汽車保險與理賠 課件 第3-5章 汽車保險產(chǎn)品、汽車保險投保與承保實務、汽車保險理賠實務

第3章汽車保險產(chǎn)品第3章汽車保險產(chǎn)品第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險第二節(jié)機動車商業(yè)保險險種第三節(jié)新能源汽車商業(yè)保險險種機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。強制汽車責任保險的目的是為了保障交通事故受害者能獲得基本的賠償?！敖粡婋U”為中國大陸官方因應《道路交通安全法》的實行推出的針對機動車的車輛險種，于2006年7月1日施行，根據(jù)配套措施的最終確立，于2007年7月1日正式普遍推行第一節(jié)機動車交通事故強制保險一、機動車交通事故責任強制保險概述

（一）國外汽車交通事故責任強制保險的特點1）日本汽車交通事故責任強制保險特點1955年日本通過《機動車第三者責任保險法》（1）不允許有贏利目的。（2）政府擔當“再保險人”。（3）保障基金制度完善。

2）英國汽車責任強制保險特點

1931年1月1日起，英國正式建立了強制責任保險制度（1）保障范圍廣。（2）實行過錯責任的賠償原則。（3）受害人享有對保險公司的直接請求權。（4）保障程度高。（5）涉及人身傷亡的保險責任額度。（6）保險費率厘定合理。

（一）國外汽車交通事故責任強制保險的特點3）德國汽車交通事故責任強制保險特點德國自1939年11月實行首部《車主賠償責任保險法》（1）強制投保高額賠付。（2）費率浮動核算透明。（3）市場開放自由競爭。

（二）我國的機動車交通事故責任強制保險1）我國的機動車交通事故責任強制保險簡介2004年5月1日起實施的《道路交通安全法》首次提出“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金”。

2006年3月28日國務院頒布《交強險條例》，條例規(guī)定自2006年7月1日起實施。交強險實施幾年來，已就社會關心的基礎費率及責任限額問題進行了調(diào)整，調(diào)整之后，交強險的責任限額由原來的6萬元提高到20萬元，整體費率平均下調(diào)了6.8%。新版交強險自2020年9月19日起實施至今。

2）實施交強險目的和意義實施交強險目的是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，提高三者險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治，同時也減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔。

實施交強險意義：（1）交強險是一項全新的保險制度。交強險制度有利于為交通事故受害人提供及時和基本的保障。有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。（2）交強險促進了保險業(yè)的發(fā)展。交強險的實施有利于普及保險知識，增強全民保險意識，是保險業(yè)發(fā)展的重要歷史機遇。（3）實施交強險是促進財產(chǎn)保險業(yè)誠信規(guī)范經(jīng)營的有利契機。

1）法定強制性汽車商業(yè)保險都依據(jù)自愿原則辦理，而汽車責任強制保險根據(jù)強制保險的相應法規(guī)開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法行為，因此它具有法定強制性的特點。2）公益性汽車商業(yè)保險的費率厘定是考慮公司贏利的，而汽車責任強制保險的費率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮贏利，所以保險費率相對較低，具有公益性。（三）我國的機動車交通事故責任強制保險的特點

3）對第三者的利益具有基本保障性汽車商業(yè)保險，投保人可以自愿選擇責任限額，主要是依據(jù)個人的需要和繳費能力確定，而汽車責任強制保險的責任限額是固定的，不能自愿選擇，正因為這點，各國在制定責任限額時都定得比較低，以使大多數(shù)投保人都有購買能力，因此較低的限額只是對事故受害者的一個基本保障。4）施行先行墊付制度道路交通事故出險時將由保險公司先行墊付搶救費用，保障受害人得到及時有效的救助和賠償。5）以無過失責任為基礎汽車商業(yè)保險依據(jù)保險合同的規(guī)定，以被保險人在事故中所負的責任比例確定損害賠償?shù)姆秶痛笮?，因此它是以過失責任為歸責原則。而汽車責任強制保險根據(jù)相關法律的規(guī)定，采用以無過失責任為歸責原則。我國的交強險采用過失責任和無過失責任相結合的原則。6）實行分項責任限額交強險實行分項責任限額，汽車商業(yè)保險并不實行分項責任限額。1）混合實施汽車保險被設計為多個層次，供投保人選擇，各個層次類型的保險都包括汽車責任強制保險，這種汽車責任強制保險與汽車責任一般保險的實施方式稱為混合實施。2）分離實施分離實施方式表現(xiàn)為汽車責任強制保險與汽車責任一般保險分別實施。我國的汽車責任強制保險和汽車商業(yè)保險采用的是分離實施方式。

