互聯(lián)網(wǎng)支付對大學(xué)生消費的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)交易有著簡單、快速、有效的經(jīng)濟優(yōu)點。隨著我國目前使用互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶數(shù)量逐漸增多，國家也制定了相應(yīng)法規(guī)，如《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)管理辦法》等。電子商務(wù)平臺崛起后，各種競爭手段的層出不窮刺激了大學(xué)生的消費。而大學(xué)生的一些非理性消費行為則是這種環(huán)境下不良競爭的產(chǎn)物。據(jù)CNNIC公布的第49屆《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》表明，截止到2021年底我國通過網(wǎng)絡(luò)消費的個人用戶已超過9.04億，占中國網(wǎng)絡(luò)消費總用戶的87.6%，相比于2020年增加了4929萬人，且依舊保持穩(wěn)定增長。一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概述（一）互聯(lián)網(wǎng)支付特點互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購買特定商品，通過各種移動設(shè)備依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付使用的是最現(xiàn)代化發(fā)展的通信手段，其完全處于一種開放的交換環(huán)境，而所有付款方式都是使用數(shù)字化的模式完成貨款交付的。這種信息流代替現(xiàn)金流的交付方式實現(xiàn)了自動、數(shù)字化的交付流程，且用戶及商家都擁有獨立的賬戶，雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付，最大限度地解決了關(guān)于支付的時間及空間問題，且使用成本低。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付方式1．網(wǎng)絡(luò)銀行的直接支付網(wǎng)上銀行也是中國最早被認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)付款方法，是由個人用戶直接向商業(yè)銀行提出申請，就可以把網(wǎng)上銀行賬戶下的資金轉(zhuǎn)到商家賬戶下?？梢哉f，電子商務(wù)市場的蓬勃發(fā)展離不開中國早期互聯(lián)網(wǎng)銀行的大力支持，雖然現(xiàn)在大眾用戶更偏愛有第三方介入的支付行為，因為它們能夠起到督促作用。而在針對一些數(shù)額很大的B2B商品交易中，依舊采取網(wǎng)絡(luò)銀行直接付款的方法，主要原因是其能支付金額大以及收付速度快。2．第三方輔助支付這種方式是除了用戶、商家以及銀行外還存在第三方的參與，在第三方輔助下完成整個支付過程，不需要用戶擁有獨立的第三方機構(gòu)賬戶，第三方支付機構(gòu)所存在的原因就是為了促進雙方交易的效率。3．第三方支付平臺第三方平臺就是指企業(yè)所在國通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽約后，而形成的一種具有公信力與效率的第三方獨立金融機構(gòu)。消費者在選擇好物品后，即可通過第三方交易網(wǎng)絡(luò)平臺達成商品交易，在物品發(fā)送后，由第三方網(wǎng)絡(luò)平臺負責(zé)配送通知和后續(xù)的售后，在產(chǎn)品被確定交貨后第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺就會把所收貨款轉(zhuǎn)至商家賬戶。但此類交易行為一般要求買賣雙方必須同時具有在第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺的獨立賬號，以確保雙方交易在足夠安全的環(huán)境下進行。二、大學(xué)生的消費現(xiàn)狀據(jù)CNNIC公布的《第二十一次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》表明，我國當(dāng)前參與網(wǎng)上購買服務(wù)占比最高的部分是18-24周歲人群，占比高達43.6%，而從消費者的文化程度分析報告顯示出大學(xué)生是占比最多的消費群體，占總數(shù)的49.3%。