【普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究8000字】

一．引言十八屆三中全會上，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次明確提出了發(fā)展普惠金融的要求。此文件較為明確的指出要推進金融創(chuàng)新，深化金融監(jiān)管，豐富金融產(chǎn)品供給產(chǎn)業(yè)生態(tài)，切實提升了金融市場中各類金融機構(gòu)的行業(yè)競爭力，在如今系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險相互交織的金融市場中能夠維護金融穩(wěn)定。近年來，以區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能，數(shù)字經(jīng)濟等為代表的新興技術(shù)獲得了空前的發(fā)展，在這些表面光鮮亮麗的業(yè)績表現(xiàn)下，對于傳統(tǒng)普惠金融可以說是一次不小的沖擊力量。互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)和金融的碰撞和結(jié)合，產(chǎn)生了能夠?qū)?shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合在一起的一種創(chuàng)新模式，即數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融是對傳統(tǒng)普惠金融的傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的一次較為徹底的顛覆，數(shù)字普惠金融利用如今的大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的科技類產(chǎn)品將自己武裝起來，可以為缺乏金融服務(wù)的群體提供更為便捷的金融服務(wù)，可以說，足不出戶就能參與金融生活，當(dāng)然這只是數(shù)字普惠金融用途中的冰山一角。目前，商業(yè)銀行陸續(xù)的將發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提上了日程，為小微企業(yè)等所謂的金融“劣勢”群體的發(fā)展提供服務(wù)，不僅是迎合我國社會主義政治的要求，也是在保留自己原有客戶基礎(chǔ)上延伸客戶來源的必要準(zhǔn)備。在較為傳統(tǒng)的存貸模式下，普惠金融在商業(yè)銀行的發(fā)展中工作效率偏低。而在數(shù)字經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行有機會接觸到這些金融科技，有機會利用到這些金融所帶來的利好，從而可以在原有金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，有效解決收益周期長、成本高的那些長期困擾普惠金融發(fā)展的天然問題，從何實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。二、普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義伴隨著普惠金融概念的提出和發(fā)展，由于金融市場發(fā)展不完善，因此引發(fā)了一系列諸如覆蓋率低、成本高、商業(yè)可持續(xù)性低等阻礙普惠金融長期發(fā)展的問題。而如今，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的慢慢普及，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要依托金融科技，通過對業(yè)務(wù)模式、流程、營銷手段創(chuàng)新，革新了金融市場的產(chǎn)品供給模式和渠道。當(dāng)前金融科技加速與大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能融合創(chuàng)新，并在金融領(lǐng)域開拓新的價值取向，金融科技以技術(shù)和數(shù)據(jù)為核心開始影響并改變著普惠金融的未來。（一）提供風(fēng)控手段和降低成本金融科技創(chuàng)新為普惠金融發(fā)展提供更多的風(fēng)控手段和降低成本。金融科技所帶來的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技對金融行業(yè)所需要的重要信息的存儲模式做了一定程度的改變，這些存儲模式的改變大大提高了對于信息的搜集和檢索能力，從而使得金融機構(gòu)在對信息的處理以及對策分析上更加的游刃有余。通過運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，可以整合表面上看起來錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息，取其精華，棄其糟粕，使得在對數(shù)據(jù)的處理上更加的有效率；同時，大數(shù)據(jù)作為如今最有價值的信息處理來源以及深深的嵌入了各大互聯(lián)網(wǎng)公司的血脈之中，在對信息的分析和處理中，可以辨別有效的甚至無風(fēng)險的投資機會，為金融機構(gòu)提供更多的風(fēng)險防控手段，也可以對市場資源進行分析和定位，利用技術(shù)面分析歷史數(shù)據(jù)找到有價值的投資機會，大大地降低運行和投資成本。