（四）強制汽車責任保險的實施方式

二我國《交強險條款》解析

對2008版的《機動車交通事故責任強制保險條款》進行解釋共分10部分

總則、定義、保險責任、墊付與追償、

責任免除、保險期間、投保人、被保險人義務、

賠償處理、合同變更與終止、附則。

總則闡述該條款的制定依據(jù)、合同的組成與形式、費率的影響因素等內(nèi)容。1）條款制訂的法律依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律、行政法規(guī)，制定本條款。

（一）總則

2）合同的組成與形式交強險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡與交強險合同有關的約定，都應當采用書面形式。3）交強險費率交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。簽訂交強險合同時，投保人應當一次支付全部保險費。保險費按照中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）批準的交強險費率計算。

主要對交強險合同中被保險人、投保人、受害人、責任限額、搶救費用等術語解釋。被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。

投保人是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

（二）

定義責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額以及無責任財產(chǎn)損失賠償限額。

搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。

規(guī)定了交強險保險責任的具體內(nèi)容和責任限額的具體數(shù)額。1）保險責任在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在相應賠償限額內(nèi)負責賠償。（三）

保險責任

2）賠償限額數(shù)額被保險人有責任賠償限額總額為：200000元。（1）死亡傷殘賠償限額：18000元；（2）醫(yī)療費用賠償限額：18000元；（3）財產(chǎn)損失賠償限額：2000元；（4）無責任死亡傷殘賠償限額：18000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額：1800元；無責任財產(chǎn)損失賠償限額：100元。

3）死亡傷殘和無責任死亡傷殘賠償限額負責賠償項目死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金。

4）醫(yī)療費用和無責任醫(yī)療費用賠償限額負責賠償項目

醫(yī)療費用賠償限額和無責任醫(yī)療費用賠償限額項下負責：賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。

1）墊付搶救費用的前提被保險機動車在發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實后才能墊付。

（四）

墊付與追償2）墊付搶救費用的數(shù)額被保險機動車在交通事故有責任的，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。

3）對于墊付的搶救費用，對下列四種情形，保險人有權向致害人追償。

①駕駛人未取得駕駛資格的②駕駛人醉酒的③被保險機動車被盜搶期間肇事的；④被保險人故意制造交通事故的。需要注意的是，為防范和減少事故的發(fā)生，《條例》將醉酒駕車肇事作為除外責任，保險人墊付搶救費后，有權向致害人追償。但對于一般的非醉酒駕車肇事，仍然作為保險責任，以保障廣大道路通行者利益。

責任免除，又稱除外責任，指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，是對保險責任的限制。

（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。（五）

責任免除除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險的保險期間為1年，以保單載明的起止時間為準。下列情形下投保人可以投保1年以內(nèi)的短期交強險：（1）境外機動車臨時入境的。（2）機動車臨時上道路行駛的。（3）機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的。（4）保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

（六）

保險期間

投保人投保時，應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。

（七）

投保人、被保險人義務

簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。

投保人續(xù)保的，應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。

在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。

被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。1）被保險人索賠時應提供的材料被保險人索賠時，應當向保險人提供以下材料：（1）交強險的保險單；（2）被保險人出具的索賠申請書；（3）被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證；（八）賠償處理

（4）公安機關交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明；（5）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（6）受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫(yī)療證明以及有關損失清單和費用單據(jù);（7）其他與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。

2）人身傷亡賠償金額核定依據(jù)保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及交強險合同的約定，并根據(jù)國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，在交強險的責任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。

3）損失核定權因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定。因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應當在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定。

4）搶救費用的支付保險人支付搶救費用按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。

合同的變更與終止主要規(guī)定了合同變更、解除的條件、要求以及解除交強險合同后保費的退還辦法。1）合同變更在交強險合同有效期內(nèi)，被保險機動車所有權發(fā)生轉移的，投保人應當及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。（九）合同變更與終止

2）合同解除的條件因交強險是法定保險，所以投保人一般是不能解除的，但下列三種情況投保人可以要求解除交強險合同：（1）被保險機動車被依法注銷登記的。（2）被保險機動車辦理停駛的。（3）被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的。

3）保費收取方式發(fā)生《機動車交通事故責任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費（十）附則附則主要規(guī)定了合同爭議的處理方式、適用法律及條款未盡事宜的處理等。交強險合同爭議解決有三種方式：（1）由合同雙方當事人協(xié)商解決。（2）協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。（3）保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。交強險合同爭議處理適用中華人民共和國法律

交強險價格與消費者切身利益息息相關。目前我國交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率。第一年實行全國統(tǒng)一價，之后通過“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，即交強險實行費率與交通違章掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔高額保費。并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費率中加入地區(qū)差異化因素等，進而實行差異化費率。三、交強險費率（一）交強險費率厘定概述

