金融科技手段和大數(shù)據(jù)模型，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善風(fēng)險預(yù)警和貸后管控模型，及時更新風(fēng)險預(yù)警機制，發(fā)揮風(fēng)險防控系統(tǒng)的前瞻性和有效性。再次，在給小微企業(yè)發(fā)放貸款后，要對小微企業(yè)融資動態(tài)進行動態(tài)化管理，商業(yè)銀行要跟小微企業(yè)表明自己的風(fēng)險管理底線，發(fā)現(xiàn)問題要及時處理。3.創(chuàng)新小微企業(yè)融資產(chǎn)品我國建設(shè)銀行應(yīng)該持續(xù)加強針對小微企業(yè)的普惠金融業(yè)務(wù)的探索力度，將小微企業(yè)按照其類型的不同進行分類，針對不同類型的小微企業(yè)創(chuàng)造出不同類型的普惠金融產(chǎn)品。加強小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，并完善建設(shè)銀行小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的新時代，要合理利用大數(shù)據(jù)的發(fā)展，促進小微企業(yè)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，使小微企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化水平持續(xù)提高。陶正雄.建設(shè)銀行B分行發(fā)展小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].湖北:中南財經(jīng)政法大學(xué),2020:03建設(shè)銀行要以普惠金融業(yè)務(wù)拉動小微企業(yè)的發(fā)展，針對不同類型和發(fā)展階段的的小陶正雄.建設(shè)銀行B分行發(fā)展小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].湖北:中南財經(jīng)政法大學(xué),2020:03

結(jié)論本文對中國建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展進行分析，通過對我國建設(shè)銀行內(nèi)部機制、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展、小微企業(yè)普惠金融等三個方面的業(yè)務(wù)進行研究分析，發(fā)現(xiàn)我國建設(shè)銀行的自身服務(wù)體系、農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)以及小微企業(yè)普惠金融等三方面均存在一些問題。首先，我國建設(shè)銀行的普惠金融事業(yè)部、人員、和信貸體系存在問題；在農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品單一、投入力量不足、監(jiān)管不足；針對小微企業(yè)，小微企業(yè)融資難、產(chǎn)品單一、風(fēng)險大。針對這些問題，我國建設(shè)銀行應(yīng)首先完善自身機制，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，應(yīng)該加強農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)力度，增加監(jiān)管以及創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)種類。最后，要加強小微企業(yè)的服務(wù)力度，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，切實解決小微企業(yè)融資難的問題。隨著我國普惠金融發(fā)展的進一步推進，我國建設(shè)銀行未來發(fā)展普惠金融的過程中還可能遇到新的問題，國家戰(zhàn)略指導(dǎo)方向以及金融科技技術(shù)的進一步發(fā)展，也會給建設(shè)銀行業(yè)務(wù)的普惠金融發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)，需要我們繼續(xù)加強對商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，真正做到讓社會所有階層都享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。

注釋1、專著[1]焦瑾璞.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京:中國金融出版社,2006:30.2、連續(xù)出版物[1]李文東.發(fā)展普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟的幾點思考[J].時代金融.2019:6-7.[2]武鼎義.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的策略研究[J].協(xié)商新報.2019.[3]鄭巖.數(shù)字化驅(qū)動中小銀行普惠金融服務(wù)升級[J].金融電子化.2020:42-46.[4]蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展問題及對策分析[J].金融理論與教學(xué).2021,165(01):35-41.[5]陸翊赫.普惠金融背景下國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資研究[J].