甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1Abstract 1Keywords 1前言 2一、甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)情況 2（二）支農(nóng)金融產(chǎn)品情況 3（四）從業(yè)人員基本情況 5二、甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題 6（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少 8（二）金融產(chǎn)品匱乏，效率低下 9（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后 9（四）專業(yè)化人才不足，整體服務(wù)水平偏低 10三、建議 10（一）加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度 10（二）完善農(nóng)村金融產(chǎn)品 11（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù) 11（四）創(chuàng)建完善的農(nóng)村金融環(huán)境 12（五）建立多層次的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制 12參考文獻(xiàn) 13甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題研究摘要：甘肅省位于我國(guó)的西部地區(qū)，是該地區(qū)的一個(gè)重要省份，是比較典型的農(nóng)業(yè)大省，所以，要想實(shí)現(xiàn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要高質(zhì)量農(nóng)村金融服務(wù)的有效支撐。在本文當(dāng)中，通過(guò)對(duì)甘肅省金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、產(chǎn)品情況、服務(wù)情況以及人員情況這4個(gè)方面開展了定性分析，然后找出了其中存在的一些突出問(wèn)題，在文章的最后提出了一些針對(duì)性強(qiáng)的建議，希望這些建議能夠起到一定的積極作用。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融服務(wù);機(jī)構(gòu);GansururalfinancialserviceproblemresearchAbstract:AsanimportantprovinceinwesternChina,Gansuprovinceisalsoatypicalagriculturalprovince.Therefore,thereisaverycloserelationshipbetweenthedevelopmentlevelofruralfinancialservicesandtheeconomicdevelopmentofGansuprovince.ThisarticlethroughtothenumberofbranchesinGansuprovinceruralfinancialservicesinstitutions,financialproductsforsupportingagricultureinGansuprovince,thebasicsituationofruralfinancialservices,Gansuprovince,Gansuprovinceruralfinancialserviceworkers,thebasicsituationoffouraspects,suchasqualitativeanalysis,weanalyzedtheproblemsexistingintheruralfinancialserviceinGansuprovince,finallytoimprovetheGansuprovinceruralfinancialservicelevelSuggestionsaregiven.Keywords:ruralfinance;financialservices;organization;前言要想推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的提高，關(guān)鍵在于建立起一個(gè)科學(xué)、完善的農(nóng)村金融體系。當(dāng)前，甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)戶增收、進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距等一些方面，有著重要的作用。所以，農(nóng)村金融服務(wù)關(guān)系到甘肅省農(nóng)村地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)的成敗，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。在本文當(dāng)中，基于當(dāng)下的甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，對(duì)甘肅省金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、產(chǎn)品情況、服務(wù)情況以及人員情況這4個(gè)方面開展了定性分析，然后找出了其中存在的一些突出問(wèn)題，在文章的最后提出了一些針對(duì)性強(qiáng)的建議，希望這些建議能夠起到一定的積極作用。當(dāng)下，在政府的引導(dǎo)和支持下，甘肅省內(nèi)已初步建立起了涉農(nóng)金融服務(wù)體系，在體系當(dāng)中主要是政策性、合作性以及商業(yè)性銀行。在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，甘肅省內(nèi)的一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上助推了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，但是，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)質(zhì)量等方面已無(wú)法很好的滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的滯后，限制了甘肅省內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，在本文中，對(duì)甘肅省金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、產(chǎn)品情況、服務(wù)情況以及人員情況這4個(gè)方面開展了定性分析，然后找出了其中存在的一些突出問(wèn)題，在文章的最后提出了一些針對(duì)性強(qiáng)的建議，希望能夠產(chǎn)生一定的積極作用。一、甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從多個(gè)方面來(lái)看，要想有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題，一個(gè)重要的途徑就是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，甘肅省內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平逐步提升，有力的助推著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下面，從4個(gè)方面對(duì)農(nóng)村進(jìn)入服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開展了相關(guān)的深入分析。