（二）提升金融覆蓋度和金融服務(wù)的可獲得性金融科技為普惠金融發(fā)展提供全新聯(lián)合經(jīng)營理念的核心在于資金、風(fēng)控和市場方面，近些年來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛對金融領(lǐng)域改革創(chuàng)新,通過對金融科技以及大數(shù)據(jù)資源的利用，金融業(yè)務(wù)得到了空前的拓展。而這些云計算、風(fēng)控能力也在逐步開放給了其他的金融領(lǐng)域的公司，大家共享資源可以更加有效的對已經(jīng)得到的成果再次創(chuàng)新，從而進一步提升未來的發(fā)展?jié)摿?。這些都為信貸業(yè)務(wù)以及征信系統(tǒng)的充實奠定了基礎(chǔ)，并且進一步的提升了金融服務(wù)覆蓋度，低收入以及農(nóng)戶群體也借此機會對于金融服務(wù)的可得性大大提高。（三）金融科技創(chuàng)新推動普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展伴隨者我國近些年來金融市場的發(fā)展，出現(xiàn)了更加多元化的供給主體，他們在提供金融服務(wù)的過程勢必會形成針鋒相對的競爭關(guān)系。傳統(tǒng)銀行擁有較好的社會地位和聲譽，其資金實力和客戶面的服務(wù)廣度以及深度在對普惠金融的發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位。而與這些在金融市場中扎根已深的大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，如今在互聯(lián)網(wǎng)大背景下如春筍一樣破土而生的金融科技公司雖然沒有資金以及市場信譽的加持，但是他們利用手上掌握的前沿科技也在金融市場中占據(jù)一席之地，金融市場是動蕩的，優(yōu)勝劣汰機制運行的效率越來越高，所以在客戶資源本就固定的金融市場中，這些新舊金融機構(gòu)也勢必形成競爭關(guān)系，而通過競爭機制幫助市場細(xì)分，促進金融市場繁榮發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技創(chuàng)新逐步從概念走向成熟，金融行業(yè)格局將會迎來重大的變革，普惠金融業(yè)務(wù)也會得到進一步的發(fā)展和創(chuàng)新。三、我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展概況（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭迅猛我國的傳統(tǒng)普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)存在數(shù)十年的發(fā)展歷史，傳統(tǒng)的金融體系主要包括為社會公眾提供儲蓄、投資、信貸以及商業(yè)保險等金融服務(wù)的金融機構(gòu)，由此構(gòu)建的社會金融發(fā)展體系較為完善。近年來，伴隨著信息技術(shù)、數(shù)據(jù)處理、金融科技的蓬勃發(fā)展，社會對普惠金融的發(fā)展提出了新的要求普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠金融依靠其覆蓋率高、成本低以及可持續(xù)性發(fā)展前景好的特點在國內(nèi)取得了不錯的發(fā)展成效。按照均衡性、綜合性、可比性和連續(xù)性原則，由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心、上海新金融研究院和螞蟻金福共同構(gòu)建了中國數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)體系，具體指標(biāo)說明見表2。

表2.數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系一級維度二級維度具體指標(biāo)覆蓋廣度賬戶覆蓋率支付寶賬號數(shù)量支付寶綁卡用戶比例平均每個支付寶賬號綁定銀行卡數(shù)使用深度支付業(yè)務(wù)人均支付筆數(shù)人均支付金額高頻度活躍用戶數(shù)占年活躍一次及以上比對個人用戶信貸業(yè)務(wù)小微經(jīng)營者互聯(lián)網(wǎng)資源使用人群數(shù)人均貸款筆數(shù)人均貸款金額互聯(lián)網(wǎng)小微經(jīng)營者小微經(jīng)營者戶均貸款筆數(shù)小微經(jīng)營者平均貸款金額保險業(yè)務(wù)支付寶用戶中被保險數(shù)人均保險筆數(shù)人均保險金額投資業(yè)務(wù)參與互聯(lián)網(wǎng)理財人數(shù)人均投資筆數(shù)人均投資金額征信業(yè)務(wù)每萬支付寶用戶服務(wù)人數(shù)自然人征信人均調(diào)用次數(shù)數(shù)字支持服務(wù)程度便利性移動支付筆數(shù)占比金融服務(wù)成本小微經(jīng)營者的貸款利率個人平均貸款利率根據(jù)圖表可以較為清晰的數(shù)字普惠金融的三個代表性的指標(biāo)。其中覆蓋廣度為支付寶的賬戶覆蓋率，測度的是作為數(shù)字普惠金融發(fā)展中具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融科技支付寶在國內(nèi)的受眾程度。而使用深度的測度指標(biāo)較多，分為支付、信貸、保險、投資以及征信業(yè)務(wù)，覆蓋基本面較大，基本囊括人們的日常經(jīng)濟生活，數(shù)據(jù)具有十足的可靠性和完備性。