現(xiàn)代金融.2020,450(08):38-42.[6]劉剛.商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融探析[J].農(nóng)村金融研究.2019,(8):7-12.3、學(xué)位論文[1]郭燦仁.新常態(tài)下我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的問題與對策[D]:[碩士學(xué)位論文].河北:河北大學(xué),2015:01.[2]王志雄.中國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展實踐研究[D]:[碩士學(xué)位論文].廈門:廈門大學(xué),2018:02.[3]陶正雄.建設(shè)銀行B分行發(fā)展小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].湖北:中南財經(jīng)政法大學(xué),2020:03.[4]辛鑫.中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].吉林:吉林大學(xué),2018:14.4、電子文獻[1]中國建設(shè)銀行.溉水渠成千耦耕—“十三五”中國建設(shè)銀行發(fā)展回顧[J/OL].(2021,01,07)./cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210107_1610006407.html[2]中國建設(shè)銀行.打通“最后一公里”，建行智慧村務(wù)平臺落地安康[J/OL].(2021,03,07)./cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210317_1615947826.html[3]中國建設(shè)銀行.中國建設(shè)銀行股份有限公司2020年年度報告[J/OL].(2020,12,31)./cn/home/indexv3m.html[4]中國建設(shè)銀行.中國建設(shè)銀行股份有限公司2021年年度報告[J/OL].(2021,12,31)./cn/home/indexv3m.html[5]盧曉川.黨的十八屆三中全會—堅定不移高舉改革開放大旗[J/OL].(2021,04,31)./r/DRZVWKigNi?f=cp&u=6b84dbadf948a00c

參考文獻1.專著[1]焦瑾璞.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社,2006.2.期刊[1]王金柱.普惠金融的困境及其解決途徑[J].時代金融.2018(02):30-31.[2]武鼎義.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的策略研究[J].協(xié)商新報.2019.[3]陸翊赫.普惠金融背景下國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資研究[J].現(xiàn)代金融.2021(09):38-42.[4]李丹.建行湖北分行：“村口銀行”惠三農(nóng)[J].中國金融家.2017(09):118-120.[5]李宇俊.普惠金融推動中小企業(yè)發(fā)展的若干思考[J].市場經(jīng)濟.2019.[6]譚斌.中小商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].財務(wù)金融.2021(10):54-55.[7]裴鳳英.商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問題及對策[J].重慶電子工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報.2020(29):26-28.[8]李穎.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的難點及對策分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊.2021(12):44-46.[9]王艷.關(guān)于商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融信貸業(yè)務(wù)得幾點思考[J].財會學(xué)習(xí).2021.[10]魏鵬.商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部經(jīng)營管理機制研究——以五家大型商業(yè)銀行為例[J].金融監(jiān)管研究.2018(69):78-85.[11]丁攀,尼瑪旺堆,陳楠.財政政策支持普惠金融發(fā)展的效應(yīng)評估——基于縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量財政獎勵視角的分析[J].武漢金融.2020(10):68-73.[12]劉小宇.重慶少數(shù)民族地區(qū)普惠金融支持精準扶貧難點與對策研究——以渝東南四個民族自治縣為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技.2020(6):177-178.[13]朱曉霜.我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].時代金融.2021(01):026.[14]田金鑫.我國普惠金融服務(wù)建設(shè)模式與完善路徑探析[J].時代金融.2021(03):69-78.[15]CorradoG,CorradoL.InclusiveFinanceforInclusiveGrowthandDevelopment[J],CurrentOpinioninEnvironmentalSustainability,2017(24):19-23.