（一）機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)情況對(duì)金融服務(wù)水平的判定，一個(gè)重要的衡量指標(biāo)是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，兩者之間呈現(xiàn)出的是一種正相關(guān)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)政府在不斷推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體制改革。當(dāng)下，我國(guó)已初步建立起了一個(gè)農(nóng)村金融體系，當(dāng)中包括了多個(gè)組成，主要有合作性、商業(yè)性以及政策性金融機(jī)構(gòu)。通常而言，地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)越全面，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)越多，其服務(wù)水平也會(huì)更高，也就能更好的滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，同樣也是如此。當(dāng)前，我國(guó)正在大力發(fā)展三農(nóng)事業(yè)，而甘肅省是一個(gè)農(nóng)業(yè)省份，高度重視農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。從下面表中可以看出，甘肅省內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)在逐年上升當(dāng)中。從圖表1中可以看出2010-2015年甘肅省涉農(nóng)機(jī)構(gòu)數(shù)量在逐年上漲，但是凈增長(zhǎng)率較低，說(shuō)明我省的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)量還較為緩慢。截止2016年年末，甘肅省中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的數(shù)量有59家，郵政銀行數(shù)量有620家，信用社的數(shù)量有2307家，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量有69家，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行602家。到2016年甘肅省涉農(nóng)機(jī)構(gòu)數(shù)量較2015年少了18家。其中2016年甘肅農(nóng)村信用社較2015年少了22家，2016年甘肅省村鎮(zhèn)銀行較2015年多了4家。從中可以看出十二五規(guī)劃對(duì)我省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量起到了很強(qiáng)的促進(jìn)作用，2016年隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我省精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，提高網(wǎng)點(diǎn)質(zhì)量，所以農(nóng)村信用社較之前幾年減少，加之農(nóng)村信用社近些年來(lái)相繼改為農(nóng)商行，農(nóng)商行比信用社規(guī)模更大更具有實(shí)力，農(nóng)村信用社只有在規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，才可以改為農(nóng)商行。表12010年—2016年甘肅省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況表（單位：家）年份2010201120122013201420152016機(jī)構(gòu)數(shù)量3458346635063529362136753657凈增長(zhǎng)率0.23%1.15%0.65%2.61%1.49%-0.77%數(shù)據(jù)來(lái)源：《甘肅省金融年鑒》（2011-2017）整理計(jì)算所得圖12010年—2016年甘肅省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量變化趨勢(shì)圖（二）支農(nóng)金融產(chǎn)品情況一般情況下，支農(nóng)金融產(chǎn)品的數(shù)量與種類，展現(xiàn)出的農(nóng)村金融服務(wù)的真實(shí)水平。如果種類與數(shù)量非常多，那么也就說(shuō)明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)可以有效滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)村金融服務(wù)水平，主要取決于其產(chǎn)品的多樣性。當(dāng)下，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，多數(shù)都表現(xiàn)在涉農(nóng)貸款產(chǎn)品方面，產(chǎn)品規(guī)模正處于高速增長(zhǎng)的時(shí)期。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)基于本地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，豐富了信貸的種類，同時(shí)也增加了數(shù)量，這使得眾多農(nóng)戶從中受益，并且獲得相關(guān)金融服務(wù)也更加的方便。從下面的表2中可以看出，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品的種類。這些信貸支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品，在一定程度上緩解了農(nóng)村發(fā)展資金的不足，有效的推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在甘肅省的這些信貸服務(wù)產(chǎn)品當(dāng)中，絕大多數(shù)都是涉農(nóng)貸款。同時(shí)支農(nóng)金融產(chǎn)品的基本狀況也從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款余額來(lái)開展相關(guān)的分析。一般情況下，支農(nóng)貸款數(shù)量只是用于衡量農(nóng)民對(duì)于這類產(chǎn)品的實(shí)際需求情況。如果貸款規(guī)模很大，那么就表示需求非常旺盛。在本文當(dāng)中，主要是對(duì)甘肅省內(nèi)涉及貸款分機(jī)構(gòu)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，然后進(jìn)行了對(duì)比分析。