1）交強險基礎費率2006年7月1日交強險實施后，全國實行統(tǒng)一的基礎費率，我們稱為2006版交強險費率。2008年2月1日保監(jiān)會正式實施了交強險費率調(diào)整方案，把此基礎費率表稱為2008版。我國目前采用的是2008版費率，如表3-1下所示。（二）交強險基礎保費表3-1機動車交通事故責任強制保險基礎費率表（2008版費率）車輛大類序號車輛明細分類2008版保費（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1，100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1，0004企業(yè)非營業(yè)汽車6-10座1，1305企業(yè)非營業(yè)汽車10-20座1，2206企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上1，2707機關非營業(yè)汽車6座以下9508機關非營業(yè)汽車6-10座1，0709機關非營業(yè)汽車10-20座1，14010機關非營業(yè)汽車20座以上1，320三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下1，80012營業(yè)出租租賃6-10座2，36013營業(yè)出租租賃10-20座2，40014營業(yè)出租租賃20-36座2，56015營業(yè)出租租賃36座以上3，88016營業(yè)城市公交6-10座2，25017營業(yè)城市公交10-20座2，52018營業(yè)城市公交20-36座3，02019營業(yè)城市公交36座以上3，14020營業(yè)公路客運6-10座2，35021營業(yè)公路客運10-20座2，62022營業(yè)公路客運20-36座3，42023營業(yè)公路客運36座以上4，690四、非營業(yè)貨車24非營業(yè)貨車2噸以下1，20025非營業(yè)貨車2-5噸1，47026非營業(yè)貨車5-10噸1，65027非營業(yè)貨車10噸以上2，220五、營業(yè)貨車28營業(yè)貨車2噸以下1，85029營業(yè)貨車2-5噸3，07030營業(yè)貨車5-10噸3，45031營業(yè)貨車10噸以上4，480六、特種車32特種車一3，71033特種車二2，43034特種車三1，08035特種車四3，980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC(含)12038摩托車250CC以上及側三輪400八、拖拉機39農(nóng)用型拖拉機14.7KW及以下按保監(jiān)產(chǎn)險[2007]53號實行地區(qū)差別費率

40農(nóng)用型拖拉機14.7KW以上41運輸型拖拉機14.7KW及以下42運輸型拖拉機14.7KW以上

2）費率表說明2008版費率表把機動車按機動車種類、使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和搭車等類型。家庭自用汽車：是指家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性的客車；座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點”的原則來解釋；掛車：是指就其設計和技術特征需機動車牽引才能正常使用的一種無動力的道路機動車。掛車根據(jù)實際的使用性質(zhì)并按照對應噸位貨車的50%計算費率。裝置有油罐、汽罐、液罐的掛車按特種車一的30%計算費率。

1）實施時間2007年6月27日，保監(jiān)會公布了《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》（簡稱為《費率浮動暫行辦法》），規(guī)定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行交強險費率浮動與道路交通事故相聯(lián)系。按照本辦法，從2007年7月1日起簽發(fā)的交強險保單，實行交強險費率與道路交通事故相聯(lián)系浮動。（三）交強險費率浮動

2）交強險費率浮動因素及比率交強險費率浮動因素及比率如表3-2至3-6所示。（1）內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案A：浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案AA1,上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-30%A2,上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-40%A3,上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-50%A4,上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%A5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%A6,上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%表3-2

交強險費率浮動因素及比率

（2）陜西、云南、廣西3個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案B：表3-3交強險費率浮動因素及比率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案BB1,上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-25%B2,上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-35%B3,上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-45%B4,上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%B5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%B6,上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%

（3）甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案C：表3-4交強險費率浮動因素及比率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案CC1,上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-20%C2,上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-30%C3,上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-40%C4,上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%C5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%C6,上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%

（4）北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案D：表3-5交強險費率浮動因素及比率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案DD1,上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-15%D2,上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-25%D3,上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-35%D4,上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%D5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%D6,上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%

（5）江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北等20個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案E：表3-6交強險費率浮動因素及比率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案EE1,上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-10%E2,上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-20%E3,上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-30%E4,上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%E6,上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%

3）交強險費率浮動注意事項（1）摩托車和拖拉機暫不浮動。（2）與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率為A1至A6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因素的，按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算。（3）僅發(fā)生無責任道路交通事故的，交強險費率仍可享受向下浮動。

（4）浮動因素計算區(qū)間為上期保單出單日至本期保單出單日之間。（5）與道路交通事故相聯(lián)系浮動時，應根據(jù)上年度交強險已賠付的賠案浮動。上年度發(fā)生賠案但還未賠付的，本期交強險費率不浮動，直至賠付后的下一年度交強險費率向上浮動。