[16]AsonguSA,NwachukwuJC.RecentFinanceAdvanceInformationTechnologyforInclusiveDevelopment:ASystematicReview[J],ResearchAfricaNetworkWorkingPapers,2018.[17]ArifMMH,YajuanL,MahmudA.ReginoalDevelopmentofChina'sInclusiveFinanceThroughFinancialTechnology[J],SAGEOpen,2020,10(01):1-16.3.學(xué)位論文[1]王志雄.中國建設(shè)銀行普惠金融發(fā)展實踐研究[D]:(碩士學(xué)位論文).廈門:廈門大學(xué),2018.[2]辛鑫.中國建設(shè)銀行遼寧分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D]:(碩士學(xué)位論文).吉林:吉林大學(xué),2018.[3]李貞文.建行河西分行小微企業(yè)普惠金融信貸風(fēng)險防范研究[D]:(碩士學(xué)位論文).湖南:湖南師范大學(xué),2020.我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要近年來，我國越來越重視生態(tài)文明建設(shè)，也將生態(tài)文明歸為我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。人們越來越意識到要實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革、經(jīng)濟發(fā)展形式轉(zhuǎn)變，必須依靠綠色金融。當(dāng)前，我國大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的參與尤為重要，也是本文選題的依據(jù)。文章查閱大量資料，從我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，以國內(nèi)國外參考文獻作為依托，結(jié)合我國國家政策，分析我國存在問題的形成原因，并給出相對應(yīng)的建議。調(diào)查分析成果可以為國家綠色金融方面提供借鑒依據(jù)，從而完善綠色金融體系，為提高國際綠色金融水平做出貢獻。關(guān)鍵詞：綠色金融業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；綠色金融體系

ResearchonGreenFinanceBusinessDevelopmentofCommercialBanksinChinaAbstractSincethe18thCPCNationalCongress,Chinahaspaidmoreattentiontoecologicalcivilization,whichhasalsobeenclassifiedasoneoftheimportantstrategiesofChina's"five-in-one"development.Ineconomicdevelopment,greenfinancemustbereliedontorealizeeconomicstructuralreformandchangeofeconomicdevelopmentform.Atpresent,Chinaisvigorouslydevelopinggreenfinancebusiness,andtheparticipationofcommercialbanksisparticularlyimportant,whichisalsothebasisofthispaper.Thispaperreviewsalargenumberofmaterials,startswiththecurrentsituationofgreenfinancebusinessofChina'scommercialbanks,reliesondomesticandforeignreferences,andcombinesChina'snationalpoliciestoanalyzethecausesoftheproblemsexistingingreenfinancebusinessofChina'scommercialbanks,andgivescorrespondingsuggestions.Theresultsofinvestigationandanalysiscanprovidereferencefornationalgreenfinance,soastoimprovethegreenfinancesystemandmakecontributionstoimprovingthelevelofinternationalgreenfinance.KeyWords：GreenFinancialBusiness;CommercialBanks;GreenFinancialSystem