當(dāng)前，農(nóng)村的資金來(lái)源多數(shù)都是通過(guò)貸款得到，因此，信貸支農(nóng)水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。從下面的表3中可以看出，甘肅省內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額處于一種穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，與2015年相比，2016年的涉農(nóng)貸款余額實(shí)現(xiàn)了18.78%的增長(zhǎng)，除了農(nóng)村合作社，農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款余額較上一年增速放慢，其他金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額都相應(yīng)的增加，其中農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的增速較快，分別較2015年增速85.77%和29.81%。從涉農(nóng)貸款規(guī)模方面看，全省涉農(nóng)貸款余額正在持續(xù)的增加當(dāng)中，這也就表明支農(nóng)貸款規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)大，有許多金融機(jī)構(gòu)為了助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都加入到了信貸支農(nóng)，這既豐富的金融服務(wù)產(chǎn)品的種類，也增加了金融服務(wù)產(chǎn)品的數(shù)量，這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)摿σ廊缓艽?。?甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要信貸支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品一覽表金融機(jī)構(gòu)農(nóng)發(fā)行農(nóng)行信用社郵儲(chǔ)銀行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品糧棉油收儲(chǔ)貸款惠農(nóng)e貸金穗惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額信用貸款精準(zhǔn)扶貧小額貼息貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款傳統(tǒng)農(nóng)戶小額貸款農(nóng)民專業(yè)合作社貸款家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款小額貸款票據(jù)貼現(xiàn)等按自營(yíng)性貸款管理的政策貸款購(gòu)銷類政策性指導(dǎo)貸款農(nóng)戶小額貸款農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜業(yè)貸款煙草貸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款季節(jié)性收購(gòu)貸款脫貧助力貸再就業(yè)小額擔(dān)保貸款農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈貸款土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼貸款農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)貸款資料來(lái)源：各銀行官網(wǎng)表3甘肅省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（單位人民幣：萬(wàn)元）欄目機(jī)構(gòu)余額比年初增速%占比%全金融機(jī)構(gòu)6258168922806318.7839.34農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行836833192188729.81100.00農(nóng)業(yè)銀行49591473220056.9437.49郵儲(chǔ)銀行215197937929421.4056.17農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)25996207431593019.9480.64農(nóng)村商業(yè)銀行11572295275325285.7773.27農(nóng)村合作銀行3798116675799-8.5379.93農(nóng)村信用社10625796886879-5.9190.86村鎮(zhèn)銀行81432117371227.1291.68注：“占比%”指涉農(nóng)貸款占個(gè)項(xiàng)貸款的比重資料來(lái)源：《甘肅金融年鑒》(2017)（三）金融服務(wù)情況一般情況情況下，農(nóng)村金融服務(wù)情況是根據(jù)農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的ATM機(jī)和POS機(jī)的數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量來(lái)衡量的。2017年我國(guó)的POS終端數(shù)量達(dá)到3774萬(wàn)臺(tái)，同比2016年增長(zhǎng)26.64%。截至2016年底，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)ATM數(shù)量92.42萬(wàn)臺(tái)，較2015年末增加5.75萬(wàn)臺(tái)，增長(zhǎng)率為6.63%。截止2016年年末，甘肅省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員875.48萬(wàn)人，根據(jù)當(dāng)下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與服務(wù)情況方面看，全省每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均有3.84個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)，每10000人平均有6.35個(gè)ATM機(jī)，每10000人平均有10.6個(gè)POS機(jī)，這些都與全國(guó)平均水平存在著很大的差距。這表明，當(dāng)前，甘肅省內(nèi)的POS機(jī)、ATM機(jī)都無(wú)法滿足農(nóng)民的需要，還需要增設(shè)這些設(shè)備。同時(shí)，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱的存在，造成了農(nóng)村地區(qū)金融信息比較匱乏，與農(nóng)戶需求存在著較大的差異性。此外，因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的員工文化素質(zhì)總體比較低，使得其服務(wù)質(zhì)量比較差，所以，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在今后還需要花大力氣去提高金融服務(wù)水平，從而為甘肅省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶提高優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，助推農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展。