最后一個衡量指標(biāo)為數(shù)字支持服務(wù)程度，也是數(shù)字普惠金融的突出優(yōu)勢的主要表現(xiàn)，成本和可得性是普惠金融發(fā)展過程中一直受到困擾的問題，而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)可以說是有效的解決了這個天然問題，因此推動普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型有其具有說服力的依據(jù)和理論支持。得到這些衡量指標(biāo)，我們對數(shù)據(jù)進行處理，參考傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)編制的方法，將數(shù)字普惠金融的多個指標(biāo)合成一個數(shù)字普惠金融指數(shù)，通過表3數(shù)據(jù)圖來更加直觀的的反映從2011年到2020年省級數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度以及趨勢。表3.2011-2020年部分省級數(shù)字普惠金融指數(shù)省份2011201220132014201520162017201820192020北京市79.41150.65215.62235.36276.38286.37329.94368.54399.00417.88天津市60.58122.96175.26200.16237.53245.84284.03316.88344.11361.46山西省33.4192.98144.22167.66206.30224.81259.95283.65308.73325.73內(nèi)蒙古28.8991.68146.59172.56214.55229.93258.50271.57293.89309.39遼寧省43.29103.53160.07187.61226.40231.41267.18290.95311.01326.29吉林省24.5187.23138.36165.62208.20217.07254.76276.08292.77308.26上海市80.19150.77222.14239.53278.11282.22336.65377.73410.28431.93浙江省77.39146.35205.77224.45264.85268.10318.05357.45387.49406.88安徽省33.0796.63150.83180.59211.28228.78271.60303.83330.29350.16河南省28.4083.68142.08166.65205.34223.12266.92295.76322.12340.81湖北省39.82101.42164.76190.14226.75239.86285.28319.48344.40358.64廣東省69.48127.06184.78201.53240.95248.00296.17331.92360.61379.53重慶市41.89100.02159.86184.71221.84233.89276.31301.53325.47344.76貴州省18.4775.87121.22154.62193.29209.45251.46276.91293.51307.94陜西省40.9698.24148.37178.73216.12229.37266.85295.95322.89342.04甘肅省18.8476.29128.39159.76199.78204.11243.78266.82289.14305.50青海省18.3361.47118.01145.93195.15200.38240.20263.12282.65298.23寧夏31.3187.13136.74165.26214.70212.36255.59272.92292.31310.02數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)圖1.2011-2019年部分省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值、中位值以省級數(shù)據(jù)為例，如表3和圖1所示，從2011年到2020年，數(shù)字普惠金融一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢，除此之外，我們還可以看到，指數(shù)值平均每年增長大約27.1%，這些都能反映出中國數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展趨勢。從增速來看，最近幾年數(shù)字普惠金融指數(shù)增速有一定的放緩，一定程度上表明隨著數(shù)字金融市場的發(fā)展越來越成熟，該行業(yè)開始由高速增長階段向常態(tài)增長過渡圖2.數(shù)字普惠金融各指數(shù)的發(fā)展?fàn)顩r從其他的指標(biāo)性指數(shù)來看，在2016年對2011-2015年的第一期指數(shù)的分析中，我們發(fā)現(xiàn)2011-2015年當(dāng)中，數(shù)字普惠金融的數(shù)字支持服務(wù)程度增長最快。但在對2016-2018年第二期指數(shù)的分析中我們又發(fā)現(xiàn)，2016年后指數(shù)增長情況發(fā)生了一些變動，數(shù)字金融使用深度指數(shù)增長的幅度逐漸地超過了數(shù)字金融覆蓋廣度指數(shù)的增長幅度。最新的數(shù)據(jù)也進一步確認(rèn)了這一趨勢：數(shù)字金融使用深度已經(jīng)是數(shù)字普惠金融指數(shù)增長的不可或缺的重要推動力，未來數(shù)字金融的發(fā)展，將很大程度上依賴于使用深度的提升空間。（二）數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展不均衡由于存在資源的有限性以及在配置機制的不完善問題，數(shù)字普惠金融在全國的發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡的態(tài)勢。