目錄TOC\o"1-2"\h\u摘要 IAbstract II目錄 III一、引言 2（一）研究背景 2（二）研究目的與意義 2（三）研究思路與研究內(nèi)容 2（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處 3二、理論基礎(chǔ)與文獻綜述 4（一）綠色金融含義 4（二）綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)理論 4（三）綠色金融研究綜述 4三、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 6（一）我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大 6（二）我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一 7四、我國商業(yè)銀行綠色金融存在的問題 9（一）融資作用有待改進和提升 9（二）治理結(jié)構(gòu)不完善，綠色金融發(fā)展缺乏組織保障 9（三）業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)流程有待重構(gòu) 9（四）專業(yè)人才、專門技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)缺乏 9（五）風(fēng)險大收益小 10（六）環(huán)保制度和信息披露制度不健全 10五、我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)結(jié)論與建議 11（一）樹立可持續(xù)發(fā)展理念 11（二）構(gòu)建新型評價指標體系 11（三）細化綠色金融政策，重構(gòu)綠色金融流程 11（四）加快推動綠色金融創(chuàng)新 12（五）借鑒合作模式 12（六）健全環(huán)境披露制度 13結(jié)論 14參考文獻 15––PAGE10–一、引言（一）研究背景近年來，我國越來越重視生態(tài)文明建設(shè)，也將生態(tài)文明歸為我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。在經(jīng)濟發(fā)展中，綠色金融前景廣闊，對當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展十分重要。響應(yīng)政府號召，我國商業(yè)銀行在多年發(fā)展下逐漸將綠色金融業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)重點，上升到了前所未有的高度。商業(yè)銀行以“雙碳”為目標，設(shè)立了綠色金融相關(guān)部門，促進綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在召開的峰會會議上，首次將綠色金融劃入國際金融會議。會議小組對為何發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)、怎樣發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)等問題提供了全新的要求。因此我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的十分值得重視和研究[1]。（二）研究目的與意義本文從國內(nèi)國外參考文獻入手，結(jié)合我國政策與現(xiàn)狀，分析我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)當(dāng)前一些問題的形成原因，總結(jié)這些問題并從文獻中提取經(jīng)驗和做法，從而提出了一些建議，為幫助我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)解決發(fā)展不平衡，種類少，創(chuàng)新力度不足等問題。我國經(jīng)濟增長迅速，發(fā)展模式進行轉(zhuǎn)變，必須重視可持續(xù)發(fā)展和綠色發(fā)展，以促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境的和諧、健康發(fā)展。文章對我國商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行了調(diào)研，并對其進行了剖析，提出了解決這些問題的對策。從理論上講，這是將生態(tài)文明的有關(guān)理論運用到商業(yè)銀行的綠色金融服務(wù)中的一次有益的嘗試?，F(xiàn)實上，對我國商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀進行全面的認識，并對其發(fā)展中的問題進行分析，給出科學(xué)、合理的解決方案，為我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)政策提供參考，同時可以為其他行業(yè)，特別是與綠色金融有關(guān)行業(yè)提供一定的借鑒，調(diào)查分析成果也可以為國家綠色金融方面提供借鑒依據(jù)，從而完善綠色金融體系，為提高國際綠色金融水平做出貢獻。（三）研究思路與研究內(nèi)容本文從五個部分進行論述，根據(jù)國家政策并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)存在的問題的形成原因，再結(jié)合國內(nèi)國外相關(guān)文獻，找出我國與其他國家的差異，總結(jié)并得出相關(guān)研究結(jié)論，從而進一步對我國商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)提出一些改進完善的建議，意為綠色金融相關(guān)行業(yè)發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。具體研究內(nèi)容如下：第一部分是緒論。這一部分包含四個方面，分別闡述我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的背景，為什么選擇我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)這個選題[2]，本文的主要寫作脈絡(luò)和本文的方法與擬創(chuàng)新之處[3]。第二部分是理論基礎(chǔ)與文獻綜述。