根據(jù)2021年中國大學(xué)生消費產(chǎn)品偏好分析中的數(shù)據(jù)顯示，隨著時代的發(fā)展，大學(xué)生的消費產(chǎn)品越來越豐富，不僅包括衣物，還包括化妝品、生活日用品、電子產(chǎn)品等日常生活中的必需品都會選擇通過網(wǎng)絡(luò)購物的方式來進行購買。原因是：第一，網(wǎng)絡(luò)購物具有產(chǎn)品價格各異，包括價格較低的商家售賣貨品的特點，同樣的商品網(wǎng)絡(luò)購物平臺由于沒有人工及場地費用，所以價格會比商場中商品的價格低。符合大學(xué)生消費的需求，因為大學(xué)生沒有固定的收入來源，主要依靠父母給的生活費，處于一個低消費水平，所以價格低的產(chǎn)品往往會更吸引大學(xué)生的目光；第二，網(wǎng)絡(luò)購物沒有任何時間地點限制，購物效率遠遠高于商場購物，使大學(xué)生在購物上省下了很多時間；第三，網(wǎng)絡(luò)購物平臺中的商品更加多元化，大多數(shù)大學(xué)生日常生活所需要的產(chǎn)品都能在網(wǎng)絡(luò)平臺購買到，商品種類極其豐富。三、互聯(lián)網(wǎng)支付對大學(xué)生的消費影響（一）消費模式的變化當(dāng)今時代，大數(shù)據(jù)可以根據(jù)消費者消費數(shù)據(jù)，分析消費者行為，因此可以看出，線上服務(wù)正慢慢滲透到日常生活中，O2O是互聯(lián)網(wǎng)支付滲透到日常生活的關(guān)鍵的突破點，隨著O2O模式的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付所囊括的內(nèi)容越來越多，并不斷地改變著人們的支付方式。支付方式由傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上支付，消費模式變得更加的方便，不需要攜帶現(xiàn)金出門，不僅容易丟失，且整個付款時間較長，而互聯(lián)網(wǎng)支付只需要動動手指即可完成支付過程，操作過程簡單易懂，方便快捷，因此逐漸的取代了現(xiàn)金消費。由于互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)完全地覆蓋了我們的生活，所以大學(xué)生的消費途徑也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從以前的傳統(tǒng)支付變成了現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)支付，消費變成了一個看不見摸不著的過程。但也因此更加方便了大學(xué)生的日常生活，不需要出門去實體店購買，只需要動動手指即可在網(wǎng)上下單，并且省下了去實體店消費的路費以及時間。大學(xué)生這個消費群體在購物時間上更加自由，且相比于已經(jīng)踏入社會的年輕人來說沒有太大的經(jīng)濟壓力，所以大學(xué)生便成了電商平臺主要面向的消費群體。網(wǎng)絡(luò)購物的出現(xiàn)使大學(xué)生這一特殊群體的購物變得更加的方便，網(wǎng)絡(luò)購物由于不受時間地點的限制，節(jié)省下了很多曾經(jīng)需要耗費在路程及購物上的時間，大幅度地提高了購物的效率，因此網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為大學(xué)生最重要最依賴的購物方式。且互聯(lián)網(wǎng)支付帶給大學(xué)生的不僅僅只是網(wǎng)絡(luò)購物的方便快捷，生活上更是提供了不少幫助，包括外賣軟件的興起，不僅可以提供外賣餐食，還能提供送藥服務(wù)以及跑腿服務(wù)，大大地方便了大學(xué)生的日常生活。（二）電商平臺競爭促進大學(xué)生增加消費如今，各種支付平臺及電商平臺不斷地涌現(xiàn)出來，他們之間的競爭變得越來越激烈，隨之而來的則是數(shù)不清的促銷手段用來吸引消費者，很多平臺為了吸引消費者常常會出現(xiàn)制度不完善的無良競爭，而這種競爭環(huán)境下通常會促進還沒接觸到社會且消費觀不成熟的大學(xué)生進行消費。大學(xué)生的消費觀還沒完全的建立，畢竟大多數(shù)大學(xué)生還是在依靠父母的給的生活費生活，沒有個人的理財習(xí)慣，對于各種促銷的分辨能力也還很模糊，所以極易受到促銷活動的引導(dǎo)從而沖動消費。統(tǒng)計表明，超七成的受訪大學(xué)生的主要收入來源為家長交給的生活費，少數(shù)人會利用打工等途徑增加收入，所以大學(xué)生群體在開展購物、玩樂等項目消費時，更加注重性價比，這也是大學(xué)生在生活成本相對有限的條件下，實現(xiàn)理性消費的另一個體現(xiàn)。