（四）從業(yè)人員基本情況一般而言，從業(yè)人員是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供相關(guān)金融服務(wù)的一個(gè)主體，所以，他們的服務(wù)水平直接關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)水平的高低。文章從甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)進(jìn)行分析。文章選取農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量變化進(jìn)行分析。從表4中可以看出，在2010-2015年期間，甘肅省內(nèi)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員出現(xiàn)了較大的增長(zhǎng)，說(shuō)明甘肅省不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)力度；到2016年甘肅省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較2015年少198人，其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社2016年的從業(yè)人員數(shù)量較2015年從業(yè)人員少，其他農(nóng)村涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員都相應(yīng)增加；素質(zhì)方面講，從業(yè)人員受教育程度越高，金融服務(wù)水平越高。表5是2015年農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社從業(yè)人員的年齡與文化結(jié)構(gòu)。表5顯示，在2015年，在農(nóng)行當(dāng)中，將近58%的從業(yè)人員的文化水平是本科以下，這表明，農(nóng)行的從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低。在農(nóng)信社當(dāng)中，將近52%的從業(yè)人員的文化水平是本科以下。下面的表6是2016年農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社從業(yè)人員的年齡與文化結(jié)構(gòu)。表4顯示，當(dāng)前，在農(nóng)行當(dāng)中，將近56%的從業(yè)人員的文化水平是本科以下，，這部分的人員占比出現(xiàn)了小幅度的下降。在農(nóng)信社當(dāng)中，將近48%的從業(yè)人員的文化水平是本科以下，這部分的人員占比出現(xiàn)了小幅度的下降。在中國(guó)農(nóng)業(yè)大致銀行當(dāng)中，大概26%的從業(yè)人員的文化水平是本科以下。這些數(shù)據(jù)表明，當(dāng)下，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的學(xué)歷還需要進(jìn)行提升，農(nóng)發(fā)行從業(yè)人員的文化水平相比較農(nóng)行和農(nóng)信社的文化水平較高。根據(jù)5和表6比較得出2016年農(nóng)行和農(nóng)信社的從業(yè)人員文化水平較2015年農(nóng)行和農(nóng)信社從業(yè)人員的文化水平較高，這是由于隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，國(guó)民受教育的水平也在不斷提高，對(duì)甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展有良好的提升。表42010--2016年甘肅省農(nóng)村涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量變化情況表（單位：人）年份2010201120122013201420152016從業(yè)人員數(shù)量27385277262968331864337073463834440數(shù)據(jù)來(lái)源：《甘肅金融年鑒》(2011-2017)整理計(jì)算所圖22010年—2016年甘肅省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員變化趨勢(shì)表52015年農(nóng)行和農(nóng)信社從業(yè)人員年齡、文化結(jié)構(gòu)一覽表年齡結(jié)構(gòu)文化結(jié)構(gòu)機(jī)構(gòu)農(nóng)行信用社金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行信用社年齡人數(shù)比重（%）人數(shù)比重（%）文化水平人數(shù)比重（%）人數(shù)比重（%）<30歲234722.74729837.89博士31-4010009.69581330.18碩士1531.481280.6641-50441642.79379219.69本科423941.08917247.6251-60255724.78235912.25?？?48333.75703236.51>60歲中專及以下244523.69293015.21數(shù)據(jù)來(lái)源：《甘肅金融年鑒》(2016)表62016年農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社從業(yè)人員年齡、文化結(jié)構(gòu)一覽表年齡結(jié)構(gòu)文化結(jié)構(gòu)機(jī)構(gòu)農(nóng)行農(nóng)信社農(nóng)發(fā)行金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行農(nóng)信社農(nóng)發(fā)行年齡人數(shù)比重（%）人數(shù)比重（%）人數(shù)比重（%）文化水平人數(shù)比重（%）人數(shù)比重（%）人數(shù)比重（%）<30歲219421.73579630.3738726.78博士30-40101510.05425122.2730821.31碩士1531.521590.831077.4041-50410740.68638733.4734924.15本科431642.75969950.8295766.2351-60277927.53264913.8840027.68?？?34333.12639233.4930120.83>60歲21中專以下228322.62283814.85805.54數(shù)據(jù)來(lái)源：《甘肅金融年鑒》(2017)甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題通過(guò)對(duì)甘肅省金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、產(chǎn)品情況、服務(wù)情況以及人員情況這4個(gè)方面開展的定性分析，本人認(rèn)為，從總體上看，甘肅省的農(nóng)村金融服務(wù)水平在逐步的提高當(dāng)中，并且相關(guān)的金融服務(wù)體系也在逐步的完善當(dāng)中。然而，甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中還是有著一些比較突出的問(wèn)題，主要問(wèn)題如下。