首先理清相關(guān)概念，接著對我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)相關(guān)理論進行介紹，再對國內(nèi)國外相關(guān)理論做了匯總對比，最后對相關(guān)文獻進行綜述。第三部分是我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。此部分調(diào)查了相關(guān)有代表性的銀行，查找大量資料，參考我國相關(guān)政策與國情，力求透徹了解我國現(xiàn)狀。第四部分是找出我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)存在問題的原因?？偨Y(jié)現(xiàn)狀，找出相關(guān)問題，并分析問題的根源。第五部分是提出建議。在找到問題形成原因的前提下，根據(jù)問題，針對性提出相關(guān)建議。（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法研究方法為內(nèi)容分析法、比較分析法和文獻分析法。內(nèi)容分析法更加客觀、更加系統(tǒng)也可以定量。從所表達的詞匯中推斷出所要表達的意思。對內(nèi)容的解析是一個層次的推理。比較分析法是一種利用基數(shù)與實際數(shù)字的對比來反映實際數(shù)字與基數(shù)的差別，從而可以理解經(jīng)濟活動中的表現(xiàn)和問題。它經(jīng)常被用于科研活動，類似于等效代換。文獻分析指搜集、鑒別和整理文獻，并對文獻進行研究和分析，進而形成對事實有益的科學(xué)認知。本文以文獻為基礎(chǔ)，對已有的工作資料進行系統(tǒng)分析，以獲得工作資訊，是一種既經(jīng)濟又有效的方式。通常用來搜集工作中的資料，制作工作單的初稿。2.擬創(chuàng)新點本研究以國內(nèi)外商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)文獻做對比，在文獻方面具有一定的創(chuàng)新性。而國內(nèi)學(xué)者對于商業(yè)銀行綠色金融的研究比較缺乏，而對于結(jié)合中國目前綠色協(xié)調(diào)建設(shè)的商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)研究更少。本研究豐富了我國綠色生態(tài)文明的理論，研究理論有一定創(chuàng)新性。

二、理論基礎(chǔ)與文獻綜述（一）綠色金融含義綠色金融是指將資金投入在綠色、節(jié)能等方面，用于投融資、項目的運營與風(fēng)險管理等方面，將金融業(yè)務(wù)與支持環(huán)境改善和保護、提高資源使用率相結(jié)合的活動。將綠色金融定義做以下界定：第一層含義是環(huán)境保護與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展之間相聯(lián)系。第二層含義是指可持續(xù)發(fā)展如何應(yīng)用于銀行[4]。第一層含義認為，綠色金融是將資金投入到保護生態(tài)環(huán)境的領(lǐng)域，鼓勵公司企業(yè)在決策時秉持綠色環(huán)保的理念，培養(yǎng)消費者養(yǎng)成綠色消費觀念[5]；而第二層含義認為，金融業(yè)務(wù)應(yīng)該堅持可持續(xù)發(fā)展理念和戰(zhàn)略，不能一味追求短期收益，不顧長遠利益。（二）綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)理論1.赤道原則“赤道原則”是用于決定、衡量和管理項目資金或信貸危機管理的非強制性自愿的指導(dǎo)方針。這一指導(dǎo)方針規(guī)定，在對某一工程進行投資時，應(yīng)全面評價其對環(huán)境、社會的影響，并運用財政杠桿，在推動其在環(huán)保與周邊地區(qū)的和諧發(fā)展中扮演重要角色。赤道原則與綠色金融目標都是促進環(huán)保和經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，進行生態(tài)環(huán)境保護與綠色環(huán)保。2.可持續(xù)發(fā)展理論可持續(xù)發(fā)展的基本原理是：公平性、持續(xù)性、共同性，在不影響子孫后代的需要的前提下，充分滿足當(dāng)代社會的需要?？沙掷m(xù)發(fā)展的終極目標是實現(xiàn)共同的、協(xié)調(diào)的、公平的、高效的、多維的發(fā)展的[6]。（三）綠色金融研究綜述對于商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的研究國外學(xué)者研究較早。在80年代初，綠色金融最早出現(xiàn)于美國被作為立法。到了90年代，美國的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展良好，而除美國外的其它國家也紛紛出臺了專門的財政政策來支持環(huán)保。商業(yè)銀行實施綠色金融給銀行帶來了好的聲譽，總體上帶來了正面效應(yīng)。BertDam（2019）文章中指出，簽署或不簽署《赤道原則》的銀行，其公司的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、股票的風(fēng)險與收益，都顯示，簽訂《赤道原則》的銀行，社會責(zé)任要比不簽署的銀行要高，并且在經(jīng)營規(guī)模上也有擴大的趨勢[7]。國內(nèi)也有許多關(guān)于商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，于永達（2018）在《金融業(yè)促進可持續(xù)發(fā)展的研究與實踐》中寫道，綠色金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系密不可分。