（6）幾種特殊情況的交強險費率浮動方法：①首次投保交強險的機動車費率不浮動。②在保險期限內(nèi)，被保險機動車所有權轉移，應當辦理交強險合同變更手續(xù)，且交強險費率不浮動。③機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險的，交強險費率不浮動。其他投保短期交強險的情況下，根據(jù)交強險短期基準保險費并按照上述標準浮動。④被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機關證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。

⑤機動車上一期交強險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑥在全國車險信息平臺聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關證明文件的，可享受交強險費率向下浮動。不能提供的，交強險費率不浮動。（7）交強險保單出單日距離保單起期最長不能超過三個月。（8）除投保人明確表示不需要的，保險公司應當在完成保險費計算后、出具保險單以前，向投保人出具《機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知單》，經(jīng)投保人簽章確認后，再出具交強險保單、保險標志。投保人有異議的，應告知其有關道路交通事故的查詢方式。

（9）已經(jīng)建立車險聯(lián)合信息平臺的地區(qū)，通過車險聯(lián)合信息平臺實現(xiàn)交強險費率浮動。除當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門認可的特殊情形以外，《機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知單》和交強險保單必須通過車險信息平臺出具。未建立車險信息平臺的地區(qū)，通過保險公司之間相互報盤、簡易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，實現(xiàn)交強險費率浮動。

1）基礎保費計算（1）一年期基礎保費計算。投保一年期機動車交通事故責任強制保險的，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相應的金額確定基礎保險費。（2）短期基礎保費計算。投保保險期間不足一年的機動車交通事故責任強制保險的，按短期月費率系數(shù)表（表3-7）計收保險費，不足一個月按一個月計算。具體為：先按《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相對應的金額確定基礎保險費，再根據(jù)投保期限選擇相對應的短期月費率系數(shù)，兩者相乘即為短期基礎保險費。計算公式：

短期基礎保險費＝年基礎保險費×短期月費率系數(shù)（四）交強險保費計算

1）基礎保費計算（1）一年期基礎保費計算。投保一年期機動車交通事故責任強制保險的，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相應的金額確定基礎保險費。

（四）交強險保費計算

（2）短期基礎保費計算。投保保險期間不足一年的機動車交通事故責任強制保險的，按短期月費率系數(shù)表（表3-7）計收保險費，不足一個月按一個月計算。具體為：先按《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相對應的金額確定基礎保險費，再根據(jù)投保期限選擇相對應的短期月費率系數(shù)，兩者相乘即為短期基礎保險費。計算公式：

短期基礎保險費＝年基礎保險費×短期月費率系數(shù)表3-7交強險短期月費率系數(shù)表保險期間/月123456789101112短期月費率系數(shù)

/%1020304050607080859095100

2）最終保險費計算先根據(jù)基礎費率表計算出基礎保險費，再根據(jù)費率浮動辦法計算與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率，兩者相乘即為最終保險費。計算公式為：

最終保險費＝交強險基礎保險費×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）

3）解除保險合同保費計算根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，解除保險合同時，保險人應按如下標準計算退還投保人保險費。（1）投保人已交納保險費，但保險責任尚未開始的，全額退還保險費。（2）投保人已交納保險費，但保險責任已開始的，退回未到期責任部分保險費，計算公式為：退還保險費＝保險費×（1－已了責任天數(shù)/保險期間天數(shù)）（一）、我國機動車商業(yè)險沿革2002.3.4發(fā)布《改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]26號）：機動車輛保險條款費率不再由保監(jiān)會統(tǒng)一制訂，而是由各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整，經(jīng)保監(jiān)會備案后，向社會公布使用。2002.8.15發(fā)布《關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]87號）：自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實施新的機動車輛保險條款費率管理制度，2000年版機動車輛保險條款不再在全國統(tǒng)一執(zhí)行。第二節(jié)機動車商業(yè)保險險種一、機動車商業(yè)保險險種概況條款的變化：2000年統(tǒng)頒；2003年個性化；2006年交強險和商業(yè)A、B、C;