（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少為了支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，甘肅省專門成立了一些相關(guān)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，從而為廣大的農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，然而，數(shù)量還是太少，無(wú)法滿足農(nóng)民的需求，因此，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)體系還是不太健全。比較了各省的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，甘肅省還處于較低水平，這是因?yàn)楦拭C省在全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中排名還相對(duì)靠后（截止2017年年末，甘肅省生產(chǎn)總值為7459.90億元，全國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為827122億元，甘肅省的生產(chǎn)總值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的0.90%），對(duì)金融的發(fā)展水平較低，對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)能力不足。甘肅省是一個(gè)農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)業(yè)發(fā)展是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。然而，由于自然條件的限制，農(nóng)作物易受到自然災(zāi)害的影響，這減少了農(nóng)民的收入，給農(nóng)民造成了相關(guān)的損失。所以，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的支持。然而，從當(dāng)下的實(shí)際情況看，甘肅省內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較少。從數(shù)據(jù)中可以分析得出，在2010-2015年期間，全省的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在快速的增長(zhǎng)當(dāng)中，我國(guó)在提出三農(nóng)問(wèn)題之后，國(guó)家對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)投入和從業(yè)人員的收入都大有投入。但是在2016年，從數(shù)據(jù)中可以看出，甘肅省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較2015年減少18家，其中農(nóng)信社減少22家。這是由于國(guó)家在十九大之后，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精簡(jiǎn)，整合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步強(qiáng)化了內(nèi)部管理，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范與完善，但是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目減少，在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)盈利還比較薄弱，加上網(wǎng)點(diǎn)成本比較高，這使得整體網(wǎng)點(diǎn)資源比較少。（二）金融產(chǎn)品匱乏，效率低下當(dāng)前，甘肅省農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，多數(shù)都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的設(shè)備與技術(shù)方面的需求。一方面，因?yàn)槿堑牡乩項(xiàng)l件比較復(fù)雜，所生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品種類多樣，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品有著不同的需要，但是甘肅省由于自身的條件，農(nóng)村金融產(chǎn)品較少，無(wú)法很好的滿足農(nóng)戶需求。與此同時(shí)，農(nóng)戶維持生產(chǎn)，需要一些小額的流動(dòng)資金，另一方面，全省各農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況存在著較大的差距，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度存在著差異，所以，不同農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求也有所不同。然而，當(dāng)下，甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品還是比較單一，并未認(rèn)真考慮到農(nóng)產(chǎn)品的附加值低、產(chǎn)業(yè)鏈短的實(shí)際情況，缺乏相關(guān)的針對(duì)性金融產(chǎn)品，也就無(wú)法滿足不同地區(qū)的農(nóng)戶的不同需求。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后甘肅省由于自身的地理?xiàng)l件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未得到有效的發(fā)展。從表面上看，全省有涉農(nóng)保險(xiǎn)，然而由于涉農(nóng)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)高、成本高的特性，造成了許多保險(xiǎn)公司不愿去開展這些保險(xiǎn)，參與的積極性不高。與此同時(shí)，農(nóng)民缺乏對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都不愿意去購(gòu)買保險(xiǎn)。同時(shí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不足，在缺乏上級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)助的環(huán)境下，是無(wú)法有效進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作的。（四）專業(yè)化人才不足，整體服務(wù)水平偏低在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，服務(wù)的主體是從業(yè)人員，所以，這些人員的綜合素質(zhì)與服務(wù)水平存在著很大的關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，從數(shù)量方面看，甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在持續(xù)的增長(zhǎng)當(dāng)中，人員隊(duì)伍正在持續(xù)發(fā)展壯大。