鄧瑛（2019）在《生態(tài)金融論》中使用了生態(tài)金融的理論和概念，將生態(tài)金融劃分為兩層含義，第一層含義是設(shè)立有利于環(huán)保運作機制，從而鼓勵金融業(yè)發(fā)展綠色金融；另一層含義是以“金融”為抓手助力環(huán)境保護業(yè)，為環(huán)境保護制定資金支持措施。熊學(xué)萍（2020）在《傳統(tǒng)金融向綠色金融轉(zhuǎn)變的若干思考》中指出，我國的信貸政策從一開始就注重環(huán)境保護，而商業(yè)銀行在加強國家實力的同時，也要考慮大眾的生計問題，因此很大程度上制約了我國的發(fā)展。在對比國內(nèi)外商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的文獻中，得出以下結(jié)論:第一，對于環(huán)境保護，銀行是一個十分重要的切入點，不同時期的銀行所肩負的責(zé)任和發(fā)展情況各不相同。因此，在環(huán)境保護方面所擔(dān)負的任務(wù)也不盡相同[8]。歐美發(fā)達國家的銀行，其環(huán)保責(zé)任的核心是節(jié)約能源、減少污染、強化環(huán)境保護、推動可持續(xù)發(fā)展。而我國商業(yè)銀行所肩負的社會責(zé)任，則是在加強國家實力、改善民生、保護環(huán)境等方面，以推動經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展[9]。第二，國外的銀行在綠色金融領(lǐng)域有著豐富的實踐經(jīng)驗，并在其中建立了較為完善的綠色金融市場。而我國銀行業(yè)在這一領(lǐng)域還處于起步階段，目前還沒有真正意義上的綠色金融產(chǎn)品和產(chǎn)品的交易，只有中國銀行和興業(yè)銀行開展CDM和碳交易。第三，外資銀行在環(huán)保方面有較為完善的方案，有豐富的綠色金融衍生品，有完善的金融體系，有一個合理的內(nèi)部環(huán)境保護機制。同時，我國銀行業(yè)在發(fā)展綠色信貸、限制或拒絕貸款等方面盡量采用保護環(huán)境原則，為了使我國經(jīng)濟和社會可持續(xù)發(fā)展，綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。

三、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大從2018年起，綠色金融市場規(guī)模迅速擴張，綠色信貸的產(chǎn)品和服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。發(fā)展綠色金融，踐行責(zé)任投資理念，已成為各大商業(yè)銀行的必然選擇。如圖3.1從各個地區(qū)來看，為使綠色金融發(fā)展更快更好，商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)換為綠色金融新型模式，光伏設(shè)備安裝成套，以供居民發(fā)電，開創(chuàng)了政府，銀行，光伏企業(yè)，村級經(jīng)濟合作社，村民，多方互利的可持續(xù)運作方式[10]。據(jù)《金融時報》報道，為促進商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展，各商業(yè)銀行專門設(shè)立了“綠色信貸”指標考核，將“綠色信貸”納入了“內(nèi)資轉(zhuǎn)讓定價”制度，將“綠色貸款”的定價降低10%，利用傾斜的資金分配引導(dǎo)資源向綠色產(chǎn)業(yè)投入。\t"/2019-11-25/_blank"商業(yè)銀行在綠色金融融資難題方面，也做出了一系列調(diào)整。針對北京林木的無抵押物、償還風(fēng)險大等困難，我國商業(yè)銀行采用第三方園林的方法解決無抵押物狀況，運用綜合擔(dān)保方式等措施解決風(fēng)險大的問題，提供保障，投放資金加大，保障了建設(shè)資金得到長期且穩(wěn)定[11]。商業(yè)銀行也正在由資源依賴型向生態(tài)型優(yōu)先型轉(zhuǎn)變?！督鹑趫蟾妗分赋?，我國綠色信貸增速明顯加快，綠色金融發(fā)展整體向好。如圖3.2數(shù)據(jù)來源：中國綠色金融發(fā)展報告圖3.12021年各大銀行綠色金融規(guī)模增速（單位%）數(shù)據(jù)來源：金融時報圖3.2我國商業(yè)銀行綠色金融貸款余額（單位：億元）（二）我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，主要以以下三種類別為主要內(nèi)容[12]。如圖3.31.綠色信貸一般來講，綠色信用主要包含兩個方面：第一，幫助企業(yè)保護環(huán)境，節(jié)約能源，把環(huán)境問題納入到企業(yè)的決策中，從根本上改變企業(yè)浪費資源的不良風(fēng)氣。二是要轉(zhuǎn)變金融理念，要實現(xiàn)長期穩(wěn)定的經(jīng)濟增長，就必須重視經(jīng)濟和環(huán)境的協(xié)調(diào)，把環(huán)境與人類的利益緊密聯(lián)系起來，才能真正實現(xiàn)循環(huán)。推行綠色金融，需要企業(yè)和個人在環(huán)保檢查中要遵守環(huán)保法規(guī)，并要具備環(huán)保意識和治理污染的能力[13]。這一假設(shè)的提出，既增加了銀行貸款的門檻，又使相關(guān)金融組織可以更好踐行可持續(xù)發(fā)展理論，使其建立起一種全新的金融制度和金融工具。2.綠色保險綠色保險是我國經(jīng)濟市場進行風(fēng)險管理的其中一項基本方法。