2007版：在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎上，經(jīng)過修訂和擴充，最終開發(fā)完成了新版車險行業(yè)條款，2007年4月1日起正式啟用。2009版：修訂和擴充2012版（示范條款）：2012年3月中保協(xié)推出;2014版（示范條款）：修訂完善；2020版（示范條款）：2020年9月銀保監(jiān)會研究制定了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，同時在對2014版商業(yè)車險條款修訂完善的基礎上，形成了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等五個商業(yè)車險示范條款。（二）、現(xiàn)行機動車保險險種機動車商業(yè)保險的險種分為主險和附加險。主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任。附加險種和特約條款是對主險險種保險責任的補充，它們承保的一般是主險險種不予承保的自然災害或意外事故或免賠部分。附加險和特約條款不能單獨承保，必須投保相應的主險險種后才能承保。（三）、我國現(xiàn)行商業(yè)險條款簡介目前各保險公司的車險條款都是統(tǒng)一的，是由中保協(xié)制定，保監(jiān)會批準的，本節(jié)將以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司商業(yè)險為例進行條款解析，該條款由以下十二項內(nèi)容構成：（1）總則。車險合同的組成與形式、車險標的的種類、車險合同的性質(zhì)等內(nèi)容。（2）保險責任。保險公司承擔保險金賠償?shù)能囕v使用風險。（3）責任免除。保險公司不承擔保險金賠償責任的范圍，是對保險責任的限制。（4）保險金額、責任限額。主要闡述保險金額和責任限額的確定方式。（5）保險期限。車險合同的起止時間，一般為一年，也有短期的，需在保險單中載明具體起止時間點。（6）保險人義務。主要闡述保險公司應該履行的義務，包括條款說明、及時查勘、及時定損、迅速賠償、替保戶保密等。（7）投保人、被保險人義務。主要闡述投保人、被保險人應該履行的義務，包括如實告知、及時交費、出險報案、協(xié)助查勘、提供索賠證明資料等。（8）賠償處理。主要闡述賠償方式、賠償免賠率和被保險人索賠時應提供的相關單證等。（9）保險費調(diào)整。主要闡述續(xù)保時投保人享受無賠款優(yōu)惠比例等。（10）合同變更和終止。主要闡述標的轉讓或相關事項改變時必須辦理變更手續(xù)，合同終止時如何扣除或退還保險費等。（11）爭議處理。爭議解決的方式，一般分為協(xié)商、仲裁、訴訟三種方式。（12）附則。前面各項的未盡事宜。目前，各保險公司的機動車商業(yè)保險主險險種包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險。機動車單程提車保險與機動車商業(yè)保險條款相似，也分為主險和附加險。機動車單程提車保險中的機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）持有檢驗合格證、移動證或臨時號牌，尚未辦理注冊登記的汽車、特種車及約定的其他車輛。本保險合同中的提車是指汽車制造商、銷售商或購買人將機動車從保險單載明的產(chǎn)地、銷售地或關稅繳訖地行駛到購買人指定地點。二、機動車保險主險機動車損失保險簡稱車損險，車損險為不定值保險，在保險合同中不確定保險標的的保險價值，只列明保險金額，將保險金額作為最高賠償限額。（一）機動車損失保險被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害或意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。保險期間內(nèi)被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪收到損壞，且不屬于免除保險人責任范圍。發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛人為了防止或者減少被保險機動車的損失，所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔。施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保額。1）保險責任汽車保險條款的保險責任采用列明式，未列明的不屬于保險責任。車輛損失保險列明的責任分兩類：自然災害和意外事故。（1）意外事故：一般包括碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸；外界物體墜落、倒塌。碰撞：指保險車輛與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊，產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括保險車輛按規(guī)定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊。注意，碰撞應是保險車輛與外界物體直接接觸，車輛的人為劃痕不屬于碰撞范圍。傾覆：指意外事故導致保險車輛翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復行駛的狀態(tài)。墜落：指保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險機動車損失的，不屬墜落責任。