然而，從人員的年齡與文化這一視角看，從業(yè)者的總體年齡比較高，并且大多數(shù)都是本科及以下的學(xué)歷，當(dāng)中的博士和碩士非常少。因此，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)還是存在服務(wù)水平低的突出問(wèn)題，這制約著其發(fā)展。從上面的表6中可以看出，超過(guò)40歲的員工，農(nóng)業(yè)銀行的占比為68.11%，農(nóng)信社的占比為47.35%，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的占比為51.83%，可見，三家機(jī)構(gòu)員工的年齡普遍較高，員工老齡化比較嚴(yán)重，這對(duì)于機(jī)構(gòu)的發(fā)展十分不利，也不利于員工給農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。在2016年，上述三家金融機(jī)構(gòu)都無(wú)博士學(xué)歷的員工，而碩士學(xué)歷的員工占比也比較低，農(nóng)信社的碩士學(xué)歷員工占比僅僅只有0.83%，農(nóng)業(yè)銀行的碩士學(xué)歷員工占比也只有1.52%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的碩士學(xué)歷員工占比為7.4%。因此，這三家銀行機(jī)構(gòu)的員工文化水平比較低，這也就造成了他們的學(xué)習(xí)和接受能力比較低，導(dǎo)致整體服務(wù)水平比較低。建議（一）加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越大，而甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平還是比較低，不同地區(qū)間存在著較大的差距，這制約著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)一步發(fā)展。所以，甘肅省政府相關(guān)部門應(yīng)注重提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和效率，可從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行著手：（1）基于實(shí)際情況，增設(shè)一些農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。特別是在貧困地區(qū)，從而使得全省的農(nóng)戶都可以就近享受到優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村各個(gè)地區(qū)的全覆蓋，使得農(nóng)村金融服務(wù)體系更加的完善；（2）要通過(guò)多種手段進(jìn)一步提高基層金融服務(wù)人員的綜合素質(zhì)。可以對(duì)員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并在培訓(xùn)結(jié)束后，開展相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)考核，只有合格者才能上崗，同時(shí)，對(duì)員工的工作績(jī)效進(jìn)行定期的考核，引進(jìn)相關(guān)的現(xiàn)代化支付結(jié)算工具，從而有力的提升員工的服務(wù)質(zhì)量和效率，最終實(shí)現(xiàn)整體服務(wù)水平的提高。（二）完善農(nóng)村金融產(chǎn)品農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要共同點(diǎn)，就是要按照不同的地理?xiàng)l件生產(chǎn)不同的金融產(chǎn)品。針對(duì)這種情況，政府應(yīng)對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的金融支持，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，還應(yīng)基于當(dāng)前農(nóng)村的實(shí)際情況，推出一些農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)民的多元化需求，如，農(nóng)民有著購(gòu)車資金當(dāng)面的需求。因此，既要各金融機(jī)構(gòu)大力支持農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展，同時(shí)國(guó)家和政府也給與相應(yīng)的支持力度，完善和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，為廣大的農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ紫纫獎(jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，加強(qiáng)信息的交流與溝通，讓農(nóng)戶感到放心。然后面要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保方式，對(duì)農(nóng)村公路建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、季節(jié)性收購(gòu)貸款等農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高有效信貸供給。最后，大力支持服務(wù)人員的培訓(xùn)力度，提高專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作的能力，讓高校畢業(yè)生自主、自動(dòng)、自覺地去農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行鍛煉和實(shí)踐，提高業(yè)務(wù)能力水平和服務(wù)的態(tài)度，從而提高甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)的水平。（四）創(chuàng)建完善的農(nóng)村金融環(huán)境一般情況下，優(yōu)良的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，能夠推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)高效的運(yùn)行。所以，政府應(yīng)采取多樣的金融治理方法，來(lái)營(yíng)造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。在面對(duì)自然災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的水平的發(fā)展至關(guān)重要。一方面要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，另一方面要實(shí)施靈活的貸款制度。政府要積極為金融機(jī)構(gòu)或客戶提供公平、公正的幫助。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要各金融機(jī)構(gòu)，政府和農(nóng)戶的多方面努力，攜手打造良好的農(nóng)村金融生