綠色保險最具代表性的內(nèi)容就是環(huán)境資源，能在一定程度上起到控制污染的作用;對于公司企業(yè)來說，購買綠色保險是實現(xiàn)另一重保障，當(dāng)企業(yè)引起環(huán)境污染需要賠償時，綠色保險能夠及時為企業(yè)提供資金賠償。綠色保險更重要的意義是以銀行角度去監(jiān)督管理企業(yè)的環(huán)境污染程度，目的是讓企業(yè)改變浪費資源的狀況，減少環(huán)境被破壞的程度[14]。3.綠色債券國家政府或與相關(guān)的金融組織發(fā)行了一種債權(quán)叫綠色債券。綠色債權(quán)的特點有：穩(wěn)定的利率、創(chuàng)新性和期限短。數(shù)據(jù)來源：銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色金融評價方案圖3.3我國商業(yè)銀行產(chǎn)品占比（單位：%）

四、我國商業(yè)銀行綠色金融存在的問題（一）融資作用有待改進和提升目前，我國商業(yè)銀行尤其是股份制銀行、城市商業(yè)銀行經(jīng)營目標主要強調(diào)利益最大化。在行內(nèi)融資標準中，一般中小企業(yè)綠色金融企業(yè)缺少可以完全覆蓋融資風(fēng)險的有效抵押物，存在風(fēng)險敞口，難以達到放款標準，這就使其難以從商業(yè)銀行取得更大額度的貸款，難以實現(xiàn)其發(fā)展所需要的融資。采取民間融資或籌資又會增加融資成本，不適合企業(yè)長期的經(jīng)營發(fā)展。綜上所訴，商業(yè)銀行在融資環(huán)節(jié)發(fā)揮的推動和制約作用有待提升。（二）治理結(jié)構(gòu)不完善，綠色金融發(fā)展缺乏組織保障國際上，許多商業(yè)銀行在綠色金融業(yè)務(wù)上增設(shè)了環(huán)境相關(guān)部門。這些環(huán)境部門可以監(jiān)督綠色業(yè)務(wù)，對于是否提供融資有決定權(quán)并在有關(guān)環(huán)境問題上提供顧問服務(wù)[13]。目前，我國的商業(yè)銀行尚無相應(yīng)的組織機構(gòu)，其治理體系尚不健全，缺乏相應(yīng)的組織保障。當(dāng)商業(yè)銀行不小心將貸款發(fā)放給了環(huán)境指標不合格的企業(yè)時，因沒有專門環(huán)保監(jiān)督部門，使監(jiān)督權(quán)在商業(yè)銀行多個部門中存在交叉和重復(fù)，歸屬不夠明確，導(dǎo)致相關(guān)部門多頭管理，互相推諉，間接架空了商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用，使監(jiān)督監(jiān)管執(zhí)行力度弱，作用甚微[15]，使企業(yè)忽視環(huán)境保護的重要性，違背初衷，阻礙了我國綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)流程有待重構(gòu)目前，我國的商業(yè)銀行在實施綠色金融政策、環(huán)境風(fēng)險評估、環(huán)境風(fēng)險管理等方面存在著一些籠統(tǒng)的問題，我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)標準與國際也不一致，缺乏對環(huán)境保護具體的標準。同時國內(nèi)不同商業(yè)銀行制定標準未達成一致，缺乏對綠色金融的統(tǒng)一、明確的環(huán)境風(fēng)險評估，缺乏監(jiān)管措施和內(nèi)部的執(zhí)行規(guī)則，使其可操作性下降。所有，業(yè)務(wù)政策與業(yè)務(wù)流程有待重構(gòu)。（四）專業(yè)人才、專門技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)缺乏我國的商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)在多重方面方面尚不完善，當(dāng)前的人才條件難以適應(yīng)綠色金融項目的實施與環(huán)境風(fēng)險評價[16]。在與國際金融機構(gòu)進行綠色金融項目的合作中，主要還是依靠國際金融機構(gòu)的技術(shù)鑒定，失去獨立性與自主思考性。我國商業(yè)銀行深入完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才、技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)才能達到國際水平。這就導(dǎo)致了我國的商業(yè)銀行缺少專門的人才、專門的產(chǎn)品和服務(wù)。（五）風(fēng)險大收益小一方面，我國目前急需綠色信貸的企業(yè)大多是中小企業(yè)，這些企業(yè)的融資能力一般不強，沒有可靠的擔(dān)保，存在著很大的信貸風(fēng)險；另一方面，綠色金融的大部分為中短期、長期的項目，會給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟損失，而且在投資效益低下、見效緩慢的情況下，難以按照高風(fēng)險高收益的價格來提高綠色金融的價格，從而影響到商業(yè)銀行的盈利，這就給我國商業(yè)銀行帶來了一定的障礙[17]。（六）環(huán)保制度和信息披露制度不健全首先，我國商業(yè)銀行在綠色金融方面的環(huán)境信息披露水平偏低，披露次數(shù)少、披露內(nèi)容不全面、不及時，對某些量化指標的完成情況更是不公開。根據(jù)其內(nèi)容，社會監(jiān)督和批評作用無法實現(xiàn)，影響了商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)的主動性。