火災、爆炸火災，指被保險車輛本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。爆炸，指保險車輛以外的物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱的氣體，并以很大壓力向四周擴散，形成破壞力，進而導致保險車輛損失。發(fā)動機內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等造成的損失，一般不屬于爆炸范圍。外界物體墜落、倒塌外界物體墜落：外界物體墜落，指保險車輛以外的物體掉落到車上導致車輛損失。吊車的吊裝物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬于本保險責任。但是，由于吊車本身操作時吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬于本保險責任。外界物體倒塌，指占有一定空間的個體倒下或陷下造成保險車輛受損。例如，地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒致使保險車輛受損，都屬于本保險責任。（2）自然災害一般包括暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。①暴風、龍卷風。暴風，指風力速度達到28.5m/s（相當于11級大風）以上的大風導致保險車輛損失。風速以當?shù)貧庀蟛块T公布的為準。龍卷風，指一種時間短的平均風速在79～103m/s的猛烈旋風導致的保險車輛損失。（2）自然災害②雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯。雷擊，指由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起車輛損失。雹災，指由于冰雹降落造成保險車輛受損。暴雨，指每小時降雨量達16mm以上，或連續(xù)12h降雨量達30mm以上，或連續(xù)24h降雨量達50mm以上的大雨造成車輛損失。洪水，指因江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受浸泡、淹沒損失。海嘯，指由于地震或風暴而造成海面巨大漲落現(xiàn)象，以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛。（2）自然災害③地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。地陷，指地殼因為自然變異、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，導致地面突然塌陷造成保險車輛損失。冰陷，指在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，車輛通行時，冰面突然下陷造成保險車輛損失。崖崩，指石崖、土崖因自然風化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌造成保險車輛損失。雪崩，指由于大量積雪突然崩落，致使保險車輛遭受損失。泥石流，指山地突然暴發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流造成保險車輛受損?；?，指斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動造成保險車輛受損。（2）自然災害④載運保險車輛的渡船遭受自然災害危險。載運保險車輛的渡船遭受自然災害危險，指保險車輛在行駛途中因需跨過江河、湖泊、海峽才能恢復到道路行駛而過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨船同行把車照料到對岸，這期間因遭受自然災害，致使保險車輛本身發(fā)生損失。2）責任免除責任免除是指保險人不負責賠償?shù)呢熑畏秶Ｔ谙铝星闆r下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（2）駕駛人有下列情形之一者：①交通肇事逃逸；②飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；③無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；④駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。（3）被保險機動車有下列情形之一者：①發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；②被扣留、收繳、沒收期間；③競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；④被保險人或駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為。下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；（2）違反安全裝載規(guī)定；（3）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（4）投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。下列損失和費用，保險人不負責賠償：（1）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（3）投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外；（4）因被保險人違反本條款第十五條約定，導致無法確定的損失；（5）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設備的損失；（6）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊。3）保險金額機動車保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)參考折舊系數(shù)表確定，如表3-8規(guī)定了相應的車型的折舊率：不足一個月的部分，不計折舊，最高折舊額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額的計算公式為：折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)特種車出租其他礦山專用車其他車輛9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%1.1%0.9%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%其他車輛/0.90%1.10%0.90%表3-8機動車折舊系數(shù)表4）賠償處理發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認可的有資質(zhì)的第三方進行評估。被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。

因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償責任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

車損險的賠償計算（1）全部損失

賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額

‐絕對免賠額

（2）部分損失

被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償：

賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額‐絕對免賠額

（3）施救費用施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同之外的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。被保險機動車發(fā)生本保險事故，導致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責任終止，保險人不退還機動車損失保險及其附加險的保險費。5）其他（1）保險費調(diào)整：根據(jù)上一保險期間發(fā)生本保險及其附加險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費浮動。（2）合同事項：①合同變更：保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商。在保險有效期內(nèi)，保險車輛轉賣、轉讓、贈與他人，被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔賠償責任。5）其他②合同解除：一般投保人可隨時解除合同，保險人不能解除合同。保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應向保險人支付應交保險費退保手續(xù)費，保險人應退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費，并退還剩余部分保險費。③合同爭議處理：因履行本合同發(fā)生爭議，由當事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁。保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。1）保險責任及相關解釋第三者責任險的保險責任，指保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照合同約定，對于超過交強險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。（二）機動車第三者責任保險（1）意外事故，是指行為人不是出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的原因造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件，包括在道路上發(fā)生的道路交通事故以及不在道路上（如停車場）發(fā)生的非道路交通事故。（2）第三者，是指在保險合同中，保險人為第一方，又稱第一者；被保險人或致害者是第二方，又稱第二者；除保險人與被保險人之外的，因為保險車輛的意外事故而遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的受害人是第三方，又稱第三者。（3）人身傷亡，是指人的身體受傷害或人的生命終止。（4）直接損毀，是指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。（5）依法應由被保險人支付的賠償金額，是指依照有關法律（主要是道路交通安全法及民法）、法規(guī)（主要指交通事故處理規(guī)定及最高人民法院關于損害賠償?shù)乃痉ń忉專┌幢槐ｋU人或允許的合格的駕駛人承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。2）責任免除在上述保險責任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（2）駕駛人有下列情形之一者：①交通肇事逃逸；②飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；③無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；④駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；⑤非被保險人允許的駕駛人。（3）被保險機動車有下列情形之一者：①發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的；②被扣留、收繳、沒收期間；③競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。下列原因導致的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；（2）第三者、被保險人或駕駛人故意制造保險事故、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；（3）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償：（1）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（2）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；（3）被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；（4）被保險人、駕駛人、本車車上人員的人身傷亡；（5）停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款；（6）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分；（7）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；（8）投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外；（9）因被保險人違反本條款第二十八條約定，導致無法確定的損失；（10）精神損害撫慰金；（11）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用；保險事故發(fā)生時，被保險機動車未投保機動車交通事故責任強制保險或機動車交通事故責任強制保險合同已經(jīng)失效的，對于機動車交通事故責任強制保險責任限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。3）事故責任比例確定保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。被保險人或被保險機動車一方根據(jù)有關法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故，但未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構最終生效的法律文書為準。4）責任限額