所以，各大商家在開展商品推廣活動時，所引入的各種群體性消費行為如拼單、二手車置換等高性價比的新型消費方法，更易于抓住大學(xué)生消費群體。商家間合理的良性競爭可以營造健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境且更好地服務(wù)于消費者，但不良競爭的出現(xiàn)是商家為了賺錢所做的無良行為，而最后為之買單的卻是消費者。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下導(dǎo)致買賣雙方的信息存在著嚴(yán)重的不對稱性，而學(xué)生網(wǎng)購又接觸不到真實的商品，無法判斷商品好壞，收到的商品與圖片嚴(yán)重不符，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)購物中上當(dāng)受騙網(wǎng)絡(luò)購物的支付過程處于一個完全開放的環(huán)境中，因此大學(xué)生的一些個人信息和個人賬戶往往會有被泄漏的風(fēng)險，這些情況也增加了網(wǎng)絡(luò)購物的不確定性。（三）大學(xué)生非理性消費行為的出現(xiàn)很多商家會利用各種促銷活動來吸引眼球，擴大消費，學(xué)生自然也是其中的一個群體，如：三八女神節(jié)、618年終購物節(jié)、雙十一等等促銷手段，無疑吸引了不少大學(xué)生為之買單。這種永遠可以不斷疊加的滿減活動，買的越多減的越多的消費方式造成了不少大學(xué)的沖動消費和超額消費，這種無腦消費行為從而導(dǎo)致消費超出了自己的經(jīng)濟水平。而處在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下，大家往往只顧著眼前的滿足感，從而忽略了現(xiàn)實中是否真的能夠承擔(dān)這些滿足感所帶來的后果。過度沉迷在虛擬的不受控制的網(wǎng)絡(luò)世界里，且大學(xué)生缺少一定的自律性，所以沖動消費的行為極易發(fā)生。而有些商家為了吸引經(jīng)濟水平偏低的消費者進行消費從而出臺了分期付款政策，分期付款能讓消費者先擁有超出自己經(jīng)濟水平的商品，然后通過按月還款的方式進行支付，由于大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，且處在群居環(huán)境中，因此很容易有攀比消費的行為發(fā)生，就會導(dǎo)致超額消費的出現(xiàn)，更有甚者會出現(xiàn)借貸消費的現(xiàn)象。大學(xué)生雖然有著穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，但并不是所有人的經(jīng)濟條件都特別好，所以容易出現(xiàn)攀比心理、從眾心理及盲目跟風(fēng)消費行為。由于各種支付軟件提供給滿十八周歲的成年人借貸服務(wù)，這導(dǎo)致了很多大學(xué)生在沒有足夠的經(jīng)濟條件的情況下去跟風(fēng)消費，結(jié)果出現(xiàn)了超額消費的行為，即使自己沒有足夠的資金也可能通過借貸軟件來進行消費行為，并且現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻越來越低，只需要滿十八周歲即可進行借貸，這就導(dǎo)致了很多大學(xué)生走向了借錢—花錢—還錢的死循環(huán)的道路上，對于還沒有踏入社會的大學(xué)生來說，這無疑是一條深淵。很多商家為了吸引消費者會加強商品圖片的視覺效果，夸大其商品功能及質(zhì)量，導(dǎo)致很多大學(xué)生分辨不出商品的真實與否而被虛假的商品信息所欺騙從而沖動消費，大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但還都是學(xué)生，還沒有樹立起一個健康的消費觀，缺乏一定的自我管理能力和自控力，所以在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下很容易產(chǎn)生非理性消費行為，當(dāng)這種行為出現(xiàn)以后大學(xué)生會漸漸地失去對自己消費行為做出正確判斷的能力，因此會對大學(xué)生的經(jīng)濟和生活造成一些難以解決的問題。（四）互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管不到位大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費的認(rèn)知水平普遍較差。極其容易被低廉的價格及高性價比等特點吸引，會容易讓大學(xué)生忽視了其中存在的問題。