其次，由于我國商業(yè)銀行在上市前環(huán)保檢查、上市后過程監(jiān)控體系不健全，導(dǎo)致一些環(huán)境保護和資源利用并不符合商業(yè)銀行融資要求的企業(yè)仍然利用這部分資金繼續(xù)做環(huán)境污染生產(chǎn)活動，或這些不符合要求的企業(yè)在得到資金后違背環(huán)境保護承諾，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生環(huán)境保護事故和環(huán)境違法情況[15]。第三，目前，我國的商業(yè)銀行對環(huán)境信息的利用反饋弱，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享；對環(huán)保機構(gòu)所發(fā)布的環(huán)境違法信息的適應(yīng)程度低、及時性不強，會影響到實施綠色金融的成效；我國商業(yè)銀行與環(huán)境保護機構(gòu)之間的綠色融資信息交流機制還不健全，其效率還不夠高。

五、我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)結(jié)論與建議（一）樹立可持續(xù)發(fā)展理念我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，樹立可持續(xù)發(fā)展的觀念，既要重視自身的環(huán)境問題，又要承擔(dān)起社會責(zé)任，引導(dǎo)企業(yè)走可持續(xù)發(fā)展之路。堅持綠色低碳循環(huán)的發(fā)展底色，積極支持優(yōu)質(zhì)清潔能源項目，開通“綠色金融”專項融資通道，給予綠色領(lǐng)域中小企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，探索綠色金融新模式，合理壓降“兩高”貸款，為綠色發(fā)展騰挪空間，充分發(fā)揮商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)在融資環(huán)節(jié)對環(huán)境的推動和制約作用，使中小企業(yè)有合理的抵押擔(dān)保，都可以在商業(yè)銀行獲得融資，從而制約我國企業(yè)在實行項目時對環(huán)境的污染，把環(huán)保放在首位，引導(dǎo)企業(yè)走可持續(xù)發(fā)展路線。同時，在商業(yè)銀行內(nèi)部，對所有員工進行“綠色金融”的宣傳和教育，提高“可持續(xù)發(fā)展”意識，并將環(huán)保政策貫徹執(zhí)行，開展講座、培訓(xùn)、交流會、利用三微一端方式加強員工可持續(xù)發(fā)展意識觀念，采用考核方式，與員工績效掛鉤，使其自覺學(xué)習(xí)。（二）構(gòu)建新型評價指標體系有關(guān)的國際綠色金融機構(gòu)，在如何計算評估與環(huán)境有關(guān)的情況方面，打造獨立的組織，完善相應(yīng)的制度以此來積累相關(guān)經(jīng)驗，形成一套符合我國發(fā)展的切實可靠的評估和計算方法[18]。我國商業(yè)銀行在目前的評估體系中加入環(huán)保參數(shù)這一與環(huán)境保護有關(guān)指標，借鑒國際綠色組織方法體系建立與環(huán)境保護有關(guān)部門、環(huán)境執(zhí)行委員會等，對融資后企業(yè)進行前期評估，中期監(jiān)督，后期檢查，完善的體系，新型的指標可以使商業(yè)銀行更好的在綠色金融方面監(jiān)督企業(yè)。如在設(shè)定信貸和信貸限額時，引入這一綠色金融系統(tǒng)，就可以在設(shè)定貸款利率時采取不同的利率政策，即對經(jīng)評估對資源和環(huán)境保護好的項目提供低利息的貸款，對被認為違背可持續(xù)發(fā)展的項目，則以高利息來控制。（三）細化綠色金融政策，重構(gòu)綠色金融流程商業(yè)銀行應(yīng)重新細化綠色金融政策，根據(jù)國家政策，通過引進專門的綠色金融指引，從多個視角參照環(huán)境風(fēng)險水平，使公司的環(huán)保政策執(zhí)行情況得以有序地進行。我國商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)時，必須對其進行嚴格的環(huán)保約束，并制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施和內(nèi)部的具體實施規(guī)則，以確保其不能被輕易地改變，從而增強其可操作性。在我國商業(yè)銀行的綠色融資過程中，應(yīng)建立彈性流程，對于不同企業(yè)不同情況進行建立不同評估流程和標準，對相關(guān)標準透明化，所有企業(yè)均可進行融資，對監(jiān)管標準細化，增加公平性，杜絕暗箱操作。建立健全綠色金融流程，建立長效機制。我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)前期融資評估根據(jù)企業(yè)規(guī)模、企業(yè)類型進行細化，為環(huán)境污染有貢獻的企業(yè)在貸款方面給予政策上的支持；中期監(jiān)督設(shè)立專門部門檢查，不定期突查，對貸款用途不符合前期放貸條件規(guī)定的企業(yè)采取提前收回政策；后期檢查對企業(yè)一定期限環(huán)境問題進行整體評估，對環(huán)境污染重的企業(yè)給予更高的貸款利率，對那些有良好環(huán)境保護紀錄的公司給予更多的貸款。形成“前期評估--中期監(jiān)督--后期檢查”流程現(xiàn)階段，通過融資環(huán)節(jié)的限制影響企業(yè)貸款成本，進一步對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生影響，目的是引導(dǎo)企業(yè)走向環(huán)保之路。（四）加快推動綠色金融創(chuàng)新在人才創(chuàng)