目前我國第三者責任險采取責任限額方式，是保險人計算保險費的依據(jù)，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。（1）每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時根據(jù)不同車輛種類按10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元、200萬元、300萬元、500萬元、1000萬元分為10個檔次確定，但最高不能超過1000萬元。（2）掛車投保后與主車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任。

掛車投保后與主車視為一體是指主車和掛車都必須投保了第三者責任險，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責任是否是由掛車引起的，均視為是由主車引起的，保險人第三者責任險的總賠償責任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，被保險人應向承保主車的保險公司索賠，還應提供主車、掛車各自的保險單，便于兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責任險保險費比例分攤賠償。5）賠償處理保險人對被保險人或其允許的駕駛人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛人給第三者造成損害，對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償?shù)模ｋU人可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛人給第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。5）賠償處理發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認可的有資質(zhì)的第三方進行評估。（1）賠償金額計算①當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例等于或高于每次事故責任限額時：

賠款＝每次事故責任限額②當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例低于每次事故責任限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例（2）一次性賠償原則一次性賠償原則是指經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商確定賠償金額后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。第三者責任險應遵循一次性賠償結案的原則，保險人對第三者責任險保險事故賠償結案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費用不再負責。（3）保險的連續(xù)責任

第三者責任險的保險責任為連續(xù)責任，即被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。也就是說，保險車輛發(fā)生第三者責任保險事故，保險人賠償后，無論每次事故是否達到保險責任限額，在保險期限內(nèi)，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿。

（4）其他殘值的處理、責任比例確定、修復方式、代位追償、重復保險的賠償?shù)葍?nèi)容基本等同于車損險部分的規(guī)定。6）交強險與第三者責任險的區(qū)別交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成造成受害人（不包括本車人員和被保險人）人身傷亡，財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)進行賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU，商業(yè)第三者責任險是投保人或其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，依法應由投保人支付的賠償金額，保險人依照法律和保險合同的規(guī)定給予賠償，兩者間的不同點如下：6）交強險與第三者責任險的區(qū)別（1）投保意愿不同交強險是強制性保險，具有強制性投保和強制性承保的特點，商業(yè)第三者責任險是純粹的商業(yè)保險，由雙方當事人自愿協(xié)商一致而成立，格式合同（條款）不排斥自愿性，對于是否投保，選擇哪家保險公司投保，投保人均有自主決定權，保險是否承保也有自主決定權。（2）賠償原則不同交強險是對機動車發(fā)生交通事故造成的人身傷亡，財產(chǎn)損失在責任限額范圍內(nèi)的予以賠償，而商業(yè)第三者責任險是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故應承擔的責任確定賠償責任。6）交強險與第三者責任險的區(qū)別（3）保障范圍不同交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險，而商業(yè)第三者責任險是由保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率和責任免除事項。（4）索賠方式不同交強險在出險后可以由受害人直接項保險人索賠，保險在責任限額內(nèi)向受害人賠付；而商業(yè)險第三者責任險是在出險后必須由投保人向保險人索賠，保險人履行保險合同約定的賠付義務。7）其他事項三者險的保險期限、合同雙方的義務、保險費的調(diào)整、合同變更、解除、爭議處理等內(nèi)容等同于車損險部分的規(guī)定1）保險責任

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償車上人員：發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員（三）機動車車上人員責任險

2）責任免除在上述保險責任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負責賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（2）駕駛人有下列情形之一者：

①交通肇事逃逸；

②飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

③無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；

④駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；

⑤非被保險人允許的駕駛人。（3）被保險機動車有下列情形之一者：

①發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的；

②被扣留、收繳、沒收期間；

③競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。下列原因導致的人身傷亡，保險人不負責賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；（2）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（3）投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。下列人身傷亡、損失和費用，保險人不負責賠償：（1）被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意行為造成的自身傷亡；（2）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（3）罰款、罰金或懲罰性賠款；（4）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分；（5）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；（6）投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外；（7）精神損害撫慰金；（8）應當由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失和費用。3）責任限額

每次事故每人責任限額和投保座位數(shù)由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保座位數(shù)以被保險機動車的核定載客數(shù)（駕駛員座位除外）為限。4）賠償處理

被保險機動車與其他機動車發(fā)生交通事故的，保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的責任比例，承擔相應賠償責任。

責任比例同第三者責任險

（1）賠款計算

對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：賠款=每次事故每座責任限額對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例（2）保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。（3）未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。