從北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心可以得到從2011年到2020年各省級地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展指數(shù)，具體數(shù)據(jù)參見表4。表4.2020年部分省級數(shù)字普惠金融指數(shù)及分類指數(shù)行政區(qū)劃總指數(shù)覆蓋廣度使用深度支付保險投資信貸數(shù)字化程度北京市417.88397.00445.83342.69787.94646.97265.33436.02天津市361.46340.29373.91291.87710.85472.15242.45408.74山西省325.73327.29291.37272.44571.95287.49220.11383.04內(nèi)蒙古309.39310.40275.66244.52583.57263.63198.35367.40遼寧省326.29307.11328.12259.31677.78364.96218.37386.33吉林省308.26290.78297.63245.12640.01294.01209.74385.29江蘇省381.61362.11395.01327.20752.29482.20262.86421.70浙江省406.88382.07439.25365.55882.00531.88281.25429.98安徽省350.16323.75366.15309.34737.67418.40245.22408.38河南省340.81331.16321.21298.94602.41343.53239.88408.32湖北省358.64336.54369.58308.96672.10478.21241.33411.73湖南省332.03302.28347.44281.54672.24431.40222.62402.30廣東省379.53356.94404.35329.03757.80505.98267.80409.06重慶市344.76329.39343.91274.10689.03413.42219.24397.12貴州省307.94313.24258.20246.72571.73215.78188.99380.81云南省318.48302.46309.45255.61605.03363.33205.04387.78甘肅省305.50308.87265.35250.23515.02271.34194.52367.36青海省298.23292.06264.67239.05507.86280.30191.31379.58寧夏310.02320.45262.72250.05518.83255.28194.63361.52數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)這些數(shù)字普惠金融指數(shù)反映出的地區(qū)間數(shù)字普惠金融發(fā)展差距問題，中國各個省份之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展具有差異性、集聚性與收斂性特征?？梢悦黠@的看出數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在“東強西弱”的特點，由于東部地區(qū)地理區(qū)域位置優(yōu)勢突出，社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r良好，因此在對數(shù)字普惠金融的發(fā)展資源方面占據(jù)較大的優(yōu)勢，其中以北京、上海、浙江等省市較為突出，表明了數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間集聚性的特點。而西部地區(qū)剛好相反，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不能占據(jù)一席之地，但是，通過數(shù)據(jù)可以看到，從2011年到2020年，東西部地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展差距在一步步縮小，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有空間收斂性，也印證了西部對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展甚至趕超東部地區(qū)的可能性。四、我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件和問題（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件分析1.政府政策支持推動2016年，國務(wù)院在印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中提出，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作需要穩(wěn)步提升對于金融科技的運用能力，結(jié)合目前的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和云端計算能力來創(chuàng)新和發(fā)展普惠金融。在2020年4月27日，人民銀行下發(fā)了在多個城市擴大試點的決定，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。從這一系列的政府工作報告以及指示可以看出政府對于發(fā)展數(shù)字普惠金融的決心和支持力度，在這樣一個健康的政策支持的大環(huán)境下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展取得了積極的成效。