由此可見，大學(xué)生并不能形成良好的網(wǎng)上消費行為，沒有系統(tǒng)化的知識去引導(dǎo)大學(xué)生開展網(wǎng)上消費行為，因此很難達到合理利用互聯(lián)網(wǎng)開展消費行為的目的。大學(xué)生們對于互聯(lián)網(wǎng)的了解相對較少，也并沒有完全正確有效地使用網(wǎng)絡(luò)資源來實現(xiàn)自我需求，而且自身分析與辨別能力也有限，對互聯(lián)網(wǎng)上那些大量沒有篩選的資訊，也很難辨別其好壞。由于政府對互聯(lián)網(wǎng)消費行為的監(jiān)管力度和制度保障并沒有一個完整的安全體系。且由于互聯(lián)網(wǎng)世界是高度自由與公開的，從而導(dǎo)致了一些安全隱患的產(chǎn)生，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于數(shù)據(jù)的監(jiān)管力度不足，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和管理上出現(xiàn)問題時，以及企業(yè)沒有應(yīng)對信息泄漏所針對的相應(yīng)的防范措施，導(dǎo)致用戶的個人信息極其容易被泄漏，在中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不完善階段，加之政府部門一直缺少對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)公司的信譽檢查，以及相關(guān)的法律制度不夠健全。所以，當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)消費出現(xiàn)了消費爭議之時，大學(xué)生不能及時有效地利用法治武裝維護自身的權(quán)益。四、對大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)消費的建議（一）家庭及學(xué)校加強對大學(xué)生的積極引導(dǎo)父母應(yīng)繼續(xù)加強對孩子的消費方面的引導(dǎo)，上了大學(xué)并不表示家庭教育的完成，恰恰相反，父母的教導(dǎo)越來越關(guān)鍵。父母的理性消費觀對孩子的健康消費觀影響較為直接，因此父母應(yīng)建立科學(xué)的健康消費觀念并以身作則，及時改正孩子的不良消費行為習(xí)慣，并按照家庭的實際狀況進行健康消費，以約束孩子從小培養(yǎng)正確、健康的消費觀，為長大以后形成良好的消費觀樹立基礎(chǔ)。學(xué)校要加強對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)科學(xué)消費理念，宣傳健康的消費文化，也可以組織開展相關(guān)活動來向大學(xué)生傳遞合理、適當(dāng)?shù)南M理念，以改變大學(xué)生一些錯誤的觀點。學(xué)生也要在大學(xué)期間養(yǎng)成健康的消費習(xí)慣，平時也要注意自己的消費支出，有助于建立起一個完整健康的消費觀。（二）社會加強對網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管社會要對于網(wǎng)絡(luò)消費建立更加完善的法律體系，要有對安全風(fēng)險的防范意識和預(yù)見性，對于網(wǎng)絡(luò)安全問題要有一個完整獨立的監(jiān)管體系，雖然我國已經(jīng)具備了一些相關(guān)的法律法規(guī)，但是，當(dāng)很多大學(xué)生的權(quán)益被侵犯時依舊不會也不懂如何做出反擊，互聯(lián)網(wǎng)支付處于一個無紙化的環(huán)境，所以必須擺正數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，但互?lián)網(wǎng)支付依舊存在一定的風(fēng)險，如：個人信息泄漏、支付數(shù)據(jù)被篡改、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等等事件。在不斷完善相關(guān)法律和信息安全的同時，社會也要通過積極宣傳來引起大家對網(wǎng)絡(luò)安全的關(guān)注，以及提升用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識。（三）大學(xué)生加強自我監(jiān)管大學(xué)生也要加強對自己的監(jiān)管，培養(yǎng)對金錢的獨立意識，提高自己的理財能力。理財能力不僅是一個數(shù)理計算工具，更是一個人長期生活的理性與價值觀的綜合體現(xiàn)，在學(xué)校階段培養(yǎng)出優(yōu)秀的理財習(xí)慣，往往可以終身獲益。并且