附加險種是對主險險種保險責任的補充，承保的一般是主險險種中不予承保的自然災害或意外事故。附加險種不能單獨承保，必須投保主險險種后才承保附加險種。

機動車商業(yè)保險附加險包含的險種較多，在此主要介紹幾個常見與常用險種。三、機動車保險附加險

（一）以商業(yè)車損險為基礎的附加險

車損險均明列了各項“除外責任”，但其中一些不承保的部分是可以在相應附加險中得以覆蓋的。汽車車損險的保險責任終止時，相應的附加險的保險責任同時終止。

1)絕對免賠率特約條款投保了機動車損失保險或第三者責任保險的機動車，可附加本特約條款。絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，具體以保險單載明為準。被保險機動車發(fā)生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。即：主險實際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率）2）車輪單獨損失險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。（1）保險責任：保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故，導致被保險機動車未發(fā)生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負責賠償。（2）責任免除①車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；②未發(fā)生全車盜搶，僅車輪單獨丟失。（3）賠償處理①發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定；②賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額；③在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。3）車身劃痕損失險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。（1）保險責任：保險期間內(nèi)，被保險機動車在被保險人或被保險機動車駕駛人使用過程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人按照保險合同約定負責賠償。（2）責任免除：①被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；②因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的任何損失；③車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。3）車身劃痕損失險（3）保險金額：保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。（4）賠償處理：發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任，賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。4）新增加設備損失保險投保了車損失險的機動車，可投保本附加險（1）保險責任：保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機動車因發(fā)生機動車損失保險責任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設備的直接損毀，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實際損失計算賠償。（2）保險金額

保險金額根據(jù)新增加設備投保時的實際價值確定。新增加設備的實際價值是指新增加設備的購置價減去折舊金額后的金額。4）新增加設備損失保險（3）其他事項：新增加設備指保險車輛出廠時原有各項設備以外，被保險人加裝或改裝的設備與設施。如在保險車輛上加裝制冷或加氧設備、清潔燃料設備、CD及電視錄像設備、檢測設備、真皮或電動座椅、電動升降器、防盜設備、GPS等。辦理本保險時，應列明車上新增加設備明細表及價格。未發(fā)生保險事故，而新增加設備單獨損毀，如被盜竊、丟失、故障、老化、被破壞等，保險人不負賠償責任。（4）賠償處理：發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額5）修理期間費用補償險（1）保險責任保險期間內(nèi)，投保了本條款的機動車在使用過程中，發(fā)生機動車損失保險責任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使被保險機動車停駛，保險人按保險合同約定，在保險金額內(nèi)向被保險人補償修理期間費用，作為代步車費用或彌補停駛損失。（2）責任免除下列情況下，保險人不承擔修理期間費用補償：①因機動車損失保險責任范圍以外的事故而致被保險機動車的損毀或修理；②非在保險人認可的修理廠修理時，因車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修；③被保險人或駕駛人拖延車輛送修期間；（3）保險金額本附加險保險金額=補償天數(shù)×日補償金額。補償天數(shù)及日補償金額由投保人與保險人協(xié)商確定并在保險合同中載明，保險期間內(nèi)約定的補償天數(shù)最高不超過90天。（4）賠償處理

全車損失，按保險單載明的保險金額計算賠償；

部分損失，在保險金額內(nèi)按約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復之日止的實際天數(shù)計算賠償，實際天數(shù)超過雙方約定修理天數(shù)的，以雙方約定的修理天數(shù)為準。保險期間內(nèi)，累計賠款金額達到保險單載明的保險金額，本附加險保險責任終止。6）發(fā)動機進水損壞除外特約條款投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機動車在使用過程中，因發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的直接損毀，保險人不負責賠償。（二）以第三者責任險為基礎的附加險1）車上貨物責任險投保了機動車第三者責任保險的營業(yè)貨車（含掛車），可投保本附加險（1）保險責任：保險期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人負責賠償。（2）責任免除。

①偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；②違法、違章載運造成的損失；③因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當導致的任何損失；④車上人員攜帶的私人物品的損失；⑤保險事故導致的貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失；⑥法律、行政法規(guī)禁止運輸?shù)呢浳锏膿p失；（3）責任限額責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定（4）賠償處理

被保險人索賠時，應提供運單、起運地貨物價格證明等相關單據(jù)。保險人在責任限額內(nèi)按起運地價格計算賠償；發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任，賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。2）精神損害撫慰金責任險

只有在投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任保險的基礎上方可投保本附加險。

在投保人僅投保機動車第三者責任保險的基礎上附加本附加險時，保險人只負責賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金；在投保人僅投保機動車車上人員責任保險的基礎上附加本附加險時保險人只負責賠償車上人員的精神損害撫慰金。（1）保險責任

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車的過程中，發(fā)生投保的主險約定的保險責任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險人依據(jù)法院判決及保險合同約定，對應由被保險人或被保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金，在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，在本保險限額內(nèi)負責賠償。（2）責