2.良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施所有數(shù)字科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,提高了金融服務(wù)信息的滲透率以及金融服務(wù)的普及和效率，公民也借此機會得到了更加有效、便宜、安全、低成本的金融服務(wù)體驗。在支付系統(tǒng)的建設(shè)方面，中國目前已形成以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付體系，多個支付系統(tǒng)共同構(gòu)成現(xiàn)代化支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。在信用體系建設(shè)方面，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及人們參與經(jīng)濟生活的高漲需求，征信系統(tǒng)覆蓋數(shù)量以及范圍不斷擴大，更多的金融服務(wù)主體獲得了數(shù)據(jù)的關(guān)注，他們的日常經(jīng)營活動軌跡也被納入征信系統(tǒng)的分析當(dāng)中。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合使得征信系統(tǒng)更具可靠性，真正意義的提高了普惠金融的可獲得性。3.商業(yè)銀行信譽高，資金實力雄厚商業(yè)銀行是社會經(jīng)濟生活中的主要參與者，與人們的日常經(jīng)濟活動休戚相關(guān)，所以在對數(shù)字普惠金融的發(fā)展中，商業(yè)銀行的代表性不言而喻。商業(yè)銀行由于其悠長的發(fā)展歷史以及與人們密切的關(guān)聯(lián)度，所以擁有著極高的聲譽，在如今的投資生活中，銀行儲蓄還是可以被認(rèn)作為近乎無風(fēng)險的投資方式。而且，商業(yè)銀行是巨大的金融百貨公司，經(jīng)營金融資產(chǎn)品種豐富，支付結(jié)算體系較為完善并且在貨幣的收緊與擴張方面也扮演著極其重要的角色，因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營的穩(wěn)定性上有很大的競爭優(yōu)勢，穩(wěn)定的經(jīng)營理念更符合人民大眾的金融需求。（二）數(shù)字普惠金融發(fā)展的問題分析在數(shù)字變化的關(guān)鍵領(lǐng)域，我們一直在追求著多種政策，希望通過數(shù)字技術(shù)使金融可以普及。即使如此，如今的數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在著諸多問題，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中主要面臨以下的挑戰(zhàn)。1.制度供給存在缺口制度供給的缺口主要表現(xiàn)為法律法規(guī)、商業(yè)規(guī)則、應(yīng)急管理等機制供給存在相對不足的情況。其原因，一是由于我國的普惠金融發(fā)展業(yè)務(wù)發(fā)展不完善，在整個世界經(jīng)濟中占比不大，金融科技在世界上如今的發(fā)展?jié)摿薮螅菑闹贫葘用嫔蟻碚f，制度的變革所牽扯的社會問題較多，很難在短時間內(nèi)可以做出適應(yīng)當(dāng)今金融發(fā)展的金融制度上的變革，兩者發(fā)展不同步對于普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展來說是棘手的問題。二是普惠金融本身業(yè)務(wù)服務(wù)對象存在脆弱性，小微企業(yè)貸款融資是普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，在利率市場化的大環(huán)境下，其對整個市場利率的變化較為敏感，受到經(jīng)濟基本面的影響，利率變化不穩(wěn)定容易導(dǎo)致市場中小微企業(yè)的經(jīng)營情況的興衰從而危及市場的系統(tǒng)穩(wěn)定性。因此相關(guān)的制度保障就變的尤為重要。2.社會基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全信用體系以及支付結(jié)算體系發(fā)展不健全，還存在著諸多漏洞。數(shù)字普惠金融的發(fā)展比較依賴于全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及一系列社會基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。當(dāng)前，我國的信用體系方面，由于商業(yè)銀行作為國家重要的信用中介，在對客戶開展存貸款業(yè)務(wù)的同時得到了寶貴的信息資源，但是，如今的商業(yè)銀行商業(yè)管理機制不健全，信息歸集機制不完善導(dǎo)致資源的錯配甚至浪費，凡此種種都使得我國目前的信用體系發(fā)展不夠完善。在支付結(jié)算體系方面，中央銀行作為我國最大的清算機構(gòu)，在日常的支付結(jié)算中業(yè)務(wù)密集繁瑣，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理的不夠及時從而導(dǎo)致市場中一些經(jīng)濟行為的損失，同時，金融機構(gòu)在對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的處理中，由于自身權(quán)限的限制，對于可參與的金融事物心有余而力不足，社會金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在阻礙，設(shè)施建設(shè)不健全，這些都導(dǎo)致對于數(shù)字普惠金融發(fā)展的熱情不夠，從而不能更有效率的發(fā)展普惠金融。3.業(yè)務(wù)流程及操作風(fēng)險可控性差大型商業(yè)銀行作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的主力軍，其在發(fā)展數(shù)字普惠金融中所面臨的問題也是我國普惠金融數(shù)字化中轉(zhuǎn)型中的代表性問題。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要在原有的普惠金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，做出適度的調(diào)整以適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的要求。但是，大型商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)錯綜復(fù)雜，各個服務(wù)或者經(jīng)營項目互相交織，給業(yè)務(wù)的調(diào)整帶來不小的壓力和威脅。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，除了利好以外也出現(xiàn)了諸如黑客入侵、系統(tǒng)崩潰、網(wǎng)絡(luò)延時等風(fēng)險。因此，業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)風(fēng)險不可控也就成為影響大型商業(yè)銀行開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的因素。五、數(shù)字普惠金融發(fā)展建議（一）以數(shù)字服務(wù)平臺為載體，充分利用金融科技全面整合各類網(wǎng)絡(luò)平臺信息，完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險防控體制。跳出金融做金融，充分利用金融科技去解決長尾客戶、普惠客戶的“痛點”與“難點”。信息不對稱是金融的風(fēng)險來源。逆向選擇使得金融市場的經(jīng)營活動不順暢，信息的堵塞使得金融市場參與主體對于交易雙方都沒有足夠的信用支撐，而道德風(fēng)險容易提升金融市場的風(fēng)險，造成金融市場的波動。因此，監(jiān)管及金融機構(gòu)會施行相關(guān)對策，充分利用金融科技，可以很好幫助金融機構(gòu)降低信息不對稱，金融科技公司可以依據(jù)云計算的信息存儲能力和分析優(yōu)勢形成大數(shù)據(jù)，并為投資者提供投資決策奠定基礎(chǔ)。普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字服務(wù)平臺為載體，充分利用金融科技，提高金融服務(wù)的效率和可持續(xù)性發(fā)展?jié)摿Σ橹袊陆鹑谑聵I(yè)的發(fā)展助推一把力。（二）構(gòu)建數(shù)字普惠金融特色產(chǎn)品體系客戶需求是金融機構(gòu)數(shù)字普惠金融延伸服務(wù)半徑、構(gòu)建與普惠金融相適應(yīng)的特色產(chǎn)品體系的核心。有需求才有產(chǎn)業(yè)鏈的供給來源以及經(jīng)營保障。為此，需要在產(chǎn)品設(shè)計與組合上做好用戶分類，推出菜單式服務(wù)，同時依托數(shù)據(jù)分析，做到精準(zhǔn)對接客戶需求，條件允許的話，完全可以延長服務(wù)供給鏈條，增加金融產(chǎn)品的附加價值，為客戶提供更為全面以及體貼的定制化服務(wù)。還要格外注重金融服務(wù)的持續(xù)以及高效，“一次性”金融服務(wù)贏不了市場牌，金融行業(yè)最需要的就是信譽，金融機構(gòu)可以依托龐大的客戶基數(shù)及優(yōu)秀的品牌效應(yīng)，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融特色產(chǎn)品體系的構(gòu)建。（三）有形的手和無形的手結(jié)合，創(chuàng)新支撐體系利用金融科技構(gòu)建多層次、差異化普惠融資供給生態(tài)，增加融資供給的多樣性勢在必行。第一，政府應(yīng)該及時做出行動、做出表率能力，加大對數(shù)字普惠金融的扶持力度、宣傳力度以及監(jiān)管力度，應(yīng)通過貨幣政策、財政政策以及其他配套政策的相互協(xié)調(diào)，通過在貨幣市場以及貨物市場上的對資源做統(tǒng)一調(diào)度為數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造較好的政策環(huán)境。第二，支持互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)銀行大力發(fā)展數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。提升效率、降低成本，增強市場主體對小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的放貸能力，活躍市場中的資金流動從而更有效率的推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。六、小結(jié)本文深入分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展所面臨的社會基礎(chǔ)的的現(xiàn)實狀況以及存在的問題，結(jié)合